Страхование в зарубежных странах. 2

Содержание

Введение

Страховой рынок  Испания

Страховой рынок  США

Страховой рынок  Германии

Первичная медицинская  помощь и плата за неё

Международный страховой  рынок

Заключение

Список использованных источников

Введение

Государственное социальное страхования является неотъемлемой составляющей социальной системы любой  экономически развитой страны. Любое  государство заинтересовано в том, чтобы в обществе не происходили  социальные потрясения, а развитие страны шло стабильно и планомерно. Поэтому система государственного социального страхования так  важна.

Актуальность данной работы заключается в том, что  социальное страхование - важнейший  элемент жизни общества. Рассмотрение опыта зарубежных стран в этой сфере должно указать на те достижения и те ошибки, которые были допущены иностранными государствами в организации  системы государственного социального  страхования. Ведь учиться на ошибках  других - гораздо более целесообразно  и безболезненно, чем на своих.

Таким образом, изучение опыта других стран в сфере  государственного социального страхования  должно способствовать тому, чтобы  в России проводилась такая политика в области социального страхования, которая доказала свою состоятельность  и общественную полезность и отвергались  те решения, которые могут негативно  сказаться на общественной жизни  страны.

Целью данной работы является изучение опыта зарубежных стран в области страхования. Для достижения этой цели ставятся следующие задачи:

- рассмотреть страхование  с теоретической точки зрения, выявить его необходимость;

- изучить опыт  страхования в ряде зарубежных  государств.

Страховой рынок Испании

С точки зрения организации медицинской помощи большой интерес для нашей  страны представляет опыт Испании, поскольку  именно там происходит децентрализация  управления и финансирования здравоохранения  при одновременной интеграции всех общественных ресурсов в единую общенациональную систему здравоохранения. Несколько  иные, но также весьма интересные, сочетания  централизованного подхода с  децентрализованным сейчас наблюдаются  в здравоохранении целого ряда стран, в том числе и в Великобритании. Другая причина, почему здравоохранение  Испании может представлять для  нас большой интерес, состоит  в том, что там осуществляется постепенный переход от налоговой, т.е. национальной модели (финансирование на 98% осуществлялось из налогов), к  модели более ориентированной на систему социального страхования  здоровья, на долю которой сейчас приходится свыше 70% всех расходов на здравоохранение. До принятия Общего закона о здравоохранении  в 1986 году медицинская помощь была организована следующим образом: первичная медицинская  помощь обеспечивалась врачами общей  практики, работавшими индивидуально  на неполной основе (ежедневно 2,5 часа практики, остальное время -- визиты на дом) с оплатой по количеству пациентов; амбулаторная помощь оказывалась врачами-специалистами, работавшими на индивидуальной основе в поликлиниках (в городах вместе с врачами общей практики) с оплатой по количеству пациентов; больницы оказывали не только стационарную, но и амбулаторно-консультативную помощь, при этом врачи получали зарплату из общественного сектора. После принятия указанного закона, врачи общей практики стали постепенно объединяться в группы в виде Центров первичной медицинской помощи с более широкими функциями:

К традиционным задачам  распределения пациентов, диагностики  и лечения добавились профилактика, укрепление здоровья, реабилитационная помощь, а также задачи определения  потребностей населения и планирования всех видов помощи внутри района обслуживания. К концу 90-х годов эта групповая  практика приобрела характер работы в команде в течение полного  рабочего дня с оплатой труда  в виде зарплаты с 15% начислением  от числа принятых пациентов. Для  того чтобы стать врачом общей  практики, нужно было получить шестилетнее  медицинское образование, а затем  еще три года специально обучаться  по семейной медицине.

