Страхование ответственности туристов в Республике Казахстан

 
Популярность страхования в туризме  все время возрастает в связи  с ростом количества казахстанцев, выезжающих за рубеж, и с тем, что стоимость медицинских услуг за границей значительно выше и оплатить их самостоятельно большинство туристов не в состоянии. Практика работы туристских фирм показывает, что страховой поли при поездке за границу - это не роскошь, а жизненная необходимость. Для того чтобы выданный полис был принят зарубежной медицинской организацией, страховая компания, его выпустившая, должна быть хорошо известна. Поэтому страховые компании вынуждены пользоваться услугами зарубежных партнеров: страховых или сервисных компаний с мировой известностью. 
В последние годы отмечается заметный рост числа страховых случаев, особенно тяжелых и дорогих, включая смертные исходы и необходимость репатриации тела к постоянному месту жительства. Ухудшилась и страховая обстановка в ряде традиционно туристских стран. Одной из причин ухудшения страховой обстановки является недостаток культуры поведения туристов за рубежом. Отчасти эту проблему могли бы решить сами туристские фирмы, проводя с клиентами подробный инструктаж перед выездом. Конечно, никто не застрахован от случайностей. Но некоторые из неприятностей, происходящих с клиентами, можно предупредить. 
Страхование ответственности туристов отрасль страхования известно достаточно давно. Однако наиболее интенсивно начал развиваться, когда законодательством большинства стран принцип имущественной ответственности стал все шире распространяться на случаи безвиновного причинения вреда. Это связано, прежде всего, с использованием сложных машин, механизмов, технологических процессов, не полностью подконтрольных человеку и способных причинить ущерб без вины их владельца. В конце прошлого века западное законодательство в основном приняло принцип ответственности предпринимателя (предприятия) за смерть работника или причинение увечья на производстве без учета вины предпринимателя. В результате перенесения рисков предпринимателей на страховые общества и возникло современное страхование гражданской ответственности. 
Предмет курсовой работы – страхование ответственности. 
Объект курсовой работы – туристы. 
Цель курсовой работы – рассмотреть особенности страхования ответственности туристов в Республике Казахстан. 
Исходя из поставленной цели, необходимо решить следующие задачи: 
- раскрыть необходимость страхования туристов; 
- изучить основные виды страхования туристов; 
- рассмотреть страхование ответственности туристов; 
- раскрыть особенности страхования ответственности; 
- изучить страхование ответственности за загрязнение окружающей среды. 
 
1. Страхование туристов 
 
1.1 Необходимость страхования туристов  
 
Статистика и практика последних лет убедительно подтверждают, что выезды казахстанских граждан в страны ближнего и дальнего зарубежья с целью туризма и путешествий ежегодно увеличиваются. Однако потенциальный турист (путешественник), собираясь в дальнюю дорогу, прежде всего думает о прелестях гор, катании на горных лыжах, о египетских пирамидах, экзотических растениях и животных, купании в теплых водах Карибского моря — словом, лишь о приятном и естественном: познать мир, спокойно, весело и беззаботно отдохнуть, укрепить здоровье.  
К сожалению, мало кто в такие «мечтательные минуты» задумывается о негативных неожиданностях, которые могут встретиться на пути каждого туриста. Тут и внезапное заболевание, острая зубная боль, ушибы, переломы; потеря документов, разрушение, затопление, кража имущества; пропажа багажа; необходимость срочного возращения к месту жительства и многое другое. Кто поможет туристу в экстремальной ситуации, окажет медицинскую, административную, юридическую и иную помощь человеку, попавшему в беду? Только страховщики! Более того, в посольстве любой цивилизованной страны ему не откроют (не выдадут) визу без наличия страхового полиса. Отсюда непреложный вывод: страхование для туриста — необходимое дело!  
К сожалению, не все потенциальные туристы понимают это. Некоторые полагают, что выгоднее сэкономить 10—20 долларов США на страховании или заключить договор со страховщиком на минимальную страховую сумму (страховое покрытие). В этом случае уместно известное предупреждение о скупом, который платит дважды. Медицинские услуги за рубежом по цене несопоставимы с нашими. Лечение, например, обычной простуды в среднем стоит в Греции 250 долларов, в Испании — 200, во Франции - 430 долларов. За первый визит к врачу вам придется заплатить 50—80 долларов (в зависимости от страны пребывания); за один день госпитализации - 300-1000; за услуги реанимации - 1000—1500 долларов; за медико-транспортную помощь — 60—80 долларов в час.  
Из приведенных примеров следует, что за рубежом платить за свое лечение не каждому по карману. Поэтому лучший выход - приобретение страхового полиса

