Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Страхование в России. 3

В результате недавно прошедшего финансового кризиса в рссийских страховых компаний происходит процесс конкуренции и борьбы за своих потенциальных клиентов или застрахованных клиентов. При этом значительное большинство российских клиентов страхует только малую часть своих рисков. Как правило это обязательное страхвание гражданской ответственности перед третьими лицами (автострахование ОСАГО). 96 % населения страхуется по этому виду. Направленность отечественных специалистов заключается в том, что они стремятся разработать инновационные продукты страхование, не для того, чтобы продать их той части населения, которая их не потребляет, а для того, чтобы продать их уже застрахованным клиентам своих компаний.Возникает кросселлинг в страховании. Результат не заставляет себя ждать:

1.С каждым годом развивается отсутствие четкой стратегии развития и его видения. Результатом такой политики является продажа всех страховых продуктов всем типам клиентов. Но, такое развитие, в принципе, возможно, если:

— Сам рынок пока находится на начальном этапе развития;
— Потребители страховой услуги не могут предъявлять или не предъявляют высокие требования к ним;
— Путем продажи всех страховых продуктов всем клиентам страховые компании осуществляют поиск подходящих для них продуктов;
— Получаемые финансовые ресурсы по всем видам деятельности, страховая компания извлекает.
2.Неэффективное построение орг-структур и бизнес-процессов. Сегодня производство страховых компаний происходит в результате урегулирования убытков, андеррайтинга, перестрахования и актуарных расчетов;
3.Низкий уровень автоматизации бизнес-процессов;
4.Спонтанное развитие филлиальных сетей. Оно развивается стихийно, без четких стандартов, норм и правил. В дальнейшем создаются проблемы в управлении таких филлиальных сетей. Результатом такого слабого контроля являются неоправданные убытки и расходы;
5.Невнимание к корпоративной культуре и самому персоналу.

Проанализируя наиболее важные проблемы следует сделать вывод, что они затрагивают все сферы деятельности компании носят системный характер.

В России параметры цена и качество сильно изменены. Цена на сегодняшний день прямо зависит от цены конкурентов, а не от нетто- ставки. А вес текущих продаж на производство и продажу услуги зависят напрямую от массовости рекламы компании. Российские клиенты достаточно субъективно относятся к страховым услугам, особенно, если они ее приобретают впервые. Для страхователя качество- это совокупность свойств страхового продукта, определяющая условия выполнения страховой компанией своих обязательств перед ним. И оценка качества страхового продукта страхователем до наступления страхового случая невозможна, особенно, если страхователь ее оценивает впервые. Опыт у российских страхователей на данный момент сравнительно небольшой, хотя уровень осведомленности растет очень стремительно.

Существуют и проблемы с защитой авторских прав страховых компаний, которые разрабатывают инновационные продукты страхования. В мировой практике изобретенные продукты патентуют с помощью механизма патентования. В отечественной практике преуспевает способ защиты с помощью авторского права на тексты документов и регистрацию товарных знаков. Это очень малоэффективно, потому что с помощью такого механизма можно защитить только текст или товарный знак, но не саму инновационную идею.

Узаконить авторство можно через институт авторского права. Форма защиты будет либо полная либо отдельно его частей. Парадоксом является то, что для получения нового объекта в тексте достаточно поменять лишь одно слово в тексте, тогда документ будет считаться совершенно другим авторским произведением. Защита в системе марок и товарных знаков более эффективна. Пока претендентов, чтобы страховые компании судились между собой по этому поводу нет, сами факты совпадений широко известны. Пока случаев, когда страховые компании судились бы по таким случаям нету, но случаи совпадения давно широко известны.

Причиной таких ситуаций является ориентация менеджмента на отношения с клиентом. Лояльность продавцов, качество сериса, взаимодействие с клиентом продавца, всему этому уделяется огромное количество внимания. Нужно четко осознавать, что без уделения должного внимания самому продукту и его качеству, все, что делается на благо взаимоотношений с клиентом не будет давать таких высоких результатов, нежели, если бы активно разрабатывались обе эти сферы.

