Страхование в Англии

План

1. Корпорация «Ллойд»

2. Морское страхование в Англии

3. Регулирование страховой деятельности

4. Страховые компании Великобритании

5. Несколько интересных фактов из истории страхования в Великобритании

Родиной страхования считается  Англия: именно в этой стране несколько  веков назад появились первые отчаянные люди - «гаранты», бравшие па себя, разумеется, за вознаграждение, риски за дерзкие приключения, такие, как дальние морские переходы в поисках новых торговых рынков.

Причем тогдашние «полисы» предусматривали  «морские и не морские опасности», включая нападения пиратов, злоумышленные  действия экипажа, конфискацию товара и прочие неприятности. А в самом конце XVII века (в 1699 г.) там появилась первая организация, страховавшая сначала жизнь вдов и сирот, а затем и других подданных короны.

В наше время в Англии страхование  стало мощным рычагом развития экономики  и обеспечения ее стабильности. Ежегодные  финансовые обороты страховых обществ  почти не уступают показателям банковского капитала, они обладают огромным инвестиционным потенциалом: ведь покупатели полисов авансируют эти компании своими средствами. А главное - владельцы предприятий и простые жители этих стран чувствуют себя надежно защищенными на разные непредвиденные случаи: от пожаров, наводнений и других природных катаклизмов до дорожно-транспортных происшествий и спортивных травм. Действующий на рынке более 300 лет британский гигант «Ллойд» но праву считается одним из столпов этой индустрии.

Английские страховщики стремятся  не отстать от требований бурного  времени, предлагая клиентам все  новые услуги. Около 10 лет назад  появились первые полисы от таких  рисков, как террористические акты (пионерами стали британские страховые общества), стихийные бедствия, от пагубных последствий потепления климата, а также вызванных загрязнением окружающей среды. Великобритания сейчас входит в семерку стран, доминирующих на европейском рынке, на долю которых приходится свыше 90 процентов ежегодной страховой премии всего ЕС.

1. Корпорация «Ллойд»

Базовая структура Лондонского  международного страхового рынка - корпорация «Ллойд» - представлена 400 страховыми синдикатами, которые объединяют физических лиц - андеррайтеров, непосредственно осуществляющих страховой бизнес корпорации. Андеррайтеры несут неограниченную ответственность по обязательствам, вытекающим из условий заключенных ими договоров страхования в рамках синдиката. Динамичные и подвижные структуры синдикатов, имеющих выраженную специализацию по видам (классам) страхования, образуют экономическую среду международного страхового рынка в системе корпорации «Ллойд». Каждый синдикат представлен на этом рынке через лидирующего андеррайтера, который непосредственно принимает риски на страхование в синдикате от посредника - брокера «Ллойд». Членство корпоративной структуры «Ллойда» открыто для всех граждан (резидентов) Великобритании и иностранцев (нерезидентов).

Договоры страхования в Великобритании заключаются непосредственно страховыми компаниями, а также при посредничестве андеррайтинговых агентств и страховых посредников (агентов и брокеров).

Прямая продажа страховых полисов  потенциальным клиентам в значительной степени опирается на рекламу  в средствах массовой информации, адресную почтовую рассылку информационных материалов населению с предложением заключить договор страхования, а также соответствующие телефонные звонки, имеющие целью установить непосредственный контакт с возможными будущими страхователями. Формы прямой продажи страховых полисов преимущественно используются в практике заключения договоров личного страхования. Отмечается также растущая популярность коммерческих банков и строительных обществ, с помощью которых их клиенты имеют возможность оформить договоры страхования жизни и домашнего имущества.

Агентства андеррайтинга  создаются для продажи страховых  полисов в регионах в том случае, если страховой компании экономически невыгодно создавать там филиал или дочернюю компанию. Страховые полисы выписываются клиентуре от имени страховой компании, однако персонал агентства андеррайтинга не является кадровым составом данного страховщика. Агентство андеррайтинга не отвечает по обязательствам, вытекающим из условий заключенных договоров страхования, которые удостоверяются страховыми полисами, выписанными физическим и юридическим лицам при их посредничестве.