Виды, стоимость  и причины отказы в выплате  страховки.

Страхование выезжающих за границу  туристов в последнее время стало  одной из самых необходимых услуг  при оформлении документов в поездку. В большинство стран  без страховки просто не выдадут визу, предотвращая возможные незапланированные расходы государства по оказанию услуг иностранным гражданам.

В некоторые страны с безвизовым режимом можно отправиться и  без страховки, однако в конечном итоге такое решение может  привести к непоправимым последствиям.

Важно: Многие турфирмы включают оформление страховки в список своих услуг. Однако чаще всего данные страховки предполагают лишь самый необходимый стандартный комплекс услуг с минимальными затратами для страховой компании. В случае необходимости и по желанию турист может оформить особую индивидуальную страховку, цена которой будет дороже.

Важно: В любом случае заранее тщательно расспросите турагентство или страховую компанию – какие именно услуги предполагает страховка, как они будут оплачиваться и каким образом выйти на связь со страховым агентством.

Важно: Всегда на отдыхе имейте страховой полис под рукой. Отдельно храните также контактные данные вашей страховой фирмы. Это поможет избежать ряда проблем.

Виды страхования

На слуху у туристов чаще всего лишь медицинская страховка. Однако стоит знать, что существуют разные виды страховок (в том числе и медицинский), которые распространяются на свои особые страховые случаи и предполагают свои собственные меры в ситуации возникновения подобных случаев.

Стандартный медицинский  страховой полис

Данный вид страховки  защищает туриста от расходов, вызванных неожиданным заболеванием.  Подобная страховка включает в себя, как правило, оплату услуг экстренной медицинской помощи и работу врачей, госпитализацию, приобретение необходимых медицинских препаратов и т.п.

В случае необходимости, страховая  компания оплачивает доставку клиента  на родину после выписки из больницы. 
Медицинская страховка может также включать в себя страхование от несчастных случаев (травмы, ранения, увечья и т.п.), которое предполагает полное возмещение ущерба пострадавшему туристу (страховая сумма оговаривается при заключении договора).

Пострадавшему туристу в  данной ситуации будет оказана своевременная  медпомощь, после чего он будет в  случае необходимости отправлен  домой.

Стоимость медицинской  страховки, как правило, зависит от времени турпоездки, ее типа, а также от того, в какую страну вы собираетесь поехать, так как существуют временя года, виды туризма и страны с повышенным риском возникновения страховых случаев.

Важно: Для получения визы в ряд стран необходима обязательная минимальная сумма медицинской страховки, которую нужно уточнять заранее. Как правило, она колеблется от 10 до 50 тысяч евро.

Важно: Медицинская страховка не будет выплачена в следующих случаях:

• Если турист поехал на отдых с целью лечения, но не оговорил это при заключении договора страхования
• Если страховой случай наступил по причине радиоактивного облучения
• Если страховые расходы связаны с заболеваниями, уже имеющимися у туриста как минимум в течение полугода перед поездкой
• Если страховые расходы связаны с лечением хронических заболеваний
• Если страховые расходы связаны с психическими заболеваниями, результатами врожденных аномалий, венерическими заболеваниями, СПИДом и т.п.
• Если страховые расходы связаны с любыми видами протезирования, включая зубное
• Если лечение туриста осуществляется родственниками за границей, даже если они имеют лицензию врача
• Если страховые выплаты вызваны операциями пластической или косметической хирургии (если это не вызвано результатом травмы)

Важно: Не осуществляйте медицинские мероприятия и процедуры, не известив свою страховую компанию.  Тщательно сохраняйте все чеки оплаченных вами медицинских услуг.

