Страхование от несчастных случаев современная оценка

Содержание 

Введение………………………………………………………………………………………………3

1..Необходимость и значение страхования от несчастных случаев………………………………4

2. Добровольное и обязательное страхование от несчастных случаев……………….…………..6

3. Современное состояние страхования от несчастных случаев в Украине…………………….12

Заключение…………………………………………………………………………………………..18

Список  использованных источников………………………………………………………………19 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

    Страхование от несчастных случаев -- это рисковое страхование, которое, в отличие от накопительного долгосрочного страхования жизни, предусматривает выплату страховой суммы лишь при наступлении страхового случая (в полном размере или определенной ее части). Выплаты страховой суммы или возвращение уплаченных взносов по окончании срока действия договора страхования не предполагаются.

    В Украине ежегодно в результате несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний сотни тысяч людей получают серьезные повреждения здоровья, в дальнейшем, проявляющиеся в виде хронических заболеваний, потери трудоспособности и инвалидности работающего населения. Риск потери здоровья и заработка для человека в современных производственных условиях становится неотъемлемым атрибутом его жизни. В связи с чем, в настоящее время на  обязательное социальное страхование от несчастных случаев  возложена задача предоставления полного спектра страховых услуг для пострадавших работников. Указанные услуги разнообразны и включают в себя медицинскую, профессиональную, социальную реабилитацию пострадавших при наступлении негативных последствий их профессиональной деятельности.

    На сегодняшний день система обязательного социального страхования от несчастных случаев обладает значительными недоработками. Во-первых, это несбалансированность финансовых возможностей направляемых государством самой программы гарантий обеспечения прав пострадавших граждан. Во-вторых, явное несоответствие принципов, положенных в основу системы обязательного социально страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и фактическими принципами ее внедрения. В третьих, сложившаяся государственная система является почти не затратной для работодателей, но крайне не рентабельной для страховщика из-за неэффективности формирования страховых ресурсов

    И, наконец, одна из самых ярко выраженных проблем в рамках данного вида страхования - это реабилитация пострадавших. Качество лечения остается достаточно низким и объективно формальным, а организация страховых услуг недостаточно развитой, а ведь именно комплекс этих мероприятий лежит в основе скорейшего выздоровления и возвращения к работе пострадавших лиц.

    Страхование от несчастных случаев является самым традиционным видом личного страхования для страховой практики. Основной целью страхования от несчастных случаев является возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая. 

1. Необходимость и значение страхования от несчастных случаев

Несчастный  случай – внезапное, случайное, непредвиденное и независимое от воли человека событие, которое произошло в результате влияния различных внешних факторов (физических, химических, технических  и т.д.) и привело к временному или постоянному ухудшению здоровья (потеря работоспособности) человека или его смерти.

Любой вид страхования преследует цель защиты дохода человека, а страхование  от несчастных случаев и болезней решает эту задачу в непредвиденных ситуациях.

Отличительная особенность этого вида страхования  – страховые покрытия обеспечиваются за счет сравнительно небольших взносов.

Объектом  страховой защиты при страховании  от несчастных случаев являются имущественные  интересы застрахованного лица, которые  связаны с временным или постоянным снижением дохода или дополнительными  потерями из-за смерти застрахованного  вследствие несчастного случая.

По видам  страхование от несчастных случаев  делится на:

- индивидуальное - в данном случае страхователем является физическое лицо, которое заключает договор относительно самого себя или другого физического лица;

- коллективное - если страхователем является юридическое лицо (предприятие или организация), которое заключает договор страхования в пользу своих работников. Уплата страховых платежей осуществляется за счет организаций, с которыми застрахованные находятся в трудовых или других предусмотренных законом отношениях.

Усовершенствование  индивидуального и коллективного  страхования происходит, прежде всего, за счет расширения объемов страховой  ответственности, контингента страхователей  и застрахованных, повышения уровня страхового обеспечения, платежеспособности страхователей, упрощения порядка  и механизма выплат.

В любой  страховой компании под страховыми рисками понимаются:

     -- временная утрата трудоспособности вследствие несчастного случая;

     -- наступление инвалидности (постоянная утрата трудоспособности);

     -- смерть застрахованного в результате нечастного случая;

     -- травматические или другие телесные повреждения.

Срок  действия Договора - от 1 месяца до 1 года.

