Страхование в России. Основные этапы развития

Содержание   

Введение………………………………………………………………………….. 3

1. Общая  характеристика страхового рынка………………………………… 4

2. Основные  этапы развития страхования в  России ………………………….7

3. Интересные факты из истории страхования………………………………...12

Заключение…………………………………………………………………….. 17

Список  литературы …………………………………………………………….18   
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение        

      Человеку  всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных  последствий жизни или хотя бы попытаться свести их к минимуму. Для  одних это связано с опасной  работой, где высока доля риска. Многие граждане в преддверии старости и  связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный  минимум.

       Предприниматели опасаются, что  при изменении рыночной конъюнктуры  могут не оправдаться расчеты  на получение прибыли. Любой  человек может оказаться жертвой  ограбления или катастрофы, что  не так и редко в наши  дни, внезапно заболеть - да мало  ли какие неприятности могут  произойти в жизни. Во всех  указанных случаях люди могут  прибегнуть к страхованию.      

Считается, что саму идею страхования придумали  английские купцы, несущие убытки из-за ушедших в плавание и так и  не вернувшихся кораблей. Купцы решили в случаях гибели и пропажи  кораблей распределять понесенный ущерб  поровну, а не оставлять в беде одного. Для этого производились  отчисления в общий фонд - какая-то часть от участвующего в экспедиции имущества. Из этого фонда и оказывалась  помощь.      

Сегодня в условиях современной рыночной конкуренции страхование является одним из наиболее прибыльных занятий. Растет количество страховых компаний и клиентов этих компаний. [2]  
 
 
 
 
 
 

1. Общая характеристика  страхового рынка       

      Современная рыночная экономика представляет собой  сложнейший организм, состоящий из огромного количества разнообразных  производственных, коммерческих, финансовых и информационных структур, взаимодействующих  на фоне разветвленной системы правовых норм бизнеса, и объединяемых единым понятием - рынок.

     Страхование представляет собой экономические  отношения по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий). Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижении результативности страховых  операций, происходит на страховом  рынке. [5]

     Страховой рынок - это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфический товар - страховая  услуга, формируются предложение  и спрос на него. Первостепенными  экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон  стоимости, закон спроса и предложения. Экономическая сущность страхования  состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых  взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям  при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.

     Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - страховая услуга. Акт купли-продажи  страховой услуги оформляется заключением  договора страхования, в подтверждение  чего страхователю выдается страховое  свидетельство (полис). Страховой полис - самый важный документ договора о  страховании жизни, поскольку является доказательством его существования  и раскрывает содержание, а также  регулирует отношения между сторонами  контракта, содержит права и обязанности  обеих сторон.

     Посредством этого документа закрепляются условия  договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем или  застрахованным или страховщиком.      

      Получив необходимые документы по факту  страхового случая, страховая компания в минимальный срок должна выплатить  страховую сумму, исходя из условий  договора страхования.      

      Способы образования и формы организации  страхового фонда могут быть различными, но в целом их можно свести к  трем основным.      

      При самостраховании отдельное предприятие, организация, учреждение или индивидуальный предприниматель из своих собственных  средств создает индивидуальный страховой фонд - для себя самого. Но данный способ мало продуктивен, а  для некоторых предприятий и  вовсе непосилен.      

      Централизованные  резервные или страховые фонды  образуются за счет общегосударственных  средств в виде бюджетных резервов - Правительства, Президента и т.д.     

      Собственно страхование предполагает образование страхового фонда за счет взносов, производимых отдельными предприятиями и иными физическими и юридическими лицами, и нахождение этого фонда в управлении и распоряжении специальной страховой организации, которая и выдает потерпевшим лицам в соответствующих случаях соответствующие суммы. Именно этот способ формирования и использования страхового фонда и предполагают в большинстве случаев, когда произносят «страхование» - специфический метод компенсации убытков в неблагоприятных случаях. [4]     

      В отличие от самострахования при  страховании в собственном смысле страховой фонд обслуживает не одно, а целую группу лиц и организаций. В отличие же от централизованных бюджетных страховых фондов, здесь  страховой фонд образуется за счет взносов обслуживаемых им физических и юридических лиц. При страховании  в собственном смысле страховой  фонд представляет собой, как правило, денежную сумму (хотя страховой фонд может быть образован и в натуральной форме), а отношения по его образованию и последующему распределению принимают обычно форму гражданского правоотношения. Участниками страховых отношений являются:      

      Страхователи - это юридические и физические лица, имеющие страховые интересы и вступающие в отношения со страховщиком либо на основании законодательства, либо договора;      

      Страховщик - юридическое лицо, определенной законодательством  организационно-правовой формы, имеющее  лицензию на ведение операций в области  страхования и имеющее возможность  создавать и использовать средства страховых фондов;      

      Страховой агент - физическое или юридическое  лицо, действующее от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными ему полномочиями;      

      Страховой брокер - физическое или юридическое  лицо, которое работает от своего имени, но представляет интересы страховой  кампании.      

      Страхование может быть обязательным и добровольным.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Основные этапы  развития страхования  в России       

      Страхование в России имеет давнюю и богатую  историю, уходящую своими корнями в  далекое прошлое. В Москве насчитывалось  немало страховых компаний, зона интересов  которых была довольно велика и выходила далеко за границы Московской губернии. Подразделения и представительства  их успешно работали не только в  центральной части России, но и  в отдаленных окраинах: Закавказье, Прибалтике, Средней Азии, Сибири. [6]      

      Страхование в России было насущной потребностью столичных промышленных королей, обладающих финансовыми связями с отдаленными  регионами, где для них велась добыча сырья или сбыт готовой  продукции. Среди известных исторических личностей, владельцев страховых полисов, упоминают Голицыных, Хитрово, Родзянко, Ростовых. Московским страховым обществом  была застрахована в свое время усадьба  Александра Блока в Шахматово, усадьба  А. Рейнбота, а также здание ресторана Прага. [2]      

     Основные  этапы развития страхового дела в России:

• страхование в царской России 1786-1917 гг.;

      1-ый этап: крушение  принципа государственной страховой  монополии и идей государственного  страхования.      

      2-ой  этап: становление страхования в  России, связанное с началом формирования  национального страхового рынка,  появлением частных акционерных  компаний.      

      3-ий  этап: зарождение национального  страхового рынка.      

      4-ый  этап: возникновение новых видов  взаимного страхования - в среде  землевладельцев и фабрикантов.        

• страхование в Советской России 1917 - 1991 гг. (имеется  в виду территория бывшего СССР);  национализация страхового дела:

      1-ый этап: установление  государственного контроля над  всеми видами страхования     

      2-ой  этап: объявление страхования во  всех видах и формах государственной  страховой монополией.

• страхование в Российской Федерации после 1991 г. (имеются в виду крупные геополитические изменения новейшего времени).

     Во  времена Советского Союза накопительное  страхование, которым занимался  Госстрах, стало довольно популярным среди граждан. Полисы накопительного страхования были у 70% работающего  населения. Особым спросом пользовалось накопительное страхование детей  к совершеннолетию, которое появилось  в 1968 году. Застраховать можно было ребенка не старше 15 лет.

     Получить  страховую сумму можно было с  момента окончания договора страхования  в течение трех лет. Если же страхователь умирал раньше достижения ребенком совершеннолетия, то ребенок мог получить выплату  в размере 90% от всех уплаченных взносов. Также было популярно страхование  детей к бракосочетанию[7].

       Но все полисы Госстраха обесценились  с переходом на рыночную экономическую  систему. В начале 90-х в России, и в частности, на Урале,  стихийно стали появляться первые  частные страховые компании, которые  предлагали застраховать свою  жизнь по накопительным программам. Впрочем, предложение ажиотажа  не вызвало.      

      Законодательную базу правового регулирования национального  страхового рынка заложил Закон  РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.      

      В 1996 г. Правительством Российской Федерации  было принято Постановление "О  первоочередных мерах по развитию рынка  страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных  финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования  в России.

     В 1997 г. разрабатывается специальная  целевая программа развития страхования  и перестрахования рисков от крупных  промышленных аварий, катастроф и  стихийных бедствий. Совершенствование  страхового рынка продолжается[4].      

      В целом развитие страхового дела в  России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии  к страховому рынку, затем последующей  национализацией и восстановлением  государственной страховой монополии  в советский период истории. Крупные  геополитические изменения, последовавшие  в связи с распадом бывшего  СССР, вызвали объективную необходимость  возрождения национального страхового рынка в России.       

      Страхование в России развивается поступательными  темпами, - страховой рынок демонстрирует  прирост в объеме 20-25% в год. По итогам 2007 года эксперты в качестве объема страхового рынка называли сумму  в 20 млрд. долларов. При этом они отмечали невысокий уровень проникновения  страховых услуг в жизнь среднестатистического  россиянина и, как следствие, существенный потенциал для дальнейшего развития страхования в России.      

      Исследования  российского страхового рынка показали, что наибольшее число клиентов страховых  компаний являются жителями либо экономическими агентами наиболее развитых регионов страны, таких как Москва и Московская область, Санкт-Петербург, Краснодарский  край, Свердловская и Челябинская области, республики Башкорстан и Татарстан, Нижегородская и Ростовская области. Пока что интерес к страхованию в России проявляют, в основном, люди обеспеченные и наиболее прогрессивные руководители предприятий.      

      Интерес населения к страхованию в  России в разрезе страховых продуктов  также является поводом для размышлений. Некоторые из услуг страховщиков пользуются довольно высоким спросом: это, в первую очередь, ОСАГО и  добровольное медицинское страхование[7].

       ОСАГО в силу закона является  обязательным видом страхования  в России, а добровольное медицинское  страхование довольно часто уже  входит в гарантированный работодателем  соцпакет, а не представляет собой  прямой выбор гражданина. Корпоративное  страхование имущества и полисы  КАСКО не столь востребованы, - у этих направлений существуют  резервы для дальнейшего роста. 

     Острая  конкуренция, имеющая место на рынке  страхования в России, изменила критерии в отношении выбора страховой  компании. На первый план вышли качество обслуживания и репутация страховщика. Цена полиса перестала играть решающую роль в выборе. Страхователи стали  более требовательными к качеству обслуживания и процессам урегулирования выплат по страховым случаям. Однако стандарты качества рынка страхования  в России находятся пока в стадии формирования.      

      С 17 января 2004 года на российский рынок  были допущены европейские страховщики. Им было разрешено заниматься всеми  ведущими видами страхового бизнеса - страхованием жизни, обязательным страхованием.

     Страхование жизни, популярное за рубежом, в России приживается с трудом. Сами страховщики  причиной этого считают невысокие  доходы населения и «низкий уровень  страховой культуры». Впрочем, участники  рынка признают, что у страхования  жизни как финансового инструмента - небольшая доходность.      

      В Европе, США или Японии каждый уважающий  себя представитель среднего класса имеет полис накопительного страхования  жизни. И это вполне объяснимо. Накопительное  страхование жизни в Европе известно с XVII века. Первое страховое общество по страхованию жизни появилось  в Англии в 1765 году. А к концу XIX века подобные компании работали уже  во всех европейских странах и  США. [1]

     Уже в те времена договоры по страхованию  жизни предусматривали как фиксированную  выплату в случае смерти, так и  выплаты в случае дожития до определенного  срока. С относительным успехом  этот вид страхования развивался и в дореволюционной России.

       Сегодня накопительное страхование  жизни предполагает, что человек  в течение заранее определенного  срока (от 1 до 20 лет) ежемесячно, ежегодно  или ежеквартально вносит в  кассу страховой компании определенную  сумму средств, а по истечении  срока договора получает страховую  сумму вместе с накопленными  процентами.

     Размер  взносов рассчитывается в зависимости  от страховой суммы, которая определяется самим страхователем. При этом тариф  рассчитывается индивидуально в  каждом конкретном случае, так как  учитывается возраст застрахованного, пол, состояние здоровья, срок действия соглашения и порядок уплаты взносов, а в некоторых компаниях даже рост и вес.      

      В системе страхования, по различным  оценкам, занято от 250 до 300 тыс. человек.      

      Вместе  с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным  потребностям общества рынок страховых  услуг. Дальнейшее развитие страхования  в России требует уточнения его  роли в решении социально-экономических  задач государства[5]. 
 
 

3 Интересные факты из истории страхования 

       Человек проявляет большую изобретательность  при использовании страховых  инструментов. Известно, что большинство  выставочных и музейных экспонатов страхуется. Например, самая большая  в мире сигара весом 110 килограммов  и длиной почти 4 метра была застрахована при экспонировании на одной из выставок в Лондоне на 18000 фунтов стерлингов, причем страховая премия составила всего 50 пенсов. Возможно, потому, что, как утверждал владелец сигары, выкурить ее можно лишь за 339 суток.

       Хозяин  одного итальянского ресторанчика в  Лондоне в рекламных целях  заказал "Мадам Тюссо" свою восковую копию, сидящую за столом со стаканом в руке. Кукла ему так понравилась, что он решил взять ее на выставку в Данию. Он не только застраховал  манекен на 2500 фунтов стерлингов на период транспортировки и выставки, уплатив премию в 5 фунтов, но и приобрел для него отдельный билет на самолет  на место рядом со своим. Страховое  возмещение по этому полису не выплачивалось, зато сколько удовольствия.

       Распространенной  практикой является страхование  возможных последствий при проведении различных шоу и аттракционов. Одним человеком был застрахован первый сверхзвуковой автомобиль. Полис включал в себя покрытие всех рисков при транспортировке болида в Неваду и во время его нахождения на полигоне, а так же страхование пилота от несчастного случая. Интересно, что страхование распространялось только на машину с выключенным двигателем. Тем самым страховщик снимал с себя ответственность за сомнительные эксперименты с превышением скорости движения.

       Известные цирковые промоутеры братья Ринлины  застраховали слона и носорога, выступавших в их шоу, на случай смерти и потери трудоспособности по болезни.

       Страхованием  участников крупнейших спортивных соревнований сейчас уже никого не удивишь. Российских спортсменов в Нагано и участников Всемирных юношеских. Наиболее интересным случаем является страхование очередного преодоления Ла-Манша. Чудак решил переплыть пролив в ванне, предварительно застраховавшись на 100 тысяч фунтов. Андеррайтер "Ллойда" невозмутимо принял этот риск, выдвинув лишь условие, что сливное отверстие ванной будет закрыто пробкой.

       Особенно  любят страховаться известные люди. Реестр "Ллойда" просто пестрит "звездами". В нем присутствуют Джин Келли, Мэй Вест, Элизабет Тейлор, Фрэнк Синатра, Эдвард Робинсон, Боб Хоуп, Бинг Кросби, Лоуренс Оливье и многие другие. Южноафриканская актриса Керри Уэллис, вынужденная для съемок в фильме "Стартрек" постричься наголо, застраховалась в "Ллойде" от того, что ее волосы после этой процедуры не вырастут.

       Зафиксирована и страховая история Брюса Спрингстина: певец оценил свой голос в 3,5 млн фунтов стерлингов. Вообще, страхование уникальных человеческих способностей, особенно дающих их владельцу заработок, превращаются в повседневную практику. Блендеры виски и эксперты-парфюмеры страхуют свои носы, продовольственные эксперты – вкусовую чувствительность.

       Наиболее  экстравагантные случаи страхования  связаны с маркетингом продукции. Это и понятно: здесь страхование выполняет роль защиты от чреватых негативными последствиями маркетинговых приемов.

       Один  предприимчивый продавец автомобилей  из Небраски объявил, что выплатит премию в 10 тысяч долларов тому, кто, купив у него автомобиль в декабре, представит его на Рождество, засыпанным снегом. Разумеется, он застраховался от возможных убытков в "Ллойде". На полтора миллиона долларов. Аналогичным образом поступила и компания, посулившая миллион фунтов стерлингов тому, кто поймает чудовище озера Лох-Несс.

       Стремление  британцев к разного рода азартным мероприятиям настолько сильно, что "Ллойд" разработал специальный страховой полис для страхования работодателя на случай увольнения двух или более сотрудников, выигравших в национальную лотерею. По этому полису страховщик покрывает работодателю затраты на услуги рекрутингового агентства.

       Ряд необычных страховок связан с  бизнесом, причем некоторые из них  из экзотики превращаются в обычную практику. В реестре имеются страховки на покрытие расходов предпринимателя на аудиторские услуги, если регулирующие органы вдруг выберут его компанию для такой проверки. Поначалу исключительные случаи страхования банков от мошенничества трейдеров и брокеров после проделок дилеров "Бэрингс" и "Сумитомо" становятся правилом. Пожалуй, в настоящее время этот вид страхования является экзотическим только в России.[6] 
 
 

Заключение   

          Происходящие в России преобразования экономики и политической структуры обостряют многие проблемы. В обществе продолжается более активное расслоение по уровню жизни, обостряются многие социальные проблемы.      

      Представляют  определенный интерес основные направления  деятельности компаний. В последнее  время структура операций российских страховщиков выглядит следующим образом:

• обязательные виды страхования, а это, главным образом, обязательное медицинское страхование, составили 28% всех поступлений;
• наибольший удельный вес занимает добровольное личное страхование - 53% поступлений;
• на долю страхования имущества и ответственности приходится около 19% всех операций.

      Значительный  удельный вес операций добровольного  личного страхования в условиях высокой инфляции может вызвать  удивление, если не учитывать, что главным  образом это следствие популярности краткосрочных видов страхования  жизни.      

      Что касается страхования имущества  и ответственности, то причин низкого  уровня развития этих видов страхования  несколько. Первая, и, по-видимому, главная, - недостаточные финансовые возможности  потенциальных клиентов. Вторая - отсутствие мотивов для заключения договоров  страхования.

     Крупные промышленные предприятия, пройдя этап приватизации, только начинают проявлять  интерес к страхованию своего имущества. Основная же масса предпринимателей не имеет достаточных стимулов и финансовых ресурсов для обеспечения своей страховой защиты.      

      Наименее  развитым в России является рынок  страхования населения. Имеющиеся  свободные средства люди предпочитают хранить у себя дома, конвертировать в твердую валюту, либо, в крайнем  случае, хранить в банках.      

      Хранение  в банках имеет смысл, поскольку  доход, полученный от такого размещения, по действующему законодательству, налогом  у физического лица не облагается.      

      Таким образом, в условиях весьма значительных потенциальных возможностей российского  рынка страховых услуг потребности  национальной экономики и населения  в качественных страховых услугах  не удовлетворяются. Основное бремя  расходов по ликвидации последствий  природных и техногенных катастроф  ложится на государственный бюджет.      

      Страхование же пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка.      

      Существенным  препятствием для повышения уровня и культуры страхования является нехватка страховых специалистов, особенно в области актуарных расчетов, риск менеджмента, страхового права, аудита в сфере страхования.      

      В условиях переходного периода ситуация в области подготовки, переподготовки и повышения квалификации специалистов для страхового рынка остается сложной. Думается, одним из шагов в решении  настоящей проблемы была бы консолидация усилий страховщиков.      

      Успешное  развитие страхового дела невозможно в условиях национальной самоизоляции, без использования апробированного  международного опыта.      

      Многие  модели и решения, разработанные  в развитых странах в области  страхования и его регулирования, нашли свое практическое применение и в российской действительности.      

      Достаточно  часто практикуется проведение международных  конференций, семинаров с различной  тематикой.