Врачи-специалисты, оказывающие амбулаторную помощь, имеют  право после завершения официального приема (с 9 до 15 часов) принимать пациентов  на своем рабочем месте на платной  основе. Амбулаторная помощь, т.е. поликлиники  с врачами-специалистами и в  городской местности с групповой  общеврачебной практикой, была передана под управление больницам для  лучшей координации вторичной и  третичной медицинской помощи. Вторичная  и третичная помощь оказывается  в больницах общего типа, которыми располагает каждая автономная община (район), и в крупных специализированных больницах, которые, как правило, располагаются  в центре каждой провинции (Каталония, Андалусия и др.). Психиатрическая  помощь оказывается амбулаторно  в профильных центрах (1 центр на 70 тыс. населения), а стационарно -- на психиатрических койках в больницах  общего типа, где число коек растет, а также в психиатрических  стационарах. Кроме того, помощь оказывается  в подразделениях дневной психиатрии. Вот и все типы медицинских  учреждений в Испании.

Несмотря на существование  частного сектора в здравоохранении, конкуренция между общественными  и частными медицинскими учреждениями не поощряется, так как считается, что это приведет к росту расходов и снижению эффективности. Также  не стимулируется конкуренция между  отдельными врачами и больницами общественного сектора. В Испании  наиболее эффективными считаются такие  экономические отношения в здравоохранении, которые построены на основе планирования и распределения ресурсов, а не близкие к рыночным отношениям. При  этом считают, что здоровье человека не имеет рыночной стоимости, а медицинская  помощь не является товаром и предметом  торговли. Надо сказать, такая позиция  прослеживается в большинстве развитых стран, и не только в отношении  здравоохранения, поскольку из медицинской  помощи нельзя извлекать прибыль, но также и в других социальных сферах деятельности. Система добровольного  медицинского страхования, которой  охвачены 10% населения, предлагает услуги, не оказываемые в общественном здравоохранении.

Страховой рынок США

В США функционируют  два типа страховых компаний: -- акционерные  общества; -- общества взаимного страхования.

Государственных страховых  фирм не существует. Акции акционерных  обществ могут приобрести как  физические, так и юридические  лица.

Страховые компании осуществляют три вида страхования:

-- коммерческое (широкий  спектр);

-- имущества граждан  (строений, автомобилей и др.);

-- личное (бекифиты) (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное  и т.п.).

Наибольшее развитие в США получили личное страхование. Оно подразделяется на:

-- страхование жизни  (страхование на случай смерти  и страхование-вклад);

-- страхование ренты  или пенсии;

-- страхование от  болезней и несчастных случаев. 

Страхование на случай смерти. Договор может быть заключен на определенный срок или пожизненно. На долю этого вида страхования в  США приходится ѕ всех договоров  страхования жизни.

Страхование-вклад. Договор заключается на определенный срок, и страховая сумма выплачивается  при достижении застрахованным лицом  оговоренного в этом договоре возраста. Часто этот вид страхования проводится в комбинации со страхованием на случай смерти. По страхованию жизни годовой  сбор премии составляет около 9 млрд долл. США.

Вторым по значению видом страхования в США является страхование кредитно-финансовой сферы, что в значительной мере объясняется  широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в  сфере торговли и услуг.

Страхование имущества  и ответственность крупных торговых и промышленных фирм США дает объем  страховой премии порядка 8 млрд долларов в год.

Все страховые общества США по организационному принципу делятся  на две группы: акционерные компании (их большинство) и «мьючуэлс» - своего рода товарищества взаимного страхования.

Владельцами акционерной  компании являются собственники акций, которые и получают прибыль в  виде дивидендов. Собственниками же «мьючуэлс» могут быть только те, кто застраховался  в данной компании. Весь капитал  создается за счет страховых взносов  и отчислений от прибыли.

Характерной особенностью страховой системы США является участие в страховании различных  посредников - страховой полис принимается  не напрямую, а через страхового агента или брокера.

Ведущей компанией  страхового рынка США является транснациональная  компания по страхованию имущества  «Стейт фарм мьючуэл отомобил иншуранс компани». По сбору премий компания занимает 1-е место не только в  США, но и во всем мире.

«Америкэн интернэшнл групп (АИГ)» -- ведущая международная  диверсифицированная страховая  группа и крупнейший в США страховщик торговых и промышленных рисков. АИГ -- холдинговая компания, контролирующая 44 дочерние компании в 130 странах мира.

Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется  тремя консалтинговыми компаниями: A.M.Best, Moody S, Standart&Poors, которые ежеквартально  издают каталоги по их работе. Они публикуют  официальные рейтинги страховых  компаний по надежности для клиента  и данные по состоянию их платежеспособности. Основными факторами, по которым  производится анализ, являются:

-- финансовое положение  (уровень потерь, доходы и коэффициент  прибыли по инвестициям и уровень  дебиторской задолженности);

-- выплата по  искам и уровень сервиса; 

-- безопасность  и предотвращение потерь;

-- гибкость в  работе компании;

-- стоимость услуг. 

Страховая индустрия  в США является единственной отраслью, которая не подпадает под антимонопольное  законодательство страны.

Страховой рынок Германии

Характеризуется рядом  особенностей. Больше половины национального  страхового рынка (51%) занимает имущественное  страхование. Медицинское страхование  в Германии пользуется меньшей популярностью, чем в других странах Западной Европы.

Страховой рынок  в Германии разделен между системой государственного социального обеспечения  и частным сектором страховых  услуг. Социальное страхование обязательно  для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором частных  страховых услуг. Имеется в виду страхование по старости, на случай безработицы, страхование на случай временной утраты трудоспособности. Частный сектор страховых услуг  в Германии представлен акционерными страховыми обществами, являющимися  собственностью их акционеров, обществами взаимного страхования и государственными страховыми корпорациями.

Страховщики в Германии не имеют права заниматься какой-либо иной деятельностью, кроме страхования.

Страховое дело в  Германии регулируется законом о  государственном страховом надзоре, содержащем основные правовые нормы  страхования. Национальные и иностранные  страховые компании, действующие  в Германии, подлежат обязательному  государственному страховому надзору  со стороны Федерального ведомства  по надзору за деятельностью страховых  компаний (BAV). Основная цель деятельности федерального органа государственного страхового надзора -- защита интересов  страхователей.

Большой опыт Германия имеет в деле перестрахования. Крупнейшими  из перестраховочных компаний являются Кельнское перестраховочное общество, сбор премий которого составляет около 2 млрд марок, и Мюнхенское перестраховочное общество в мире, которое недавно  открыло свое представительство  в Москве. Оно предлагает перестраховочную защиту, а также квалифицированную  помощь в вопросах страхования и  перестрахования.

Германский страховой  рынок поделен 39 страховыми группами, из которых 10 собирают 51% суммарной  страховой премии. С большим отрывом  от конкурентов идет страховая группа «Альянс». Ее доля на рынке превышает 20%. Компания «Альянс» входит в число  десяти крупнейших компаний мира. В  числе крупных страховых компаний можно назвать страховое общество «Колония», концерн «Герлинг». Еще  выше степень концентрации у компаний, занимающихся перестрахованием. Здесь  только 5 фирм сосредотачивают в  своих руках почти 75% сбора премий. Характерной особенностью последних  лет является интернационализация  деятельности немецких страховых компаний. Страховые общества Германии представлены на рынках 17 стран.

Доходы от страховой  деятельности являются объектом налогообложения. В целом применяется 50%-ная ставка налогообложения прибыли от страховой  деятельности. Налогом в 80% облагаются страховые премии по всем договорам  страхования, кроме договоров страхования  жизни. Налог на добавленную стоимость  в отношении сумм страховых премий не применяется.

Первичная медицинская помощь и плата за неё

Развитие первичной  медицинской помощи является одной  из важнейших задач в западных странах, особенно после Алма-Атинской конференции 1978 года. Так, когда после  распада СССР в Финляндии разразился связанный с этим финансово-экономический  кризис, там были вынуждены значительно  сократить все социальные службы, в том числе и здравоохранение, оставив в неизменном объеме лишь первичную медицинскую помощь, что  не привело к ухудшению состояния  здоровья населения. В США в течение  недавних пяти лет проводилась кардинальная реформа медицинской помощи для  пожилых по программе MEDICARE, финансируемой  правительством страны. Анализ показал, что стоимость обычной помощи для пожилых (а в возрасте 65 лет  и старше в США 17% населения, т.е. 48 млн человек) составляет 2,6 тыс. долларов. Ею пользуется 96% пожилых и на нее  уходит 68% всех денежных средств по программе. Стоимость сложных случаев  составляет уже 36,5 тыс. долларов, такой  помощью пользуется всего 4% пожилых, но на нее уходит 32% всех средств. Поэтому  была поставлена задача предупредить эти сложные и дорогостоящие  случаи, что показывает обоснованность выбора приоритетов в реформировании медицинской помощи пожилым.