Значительную роль на страховом  рынке Великобритании играют крупные национальные международные страховые брокеры, а также независимые страховые агентства, работающие на комиссионных началах. Примерно 50% всех договоров страхования и перестрахования в Великобритании заключаются при посредничестве страховых агентов и брокеров. Законодательную базу страховой деятельности в Великобритании составляет Закон о страховых компаниях 1982 г. с учетом последующих изменений и дополнений к нему. В законе содержатся правовые нормы, регулирующие вопросы лицензирования страховой деятельности, платежеспособности страховщика, оценки активов и пассивов страховой компании, инвестиций страховых резервов.

Деятельность страховых синдикатов корпорации «Ллойд» непосредственно не подлежит надзору со стороны Департамента торговли и промышленности (DTT). В соответствии с Законом о страховой корпорации «Ллойд» 1982 г. (Lloyd's Act, 1982) функции надзора за синдикатами переданы Совету Ллойда (Council of Lloyd's), наделенному широкими правами и полномочиями.

В результате в гражданско-правовом декрете страховая корпорация «Ллойд» рассматривается как саморегулирующая структура страхового рынка, деятельность которой носит ярко выраженный международный характер.

Совет Ллойда отвечает за вопросы  создания новых страховых синдикатов корпорации. При этом во внимание принимается  финансовое поручительство от не менее двух уже существующих синдикатов.

Каждый страховой синдикат корпоративной  структуры «Ллойд», вступая в страховые правоотношения, несет неограниченную имущественную ответственность по принятым на себя обязательствам. В этой связи синдикаты обязаны на регулярной основе представлять в Совет «Ллойда» доказательства фактического положения их имущественного состояния. Каждому страховому синдикату со стороны Совета «Ллойда» устанавливаются лимиты (задания) по сбору страховых платежей, величина которых зависит от суммы гарантийного денежного депозита, размещенного страховым синдикатом в корпорации до начала страховых операций. Исходя из суммы депозита и установленного лимита страховых платежей, Совет «Ллойда» устанавливает квалификационный уровень финансовых ресурсов страхового синдиката и тем самым дает согласие на определенные объемы цедирования рисков. В соответствии с уставными требованиями к страховой корпорации «Ллойд» ежегодно руководителю Департамента торговли и промышленности передается отчет о результатах страхового бизнеса синдикатов, а также сертификат, удостоверяющий уровень их платежеспособности.

Деятельность страховых посредников  в Великобритании в значительной степени также подлежит регулированию и лицензированию. Это в первую очередь относится к деятельности страховых и перестраховочных брокеров. В соответствии с Законом о страховых брокерах 1977 г. (Insurance Brokers Act, 1977) в Великобритании образован Регистрационный совет страховых брокеров (Insurance Brokers Registration Council, IBRC), которому приданы контрольные и регулятивные функции в отношении страховых брокеров, действующих на английском страховом рынке. На IBRC возложено ведение государственного реестра страховых брокеров. Без соответствующей регистрации в IBRC и занесения сведений в государственный реестр страховых брокеров деятельность страхового посредника считается незаконной со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Физические лица, претендующие на получение профессиональной квалификации «страховой брокер», обязаны сдать квалификационный экзамен по теории и практике страхового дела, а также показать экспертам IBRC, что они имеют минимальный капитал для Начала своих посреднических брокерских операций.

Если доля брокерской комиссии от продажи полисов страхования жизни и накопительных пенсионных планов к определенному возрасту клиента превышает 25% его совокупного дохода от страховой деятельности, то страховой брокер должен либо вступить в члены особой национальной саморегулирующейся организации -Регулирующей ассоциации финансовых посредников, менеджеров и брокеров (Financial Intermediaries, Managers and Brokers Regulatory Association, FIMBRA), либо преобразовать свой статус хозяйствующего субъекта страхового рынка в так называемого «связанного» страхового агента или страховщика.

В 1925 г. страховой корпорацией «Ллойд»  был утвержден центральный гарантийный фонд, средства которого предназначаются для возмещения ущерба по договорам страхования, заключенным страховыми синдикатами, если они испытывают серьезные финансовые затруднения по текущим операциям. Размер ежегодных отчислений в центральный гарантийный фонд зависит от емкости синдиката по размещению рисков.

В некоторых случаях страхователи могут рассчитывать на денежную компенсацию со стороны IBRC и FIMBRA, организующих деятельность страховых посредников на английском страховом рынке. Денежная компенсация страхователям выплачивается при финансовом банкротстве страхового брокера или установленных фактов преступной небрежности страхового агента или брокера при обслуживании страхователя, которые имели для него весьма неблагоприятные последствия и повлекли нарушение его законных прав.