Важно: Не стоит заниматься самолечением. Это грозит вам в отказе от выплаты страховки.

Страхование гражданской  ответственности

В настоящее время относительно редкий вид страхования, предусматривающий  оказание помощи туристу в случае, если он окажется вовлеченным в судебное разбирательство на территории иностранного государства и по решению суда будет нести гражданскую ответственность.

Если вы причинили вред чужому имуществу или здоровью ненамеренно, то страховая компания возьмет на себя все издержки.

Если правонарушение совершено  в состоянии алкогольного или  наркотического опьянения, то страховка  не действует.

Важно: До появления представителя страховой компании не стоит подписывать в местных органах власти никаких документов, в особенности признания вины. Это может сильно усугубить вашу ситуацию.

Страхование багажа

Данная страховка предусматривает  страховое возмещение туристу в  случае утраты или повреждения багажа во время поездки. Если багаж будет  утерян по вашей вине, страховку  вы не получите.

Сумма возмещения назначается  при оформлении договора. Договор  может быть заключен как на весь срок поездки, так и лишь на поездку  к месту отдыха. Немалую роль в  сумме страховки играет и вид  транспорта.

Важно: Ряд страховых агентств не согласятся на слишком большие суммы страховки. Более того - на некоторые вещи в багаже (деньги, драгоценности, антиквариат и т.д.) страховка может и не распространяться, так что их лучше брать с собой в самолет.

Наступление страхового случая обязательно нужно документально  зафиксировать у перевозчика.

Страхование  отмены тура

Данная страховка предусматривает  возможность срочной отмены тура в связи с различными обстоятельствами.

Важно: Данный договор страхования заключается не менее, чем за полмесяца до назначенной даты выезда.

Важно: Отказ от выдачи визы туристу страховым случаем при данной страховке не является.

Страхование от невыезда

Данная страховка подразумевает  выплату страховой суммы туристу, если он не смог выехать в поездку  из-за отказа в выдаче визы или иного  форс-мажорного обстоятельства (травма, внезапная болезнь, смерть  членов  семьи туриста  и т.д.), не зависящего от воли страхуемого.

Важно: Следует помнить, что данный вид страхования является самым дорогим. Сумма данной страховки может достигать 10% от стоимости тура, в зависимости от того, какие страховые случаи предусматриваются.

Важно: Данная страховка не будет выплачена туристу, если ранее ему уже отказывали в выдаче визы, а также, если турист имеет хронические заболевания, попал под следствие и т.д., то есть если, по мнению страхового агентства, случай не относится к форс-мажорных обстоятельств.

Как считают сами страховщики, вероятность наступления страхового случая во время отдыха за границей равна одному проценту, т. е. один из ста туристов рискует тем, что его отпуск может быть сильно омрачен непредвиденными обстоятельствами. Ведь в чужой стране, да еще и не зная языка, легко попасть впросак и испортить себе удовольствие от поездки. Впрочем, от большинства неприятностей вас оградит страховка. Но отнюдь не от всех. Не стоит относиться к страховке как к простой формальности, зачастую необходимой для получения визы. Туристы нередко получают страховку от туристической фирмы, даже не интересуясь нюансами страхового покрытия. Не совершайте подобные ошибки!

Обратите внимание на такую  особенность: чаще всего сами туроператоры предлагают вам оформить добровольную страховку. Это действительно удобнее, чем, выйдя из офиса турфирмы, бежать в офис страховой компании. Весь механизм взаимодействия между турфирмой  и страховой компанией уже  отработан: любой из туроператоров (или турагентов) предложит вам услуги добровольного страхования в соответствии с перечнем и ценами того страховщика, с которым у него заключено соглашение о сотрудничестве. Знать механизм этого сотрудничества вам понадобится, только если у вас возникнут претензии к качеству страховых услуг, особенно когда дело дойдет до суда. В иных случаях действует простое правило: отвечает тот, кто подписал с вами договор или от чьего имени он подписан. И все же мы опишем подробности взаимоотношений туроператора и страховщика – информация лишней не бывает.

