ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

      В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные  потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование  как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере. Не случайно специальный закон о страховании был принят в числе первых основных законов "рыночной волны".

      Современные законодательные системы относят  к объектам гражданских прав и  нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. Соответственно и страховая  защита распространилась на интересы, связанные с этими благами. Поэтому, личное страхование – это одна из основных и традиционных отраслей страхования.

      Актуальность  данного исследования, во-первых, подтверждает возрастающая роль страхования в  нашей стране. С каждым годом увеличивается  количество заключаемых договоров  личного страхования. Более того, в виду того, что права личности – приоритетное направление для защиты правового государства, законодательство о страховании личности, ее жизни и здоровья, требует детального исследования, выявления его достоинств и недостатков.

      Во-вторых, как отмечают исследователи, в отношении некоторых вопросов страхового права существуют толкования, которые стали классическими в странах с давней историей развития страхования. Однако у нас после 1927 года не издано ни одной отечественной монографии и не переведено на русский язык ни одной зарубежной книги, в которых классические концепции страхового права, разработанные английскими, немецкими и французскими правоведами были бы системно изложены. Таким образом, у отечественных страховщиков, страхователей и судей нет не только стабильно используемых судебных толкований, но и просто систематического изложения основных понятий страхового права на родном языке. В связи с этим, можно констатировать, что личное страхование исследовано в нашей стране «крайне скупо».

      Кроме того, на практике зачастую встречаются ошибки при заключении и исполнении договора личного страхования. Так, например, встречаются путаница в отличии договора личного страхования и договора ренты /10/.

      Итак, цель данной работы – подробное  изучение личного страхования, а именно страхования жизни.

      Поставленная  цель достигается посредством решения  следующих задач:

      - проанализировать современное понятие  категории «личное страхование»;

      - рассмотреть виды личного страхования;

      - дать понятие страхования жизни  и подчеркнуть его основные принципы и формы;

      - рассмотреть основные виды договоров  страхования жизни;

      - подчеркнуть моменты ведения  и заключения договора страхования  жизни;

      - рассмотреть перспективы и проблемы  развития рынков страхования.

      Объектом  исследования является личное страхование, предметом – страхование жизни.

      В качестве исходной информационной базы привлекались теоретические материалы  исследования различных авторов, учебники и учебные пособия, Федеральный  закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», данные с Интернета.   
 
 

1 СУЩНОСТЬ И ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

1.1 Личное страхование

      История личного страхования насчитывает  более двадцати столетий. В древней  Индии существовали денежные фонды  для благотворительных целей. У древних иудеев были коммунальные учреждения, аккумулировавшие фонды для целей взаимной помощи. Такие фонды создавались в виде коллегий и в Римской империи, из них оказывалась материальная помощь членам коллегии в затруднительных случаях жизни и для поддержания родственников умершего. Огромную роль в развитии личного страхования сыграли страховые общества Англии.

      Личное  страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при  наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) /9/

      В Российской Федерации в соответствии с Законом «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» объектами личного страхования  являются имущественные интересы, связанные:

      1) с дожитием граждан до определенного  возраста или срока, со смертью,  с наступлением иных событий  в жизни граждан (страхование  жизни);

      2) с причинением вреда жизни,  здоровью граждан, оказанием им  медицинских услуг (страхование  от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование) .

      По  общему правилу в сферу личного  страхования относят страхование  здоровья. В зарубежной практике понятие  личного страхования (personal insurance) имеет иное наполнение, чем в традиционном понимании российского страхователя и страхового рынка. Оно объединяет всевозможные виды страхования, связанные с личностью застрахованного, его имуществом и гражданской ответственностью гражданина. К числу таких видов страхования относят страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, страхование индивидуального транспорта, страхование строений, квартир, общей гражданской ответственности и т.п.

      Согласно  классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли  личного страхования относят  виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

      - страхование жизни; 

      - страхование от несчастных случаев  и болезней;

      - медицинское страхование; 

      - пенсионное страхование; 

      - накопительное страхование 

      - и другие.

      В отличие от имущественного страхования  при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

      Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование  жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному  лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью – обеспечением /10/

1.2 Классификация страхования жизни.

      Личное   страхование  трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса. По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование является самым крупным после социального.