Основные проблемы современной разработки страховых продуктов :

1.Потребности потребителей неудовлетворены, так как продуктовая корзина им несоответствует;
2. Существует ценовой демпинг при выведении инновационных страховых продуктов;
3. Недостаточное число инновационных продуктов.

Основная проблемароссийского страхового рынка-это несоответствие продуктов страхования потребностям потребителей. В результате на рынке плохо развит немаловажный маркетинговый процесс, который позволяет исследовать потенциальных потребителей страховых продуктов. Для того, что удовлетворить все потребности клиента, многим страховым компаниям нужно отступить своего жестко сформулированного коммерческого предложения. Ценовая конкуренция между страховщиками является результатом скудности страхового ассортимента. К тому же страховые компании все чаще пренебрегают качеством страхового продукта. Как стало ранее известно, страховые компании могут копировать продукты своих конкурентов. Такая политика является лишь результатом скудного и ограниченного ассортимента страховых услуг на рынке. Почему страховые компании не выпускают на рынок инновационных страховых продуктов? Потому что существует возможность копирования этих продуктов компаниями-конкурентами и выигрыш компании-изобретателя становится незначительным. Так же, почти, невозможно полностью «защитить» выпускаемый инновационный продукт. А отличаются компании-авторы и компании-имитаторы только тем, что первые несут затраты на разработку продукта. Это невыгодно. Но, затраты на разработку и введение продукта во внутренний оборот одинаковы и у компании-автора и у компании-имитатора. Исключение только является этически сомнительные ситуации.

Сделаем вывод, что одним из катализаторов расширения ассортимента являются:
— Высокие расходы;
— Высокие расходы на мотивацию продавцов заниматься инновационными продуктами.
Такая проблема, как и многие другие на российском рынке страховых услуг оборачивается только в пользу крупных страховых компаний с развитым брендом. Все процессы при которых инновационный продукт переходит из одной компании в другую становятся результатом перетока клиентов в известные крупные компании.

В результате финансового кризиса российские страховщики до сих пор конкурируют за застрахованых клиентов своих компаний. При том, что особенность российского клиента заключается в том, что он страхует лишь малую часть своих рисков. Как правило это обязательное страхвание гражданской ответственности перед третьими лицами (автострахование ОСАГО). 96 % населения страхуется по этому виду. Направленность отечественных специалистов заключается в том, что они стремятся разработать инновационные продукты страхование, не для того, чтобы продать их той части населения, которая их не потребляет, а для того, чтобы продать их уже застрахованным клиентам своих компаний.Возникает кросселлинг в страховании. Результат не заставляет себя ждать:

1.)отсутствие видения и четкой стратегии развития ( политика такого видения заключается в том, что все страховые продукты предлагаются всем типам клиентов). Такой ход развития возможен:

- если рынок находится на начальном этапе своего развития;

- потребители страховых услуг не могут предъявить высокие требования к ним;

- страховые компании пытаются найти продукты, которые им наиболее подходят, продавая все виды страховых услуг всем клиентским сегментам;

- страховые комании извлекают фиансовые ресурсы из денежных потоков, получаемых по всем направлениям деятельности.

2.) Неэффективное построение бизнес- процессов и орг- структур. На сегодняшний день производство страховых компаний заключается в андеррайтинге, актуарных расчетах, урегулировании убытков и перестраховании;

3.) Низкий уровень автоматизации операционных и неоперационных бизнес- процессов;

4.) Стихийное развитие в регионах. Развитие филиальной сети происходит спонтанно, без четких правил, норм и стандартов. В дальнейшем такое развитие и существование пораждает массу проблем в управлении. Из- за слабого контроля за деятельностью региональной сети многие компании несут неоправданные убытки и расходы. Нередко филиальные страховые компании становятся самодостаточными звеньями, работающими сами на себя;

5.) Невнимание к персоналу и корпоративной культуре.