Не покрываются  страхованием такие случаи:

     -- умышленное причинение себе телесных повреждений;

     -- алкогольное, наркотическое или токсическое опьянение либо отравление;

     -- преступные умысел и действия выгодоприобретателя, повлекших смерть застрахованного лица;

     -- самоубийство или попытки самоубийства;

     -- нарушения правил техники безопасности или эксплуатации оборудования, машин, механизмов других видов имущества;

     -- совершение застрахованным лицом противоправных действий, поступков;

     -- грубая неосторожность или осознанные действия застрахованного лица, подвергающие его крайней степени опасности (кроме случаев спасения человеческой жизни или предотвращения угрозы жизни людей);

     -- передача застрахованным лицом управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на управление данным транспортным средством;

     -- военные действий, маневры и другие военные мероприятия;

     -- гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;

     -- воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

     -- апоплексический удар, приступ эпилепсии или другие конвульсивные приступы.

Не рассматривается  как несчастный случай острое хроническое  заболевание, обострение последнего.

Однако  существуют исключения в специальных  правилах страхования военнослужащих, работников милиции, охранных агентств, инкассаторов, спортсменов, спасателей некоторые из указанных ограничений  не применяются, а относятся к страховым событиям.

Размер  страхового тарифа зависит от таких  параметров:

     -- возраст застрахованного (ребенок или взрослый);

     -- профессия или вид деятельности застрахованного;

     -- выбранных страховых событий;

     -- срока и территории действия договора страхования.

Надо  понимать, что не каждый несчастный случай является страховым случаем, а именно те, которые учитываются  условиями договора страхования.  Разные полисы могут в качестве страховых  включать в перечень различные несчастные случаи и болезни. Например, по условиям страхования пассажиров страховыми считаются только те несчастные случаи, которые произошли с застрахованным в пути следования определенного  вида транспорта. По страхованию от несчастных случаев и болезней на производстве страховыми будут являться несчастные случаи и болезни, произошедшие только во время, либо связанные только с выполнением профессиональной деятельности.

Наиболее  характерными признаками страховых  событий «от несчастного случая и болезней» являются их кратковременность  и непредсказуемость величины ущерба. Поэтому все виды страхования под отрасли «страхование от несчастного случая и болезней» относятся к рисковой категории страхования.

Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые гарантии, которые могут  использоваться в различных комбинациях:

1. Гарантия  на случай смерти;

2. Гарантия на случай инвалидности:

    - Коэффициент нетрудоспособности устанавливается страховщиком по согласованию с страх. надзором самостоятельно;

3. Гарантия на случай временной нетрудоспособности (ежедневное пособие на период нетрудоспособности в размере 0,3-0,5% страховой суммы);

4. Гарантия оплаты медицинских расходов (возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход и.п.)

Договор заключается на основании письменного  заявления клиента о страховании  от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

Основным  критерием тарификации в страховании  от несчастных случаев является профессия. Другие крите-рии тарификации, используемые большинством страховых ком-паний, дополняют его. Это занятие спортом, вождение мото-цикла и т.д. Каждая страховая компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к  вероятности несчастных случаев. Некоторые  виды профессиональной деятельности не принимаются к обеспечению. К  ним относятся взрывники, артисты  цирка, водолазы, минеры.

Страховые компании склонны определять как  норму принятия риска предварительный  возраст страхователя не выше 65 лет, смягчая этот пункт условием, что  если физическое лицо было застрахованною раньше, то страхование можно продлить до 70 - 75 лет. 
 
 

2. Добровольное  и обязательное страхование от несчастных случаев

В соответствии с законом Украины "О страховании" страхование от несчастных случаев  может иметь обязательную или добровольную форму.

Обязательные  виды страхования вводятся законами Украины. С целью защиты интересов  не только отдельных страхователей, а и всего общества в целом  осуществляется обязательное страхование  в порядке и по условиям, которые  их утверждает Кабинет министров  Украины.

     Добровольное страхование осуществляется на основании договора между страхователем и страховщиком. Условия и порядок проведения страхования определяются правилами, которые устанавливаются страховщиком самостоятельно, но с учетом действующего законодательства. 

     Обязательное страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы социального страхования и покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера его действия ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время (включая время нахождения в пути на работу и с работы). Существенной особенностью этого вида страхования является то, что страховые взносы полностью уплачивает работодатель.

Обязательное  страхование от несчастных случаев осуществляется в трех формах:

     · Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

     · Обязательное государственное страхование определенных категорий государственных служащих;

     · Обязательное личное страхование пассажиров.

