Страхование ответственности. 20

Министерство  культуры РФ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ

 ВЫСШЕГО  ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

КИНО  И ТЕЛЕВИДЕНИЯ»

Институт  экономики управления

Кафедра бухгалтерского учета 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Реферат 

по дисциплине «Страхование»

на тему: «Страхование ответственности». 
 
 

                                                                                                               Выполнила:

                                                                                                         Ефименко К. О.,

                                                                                                      ФаУ, 846 группа.

                                                                                                           Руководитель:

                                                                                к.э.н., доцент Магомедов М. Н. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Санкт-Петербург

2010

Содержание:

                                                                          стр. 

Введение……………………………………………………………………......3                                                                                                   

§ 1. Понятие и сущность страхования ответственности……… ………..…. 4

§ 2. Виды страхования, относящиеся к страхованию ответственности

на территории РФ.………………… …………………………….…………….7

§ 3. Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО).… ………………………….………………………………………..14

Заключение…………………………………………………………………….17

Список источников……………………………………………………………18                                                                                    
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение.

        В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов граждан, предприятий и государства.

        Тема данного реферата является достаточно актуальной, поскольку через страхование ответственности возмещается имущественный вред, причиненный гражданам и организациям.

        Целью данного реферата является рассмотрение понятия и сущности страхования ответственности, будут рассмотрены виды страхования, относящиеся к страхованию ответственности на территории РФ и затронем отдельно и более подробно один из видов страхования ответственности - обязательное страхование автогражданской ответственности. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

§ 1.  Понятие и сущность страхования ответственности. 

        Страхование ответственности представляет  собой самостоятельную сферу  страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

        Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности, экологическое и другие виды ответственности. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя.

        Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

       Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по поводу допущения халатности и небрежности начинает заниматься страховщик. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

        По условиям лицензирования страховой  деятельности на территории Российской  Федерации к блоку страхования  ответственности относятся следующие  виды:

• страхование  гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

• страхование  гражданской ответственности перевозчика;

• страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

• страхование  профессиональной ответственности;

• страхование  ответственности за неисполнение обязательств;

• страхование иных видов ответственности (при котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованное лицо), связанное с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам). [3]

        Основанием для освобождения от ответственности за причиненный ущерб может быть только доказательство лицом, причинившим вред, того, что вред причинен не по его вине (например, в результате умышленных действий потерпевшего либо вследствие обстоятельств непреодолимой силы).

        Страхование помогает в ряде случаев значительно упростить эти отношения по поводу возмещения вреда путем заключения договора страхования ответственности. При страховании ответственности различают следующие виды ущерба:

- имущественный ущерб (вред имуществу) - стоимость ремонта для восстановления движимого и (или) недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда (например, расходы по транспортировке, получению кредита, потеря прибыли и др.);

- личный ущерб (вред личности) - расходы на лечение, расходы, связанные с увеличением потребностей (например, специальные ортопедические приспособления, наем медсестры и т.п.);

- моральный ущерб (компенсация за страдания);

- претензии косвенно пострадавших (например, в случае смерти кормильца, расходы на погребение и др.).

        При определении размера ущерба учитывается соучастие и совиновность других лиц в причинении ущерба. Часто при страховании ответственности применяется франшиза. [2]

        Таким образом, можно сделать вывод, что страхование ответственности направлено на защиту имущественных прав лиц, пострадавших в результате действий или бездеятельности страхователя. При этом возмещение убытков пострадавшим гарантируется страховой компанией и не зависит от финансового состояния страхователя. Такое страхование защищает также и финансовое состояние самого страхователя, который при наличии страхового полиса освобождается от затрат, связанных с вызванным им вредом.  
 
 

§ 2. Виды страхования, относящиеся к страхованию ответственности на территории РФ.

1. Страхование гражданской  ответственности  владельцев автотранспортных  средств.

        Рост интенсивности дорожного  движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Механическое транспортное средство – это автомобиль, мотоцикл, мопед, выступающие источником повышенной опасности, которая может причинить имущественный вред участникам дорожного движения (водителям и пешеходам). В большинстве зарубежных стран страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств носит обязательный характер. В РФ данное страхование пока проводится только в добровольном порядке.

        При страховании гражданской  ответственности владельцев автотранспортных  средств страховщик принимает  на себя обязательство возместить  имущественный вред третьим лицам  из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла и т.п. Возмещение имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммы. К страховым случаям, когда производится выплата страховщиком, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках договора страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества. Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы, которая носит название лимита ответственности страховщика. Страхование проводится как с лимитами ответственности страховщика по каждому возможному случаю причинения имущественного вреда, так и без установления таких подробных лимитов.         Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, который установлен на автомобиле, мотоцикле, мотороллере (определяется по данным технического паспорта автотранспортного средства). К числу критериев определения страховой премии также относятся число мест для пассажиров и водителя в автомобиле (пассажировместимость) или грузоподъемность. Во внимание также принимается уровень профессионального мастерства водителя, т. е. число лет безаварийной работы и километраж пробега автомобиля.