Закон о страховых компаниях 1982 г. устанавливает минимальные требования к уровню платежеспособности страховщика. Методика расчетов уровня платежеспособности соответствует требованиям директив ЕС по вопросам страховой деятельности. Постоянный контроль за уровнем платежеспособности страховых компаний осуществляет Департамент торговли и промышленности. Особо жесткие требования к уровню платежеспособности установлены этим законом по отношению к обществам личного страхования.

В Великобритании действует обязательное страхование гражданской ответственности за ущерб перед третьими лицами, причиненный владельцами автотранспорта, авиаперевозками, лицами, занимающимися верховой ездой, а также лицами, которые содержат в домашних условиях животных, опасных для окружающих. Кроме того, предусмотрено обязательное страхование профессиональной ответственности для адвокатов, бухгалтеров, страховых брокеров, а также операторов атомной энергетической установки. Договоры обязательного страхования (в силу действующего законодательства) заключаются страховыми компаниями, присутствующими на английском страховом рынке. Государственные организации Великобритании вопросами обязательного страхования не занимаются.

Английским законодательством  установлены требования к объему и формам финансовой отчетности страховых  компаний. Все страховые компании, имеющие лицензии, обязаны составить  годовой финансовый отчет и довести  его до сведения акционеров. Финансовый отчет в обязательном порядке проходит процедуру внешнего аудита. При этом применяются установленные в Великобритании нормы и стандарты аудита страховщиков. Не позднее шести месяцев по окончании финансового года все страховые компании обязаны представить годовой финансовый отчет в Департамент торговли и промышленности.

Страховые компании уплачивают налог  на прибыль от страховой деятельности, а также налог на имущество. В некоторых случаях страховые операции облагаются гербовым сбором, однако объем этих операций весьма ограничен.

2. Морское страхование в Англии

Морское страхование является одним  из важнейших элементов рыночной инфраструктуры и обеспечивает защиту имущественных интересов всех его участников.

Судовладелец обращается к морскому страхованию не только для обеспечения  безопасности принадлежащих ему  судов, но и для возмещения причиненного им вреда личности или имуществу  физических и юридических лиц - участников морского предприятия.

Великобритания является ярким  представителем системы англосаксонского права. Страна знаменита тем, что здесь действует один из старейших в Европе нормативных актов о страховании -Акт о морском страховании 1906 г., в котором была обобщена практика судебных решений по морскому страхованию. Несмотря на то, что Акт 1906 г. первоначально был принят в целях регулирования морского страхования и, соответственно, содержит положения о договоре морского страхования, впоследствии его нормы стали применяться и в отношении других видов договора страхования.

Ключевые положения Акта применительно  к содержанию договора страхования: Статья 1 дает определение договора морского страхования: «это договор, в соответствии с которым страховщик принимает на себя обязательство возместить страхователю убытки, связанные с морским предприятием, тем способом и в том размере, которые были оговорены». Аналогичное определение можно сформулировать и в отношении договора страхования в целом. Далее, согласно статье 4 Акта 1906 г. договор страхования считается ничтожным, если он был заключен в качестве пари, то есть:

• страхователь не имеет страхового интереса, а договор страхования был заключен без намерения приобрести такой интерес;
• страховой полис содержит такие формулировки, как «есть интерес или нет интереса», «полис является доказательством наличия страхового интереса, иные доказательства не требуются» и т. п. Содержание самого понятия «страховой интерес» также раскрывается в Акте.

Любое лицо признается имеющим страховой  интерес, если оно заинтересовано в  морском предприятии, а именно: имеет  с морским предприятием или его имуществом связь, которая основана на общем праве или на праве справедливости и в результате которой лицо:

• может извлечь определенную долю выгоды при сохранности застрахованного имущества; может понести убытки в случае гибели, повреждения или удержания застрахованного имущества;
• может нести ответственность за застрахованное имущество.

При этом главное, чтобы  страхователь был заинтересован  в объекте страхования в момент наступления страхового события; в момент заключения договора страхования это требование не является обязательным.

