Страхование в атомной энергетике

СТРАХОВАНИЕ В  АТОМНОЙ ЭНЕРГЕТИКЕ

Ядерное страхование - страхование гражданско-правовой ответственности организации» эксплуатирующей ядерный объект, предусматривающее обязанность страховщика произвести страховую выплату за причинение ядерного вреда (ущерба) в результате ядерного инцидента. 

Реализуется в рамках существующей российской законодательной базы и  международных договоров, ратифицированных РФ, по организации страховой защиты. Среди международных договоров, определяющих гражданско-правовую ответственность за ядерный ущерб, особое место занимают Конвенции: Парижская (от 29 июля 1960), Брюссельская (от 31 янв. 1963), Брюссельская дополнит, (от 1971), Венская (от 19 мая 1963 с учетом ее пересмотра в 1989-90), Конвенция о дополнительных компенсациях и Протоколы, дополняющие Парижскую и Брюссельскую конвенции (№ 1 и 2 от 16 нояб. 1982), а также Совместный протокол 1988 о применении Парижской и Венской конвенций. Общая цель этих международных договоров - установление единой законодательной базы и системы компенсаций пострадавшим на территории стран, ратифицировавших эти документы. Основополагающим в России является Федеральный закон «Об использовании атомной энергии» (1995), предусматривающий ответственность за убытки и вред, причиненные радиационным воздействием юридическим и физическим лицам. Основным концептуальным положением Закона «Об использовании атомной энергии» является запрещение деятельности по использованию ядерных материалов, атомной энергии и радиоактивных веществ без предоставления гарантий финансового обеспечения возмещения ядерного ущерба.

Вступление в  силу этого Закона послужило основой  для разработки проекта Федерального закона «О гражданско-правовой ответственности  за причинение ядерного вреда и ее финансовом обеспечении».

Финансовое обеспечение  гражданско-правовой ответственности  эксплуатирующей организации за причинение ядерного вреда предоставляется  в следующих формах: 

• ядерное страхование, осуществляемое в порядке, установленном фз;
• государственные гарантии РФ, субъектов Федерации, муниципальные гарантии;
• собственные финансовые средства эксплуатирующей организации;
• иные формы финансового обеспечения, предусмотренные законодательством РФ; сочетание указанных форм. 

Ядерное страхование осуществляется страховщиками, имеющими лицензию на этот вид страхования. 

Наиболее экономически обоснованной и повсеместно применяемой формой ядерного страхования являются объединения страховщиков (страховые пулы). В мире существует более 30 пулов (из 450 имеющихся в мире ядерных реакторов в рамках страховых пулов страхованием охвачено 310 по материальному ущербу и несколько больше - по ответственности перед третьими лицами). Российский ядерный пул с участием 20 ведущих страховых компаний, несущих солидарные обязательства по страховым выплатам, создан в 1997. Договором ядерного страхования является соглашение между страхователем (эксплуатирующей организацией) и страховщиком (или пулом). Согласно договору последний обязуется произвести выплату страхового возмещения юридическому или физическому лицу, которому причинен ядерный вред (ущерб), ответственность за который несет страхователь, в размере частичной или полной компенсации этого ущерба. 

Величина страхового взноса определяется исходя из страховой суммы, срока действия договора и страхового тарифа, определяемого страховщиком (страховым пулом) на основании результатов  экспертизы технического состояния  и обеспечения ядерной и радиационной безопасности объекта и в зависимости  от объема и характера работ, выполняемых  эксплуатирующей организацией. 