        Страховщик освобождается от  ответственности произвести выплату,  если будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и (или) страхователя (преступный сговор). Аналогично страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы, военных действий. Ограничения или отказ в выплате будут иметь место, если страховщик установит причинно-следственную связь между фактом имущественного вреда и обстоятельствами несанкционированного использования (эксплуатации)) автотранспортного средства. 

2. Страхование гражданской  ответственности  перевозчика.

        Перевозчик - это транспортное предприятие,  которое выдает перевозочный  документ (например, коносамент, билет  и др.) и осуществляет перевозку грузов и (или) пассажиров. Ответственностью перевозчика является мера принудительного имущественного воздействия, применяемая к перевозчику, нарушившему правила или договорные условия перевозки. Ответственность перевозчика выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба.

        Страхование гражданской ответственности  перевозчика ориентировано на  имущественные интересы, связанные  с ответственностью страхователя (транспортной компании) за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам  и иным третьим лицам (например, грузополучателям).

        При страховании гражданской  ответственности потерпевшим физическим  и юридическим лицам выплачивается  денежное возмещение в суммах, которые были взысканы по гражданскому  иску в пользу потерпевших  в случае причинения им увечья или смерти и (или) гибели или повреждения их имущества в результате страхового события.

       Применительно к гражданской  авиации субъектом гражданской  ответственности перед третьими  лицами является владелец воздушного  судна, использующий его в момент причинения вреда. Страхователями при страховании гражданской ответственности авиаперевозчика являются лица, эксплуатирующие воздушные суда в силу принадлежащего им права собственности, права хозяйственного владения либо эксплуатирующие воздушные суда на других законных основаниях.

        Под вредом понимают смерть, телесное  повреждение или ущерб, нанесенный  имуществу третьих лиц на поверхности  земли и вне воздушного судна  в результате физического воздействия  корпуса судна или выпавшего  из него лица или предмета.

        Вопросы страхования гражданской  ответственности авиаперевозчика  регулируются нормами международного  воздушного права, в частности,  Римской конвенцией о возмещении  вреда, причиненного иностранными  воздушными судами третьим лицам  на поверхности, в которой участвует и Россия. По договору, страхования ответственности перевозчика страховщик оплачивает суммы, которые страхователь (т.е. авиаперевозчик) обязан выплатить по закону в качестве возмещения за нанесение телесных повреждений или причинение ущерба имуществу третьих лиц в результате страхового события, связанного с действием воздушного судна или выпадением из него какого-либо лица или предмета. Аналогично проводится страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами, а также за сохранность груза.

        На морском транспорте проводится страхование ответственности судовладельцев, которое рассматривается в качестве самостоятельной отрасли страхования. На страхование принимаются обязательства судовладельца, связанные с причинением вреда жизни и здоровью пассажиров, членов судового экипажа, лоцманов, грузчиков в порту и т.п. Кроме того, объектом страхования здесь выступают обязательства, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц. В перечень имущества входят другие суда, грузы, личные вещи членов экипажа, пассажиров и иных лиц, портовые сооружения (причалы, портовые краны, средства навигационной безопасности в акватории порта и др.).

        К числу рисков, принимаемых на  страхование, также относятся  обязательства:

* связанные  с причинением вреда окружающей среде (например, от разлива нефти в результате кораблекрушения);

* возникшие  из-за претензий компетентных  органов (портовой администрации,  таможни, карантинной службы), предъявляемых  к судовладельцу;

* по  особым видам морских договоров  (например, договор спасения судна, терпящего бедствие, договор буксировки судна, севшего на мель, и др.);

* расходы  судовладельца по предупреждению  ущерба, уменьшению или определению  размера убытка.

        На автомобильном транспорте  проводится страхование ответственности автоперевозчика на случай возникновения убытков, связанных с эксплуатацией автотранспорта как перевозочного средства и обусловленных претензиями о компенсации причиненного вреда со стороны лиц, заключивших с перевозчиком договор о перевозке грузов. Условия наступления и объем ответственности автоперевозчика определяются национальными законодательствами каждой страны, а также нормами международного права.

        Страхование ответственности автоперевозчика относится к добровольным видам страхования. Однако в международном автомобильном сообщении это страхование получило широкое развитие, поскольку является дополнительной гарантией для грузовладельца выполнения обязательств, взятых на себя автоперевозчиком.

