Страхование в зарубежных странах (на примере США)

Содержание:

Введение………………………………………………………………2-3стр

1.Теория и история страхования……………………………………..4-10стр

1. Роль страхования в общественной и личной жизни………...4-9стр

 

2. Экономическая сущность страхования………………………9-10стр

 

2. Страхование в зарубежных странах   (на  примере  США)………11-18стр

3.Факты и статистика………………………………………………….19-21стр

 

Заключение……………………………………………………………..22стр  

 

 

 

 

 

 

Введение.

     Страхование  - одна из древнейших категорий  общественных отношений. Зародившись  в период разложения первобытнообщинного  строя, оно постепенно стало  непременным спутником общественного  производства. Первоначальный смысл  рассматриваемого понятия связан  со словом “страх”. Владельцы  имущества, вступая между собой  в производственные отношения,  испытывали страх за его сохранность,  за возможность уничтожения или  утраты в связи со стихийными  бедствиями, пожарами, грабежами и  другими непредвиденными опасностями  экономической жизни.

    Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

    Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

      При этом чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

   Наиболее примитивной  формой раскладки ущерба было  натуральное страхование. За счет  запасов зерна, фуража и других  однородных, легко делимых  продуктов,  формируемых путем натуральных  подушных взносов, оказывалась  материальная помощь отдельным  пострадавшим крестьянским хозяйствам. Однако такое страхование ограничивалось  естественными рамками однородности  и делимости, формируемых с  его помощью натуральных запасов,  поэтому по мере развития товарно-денежных  отношений оно уступило место  страхованию в денежной форме.

      Раскладка  ущерба в денежной форме создавала  широкие возможности, прежде всего  для взаимного страхования, когда  сумма ущерба возмещалась его  участниками на солидарных началах  либо после каждого страхового  случая, либо по окончании хозяйственного  года. Взаимное страхование в  условиях капитализма стало закономерно  перерастать в самостоятельную  отрасль страхового дела. Если  при взаимном страховании еще  не формировался заранее рассчитанный  с помощью теории вероятности  страховой фонд, то в дальнейшем  вероятная средняя величина возможного  ущерба, приходящаяся на каждого  участника страхования, стала  применяться в качестве основы  страховых взносов для заблаговременного  формирования страхового фонда. 

   В условиях современного  общества страхование превратилось  во всеобщее универсальное средство  страховой защиты всех форм  собственности, доходов и других  интересов предприятий, организаций,  фермеров, арендаторов, граждан. 

  Страхование во все  времена считалось доходным делом.  Такие фирмы, как скажем, английская “Ллойдс”, являются явными “передовиками производства” по части сбора прибыли в странах с рыночной экономикой.

 

1. Теория и история страхования
1. Роль страхования в общественной и личной жизни

 

    Слово страхование произошло от старинного выражения «действовать на свой страх и риск», то есть на собственную ответственность. Различные опасности подстерегали человека всегда, и страх перед ними был вполне естественным. Кто умел предусмотреть и оценить опасности, найти способ избежать их, преодолеть свой страх, тот добивался успеха. Разделение опасности («страха») с товарищами, передача страха более сильному и умелому и получила название «застраховаться». В одном из первых российских полисов по страхованию от огня так и записано: «Страховое общество берет на свой страх …».

 

    Первоначально страхование подразумевало форму финансовой взаимопомощи при потере имущества, заболеваниях, утраты трудоспособности, смерти кормильца, а в дальнейшем стало использоваться преимущественно как специальный термин разделения и передачи рисков имущественных потерь.

   Страхование принадлежит к числу наиболее устойчивых форм финансово-

хозяйственной жизни и  своими корнями уходит в далекую  историю. Объективная потребность в страховании во все времена обусловливалась тем, что убытки, возникающие вследствие внезапных, случайных разрушительных факторов, неподконтрольных отдельным людям (стихийных сил природы, военных действий, аварий), чрезвычайных ситуаций (пожаров, аварий), преступных действий (кражи, грабежа), собственной неосто-

рожности не всегда могли быть взысканы с виновного, даже если таковой и был, и приводили к потерям и разорению потерпевших. Только заранее созданный, специальный страховой фонд мог быть источником возмещения убытка.