Иначе говоря, задача состояла в том, как уменьшить  затраты на дорогостоящую специализированную медицинскую помощь, и этот опыт чрезвычайно интересен для нашей  страны. В результате за пятилетие  были закрыты 52% всех коек для пожилых (а это около 30 тыс.) и персонал сократили на 11%. Но вследствие интенсификации стационарного лечения число  пролеченных больных возросло на 22%. В связи с сокращением расходов на стационарную помощь выросло на 36% финансирование амбулаторной помощи, т.е. средства были перераспределены, значительно  увеличилось (на 35%) число операций в  дневной хирургии (в России более 20% операций, производимых в стационарных условиях, вполне можно делать в  дневной хирургии), возрос объем  помощи на дому. Были объединены мелкие больницы и параллельно организованы более 300 новых амбулаторных центров  в местах компактного проживания пожилых. Значительные средства (из высвободившихся) были вложены в массовую иммунизацию, скрининги и диспансеризацию. В  результате, например, раннее выявление  рака простаты выросло с 1% до 73%, диспансеризация  больных с гипертензией (при давлении выше, чем 140/90) возросла с 25% до 55%, улучшился  скрининг на алкоголизм и т.д.

В итоге этой реформы  улучшилась доступность медицинской  помощи пожилым, увеличилось число  пролеченных больных, снизилась  стоимость лечения за счет более  раннего выявления заболеваний, существенно улучшились качество помощи и результаты в виде показателей  здоровья пожилых и продолжительности  здоровой жизни, а также выросла  удовлетворенность пожилых людей  за счет фокусирования средств на определенных группах населения  и их потребностях. Этот пример еще  раз подтверждает -- по отношению  к здоровью людей -- низкую эффективность  дорогостоящей высококачественной помощи и высокую эффективность  предупреждения и раннего выявления  заболеваний, а также первичной  медицинской помощи. Но лишь с сугубо клиническим мышлением и подходом даже выдающихся врачей-специалистов в различных областях медицины такие  задачи не могут быть решены. В Бельгии  ликвидация целого ряда маломощных больниц  и сокращение числа коек сопровождалось значительным (почти на треть) ростом уровня госпитализации при сокращении средних сроков пребывания больного в стационарах за счет более интенсивного лечения и лучшей его организации.

В этих странах  имеются доказательства того, что  только одна стратегия сдерживания  расходов -- в основном из общественных фондов -- не дает желаемых результатов, и что внедрение рыночных отношений  в здравоохранение является аморальным (R. Saltman, J. Figueros, М. Vienonen и др.). Одно время  действительно большие надежды  возлагались на внедрение рыночных отношений в здравоохранение, но затем оказалось, что здоровье и  медицинская помощь не могут являться предметом товарно-денежных отношений, а пациент не может быть полноценным  и компетентным «покупателем» медицинских  услуг, даже если он их оплачивает из личных средств напрямую. А в тех случаях, когда медицинское учреждение выступает  одновременно в двух ипостасях -- как  сторона, определяющая потребности  пациента, и как сторона, их обеспечивающая (и продающая), -- говорить о рынке  не приходится вообще.

Точно так же нельзя в полной мере ставить вопрос о  конкуренции медицинских учреждений, особенно в наших географических условиях. Нужно отметить, что меры, направленные на прямолинейное регулирование  стоимости медицинских услуг, не всегда дают ожидаемые результаты в  отношении сдерживания затрат, т.к., например, врачи могут компенсировать сокращение своих гонораров увеличением  объема предоставляемых услуг, а  больницы в ответ на сокращение тарифов  могут увеличить число пролеченных  больных.

