Страхование ответственности. 19

СРС  9. Страхование  ответственности.

1. На примере страховой компании выделите особенности страхования ответственности, начертите его классификацию по видам и формам.

2. Приведите жизненные ситуации с причинением вреда прямым и косвенным потерпевшим.

3. Обязательное страхование автогражданской ответственности: зарубежный опыт, отечественные перспективы.

1 вопрос.

Страхование ответственности — отрасль страхования, объединяющая разнообразные виды страхования, в которых в качестве объекта  страхования выступает имущественный  интерес, связанный с возмещением  страхователем (застрахованным лицом) причинённого им вреда личности или  имуществу третьих лиц.

При страховании  ответственности различают следующие  виды ущерба:

имущественный ущерб (вред имуществу) - стоимость ремонта  для восстановления движимого и/или  недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда, например, расходы по транспортировке, получению  кредита,потеря прибыли и др.;

личный  ущерб (вред личности) - расходы на лечение, расходы, связанные с увеличением  потребностей, например, ортопедические приспособления, наём медсестры и  т.п.;

моральный ущерб (компенсация за страдания);

претензии косвенно пострадавших, например, в  случае смерти кормильца, расходы на погребение и др.

На практике возмещение двух последних видов  ущерба предусматривается не во всех видах страхования ответственности и применяются не во всех странах.

Страхование гражданско-правовой ответственности  владельцев транспортных средств

Обязательное  страхование гражданско-правовой ответственности  владельцев транспортных средств –  вид страхования, предусматривающий  осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации вреда, причиненного жизни, здоровью и (или) имуществу третьих  лиц в результате эксплуатации транспортного  средства как источника повышенной опасности.

Целью обязательного  страхования ответственности владельцев транспортных средств является обеспечение  защиты имущественных интересов  третьих лиц, жизни, здоровью и (или) имуществу которых причинен вред в результате эксплуатации транспортных средств, посредством осуществления  страховых выплат.

Основными принципами обязательного страхования  ответственности владельцев транспортных средств являются:

- обеспечение  защиты имущественных интересов  потерпевших в объеме и порядке,  установленных законодательством  РК;

- эксплуатация  транспортного средства при условии  наличия у его владельца страхового  полиса по обязательному страхованию  ответственности владельцев транспортных  средств; 

- обеспечение  выполнения сторонами своих обязательств  по договору обязательного страхования  ответственности владельцев транспортных  средств; 

- экономическая  заинтересованность владельцев  транспортных средств в повышении;

- безопасности  дорожного движения.

Лица, гражданско-правовая ответственность которых подлежит обязательному страхованию:

Обязательному страхованию подлежит гражданско-правовая ответственность владельцев легковых, грузовых автомобилей, автобусов, микроавтобусов и транспортных средств, построенных  на их базе, мототранспорта и прицепов (полуприцепов) к ним, зарегистрированных (подлежащих государственной регистрации) в подразделениях дорожной полиции органов внутренних дел или временно въехавших (ввезенных) на территорию Республики Казахстан, а также трамваев и троллейбусов.

Гражданско-правовая ответственность владельца транспортного  средства подлежит страхованию по каждой единице эксплуатируемого им транспортного  средства.

Страховая премия определяется в зависимости  от объема двигателя транспортного  средства, согласно законодательству РК об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств.

2 вопрос

Порядок возмещения вреда  жизни и здоровью потерпевшего и (или) расходов на погребение в случаях  неустановления лица, скрывшегося с места транспортного происшествия и ответственного за причинение вреда потерпевшему, из Фонда гарантирования страховых выплат.

Законом Республики Казахстан «О внесении изменений  и дополнений в некоторые законодательные  акты Республики Казахстан по обязательным видам страхования» от 07.05.2007 года внесены  изменения и дополнения в Закон  Республики Казахстан «О Фонде гарантирования страховых выплат» (далее - Закон) в  части наделения с 1 октября 2008 года АО «Фонд гарантирования страховых  выплат» (далее - Фонд) функцией по возмещению вреда жизни и здоровью потерпевшего и (или) расходов на погребение в случаях неустановления лица, скрывшегося с места транспортного происшествия и ответственного за причинение вреда потерпевшему.

1. Согласно  Закону выплаты по возмещению  вреда, причиненного жизни и  здоровью потерпевшего в результате  дорожно-транспортного происшествия, совершенного после 01.10.08 г., и  (или) расходов на погребение  производятся Фондом в случае  неустановления лица, скрывшегося с места происшествия, и ответственного за причинение вреда потерпевшему.