Размер страховой суммы  определяется на основании законодательных  актов. Проектом Федерального закона «О гражданско-правовой ответственности  за причинение ядерного вреда и ее финансовом обеспечении» предусмотрены: максим. предел гражданско-правовой ответственности эксплуатирующей организации за причинение ядерного вреда вследствие одного ядерного инцидента на ядерном объекте в размере 15 млн. МРОТ; максимальный предел гражданско-правовой ответственности эксплуатирующей организации за причинение ядерного вреда вследствие одного ядерного инцидента при транспортировании ядерных материалов, радиоактивных веществ и отходов в размере 5 млн. МРОТ; пределы гражданско-правовой ответственности эксплуатирующей организации за причинение ядерного вреда, который ниже установленных максимальных пределов, определяет Правительство РФ в зависимости от категорий и характеристик ядерных объектов или условий транспортирования ядерных материалов, радиоактивных веществ и отходов. 

Страховыми случаями признаются события, оговоренные Правилами страхования, происшедшие при осуществлении страхователем деятельности в области использования атомной энергии в результате ядерного инцидента в период действия договора страхования, приведшие к радиационному воздействию либо комбинации радиоактивного воздействия с токсическими, взрывными и иными воздействиями на здоровье и имущество потерпевших и повлекшие за собой смерть, любое нарушение здоровья физического лица, любую потерю или ущерб имуществу физического или юридического лица. 

Основными особенностями ядерного страхования являются:

- непрерывность осуществления  страхования; 

- необходимость заблаговременной  информации государственных органов  по регулированию ядерной безопасности  о прекращении страховой защиты;

- значительное число рисков, подлежащих страховому покрытию;

- длительный срок исполнения  страховыми компаниями обязательств  по возмещению вреда (ущерба) - до 10-30 лет.

СУБЪЕКТЫ  СТРАХОВАНИЯ

Страховщик –  страховая организация Открытое акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности», осуществляющая страхование гражданской ответственности  эксплуатирующих организаций –  объектов использования атомной  энергии на основании настоящих  Правил и являющаяся членом Российского  ядерного страхового пула.

Страхователь  – юридическое лицо, являющееся эксплуатирующей организацией в  соответствии с Федеральным законом  Российской Федерации «Об использовании  атомной энергии» и заключающее  со Страховщиком договор страхования  в соответствии с настоящими Правилами.

Выгодоприобретатель – юридическое или физическое лицо (третье лицо), которому причинен вред в результате радиационной аварии (Потерпевший) и которому в соответствии с договором страхования Страховщик обязан произвести страховую выплату  при наступлении страхового случая, а также лица, имеющие в соответствии с действующим законодательством  право на получение страхового возмещения в случае смерти Потерпевшего.

ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ

При страховании ответственности перед  третьими лицами при транспортировке радиоактивных веществ, ядерных материалов, изделий на их основе и их отходов, а так же при страховании гражданской ответственности:

Объектом страхования  являются  имущественные  интересы Страхователя, связанные с его  обязанностью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и международным договором (Венской Конвенцией о гражданской ответственности за ядерный ущерб от 21.05.1963), возместить вред, причиненный третьим лицам в результате  радиационной аварии при осуществлении следующих видов деятельности в области использования атомной энергии (в том числе при транспортировании ядерных материалов, радиоактивных веществ, изделий на их основе и их отходов до передачи ответственности за них другой эксплуатирующей организации, но не далее территории Страхователя):

- эксплуатация и вывод  из эксплуатации ядерных установок,  радиационных источников и пунктов  хранения ядерных материалов  и радиоактивных веществ, хранилищ  радиоактивных отходов;

- обращение с ядерными  материалами и радиоактивными  веществами, в том числе при  разведке и добыче урановых  руд, при производстве, использовании,  переработке, транспортировании  и хранении ядерных материалов  и радиоактивных веществ;

- использование ядерных  материалов и/или радиоактивных  веществ при проведении научно-исследовательских и опытно-конструкторских работ;

- обращение с радиоактивными  отходами при их хранении, переработке  и захоронении.