Оформляем полис медицинского страхования

В первую очередь страхуется самое важное – жизнь и здоровье туриста. Законодательство любой цивилизованной страны содержит гарантии права на жизнь и здоровье: получение медицинской помощи является неотъемлемым правом каждого, будь то гражданин страны, лицо без гражданства или иностранный гражданин. Другое дело, что медицинское страхование практически во всех без исключения странах является платным. А если оно платное, то возникает вопрос о возмещении расходов по оказанию туристу медицинских услуг государству или же организации, занимающейся частной практикой.

Медицинские полисы бывают двух видов: сервисные и компенсационные. Они различаются механизмом страховой выплаты.

Механизм страховой выплаты  сервисного медицинского полиса выглядит так: застрахованному туристу за рубежом по предъявлении полиса бесплатно  оказывается медицинская помощь, а счета за лечение выставляются в страховую компанию при помощи посредника – международной страховой  или сервисной компании (так называемойассистанс-комжнш).

Есть и другой, менее  выгодный для туриста, вариант компенсационного страхования: застрахованный сам оплачивает лечение, а по возвращении в Россию приносит отчетные документы – квитанции, справки и счета – в страховую  компанию, которая компенсирует ему  произведенные расходы. В последнем  случае даже у добросовестного туриста  могут возникнуть неожиданные сложности. Мало того, что все документы должны быть в сохранности, они должны быть надлежаще оформлены, а за этим «уследить» довольно тяжело. Скажем, во Франции  в целях неразглашения врачебной  тайны в медицинских счетах пациента принято не указывать диагноз. В  счетах содержатся только коды манипуляций  по прейскуранту той или иной больницы для определения стоимости лечения. И если турист по своей инициативе не потребовал медицинский рапорт с  указанием диагноза, то по приезде  на родину у него и страховой компании обязательно возникнет проблема получения дополнительной информации в той самой больнице, где проходило  лечение туриста. А все это  занимает много времени.

Большинство других страховых  полисов (помимо медицинского) являются компенсационными.

До выдачи медицинского страхового полиса интересуйтесь, будет  он сервисным или же компенсационным. Намного лучше, когда страховая  компания гарантирует компенсацию  медицинских или каких-либо иных расходов прямо на месте, чтобы не брать с собой лишних денег  или не переплачивать за денежные переводы за границу.

Теперь нужно прояснить  вопрос: должны ли турфирмы страховать своих клиентов или страхование  происходит, только если вы сами этого  хотите?

Несколько слов об обязательном страховании

С 1 июня 2007 г. вступили в силу изменения в Закон об основах  туристской деятельности, внесенные  Федеральным законом от 5 февраля 2007 г. № 12-ФЗ. Принятие этого закона наделало много шума, так как с 1 июня 2007 г. туроператоров обязали  застраховать свою профессиональную ответственность  за качественное исполнение услуг на сумму до 5 млн руб. Страхование профессиональной ответственности означает, что теперь турист может рассчитывать на компенсацию, если туроператор не выполнил вовсе или выполнил некачественно свои обязательства по договору.

Об обязанности турфирмы страховать «своих» туристов говорится  в ст. 17 Закона об основах туристской деятельности. Читаем: «Если законодательством  страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий».

Другими словами, страховать вас кактуристатурфирма должна, если страна, в которую вы собираетесь направиться, обязывает страховать риск внезапного заболевания или несчастного случая туристов. Обязательная страховка предусмотрена главным образом на случай предоставления медицинской помощи.

Документом, подтверждающим страховку, является страховой полис, который оформляется на двух языках – русском и государственном языке страны временного пребывания.       

Пример

Туристическая компания «Тур-плюс»  продала Л. Л. Кузьминой путевку  на курорт в Турции. К договору был  приложен страховой полис, который  гарантировал оплату медицинской помощи при внезапном заболевании или  несчастном случае. Полис был оформлен на русском и английском языках.