    Основные  случаи страхования жизни:

• на дожитие,
• на случай смерти (выплачивается родственникам (выгодополучателям)),
• на случай смерти и потери здоровья
• смешанное страхование (риски всех вышеназванных видов страхования). Выплата возмещений осуществляется при дожитии, смерти и потери трудоспособности.
• страхование ренты - на дожитие, по наступлении оговоренного времени компания выплачивает регулярно страховые выплаты в течение определенного времени,  в т.ч. могут быть пожизненные (дополнительное пенсионное страхование). Страхование ренты представляет собой совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик обязуется выплачивать застрахованному лицу (лицам) при дожитии до установленного договором срока регулярное страховое обеспечение, пожизненно или временно. В случае смерти застрахованного лица договором может быть предусмотрен возврат наследникам застрахованного или выгодоприобретателям части уплаченных страховых взносов либо выплата предусмотренных договоров суммы рент за минусом уже полученных застрахованным. Страхование ренты может предусматривать выплату страхового обеспечения двум или нескольким лицам (главе семьи и его иждивенцам); а может и (в случае смерти застрахованного) - овдовевшему супругу или иждивенцам.
• страхование детей  (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок - другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия (18 л).
• свадебное страхование - страхование детей. Случай - договор бракосочетания. Сейчас этот вид - до окончания жизни.

      Особенности страхования жизни:

1. Договоры страхования составляются на длительный период.
2. На суммы взносов начисляется доход, т.е. по окончанию срока страхования еще и получается доход.
3. Страхователь может досрочно прекратить договор страхования, при этом он получает сумму исходя из периода выплат страховых взносов.
4. Чтобы сохранить сбережения граждан со стороны государства страховщикам предъявляется требования к уставному капиталу страховой компании, особому порядку формирования страховых резервов и т.д. Эти организации должны иметь лицензии.

    Страхование от несчастных случаев:

• Индивидуальное страхование от несчастного случая. Может быть отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор может быть очень  большой.
• Страхование от несчастных случаев работников предприятий - коллективное страхование, осуществляется за счет средств предприятия, добровольное.
• Обязательное страхование от несчастных случаев - пассажиров ж/д транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.
• Страхование детей от несчастных случаев - возврата суммы до окончания срока договора не будет, если страховой случай не наступил.

    Большинство видов страхования жизни является накопительным (кроме смерти и потери здоровья и трудоспособности) - компания обязуется выплатить сумму по окончании срока договора. Для этого заключается договор личного страхования.

      Как было сказано ранее, страхование  жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

    - дожития застрахованного до окончания  срока страхования или определенного  договором страхования возраста:

    - смерти застрахованного;

    а также по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных  договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.), при этом формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов, на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года.

2 ПОНЯТИЕ И ЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

      2.1 Договор страхования жизни

    Договор страхования жизни - двусторонняя сделка, в которой одной из сторон является гражданин (страхователь), а другой - страховая организация, имеющая  право на заключение сделок такого рода. Договор страхования жизни заключается в простой письменной форме, причем независимо от размера страховой суммы нотариального удостоверения не требуется.

      По договору личного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату  (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Право на получение страховой суммы  принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    Договор личного страхования считается  заключенным в пользу застрахованного  лица, если в договоре не названо  в качестве выгодоприобретателя  другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного  по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

    Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом  страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

    Договоры  смешанного страхования жизни заключаются  с лицами в возрасте от 16 до 65 лет, страхования детей - без ограничения возраста, страхования к бракосочетанию - от 20 до 67 лет. Возраст страхователя в заявлении о страховании указывается в полных годах, документального подтверждения возраста от страхователя не требуется.

    Возраст лица, в пользу которого заключается договор смешанного страхования жизни, не имеет значения. Иное дело возраст третьих лиц, т. е. детей, в пользу которых заключаются договоры страхования детей и страхования к бракосочетанию. Он обязательно должен быть записан в заявлении о страховании.

    Родителям (усыновителям) , родственникам ребенка  и его опекунам предлагается право  заключить договор страхования  к бракосочетанию, если возраст ребенка  не менее 2 и не более 15 лет. Договоры страхования детей заключаются при условии, что ребенку не более 15 лет.

    Заявление о страховании - важный юридический  документ, который, как правило, заполняется  страховым агентом (инспектором) , но со слов страхователя. Нельзя принимать  заявление о страховании, если оно  подписано не тем лицом, от имени которого подается, так как в этом случае договор страхования признается недействительным.