Обязательное  страхование от несчастных случаев  на производстве и профессиональных заболеваний предусматривает обеспечение  социальной защиты работников посредством:

     · Возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей по трудовому договору или в других установленных законодательством случаях;

     · Повышения заинтересованности предприятий и организаций в снижении уровня профессионального риска;

     · Финансирования предупредительных мероприятий по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

     Организации и физические лица, являющиеся страхователями по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, подлежат отнесению к отрасли (подотрасли) экономики, которой соответствует осуществляемый ими вид основной деятельности. Для коммерческих организаций вид основной деятельности определяется по наибольшей доле в объеме производства товаров, услуг, а для некоммерческих - по числу занятых работников. Всего выделено 32 класса профессионального риска. Тарифы установлены в пределах от 0,2% для 01 класса (управление, образование, здравоохранение, торговля, общественное питание, банковская деятельность и др.) до 8,5% для 32 класса (добыча угля, оловянной, никелевой и других руд). Законом об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний предусмотрено ежегодное установление скидок (надбавок) в размере до 40% к страховому тарифу каждому страхователю в зависимости от показателей его индивидуального профессионального риска.

     Суммы страховых взносов перечисляются страхователями ежемесячно в срок, установленный для получения в банках средств на выплату заработной платы за истекший месяц. Страхователями, осуществляющими установленные страховые выплаты застрахованным, состоящим с ними в трудовых отношениях, страховые взносы перечисляются за минусом произведенных выплат.

     Объектом обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний являются имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой ими здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания. Застрахованными по данному виду социального страхования выступают:

     · Все физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), заключенного с работодателем;

     · Физические лица, уже получившие повреждение здоровья вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, подтвержденное в установленном порядке, к моменту введения в действие федерального закона об обязательном социальном страховании от несчастных случаев;

     · Физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем.

     Страховым случаем признается подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья или смерти в результате несчастного случая на производстве или профессионального заболевания. Несчастный случай на производстве - это событие, из-за которого застрахованный получил повреждение здоровья, приведшее к временной или постоянной утрате профессиональной трудоспособности либо смерти, наступившее при исполнении обязанностей по трудовому договору как на территории страхователя, так и за ее пределами во время следования к месту работы или возращения с места работы на транспорте, предоставленном страхователем (или личном транспорте, используемом в служебных целях по договору или распоряжению работодателя). Несчастные случаи, произошедшие во время следования к месту служебных командировок и обратно, при работе вахтово-экспедиционным методом во время междусменного отдыха, при привлечении работника к участию в ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций, при осуществлении действий, не входящих в трудовые обязанности работника, но совершаемых в интересах работодателя (по предотвращению аварии, ущерба), также рассматриваются в качестве производственных.

     Другим направлением организации обязательного страхования от несчастных случаев, дополняющим или компенсирующим социальное страхование, является обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей.

Обязательному государственному страхованию подлежат военнослужащие, сотрудники МВД, налоговых инспекций, государственной противопожарной службы, прокуроры, следователи, судьи и народные заседатели, спасатели, депутаты Законодательного Собрания, работники ядерных объектов, космонавты, работники здравоохранения, обеспечивающие диагностику и лечение ВИЧ-инфекции, доноры и некоторые другие.

Страховое возмещение определяется исходя из должностного оклада либо минимального размера оплаты труда. 

     Личное страхование пассажиров

Третьим направлением обязательного страхования  от несчастных случаев выступает  обязательное личное страхование пассажиров, перевозимым воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом  по междугородным и туристическим  маршрутам. Страхованием покрывается  риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с  поездкой.

     Обязательный вид страхования, осуществляется на основании Постановления Кабинета Министров Украины «Об утверждении Положения об обязательном личном страховании от несчастных случаев на транспорте» от 14 августа 1996 г.

     Договор страхования необходим юридическим и физическим лицам - предпринимателям, которые являются владельцами транспортных средств, эксплуатируют их на законных основаниях или осуществляют транспортные перевозки, в частности:

     - автотранспортные предприятия;

     - частные перевозчики пассажиров;

     - автошколы;

     - таксопарки;

     - трамвайно-троллейбусные управления;

     - метрополитен;

     - железная дорога;

     - служба скорой помощи.

     Размер страховой суммы утвержден Кабинетом Министров Украины и составляет 3 000 необлагаемых минимумов доходов граждан на день страхования (на сегодняшний день – 102 000 грн.).

Франшиза  по Договору страхования не предусмотрена.

Страховой платеж на одного человека составляет:

- при  страховании водителей – до 0,18% от страховой суммы; 

- при  страховании пассажиров – до 3% стоимости проезда в зависимости от вида маршрута.

     Срок действия Договора страхования:

- при  страховании водителей – до 1 года;

- при  страховании пассажиров – на  время поездки.