Проанализируя наиболее важные проблемы следует сделать вывод, что они затрагивают все сферы деятельности компаниии носят системный характер.

В России параметры качества (цена и качество) сильно изменены. Цена, которая полностью должна зависеть от нетто- ставки, теснейшим образом зависит от цен конкурентов. Что касается веса текущих продаж на производство и продажу услуги, то они полностью зависят от наличия массированной рекламы компании продукта. Качество же страхового продукта воспринимается клиентом достаточно субъективно, особенно при приобретении страховой услуги, тем более, если он ее приобретает впервые. Для страхователя качество- это совокупность свойств страхового продукта, определяющая условия выполнения страховой компанией своих обязательств перед ним. Соответственно, оценить качество страховой услуги до наступления страхового случая практически невозможно, особенно клиенту, который впервые оценивающему страхование. Опыт у российских страхователей на данный момент сравнительно небольшой, хотя уровень осведомленности растет очень стремительно.

Также есть и правовые проблемы, связанные с защитой авторских прав страховой компании на разработанные ею страховые продукты. В мировой практике это делается с помощью механизма патентования. Отеественные разработчики в основном предпочитают инструментарий авторского права на тексты документов и регистрацию товарных знаков, а это малоэффективно, оскольку таким образом можно как- то защитить текст правил или товарный знак названия продукта, но не саму инновационную идею.

Узаконить авторство, к примеру, правил страхования через институт авторского права можно в форме защиты текста целостного авторского произведения или его частей. Чтобы получить новый объект, достаточно поменять одно слово в тексте- и документ уже считается другим авторским произведением и не защищается авторским правом. Защита в системе марок и товарных знаков более эффективна.Пока претендентов, чтобы страховые копании судились между собой по этому поводу нет, сами факты совпадений широко известны.

Одной из причин такой ситуации является ориентирование менеджмента страховых компаний на отношения ее с клиентом, нежели на сам продукт. Большее внимание уделяется технологии взаимодействия с клиентом, сервис, профессионализм и лояльность продавцов.

Основные проблемы разработки страховых продуктов:

- несоответствие продуктовой корзины реальным потребностям потребителей;

- ценовой демпинг при выведении новых продуктов на рынок;

- отсутствие достаточного числа новых страховых продуктов.

Несоответствие продуктовой корзины реальным потребностям потребителей является основной острой проблемой страхового рынка в России. Следствием этого является лабость маркетинговых исследований потенциальных потребителей страховых услуг. Также сложностью является и нежелание страховой компании отступить от своего жестко сформулированного и утвержденного коммерческого предложения, для совершения всех потребностей клиента. А скудность ассортимента все чаще заставляет страховщиков применять меры конкуренции, связанные только с ценовой конкуренцией и при всем при этом еще и пренебрегая качеством и колличеством продукта.

Как известно, страховые продукты легко копируются компаниями, это является причиной малого и ограниченного ассортимента страховых продуктов на рынке. Всвязи с возможностью быстрого копирования продуктов между компаниями выигрыш от создания нового страхового продукта той или иной страховой компанией является минимальным. Также минимальным является правовая возможность «защитить» свой страховой продукт.

Единственным отличием компании- автора от компании- имитатора является то,что первыя понесет затраты на разработку, а компания- имитатор нет. Правда, сами затраты на его разработку и превичное введение во внутренний оборот в большинстве случаев одинаковы и у разработчика, и у скопировавших продукт конкурентов (за исключением этически сомнительных ситуаций,когда, к примеру, посредник взявшийся реализовывать новый продукт одной компании, сам предлогает другой компании для сбыта через него точно таким же и даже сам проводит соответствующую адаптацию продукта- а такие случаи не редкость, когда компания- разработчикимеет меньшую известность у клиентов, чем компания имитатор). Соответствено ст очки зрения затрат, важнейшим ограничителем расширения ассортимента являются высокие расходы на стимулирование продавцов заниматься (агентов и брокеров) заниматься новыми продуктами. И в целом, данная проблема, как и многое на нынешнем российском рынке, работает в пользу крупных компаний с развитым брендом: в условиях, когда ассортименты похожи, а осуществить инновацию затруднительно, все, что ни делается, в конечном счете способствует перетоку клиентов в крупные известные компании.

