Страхование ответственности. 2

Содержание 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Страхование как важнейший элемент системы  общественных, главным образом экономических, отношений, который присущ любой исторически сложившейся форме совместной деятельности людей. В процессе производственной, социальной, политической и культурной деятельности сама жизнь человека, принадлежащие ему имущество и материальные ценности постепенно подвергаются риску быть частично или полностью утраченными вследствие наступлений чрезвычайных событий (стихийных бедствий, катастроф, аварий, диверсий и т.п.). Обладатель имущества не хочет быть подвергнут риску потерять их, здоровье и заинтересован в существовании источника средств компенсации потерь при фактическом наступлении чрезвычайных событий.

     Страхование сегодня – один из наиболее динамично  развивающихся сфер бизнеса в  Российской Федерации. Объемы страховых  операций неуклонно растут, а страховые организации играют в экономике все более значимую роль. В настоящее время данная отрасль экономики динамично развивается. Об этом свидетельствует обобщающий показатель отношения объема страховых платежей к стоимости ВВП, который в динамике составлял: в 1998г. – 1,6%, 1999г. – 2,1%, в 2001г. – 3,1% и в 2006г. этот показатель превысил 4%.

     К сожалению, человеку свойственно совершать ошибки, и от этого никто не застрахован. Но в тоже время теперь у нас есть возможность заранее подумать о том, как мы свои ошибки хотя бы в какой-то мере можем компенсировать. Покрытие ущерба вследствие случайных ошибок, допущенных в процессе своей деятельности, обеспечивает страхование гражданской и профессиональной ответственности.

     Наряду  с финансовыми потерями, вызванными гибелью имущества, предприятие может столкнуться с необходимостью несения затрат, вызванных обязанностью (в соответствии с действующим законодательством) компенсации вреда, причиненного Третьим лицам (юридические и физические лица, отличные от Страхователя).

     Страхование ответственности позволяет защитить свои имущественные интересы, связанные с данной обязанностью и означает, что страховая компания возмещает ущерб, неумышленно причиненный работниками страхователя третьим лицам. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Общие принципы страхования ответственности  и его особенности

   Под страхованием ответственности понимается страхование, объектами которого являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу за счет средств страховщика.

   Страхование ответственности — типичный пример страхования от всех рисков.

   Согласно ГК РФ (ст. 927, 929, 931, 932) и ст. 4 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование ответственности является не самостоятельной отраслью, а составной отраслью в имущественном страховании, поскольку большинство видов ответственности связано с использованием или распоряжением имуществом. Однако оно отличается от него тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а средства страхователя в целом.

   Объектом страхования гражданской ответственности являются имущественные интересы страхователей (застрахованных лиц), связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред. При этом может быть застрахована ответственность как самого страхователя, так и других лиц (застрахованных лиц), которая должна быть установлена в договоре страхования. По условиям договора страхования гражданской ответственности страховщик предоставляет страхователям (застрахованным лицам) страховую защиту в случае предъявления им третьими лицами (в соответствии с нормами гражданского законодательства или по решению суда) требований о возмещении вреди причиненного страховым случаем. Причем страховой случай наступил в течение срока действия договора страхования и выразился в смерти, причинении вреда здоровью и (или) уничтожении (повреждении) имущества.

   Конкретный перечень событий, которые могут повлечь an собой ответственность страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда третьим лицам и включенные в объем обязательств страховщика, устанавливается по соглашению сторон при заключении договора страхования. Он может включать и себя несколько видов деятельности, при осуществлении которых страхователем (застрахованным лицом) может быть нанесем вред, подлежащий возмещению страховщиком, перечень неблагоприятных последствий, за которые отвечает страховщик (загрязнение окружающей среды, утрата взятого в перевозку груз!, нанесение вреда здоровью пассажиров и др.), характеристику событий, могущих привести к нанесению вреда третьим лицам (столкновение с другим судном, авария на производстве, ошибки или упущения страхователя или его сотрудников и др.).

