Страхование от критических заболеваний

Содержание

1. Что такое страхование от нечастных случаев.
1. Объем страховой ответственности.
2. Размер страхового взноса и страховой выплаты.
3. Перечень страховых случаев.
2. История страхования несчастных случаев.
1. Когда появилось в России страхование от несчастных случаев.
3. Страхование от критических заболеваний.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                       Страхование от несчастных случаев\

 

Страхование от несчастных случаев предусматривает (полную или частичную) выплату страховой  суммы в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя или  застрахованного. Страхование от несчастных случаев может осуществляться в:

индивидуальной  и групповой (страхование от несчастных случаев на производстве) формах;

обязательном (страхование  пассажиров, страхование военнослужащих) и добровольном виде.

Несчастный случай — внезапное, непредвиденное внешнее  воздействие на организм человека, следствием которого становится временное  или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного.

Следствием любого несчастного случая, причинившего вред здоровью или жизни гражданина, будут  снижение (временное или постоянное) дохода и (или) дополнительные расходы, возникшие в связи с утратой  трудоспособности или смертью застрахованного. И если вред, причиненный здоровью или жизни, компенсировать невозможно, то связанные с этим материальные потери — вполне реально.

Имущественные интересы граждан, связанные с подобными  расходами, являются объектом страхования  от несчастных случаев. В качестве несчастного  случая может быть рассмотрена травма, острое отравление и т. п. Как правило, не является страховым случаем причинение вреда здоровью в результате острого  или хронического заболевания, а  также смерть, явившаяся следствием самоубийства.

Страхование от несчастного случая представляет собой  совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности  страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в  размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных  наступлением страхового случая.

Страхование от несчастных случаев производится в  добровольном и обязательном виде. Договор страхования может быть заключен в свою пользу или в пользу третьего лица. Застрахованный имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой суммы в случае своей смерти. В договоре этот человек будет называться выгодоприобретателем. Если выгодоприобретатель в договоре не определен, а застрахованный умер, то в такой ситуации получателями средств будут его наследники по закону. Страхование от несчастного случая может проводиться в коллективной форме (за счет средств предприятия) и в индивидуальном порядке.

Страховая компания может установить минимальный и  максимальный возраст застрахованного. Для детей и пожилых людей обычно предусмотрены отдельные правила страхования, так как они представляют собой группу повышенного риска по сравнению с основной массой страхователей, так как вероятность наступления страхового случая здесь возрастает. Страхование детей от несчастных случаев отличается характером страховых событий, включенных в условия договора.

Договор страхования  может заключаться на любой срок или на время выполнения определенной работы, поездки и т. д.

При страховании  от несчастного случая страховым  случаем признается такое внешнее  воздействие на застрахованное лицо, которое влечет за собой травматическое повреждение, увечье, иное причинение вреда его здоровью или смерть.

Страховыми случаями по индивидуальному виду страхования  признаются следующие события, произошедшие в период действия договора страхования:

временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности;

постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности (инвалидность);

смерть застрахованного  лица, явившаяся следствием несчастного  случая.

При страховании  от несчастного случая не рассматривается  как страховой случай ущерб здоровью в результате острого или хронического заболевания, которое может возникнуть или принять характер обострения во время действия договора страхования.

События должны быть подтверждены документами, выданными  компетентными органами (медицинскими учреждениями, судом и т. д.), которые  должен представить сам застрахованный.

Страховая компания не производит страховых выплат в  случаях:

совершения застрахованным лицом умышленного преступления, обусловившего наступление страхового случая;

совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, направленного  и повлекшего за собой наступление  страхового случая, выразившегося в  смерти застрахованного лица;

управления застрахованным лицом транспортным средством в  состоянии любого вида опьянения  либо передачи управления лицу, находящемуся в состоянии опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение данного  средства транспорта;

умышленного причинения застрахованным лицом себе телесных повреждений;

военных действий, а также маневров или иных военных  мероприятий, гражданской войны, народных волнений или забастовок;

при ядерном взрыве, радиации или радиоактивном заражении.

Если в результате несчастного случая наступила постоянная утрата физических либо умственных способностей застрахованного лица, инвалидность, последний имеет право на получение страхового обеспечения в соответствии со страховой суммой, установленной для этого риска. Страховое обеспечение при наступлении риска инвалидности зависит от степени утраты трудоспособности. Если несчастный случай привел к временной утрате трудоспособности, застрахованному лицу выплачивается страховое обеспечение, как правило, в виде ежедневного пособия за весь период лечения.

