Страхование от несчастного случая: объекты, особенности

негосударственное образовательное  учреждение

высшего профессионального  образования

институт  коммерции и права

____________________________________________________________________________________________________________________ 
 
 
 
 
 
 

РЕФЕРАТ 
 
 
 

По  дисциплине Страхование 

На  тему Страхование от несчастного случая: объекты, особенности. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Выполнила студентка 3 курса

заочного  отделения

специальность: «Менеджмент организации»

Климова Н,Н. 

Проверил  преподаватель

к.т.н. Баракин А.А. 
 
 
 
 
 

МОСКВА 2011

План (содержание)

написания реферата

по  дисциплине «Страхование» (вариант 17) 

Тема: Страхование от несчастного случая: объекты, особенности. 

Введение……………………………………..……………………………стр. 3

1. Необходимость страхования………………………………………стр.
2. Общие основы и принципы  классификации по объектам страхования и роду опасностей………………………………………………стр.
3. Отрасли, подотрасли,  виды и формы  страхования. Классификация по роду  опасностей…………………………………………………стр.
4. Принципы обязательного и добровольного страхования…….стр.

     Заключение………………………………………………………….стр.

     Список  используемой литературы……………………………………стр.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

     Адекватность  данной темы в настоящее время  достаточно велика, как для государства  в целом, так и для  отдельного человека в обществе. Что касается государства, то существование страховых отношений обеспечивает упрощенное взаимодействие  Российской Федерации и ее граждан. Острая необходимость в страховых отношениях   в настоящее время дает толчок к развитию страхового дела в России.  Страхование  в нашем государстве находится не на таком уровне развития, как в других развитых странах. Это является следствием психологического и морального уровня людей, так как население еще не отошло от  командно – административного  метода управления.  Именно это и является необходимостью  коренного исследования и изучения данной темы.

          Целью написания реферата является изучение  необходимости, сущности и роли страхования от несчастных  случаев. Достижение данной цели осуществляется через поставленные задачи:

- Изучение основных критериев страхования от несчастных случаев;

 - Выявление объектов, видов в отрасли страхования от несчастных  случаев и тп.

       Страхование - одна из древнейших  категорий общественных отношений.  Зародившись в период разложения  первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

     Термин  “страхование”, выражающий перераспределительные  отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений этого слова. В частности, выражение “страхование” (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.      

      Перераспределительные отношения,  присущие страхованию, связаны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Поскольку указанные перераспределительные отношения связанны с движением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятном характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд. Использование средств страхового фонда связанно с наступлением и последствиями страховых случаев.

     Эти особенности страховых отношений  включают их в самостоятельную сферу финансовых отношений.     

     Специфические страховые отношения являются объектом страховой науки. Эта наука освещает фундаментальные теории страхования, охватывающие рассмотрение его экономической сущности, функции, роли и сферы применения в современном обществе. Она изучает содержание важнейшей страховой терминологии, классификацию страхования и организационные принципы построение системы страховых организаций, методику исчисления страховых тарифов; освещает важнейшие условия каждого вида страхования, методику определения ущерба и страхового возмещения ущерба, экономического анализа и планирования страховых операций, вопросы перестрахования.  

1.Необходимость  страхования.

       Страхование представляет собой  отношения по защите имущественных  интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).

Это позволяет сделать следующие выводы:

1. Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).

         Одна сторона (субъект) - это страховая  организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).                                                                                      

          Если клиентов устраивают эти  условия, то они подписывают  договор страхования установленной  формы и однократно  или регулярно  в течение согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором. 

           Другая сторона (субъект) страхового  экономического отношения - это  юридические или физические (отдельные  частные граждане) лица, называемые страхователями.

Статья 5 закона “О страховании”.   

Страхователями  признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

           При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

           Из анализируемых определений  следует, что страховщик и страхователь  регулируют страховое экономическое отношение специальным договором. В мировой практике он получил название полис.

         Полис - документ (именной или  на предъявителя), удостоверяющий  заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

           Понятие договора страхования  имеется в статье 15 закона “О  страховании”.

         Договор страхования является  соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

           Договор страхования может содержать  и другие условия, определяемые  по соглашению сторон, и должен  отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации. 

