Страхование от краж: основные и дополнительные гарантии
ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«МОСКОВСКИЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИЧЕСКИХ
ПРЕОБРАЗОВАНИЙ»
КАФЕДРА «ФИНАНСЫ И КРЕДИТ»
Реферат по дисциплине «Страхование»
Тема: «Страхование от краж: основные и дополнительные гарантии».
Выполнила студентка Проверил преподаватель
Файзулина Е.Ю. Соболев М.М
Москва 2011
План.
1. Введение.
2. Страхование имущества от
кражи.
3. Основные и дополнительные гарантии страхования. 13
4. Литература.
Введение.
Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх” . Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.
Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.
Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.
При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.
Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. За счет запасов зерна, фуража и других однородных, легко делимых продуктов, формируемых путем подушных натуральных взносов, оказывалась материальная помощь отдельным пострадавшим крестьянским хозяйствам. Однако такое страхование ограничивалось естественными рамками однородности и делимости формируемых с его помощью натуральных запасов, поэтому по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме.
Раскладка ущерба в денежной форме создавала широкие возможности прежде всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его участниками на солидарных началах либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда.
В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.
Термин “страхование” , выражающий перераспределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений этого слова. В частности, выражение “страхование” (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.
Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Поскольку указанные перераспределительные отношения связанны с движением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятном характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд. Использование средств страхового фонда связанно с наступлением и последствиями страховых случаев.
1. Страхование имущества от кражи.
Домашнее имущество может застраховать любой член семьи, достигший совершеннолетия. При страховании домашнего имущества гарантия распространяется на принадлежащие страхователю и проживающим с ним членам семьи предметы домашней обстановки, бытовую технику, утварь и некоторые другие предметы, используемые для удовлетворения бытовых и культурных запросов семьи, а также на элементы отделки и оборудования помещений.
Существует несколько вариантов страхования домашнего имущества:
- общий договор, по
которому принимаются на
- специальный договор,
по которому страхуются
По специальному договору на страхование принимаются:
- дорогостоящее имущество;
- коллекции, картины,
- запасные части, детали
и принадлежности к
Общий договор страхования домашнего имущества может быть заключен по письменному заявлению страхователя без осмотра имущества на определенную сумму, величина которой определяется страховщиком в условиях страхования. Как правило, эта сумма включает в себя минимальную стоимость имущества, имеющегося в каждой семье. Свыше этой суммы оно страхуется с обязательным осмотром имущества, находящегося в постоянном месте проживания страхователя. В общем договоре обязательно указывается отдельная стоимость каждого предмета. При заключении общего договора страхования выделяются отдельные группы предметов. Например, мебель; ковры; теле-, радиоаппаратура. Стоимость одной группы предметов не должна составлять более 40% общей страховой суммы по постоянному месту проживания.
Страхованию по общему договору страхования не подлежат: документы, денежные знаки, рукописи, ювелирные изделия, птицы, домашние животные, так как на них распространяются специальные виды страхования.
Обязательным условием договора страхования является четкое обозначение территории, на которой объекты считаются застрахованными. Для жилых помещений - это адрес жилого дома, здания, строения.
Страхование имущества граждан производится для возмещения ущерба в случае уничтожения или повреждения его в результате осуществления следующего:
- стихийного бедствия: наводнения, бури, урагана, смерча, обвалов, необычных для этого региона проливных дождей и снегопадов, просадки грунта, удара молнии;
- несчастных случаев:
пожара, взрыва, падения деревьев, наезда
транспортных средств,
- преднамеренных противоправных
действий третьих лиц:
Бытовая техника обычно считается застрахованной на случай возгорания.
Страховая сумма по данному договору страхования устанавливается на основании действительной стоимости объектов страхования на момент заключения договора в результате соглашения страхователя со страховщиком. Стоимость жилых зданий и построек определяется на основании учетных данных регистрационного бюро технической инвентаризации. При страховании городского жилищного фонда страховая сумма для страхователя устанавливается в размере определенной доли от действительной стоимости помещения, возмещение остальной части гарантируется правительством города.