Во время отдыха с Кузьминой  произошел несчастный случай. Она  обратилась в больницу, предъявив  полис. Однако Кузьминой было отказано в стационарном лечении, она смогла получить лишь первую медицинскую помощь. Отказ врач больницы мотивировал  тем, что полис неправильно оформлен: в нем не приведены данные о  страховании на турецком языке, а  английский язык, как известно, государственным  в Турции не является. Поэтому незадачливой туристке пришлось самой оплачивать лечение. В России иск Кузьминой  к туристической компании и страховщику  о возмещении затрат на лечение и  возмещении морального ущерба был удовлетворен.

Чтобы избежать неприятностей  в поездке, задумайтесь над оформлением  добровольной страховки, покрывающей  все случаи нанесения вреда жизни  и здоровью. Содействие вам в оформлении такой страховки является обязанностьютурагента или туроператора в силу закона. Именно такая страховка поможет свести риски к минимуму.

Перечень медицинских  услуг при обязательном страховании. В стандартный пакет обязательной медицинской страховки, продаваемой туроператором, входит перечень услугэкстренной помощи. В идеале при стационарном лечении в страховку туриста включаются:

1. стоимость стационарного лечения и ухода, т. е. расходы на эвакуацию с места происшествия в ближайшее медицинское учреждение и расходы по экстренной медицинской репатриации застрахованного, включая сопровождение, если оно предписано врачом, из-за границы до его места жительства;
2. расходы на лечение экстренных заболеваний и травм;
3. расходы на приобретение выписанных врачом медикаментов;
4. транспортные расходы на возвращение домой детей застрахованного, если они остались без присмотра вследствие страхового случая. Если человека надолго поместили в больницу, страховщики оплатят в оба конца проезд одного из его родственников;
5. расходы на репатриацию (возвращение на родину) тела.

При амбулаторном лечении перечень возмещаемых страховщиком расходов включает в себя:

1. первичный осмотр больного врачом (в медицинском учреждении, в гостинице или на дому);
2. постановку врачом диагноза и принятие решения о необходимости или отсутствии необходимости госпитализации пациента;
3. назначение врачом необходимых для лечения исследований и процедур (анализы, рентген и т. п.), а также необходимого лечения и режима;
4. обеспечение пациента лекарствами и медикаментами, прописанными лечащим врачом;
5. вторичный и последующие визиты и консультации лечащего врача по медицинским показаниям;
6. предоставление пациенту всех имеющихся у врача документов, касающихся страхового случая и проведенного лечения.

Экстренная стоматологическая  помощь оказывается при травмах, полученных в результате несчастного случая, а также при возникновении острой зубной боли. Услуги стоматолога оказываются на сумму, не превышающую сумму, указанную в полисе, как правило, 100–200 долл. максимум.

Расширенный набор услуг  экстренной помощи может включать в  себя также медицинские консультации по телефону, предоставление медицинской  информации на вашем родном языке; доставку медикаментов, необходимых для лечения  застрахованного туриста, и др.

Состав страховых рисков обязательной медицинской страховки  следует тщательно проверять. Лечение  зубов, амбулаторное лечение и транспортировку  больного туриста домой включает в себя далеко не любая обязательная страховка! В ряде случаев все  сводится только к оказанию экстренной помощи. Тогда пользуйтесь добровольным страхованием.

Согласно данным СМИ в  этом году Ассоциация туроператоров  России (АГОР) выработала новый стандарт страхования туристов. Этот стандарт обязывает страховщиков – членов АГОР привести свои договоры о страховании туристов к единому образцу, который включает всю возможную медицинскую помощь во время поездки и полностью отменяет такие понятия, как «форс-мажор» и «франшиза». По мнению туроператоров, эти меры приведут к существенному удорожанию полисов.

Обязательность  страхования риска экстренной медицинской  помощи установлена многими странами мира, в частности странами Шенгенского  союза и ЕС. Другие медицинские  риски и риски иного характера  страхуются добровольно.