2. Общие основы и принципы  классификации по объектам страхования  и роду опасностей.

     Страхование проводится специализированными страховыми организациями, которые могут быть государственными и негосударственными. Сфера их деятельности может охватывать внутренний (ограниченный), внешний или смешанной страховой рынок. Тем самым страхование в условиях развитого страхового рынка осуществляется как внутри данной страны, так и за рубежом. Это - организованная классификация страхования. Однако существо страховых отношений выражается с помощью классификации по объектам страхования и роду опасностей.

           Страхование охватывает различные  категории страхователей. Его  условия отличаются по объему страховой ответственности; оно может проводиться в силу закона или на добровольных началах. Для упорядочения указанного разнообразия страховых отношений и создания единой взаимосвязанной системы и необходима классификация страхования.

           Под классификацией обычно понимают  иерархически подчиненную систему взаимосвязанных звеньев, что позволяет создать стройную картину единого целого с выделением его совокупных частей. Классификация страхования призвана решить ту же задачу: разделить всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в иерархической подчиненности.

          В основе любой классификации должны быть такие критерии, которые пронизывают все взаимосвязанные звенья. В основу классификации страхования положены три категории: различия в объектах страхования и в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим применяются две классификации: по объектам страхования и по роду опасности. Первая классификация является всеобщей, вторая - частичной, охватывающей только имущественное страхование.

           Можно дать следующее определение  всеобщей классификации страхования по объектам страхования. Это иерархическая система деления страхования по отраслям, подотраслям и видам, которые являются звеньями классификации.

           Все звенья классификации располагаются  так, чтобы каждое последующее звено являлось частью предыдущего. За высшее звено принята - отрасль, среднее -  подотрасль, низшее - вид страхования.

         Все звенья классификации охватывают  формы проведения страхования  - обязательную и добровольную.

            3  Отрасли, подотрасли, виды и формы  страхования.

Классификация по роду опасностей. 

           В основе деления страхования  на отрасли лежат принципиальные  различия в объектах страхования. В соответствии с этим критерием всю совокупность страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли: имущественная, страхование уровня жизни граждан, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков. В имущественном страховании в качестве объекта выступают материальные ценности; при страховании уровня жизни граждан - их жизнь, здоровье и трудоспособность. Если в связи с последствиями определенных событий жизненный уровень понижается, то на помощь приходит страхование. По страхованию ответственности в качестве объекта выступает обязанность страхователей выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмещать материальный и иной ущерб, если он был нанесен другим лицам. Когда, например, при авто аварии владелец средства транспорта нанес ущерб имуществу и здоровью другого лица, то в силу действующего гражданского законодательства о возмещении вреда он обязан оплатить соответствующие расходы пострадавшему. При страховании ответственности соответствующее возмещение вреда производит за него страховая организация. То же при страховании ответственности по погашению задолженности.

     Объектами страхования предпринимательских  рисков являются потенциально возможные различные потери доходов страхователя, например, ущерб от простоев оборудования, упущенная выгода по несостоявшимся или неудавшимся сделкам, риск внедрения, новой техники и технологии.

      Между тем деление страхования  на указанные отрасли еще не  позволяет выявить те конкретные  страховые интересы предприятий,  организаций, граждан, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов необходимо выделение из отраслей - подотрасли и виды страхования.

           Имущественное страхование делится  на несколько подотраслей, в  зависимости от форм собственности и категории страхователей: страхование имущества государственных предприятий, колхозов, совхозов, арендаторов, кооперативных и общественных организаций, имущество граждан.

           Страхование уровня жизни граждан  имеет две подотрасли: социальное  страхование рабочих, служащих  и колхозников и личное страхование  граждан. В свою очередь, социальное и личное страхование может иметь более конкретные подотрасли. Например, по социальному страхованию: страхование пособий, страховые пенсии, страхование льгот; по личному страхованию: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

           По страхованию ответственности подотраслями являются: страхование задолженности, и страхование на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием гражданской ответственности.

           В страховании предпринимательских  рисков - две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь доходов.

         К прямым потерям относятся,  например, потери от простоя оборудования, к косвенным - страхование от  перерывов в торговле, страхование  упущенной выгоды.

