1. Особенности страхования
во внешнеэкономической
деятельности
Страхование внешнеэкономической
деятельности имеет ряд серьезных
особенностей. До настоящего времени
данного вида услуги предоставляются
далеко не всеми страховщиками.
Причиной этому являются и
особенности, и сложности оценки
риска. В материале рассматриваются
основные подходы к развитию
данного вида страхования.
1.1. Государственное регламентирование
страхования
внешнеэкономической деятельности
В соответствии с
Законом РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1
"Об организации страхового
дела в Российской Федерации"
страхование представляет собой
отношения по защите интересов
физических и юридических лиц
Российской Федерации, субъектов
Российской Федерации и муниципальных
образований при наступлении
определенных страховых случаев
за счет денежных фондов, формируемых
страховщиками из уплаченных
страховых премий (страховых взносов),
а также за счет иных средств
страховщиков.
Страхователями законодательством
признаются юридические лица и дееспособные
физические лица, заключившие со страховщиками
договоры страхования либо являющиеся
страхователями в силу закона. Страховщики
- юридические лица, созданные в
соответствии с законодательством
Российской Федерации для осуществления
страховой деятельности и получившие
в установленном порядке соответствующую
лицензию.
Страховые отношения
между страхователем и страховщиком
возникают в связи с существованием
у страхователя страхового интереса
к обеспечению страховой защитой
принадлежащего ему имущества
или иных законных имущественных
интересов.
В настоящее время
страхование внешнеэкономической
деятельности не выделено в
отдельный вид страховой деятельности.
Однако оно включает объекты
существующих отраслей страховой
деятельности.
В соответствии с
Условиями лицензирования страховой
деятельности на территории РФ,
утвержденными Распоряжением Федеральной
службы России по надзору за
страховой деятельностью от 19 мая
1994 г. N 02-02/08, существуют три отрасли
страховой деятельности: личное
страхование, имущественное страхование
и страхование ответственности.
Особенность страхования
внешнеэкономической деятельности
объясняется широким спектром
рисков, с которыми связана данная
деятельность. Основными страховыми
рисками являются риски, связанные
с экономической конъюнктурой
рынка и деятельностью иностранного
партнера, финансовые, организационные,
технологические, коммерческие, политические
риски, риски стихийных бедствий
и другие.
Существующая классификация
на основании ст. 32.9 Федерального закона
"Об организации страхового дела
в Российской Федерации" из 23 лицензируемых
видов страхования позволяет
выделить следующие виды, имеющие
непосредственное отношение к внешнеэкономической
деятельности:
- страхование средств
транспорта (наземного, железнодорожного,
водного, воздушного);
- страхование жизни;
- медицинское страхование;
- страхование от несчастных
случаев и болезней;
- страхование грузов;
- страхование имущества
юридических лиц;
- страхование гражданской
ответственности владельцев средств
транспорта (автотранспорта, водного,
железнодорожного, воздушного);
- страхование гражданской
ответственности за причинение
вреда вследствие недостатков
товаров, работ, услуг;
- страхование гражданской
ответственности за причинение
вреда третьим лицам;
- страхование гражданской
ответственности за неисполнение
или ненадлежащее исполнение
обязательств по договору;
- страхование предпринимательских
рисков;
- страхование финансовых
рисков.
1.2. Спектр страховых услуг,
связанных с внешнеэкономической
деятельностью
Страхование предлагает
широкий набор страховых услуг,
связанных с внешнеэкономической
деятельностью. На характер и
полноту страховой защиты имущественных
интересов участников внешнеэкономической
деятельности влияют следующие
факторы: перечень объектов, подлежащих
страхованию; перечень событий,
на случай наступления которых
проводится страхование; управление
рисками; объем ответственности
страховщика и страхователя; уровень
страхового обеспечения; экономическое
обоснование тарифных ставок; условия
страхования; порядок заключения
договора; своевременность возмещения
страхового ущерба; наличие льгот,
предоставляемых страхователям.
Внешнеэкономическая
деятельность связана с рисками,
которые влияют на различные
имущественные интересы ее участников.
Основными страховыми рисками
являются риски, связанные с
экономической конъюнктурой рынка
и деятельностью иностранного
партнера, финансовые риски, организационные
риски, технологические риски,
коммерческие, политические, риски
стихийных бедствий и другие.
Страхование внешнеэкономических
рисков можно охарактеризовать как
комплекс видов страхования, обеспечивающих
защиту имущественных интересов отечественных
и зарубежных участников внешнеэкономической
деятельности. Оно включает виды имущественного,
личного страхования и страхования ответственности.
Объектами имущественных
видов страхования во внешнеэкономической
деятельности могут быть:
- транспортное страхование
грузов;
- страхование финансовых
рисков;
- страхование грузов;
- страхование валютных
рисков;
- страхование экспортных
кредитов;
- страхование имущества;
- страхование контейнеров;
- другие виды имущественного
страхования.