От чего можно застраховаться (перечень страховых рисков)

Риски добровольного страхования  могут быть оформлены отдельным  страховым полисом, а могут быть включены в полис наряду с рисками  обязательного страхования. Если вы не желаете приобретать стандартный  пакет, то, возможно, придется обратиться непосредственно к страховщику Или же представитель туристической фирмы может по телефону связаться со страховой компанией, согласовать и обсудить с вами выдвинутые вами условия. Главное, найти общий язык по вопросу страховых тарифов.

Как правило, компетентные сотрудники турфирмы дают советы своим клиентам относительно того, какие дополнительные риски наиболее вероятны и на какую сумму следует застраховаться. А вот что лучше– отправиться за полисом к страховщику или оформить его в турфирме – зависит только от компетентности представителя турфирмы и вашего желания заниматься этим вопросом. При малейшем подозрении советуем обратиться в страховую компанию напрямую: без посредников всегда выгоднее и спокойнее.

Перечень рисков, подлежащих добровольному страхованию. Как правило, добровольно страхуются следующие риски:

1. риск отмены поездки (в том числе невыдачи визы);
2. медицинские риски;
3. риск наступления несчастного случая, повлекший полную или частичную утрату трудоспособности;
4. риск утраты (хищения или потери) багажа или задержки багажа в пути;
5. риск хищения или потери документов;
6. риск несения расходов на досрочное возвращение на родину по объективной причине;
7. риск наступления гражданской ответственности перед третьими лицами (за исключением того случая, если вам предстоит поездка за рулем автомобиля; тогда страховка типа «Зеленой карты» является недобровольной, а обязательной!).

В соответствии с этими  группами рисков выделяют отдельные  виды страхования.

Виды страхования туристов

Страхование от отмены поездки

Этот вид страхования  является достаточно новым, но уже очень  популярен среди любителей путешествий. Отмена поездки – очень неприятный момент для любого туриста. Причины  отмены могут быть разные:

• болезнь (смерть) страхователя или близких родственников;
• несчастный случай;
• отказ в выдаче визы;
• повреждение имущества (документов во время пожара);
• получение повестки в суд или в военкомат.

От печали вас спасет все  та же страховка: вы не останетесь в накладе, если учтете соответствующий вид риска.

Рекомендуется страховаться, если вы собираетесь в страну, где  отказы в выдаче визы для отдельных  категорий лиц (особенно незамужних девушек и женщин) редкостью не являются. В число таких стран  входят Италия и Великобритания.

Средняя стоимость такой  страховки – 4 % от стоимости вашего тура.

Заявить о невыезде нужно  в кратчайшие сроки, максимум в течение  суток. После этого собирайте  все документы, подтверждающие ваши туристические расходы, в том  числе отказ в выдаче визы, билеты, квитанции, справки о предоплате, бумаги от туроператора. Но самое главное  – это документы, которые свидетельствуют  об уважительности причины невыезда. Так, если вам не выдали визу, приносите отказ из консульства, а если остались дома по болезни – справку от врача.

Сумма страховой выплаты  по данному виду страхования равняется  сумме ваших туристических расходов. Как правило, это стоимость тура.

Добровольное медицинское страхование

Ранее мы уже отмечали, что  полис медицинского страхования  обычно включается в стоимость тура. Если нет, то его можно приобрести самостоятельно.

Чтобы получить шенгенскую визу, вы должны приобрести медицинскую  страховку с покрытием от 30 тыс. евро. В среднем это составит 1 евро в сутки. При поездке в  Турцию и Египет рекомендуется застраховаться на 15 тыс. евро, в Таиланд – на 25 тыс. долл. США. Самая дорогая медицина в англоязычных странах – США, Канаде, Японии, Новой Зеландии, Австралии, поэтому при поездке туда страховщики советуют не скупиться и страховаться хотя бы на 50 тыс. долл. Чтобы не рисковать своей репутацией и обезопасить себя от ответственности, а пациента от неправильно диагноза, на начальном этапе врачи часто проводят кучу дополнительных исследований, которые подчас стоят дороже самого лечения. Например, одна консультация врача в США может стоить до 3 тыс. долл. Поэтому считайте сами.