Тарифные ставки могут изменяться в зависимости  от возраста, профессии, состояния здоровья застрахованного, а так же иных факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая. 
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Объём страховой ответственности 

Все многообразие последствий  несчастного случая можно свести к трем видам: смерть, временная нетрудоспособность, постоянная полная или частичная нетрудоспособность (инвалидность).

Первый вид последствий  несчастного случая ясен и не требует  каких-либо пояснений. Временная нетрудоспособность означает, что в результате несчастного  случая произошли такие патологические изменения, нарушения функций организма, которые не позволяют человеку продолжать трудовую деятельность в течение  относительно непродолжительного времени. По истечении этого периода трудоспособность пострадавшего может полностью восстановиться. Наконец, постоянная нетрудоспособность, или инвалидность, имеет место только тогда, когда несчастный случай причинил пострадавшему повреждения, остающиеся в течение всей жизни, например потеря зрения или какого-нибудь органа. Инвалидность может иметь разные степени в зависимости от уровня снижения трудоспособности человека. Очевидно, что при потере одного пальца руки или ноги трудоспособность снижается незначительно, в то время как при потере зрения на оба глаза, обеих рук и ног наступает полная инвалидность.

По условиям договора все  перечисленные последствия несчастного  случая могут быть включены в объем  страховой ответственности вместе или в различных комбинациях. До революции российские страховые компании проводили варианты страхования от несчастных случаев с условием выплаты при наступлении:

• смерти, инвалидности и временной нетрудоспособности;
• смерти и инвалидности;
• инвалидности и временной нетрудоспособности;
• только инвалидности.

Аналогичные виды договоров  страхования от несчастных случаев  заключал и Госстрах в период до 1942 года, когда были отменены все действовавшие ранее договоры личного страхования. В послевоенной практике работы Госстраха временная нетрудоспособность была исключена из перечня страховых случаев и при ее наступлении выплата застрахованному не предусматривалась. Некоторые отступления от сложившегося порядка проведения работы по страхованию от несчастных случаев наблюдались в последние годы в ряде бывших союзных республик, начинавших проводить страхование на случай временной нетрудоспособности. Кроме того, с целью более широкого учета интересов страхователей Госстрах в некоторые виды договоров от несчастных случаев включил условие выплаты пособия по случаям, требующим непрерывного лечения в течение непродолжительного времени (обычно до месяца). Это практически свидетельствует о том, что временная нетрудоспособность как один из видов последствий несчастного случая становится основанием для выплаты по договору.

 

 

 

 

 

 

 

Размер страхового взноса и страховой выплаты.

Задача страхования вообще заключается в возмещении материального  ущерба, который понёс страхователь в силу разных обстоятельств, приведших к повреждению или гибели, например, имущества или другого объекта страхования. Специфика страхования от несчастных случаев такова, что объект страхования стоимости не имеет. Средства, выплачиваемые в виде страховых сумм, не всегда могут быть использованы для устранения непосредственных последствий несчастного случая в прямом смысле. С их помощью невозможно также восстановить утраченный в результате потери трудоспособности или смерти доход. Эту функцию выполняют средства, выделяемые из фонда социального страхования и обеспечения. Однако выплаты по страхованию от несчастных случаев позволяют преодолеть нередко серьёзные материальные затруднения, возникшие в семье в случае потери кормильца или утраты им трудоспособности, и покрыть дополнительные затраты на лечение и питание. Таким образом, при страховании от несчастных случаев практически проводится страхование риска утраты трудоспособности или смерти в результате несчастного случая. Максимальная стоимость этого риска определяется самим страхователем. Размер взносов как своеобразная плата за услуги, предоставляемые договором страхования, зависит от этой стоимости и от вероятности несчастного случая для данного страхователя.

Выплата по договорам страхования  от несчастных случаев, играющая роль материальной помощи, может производиться  в виде:

• страховой суммы, указанной в договоре;
• части страховой суммы, указанной в договоре;
• пенсии;
• страхового пособия;
• суточного вознаграждения.

Форма выплаты определяется условиями договора и характером последствия несчастного случая. Так, если результатом страхового несчастного случая явилась смерть или постоянная полная утрата трудоспособности (инвалидность), выплата производится в форме страховой суммы, размер которой указан в договоре, единовременно. При наступлении инвалидности кроме единовременной выплаты страховой суммы договором может быть предусмотрена выплата пенсии. Срок получения пенсии застрахованными определяется периодом инвалидности. Существует различный порядок выплаты пенсии: ежегодный, ежеквартальный, ежемесячный.

При наступлении частичной  постоянной нетрудоспособности договором  предусматривается выплата страховой  суммы в размере, составляющем определенную часть страховой суммы, предназначенной для выплаты при полной нетрудоспособности. Размер выплачиваемой части устанавливается в зависимости от того, в какой степени снизилась трудоспособность застрахованного, то есть от тяжести последствия несчастного случая. Порядок определения степени снижения трудоспособности с целью решения вопроса о том, какая доля страховой суммы должна быть выплачена по условиям договора, может быть различным. Но в любом случае требуется подтвержденное врачом свидетельство о причине и характере травмы, имеющейся у застрахованного. При этом обычно в страховой практике применяется перечень возможных травм с указанием процента утраты трудоспособности, соответствующего каждой травме. Например, сросшийся перелом фаланги одного пальца означает 5% утраты трудоспособности, а сросшийся перелом бедра без нарушения его функции - 20% утраты трудоспособности. Процент выплачиваемой страховой суммы соответствует установленному проценту утраты трудоспособности.

Если результатом страхового несчастного случая явилась временная  нетрудоспособность, выплата застрахованному может производиться в форме страхового пособия или суточного вознаграждения. И та, и другая выплата производятся при длительности временной нетрудоспособности в течение оговоренного в договоре срока. Если по условиям договора выплачивается страховое пособие, его размер, зависящий от длительности временной нетрудоспособности, заранее зафиксирован.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Перечень страховых случаев.

По договору страхования  от несчастных случаев при наступлении  страхового события страховщик обязан выплатить страхователю или назначенному им лицу (лицам) обусловленную страховую  сумму или соответствующую часть  ее независимо от причитающихся ему (ей) сумм по государственному социальному  страхованию, социальному обеспечению  и сумм, причитающихся в порядке  возмещения вреда. Страховая сумма устанавливается по согласованию между страхователем и страховщиком при заключении договора. Страхователь, пожелавший увеличить размер страховой суммы, может заключить дополнительно к действующему новый договор страхования. При этом новый договор действует независимо от ранее заключенного.

Страховыми являются следующие  события, имеющие место в период действия договора страхования, подтвержденные справкой лечебно-профилактического  учреждения и предусмотренные "Таблицей размеров страховых сумм, подлежащих выплате в связи со страховыми событиями":

• травма, полученная страхователем в результате несчастного случая;
• случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами, за исключением токсикоинфекции (сальмонеллеза, дизентерии и др.), лекарствами;
• заболевание клещевым энцефалитом (энцефаломиелитом) или полиомиелитом;
• патологические роды или внематочная беременность, приведшие к удалению органов (матки, обеих или единственной трубы, яичников);
• случайные переломы, вывихи костей, повреждения зубов, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций;
• смерть страхователя в период действия договора страхования от перечисленных выше причин, или в течение года со дня этого события, случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением смерти от простудного заболевания).

Не относятся к страховым  событиям:

• травмы, полученные страхователем в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления;
• травмы, полученные страхователем в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным средством, имеющимдвигатель внутреннего сгорания или электродвигатель (автомашиной, мотоциклом, мотороллером, мопедом, велосипедом с мотором, трактором, комбайном, троллейбусом,трамваем и т.д.), катером или моторной лодкой, а также в связи с передачей управления ими лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
• травмы или отравление в результате покушения страхователя на самоубийство;
• умышленное причинение страхователем себе телесных повреждений;
• смерть в результате перечисленных выше причин;
• неблагоприятные последствия диагностических, лечебных и профилактических мероприятий (включая инъекции лекарств), если они не были связаны с лечением, проводившимся по поводу страхового события, происшедшего в период действия договора страхования.

Если несчастный случай, происшедший в период действия договора страхования, привел к событиям, за последствия которых по условиям договора предусмотрена выплата, размер подлежащей выплаты страховой суммы  определяется по "Таблице размеров страховых сумм, подлежащих выплате  в связи со страховыми событиями" на основании справки лечебно-профилактического  учреждения без освидетельствования  страхователя.

В случае, если страхователь получил повреждение мягких тканей, органов зрения, слуха или мочеполовой системы, он может быть направлен страховщиками на освидетельствование к врачу для определения последствий таких повреждений.

Действие договора страхования  от несчастных случаев прекращается:

• по истечении срока страхования в день, предшествующий тому, в который договор вступил в силу;
• в случае выплаты страховщиком полной страховой суммы, указанной в страховом свидетельстве;
• в случае смерти страхователя.