При страховании ответственности
объектом страхования являются
имущественные интересы, связанные
с возмещением страхователем
причиненного им вреда личности
или имуществу физического лица,
а также вреда, причиненного
юридическому лицу. Во внешнеэкономической
деятельности объектами страхования
ответственности являются:
- страхование гражданской
ответственности перевозчика;
- страхование ответственности
экспедитора;
- страхование ответственности
производителей товаров;
- страхование профессиональной
ответственности;
- страхование ответственности
владельцев транспортных средств;
- страхование ответственности
судовладельцев;
- страхование ответственности
за невыполнение обязательств
по контракту;
- страхование гражданской
ответственности;
- другие виды страхования
ответственности.
Среди видов личного
страхования следует выделить: страхование
граждан, выезжающих за границу;
страхование от несчастных случаев;
страхование медицинских расходов;
страхование жизни.
Мировая практика предлагает
использование классификации классов
страхования, на основе которых выделяются
соответствующие лицензируемые
виды страхования. Так, применительно
к внешнеэкономическим рискам можно
выделить отдельные виды страхования:
морское страхование; страхование
грузовых перевозок; страхование кредитов;
страхование финансовых убытков; транспортное
страхование и др.
Правовой основой страхования
внешнеэкономической деятельности
являются нормы российского и
международного права, определяющие общие
вопросы страхования, установления
и распределения ответственности
между участниками внешнеэкономической
деятельности, а также положения
национальных законодательных и
нормативных актов, устанавливающие
порядок и условия страхования
внешнеэкономических рисков с учетом
специфики законодательства стран.
Страхование внешнеэкономической
деятельности является особой сферой
страховых отношений, поскольку
характеризуется совокупностью
признаков, определяющих его содержание.
Страхование внешнеэкономической
деятельности призвано обеспечить стабильное
и гарантированное осуществление
имущественных интересов его
участников. Оно не является видом
страхования, для осуществления
которого необходимо получение специальной
лицензии. В этой связи порядок
лицензирования страхования на территории
Российской Федерации распространяется
на страхование внешнеэкономической
деятельности. Вместе с тем, учитывая
характер внешнеэкономических рисков,
при осуществлении страхования
во внешнеэкономической деятельности
следует учитывать гарантированность
устойчивости и платежеспособности
компании как необходимое условие
привлечения в страхование иностранных
партнеров, а также высокую профессиональную
квалификацию страховщиков на уровне
мировых стандартов.
Документом, удостоверяющим
право страховщика на проведение
страхования внешнеэкономической
деятельности на территории Российской
Федерации, является лицензия, выданная
органом страхового надзора. Лицензирование
видов страхования внешнеэкономической
деятельности регламентируется Федеральным
законом РФ "Об организации страхового
дела в Российской Федерации", а
также Условиями лицензирования
страховой деятельности на территории
Российской Федерации, утвержденными
Приказом Федеральной службы России
по надзору за страховой деятельностью
от 19 мая 1994 г. N 02-02/08.
2. Cтрахование инвестиций от
политических рисков
Этимологически смысл
страхования связан в русском
языке со словом страх. Термин
«страхование» (страховка, подстраховка)
иногда употребляется для обозначения
поддержки, гарантии удачи в
чем-либо и т. д., в настоящее
же время все чаще используется
в значении инструмента защиты
имущественных (материальных) интересов
физических и юридических лиц.
Первоначальные формы страхования
возникли в глубокой древности.
Еще в рабовладельческом обществе
заключались соглашения, в которых
можно усмотреть черты договора
страхования. Они касались недвижимого
имущества, торговли, ссудных сделок,
а также морского судоходства.
Основной смысл этих соглашений
состоял в стремлении распределить
между лицами, заинтересованными
в данной сделке, риск возможного
ущерба судам и грузам при
морских перевозках. Например, на
острове Родос в 916 г. до н.
э. был принят указ, в котором
для такого случая предусматривалась
система распределения ущерба. Примененные
в нем принципы сохранились
до наших дней. Самые древние
правила страхования изложены
в одной из книг Талмуда:
если у одного из погонщиков
ослов пропадало животное, этот свод
догматических положений предписывал
другим погонщикам передать ему взамен
другого осла, но ни в коем случае не деньги.
Тогда был заложен и основополагающий
принцип страхования: защищая от риска,
оно не должно служить обогащению. И в
основе зарождающихся форм страхования
лежала коллективная взаимопомощь, которая
обеспечивалась взаимными обязательствами.
С ростом городов и возникновением крупных
населенных пунктов возрастала опасность
гибели или повреждения имущества от пожаров
и других стихийных бедствий. Вполне понятно
поэтому стремление людей к объединению
для совместных действий по предотвращению
или ликвидации последствий опасности,
в том числе экономическими мерами. В связи
с этим в 1310 г. в г. Брюгге (Германия) и была
учреждена Страховая палата, которая проводила
операции по защите имущественных интересов
купечества и ремесленных гильдий. В эпоху
Великих географических открытий наблюдается
бурный рост судоходства и международной
торговли. Возникновение новых рынков
увеличивает опасность ущерба (убытка),
поэтому возрастает потребность в защите
имущественных интересов. Появляются
подобия страховых организаций, которые
строились на базе взаимного страхования
имущества отдельными группами купцов
или судовладельцев. При отправке сухопутного
торгового каравана или при морской перевозке,
совместном строительстве или производстве
люди договаривались о том, что в случае
гибели или повреждения имущества одного
из участников этого совместного предприятия
ущерб распределяется между всеми пропорционально.