Оценочная стоимость отделки помещения рассчитывается на основании действующих на настоящий момент цен на строительные материалы и проведение отделочных работ. Страховую сумму могут устанавливать с разбивкой на группы имущества или по отдельным объектам.
В условиях инфляции обязательным является защита страховой суммы от обесценивания. Существует два вида корректировки страховой суммы:
- дострахование объектов с учетом роста реальных цен, которое может производиться разными способами;
- определение страховой суммы в долларах США при условии выплаты в рублевом эквиваленте.
Не участвует в страховании имущество, находящееся в аварийных или недостаточно охраняемых помещениях или зонах, которым угрожают какие-либо стихийные бедствия. Договор страхования в отношении жилых помещений обычно заключается сроком на один год, а в отношении домашнего имущества - от одного месяца до трех лет. При переезде страхователя с постоянного места жительства по договоренности со страховой компанией имущество может быть застраховано по этому же полису, но по новому адресу на период переезда.
Страховыми компаниями, осуществляющими добровольное страхование имущества граждан, разработана целая система скидок и льгот, которые можно классифицировать по трем группам:
1) скидки за безубыточное страхование;
2) льготы на непрерывное страхование;
3) скидки определенным категориям страхователей.
Скидки со страхового взноса предоставляются страхователям, которые более одного года, в течение нескольких лет непрерывно страховали свое имущество в одной и той же страховой компании и при этом ни разу за время действия договора не обращались за возмещением. Страхователям, которые определенное число лет непрерывно страховали свое имущество в одной и той же страховой компании, предоставляется льготный месяц до заключения нового договора. Если в течение этого льготного срока наступает страховой случай, а новый договор страхования не заключен, то возмещение выплачивается согласно условиям последнего договора за вычетом суммы соответствующего страхового взноса.
Отдельные страховые компании при переходе к ним клиентов сохраняют за ними право льготного месяца, приобретенное в предыдущей компании.
Также страховые компании практикуют предоставление скидок определенным группам населения. Например, пенсионерам, участникам Великой Отечественной войны, инвалидам, страхователям, застраховавшим другие объекты в той же организации, страхователям, имущество которых находится в помещениях, охраняемых с помощью сигнализации, установленной органами МВД. Общий размер скидок, как правило, не может превышать установленный лимит, например 50%.
Страхование имущества от кражи оформляется отдельным договором или как дополнительное страхование при страховании от огня и других опасностей.
Страхуемые риски включают:
- кражу со взломом;
- грабеж в пределах места страхования;
- грабеж при перевозке
имущества к месту или из
места страхования или
Кража со взломом имеет следующие характеристики:
- взламывание дверей или
окон или проникновение в
- взламывание в пределах
застрахованных помещений
- взламывание дверей или окон при выходе (когда злоумышленник проникает в помещение обычным путем, тайно прячется там до закрытия, а затем уходит с украденным имуществом, взломав двери или окно);
- обнаружение злоумышленника при совершении обычной кражи и использование им методов насилия для того, чтобы скрыться с места преступления.
Грабеж в смысле договора страхования имеет место, если:
- злоумышленник применяет к страхователю и работающим у него лицам насилие, чтобы подавить их сопротивление и завладеть имуществом;
- страхователь или лица,
работающие у страхователя, под
угрозой их жизни и здоровью
передают или допускают
К работающим у страхователя лицам приравниваются члены его семьи, работающие временно с имуществом по поручению.
При заключении договора страхования страховщиком принимаются во внимание следующие факторы оценки риска:
- конструктивные характеристики помещения;
- контроль пространства
вокруг здания, контроль за возможным
доступом в помещение; - запорные
средства помещения: замки,
- наличие средств хранения
(сейфы, безопасные шкафы,
- регион страхования,
в крупных городах риск
Для тарификации страхуемого риска большое значение имеет характеристика страхуемого имущества. В начале риски классифицируются по типу помещения, в которых находится страхуемое имущество, а затем - по особенностям страхуемого имущества.