В составлении контрактов с врачами большую роль играют врачебные ассоциации. Так, в Австрии  порядок составления контрактов с врачами и финансирования их, т.е. возмещения затраченных средств, определяется генеральным соглашением  между Федеральными органами социального  страхования и Австрийской медицинской  ассоциацией. Правительство к этим вопросам не имеет никакого отношения. До 2001 года в Австрии имелись только индивидуальные врачебные практики, но сейчас постепенно создаются и  групповые практики. Амбулаторная помощь оказывается полностью бесплатно. Стационарная помощь построена по 3-х  уровневому принципу: больницы общин  обслуживают 50-100 тыс. населения и  имеют отделения хирургии, терапии, педиатрии, гинекологии и родильное, земельные больницы на 250-300 тыс. населения  и университетские клиники на 1 млн человек. Больницы, находящиеся  в собственности общин, земли  или ордена, являются общественными  и имеют статус некоммерческих учреждений, одинаково доступных для всех жителей с единой стоимостью медицинских  услуг. При этом они вправе оказывать  комфортные услуги в палатах высшей категории по более высоким тарифам, но используя для этого не более 20% коечного фонда. Эти общественные больницы, так же как и частные  неприбыльные больницы, осуществляют свою деятельность на основе контрактов. Никакой конкуренции больниц в привлечении больных, пользующихся системой государственного медицинского страхования, в Австрии нет.

Система страхования  организована так, что работник и  работодатель платят обязательный страховой  взнос пополам, причем по законодательству ставка взноса для рабочих и служащих отличается (для рабочих -- больше), а  лица с доходом более 48 тыс. долларов в год подлежат только добровольному  страхованию.

Международный страховой рынок

страхование медицинский  помощь плата

В течение многих десятилетий и вплоть до настоящего времени английский страховой рынок  диктовал правила и условия страхования. Английские правила страхования  легли в основу национальных страховых  условий многих стран мира.

По некоторым  показателям английский страховой  рынок до сих пор не имеет себе равных в мире. Так, при сравнительно небольших размерах чисто внутреннего  страхового рынка (5,3%) доля его в  операциях международного характера  составляет почти 20% всего мирового страхового бизнеса. Британские страховые  общества оперируют в 43 странах. Почти 1/10 часть всех страховых премий в  мире поступает на счета британских страховых обществ.

Самое известное  в мире страховое учреждение синдикат «Ллойд» объединяет:

-- более 23,5 тыс.  индивидуальных страховщиков;

-- 2181 иностранного  участника (в том числе 1370 из  США).

«Ллойд» оперирует  на 5 основных самостоятельных рынках -- морском (40% всех страховых премий), общем имущественном, авиационном, автомобильном и рынке краткосрочного страхования жизни.

Также высоким уровнем  развития страхового дела отличается страховой рынок Швейцарии.

Характерным для  швейцарского страхового рынка является тесное переплетение национального  и иностранного капиталов. Страховые  компании часто являются транснациональными корпорациями с обширными зарубежными  интересами.

Крупнейшей компанией  общего страхования является «Цюрих ферзихе-рунгегезельшафт». Компания возглавляет  мощную страховую группу, в которую, в свою очередь, входят 34 дочерние компании внутри страны и за границей.

Наиболее прочные  позиции на мировом страховом  рынке швейцарские компании занимаются в области перестрахования. На него приходится более половины всех поступивших  из-за границы премий. Внутри страны более половины валовых премий дает личное страхование.

В Швейцарии самый  высокий показатель по сбору страховых  премий на душу населения. Страховые  полисы швейцарской семьи поглощают  до 15% среднего семейного бюджета  и являются самой крупной статьей  расходов. Средняя швейцарская семья  тратит на страхование больше средств, чем на питание.

Страховой рынок  Франции примечателен чрезвычайно  быстрым развитием в послевоенный период. С середины 50-х гг. до начала 80-х его оборот увеличился в 25 раз, тогда как внутренний валовой  продукт страны - в 15 раз. Основными  видами страхования во Франции являются автострахование и страхование  жизни. В 1983-1984 гг. в связи с осуществлением регулярных коммерческих запусков искусственных  спутников с помощью ракеты «Ариан»  была создана новая отрасль страхования - страхование космических рисков. Французский рынок перестрахования  занимает 5-е место в мире.

Страховой рынок  Японии имеет ряд особенностей. Одной  из них является то, что в страховом  деле доминируют компании по страхованию  жизни.