2. Выплаты  по возмещению вреда здоровью  потерпевшего осуществляются Фондом  только при причинении тяжкого  вреда здоровью.

Тяжкий  вред квалифицируется в соответствии с Приказом Министерства здравоохранения  Республики Казахстан от 20 декабря 2004 года № 875/1 «Об утверждении Правил организации и производства судебно-медицинской экспертизы».

3. Размеры  выплат по возмещению вреда  жизни, здоровью потерпевшего (далее  – выплаты по возмещению вреда)  и (или) расходов на погребение  устанавливаются Советом директоров  Фонда (статья 6 Закона).

В соответствии с решением Совета директоров Фонда  установлены следующие размеры  выплат (в месячных расчетных показателях (далее – МРП)

1) выплата  по возмещению вреда жизни  - 250 МРП;

2) выплата  по возмещению тяжкого вреда  здоровью - 150 МРП;

3) выплата  по возмещению расходов на  погребение - 15 МРП.

4. Право  на получение выплат по возмещению  вреда имеют граждане Республики Казахстан, а также иностранцы и лица без гражданства.

Данное  право не распространяется на иностранцев  и лиц без гражданства, не имеющих  в наличии договора страхования  от несчастных случаев.

В случае смерти потерпевшего право требования об осуществлении выплаты по возмещению вреда переходит лицу (-ам), имеющему (-им) согласно законодательным актам Республики Казахстан право на возмещение вреда в связи со смертью потерпевшего (статья 940 Гражданского кодекса Республики Казахстан).

5. Потерпевший либо лицо (-а), имеющее (-им) согласно законодательным актам Республики Казахстан право на возмещение вреда в связи со смертью потерпевшего либо лицо, осуществившее погребение потерпевшего, вправе обратиться с заявлением с приложением документов, необходимых для осуществления выплат по возмещению вреда и (или) расходов на погребение, непосредственно в Фонд либо в страховую организацию-участника (пункт 2 статьи 17-2 Закона).

К заявлению  о выплатах по возмещению вреда прилагаются  следующие документы:

1) копия  документа, подтверждающего факт  наступления случая, при котором  причинен вред жизни и здоровью  потерпевшего, и не установлено  лицо, скрывшееся с места транспортного  происшествия и ответственное  за причинение вреда потерпевшему;

2) копия заключения  организации здравоохранения, в  которой потерпевшему была оказана  медицинская помощь в связи  с причиненным вредом здоровью  в результате транспортного происшествия, с указанием характера полученных  потерпевшим травм и увечий, диагноза, периода временной нетрудоспособности;

3) копия  заключения учреждений медико-социальной  или судебно-медицинской экспертизы;

4) копия  свидетельства о смерти потерпевшего;

5) копия  документа, подтверждающего право  лица, имеющего согласно законодательным  актам Республики Казахстан право  на возмещение вреда (в случае  смерти потерпевшего);

6) документы  либо их копии, подтверждающие  фактические затраты на погребение;

7) копия  удостоверения личности.

6. Лицу, осуществившему погребение потерпевшего, Фонд возмещает фактические расходы на погребение, не превышающие размера, установленного советом директоров Фонда, на основании письменного заявления с приложением документов:

1) копия  документа, подтверждающего факт  наступления случая, при котором  причинен вред жизни и здоровью  потерпевшего и неустановленно  лицо, скрывшееся с места транспортного  происшествия и ответственное  за причинение вреда потерпевшему;

2) копия  свидетельства о смерти потерпевшего;

3) документы  либо их копии, подтверждающие  фактические затраты на погребение;

4) копия  удостоверения личности.

7. После представления потерпевшим либо лицом (-ами), имеющим (-ими) согласно законодательным актам Республики Казахстан право на возмещение вреда в связи со смертью потерпевшего, либо лицом, осуществившим погребение потерпевшего, либо страховой организацией-участником полного пакета документов, необходимого для осуществления выплат по возмещению вреда и (или) расходов на погребение, Фонд принимает решение об осуществлении выплат по возмещению вреда и (или) расходов на погребение либо об отказе в их осуществлении.

Решение о выплате по возмещению вреда  и (или) расходов на погребение принимается  Фондом в течение тридцати рабочих  дней со дня получения полного  пакета документов. Выплата по возмещению вреда и (или) расходов на погребение осуществляется Фондом в течение  пяти рабочих дней со дня принятия решения о выплате по возмещению вреда и (или) расходов на погребение.