Под вредом, причиненным третьим лицам, по настоящим Правилам страхования  понимается:

Вред, причиненный жизни  или здоровью физических лиц, смерть, увечье (инвалидность) или иное повреждение  здоровья Потерпевшего, приведшее:

- к потере заработка  (дохода), которого Потерпевший лишился  вследствие потери трудоспособности;

- к дополнительным расходам, вызванным повреждением здоровья  Потерпевшего и необходимым для  его восстановления;

- к потере  части заработка  или содержания нетрудоспособными  лицами, состоявшими на иждивении  Потерпевшего и/или лицами, имевшими  право на получение от него  содержания, которого они лишились  в результате его смерти; 

- к возникновению расходов  на погребение Потерпевшего.

Реальный ущерб, причиненный  имуществу физических и юридических  лиц, выразившийся в повреждении  или уничтожении принадлежащего им имущества.

Под повреждением имущества  понимается нарушение целостности, исправного состояния имущества, подлежащие восстановлению; не фиксированное (снимаемое) радиоактивное загрязнение имущества, удаляемое применяемыми способами  дезактивации.

Под уничтожением имущества понимается разрушение его  целостности, либо такое повреждение, при котором восстановление имущества  невозможно; фиксированное (не снимаемое)  радиоактивное загрязнение имущества, не удаляемое применяемыми способами дезактивации.

При страховании имущественных  прав:

Объектом страхования  являются не противоречащие законодательству Российской  Федерации имущественные  интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и  распоряжением застрахованным имуществом, вследствие его гибели, утраты или повреждения.

По настоящим Правилам на страхование  принимается следующее имущество:

Объекты недвижимости (в  том числе объекты незавершенного строительства), а также их отдельные  архитектурные и конструктивные части и элементы (части зданий, нежилые помещения, их внутренняя отделка,элементы инженерной инфраструктуры и др)

Движимое имущество (оборудование, силовые и другие машины, передаточные устройства, инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы, электронная  и оргтехника, мебель и др.);

Имущественные комплексы, включающие в себя как объекты недвижимости, так и движимое имущество, объединенные общим функциональным назначением.

Страхованию по настоящим Правилам не подлежат:

• информация на технических носителях;
• здания и сооружения, конструктивные элементы и инженерные системы которых находятся в аварийном состоянии, а также находящееся в них имущество;
• имущество, находящееся в застрахованных зданиях, помещениях, но не принадлежащее Страхователю (Выгодоприобретателю) и не полученное им по договорным отношениям или иным законным основаниям;
• имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия, с момента объявления о такой угрозе компетентными органами, если такое объявление было произведено до заключения договора страхования;
• транспортные средства;
• деньги, ценные бумаги, рукописи, планы, чертежи, документы;
• земельные участки.

По желанию Страхователя может быть застраховано все имущество  либо его отдельный объект или  часть имущества.

На страхование принимается имущество, которым Страхователь (Выгодоприобретатель) владеет, пользуется, распоряжается на праве собственности, хозяйственного ведения, оперативного управления, по договору аренды, лизинга или другим законным основаниям.

Имущество считается  застрахованным при условии, что  оно находится в пределах указанной в договоре территории страхования. Если застрахованное имущество (или его отдельные элементы, части, предметы) находится вне территории страхования с ведома или по распоряжению Страхователя (Выгодоприобретателя), страховая защита в отношении данного имущества (или его отдельных элементов, частей, предметов) на это время не действует, за исключением случаев, когда Страховщиком и Страхователем в письменной форме согласовано иное.

Риски атомной  отрасли: 

• Риск опасности радиационного воздействия на людей, загрязнения самих объектов производства, окружающей среды, имущества третьих лиц;
• Риски потери или повреждения имущества при производственной деятельности или транспортировке, в результате воздействия природных, техногенных или людских факторов;
• Риски, сопровождающие Строительно-монтажные и проектные работы
• Риски персоналу на опасных производствах;
• Финансовые риски – в первую очередь инвестиционные.