     Потерпевшим (выгодоприобретателем, получателем страховых выплат) признается третье лицо, с которым у страхователя до наступления страхового случая существовали или отсутствовали какие-либо отношения.

     Страховым случаем при страховании ответственности считается утрата или повреждение имущества третьих лиц, нарушение их здоровья, трудоспособности или смерть, а также снижение их личных доходов в результате неумышленных действий страхователя или застрахованного лица, оговоренные в условиях страхования.

     Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому лицу. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий (бездействия) или упущений, при которых нарушаются блага другого лица. Необходимо понимать четкое разграничение между уголовной и гражданской ответственностью. Цель уголовной ответственности — наказание лица, сознательно совершившего правонарушение, попадающее под уголовную ответственность, а гражданской — возмещение причиненного ущерба. Страховать можно только гражданскую ответственность.

     Различают договорную и внедоговорную (деликтную) гражданскую ответственность. Внедоговорная ответственность (ст. 931 ГК РФ) наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным договорными обязательствами. Договор пая ответственность (ст. 932 ГК РФ) наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и носит имущественный характер.

     При страховании ответственности страховая сумма устанавливается:

• при помощи лимитов страхового возмещения;
• законодательством страны;
• решением суда.

     Лимит страхования — максимальная денежная сумма, на которую можно застраховать материальные ценности, жизнь, здоровье и т. д. исходя из произведенной оценки риска. Лимит который принимает на себя страховщик, устанавливается по согласованию сторон. Считается, что ущерб в такой сумме может возникнуть при причинении застрахованным лицом вреда третьим лицам. Страховщик обязан позаботиться о правильности определения лимита и риска наступления неблагоприятного случая. Как правило, страховое возмещение по договору страхования ответственности не должно превышать страховую сумму.

     Под убытками при страховании ответственности понимают те отрицательные последствия, которые наступили в сфере имущественных интересов потерпевшего в результате нарушения его гражданских прав.

  Выделяют два вида убытков: прямые и косвенные.

     Прямые убытки включают в себя две категории. Первая категория состоит в уменьшении имущества потерпевшего, и ее именуют реальным ущербом. Реальный ущерб включает в себя расходы, которые лицо, чье право нарушено, понесло или должно понести для восстановления нарушенного права, в том числе стоимость утраченного или поврежденного имущества, расходы на лечение, расходы, связанные с увеличением потребностей (например, специальные ортопедические приспособления, наем медсестры). Реальный ущерб состоит не только из фактически понесенных расходов, но и расходов стороны, чье право нарушено, которые эта сторона должна будет произвести для восстановления нарушенного права. Целесообразность таких расходов и их предполагаемый размер должны быть подтверждены обоснованными расчетами, доказательства ми и необходимыми документами. Такими документами могут быть признаны сметы затрат на устранение повреждений объект имущества, проектно-сметная документация на восстановление поврежденного объекта, договоры, устанавливающие размер ответственности за нарушение обязательств по ним и др.

     Вторая категория убытков проявляется в несостоявшемся приумножении имущества или стоимости имущественных интересов потерпевшего и именуется упущенной выгодой. Упущенная выгода предполагает недополученные доходы, которые потерпевшая сторона могла бы получить при обычных условиях, если бы ее гражданское право не было нарушено.

      Убытки, подлежащие возмещению потерпевшим, чаще 
всего подразделяются на связанные с повреждением или утратой имущества и вытекающие из причинения вреда здоровью физических лиц. Ущерб, связанный с потерями в имуществе, составляют убытки, явившиеся следствием уничтожения, повреждения, порчи, хищения, незаконного расходования имущества. Для возмещения такого ущерба потерпевшие должны оформить документы, подтверждающие наличие ущерба и его размеры. Сумма ущерба определяется, как правило, следующим образом:

• при полной гибели, уничтожении, пропаже имущества и размере его стоимости на день страхового случая за вычетом стоимости имеющихся остатков, годных для производства или реализации;
• при частичном повреждении имущества — в размере затрат на его восстановление либо, если имущество не подлежит восстановлению, в размере разницы между стоимостью имущества до страхового случая и его стоимостью с учетом обесценения после страхового случая.