8. Выплаты  по возмещению вреда и (или)  расходов на погребение осуществляются  непосредственно Фондом или через  банк-агент, а также страховой  организацией-участником в безналичной  форме на банковский счет потерпевшего  либо лица(ам), имеющего(им) право на возмещение вреда в связи со смертью потерпевшего, лицу, осуществившему погребение потерпевшего.

9. Требования потерпевшего либо лица (лиц), имеющего(их) право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего, и лица, осуществившего погребение потерпевшего, предъявляются к Фонду в течение одного года с момента наступления случая, установленного Законом.

10. Основания для отказа выплате  по возмещению вреда и (или)  расходов на погребение (статья 17-2 Закона):

1) действия  потерпевшего признаны в порядке,  установленном законодательными  актами Республики Казахстан,  умышленными преступлениями или  административными правонарушениями, находящимися в причинной связи  с транспортным происшествием;

2) обращение  в Фонд или страховую организацию-участник по истечении одного года с момента наступления случая, предусмотренного пунктом 1 статьи 17-1 данного Закона;

3) транспортное  происшествие наступило вследствие  непреодолимой силы, то есть чрезвычайных  и непредотвратимых при данных  условиях обстоятельствах, таких  как воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного  заражения, военных действий, гражданской  войны, собраний, митингов, шествий,  пикетов и демонстраций, массовых  беспорядков или забастовок.

При наличии  оснований для отказа в осуществлении  выплат по возмещению вреда и (или) расходов на погребение Фонд обязан в течение  семи рабочих дней со дня получения  полного пакета документов направить  уведомление в письменной форме  с мотивированным обоснованием причин отказа.

3 вопрос

Основные  принципы обязательного страхования  автогражданской ответственности.

 Основными  принципами обязательного страхования  являются:

• гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших;
• всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;
• недопустимость использования на территории РК транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;   
• экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Обратимся к опыту Франции, где страхование  авто граждане кой ответственности  является обязательным с 1959 г.

Страховые случаи

Страховые случаи по гражданской ответственности  разделены на три категории:

• происшествия, повлекшие материальный ущерб третьим лицам;
• происшествия, повлекшие нанесение телесных повреждений третьим лицам;
• происшествия, повлекшие одновременно нанесение материального ущерба и телесных повреждений третьим лицам.

Существуют  также страховые случаи без последствий, т.е. такие, где практически не существует ущерба. К этому виду относят и  случаи, где налицо вина жертвы, которая по тем или иным причинам отказывается от получения возмещения своих убытков.

Для страховых  случаев первой категории (только материальный ущерб) страховое возмещение включает величину ущерба, причиненного автомобилю другой стороны, а также другие убытки, причиненные имуществу третьих  лиц, расходы на экспертизу, возможные  юридические расходы и т.д.

Для страховых  случаев второй категории (только телесный ущерб) стоимость страхового случая включает:

• для случаев, ие являющихся тяжкими: возмещение предъявленных расходов по уходу и возможных потерь в заработной плате из-за перерыва в работе;
• для случаев, повлекших постоянную нетрудоспособность: те же возмещения, что и в первом случае, плюс выплата суммы или ренты, величина которой определяется обычно экспертом или судом; сюда же включается сумма, предназначенная для компенсации нематериального ущерба за боль и эстетический урон;
• для случаев, повлекших смерть жертвы: выплата суммы, предназначенной возместить прямой ущерб (потерю дохода) и косвенный ущерб (моральный ущерб), причиненный правопреемникам.

Тарификация риска гражданской ответственности

Закон устанавливает  минимальный лимит покрытия по страхованию  гражданской ответственности владельца  транспортного средства. Однако страховщики  часто предлагают неограниченное страховое  покрытие.

Отсутствие  в договоре конкретного значения лимита покрытия не позволяет использовать его в качестве базы для исчисления премии (в страховании имущества  и личном страховании такой базой  является страховая сумма). Таким  образом, при страховании автогражданской  ответственности требуется использование  других методов тарификации риска, отличных от традиционных подходов. Французская  система тарификации, введенная  на государственном уровне и обязательная для всех страховых компаний, позволяет  решить эту проблему.