Это был принцип взаимного страхования
(взаимной солидарности). Помимо страхования
имущества как объекта предпринимательской
деятельности развивается страхование
от огня. Простейшей его формой был специальный
сбор средств для помощи тем, чье имущество
сгорело или пострадало. Так, после лондонского
пожара 1666 г., уничтожившего почти весь
центр города, был учрежден «Огневой полис»
для страхования домов и других сооружений,
а в 1667 г. в г. Христианин (Осло) — Норвежская
бранд-касса. По всей Европе в течение
нескольких лет появились страховые компании.
Необходимо заметить, что при взаимном
страховании участники таких содружеств
не ставили целью получение прибыли из
данного рода деятельности: они заботились
только об уменьшении возможного ущерба.
Со временем (с развитием денежного обращения)
эти организации стали преобразовываться
в профессиональные коммерческие страховые
компании на принципах предпринимательства
и получения выгоды от подобных операций.
Их прибыль складывалась из специально
предусмотренной части страхового платежа
и возможности безубыточного прохождения
дела. Например, в Древнем Риме действовало
страховое общество Дианы и Антония, куда
принимали и городскую (купеческую) аристократию
(патрициев), и простой народ (плебеев)
— всех, кто мог внести вступительный
взнос. Общество не только хоронило за
этот взнос своих членов, но и часть денег
передавало наследникам. А римских легионеров
государство страховало почти так же,
как наше государство страхует военнослужащих.
С развитием экономики, расширением имущественных
интересов росло число и увеличивался
оборотный капитал страховых компаний,
росли вложения в другие отрасли хозяйства.
К началу 60-х гг. XVIII в. на Западе насчитывалось
около 100 видов имущественного и личного
страхования. А полностью отвечающая потребностям
развивающейся экономики идея стимулировала
быстрое распространение страхования
на все сферы человеческой деятельности.
Формы и методы изменялись периодически
лишь в зависимости от потребностей времени.
Например, в 1706 г. было учреждено первое
общество по страхованию жизни, а в XVIH-XIX
вв. появляются такие новые виды услуг,
как страхование животных, от кражи со
взломом, финансовых потерь, несчастных
случаев и другие виды страхования. Страхование
в России имеет глубокие корни. Так, первым
по времени было морское страхование.
Екатерина II, озабоченная развитием русской
морской торговли, издала в 1781 г. Устав
купеческого водоходства, заключавший
в себе постановление о морском страховании.
Страхование от огня началось в России
также во времена Екатерины II (Россия считается
родиной страхования от огневых рисков).
В 1786 г. был учрежден государственный заемный
банк, причем новому банку разрешалось
принимать в залог лишь те дома и недвижимость,
которые у него же будут застрахованы.
За короткое время возникли новые страховые
общества (в 1867 г. — «Русское», в 1870 г. —
«Коммерческое», «Варшавское», «Русский
Ллойд», в 1872 г. — «Северное», «Якорь»,
«Волга»). В 1851 г. в акционерных страховых
обществах было застраховано имущества
от огня на 282 млн руб., в 1865 г. — на 886 млн
руб., а в 1886 г. — на 4 млрд руб. В 1913 г. страхование
от огня производили 13 акционерных страховых
обществ. Перестрахованием занимались
«Общество русского перестрахования»
и общество «Помощь». Большинство акционерных
обществ по страхованию имущества производили
также страхование жизни, от несчастных
случаев и др. В 1862 г. в городах были организованы
общества взаимного страхования от огня,
в 1890 г. создан Пензенский союз обществ
взаимного страхования от огня, преобразованный
в 1905 г. в Российский союз с правлением
в Петербурге. Деятельность большинства
этих обществ ограничивалась одним городом.
Во главе обществ были крупные домовладельцы.
Существовали также общества взаимного
страхования промышленников и землевладельцев.
В 1864 г. было утверждено Положение о взаимном
земском страховании, в котором сказано,
что каждое губернское земство должно
было вести операции по страхованию только
в своей губернии. Ведало этим Губернское
земское собрание. Оно назначало тарифы
страховых взносов (платежей, премий),
нормы обеспечения; составляло инструкции
по страхованию для земских управ, волостных
правлений и агентов; распоряжалось страховыми
средствами; рассматривало отчеты губернских
земских управ и т. д. Крупнейшее страховое
общество «Россия» в 1881 г. производило
страхование жизни, капиталов, коллективное
и индивидуальное страхо- вание и др. В
1*888 г. страховое общество «Помощь» производило
страхование от несчастных случаев, краж
со взломом и т. п. В 1903 г. 141 крупнейшая
фирма центрального промышленного района
создала в Москве Российский взаимный
страховой союз, осуществлявший страхование
от огня движимого и недвижимого имущества.