По типу помещения выделяют: жилые помещения, гостиницы, санатории, лечебные учреждения, офисы, магазины, мастерские, склады, предприятия. К особой группе относятся ювелирные мастерские и магазины, а также кредитные организации.
При классификации видов имущества рассматривают и учитывают степень его подверженности страхуемому риску. Ценности - это наиболее уязвимый вид имущества, к ним относятся деньги, золото, серебро, драгоценные металлы, жемчуг, изделия из драгоценных металлов и камней. К ценностям также относят ценные бумаги, имеющие разную степень риска, в зависимости от того, именные они или на предъявителя. Для ценностей предлагаются особые условия страхования, отличные от других видов имущества.
Страховая стоимость определяется для:
- валюты - по официальному курсу;
- сберкнижек и других
банковских документов - по сумме
вклада на дату страхового
события. При этом банк должен
принять все меры к
Страхование ценностей предполагает применение разных условий, если:
1) ценность находится
в средствах хранения. Возмещение
выплачивается только в том
случае, если в момент совершения
кражи со взломом или грабежа
они находились в специальном
хранилище. Специальные
2) ценность находится
вне специальных средств
3) ценность находится в процессе транспортировки.
При транспортировке ценности различают следующие варианты:
- перевозчиком является работник страхователя или он сам;
- перевозка ценностей
осуществляется специальной
Во втором варианте свою ответственность страхует перевозчик, в первом имущественный риск страхует организация - владелец ценностей.
В страховом полисе обязательно указываются:
- лица, осуществляющие перевозку;
- способ осуществления перевозки;
- количество перевозимых ценностей;
- покрываемый риск.
В ходе действия договора страхования очень важно учитывать существенные факторы изменения степени риска. В дополнение к обычным факторам следует учитывать: - снижение степени надежности мест хранения;
- ремонт или переоборудование застрахованных зданий, помещений или сооружений, непосредственно примыкающих к застрахованному зданию;
- прекращение хозяйственной деятельности страхователя на длительный срок - свыше 60 дней;
- непринятие страхователем
незамедлительных мер по
Когда речь идет о перевозке застрахованного имущества, различают следующие случаи:
- перевозку осуществляют работники самого страхователя;
- по договору - профессиональные перевозчики.
Договором страхования покрывается только перевозка, осуществляемая работниками страхователя, причем лица, осуществляющие перевозки, не должны быть моложе 18 и старше 60 лет.
Следует отметить, что не покрывается страхованием ущерб, причиненный вследствие:
- действий лиц, проживающих совместно со страхователем;
- умышленных действий
лиц, работающих у
- пожара, взрыва или повреждения
водопроводной водой, если
- военных действий или воздействия ядерной энергии.
По данному виду договора страхования страховщик возмещает реальный ущерб вследствие противоправных действий третьих лиц, не имеющих отношения к страхователю.
Не являются объектом страхования товары, хранящиеся под открытым небом, даже если они защищены мягкими материалами (парусиной, пленкой, надувной конструкцией или чем-либо подобным) или содержатся внутри открытых сооружений.
2. Основные и дополнительные гарантии страхования.
Специфическое имущественное страхование предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования – имущественным интересам застрахованного лица, которые связаны с владением, пользованием, распоряжением имущества, вследствие повреждения или уничтожения имущества, не подпадающего под перечисленные выше виды страхования имущества.
Под объектом страхования понимается имущественный интерес и само имущество (ст. 929, 930, 942 ГК РФ). Новый Гражданский кодекс РФ внес изменения в принятую Законом о страховании классификацию по видам страхования. Вместо трех отраслей выделено две: личное страхование (страхование жизни и здоровья) и имущественное страхование (в которое теперь, согласно ГК РФ, входит и страхование ответственности). ГК РФ подразделяет имущественное страхование на три подотрасли по видам рисков, от которых могут быть застрахованы имущественные интересы:
1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ);
2. риск ответственности
по обязательствам, возникающим
вследствие причинения вреда
жизни, здоровью или имуществу
других лиц, а в случаях,
предусмотренных законом,
3. риск убытков от
Имущественное страхование, объектом которого является имущество и связанные с ним интересы, разграничивает имущество на движимое и недвижимое.