Для целей  тарификации во Франции используется следующая классификация транспортных средств:

• транспортные средства первой категории, включающие частные и коммерческие автомобили полной массой до 3,5 т и транспортные средства, имеющие менее 10 посадочных мест;
• транспортные средства второй категории, включающие грузовики, легкие грузовые автомобили, грузовые транспортные средства, Микроавтобусы, пикапы полной массой от 3,5 до 20 т, обычные и междугородные (туристические) автобусы, дорожные и сельскохозяйственные трактора, транспортные средства, буксирующие прицеп полной массой свыше 750 кг;
• транспортные средства третьей категории, включающие мопеды с максимальным объемом двигателя до 50 куб. см и мотоциклы.

На риски, связанные с эксплуатацией транспортных средств, воздействует целый ряд  разнообразных факторов, которые  условно разделены на четыре группы:

• технические характеристики транспортного средства, срок его эксплуатации, масса, размеры, мощность, максимальная скорость, характеристики разгона и торможения и т.д.;
• условия, в которых эксплуатируется транспортное средство: использование в сельской местности или в городе, качество дорог в этом районе;
• характер использования транспортного средства;
• характеристики водителя: пол, возраст, доход, водительский стаж, семейное положение, должность по основной работе и т.д.

Сбор  необходимых статистических данных, обеспечение текущего контроля, анализ тенденций и проведение фундаментальных  исследований по соответствующим рискам осуществляют союзы страховщиков. В  Германии этим занимается немецкий союз страховщиков (Deitscher Verein Гиг Yersicherungswissenschaft), во Франиии — Пленарная ассамблея обществ по страхованию ущерба — APSAD (Assemblee Plenaire des Societes d'Assurances Dommage), объединяющая ведомственные службы, производителей автомобилей, импортеров транспортных средств и страховщиков.

На основе анализа вышеприведенных четырех  групп факторов, влияющих на риски  ответственности владельцев автотранспорта, осуществляется классификация транспортных средств и строятся тарификационные таблицы.

Проблемы  в Казахстане. Потребность в страховании  ответственности медицинских работников продиктована тем, что они объективно оказывают влияние на состояние  здоровья пациента через диагностические  исследования, терапевтические процедуры, хирургические вмешательства и, если пациент докажет, что действиями медицинского работника его здоровью нанесен ущерб, виновник должен его  возместить.

Выплатить большие суммы практикующему  врачу обычно не под силу, поэтому  при наличии у врача страхового полиса (страхование ответственности  от возможных профессиональных ошибок), страховая компания берет на себя оплату предъявляемых ему исков  о выплате компенсации пациентам  за понесенный ущерб и судебную защиту интересов врача. При этом компания оговаривает ограничение либо размеров выплат из расчета на одну жалобу, либо общей суммы выплат за период действия страхового полиса.

В США  различают 2 вида полисов по страхованию  ответственности. По первому страховая  компания обязуется выплачивать  компенсации по всем жалобам об ущербе, понесенном в том году, когда действовал данный полис, независимо от времени  подачи жалобы. Полисы второго вида обеспечивают компенсацию только по тем жалобам, которые поданы в течение года, когда действует данный полис, и касаются ущерба, причиненного в том же году …

Предложения по совершенствованию системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Обязательное  страхование автогражданской ответственности  является очень многогранным механизмом, затрагивающим интересы большого числа  сторон. Во-первых, это потенциальные  пострадавшие в ДТП. Сейчас они не имеют никаких гарантий возмещения причиненного вреда. Судебные процедуры  очень длительно трудны, а исполнение судебных решений зачастую становится неразрешимой проблемой. Эта группа лиц наиболее заинтересована во введении обязательного страхования, и она  не гак мала, как может показаться на первый  взгляд. Ежегодно на дорогах  Казахстана гибнет порядка 3 тысяч человек, а более 20 тысяч получают в результате  ДТП повреждения здоровья разной тяжести. Ежегодный имущественный  ущерб от ДТП составляет порядка 150 млрд. тг. (по данным за 1999 год.). Потенциально к данной  группе может быть отнесен каждый гражданин. Вторую группу заинтересованных составляют сами владельцы автотранспорта. В отличие от большинства стран наличие автотранспорта в РК еще не свидетельствует о принадлежности владельца к обеспеченным слоям общества. В том числе и поэтому страхование автогражданской ответственности в качестве услуги не имеет значительного спроса. Данный факт, совмещенный с отсутствием страховой культуры, позволяет сделать вывод, что подавляющим числом автовладельцев обязательное страхование будет восприниматься как еще один «побор». Штрафы и иные санкции при отсутствии обязательного страхования усилят негативное отношение к нему со стороны рассматриваемой группы лиц.