 Характеристики  рисков:

- возможность наступления  катастрофических по размеру  ущербов; 
- потенциальное воздействие на большое количество объектов; 
- вероятность предъявления имущественных исков от посторонних лиц; 
- необходимость привлечение значительных материальных и финансовых ресурсов для ликвидации последствий.

Необходимо широкого использовать в отрасли страховую защиту, как  инструмента нивелирующего или  снижающего тяжесть последствий воздействия рисков, а в ряде случаев и снижающих их вероятность наступления.

На международной арене  ядерные пулы перестраховывают ядерные  риски между собой. Таким образом, для страхования ядерных рисков международная практика выработала пуллинговую систему страхования и перестрахования ядерных рисков. Пуллинговая система страхования имеет свои недостатки, основным из которых является монополизм пула. Условия страхования, страховые тарифы, страховые случаи, порядок страховых выплат определяются страховщиком и страхователя (оператора ядерной установки) не всегда устраивают условия страхования.

С целью нивелировать недостатки пулинговой системы страхования зарубежные операторы ядерных установок начали в 70-х годах прошлого века образовывать общества взаимного страхования (ОВС) операторов ядерных установок для страхования ядерных рисков.

В настоящее время коммерческим страхованием через Пулы и некоммерческим страхованием через ОВС операторов ядерных установок  ограничиваются возможности страхования гражданской ответственности за ядерный ущерб.

Конвенции допускают ограничение  ответственности оператора ядерной  установки как по времени предъявления исков оператору ядерной установки, так и по суммам возмещения ядерного ущерба. В частности, Венская конвенция  допускает ограничение ответственности  оператора ядерной установки  суммой не менее 5 млн.ам.долларов по его золотому паритету на 29 апреля 1963 года. На июль 2011 года эта сумма примерно соответствует 6 млрд.руб.  Собственно эта сумма (в национальной валюте) и включаются в договор страхования гражданской ответственности в качестве страховой суммы. Под действие Венской конвенции подпадают 23 предприятия Госкорпорации «Росатом». Эти предприятия должны страховать свою гражданскую ответственность за возможное причинение ядерного ущерба в Российском ядерном страховом пуле по условиям Венской конвенции.

Поскольку ОВС операторов ядерных установок в России нет, то страхование гражданской ответственности  в России возможно только в РЯСП, как единственного субъекта страхового рынка, осуществляющего такое страхование. В силу вышесказанного Единый отраслевой стандарт закупок Госкорпорации «Росатом», утвержденный приказом генерального директора Госкорпорации «Росатом» от 29.07.2009 г. (далее по тексту – ЕОСЗ) определяет, что данный вид страхования осуществляется без проведения конкурсных процедур по выбору страховщика.

Основная проблема возмещения возможного ядерного ущерба российскими операторами ядерных установок состоит в том, что по российскому законодательству ответственность оператора неограниченна по суммам возмещения ущерба. Это означает, что если ущерб превысит страховую сумму в договоре страхования гражданской ответственности, то в пределах страховой суммы ущерб возместят страховщики, а ущерб сверх этой суммы обязан возместить оператор ядерной установки. При этом ущерб будет возмещаться не только на территории Российской Федерации, но и на территории стран – участниц Венской конвенции. В случае крупной аварии возмещение ущерба оператором ядерной установки может привести к его банкротству. Единственным выходом из сложившейся ситуации является принятие национального закона, который ограничит ответственность оператора ядерной установки по суммам возмещения ядерного ущерба.