 

    Еще шумерские торговцы в конце II тысячелетия до н.э. и финикийские купцы в конце I тысячелетия до н. э., отправляясь в торговые экспедиции, получали займ или договаривались между собой о взаимной помощи на случай гибели товаров и кораблей от непредвиденных обстоятельств (кораблекрушений, нападений разбойников) и отчисляли для этого средства в фонд взаимопомощи. Это были одни из первых фондов взаимного страхования. Начавшись в форме взаимопомощи, страхование постепенно превратилось в развитую форму специфического страхового предпринимательства, с одной стороны, и в способ накопления и перераспределения общественных средств для социального обеспечения части населения, утратившей трудоспособность, с другой.

 

     В обществе страхование играет роль механизма, перераспределяющего денежные средства (страховой фонд) от всех членов общества к тем, кто нуждается в финансовой помощи в результате происшедших с ними страховых случаев. В отличие от социального страхования, где застрахованными являются большинство или все граждане, в коммерче-

ском страховании перераспределение происходит только между членами конкретного страхового фонда, уплатившими в него страховые взносы.

 

      В личной жизни страхование позволяет избежать чрезвычайных расходов на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций, лечение в случае болезни и сохранить прежний уровень дохода при утрате трудоспособности за счет небольших, по сравнению с убытками, страховых взносов в страховой фонд.

      Особенно велика роль социального страхования. Социальное страхование – это механизм реализации социальной политики государства и способ ее финансирования.Социальное страхование сочетает два принципа управления социальными рисками: социальное регулирование и собственно страхование. Принцип социального регулирования заключается в установлении основных социальных ориентиров развития общества, а страхование является механизмом финансового обеспечения поставленных социальных

целей. В процессе своего развития социальное страхование превратилось в самостоятельную систему финансового  обеспечения общественных потребностей в медицинской помощи и поддержке  нетрудоспособных граждан, основанную на перераспределении национального  дохода. Эта система отлична как  от коммерческого страхования, так  и от

распределительной системы  социальной защиты.

 

      Целью страхования является защита. Вся история экономики показывает объективную потребность общества в страховой защите, причем взащите надежной и эффективной. Тогда основная цель или миссия страховой деятельности может быть определена как удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите от случайных опасностей, соответствующей общепринятым требованиям по финансовой надежности. Важнейшей целью страхования, с макроэкономической точки зрения, явля-

ется аккумуляция денежных средств, уплаченных множеством страхователей, и инвестирование их в экономику. Инвестиционная эффективность страхования гораздо выше банковской, поскольку страхование, особенно страхование жизни, обеспечивает долговременные инвестиции.

 

      Степень достижения основной цели и будет определять эффективность страхования. Для количественной оценки эффективности можно использовать степень охвата страховой защитой различных объектов, подверженных рискам, и уровень страхового обеспечения по каждому объекту.

      Страхование как отрасль финансовой деятельности возникло из разделения общественного труда и развивалось по мере осознания человеком ценности своей жизни, здоровья и имущества.

 

    Достигаются цели страхования в результате страховой деятельности − коммерческой, преследующей получение прибыли, и некоммерческой, как в социальном или взаимном страховании. При этом противоречия между целью страхования (защита) и целью коммерческой страховой деятельности (прибыль), по сути, нет, поскольку получение прибыли достигается не любыми средствами, а за счет умелого страхового предпринимательства, на основе тщательных математических и экономических расчетов при строгом

соблюдении законодательства. В обществах взаимного страхования, где страхователь, через владение частью страхового фонда, формально является и страховщиком, получение прибыли от страховой деятельности исключено, а в обязательных видах социального страхования запрещено законом.

Число рисков, угрожающих обществу и отдельному человеку, так велико, что резервные и страховые  фонды неизбежно создаются в  разных организационных формах и служат для разных целей: государственные (госрезервы, внебюджетные фонды социального назначения и т.п.), корпоративные, семейные, личные и, собственно, страховые

фонды страховых компаний и обществ взаимного страхования.