        В договор страхования ответственности автоперевозчика в международном сообщении обычно включаются следующие основные риски:

• ответственность автоперевозчика за фактическое повреждение и (или) гибель груза при перевозке груза и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обстоятельств;

• ответственность автоперевозчика за ошибки или упущения служащих (перед клиентами за финансовые убытки последних);

• ответственность автоперевозчика перед таможенными властями (за нарушение таможенного законодательства);

• ответственность перед третьими лицами в случаях причинения вреда грузам. 

3. Страхование гражданской  ответственности  предприятий - источников  повышенной опасности.

        Специфика гражданской ответственности  предприятий - владельцев источников  повышенной опасности (т.е. тех,  чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.д.) заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы (когда невозможно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств).

        Причинение вреда другому лицу  является основанием для возникновения  гражданских прав и обязанностей. Лицо, право которого нарушено, приобретает  право требования возмещения  вреда от лица, виновного в  его причинении, в том числе  при нарушении вещных прав (объектом которых являются вещи и имущественные права) и нематериальных благ (объектом которых являются жизнь, достоинство личности).  В силу установленного законодательством права потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда обязанности его возмещения у владельца источника повышенной опасности естественным образом появляется имущественный интерес. Следовательно, объектом страхования гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности служит имущественный интерес, связанный с обязанностью владельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам.

        Субъектами страхового правоотношения  здесь являются:

- страхователь - владелец источника повышенной опасности;

- страховщик - юридическое лицо, созданное для  осуществления страховой деятельности, зарегистрированное в установленном  порядке и обладающее лицензией  на право проведения страхования  гражданской ответственности предприятия - источника повышенной опасности.

        Эти субъекты страхования являются  сторонами страхового обязательства,  т.е. сторонами договора страхования.

        Договор страхования заключается  с целью предоставления финансовых  гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему. Специфика этого договора состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица, т. е. потерпевшего. По договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, связанные с причинением вреда: повреждение или уничтожение его имущества; упущенная выгода; моральный вред; затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии и др. Страховым случаем здесь является установленный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности.

        Размер страховой премии по  договору зависит от объема  принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов  страховой ответственности, срока страхования. 

4. Страхование профессиональной  ответственности.

        Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.

        Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.

        Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности.

        Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы.

        Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусмотрено иное. [1]

§ 3. Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО).

        ОСАГО - это обязательное страхование автогражданской ответственности, которое является одним из видов страхования ответственности страхователя перед третьими лицами. Этот вид страхования вошел в нашу жизнь одновременно с вступлением в силу Закона об ОСАГО № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года. Этот документ предусматривает страхование ответственности владельцев автотранспорта за нанесение ущерба здоровью, жизни и имуществу третьих лиц в процессе использования автотранспорта на территории России.

        Обязательное страхование автогражданской ответственности ОСАГО подразумевает страхование ответственности водителя перед третьими лицами, которым был причинен ущерб по вине водителя. В связи с этим, страховая компания, выплачивает возмещение за причиненный застрахованным лицом ущерб пострадавшей стороне. С 2003 года страховые полисы ОСАГО являются обязательным документом для участников дорожного движения в России. [5]

       По положениям Гражданского Кодекса, можно застраховать риск появления ответственности, то есть переложить обязанность возмещения ущерба пострадавшему на страховую компанию. Именно эту функцию и выполняет ОСАГО.

        Стоимость полиса автогражданки находится в зависимости от ряда параметров, таких как мощность мотора машины, водительского стажа автовладельца и пр. Имеет значение и то, в каком населенном пункте заключается договор обязательного страхования автогражданской ответственности. Тарифы автогражданки, как гласит Закон об ОСАГО, устанавливаются Правительством.

        Если автовладелец владеет полисом ОСАГО и в течение двух лет ездил без единой аварии, то при продлении договора автогражданки он может претендовать на скидку примерно в 10%, установленную Правительством России. Десятилетний стаж безаварийной езды может еще более существенно удешевить полис ОСАГО (практически, вдвое). Для тех же, кто был виновником дорожно-транспортных происшествий, используют повышающий коэффициент (от 1,4 до 2,45) в процессе расчета стоимости полиса обязательного страхования автогражданской ответственности.

        Полис ОСАГО при наступлении страхового случая может покрыть возмещение в 400 тыс. рублей. Эта сумма, в свою очередь, состоит из двух частей: 240 тыс. рублей относятся к возмещению ущерба здоровью и жизни пострадавших (но не больше 160 тыс. рублей на каждого из пострадавших), и 160 тыс. рублей – к возмещению ущерба, нанесенного имуществу пострадавших (но не больше 120 тыс. рублей на одного пострадавшего). Правила ОСАГО постановляют, что на возмещение имеет право любое лицо, пострадавшее от транспортного средства, кроме ряда случаев:

- возникновение  обязанности по упущенной выгоде;

- причинение  морального вреда;

- причинение  ущерба в ходе спортивных состязаний, технических испытаний, проводящихся на полигонах и других специально предназначенных для этого площадках и трассах;