Основная проблема при страховании имущества от ядерных рисков состоит в том, что радиационный ущерб в случае радиационной аварии, например на АЭС, может затронуть все имущество АЭС. Если учесть, что стоимость одного энергоблока на АЭС составляет примерно 100 млрд.руб., а емкость всего российского страхового рынка по данному виду страхования в 2011 году примерно 3 млрд. рублей (с учетом емкости Российского ядерного страхового пула), то очевидно, что полностью ущерб российские страховщики возместит не смогут. Это приводит к тому, что по риску радиационного воздействия в договорах страхования имущества страховщиком устанавливается лимит ответственности примерно 1-1,5 млрд.руб. Конечно эта сумма недостаточна. Поэтому необходимо привлекать емкости зарубежных страховых и перестраховочных компаний. Зарубежные перестраховочные компании перестраховывают ядерный риск только в совокупности с «классическими рисками» - пожар, удар молнии, взрыв, падение летательных аппаратов. Мотивировка такого подхода состоит в том, что если, например, пожар привел к загрязнению имущества ядерными материалами, то невозможно разделить причиненный ущерб вследствие пожара на ядерный и неядерный.  Таким образом, условия страхования (лимиты, франшизы) ядерных рисков во многом определяются требованием перестраховщиков.

Российский ядерный  страховой пул

(РЯСП) — страховой пул, объединяющий российских страховщиков, участвующих в страховании и перестраховании ядерных рисков (страховых рисков, связанных с возможным радиационным загрязнением окружающей среды). РЯСП страхует риски гражданской ответственности предприятий атомной отрасли, не связанных с военной сферой и оборонной промышленностью, а также гражданского атомного морского флота. Важнейшими принципами совместной работы, признаваемыми всеми членами пула, являются: сострахование рисков в соответствии с согласованными квотами, солидарная ответственность (если почему-то не заплатит один страховщик — за него заплатят другие участники пула), общие для всех правила страхования и тарифы, согласованное перестрахование крупных рисков ч/з РЯСП за рубежом.

История создания и развития

В октябре 1997 года 10 страховых компаний договорились создать пул для страхования рисков ответственности предприятий ядерной энергетики, 27 ноября 1997 года 20 российских страховщиков подписывают соглашение о создании страхового ядерного пула, а 19 декабря 1997 года пул регистрируется Департаментом страхового надзора Министерства Финансов. РЯСП стал первым в России полноценным страховым пулом. Для управления РЯСП были созданы Наблюдательный совет и Исполнительный комитет. В конце 1998 года было заявлено о готовности пула принимать риски, лидером пула становится страховая компания МАКС, в 1999 году РЯСП страхует первые риски гражданской ответственности концерна «Росэнергоатом» и ОАО «Мурманское морское пароходство».

Сильнейшее влияние на работу пула оказала начатая в 2004—2005 годах реформа ядерной отрасли  страны — образование Росатома и назначение его руководителем Сергея Кириенко, а особенно — подписание Россией «Венской конвенции о гражданской ответственности за ядерный ущерб». Поскольку объём страхового покрытия, предусмотренного конвенцией, явно превышал возможности российских страховых компаний, остро встал вопрос о перестраховании этих рисков у зарубежных атомных страховых пулов.

В 2008 году лидером РЯСП становится ОАО «СОГАЗ», перед которым Наблюдательным советом пула были поставлены следующие  задачи:

1. организовать страхование и перестрахование рисков концерна «Росэнергоатом» в соответствии с международными стандартами и лимитами, установленными Венской конвенцией;
2. перестраховать риски российских АЭС в зарубежных ядерных страховых пулах;
3. стать полноправным членом международной пулинговой системы;
4. диверсифицировать страховой портфель пула за счет входящего перестрахования зарубежных ядерных рисков;
5. провести реорганизацию пула.