В рeзультате финaнсового кризиса рoссийские страхoвщики до сих пор конкурируют зa застрахованых клиeнтов свoих кoмпаний. При тoм, чтo особeнность рoссийского клиeнта зaключается в тoм, чтo oн стрaхует лишь малую часть свoих рисков. Кaк прaвило это oбязательное страхвание граждaнской ответствeнности перeд трeтьими лицaми (автострахование ОСАГО). 96 % населения стрaхуется пo этoму виду. Напрaвленность отечествeнных специaлистов зaключается в тoм, чтo oни стремятся разрaботать инновационные прoдукты стрaхование, не для того, чтобы продать их той части населения, которая их не потребляет, a для тoго, чтбы прoдать их уже зaстрахованным клиeнтам свoих компaний.Вoзникает кросселлинг в страхoвании.Рeзультат нe заставляет сeбя ждать:

1.)отсутствиe видeния и чeткой стрaтегии рaзвития ( политика такогo видeния зaключается в тoм, чтo всe страхoвые прoдукты предлaгаются всем типам клиeнтов). Такoй ход рaзвития вoзможен:

- если рынoк нaходится нa начaльном этaпе своeго рaзвития;

- пoтребители стрaховых услуг не мoгут прeдъявить высoкие трeбования к ним;

- страхoвые компaнии пытaются нaйти прoдукты, кoторые им наибoлее подхoдят, продавая всe виды страхoвых услуг всeм клиeнтским сeгментам;

- стрaховые комании извлeкают фиансовые рeсурсы из денeжных потoков, получаемых пo всeм напрaвлениям дeятельности.

2.) Нeэффективное пoстроение бизнес- процессoв и орг- структур. На сeгодняшний день прoизводство стрaховых кoмпаний зaключается в андeррайтинге, актуaрных рaсчетах, урeгулировании убыткoв и перeстраховании;

3.) Низкий урoвень автомaтизации оперaционных и неoперационных бизнeс- прoцессов;

4.) Стихийнoe развитие в региoнах. Рaзвитие филиальной сети происходит спoнтанно, без чeтких правил, нoрм и стандартов. В дaльнейшем такое рaзвитие и существование пораждает мaссу прoблем в упрaвлении. Из- за слабoго контроля за дeятельностью региoнальной сети многие кoмпании несут нeоправданные убытки и рaсходы. Нерeдко филиальные страхoвые компании стaновятся самодoстаточными звеньями, рабoтающими сами нa сeбя;

5.) Нeвнимание к персoналу и корпoративной культурe.

Прoанализируя наиболее важные прoблемы следует сдeлать вывoд, что они зaтрагивают все сферы деятельнoсти компаниии нoсят систeмный харaктер.

Из истории страхования в России.

1. Страхование на Руси

Появление страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права - “Русской правдой”, которая дает интересные сведения о законодательстве 10-11 веков. Особое значение имели нормы, касающиеся материального возмещения вреда общиной (вервью) в случае убийства. Задачи страхового обеспечения носили некоторые государственные мероприятия, организуемые центральной или местной властью с разнообразными целями. Так, в связи с историческими условиями существования древееврейского народа среди окружавших его племен одной из важных задач древнееврейского государства было всемерное содействие приросту населения. Для этих целей использовались различные способы и средства, в частности, освобождение новобрачных мужей в течение одного года от военной службы и от всех налогов, обязанность женитьбы на вдове брата, после которого не осталось сыновей и др. Существенную роль играли специальные (коммунальные) союзы, создаваемые для обеспечения невест-дочерей союза приданым. Это было своеобразное страхование приданого, которое проводилось в добровольном порядке, а средства формировались из членских взносов участников этих союзов.