К 1913 I. его активы составили 5,2 млн руб.
Действовали также взаимные общества
землевладельцев по страхованию посевов
от градобития: «Московское » (с 1877 г.),
«Церера» (с 1901 г.) и др. Однако в целом взаимное
страхование по своим размерам значительно
уступало акционерному. Так, в 1913 г. вся
сумма застрахованного имущества составляла
21 млрд руб. Из них 63% приходилось на долю
акционерных страховых обществ, 15 — на
долю земского страхования и 8% - на долю
городских взаимных страховых обществ.
Общая сумма страховых взносов в 1913 г.
составила 204,5 млн руб., в том числе на долю
акционерных страховых обществ пришлось
63,1%, земств - 19,8, взаимного страхования
— 6,7%. Статистика свидетельствует, что
выплаты страховых сумм покрывали лишь
пятую часть убытка по пожарам (700—800 млн
руб. убытков в год). Личное страхование
в России в основном охватывало состоятельное
население. Его осуществляли 20 организаций,
среди которых были специальные по страхованию
жизни («Жизнь», «Заботливость», «Генеральное
»). Страхование на случай смерти и на дожитие
охватывало только 400 тыс. чел., а от несчастных
случаев — еще меньше. Страхование жизни
проводили также сберегательные и пенсионные
кассы служащих на железной дороге.
3. Страхование экспортных
кредитов
Страхование экспортных кредитов
является особой разновидностью страхования
кредитов, предоставляющей страховую
защиту от рисков, которые несут
участники внешнеэкономической
деятельности. Данное страхование возникло
в 1950-х годах. Его появление и
развитие было связано с тем, что
с ростом внешнеторгового оборота
многих стран и вовлечением в
него новых рынков существенно увеличился
риск, которому стали подвергаться предприятия
при осуществлении экспортных операций,
и прежде всего при предоставлении кредитов
иностранным покупателям. К тому же с повышением
конкуренции на мировых рынках экспортеры
стали вынуждены соглашаться на предоставление
все более продолжительных сроков оплаты
поставок. В результате у экспортеров
возникает интерес к покрытию рисков с
помощью страхования. Страхование экспортных
кредитов чаще всего обеспечивает покрытие
риска не поступления платежей по кредиту,
предоставленному иностранному покупателю.
При этом в зависимости от вида полученного
кредита страховое обеспечение может
быть предоставлено разными способами.
В случае если товар реализуется на условиях
отсрочки платежа, т. е. финансирование
поставок осуществляется посредством
предоставления самим экспортером коммерческого
кредита либо с помощью получения поставщиком
банковского кредита на период от отгрузки
товара до получения платежа по экспортному
контракту, заключается договор страхования
имущественных интересов экспортера либо
страховое обеспечение по платежу предоставляется
непосредственно банку-кредитору. При
этом предоставление страховой защиты
непосредственно банкам нередко используется
в качестве основания для выдачи банками
кредитов экспортерам по льготным ставкам,
поскольку полученное страховое обеспечение
существенно снижает кредитные риски,
давая банкам практически полную гарантию
возврата выданных кредитов. В случае
же, если импортер или банк страны-импортера
берет кредит у банка страны-экспортера
для осуществления выплат экспортеру
за осуществленные поставки, страховщик
предоставляет страховую защиту банку
страны-экспортера. Договоры такого страхования
чаще всего заключаются при осуществлении
национальными предприятиями крупных
инвестиционных проектов за границей,
связанных с предоставлением долгосрочных
кредитов. Оно создает стимулы для предоставления
банками страны-экспортера кредитов иностранным
покупателям. Кроме того, возможно заключение
договоров страхования на случаи невозможности
(в связи с оговоренными причинами) осуществить
поставку товара по ранее заключенным
контрактам, а также отказа покупателя
от приема товаров. В этих случаях страхователю
возмещают убытки, связанные с необходимостью
поиска новых покупателей, осуществлением
возврата товаров и т. п. В зависимости
от типа иностранного покупателя различают
договоры, обеспечивающие страховую защиту
поставок государственным и частным покупателям.
Под государственными покупателями понимаются
ведомства, учреждения, организации и
компании, ответственность по обязательствам
которых несет государство и которые не
могут быть признаны банкротами в юридическом
порядке. Частные покупатели — компании,
несущие полную ответственность по своим
обязательствам и могущие быть признанными
несостоятельными. Договоры страхования
экспортных кредитов могут различаться
между собой также в зависимости от объектов
поставки. Страховая защита сделок, связанных
с поставками стандартных товаров массового
спроса, осуществляется обычно путем заключения
типового договора страхования экспортных
кредитов на оговоренный срок (как правило,
один год) на все или большинство экспортных
операций страхователя. При осуществлении
страховой защиты контрактов по выполнению
технических проектов за границей и экспорту
капиталоемких товаров, носящих немассовый
характер, имеющих высокую стоимость и
поставляемых на условиях долгосрочного
кредитования, отдельные договоры страхования
заключаются на каждую конкретную сделку.