Компании страхования  жизни - крупнейшие владельцы акций  и облигаций частных компаний, а также государственных корпораций. Они играют важную роль в вопросах кредитования. В последние годы они  активно проникают на страховой  рынок США, Канады и других стран. Причиной доминирующего положения  компаний страхования жизни является отсутствие в Японии в течение  долгого времени системы социального  страхования и обеспечения, в  связи с чем большинство населения  вынуждено пользоваться услугами страховых  компаний.

Государство жестко регламентирует деятельность страховых  организаций. Без согласия министерства финансов не могут изменяться ставки страховых премий. Конкуренция между  страховыми компаниями ограничена благодаря  отсутствию страховых брокеров. Система  страхования состоит из большого числа отделений и их агентов, число которых у крупных компаний достигает нескольких десятков тысяч.

Заключение

По результатам  проделанной работы можно сделать  вывод, что ее цель, т.е. исследование опыта зарубежных стран в области  государственного социального страхования, была достигнута. В связи с этим можно сделать следующие выводы.

Государственное социальное страхование представляет собой  обязательный и неотъемлемый компонент  любого развитого общества. Целью  государственного социального страхования  является стабильность общественного  развития страны.

Развиваться государственное  социальное страхование начало на рубеже XIX и XX веков в европейских странах. Отдельные начинания в этой области  имелись и в дореволюционной  России.

Страны Западной Европы являются одними из наиболее передовых  в области развития социальной защищенности людей. Несмотря на ряд различий, система  государственного страхования в  этих странах имеет достаточно много  общих черт.

США и Япония также  имеют развитые системы государственного социального страхования, характер которых зависит от национальных особенностей и наиболее подходит для  конкретной страны.

Опыт Швеции и  других скандинавских стран в  области социального страхования  доказывает, что чрезмерное увлечения  социальными проектами может  привести к снижению развития экономики, что негативно может сказаться  на всех областях жизни общества и  государства, в том числе и  на государственном социальном страховании, что может потребовать немедленных  реформ.

Таким образом, краткий  анализ страхового рынка зарубежных стран показывает, что система  страхования каждой из них является составной частью международного страхового рынка. Вместе с тем оно выступает  важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение 8-12% валового национального продукта. Аккумулируемые страховыми организациями денежные средства служат источником крупных  инвестиций. Государственное регулирование  страховой деятельности за рубежом  в основном направлено на контроль за финансовой стороной работы страховых  компаний.

Список  использованных источников

1.Адаманчук В.В., Ромашев О.В., Сорокина М.Е. Экономика  и социология труда. Учебник. - М.:ЮНИТИ, 2006.

2.Рыбкин Л.И.  «Налоговое законодательство зарубежных  стран», М.: «Современный Гуманитарный  Университет», 2008

3.Бабич А.М., Егоров  Е.В., Жильцов Е.Н. Экономика социального  страхования. Учебное пособие. - М.: МГТУ, 2007.

4.Бабич А.М., Егоров  Е.В. и др. Социальное страхование  в России и за рубежом. - М.: РАГС, 2008.

5.Верховцев А.В.  Государственное и социальное  страхование. М.: ИНФРА-М, 2007.

6.Волгин Н.А., Ракитинский  Б.В. Экономика труда и социальные  отношения. - М.: РАГС, 2008.

7.Грищенко Н.Б.  Основы страховой деятельности: Учебное пособие. Барнаул: Изд-во  Алт. ун-та, 2006

8.Р.В. Корнюшина  «Зарубежный опыт социальной  работы» Издательство Дальневосточного  университета. Владивосток, 2007

9.Кристофферсон  Х. «Социальная политика в Дании»// «Проблемы теории и практики  управления», 2008, № 4;

10.Маркарьянц С.  «Социальное обеспечение населения:  опыт Японии»// «Проблемы теории  и практики управления», 2007, №  4;

11.Вопросы экономики  и управления для руководителей  здравоохранения № 9, 2008 г., c.69-76.

12.Марков А.П.  «Пенсионная система Франции»// «Вопросы  экономики», 2008, № 9.