 

       В докладе Генерального секретаря ООН «Международное сотрудничество в области гуманитарной помощи в случае стихийных бедствий — от оказания чрезвычайной помощи к развитию» сообщается, что в период с июля 2004 по июль 2005 года в результате стихийных бедствий погибло 242 793 человек. 226 408 из них стали жертвами цунами в Индийском океане. Более 158 миллионов жителей планеты получили травмы, были вынуждены покинуть свои дома или испытали на себе другие последствия природных катастроф.

 

       Экономические убытки от стихийных бедствий за последние 50 лет увеличились в 14 раз. В период с июля 2004 по июль 2005 они составили 94 миллиардов долларов США.

       Суммарный имущественный ущерб от произошедших природных катастроф в 2004 г. достиг 105 млрд. долларов. Из них примерно 40%, или 42 млрд. долларов, приходится на застрахованное имущество. Такой предварительный вывод делает перестраховочная компания Swiss Re.

Дополнительно ущерб, нанесенный ураганами «Катрина» и «Рита» страховой индустрии, составит более 40 млрд долл. Такое заявление сделали аналитики крупнейшей перестраховочной компании в мире Munich Re.

 

      Землетрясение в Пакистане осенью 2005г. унесло 38 тысяч жизней, а ущерб от него еще не подсчитан.

Системе страховых фондов соответствуют три основных направления  страховой деятельности:

  • государственное социальное страхование, основанное на принципах коллективной солидарности и бесприбыльности, осуществляемое преимущественно государственными специализированными фондами и некоммерческими страховыми компаниями и направленное на социальное выравнивание и обеспечение минимума благосостояния;

  • негосударственное, коммерческое страхование физических и юридических лиц, основанное (в большей части) на принципах добровольности, прибыльности и эквивалентности и осуществляемое страховыми компаниями всех форм собственности;

  • взаимное страхование, основанное на принципах взаимопомощи и бесприбыльности и реализуемое через общества взаимного страхования.

 

   Коммерческое и взаимное страхование играют ведущую роль в компенсации ущербов и потребность в их развитии возрастает вместе с ростом рыночной экономики. Взаимное страхование преобладает в ряде стран в страховании отраслевых рисков и страховании жизни. Страхование защищает от случайных рисков имущественные интересы граждан и предприятий, обеспечивает продолжение хозяйственной деятельности предприятий и непрерывность общественного воспроизводства. В этом проявляется защитная роль страхования.

 

   Система страхования представляет собой одну из форм централизации и концентрации капитала, который складывается из страховых взносов (премий), уплачиваемых клиентами страховым компаниям. Страховщики вкладывают эти средства в ценные бумаги предприятий и финансовых компаний, в банки и недвижимость. Таким образом, они финансируют

развитие экономики. В  этом проявляется инвестиционная роль страхования.

 

   Современное страхование, особенно в развитых странах, превратилось в одну из важнейших отраслей экономики с финансовым оборотом до 10–12% ВВП, в которой заняты миллионы людей самых различных специальностей. Развитие страхования сопровождается появлением новых сфер общественно-полезной деятельности и новых рабочих мест, повышением занятости и способствует прогрессу цивилизации. Страхование от несчастных случаев и профессиональных заболеваний на производстве, страхование ответственности работодателей обеспечивает воспроизводство рабочей силы. Применение страховых механизмов в системе социального обеспечения обеспечивает равные возможности получения гарантированной социальной помощи.

    Современное страхование невозможно без международного обмена рисками и страховой премии. Тем самым, оно способствует укреплению международных экономических связей. Страхование в туризме способствует свободному перемещению граждан по всему миру.

Роль страхования проявляется  через решение задач страховой  деятельности. Основные задачи в обобщенном виде представлены в табл. 1.1.

 

 

 

 

Таблица 1.1.

   Место и роль страхования отражаются в его отраслевом строении. Так, например, имущественное страхование обеспечивает восстановление имущества предприятий всех форм собственности и видов предпринимательской деятельности, поврежденного или уничтоженного стихийными бедствиями, от которых оно было застраховано.