Могут быть предусмотрены  другие основания для прекращения  договора, например, в случае выезда страхователя на постоянное местожительство  за границу.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

История страхования  от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев, как отдельный и полноценный вид страхования, появился на нашей зелёной планете в начале 20 века. Как это ни странно, главным толчком к его появлению и развитию послужили возникновение и повсеместная популяризация железной дороги. Тем не менее, страхование от несчастных случаев в том или ином виде известно человечеству издавна. Например, ещё в 16 веке английское законодательство требовало от судовладельцев, чтобы они страховали жизнь своих капитанов и их возможные увечья. За сто лет до этого в Германии появились первые фонды взаимопомощи, которые предполагали выплаты своим членам в случае переломов. А в 17 веке в Голландии был введён специальный документ, который регулировал размер выплат за каждую потерянную конечность для солдат. 

 

В начале 20 века этот вид  страхования стал стремительно развиваться  на Британских островах, где раньше других стран возникло полноценное  железнодорожное сообщение. В середине 19 века в Англии была основана первая компания страхования от несчастных случаев на железных дорогах — Railway Death Passengers company. 

 

Уже спустя всего один год  было основано новое страховое общество под названием Accidental Death nsurance Company, которое страховало от самых разнообразных телесных повреждений, вызванных какой бы то ни было причиной. Чуть позже, после принятия в Старом Свете законов о гражданской ответственности бизнесменов за несчастные случаи на производстве и возникновения специального рабочего законодательства, многие СК стали оглядываться на этот сегмент страхования и предлагать различные продукты страхования от несчастных случаев. Очень серьёзное значение приобрело коллективное страхование за счет совместных взносов работодателей и работников. Наряду со страхованием от несчастных случаев стало развиваться страхование от внезапны заболеваний: тифа, скарлатины и т.д

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Страхование от несчастных случаев является самым традиционным видом личного страхования для отечественной страховой практики. Однако за годы рыночных реформ оно претерпело существенные изменения. Они связаны с введением обязательных видов страхования от несчастных случаев для определенных категорий и групп населения, развитием коллективных форм страхования работников предприятий и организаций, появлением и бурным распространением такого нового для отечественной практики вида страхования, как страхование граждан, выезжающих за рубеж.

В классификации видов страховой деятельности, приведенной Росстрахнадзором в Условиях лицензирования страховой деятельности на территории РФ традиционное страхование от несчастного случая заменено на страхование от несчастных случаев и болезней и определено как «совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме, либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат)».

Однако содержание данного вида страхования от замены названия не изменилось. Предполагается, что страховщики  могут расширять покрытие риска  несчастного случая, дополняя его  определенным набором заболеваний, которые в традиционном понимании  не являются несчастным случаем, но во многом определяются внезапным внешним  воздействием на человека.

Как показывает практика, в большинстве  случаев страховщики ограничивают свою ответственность только несчастными  случаями, оставляя риск заболеваний  в компетенции медицинского страхования и страхования жизни.

Основной целью страхования  от несчастных случаев является возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни  застрахованного в результате несчастного  случая.

Страхование от несчастных случаев  ведет свое начало с XX столетия. Его  появление во многом связано с  возникновением и развитием железнодорожного транспорта. Однако идея страхования  от несчастных случаев была известна гораздо раньше. Морское право  Висби 1541 г. требовало, чтобы владелец корабля страховал жизнь; своего капитана от несчастных случаев. В Голландии уже в 1665 г. существовал табель вознаграждения за потерю разных членов тела для наемного войска. В XV столетии в Германии создавались союзу; взаимопомощи на случай различных переломов.

В XX в. этот вид страхования стал развиваться в Англии, где раньше других стран появилось железнодорожное  сообщение. В 1849 г. в Англии была учреждена  первая компания страхования от несчастных случаев на железных дорогах — Railway Death Passengers company.

В 1850 г. возникло новое страховое  общество под названием Accidental Death nsurance Company, которое страховало от различных телесных повреждений, вызванных какой бы то ни было причиной. Впоследствии, после принятия во многих европейских странах законов о гражданской ответственности предпринимателей за несчастные случаи на производстве и появления специального рабочего законодательства, многие страховые компании стали обращать внимание на данную отрасль страхования и предлагать разнообразные продукты страхования от несчастных случаев. Особо, важное значение приобрело коллективное страхование за счет совместных взносов работодателей и работников. Наряду со страхованием от несчастных случаев стало развиваться страхование от внезапны заболеваний: тифа, скарлатины и т.д.