     Размеры страховой премии по каждому из видов страхования ответственности определяют по-разному в зависимости от их специфики. Для их расчета чаще всего применяют страховые тарифы, устанавливаемые в процентах (или в денежных единицах) к показателю, называемому параметром риска. Договором страхования может быть предусмотрено, что при его заключении страховая премия рассчитывается либо на основе оценки величины соответствующего параметра риска на предстоящий период страхования (например, год), либо исходя из его размеров в предыдущий период.

     Правила страхования ответственности при наступлении страхового случая предусматривают обязанность застрахованного:

• сообщить о любом ущербе в течение срока, определенного договором или законодательством;
• точно описать причину возникновения ущерба;
• без согласования со страховой компанией не производить платежей пострадавшим и не делать заявлений об обязанности возмещения вреда или ущерба;
• немедленно известить свою страховую компанию, если предъявлено требование о возмещении ущерба через суд;
• о любом несчастном случае обязательно сообщать страховой компании.

2. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

     По российскому законодательству любой автомобиль считается источником повышенной опасности. По данным Всероссийского союза страховщиков, в России зарегистрировано болв! 25 млн автомобилей, из них в личной собственности граждан находится свыше 15 млн, т. е. на каждые 100 семей приходится более 30 автомобилей. Ежегодный прирост автопарка составляет 10%.

     Этот  вид страхования получил самое  широкое распространение почти  во всех цивилизованных странах и является обязательным, так как эта форма страхования полностью обеспечивает возмещение вреда потерпевшим. В нашей стране такое страхование проводится в добровольном порядке (за исключением осуществления грузовых перевозок за границу по внешнеторговым связям) и объектом его выступает ответственность страхователя по закону перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) в силу несчастного: случая или профессиональной ошибки (без злонамеренного умысла или нарушения правил дорожного движения).

     Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта призвано обеспечить страховую выплату пострадавшему (физическому или юридическому лицу) в размере денежной суммы, которая  должна быть взыскана с владельца  средства транспорта по гражданскому иску в пользу пострадавшего (или его правопреемника) в случае увечья, гибели или повреждения его имущества (автомашины) в результате несчастного случая, происшедшего по вине страхователя.

     Таким образом, при данном виде страхования  заранее определены только страховщик (страховая организация) и страхователь (владелец средства транспорта), которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет платежей (страховых взносов) страхователей специальный страховой фонд для расчетов с потерпевшими. Но при этом заранее не могут быть установлены ни страховая сумма, ни застрахованное лицо или имущество. Все выявляется лишь при наступлении страхового случая, причем размер ущерба определяется исходя из фактической величины причиненного вреда по согласованию Сторон (страховщика и потерпевшего) или в соответствии с решением суда. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Страхование профессиональной ответственности  врачей.

     Сколько существует медицина, столько и страдают пациенты от ошибок врачей. А за ошибки, как известно, надо платить.

      В России официальной статистики врачебных ошибок нет.

     Дела о врачебных ошибках — редкое явление в российском судопроизводстве. Да и наказания за такие ошибки в России, по сравнению с исками в Европе и США, незначительны. Объяснение этому кроется прежде всего в несовершенстве уголовного законодательства, не позволяющего адекватно квалифицировать действия врачей. Даже самого понятия "врачебная ошибка" Уголовный кодекс РФ не предусматривает.

     Страхователями по договору страхования профессиональной ответственности врачей могут являться юридические лица — медицинские учреждения, а также дееспособные физические лица — врачи, имеющие соответствующую лицензию на осуществление медицинской деятельности.

     Страховыми случаями являются события, предусмотренные договором страхования, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

     Страховыми случаями признаются вступившие в законную силу решения судебных органов о возмещении причиненного ущерба здоровью третьих лиц в виде понижения или утраты их трудоспособности вследствие телесного или иного повреждения здоровья, а также причинения смерти потерпевшему, при исполнении застрахованным лицом своих профессиональных обязанностей, приведших в результате:

• к ошибке в диагнозе и плане лечения;

• непредвиденным осложнениям в результате плановой операции в стационаре;
• непредвиденным осложнениям в результате назначенных лекарственных препаратов;
• заражению при переливании крови, внутривенном вливании и т. п.;
• иным случаям причинения вреда здоровью третьего лица, оговоренным в договоре страхования.