    Страховая организация не перепроверяет указанные  страхователем в заявлении сведения о возрасте, состоянии здоровья, отсутствии группы инвалидности и др., но имеет право в определенных случаях проверить данные страхователем сведения.

    В заявлении о страховании необходимо указать месяц, в котором страхователь обязался уплатить первый страховой  взнос, и форму уплаты в дальнейшем (по безналичному расчету или наличными деньгами). Договоры смешанного страхования жизни  не заключаются с инвалидами I и II групп и с лицами, страдающими такими заболеваниями: все виды пороков сердца, гипертоническая болезнь, стенокардия, инфаркт миокарда, язвенная болезнь желудка и 12-перстной кишки, туберкулез, злокачественные опухоли и т. д. Эти заболевания включены в противопоказания потому, что они могут привести к преждевременной смерти страхователя.

    Договор личного страхования по своей  юридической природе является договором в пользу третьего лица. Поэтому  страхователю предоставляется неоспоримое право указать в заявлении о смешанном страховании жизни любое лицо (или несколько лиц) , которое он назначает для получения страховой суммы в случае своей смерти. Однако в качестве третьего лица могут быть только физические лица (граждане).

    Для каждого вида страхования устанавливаются  различные сроки страхования, т. е. сроки, в течение которых страховая  организация выполняет принятые на себя обязательства. Договоры смешанного страхования жизни заключаются на точно установленный срок - 5, 10 , 15 или 20 лет. По договорам страхования детей, так же как и по договорам страхования к бракосочетанию, заранее установленных сроков страхования нет. Однако по договорам страхования детей максимальный срок страхования не может превышать 18 лет.

    По  договору смешанного страхования жизни  размер взносов устанавливается  в зависимости от срока страхования, страховой суммы и возраста страхователя, а по договорам страхования детей  размер взносов зависит от возраста ребенка, страховой суммы, срока страхования и продолжительности уплаты взносов.

    Условиями всех видов страхования жизни  установлена ежемесячная уплата взносов, а по договорам страхования  детей и смешанного страхования  жизни они могут быть внесены единовременно. Как правило, ежемесячные взносы должны уплачиваться в течение всего срока страхования, однако по договорам страхования детей они могут быть внесены и в сокращенный период, который зависит от возраста ребенка.

    Уплата  взносов в сокращенный период не дает права на получение страховой суммы ранее, чем истечет срок, на который заключен договор страхования. Страхователь лишь освобождается от необходимости уплачивать взносы в течение оставшихся до конца срока страхования лет и гарантирует ребенку получение страховой суммы даже в случае своей смерти.

    Страхователь  или (по его поручению любое лицо) может уплачивать взносы путем безналичных  расчетов или наличными деньгами. Первый страховой взнос может  быть уплачен только путем безналичного расчета или наличными деньгами страховому агенту.

    Началом срока страхования считается 1-ое число того месяца, в котором страхователь обязался уплатить первый (или единовременный) взнос, а окончанием - последнее число  предшествующего месяца через столько  лет, на сколько заключен данный договор страхования.

    Начало  течения срока страхования следует  отличать от вступления договора страхования  в силу. Оформление заявления о  страховании и выписка страхового свидетельства означает лишь факт заключения договора страхования, для того же, чтобы по такому договору страхования возникли обязательства страховой организации, связанные с выплатой страховой суммы, необходимо, чтобы он вступил в силу.

    По  договорам смешанного страхования  жизни и страхования детей  страхователям предоставляется право в любое время уменьшить размер страховой суммы и в связи с этим уплачивать взносы в меньшем размере. Для этого страхователь должен подать соответствующее заявление с приложением страхового свидетельства.

    При уменьшении страховой суммы часть  ранее уплаченных взносов (резерв) оказывается свободной, поскольку по истечении срока страхования страховой организации предстоит выплатить меньшую сумму, чем предполагалось при заключении договора. Эта часть взносов не возвращается страхователю, но засчитывается в счет уплаты будущих взносов. В том случае, если свободного резерва взносов оказывается достаточно, чтобы оплатить договор страхования до конца срока и даже оказывается излишек, то последний возвращается страхователю, а договор продолжает действовать в уменьшенной страховой сумме до истечения указанного в нем срока, но уже без уплаты взносов.