Различают также страхование экспортных
кредитов от политических и коммерческих
(экономических) рисков. Наиболее известно
страхование экспортных кредитов от политических
рисков. Оно широко используется развитыми
государствами как метод стимулирования
проникновения частного капитала на внешние
рынки, особенно рынки развивающих- стран.
Размеры страховых выплат по данному страхованию
нередко превышают поступления страховых
премий, что делает его убыточным. В связи
с этим данное страхование осуществляется,
как правило, специализированными учреждениями
и обществами, которые обычно принадлежат
государству или в которых государство
имеет контрольный пакет акций, что позволяет
покрывать убытки от страховых операций
за счет средств государственного бюджета.
Таким образом, осуществляется косвенное
государственное субсидирование экспорта.
При этом предоставление такого страхового
обеспечения должно быть обосновано определенными
причинами: наличием межгосударственного
договора между странами экспортера и
импортера, стремлением национальных
компаний освоить зарубежный рынок, сохранить
или укрепить позиции на нем, необходимостью
стимулирования развития определенной
отрасли экономики и т. п. Страхователями
являются фирмы или банки страны-экспортера,
связанные с предоставлением кредита
иностранному покупателю. Договоры страхования
экспортных кредитов от политических
рисков заключаются на случай убытков
экспортеров в связи со следующими причинами:
а) принятием в стране-импортере нормативных
актов, лишающих импортера возможности
выполнения своих обязательств по оплате;
б) расторжением импортером контракта
вследствие каких-либо действий государственных
органов; в) военными действиями, народными
волнениями, восстаниями, революциями,
саботажем, терроризмом, приведшими к
невозможности дальнейшего участия экспортера
в контракте либо к лишению импортера
возможности произвести оплату; г) конфискацией,
национализацией имущества импортера;
д) введением импортного либо экспортного
лицензирования или отзывом импортных
либо экспортных лицензий; е) наложением
эмбарго на импорт или экспорт; ж) введением
в стране импортера налогов, сборов, комиссий,
касающихся деятельности экспортера в
соответствии с застрахованным контрактом;
з) неоплатой или задержкой оплаты импортером
контракта в связи с невозможностью конвертирования
национальной валюты страны-импортера
в валюту контракта либо введением ограничений
на перевод валюты из страны покупателя;
и) неспособностью государственного покупателя
выполнить условия контракта. Для проведения
страхования экспортных кредитов от политических
рисков страховщики определяют степень
политического риска в каждой из стран,
в отношении которой предоставляется
страховое обеспечение. Это необходимо
для установления размеров страховых
сумм и тарифных ставок. С повышением степени
нестабильности в стране размеры страховых
сумм снижаются, а страховых тарифов —
увеличиваются. Под коммерческими рисками
понимаются окончательная неплатежеспособность
частного покупателя, неоплата им долга
в течение оговоренного срока (например,
6 месяцев) после наступления установленной
даты платежа, отказ покупателя от платежа
после отгрузки товаров в его адрес и т.
п.Страхование таких рисков осуществляется,
как правило, исключительно за счет средств
страховщика без привлечения ресурсов
государственного бюджета. Условия страхования,
как правило, аналогичны условиям страхования
коммерческих кредитов внутри страны.
Для заключения договора страхования
экспортных кредитов страхователь должен
представить надлежащим образом оформленный
договор купли-продажи, экспортно-импортные
лицензии, официальное разрешение на перевод
средств за границу и другие документы,
предусмотренные в таких случаях законодательством
стран экспортера и импортера. Страховщик
изучает предполагаемый или заключенный
контракт и решает вопрос о возможности
принятия рисков на страхование. Условия
страхования, как правило, предусматривают,
что иностранный покупатель должен оплатить
за счет собственных средств не менее
15—20% стоимости контракта, а на остальную
его сумму предоставляется подлежащий
страхованию кредит. Размеры страховых
премий зависят от объема застрахованной
операции, страховых рисков, страны импортера,
типа покупателя, срока страхования и
других факторов. Необходимым условием
предоставления страхового обеспечения
является соответствие осуществляемой
операции законодательству стран экспортера
и импортера. Страховщики не возмещают
убытки, понесенные из-за нарушения или
незнания страхователем законодательства.
4. Страхование во внешней торговле
В связи с развитием
международной торговли страхование
стало неотъемлемой частью любой
внешнеторговой сделки. Практически
все договоры купли-продажи сопровождаются
страхованием. Изменяется в зависимости
от условий каждого контракта
лишь то, на ком лежит обязанность
заключить договор страхования:
на продавце либо на покупателе.
Объектами страхования во
внешней торговле являются имущественные
интересы: риски утраты грузов, риска
гражданской ответственности сторон
(как правило, риск наступления внедоговорной
ответственности), валютные и предпринимательские
и др. Страхователями выступают прежде
всего стороны внешнеторговых сделок
купли-продажи - продавцы и покупатели,
а также перевозчики, которые
страхуют свою гражданскую ответственность
за утрату, порчу, повреждение груза.