     Не признаются страховыми случаями и не покрываются убытки, возникшие прямо или косвенно в результате:

• заражения крови, инфицирования вирусом иммунодефицита (ВИЧ) и т. п. вследствие использования застрахованным лицом шприцев не одноразового пользования;
• заражения при переливании крови, если не была произведена проверка сертификата переливаемой крови;
• использования потерпевшим лицом лекарственных средств с просроченным периодом действия;
• выполнения медицинским работником действий, не соответствующих его должностным обязанностям и квалификации;
• проведения операции в экстремальных;
• умышленного действия или грубой небрежности лица, в пользу которого заключено страхование;
• нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
• ошибок, недостатков или дефектов медицинского оборудования или лекарственных препаратов, которые были известны лицам, в пользу которых заключено страхование, или их представителям до наступления страхового случая.

     Страховой суммой является определяемая договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты.

     Страховым взносом является плата за настоящее страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования.

     Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату третьим лицам, гражданскую ответственность перед которыми несет страхователь, а страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленные сроки.

      Договор страхования прекращается в случаях:

• истечения срока действия;
• исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме;
• неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
• ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом, кроме случаев замены страхователя в договоре страхования;
• ликвидации страховщика;
• прекращения действия договора страхования по решению суда.

     Страховщик вправе отказать страхователю в страховой выплате, если в течение действия договора имели место:

   •  умышленные действия страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), направленные на наступление страхового случая;

    • совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступлении, находящегося в прямой связи со страховым случаем;

• сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений о застрахованных лицах и страховых случаях;
• получение страхователем соответствующего возмещения при причинении ущерба здоровью третьих лиц от лица, виновного в причинении этого ущерба;
• грубая неосторожность и халатность страхователя (застрахованного лица);
• совершение медицинских действий, требующих соответствующих навыков и специальных разрешений, если последние не подтверждены установленными документами;
• причинение ущерба здоровью при нахождении страхователя (застрахованного лица) в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

Заключение

     Страхование ответственности в практике российских страховщиков - сравнительно новый  вид страхования. Для его становления недостает гражданского законодательства по усилению ответственности хозяйствующих субъектов и физических лиц за причинение вреда (ущерба) третьим лицам и экологическое загрязнение окружающей среды. Так, например, на российских и зарубежных дорогах ежегодно погибают и получают ранения и увечья десятки тысяч человек и причиняется значительный имущественный ущерб хозяйствующим субъектам и гражданам. Огромный ущерб имущественным интересам юридических и физических лиц приносят также непогашения кредитов, невосполнение затрат туристов и экологические риски в результате непреднамеренного загрязнения природной среды и рекреационных территорий (зон). Большинство пострадавших в результате дорожно-транспортных происшествий (ДТП), непогашения кредитов и процентов по ним, нарушений договорных (контрактных) обязательств турфирм, экологического загрязнения окружающей среды и рекреационных зон отдыха и туризма очень долго могут ожидать компенсации вреда (ущерба), а в ряде случаев вообще могут ее не получить, в то время как страхование ответственности юридических и физических лиц не только позволяет ускорить эту компенсацию, но и гарантирует полное возмещение ущерба. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список использованной литературы

1. Годин А.М., Фрумина С.В. Страхование: Учебник. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К^о», 2009 – 480с.

2. Страхование: учебник/ под ред. Е.В. Коломина- М: Финансы и статистика, 2007- 416с.

3. Страхование: учебник/ под ред. Ю.А. Сплетухов- М: ИНФРА- М, 2004-312с.

4. Страхование: учебник/ под ред. В.В. Шахова- М: Юнити-Дана, 2005- 511