 

   Личное страхование обеспечивает, например, защиту от случайных опасностей трудоспособности работников на предприятиях всех форм собственности и предпринимательства и в быту, чье здоровье застраховано индивидуально или коллективно.

   Страхование ответственности обеспечивает восстановление имущества, здоровья и состояния третьих лиц, сохранение при этом денежных средств страхователей, так как ущерб случайно пострадавшим по их вине третьим лицам возмещался не ими, а страховщиками.

 

    Страхование предпринимательских рисков обеспечивает сохранение доходов предпринимателей всех форм собственности и сфер предпринимательства при страховании от соответствующих видов рисков. Например, в торговле − страхование кредитных рисков, в материальном производстве − страхование рисков перерыва в производстве и т.д.

     Страхование как система специфических договорных финансовых отношений, руководствуется не только экономическими, но и юридическими (договорное или гражданское право) и математическими (расчет справедливой цены за страховую защиту) законами и закономерностями. В них отражаются не только объективные факторы природы и развития общества, но и субъективное восприятие обществом и отдельными людь-

ми самой природы риска  и опасности, социальные и психологические  особенности людей. Так, например, в  английском языке страхование − insurance имеет другое происхождение − от слова sure (уверенный) и может быть переведено как «быть уверенным».

      Поэтому страхование и страховая деятельность как объект изучения, не исчерпывается только экономическими категориями и методами, но требует привлечения юриспруденции, математики, социальной психологии.

 

 

 

1.2 Экономическая сущность страхования

 

   Страхование − это защита, но не от всех неблагоприятных событий, а только от случайных, которые могли наступить с некоторой, заранее оцененной вероятностью и о которых невозможно заранее и точно знать, где, когда и с кем они могут произойти. Такими событиями могут быть ураган, разрушивший дома на своем пути, пожар в доме, авария на дороге. Возможность, что такие события произойдут, называется риском.

 

   Место, которое занимают страховые отношения в экономике, относится к третьей стадии воспроизводства, на которой происходит перераспределение, обмен материальных благ. Страховщик не производит материальные блага. Он лишь создает услугу по страховой защите, но реализует ее обычно лишь после того, как получит страховые взносы от клиентов. Отдельные фазы предоставления услуги (оплата − получение услуги) в страховании значительно отдалены друг от друга во времени. Заплатив страховой взнос,

клиент страховщика может  получить возмещение ущерба через очень  длительный промежуток времени, а может  и не получить ни взносов, ни возмещения ущерба, если страхового случая в договорный срок не произошло.

 

     Экономическая сущность страхования выражается в экономических отношениях по передаче риска в обмен на уплату премии, имеющих гражданско-правовую форму и характеризующихся случайностью и вероятностью, статистической наблюдаемостью и возможностью математического расчета; фактической возможностью страховых

случаев; замкнутой солидарностью  раскладки ущербов (в пользу пострадавших страхователей за счет всех страхователей  данного страхового фонда);

наличием временных и  пространственных границ раскладки  ущербов, воз-

вратностью части страховых взносов, направленной в страховые резервы.

 

    В целом, экономическую сущность страхования характеризуют следующие

признаки:

• экономические отношения, имеющие гражданско-правовую форму;

• наличие страхового риска и математических методов его количественной

оценки;

• формирование замкнутого страхового сообщества данного страхового

фонда;

• замкнутое перераспределение рисков и связанных с ним ущербов в про-

странстве и времени;

• возвратность страховых платежей (распределенная в пространстве и во

времени);

• самоокупаемость страховой деятельности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Страхование в зарубежных странах   (на  примере США)

США имеет широко развитую систему имущественного и  личного страхования. Частный сектор экономики и высокий уровень жизни американских граждан обуславливают традиционно высокий спрос на все виды страховых услуг в этой стране. Считается, что страхование- это не только часть экономики США; страховой полис-необходимое условие осуществления американской мечты. Страхование автотранспортной и авиогражданской ответственности стало насущной необходимостью для граждан, поскольку автомобиль наиболее распространенное (иногда единственное) средство передвижения.  