Акт 1906 г. использует понятия  «оспоримого» и «обусловленного» интереса. Указанные «интересы» также подлежат страхованию, равно как и «частичный» интерес.

Акт предъявляет к договору страхования  и ряд других требований:

- Требование добросовестности. В случае несоблюдения указанного требования одной из сторон другая сторона вправе не исполнять договор.

- Требование раскрытия информации. До заключения договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику любую информацию, которая является существенной.

Если страхование осуществляется с помощью посредника, то всю указанную  информацию страховщику обязан сообщить именно посредник. В случае непредоставления или предоставления неверной информации страхователем или посредником страховщик вправе не исполнять договор.

- Требование оформления страхового полиса. Договор страхования не принимается во внимание в случае, если не был оформлен страховой полис. Полис выдается во время или после заключения договора и подписывается страховщиком или от его имени. Если страховщиков несколько, то все они должны поставить в полисе свои подписи, каждая из которых составляет отдельный договор со страхователем. Образец полиса приводится в Приложении 1 к Акту. Договор страхования считается заключенным в момент принятия страховщиком предложения страхователя заключить договор. Далее Акт 1906 г. регулирует так называемые гарантии. Под гарантией понимается документально закрепленное обязательство страхователя соблюдать определенные условия во избежание риска (обязательство совершить или воздержаться от совершения какого-либо действия; выполнить определенное условие; признать или опровергнуть наличие определенного положения вещей).

Иными словами, гарантия - это существенное условие договора страхования. Если условие страхователем не выполняется, то страховщик освобождается от ответственности по договору с момента нарушения, но без ущерба любой ответственности, которая лежала на нем до наступления указанного момента.

Однако Акт предусматривает  случаи, когда нарушение существенного условия договора страхования может быть оправдано: изменение обстоятельств, в результате которого соблюдение условия не связано с договором, соблюдение условия признается противоправным деянием в силу принятия нового законодательного акта.

Гарантии могут быть прямо выраженными  или подразумеваемыми.

- Прямо выраженные гарантии. К ним относятся любые словесные формулировки, из которых вытекает намерение соблюдать определенное условие. Эти гарантии включаются в страховой полис либо делаются в форме надписи на полисе, либо содержатся в каком-либо документе, на который есть ссылка в полисе. Прямо выраженная гарантия не исключает существования и подразумеваемой гарантии.

- Подразумеваемые гарантии. Если имущество (например, судно) прямо объявляется нейтральным, то существует подразумеваемая гарантия того, что оно будет иметь нейтральный характер и в момент наступления страхового случая, а также того, что существует документальное подтверждение нейтральности. Однако рассматриваемая схема не может применяться при определении «национальности» судна. Как отмечает профессор Вильгельмсен, хотя Акт 1906 г. носит преимущественно императивный характер, стороны по договору страхования все же могут отступить от его положений путем оговорок в самом договоре. Возможно, именно благодаря этой «гибкости» Акт до сих пор действует и применяется в других сферах страхования.

Договоры морского страхования  могут делиться на виды по различным основаниям;

1. В зависимости от объема ответственности страховщика.

По английскому праву существуют 3 вида договоров морского страхования: 1) Full Terms («All Risks») Policy; 2) Limited Terms - TLO Policy; 3) Limited Terms - TLO etc Policy. Они отличаются друг от друга объемом ответственности страховщика. Так, Полис 1 предусматривает покрытие всех возможных расходов, которые могут возникнуть у судовладельца в результате застрахованных опасностей: полная гибель судна (фактическая или конструктивная -Оговорка 19-20, общая авария и/или спасение судна (последнее чаще включается в общую аварию) - Оговорка 10, ответственность но столкновениям — Оговорка 8, расходы по предотвращению и уменьшению убытков - Оговорка 11, расходы по подаче иска. Полис 2 распространяет страховое покрытие только на случай полной гибели судна. Что же касается Полиса 3, то он включает в себя то же, что Полис 1, за исключением расходов, связанных с жертвой частной или общей аварии (PA and GA sacrifice), т.е. преднамеренным причинением ущерба судну или грузу с целью спасти судно или груз.

2. В зависимости от того, заключается ли договор на рейс или на период времени.

В английском праве наиболее типичными  являются договоры страхования судна на предстоящий рейс. В английской практике существуют две формы покрытия рейса: 1) «at and from» и 2) «from».