Рассмотрен основной механизм страхования
внешнеэкономических сделок в странах
СНГ, т. к. эта проблема достаточно актуальна
в данный момент.
Большинство страховых компаний
стран СНГ мало используют опыт,
который накоплен западными странами,
и поэтому их деятельность не совсем
эффективна. Слабо отработан механизм
транспортного страхования при
торговле со странами СНГ. В результате
это ведет к разобщенности, недопониманию,
спорам и, как следствие, судебным разбирательствам.
5. Страхование ответственности
судовладельцев
По мере развития научно-технического
прогресса и экономических связей
между странами развивалось торговое
мореплавание. С его развитием
все большее значение приобретала
оценка рисков, связанных с возможным
причинением вреда третьим лицам
в результате перевозки грузов, пассажиров
водным транспортом.
В результате происшествий
на водном транспорте финансовый ущерб,
нанесенный третьим лицам, может
значительно превосходить урон, понесенный
собственником судна. К тому же человек
и его деятельность сами стали
представлять опасность для водного
пространства, загрязняя его нефтью,
топливом и другими ядовитыми
веществами. На ликвидацию экологических
катастроф, вызванных морскими авариями,
требуются значительные средства.
Выходом из этой ситуации стало
страхование ответственности судовладельцев,
или, как его еще называют, P&I
страхование.
Страхование ответственности
судовладельцев в России представляет
собой сравнительно молодое направление,
претендующее на значительное
место среди прочих видов страхования
по распространенности и экономическому
значению.
Под судовладельцем
в законодательстве понимается
лицо, эксплуатирующее судно от
своего имени, независимо от
того, является ли оно собственником
судна или использует его на
ином законном основании.
Целью данного
вида страхования является представление
гарантий страховой защиты от
рисков предъявления претензий,
связанных с судоходством и
эксплуатацией судна.
Объектом страхования
ответственности судовладельцев
являются имущественные интересы
страхователя, связанные с его
обязанностями в порядке, установленном
законодательством государства
или нормами международного права,
возместить ущерб или осуществить
другие меры в связи с нанесением
вреда третьим лицам вследствие
эксплуатации принадлежащих ему
судов.
Так как страховым
случаем является предъявление
претензии судовладельцу по договору
страхования его ответственности,
страховщики возмещают суммы
убытков за вред, причиненный
другим судовладельцам и третьи
лицам.
Страховые риски:
- ответственность перед членами экипажа;
- ответственность перед третьими лицами, не являющимися членами экипажа;
- ответственность за столкновение с другими судами;
- ответственность за повреждение неподвижных и плавучих объектов;
- ответственность за загрязнение природной среды нефтью и другими веществами;
- ответственность за сохранность грузов при перевозке;
- расходы по предотвращению и уменьшению убытков, расследованию обстоятельств страховых случаев и судебные издержки;
- другие риски, принятые в международной практике страхования ответственности.
Страховщиками могут
выступать страховые организации
и их объединения, однако основными
игроками рынка страхования ответственности
судовладельцев исторически являются
клубы взаимного страхования
6. Страхование автоперевозчиков
Страхование ответственности
автотранспортных организаций и
индивидуальных предпринимателей, оказывающих
услуги по перевозке грузов (далее
— перевозчики), — для внутрироссийских
перевозок относительно новый вид
страхования, который все же является
необходимым для урегулирования
сложных рыночных взаимоотношений
между грузоотправителем, грузополучателем
и самим автоперевозчиком.
Страхование ответственности
автоперевозчика означает его страховую
защиту от возможных рисков при выполнении
им своих обязательств, связанных с
перевозкой грузов. Страхование ответственности
автоперевозчика и его ответственности
за сохранность груза нельзя путать ни
со страхованием грузов, где страхователем
является не перевозчик, а грузовладелец,
и, соответственно, это страхование защищает
интересы грузовладельца, а не автоперевозчика,
ни со страхованием гражданской ответственности
владельцев автотранспортных средств,
по которому страхуется ущерб, связанный
с эксплуатацией самого автотранспортного
средства как источника повышенной опасности.
В то же время страхование
ответственности автоперевозчика
важно не только для самого автоперевозчика,
как способ компенсации возможных
убытков, но и для клиентов (грузовладельцев),
поскольку им предпочтительнее и
надежнее иметь дело с перевозчиком,
чьи гарантии
компенсации возможного ущерба,
понесенного по его вине, подтверждены
соответствующим страховым полисом.
При страховании ответственности
автоперевозчика при внутрироссийских
перевозках обычно страхуются определенные
группы рисков. Перечень рисков, принятых
на страхование, определяется соглашением
сторон и указывается в договоре
страхования.