 

Устойчивое функционирование страховой отрасли обеспечивается системой ее регулирования и является вопросом спокойствия нации и ее защищенности перед различными факторами риска. 

 

Страхование —  наиболее влиятельный финансовый институт США — затрагивает практически все аспекты повседневной жизни американского общества и поэтому занимает уникальное место в хозяйственной системе страны. В отличие от других финансовых институтов в области страхования США отказались от форсирования федеральной системы регулирования, закрепив соответствующие полномочия за отдельными  штатами. Такая модель регулирования сохраняется без изменения в 60-70-80-е и последующие годы.

На уровне штатов сформировалось значительная инфраструктура регулирования страховой отраслью, которая на протяжении всей своей истории (около 150 лет) доказала свою жизнеспособность и эффективность.

Страхование —  важная часть хозяйственной системы  любой промышленно развитой страны, поэтому обеспечение нормальных условий функционирования рынка относится к важным национальным приоритетам. Масштабы рынка частного страхования зависит от того, в какой мере государство осуществляет социальную защиту своих граждан. В США частный страховой сектор предоставляет виды услуг, заменяющие государственные социальные программы или дополняющие их. 

 

Рынок страховых  услуг в США представляет собой  два рынка — страхование жизни и иных видов страхования. Иные виды — это страхование имущества, ответственности, от несчастных случаев и т.д. Такое деление обусловлено экономическими особенностями различных видов страховой деятельности. Соответственно различаются и предъявляемые регулированием требования к ликвидации ресурсов, направлениям инвестирования и т.д. 

 

США лидер по объемам страхования имущества  и ответственности — 46% мирового рынка. Финансовые активы американских страховых компаний по имущественному и иным видам страхования составили в 2004 году 637 млрд. долларов США. 

 

Активы американских страховых компаний в 2003 году в процентах приведены в таблице.1

Активы	Страхование жизни	Страхование  имущества  и ответственности
Наличные  деньги	3	5
Облигации,  краткосрочные  инвестиции и  дебиторская  задолженность	55	78
Недвижимость и ипотечные  ценные  бумаги	19	1

 

 

Американский  страховой  рынок  высоко  конкурентный  -  в  стране  функционируют  около  4  тысяч  компаний   по  страхованию  жизни  и  4,5  тысячи по страхованию  имущества  и  ответственности.  В  основном  это  мелкие  страховые  компании,  зарегистрированные  только  в  одном  штате.   Но  даже  крупные  страховые  компании,  зарегистрированные  в  большинстве  штатов  и  оперирующие  на  национальном  уровне,  имеют  только  несколько  процентов  рынка  по  каждому  из  видов  страхования  и  не  могут  влиять  на  цены. 

 

Конкуренция на американском страховом рынке в  значительной степени объясняется подходом государства к регулированию этой отрасли. Американское государство рассматривает конкуренцию в качестве важнейшего механизма, позволяющего обеспечить высокий уровень предложения и качество страховых услуг. Критерием доступа на страховой рынок в большинстве штатов являются требования к капиталу. Конкуренция связана также с растущим проникновением на американский страховой рынок иностранных страховщиков.  

 

Страховая отрасль  — рынок страхования жизни  испытывает конкурентное давление со стороны финансовых институтов — банков и других финансовых учреждений, предлагающих инвестиционные решения, конкурирующие с некоторыми видами страховых услуг. Конкуренция может усилиться, если на страховой рынок будут допущены банки. Американское законодательство  ограничивает  проведение  банками  смежных  операций. 

 

Рынок имущественного страхования также испытывает значительное конкурентное давление. Высокие процентные ставки, характерные для 80-х гг. сделали краткосрочные инвестиции очень прибыльными и привлекли в эту отрасль много новых компаний, что привело к ценовой войне. Все компании были вынуждены снизить цены, чтобы остаться на страховом рынке. Через несколько лет когда страховым компаниям пришлось осуществлять выплаты по заключенным договорам, доход от инвестиций не смог перекрыть недополученные премии, и на этом рынке страховые услуги существенно подорожали. Из-за того, что потребители не смогли приобретать требуемое страховое покрытие по доступной цене значительное развитие получили альтернативные способы финансирования этих видов рисков, например, самострахование, т.е. отказываются от приобретения страхового полиса. Другие значительно повышают размеры удержания в целях снижения уплачиваемых премий. Еще одним механизмом стало создание дочерних страховых компаний, занимающиеся страхованием рисков или нескольких материнских компаний.