Страхователем может быть юридическое лицо, являющееся собственником имущества, или распоряжающееся имуществом по договору найма, аренды, проката, принявшего его для переработки, ремонта, на комиссию, хранение или залог.
Имущество может быть застраховано по договору страхования только в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Имущество считается застрахованным на территории, указанной в договоре страхования. Если застрахованное имущество изымается из этой территории, страховая защита прекращается.
При страховой оценке размера ущерба от страхового случая и определении страхового возмещения уничтоженным объектом признается объект, полностью утративший свои качества и ценность, которые не может быть использован по назначению и не может быть приведен в состояние, годное для дальнейшей эксплуатации.
Страховыми случаями признаются риски:
1. Стихийные бедствия (ответственность страховщика не распространяется на ущерб, причиненный спецификой технических процессов производства; горением отходов и мусора на открытых территориях; покушением на самоубийство; от кражи имущества; во время или после страхового случая).
2. Аварии систем отопления, водоснабжения и канализации (ответственность страховщика не распространяется на ущерб, причиненный в результате проникновения дождя, снега, града и грязи через незакрытые окна, двери, возникшие вследствие затопления имущества, хранящегося в подвижных или иных заглубленных помещениях на глубине более 20 см от поверхности пола ).
3. Кража со взломом, ограбление;
4. Противоправные действия третьих лиц (хулиганство или разбой).
По желанию страхователя имущество может быть застраховано как от всех, так и от отдельных рисков.
При добровольном имущественном страховании страховая сумма назначается по обоюдному согласию страхователя и страховщика в пределах оценочной стоимости. Если страховая сумма, указанная в договоре добровольного имущественного страхования, окажется меньше действительной стоимости застрахованного объекта на момент наступления страхового случая, сумма убытка и расходы оплачиваются пропорционально соотношению страховой суммы и действительной стоимости застрахованного объекта.
Двойное страхование на максимальную страховую сумму не допускается. Страхователь может обратиться к нескольким страховщикам за страховой защитой своего имущества только с учетом лимита страховой оценки.
Обязательному страхованию подлежит имущество граждан, гибель которого затрагивает не только личные, но и общественные интересы в пределах минимума от их стоимости.
По обязательному страхованию объекты страховой защиты автоматически бессрочно страхуются, а начисление страховых взносов осуществляется по единым тарифам, и они являются обязательными к уплате.
Литература.
1. Страховое дело. Учебник под редакцией профессора Рейтмана Л. И. М., 1992 г.
2. Архипов А.П., Гомеля В.Б. Основы страхового дела: Учебное пособие.-М.: Маркет ДС, 2002
3. Шахов В.В. Страхование: Учебник для ВУЗов. -М.: ЮНИТИ,2000
4. Клоченко А.П., Пылов К.И. Основы страхового права: Учебное пособие. - Ярославль: Норд, 2002
5. Правила размещения страховых Резервов от 1995 г. № 02-02/06 (с изм. в
98,99,2000г.)
- Страхование от критических заболеваний
- Страхование от несчастного случая
- Страхование от несчастного случая и профтравматизма
- Страхование от несчастного случая: объекты, особенности
- Страхование от несчастных случаев
- Страхование от несчастных случаев
- Страхование от несчастных случаев
- Страхование ответственности туристических организаций
- Страхование ответственности туристов в Республике Казахстан
- Страхование ответственности туристских организаций
- Страхование ответственности экспедиторов груза
- Страхование ответственности юридических лиц и финансовых рисков
- Страхование ответствености
- Страхование от краж