В случае осуществления международных
автомобильных перевозок обязанности
и ответственность автомобильного перевозчика
определяется Конвенцией о договоре международной
перевозки грузов автомобильным транспортом
(КДПГ или CMR (англ.) от 19 мая 1956 г., к которой
бывший СССР присоединился в 1983 г. Согласно
этой Конвенции ее положения применяются
к договору перевозки грузов автомобильным
транспортом, если пункт отправления и
пункт назначения находятся в двух государствах,
из которых хотя бы одно является участником
Конвенции (CMR). В международной практике
гарантией подтверждения возможности
выполнения автоперевозчиком своих обязательств
перед клиентом (грузоотправителем, грузополучателем)
по КДПГ (CMR), является договор или полис
страхования ответственности перевозчика
в соответствии с Конвенцией CMR и по сути
дела этот вид страхования при международных
перевозках из разряда добровольного
переходит в обязательное.
В отличие от условий страхования
ответственности перевозчика при
внутрироссийских перевозках грузов,
при страховании ответственности
перевозчика в соответствии с
Конвенцией CMR добавляются таможенные
риски и риски расходов по расследованию
обстоятельств, происшествий, защите интересов
перевозчика, предотвращению или уменьшению
размера убытков. Все группы рисков
покрываются страховой защитой
в обязательном порядке. Таможенные
претензии, как правило, оспариваются
в суде с помощью юристов страховых
компаний. Страховая сумма по: о
расходам по найму и оплате услуг
экспертов, сюрвейеров, адвокатов; о судебным
издержкам по претензионным делам по застрахованным
рискам; о расходам на мероприятия по уменьшению
величины возможных убытков (например,
расходы по очистке и ремонту поврежденного
груза, пересылке груза по правильному
адресу, размещения груза и т. п.). может
быть определена по соглашению сторон.
Однако в большинстве случаев роль страховой
суммы играет сумма фрахта (плата за перевозку),
или годовая, или на иной срок действия
договора страхования. При этом, кроме
суммы максимальной ответственности за
весь период страхования (страховая сумма),
страховые компании могут устанавливать
предельные суммы выплат страхового возмещения
или суммы максимальной своей ответственности
(лимиты ответственности) перед автоперевозчиком
как по отдельным видам рисков, так и по
отдельному страховому случаю или автотранспортному
средству. Это означает, что при наступлении
страхового случая, по которому установлен
лимит ответственности страховщика, страховая
компания выплачивает страховое возмещение
не выше этого лимита ответственности,
даже если сумма ущерба его превышает.
Общая сумма страховых выплат по совокупности
всех страховых случаев, наступивших в
течение срока действия договора страхования,
не может превышать установленную договором
общую страховую сумму. Страховые взносы
определяются в зависимости от выбранных
групп страховых рисков, страховых тарифов,
действующих в страховой компании, и суммы
валового фрахта перевозчика или оговоренной
страховой суммы. В зависимости от конкретных
условий перевозок (количество и техническое
состояния автомобилей, которыми будут
осуществляться перевозки, география
перевозок, наличие транзита через опасные
районы, номенклатура перевозимого груза
и т. п.) страховые компании могут дифференцированно
назначать страховые тарифы при страховании
ответственности автоперевозчика.
7. Страхование ответственности
таможенных перевозчиков
Страхование ответственности
таможенных перевозчиков осуществляется
с учетом норм Таможенного кодекса
РФ, «Положения о таможенном перевозчике»
и других нормативных актов таможенного
законодательства. В частности, в
соответствии с «Положением о
таможенном перевозчике» для по- лучения
лицензии на осуществление деятельности
в качестве таможенного перевозчика
лицу, претендующему на такую лицензию,
необходимо заключить договор страхования
своей деятельности. Страхователем
в таком страховании являются
таможенные перевозчики, т. е. юридические
лица, имеющие лицензию Государственного
таможенного комитета РФ и осуществляющие
перевозку грузов, находящихся под
таможенным контролем. Таможенные перевозчики
выступают гарантами сохранности
перевозимых грузов и документов
на них с момента получения
в пункте отправления и до помещения
в пункте назначения, т. е. в зону
таможенного контроля, на склады временного
хранения, таможенные склады или свободные
склады. При этом таможенные перевозчики
несут ответственность перед
таможенными органами (в том числе
за уплату таможенных платежей) до фактической
передачи товаров владельцу склада
временного хранения в месте доставки
или лицу, обладающему полномочиями
в отношении этих товаров, полученными
от таможенного органа. При выдаче товаров
без разрешения таможенного органа, утрате
товаров или не доставлении их в таможенный
орган назначения таможенный перевозчик
должен уплатить таможенные платежи, за
исключением случаев, когда: а) товары
оказались уничтоженными, безвозвратно
утерянными вследствие аварии или действия
обстоятельств непреодолимой силы; б)
недостача товаров произошла в силу естественного
износа или убыли при нормальных условиях
транспортировки и хранения; в) товары
выбыли из владения вследствие неправомерных
действий органов или должностных лиц
иностранного государства. Объектом страхования
ответственности таможенных перевозчиков
являются имущественные интересы страхователей,
связанные с их ответственностью перед
таможенными органами, а также перед физическими
и юридическими лицами, товары которых
приняты к перевозке, вытекающей из их
обязательств по перевозке груза, доставлению
товаров в таможенный орган назначения,
уплате таможенных платежей, штрафов и
других денежных сумм, взыскиваемых в
связи с нарушениями таможенных правил.