     Страховая выплата при наступлении несчастного случая на транспорте:

- при  гибели или смерти Застрахованного  его семьи или наследнику возмещается  100 % страховой суммы; 

- в случае  получения Застрахованным травмы  с установлением ему инвалидности:

     I группы - 90 % страховой суммы;

     II группы - 75 % страховой суммы;

     III группы - 50 % страховой суммы;

- при  временной потере трудоспособности  – 0,2 % страховой суммы за каждый  день нетрудоспособности, но не  более 50 % страховой суммы. 

     Главной целью добровольного страхования от несчастных случаев является возмещение убытков, нанесенных жизни и здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, который не может быть возмещен по обязательным видам личного страхования от несчастных случаев. Страхователями могут быть как юридические лица, так и дееспособные граждане, которые заключили со страховщиками договоры страхования.

     К страховым случаям относятся: смерть застрахованного вследствие несчастного случая, травмированные застрахованного лица вследствие несчастного случая. Каждая страховая компания определяет свой перечень страховых событий. У одних он может быть более широким, у других наоборот -- сравнительно ограниченным.

     Не могут быть застрахованы лица, признанные в установленном порядке недееспособными, инвалиды І и неработающие инвалиды II группы, а также больные тяжелыми нервными и психическими заболевания и СПИДом. Существуют и возрастные ограничения

          При страховании от несчастных случаев работников страхователя юридического лица -- может предоставляться групповая скидка вычисленного страхового платежа в зависимости от количества застрахованных.

     В случае страхования детей возрастом до 16 лет может применяться специальный тариф. Если речь идет о страховании туристов и лиц, которые их сопровождают, а также спортсменов, договоры могут заключаться на срок до 1 года с соответствующим корректированием тарифа. В зависимости от степени риска применяются как повышающие, так и понижающие коэффициенты.

      К каждому договору прилагается список лиц, которые принимаются на страхование, с указанием размера страховой суммы для каждого лица. Список удостоверяется подписью руководителя и печатью. Один экземпляр договора сохраняется у страхователя, второй -- у страховщика. По согласию между страховщиком и страхователем страховой полис может выдаваться каждому застрахованному.

     На таких же условиях осуществляется добровольное страхование от несчастных случаев детей школьного возраста и учеников специальных учебных заведений и военнослужащих.

В последнее  время широкое применение приобрело  добровольное страхование граждан, которые выезжают за границу, от несчастных случаев или на случай внезапного заболевания ("ассистанс"), предоставление другой помощи.

     Особенностью этого страхования является то, что заключенные договоры страхования могут быть комплексными, действуют за пределами страны постоянного проживания застрахованного или страны, гражданином которой он является.

Украине добровольное страхование от несчастных случаев на основании своих индивидуальных условий и правил страхования  осуществляет большинство страховых  компаний, занесенных в Государственный  реестр страховщиков. Рассмотрим основы проведения добровольного страхования  от несчастных случаев с учетом опыта  Национальной акционерной страховой  компании (НАСК) «Оранта».

Коллективное  страхование от несчастных случаев

    Договоры коллективного страхования заключаются либо работодателями в пользу своих работников, либо различными ассоциациями и обществами в пользу их членов. Страховое покрытие по коллективному страхованию от несчастных случаев может ограничиваться только периодом профессиональной деятельности, а может распространяться и на частную жизнь застрахованного, что зависит от выбора страхователя.

Индивидуальное  добровольное страхование от несчастных случаев существует в следующих формах:

    · Полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее страховую гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни человека в течение действия договора;

   · Частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека; наиболее распространенным является страхование от несчастных случаев на время поездки, путешествия, в том числе за рубеж;

   · Дополнительное страхование, то есть использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинированных или пакетных полисов, например, автомобильное страхование от несчастных случаев в рамках полиса автомобильного страхования; гарантия выплаты двойной страховой суммы при наступлении смерти в результате несчастного случая страховании жизни; гарантия по несчастным случаям в пакетном полисе главы семьи и др. Страхование от несчастных случаев - это самое распространенное дополнение многих страховых полисов и наиболее выгодный в рамках личного страхования риск для страховщиков.

     Страховой платеж  зависит от срока страхования, вида деятельности, возраста застрахованного лица,  количества застрахованных и иных факторов. Также возможен выбор страховой защиты «на время исполнения профессиональных обязанностей», «на период соревнований и тренировок», что значительно уменьшает стоимость страхования.

Возможно  заключение договора страхования как  на одно лицо так и на группу лиц.