В развитии страхования от несчастных случаев в России большую роль сыграло рабочее законодательство. Под давлением рабочего? движения и примера европейских государств законом от 2 июня 1903 г. были приняты правила о вознаграждении потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а равно членов) их семейств, в предприятиях фабрично-заводской, горной и горнозаводской промышленности. Данный документ вводил обязанность работодателя возмещать вред, причиненный работнику в результате несчастного случая на производстве, в виде пособий по временной нетрудоспособности (50% заработка), компенсации медицинских, расходов, назначения пенсии по инвалидности (2/3 заработка при полной утрате трудоспособности) и пенсии по случаю потери кормильца, а также вы платы фиксированного пособия на погребение (30 руб.).

В 1912 г. в рамках целого пакета документов, вводивших обязательное страхование  наемных работников, был принят более  совершенный документ — Закон  и Положение о страховании  рабочих от несчастных случаев. Обязательное страхование от несчастных случаев  распространялось на всех рабочих, занятых  на предприятиях фабрично-заводской  и горной промышленности, в судоходстве  и на железнодорожном транспорте частного пользования и некоторых  других. Не подлежали страхованию  предприятия с числом работников менее 20 чел., казенные заводы и предприятия  Сибири и Средней Азии. В целом  из 12 млн. наемных рабочих действие закона распространялось только на 3 млн. Были созданы 14 территориальных и  одно отраслевое страховое товарищество, которые занимались сбором страховых  взносов и назначением пособий  по страхованию рабочих своей  территории или отрасли. Взносы платили  исключительно работодатели, тарифы устанавливались по отношению к  заработку решением общего собрания товариществ и зависели от опасности  условий труда на конкретном предприятии: от 1% для текстильных предприятий  до 10% для горнодобывающих предприятий. Система пособий сохранялась  по условиям закона 1903 г.

Кроме обязательного страхования  широко развивались в дореволюционной  России и добровольные формы страхования  от несчастных случаев. Им занимались как крупные акционерные компании («Саламандра», «Россия»), так и общества взаимного страхования.

В советское время обязательное страхование от несчастных случаев  на производстве было введено в систему  социального страхования, а его  выполнение возложено на специально созданный государственный Фонд социального страхования, которым до начала 1990-х гг. управляли профсоюзы. Следует отметить, что в СССР все выплаты пострадавшим от несчастных случаев осуществлялись либо через общую систему пенсий по инвалидности и по потере кормильца (в том числе и назначаемых в рамках государственного социального обеспечения), либо через систему пособий по временной нетрудоспособности. В последующем, в 1980 — начале 1990-х гг., кроме государственного обеспечения работодатель самостоятельно нес материальную ответственность по компенсации нанесенного работникам вреда.

Добровольное страхование от несчастных случаев проводил Госстрах. Этот вид  был наиболее популярным в сфере  личного страхования. Договор заключался в основном сроком на год, предусматривал выплату фиксированной суммы  в зависимости от характера понесенных телесных повреждений, застрахованными  могли быть как дееспособные граждане, так и дети.

В период рыночных реформ 1990-х гг. сфера  применения страхования от несчастных случаев намного расширилась: оно  обеспечивает застрахованным и членам их семей комплексную защиту от экономических  последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий.

Практика страхования от несчастных случаев показывает, что оно может  осуществляться в различных формах, сохраняя единое социально-экономическое  содержание. В настоящее время  в РФ страхование от несчастных случаев  может быть обязательным, осуществляемым в силу закона, или добровольным, проводимым на коммерческой основе.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Страхование от критических заболеваний

Концепция страхования  от критических заболеваний (далее  СКЗ) была впервые предложена кардиохирургом Мариусом Барнардом в Южной Африке в 1983 г. Рыночный потенциал СКЗ находится в тесной взаимосвязи с уровнем развития медицинских технологий: чем совершенней последние, тем больше вероятность выживания в результате лечения заболевания. СКЗ — страховой продукт, который развивается наиболее быстрыми темпами во всем мире, по сравнению с прочими видами страхования жизни.

Покрытие в  своем базовом варианте обеспечивается единовременной суммой, которая выплачивается  в случае появления или установления диагноза одного из целого ряда перечисленных  в полисе заболеваний или медицинских  обстоятельств. Страхование на случай возникновения критических заболеваний  может выступать в качестве выборной опции к полису страхования жизни, чтобы обеспечить страхователя дополнительной суммой или авансированной долей  страховой суммы, которая подлежит выплате после его смерти.

Стоимость полиса СКЗ зависит от таких факторов, как возраст, пол, стиль жизни, предшествующие медицинские показатели здоровья, срок страхования и страховая сумма.

К основным условиям страхования от критических заболеваний  относятся:

обеспечение застрахованного  определенной суммой денежных средств  при установлении диагноза какого-либо заболевания из перечисленных в полисе. При этом застрахованный должен прожить не менее 30 дней с момента установления диагноза;