Первое означает, что страховщик отвечает за все застрахованные убытки, начиная со дня заключения договора (учитывая, что судно находится  в хорошем состоянии в оговоренном  сторонами месте). В случае же, если судно на момент заключения договора еще не прибыло в обозначенный в полисе порт, то покрытие возникает, как только оно там появится в хорошем состоянии.

Второе («from») означает, что страховщик отвечает за страховые случаи, наступившие после выхода судна в рейс из обозначенного порта в хорошем состоянии.

Форма «at and from» не требует, чтобы судно находилось в обозначенном порту к моменту заключения договора, но существует подразумеваемое в силу закона условие о том, что оно должно отправиться в рейс в разумные сроки. Поэтому в случае необоснованной задержки рейса страховщик имеет право отказаться от своих обязанностей, так как здесь налицо нарушение существенного условия договора. Что же касается формы «from», то здесь, на первый взгляд, страховщика не должны волновать сроки выхода застрахованного судна в рейс, так как все равно покрытие начнет свое действие только с того момента, когда судно покинет порт. Однако существуют такие ситуации (связанные с погодными или иными условиями), при которых для страховщика становится очень важным, чтобы судно не оставалось продолжительное время в порту. Например, в случае приближения зимы будет более безопасным, если судно отправится в рейс до наступления холодов и превращения акватории порта в лед.

Следует обратить внимание на один весьма существенный аспект. Независимо от формы  договора страхования, заключаемого на рейс, если на момент заключения договора страховщик был в курсе обстоятельств, в силу которых происходит задержка выхода судна в рейс, у него пропадает право отказаться от договора. Другим интересным аспектом договора страхования на рейс является то, что он заключается на определенный рейс. За убытки, произошедшие и течение иного рейса, страховщик ответственности не несет.

Иным рейсом называют те случаи, когда судно отправилось в плавание из иного, чем был оговорен сторонами в договоре, порта; судно направляется в иной, чем был оговорен сторонами, порт; совпадают два вышеуказанных условия. В таких ситуациях при отсутствии обмана со стороны страхователя страховщик обязан вернуть полученную им премию (Секция 84 Закона о морском страховании). В случае, когда судно отправляется из указанного в полисе порта в определенный рейс, но затем меняет свой курс и направляется в иной, чем был оговорен сторонами, порт, существует возможность для страхователя избежать неблагоприятных последствий.

Как закреплено в «Условиях страхования  каско судов на рейс (1983)», страхователю необходимо незамедлительно уведомить  страховщика о происшедших изменениях и оговорить условия, касающиеся продолжения плавания. И в случае, если новый курс повысит вероятность наступления страховых случаев, то страховщик имеет право требовать уплаты дополнительной премии. Однако это вовсе не означает, что если новый курс уменьшит такую вероятность, страхователь сможет получить часть уже уплаченной им премии обратно. При этом следует отметить весьма важное и обязательное условие. Если полис подробно описывает курс судна, указывая несколько портов, которые судно должно посетить, то капитан должен следовать именно этому курсу. Сложности могут возникнуть в случае, когда порты захода обозначены, а порядок, т.е. последовательность их посещения, - нет. В таких ситуациях английское право о морском страховании предписывает судам придерживаться обычая, а в отсутствие такового - географического порядка.

Если судно, нарушив установленный  порядок, зайдет в один из обозначенных портов с какой-либо другой целью, нежели с той, что была оговорена в договоре, то такие действия будут оценены как отклонение от маршрута рейса (deviation). Равнозначно будет оценена и затянувшаяся стоянка в одном из портов. Закон о морском страховании в секции 46(1) определяет отклонение от маршрута как:

1. отклонение от курса, четко установленного полисом;
2. отклонение от географического курса или маршрута в силу обычая, если полисом не определен свой маршрут.

В соответствии с секцией 46(1) Закона о морском страховании, в случае отклонения от маршрута страховщик освобождается  от любой ответственности по полису с того момента, когда судно фактически отошло от курса. Покрытие прекращает свое действие и не возобновляется, даже если судно возвращается к прежнему маршруту. Однако существуют исключения, позволяющие страхователю избежать неблагоприятных последствий. Их предусматривает секция 49 Закона о морском страховании:

а) если такое отклонение разрешается  оговоркой, содержащейся В самом полисе; б) когда отклонение стало результатом такого стечения обстоятельств, с которым не смогут справиться ни капитан, ни его команда; в) когда такие действия были необходимы для выполнения явно выраженного или подразумеваемого в силу закона существенного условия договора; г) отклонение от маршрута было допущено для спасения человеческой жизни или другого, гибнущего судна; д) если такие действия были осуществлены для получения медицинской помощи для любого лица, находящегося на борту судна; е) когда отклонение явилось результатом мошенничества капитана или его командного состава, если в полис включена оговорка, охватывающая такую причину.

2. Покрытие рисков в договорах морского страхования на период времени (Hull Time Policy). Для того, чтобы при решении вопроса о возмещении убытков не возникало проблемы с выяснением, произошел ли страховой случай во время или вне покрытия рисков, необходимо, чтобы в полисе были точно указаны время, дата и год начала и завершения покрытия.

Существуют различные способы  закрепления таких сроков. Например, можно встретить такую формулировку: «Двенадцать месяцев, начиная с первого января 1992 (12 months at l January 1992)». Или такую: «С семнадцатого января 1992 по тридцать первое декабря 1992 (From 17 January 1992 to 31 December 1992)». Но идеальной считается следующая формулировка: «12 months from noon GMT 20 January 1992». В ней точно указываются время, дата и год начала и завершения действия покрытия рисков и, что немаловажно, есть ссылка на временной пояс. Обычно в случае, когда срок действия полиса подходит к концу, то страхователь через своих брокеров связывается со страховщиком по поводу продления покрытия рисков. В соответствии с «Code of Practice for Lloyd's brokers» брокер должен заблаговременно до истечения срока действия покрытия уточнить позицию страхователя относительно его продления.

Застрахованные  опасности (риски).

В соответствии с наиболее часто  используемыми английскими страховщиками «Условиями страхования каско судов на рейс (1983)» существуют следующие страхуемые риски:

1. Опасность судоходства по морям, рекам, озерам или иным судоходным путям.

Она включает в себя:

> Тяжелые погодные условия.

Тяжелые погодные условия можно  определить как «необычное соединение разрушительной силы ветра и воды, которое квалифицированный и опытный капитан не смог бы предвидеть». Например, ураганный ветер и т.д.

> Затопление.

Конечно, такой вид убытка может  стать следствием тяжелых погодных условий, но зачастую причина заключается  в другом. Так, например, затопление может стать результатом поступления  забортной воды через пробоину или  вследствие технической неисправности корпуса судна и т.п. В тех случаях, когда затопление не было следствием тяжелых погодных условий, страховщик может оспорить требование страхователя возместить ущерб, доказав, что таковой был вызван умышленными действиями страхователя или немореходным состоянием судна. Бремя доказывания данных фактов лежит на страховщике.

> Столкновение.

Термин столкновение употребляется  в практике морского страхования только в связи с физическим контактом застрахованного судна с другим судном. Позже мы рассмотрим ответственность страховщика по этому риску более подробно. А сейчас следует отметить, что она значительно меньше по сравнению с ответственностью по любым другим искам.

> Касание грунта.

Как вид убытка касание  грунта представляет собой такую  ситуацию, когда судно наскакивает на подводную скалу или дно.

Важнейшей характеристикой данной категории является непродолжительность такой ситуации, так как если судно находится в подобном состоянии достаточно продолжительный период времени, то здесь имеет место быть посадка на мель.

> Посадка на мель.

Этот вид убытка возникает, когда судно садится на мель и  остается в таком состоянии некоторое время.

Стоит отметить, что период времени, в течение которого судно находится на мели, не определен законом. Однако существуют следующие прецеденты, при рассмотрении которых вырисовывается достаточно четкая картина. Так, например, дело Me Doudall-v~ Royal Exchange (1816) о судне, наскочившем на подводную скалу и остававшимся на ней 90 секунд, закончилось тем, что суд не отнес данный инцидент к указанному виду убытка.

В другом же случае, ставшем  предметом судебного разбирательства Baker-v—Towry в том же году, суд усмотрел признаки именно «посадки на мель». Здесь судно продержалось на подводной скале 15 минут. Следует также отметить, что посадки на мель (как застрахованной опасности) не будет, если судно сядет на мель по причине низкого уровня воды вследствие отлива.