Примеры государственного страхования давала и Московская Русь. Как известно, уже после свержения татаро-монгольского владычества на русские рубежи совершались нескончаемые набеги крымских и ногайских татар, которые захватывали пленников и продавали их в рабство. Предотвратить такую продажу или освободить из рабства мог выкуп. В целях сохранения людских поселений, а также военных и других служилых людей на юге страны организация выкупа пленных была обеспечена специальной финансовой базой. Предписания на этот счет содержаться в 72 главе “Стоглава” (1551 г.) “О искуплении пленных”. В ней предусматривались три формы выкупа из плена. Во всех случаях выкуп финансировался из царской казны, но затрачиваемые ею средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения. В уложении были определены и размеры сумм, предназначенных для выкупа, которые зависили от социального положения пленника. Так, на крестьян и боярских людей отпускалось по 15 рублей, на посадских людей – по 20 рублей; на стрельцов и казаков по 25 рублей. Самый высокий выкуп был установлен в отношении московских стрельцов – 40 рублей. Особый порядок финансирования выкупа был предусмотрен в отношении дворян и боярских детей. Он определялся не поголовно, а в зависимости от величины поместий, и, кроме того, размер суммы выкупа отличался в зависимости от обстоятельств пленения.Сущность норм указанных нормативных актов в отношении выкупа пленных по разному оценивается в научной литературе. Одни авторы полагают, что мероприятия по выкупу носили чисто налоговый характер и ничего общего не имели со страхованием.

По мнению других, можно констатировать, что организация финансирования выкупа пленных, несмотря на ее налоговые формы, имела все существенные элементы государственного обязательного страхования на случай пленения, поскольку имеют место и обязательные ежегодные, по твердым ставкам, страховые платежи, образующие специальный страховой фонд, и выдаваемые из этого фонда твердые страховые суммы, и государственный страховой орган в лице Посольского приказа – хранителя и распорядителя страховых средств. Заканчивая рассмотрение докапиталистических типов страхования, необходимо отметить, что несмотря на некоторые особенности его проявления в различных социально-экономических условиях и регионах мира общим является то, что оно было взаимным то есть члены того или иного коллектива страховали сами себя и не ставили цели получения доходов.

2.Страхование в дооктябрьской России

Что касается дореволюционной России, то здесь страховое дело осуществляли многочисленные предприятия и общества. Ведущую роль играли предприятия коммерческого типа - акционерные общества. Такая форма организации страховой деятельности давала капиталистам возможность бесконтрольно распоряжаться средствами, несопоставимо превышающими их состояние. В 1913 году во всех страховых учреждениях и обществах России было застрахованно имущества на сумму 21 миллиард рублей, из которых 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15% – земств, 8% – городских взаимных страховых обществ. Русские акционерные общества того времени собрали 129 млн. рублей, земства – 34 млн., взаимные страховые общества около 14 млн. Доля иностранных акционерных страховых обществ составляла 14 млн. рублей. Наибольшее распространение в дореволюционной России имело страхование от огня.

Именно в этих целях в 1827 году было учреждено первое страховое общество, которое именовалось Первое российское страховое от огня общество. В течение последующих тридцати лет было открыто по страхованию от огня еще два общества- Второе российское страховое от огня общество (1835г.) и “Саламандра” (1864г.). Поначалу объем операций этих страховых обществ был весьма скромен. Однако с отменой крепостного права начинается широкое развитие страхового дела, оно активно распространяется на деревню. За короткое время возникает несколько новых страховых обществ. В 1874 г. заправилы страховых акционерных обществ по страхованию от огня заключают специальное тарифное соглашение (конвенцию), направленное на недопущение возникновения новых страховых предприятий и раздробления операций между ними. Все эти страховые организации были связанны общим тарифом, но деятельность каждой из них регулировалась собственным уставом и полисными условиями, что приводило к жесткой конкурентной борьбе в погоне за прибылью. В 1913 г. в производстве операций по страхованию от огня принимало участие около трехсот страховых учреждений, в том числе 13 акционерных обществ.