Для организации перестраховочной защиты рисков концерна «Росэнергоатом»  в 2009 году была проведена первая международная  страховая инспекция на Ленинградской и Балаковской АЭС. Положительные результаты инспекции позволили преодолеть недоверие зарубежных страховщиков к уровню безопасности российских ядерных объектов, которое прочно укоренилось после аварии на Чернобыльской АЭС в 1986 году и, в конечном счете, перестраховать риски российских АЭС в зарубежных ядерных страховых пулах. Сейчас риски концерна «Росэнергоатом» перестрахованы в 16-ти зарубежных пулах. По мере участия РЯСП в работе международной пулинговой системы росло доверие зарубежных партнеров к российскому пулу. В 2010 году РЯСП впервые получил в перестрахование риски зарубежных объектов использования ядерной энергии. В настоящий момент РЯСП перестраховывает ядерные риски из 11 стран. Ёмкость РЯСП (совокупное собственное удержание членов пула) составляет 200 млн долларов США для страхования гражданской ответственности за ядерный ущерб российских объектов использования атомной энергии и 50 млн долларов США для перестрахования имущественных рисков зарубежных атомных объектов.

Организационная структура и органы управления

Пул — это объединение  страховщиков без образования юридического лица. Органом управления пула является Наблюдательный совет, исполнительным органом — Национальная Ассоциация Страховщиков Атомной Отрасли (НАСАО) (до 2011 года - Исполнительный комитет).

Национальная Ассоциация Страховщиков Атомной Отрасли (НАСАО) — созданная в 2011 году некоммерческая организация, членами которой являются все участники пула. НАСАО управляется общим собранием под председательством Председателя Правления ОАО «СОГАЗ» Иванова Сергея Сергеевича.

Коллегиальным исполнительным органом НАСАО является Совет  Ассоциации, единоличным исполнительным органом — её Президент, Руденский Павел Олегович.

Совет Ассоциации формирует  и руководит работой трех комитетов:

Правовой комитет, занимающийся разработкой методических материалов и других внутренних документов Ассоциации, а также работающий с проектами  нормативных актов

Финансовый  комитет, который консультирует  участников и контролирует соблюдение ими решений Ассоциации, в том  числе методических материалов в  области финансовых правоотношений, готовит отчеты и представляет их на рассмотрение в Совет Ассоциации

Технический комитет, в функции которого входит консультирование участников и контроль за соблюдением ими решений Ассоциации, в том числе методических материалов в области сюрвейя и деятельности сюрвейеров, аварийных комиссаров с организациями атомной отрасли, подготовка отчетов и передача их на рассмотрение в Совет Ассоциации.

Участники пула

По состоянию  на конец 2012 года в РЯСП входило 19 страховых компаний с высшими рейтингами по национальной рейтинговой шкале: АльфаСтрахование , Альянс, ВСК,Гута-Страхование, Жива, Ингосстрах, Капитал Страхование, МАКС, СГ МСК, РЕСО-Гарантия, Росгосстрах, Русский страховой центр, СОГАЗ, Согласие, Страховое общество «Сургутнефтегаз», СК «Транснефть», СГ «УралСиб», Чрезвычайная страховая компания, Энергогарант. Лидером пула с 2008 года является страховая компания «СОГАЗ»

Международное сотрудничество

Российский ядерный страховой  пул с 2009 года является полноправным членом международной пулинговой системы (англ. International Nuclear Insurance Pools), в которую входят национальные атомные пулы всех стран. Он получает в перестрахование риски от зарубежных партнеров и, в свою очередь, передает им в перестрахование риски отечественных предприятий. Таким образом обеспечивается исключительно высокая финансовая устойчивость всей системы, надежно гарантирующая выплату страховых возмещений в полном объёме даже при очень крупных ядерных авариях с огромным ущербом. Вторым важным направлением сотрудничества отечественных и зарубежных страховых компаний в деле обеспечения ядерной безопасности населения являются регулярные международные инспекции на объекты атомной энергетики и промышленности (прежде всего — АЭС), организуемые страховщиками и перестраховщиками. Уровень безопасности, достигнутый на конкретном объекте, прямо влияет на размер страховых и перестраховочных тарифов и поэтому является объектом самого пристального внимания со стороны страховщиков ядерных рисков всего мира. При этом инспекции с одновременным участием представителей нескольких национальных ядерных пулов (включая РЯСП) проходят и в России, и в других странах — это общая международная практика.