Регулирование  страховой  отрасли  направлено  на  защиту  потребителей  и  отрасли  от  неплатёжеспособности  страховых  компаний  и  на  обеспечение  доступности  страхования  всем, кому  требуются  страховые  услуги  и иметь возможность получения их  по  разумным  ценам,  на  справедливых  условиях  вне зависимости от места жительства,  национальности  и других  факторов. 

 

В государственном  регулировании можно выделить следующие два направления: регулирование платежеспособности страховщиков и регулирование рынка. Регулирование платежеспособности включает в себя требования к капиталу, резервным фондам, инвестициям, а также предоставления финансовой отчетности и меры против неплатежеспособного страховщика. Государство основное внимание уделяет установлению цен, учреждению форм страховых полюсов, заключению договоров страхования и рассмотрению претензий. 

 

Финансовые и  нефинансовые аспекты регулирования  тесно взаимосвязаны: регулирование деятельности страховщиков неизбежно отражается на их финансовом состоянии (положении) и воздействует на цены и услуги, предлагаемые страховыми компаниями. Для оптимального режима регулирования со стороны государства координация действий в обоих направлениях, что предоставляет значительные трудности — цели регулирования могут противоречить друг другу. Чем более жестким будет регулирование платежеспособности, тем больше оно будет воздействовать на объемы предложения и цены: страховщики вынуждены будут сокращать предоставляемые страховые услуги и повышать страховые взносы.

Многие потребители  в такой ситуации не смогут получить доступа к страхованию по приемлемой цене. Высокие цены — это не гарантия платежеспособности страховщика, но и низкие или более привлекательные условия могут предлагаться страховыми компаниями, которые осуществляют более рискованные операции. В этом случае риск неплатежеспособности для них будет выше, чем для других страховых компании, устанавливающих более высокие цены и предпочитающих более консервативную инвестиционную стратегию.  

 

Принятие решений, какие цели регулирования наиболее важны для обеспечения общественных интересов, чрезвычайно актуально для регулирования страховой отрасли. Значительное внимание регулирующих органов общественности получили вопросы дискриминационной практики со стороны страховщиков в отношении людей с низким уровнем дохода, которые оказались в черном списке страховых компаний. Жители 14 крупнейших городов США и целые городские кварталы были лишены застраховать свое имущество или вынуждены приобретать полисы на менее выгодных условиях по сравнению с другими райскими условиями.

Таким образом, в  США цели регулирования страховой  отрасли развиты и могут существенно изменяться в зависимости от социальных и экономических приоритетов. Увязать приоритеты регулирования и интересы страховщиков — сложная задача, поиск компромиссов стоящая перед государством. Страховая отрасль, осуществляя страхование рисков и инвестируя значительные средства, заметно влияет на развитие целых регионов и отражает страны, и поэтому является активной силой американского общества.  

 

Американское  государство,  как  отмечалось  выше,  не  имеет  федеральной  системы  регулирования  страховой  отрасли.  Именно  штаты  в  этой  сфере  осуществляли  регулирующие  деятельность  в  этой  сфере.  Их  полномочия  оговорены  Законом  Маккарена-Фергюсона  (1945 г.).  Конгресс  США   играет  роль  наблюдателя. Каждый штат осуществляет контроль на своей территории, а федеральное антитрестовское законодательство относится к страхованию в той мере, в которой этот вид деятельности не охвачен штатным регулированием. Законодательство штатов возлагает полномочия по регулированию страховой деятельности на специальные органы. В большинстве штатов они напрямую подчиняются губернатору и фактически являются министерствами, возглавляемые назначаемым на этот пост комиссаром. Только в некоторых штатах эти подразделения возглавляет выборное лицо, и они не подчиняются губернатору.