    Уменьшение  страховой суммы может быть произведено  не только с того месяца, в котором  об этом подано заявление, но и с  любого другого по желанию страхователя. Иными словами, действие договора страхования в уменьшенной страховой сумме начинается с 1-го числа месяца, следующего за тем, за который взносы были уплачены из расчета прежней страховой суммы, и с этого же месяца страхователь должен вносить взносы в уменьшенном размере.

    Размер  последующих взносов определяется следующим образом: по соответствующей  таблице выкупных сумм находится  выкупная сумма за фактически оплаченный период страхования с той части  страховой суммы, на которую она  уменьшается. Эта сумма засчитывается в уплату взносов за последующее время страхования. Затем определяется новый (уменьшенный) взнос в зависимости от оставшейся страховой суммы и возраста страхователя на день заключения договора.

    Договоры  смешанного страхования жизни в  определенных случаях могут быть досрочно прекращены. Договор страхования, хотя и является добровольным соглашением двух контрагентов - страхователя и страховой организации , досрочно может быть прекращен только по инициативе одной стороны - страхователя. Страховая организация такого права не имеет.

2.2 Аннуитеты

    Представляют  собой  договор  страхования,  по  которому  выплачивается годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен  на уплату однократной премии при подписании договора страхования.  На  практике годовая рента может выплачиваться  ежеквартально,  ежемесячно,  но  в  сумме всегда равна начисленной  за  год.  Чаще  всего  для  оплаты  единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по  смешенному  страхованию жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают  при  выходе на пенсию или для образования детей, т.е. в пользу третьих лиц.

    Для определения страховых  тарифов  по  аннуитетам  используют  таблицы смертности не для населения в целом, а для населения имеющее  более  высокие показатели здоровья и соответственно более меньший коэффициент смертности.

    Виды  аннуитетов:

    1. простой аннуитет  (классический),  при  оплате  одноразовой   премии застрахованному  выплачивается  годовая   рента   пожизненно   если страхователь умирает раньше, чем используется вся внесённая  сумма, то  её  остаток  остаётся  у  страховщика.  Если  страховая   сумма исчерпана, а страхователь  живёт,  то  страховщик  выплачивает  ему указанную ренту до конца его жизни;

    2.  отложенный, при заключении  договора  страхования оговаривается период между заключение договора и началом выплаты ренты,  за  этот срок назначаются периодические премии для оплаты аннуитета;

    3. Срочный аннуитет, страховой договор  предусматривает  выплату   ренты только до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти;

    4. Гарантированный аннуитет,  по  договору  предусматривается   выплата ренты пожизненно или в течение гарантированного срока в зависимости от того какой из этих периодов  окажется  более  длительным.  Таким образом, в случае смерти застрахованного в  течение  фиксированного периода  рента  будет  выплачена  наследникам,  единовременно   или периодически до окончания этого периода.

    5.  Аннуитет  защиты   капитала,   по   этому   договору   страхования застрахованный или наследники получают полную стоимость  уплаченных премий в любом случае. Если застрахованный умер раньше,  чем  сумма выплаченной  ренты  будет  ровна  сумме   уплаченных   премий,   то оставшаяся разница выплачивается наследникам. Если  застрахованный остается, жив в течение срока действия договора, то он сам получает оплаченный капитал в виде ренты.

2.3  Формы страхования жизни

      Практика  страхования жизни показывает невероятное  разнообразие заключаемых страховыми организациями договоров страхования. Эта страховая отрасль очень быстро реагирует на малейшие изменения в функционировании финансового рынка. Однако все заключаемые страховые контракты имеют определенные типические характеристики, выработанные практикой за всю историю страхования жизни. Основными критериями, по которым различают договоры страхования жизни, являются :

      - объект страхования;

      - предмет страхования;

      - порядок уплаты страховых премий;

      - период действия страхового покрытия;

      - вид страховых выплат;

      - форма заключения договора.

      По  виду объекта страхования жизни  различают :

      - договоры в отношении собственной  жизни, когда застрахованный и  страхователь – одно лицо;

      - договоры в отношении жизни  другого лица, когда застрахованный  и страхователь – разные лица;

      - договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти.

      В отношении договоров страхования  жизни, когда застрахованный и страхователь – разные лица, страхователю необходимо иметь страховой интерес в  жизни застрахованного на время  заключения контракта.