Страховыми случаями при страховании
ответственности таможенных перевозчиков
могут быть: 1) в части ответственности
перед таможенными органами - выдача товара
без разрешения таможенного органа (т.
е. без надписи «Товар поступил», заве-
ренной подписью и личной номерной печатью
должностного лица на таможенном документе,
используемом при доставке товаров под
таможенным контролем или при таможенном
режиме транзита); утрата перевозимого
товара; не доставление товара в таможенный
орган назначения; 2) в части ответственности
перед лицами, товары которых перевозятся,
— нарушение целостности и сохранности
товара, утрата товара. Страховыми случаями
не признаются: а) повреждение или утрата
доставленного перевозчиком товара, наступившие
после фактической передачи товаров владельцу
склада временного хранения в месте доставки
либо фактической передачи товаров лицу,
обладающему полномочиями в отношении
этих товаров, полученными от таможенного
органа; б) случаи, которые были совершены
умышленно, в результате грубой небрежности
страхователя в отношении нарушения таможенных
правил, правил и практики перевозки грузов
или явились следствием сговора между
страхователем и третьими лицами; в) случаи,
которые наступили до получения лицензии
таможенного перевозчика страхователем,
а также после приостановки действия или
отзыва такой лицензии таможенного перевозчика;
г) случаи повреждения или утраты товара,
явившиеся следствием естественного износа
или естественной убыли при нормальных
условиях транспортировки и хранения
груза; д) случаи повреждения или утраты
товара в результате неправомерных, по
законодательству РФ, действий органов
или должностных лиц иностранных государств;
е) потеря прибыли третьих лиц в результате
несвоевременной доставки товара; ж) случаи,
которые наступили в результате военных
действий и их последствий, действия мин,
бомб и других орудий войны, восстаний,
мятежей, народных волнений, забастовок,
действий вооруженных формирований или
террористов, незаконных актов политических
организаций и лиц, действующих в связи
с ними, действий и распоряжений военных
или гражданских властей, ядерного взрыва,
радиации или радиоактивного заражения.
Размер лимитов ответственности страховщика
устанавливается по соглашению сторон.
При этом действующим законодательством
установлено, что их величина по каждому
страховому случаю, связанному с причинением
вреда таможенным органам, не может быть
ниже: а) 1000-кратного установленного законом
размера минимальной месячной оплаты
труда в отношении товаров, не облагаемых
в РФ акцизом; б) 10 000-кратного установленного
законом размера минимальной месячной
оплаты труда в отношении товаров, облагаемых
в РФ акцизом. Лимит ответственности по
случаям причинения вреда лицам, товары
которых перевозятся, не может быть выше
действительной стоимости товаров. Сумма
страхового возмещения в части ответственности
перед таможенными органами может включать
размер таможенных платежей, которые подлежали
бы уплате при таможенном режиме выпуска
для свободного обращения или экспорта.
Размер выплаты исчисляется на день наступления
страхового случая или на день обнаружения
нарушения обязанностей таможенного перевозчика
(в виде выдачи товара без разрешения таможенного
органа, утраты товара или не доставления
его в таможенный орган назначения), если
дату наступления страхового случая установить
невозможно. Сумма страхового возмещения
в части ответственности перед лицами,
товары которых перевозятся, определяется
исходя из ущерба, причиненного утратой
или повреждением товара в виде затрат
На приобретение утраченных или на ремонт
поврежденных товаров (при невозможности
проведения ремонта возмещаются убытки,
рассчитанные исходя из степени обесценения
поврежденных товаров). Как правило, страховщики
при заключении договоров страхования
ответственности таможенных перевозчиков
выдают генеральный страховой полис, в
соответствии с которым страхованию подлежат
все перевозки товаров, находящихся под
таможенным контролем в течение оговоренного
в нем периода времени. Для того чтобы
каждая конкретная перевозка считалась
застрахованной, страхователь до ее начала
должен передать страховщику следующую
информацию: а) дату начала и окончания
перевозки; б) таможенный орган отправления
и назначения; в) вид транспортного средства
и его номер; г) наименование, объем и стоимость
товара; д) размер платы за перевозку товара.
Список литературы
1. Страхование.Учебное пособие.-М.:ИНФРА-М.2003.-160с.
2. Страховое дело .Учебное пособие
для вузов.Б.Ю.Сербиновский.-Растов н/Д.Феникс,2005.-416с
3. Основы страховой системы.Учебник.К.Бурроу.-М.:Анкил.1996.-467с
4. Грищенко Н.Б. Основы страховой
деятельности: Учеб. пособие. - М.: Финансы
и статистика, 2004. - 352 с.
5. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю.
Страхование: Учеб. пособие - М.: Юристъ,
2003. - 217 с.