           Для вступления страховщика со  страхователями в определенные  страховые отношения страховые интересы страхователей должны получить свое выражение в потребности застраховать те или иные объекты от тех возможных опасностей, которые угрожают этим объектам.

           При выяснении видов страхования  происходит конкретизация страхователя, объема страховой ответственности и соответствующих тарифных ставок.

     Видом страхования называется страхование  конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности  по соответствующим тарифным ставкам.

       Видами имущественного страхования являются, например, страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта и т.д. В качестве видов социального страхования выступают: страхование пенсий по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца и т.д. По личному страхованию проводятся такие виды страхования, как смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование от несчастных случаев и другие. По страхованию ответственности - страхование непогашения кредита или другой задолженности. Виды страхования предпринимательских рисков привязаны к наличию конкретного риска в процессе производства или оказания услуг, что видно из приведенных выше вариантов данного страхования.

     Страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Общество в  лице государства устанавливает обязательное страхование, то есть обязательность внесения соответствующим кругом страхователей фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Поэтому социальное страхование, страхование строений и некоторых сельхоз. животных у граждан, страхование военнослужащих, пассажиров и некоторые другие виды страхования в нашей стране являются обязательными.

     Оптимальное сочетание обязательного и добровольного  страхования позволяет сформировать такую систему видов страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты общественного производства.

     Классификация имущественного страхования по роду опасностей предусматривает выделение четырех звеньев, которые не находятся между собой в иерархической связи:    

1. Страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, продукция, сырье, материалы, домашнее имущество и т.п.
2. Страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий.
3. Страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных

     4. Страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта.

           Указанные звенья, которые также  называют видами страхования  в рамках данной классификации,  отражают различия в объеме  страховой ответственности при страховании соответствующих объектов. Классификация по роду опасностей применяется для разработки методов определения ущерба и страхового возмещения. 

4  Принципы обязательного  и  добровольного  страхования. 

           Обязательную форму страхования  отличают следующие принципы:

1. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает:                                  

     - перечень подлежащих обязательному  страхованию объектов;                                                                                         

     - объем страховой ответственности;                                         

     - уровень или нормы страхового  обеспечения;           

     - порядок установления тарифных  ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;                              

      - периодичность внесения страховых  платежей;          

        - основные права страховщиков  и страхователей.     

      Закон,  как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные органы.

2. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе

объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

3. Автоматизационное распространение обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы. Так, например, действующее законодательство устанавливает, что строения, принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента установления на постоянное место и возведения крыши.
4. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.
5. Бессрочность обязательного страхования. Она действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.
6. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

           По обязательному личному страхованию  в полной мере действуют принципы сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Однако оно имеет строго оговоренный срок и полностью зависит от уплаты страхового взноса (например, по обязательному страхованию пассажиров).

         Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

1. Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты  и наиболее  общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.
2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.
3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.
4. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.
5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

         Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

           Действующие в настоящее время условия всех видов страхования выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовлетворения интересов страхователя. Развитие страхового рынка и конкуренции между страховщиками создают благоприятную почву для дальнейшего улучшения как существенных, так и несущественных условий страхования.

Заключение

     Таким образом, страхование это особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал  в развитие отечественной индустрии.

         Изучив данный реферат можно сделать вывод, что страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).

        Страхование - это экономическое  отношение, в котором участвуют  как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).

         Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).                                                                                      

           Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.

        Страхование проводится специализированными  страховыми организациями, которые могут быть государственными и негосударственными. Сфера их деятельности может охватывать внутренний (ограниченный), внешний или смешанный страховой рынок.

           Под классификацией обычно понимают  иерархически подчиненную систему взаимосвязанных звеньев, что позволяет создать стройную картину единого целого с выделением его совокупных частей. Классификация страхования призвана решить ту же задачу: разделить всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в иерархической подчиненности.

           В основе любой классификации  должны быть такие критерии, которые  пронизывают все взаимосвязанные  звенья. В основу классификации  страхования положены три категории: различия в объектах страхования и в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим применяются две классификации: по объектам страхования и по роду опасности. Первая классификация является всеобщей, вторая - частичной, охватывающей только имущественное страхование.