Второе место в имущественном страховании по сбору платежей занимало транспортное страхование судов и грузов. В 1913 г. его проводили 10 акционерных обществ. Пять обществ осуществляли в 1913г. операции по страхованию стекол от разбития, впервые введенному в 1894 г. страховым обществом “Помощь”. С 1899г. этим видом страхования стало заниматься общество “Россия”. Страхование стекол получило распространение только в крупных городах, где возводились большие здания, обширные торговые и промышленные помещения и т.д. С 1900 г. общество “Помощь” начинает проводить страхование от краж со взломом, потом этот вид страхования был включен в сферу деятельности общества “Россия”. Однако популярностью такое страхование не пользовалось.

Большинство акционерных страховых обществ было сосредоточено в Петербурге. В 1913 г. из 19 акционерных обществ 13 с капиталом 297,7 млн. руб. находились в Петербурге, 4 с капиталом 76,4 млн. руб. в Москве, 2 с капиталом 15,8 млн. руб. – в Варшаве. Среди русских акционерных обществ крупнейшим по объему операций и по размеру капиталов было общество “Россия”. Оно проводило 8 видов страхования на территории Российской Империи и осуществляло страховые операции за границей. В Александрии, Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах общество имело свои отделения и многочисленные агентства. Размер капитала “России” в конце 1918 г. достигал 109,1 млн. руб.

Второе место после акционерных обществ занимали земства (органы местного самоуправления в ряде центральных губерний дореволюционной России). В 1864 г. было утверждено Положение о земском страховании.

Личное страхование появляется в России в середине 30-х годов прошлого века. В 1835 году было организованно первое акционерное общество по страхованию жизни, которое получило название “Российское общество застрахования капиталов и доходов.” Разновидность личного страхования – страхование от несчастных случаев. Техническая, юридическая и экономическая науки были с успехом приложены к страховому делу и получили блестящее развитие. Лучшие математики, инженеры, юристы и экономисты работали в правлениях страховых обществ над созданием научных методов страхования. Благодаря их стараниям в России стали появляться первые страховые журналы: "Страховой сборник" (с 1880 г.), "Страховые ведомости" (с 1890 г.), "Страховое обозрение" (с 1899 г.). Организовывались международные конгрессы, выставки и съезды.

3. Страховое дело в Советской России

Страховое дело формально существовало в так называемой Советской России. Однако сфера страхования была монополизирована единственным и неповторимым страховщиком – Госстрахом. Страхование имело во многом формальный характер. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Многие просто ничего не знали об этом виде деятельности.

Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались повседневной реальностью для десятков тысяч бизнесменов. Реальностью стала и практика страхования таких рисков.

Первым законодательным актом о страховании был декрет Совета народных Комиссаров (СНК) РСФСР от 23 марта 1918 года "Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального". Декрет учредил Совет по делам страхования под председательством Главного Комиссара.

Помимо контрольных функций. Совет должен был проводить "новую страховую политику, которая предусматривала приближение к потребностям беднейших классов населения, устранение вредной для народного хозяйства конкуренции страховых обществ и учреждений, обращение излишков чистой прибыли в казну и, вообще, изыскание новых способов повышения доходов казны от страхового дела".

28 ноября 1918 года декретом СНК "Об организации страхового дела в Российской республике, страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией. Все частные страховые общества и организации (акционерные, паевые и взаимные) были ликвидированы, а их имущество объявлено достоянием республики.

Исключение из государственной монополии было сделано лишь для взаимного страхования движимости и товаров кооперативных организаций.

В 1919 году было упразднено страхование жизни, а в 1920 году - государственное имущественное страхование. Им на смену пришла организованная государственная помощь пострадавшим от стихийных бедствий. В 1921 году начался переход к новой экономической политике (НЭП). Стали налаживаться экономические отношения в форме товарообмена между городом и деревней, стало развиваться денежное и кредитное обращение, что создало предпосылки для восстановления страхования.

Крестьянство было заинтересовано в страховании имущества от огня, а скота - от падежа, то есть в тех видах страхования, которые были широко развиты в дореволюционной России.

6 октября 1921 года был принят декрет СНК "О государственном имущественном страховании", которым предусматривалось "организовать во всех местностях РСФСР... государственное имущественное страхование частных хозяйств от... пожаров, падежа скота, градобития растительных культур, а также аварий на путях водного и сухопутного транспорта". Названным декретом было воссоздано прежнее страхование, расширена его сфера и изменен ряд условий.

Обязательным окладным страхованием на селе с конца 1921 года охватывались строения, скот, посевы. При этом строения от пожаров должны были страховаться везде, а скот от падежа и посевы от градобития - только в тех губерниях, где было соответствующее решение местных органов власти.

В 1921 году были созданы Главное управление государственного страхования в составе Наркомфина и страховые органы на местах.

Органы Госстраха осуществляли свою деятельность на принципах хозяйственного расчета. Государство, выделив Госстраху необходимые средства, никакой ответственности по страховым операциям не несло. 6 июля 1922 года в развитие декрета от 6 октября 1921 года СНК принял постановление, которым предоставил Госстраху право проведения добровольного страхования жизни, страхования от несчастных случаев, угрожающих жизни и здоровью людей и "необнимаемых обязательным социальным страхованием". Личное страхование начало развиваться только после проведения в стране денежной реформы, обеспечившей устойчивость советских денег. В ходе реформы было введено смешанное страхование жизни, затем - страхование от несчастных случаев (индивидуальное и коллективное), страхование пассажиров.

Развитие и совершенствование государственного страхования на последующих этапах определялось общей экономической политикой СССР. Было введено обязательное страхование имущества кооперативных организаций, включая страхование имущества колхозов. С 1929 года по 1931 год проводилось обязательное страхование в государственной промышленности.

В период Великой Отечественной войны средства государственного страхования использовались на военные нужды. В послевоенный период пересматриваются правила проведения практически всех видов личного и имущественного страхования в целях улучшения организации страхового дела.

Произведены изменения и в организационных структурах Госстраха. С 1947 года из состава Госстраха СССР выделилось Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах СССР), как самостоятельная хозрасчетная организация. До 1958 года система Госстраха была жестко централизованной, а с 1958 года страховое дело передано в ведение министерств финансов союзных республик. В 1956 году введены новые Правила смешанного страхования жизни.

Указом Президиума Верховного Совета СССР от 28 августа 1967 года "О государственном обязательном страховании имущества колхозов, введены новые условия обязательного страхования.

В страховании населения все более возрастала роль добровольного страхования. С 1968 года введена безналичная форма уплаты страховых взносов через бухгалтерии предприятий и организаций, что содействовало бурному развитию операций по личному страхованию граждан. В 60-70-е годы были введены: страхование детей, страхование к бракосочетанию, новые правила страхования домашнего имущества и транспортных средств. В 1973 году повышено страховое обеспечение по страхованию строений.

В 1986-87 годах появились новые виды страхования для населения и предприятий: комбинированное страхование автотранспорта, багажа и пассажиров (автокомби), страхование школьников и детей от несчастных случаев, страхование по одному договору строений и домашнего имущества, страхование изделий из драгоценных металлов и камней, коллекций, уникальных и антикварных изделий, страхование имущества арендных и фермерских хозяйств, страхование имущества лиц, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью.