Страхование жизни. 16

Содержание

Введение 3

Глава 1. ФУНКЦИИ  И КЛАСИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ 4

1.1 Содержание и функции страхования жизни 4

1.2 Классификация страхования жизни 7

1.3 Страхование на случай смерти 9

1.4  Страхование на дожитие 14

1.5 Состояние страхового дела во Франции 15

1.6 Состояние страхового дела в Италии 15

1.7 Состояние страхового дела в Швейцарии 17

Глава 2. АНАЛИЗ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В РОССИИ 19

2.1.Особенности договора страхования жизни 19

2.2.Динамика развития рынка страхования жизни в России 22

Глава 3. ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В  РФ 28

3.1 Страхование жизни: страховые интересы и механизмы их реализации 28

3.2 Страхование жизни в России 38

Заключение 44

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 45

Приложение 47

Введение

Страхование как система  защиты имущественных интересов  граждан,  организаций и государства  является необходимым элементом  современного общества. Оно предоставляет  гарантии восстановления нарушенных имущественных  интересов в случае природных  и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет  не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. Все это определяет стратегическую позицию страхования  в странах с развитой рыночной экономикой. В современной России важной задачей является становление  цивилизованного страхового рынка. Последний немыслим без наличия  в страховых организациях высококвалифицированных  специалистов, обладающих глубокими  знаниями теории и практики страхования. Но и потенциальные клиенты страховых  компаний, страхователи должны иметь  хотя бы общее представление об основах  страхования, условиях проведения отдельных  его видов, что подтверждает актуальность темы.

В данной курсовой работе рассматривается  такой вид страхования, как страхование  жизни.

Целью является изложение  основных теоретических и практических основ страхования жизни.

Для достижения цели необходимо выполнить следующие задачи:

- раскрыть содержание  и функции страхования жизни;

- рассмотреть классификацию  страхования жизни;

- поподробнее изучить  характеристику некоторых видов  страхования жизни, таких как,  страхование на случай смерти, страхование на дожитие, страхование  капитала, страхование ренты;

- а также рассмотреть  перспективы развития страхования  жизни в Российской Федерации  и за рубежом.

Глава 1. ФУНКЦИИ  И КЛАСИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

1.1 Содержание  и функции страхования жизни

В соответствии с Законом  РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» под страхованием понимаются «отношения по защите интересов физических и  юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации  и муниципальных образований  при наступлении определенных страховых  случаев за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных страховых  премий (страховых взносов), а также  за счет иных средств страховщиков». В новой редакции закона от 21 июля 2005 г. дано также определение страховой деятельности (страхового дела): «сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием».

Закон об организации страхового дела устанавливает, что объектами  страхования жизни выступают  имущественные интересы, связанные  с дожитием граждан до определенного  возраста или срока, со смертью, с  наступлением иных событий в жизни  граждан (п. 1 ст. 4).

Гражданский кодекс вообще не выделяет такого вида личного страхования  и даже не употребляет понятия "страхование  жизни". Однако,  при определении договора личного страхования Кодекс говорит о страховании, которое осуществляется на случай достижения страхователем или другим названным в договоре гражданином "определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)" (ст. 934 ГК). По сути, это совпадает с тем определением, которое дает страхованию жизни Закон об организации страхового дела.

Участниками отношений являются страхователи, страховщики, выгодоприобретатели, застрахованные.

Личное страхование объединяет большое число видов, объектами  которых являются имущественные  интересы, связанные с жизнью и  здоровьем застрахованных. Как отрасль  страхования оно может быть подразделено на две подотрасли —страхование жизни и страхование здоровья. В основу такого деления положены объем обязательств страхования  страховщика и срок страхования.

Страхование жизни может  быть как добровольным, так и обязательным. Добровольное страхование  осуществляется  на основе договора между страхователем  и страховщиком.

Обязательным является  страхование,  осуществляемое  в  силу закона. Виды, условия и порядок  проведения обязательного страхования  определяются соответствующими законами РФ.

Страхование жизни – подотрасль личного страхования, предусматривающая предоставление страховщиком, в обмен на уплаты страховых премий гарантии выплатить определенную денежную сумму страхователю или указанным им третьим лицам, в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

Страхуемым риском является продолжительность человеческой жизни. Она имеет три аспекта:

1. вероятность умереть в молодом возрасте или раньше средней продолжительности жизни;
2. вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;
3. вероятность дожития до преклонного возраста, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Страхование жизни выполняет  ряд функций:

1. Функции социального характера:

- защита доходов семьи  в случае смерти кормильца;

- обеспечение на случай  утраты трудоспособности, наступление  инвалидности или старости;

- накопление средств,  для оказания материальной поддержки  детям;

- оплата ритуальных услуг.

2. Функции финансового характера:

- накопление, получение инвестиционного  дохода;

- предоставление финансовой  гарантии для получения кредита;

- защита наследуемых сумм (оплата налога на наследство  за счет  страховой суммы, полученной  по полису страхования жизни);

- увеличение личного дохода  за счет льготного налогообложения  страховых взносов и выплат (для  зарубежных стран).

Основными принципами страхования жизни являются:

1. Страховой интерес. Для того чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь в ней страховой интерес, то есть потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь из-за смерти застрахованного.
2. Использование дисконтирования и таблиц смертности населения для расчета тарифных ставок и материальных резервов по договорам страхования жизни.
3. Участие в прибыли страховщика. Денежная сумма, направляемая страховой компанией за счет части получаемой прибыли на увеличение страховой суммы по договорам страхования называется бонусом и подлежит выплате по истечении срока действия договора или при наступлении страхового случая. Существует несколько форм начисления бонуса: 1) ежегодные бонусы, начисляемые в виде объявленного процента от страховой суммы. Они могут быть простые и сложные (с учетом реинвестирования); 2) окончательные, начисляемые страховой компанией при истечении срока действия договора или в случае претензии в целях повышения заинтересованности клиента в сохранении действия договора на весь срок или для поощрения за длительный срок оплаты премии при пожизненном страховании.
4. Выкуп страхового договора. Выкуп страхового договора осуществляется страховщиком при досрочном прекращении договора страхования с выплатой страхователю выкупной суммы. Выкупная сумма – стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва страховых премий, подлежащая выплате страхователю на день досрочного расторжения договора.
5. Прозрачность страхования жизни. Это означает, что страхователь при заключении договора страхования и во время его действия имеет право потребовать от страховщика всю информацию о его деятельности и проводимых страховых операциях.

1.2 Классификация  страхования жизни

Страхование жизни может  классифицироваться по следующим критериям:

1. По предмету страхования:

- страхование на случай  смерти;

- страхование на дожитие;

- смешанное страхование.

II.      В зависимости от порядка уплаты страховых премий:

          - договоры с единовременной премией;

- договоры с периодическими  премиями, которые могут выплачиваться  ежегодно, ежеквартально, ежемесячно.

III.     По периоду действия страхового покрытия:

          - пожизненное страхование;

- страхование жизни на  определенный период времени.

IV.     По виду страхового покрытия:

          - на твердо установленные страховые  суммы;

          - с убывающей страховой суммой;

- с возрастающей страховой  суммой;

- с увеличением страховой  суммы в соответствии с ростом  индекса розничных цен;

- с увеличением страховой  суммы за счет участия в  прибыли страховщика;

- с определением страховой  суммы по результатам прямого  инвестирования страховых премий  в специализированные инвестиционные  фонды.

V. По виду страховых выплат:

- страхование с единовременной  выплатой страховой суммы;

- страхование с выплатой  ренты или аннуитета;

- страхование с выплатой  пенсии (пенсионный план).

В страховой практике выделяют 3 базовых вида страхования жизни:

1. Срочное страхование жизни – страхование на случай смерти на определенный период времени. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора.
2. Пожизненное. При нем в обмен на уплату премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она не произошла.
3. Смешанное страхование жизни. Страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. При этом  страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступила до окончания срока действия договора, так и по окончании срока договора, если застрахованный остался жив.

1.3 Страхование  на случай смерти

По договорам страхования  на случай смерти страховая выплата  осуществляется после смерти застрахованного  лица. Страхователь может заключить  договор в отношении собственной  жизни или жизни другого лица. В последнем случае для заключения договора требуется письменное согласие застрахованного лица. Договоры страхования  на случай смерти подразделяются на два  вида — пожизненное и срочное  страхование (страхование на определенный срок). При пожизненном страховании не устанавливается срок страхования, договор действует до наступления смерти застрахованного. Поэтому согласованная сумма обязательно будет выплачена, неизвестен только момент выплаты. При срочном страховании, если в течение действия договора (например, пяти лет) смерть застрахованного не наступила, то никаких выплат не производится. Рассмотрим более подробно условия страхования каждого вида.

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут  быть лица в возрасте до 65—70 лет. Основанием для заключения договора является письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем. В этом заявлении кроме прочих содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья застрахованного, что позволяет  страховщику оценить степень  принимаемого на себя риска. Страховую  компанию интересует наличие инвалидности у застрахованного, кардиологических, онкологических, неврологических и  других заболеваний, факты длительной (более 30 дней) временной нетрудоспособности и госпитализации (более 10 дней) за последние 3—5 лет и т. д. Если у человека есть проблемы со здоровьем, то ему  задают более детальные вопросы  и в конечном счете могут предложить пройти медицинское обследование. Последнее обычно используется при приеме на страхование пожилых людей.

Как правило, на страхование  не принимаются инвалиды, тяжелобольные  лица.

По договорам страхования, заключенным с врачебным освидетельствованием, обязанность страховщика осуществить  страховую выплату начинается с  момента вступления договора в силу.

При заключении договора без  освидетельствования страховая  организация в течение первых лет вводит определенные ограничения. Например, на первом году страхования  страховая сумма может быть выплачена, если смерть наступила в результате только несчастного случая или остроинфекционного заболевания; если причина смерти в  течение первых двух лет страхования  связана с болезнью, скрытой страхователем, то страховая выплата не производится.

При заключении договора страхователю предоставляется право назначить  одного или нескольких выгодоприобретателей для получения страховой выплаты. В период действия договора страхователь с согласия застрахованного вправе изменить ранее данное им распоряжение и назначить другое лицо, подав об этом письменное заявление. Договор заключается на страховую сумму, согласованную между страхователем и страховой компанией. Если страхователь заявляет высокую страховую сумму, то застрахованному обычно предлагается пройти врачебное обследование.

Размер страховых тарифов  зависит от возраста (чем человек  старше, тем они выше) и пола (для  мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного, его профессии, состояния  здоровья, жизненных привычек (курение, употребление алкоголя, занятие спортом  и т. п.), а также периода уплаты страховой премии. Страховая премия может быть внесена единовременно, но более распространенной является ее уплата за каждый год вперед. По желанию страхователя предоставляется рассрочка: страховую премию можно вносить вперед за полгода, квартал, месяц. Страхователь имеет право уплачивать премию в течение всего периода действия договора (пожизненно, но обычно до возраста 80—85 лет) либо в период первых 10 или 20 лет. Такой порядок уплаты позволяет страхователю выбрать наиболее удобный для него срок выполнения обязательств по договору. При этом наиболее низкие тарифы установлены при пожизненной уплате, а высокие — при 10-летнем периоде расчетов.

При срочном страховании  страховая компания выплачивает  оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора. Если он дожил до окончания  срока страхования, то никаких выплат не полагается. Такие договоры заключаются  на срок от 1 года до 20 лет, но не более  чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65-70-летнего  возраста. Страховая сумма может  устанавливаться в любом размере. Однако если договор заключается  на стандартные (ограниченные) суммы, применяется упрошенная процедура оформления страхования. Достаточно ответить на медицинские вопросы анкеты страховщика, и при удовлетворительных ответах стороны подписывают договор. В том случае, когда ответы не устраивают страховую компанию, а также когда страхователь желает выбрать более высокую страховую сумму, необходимо пройти врачебное освидетельствование. Как и при пожизненном страховании, при заключении договора без медицинского осмотра страховщик обычно ограничивает свои обязательства по выплате в начальный период страхования.

Тарифы дифференцированы в зависимости от продолжительности  срока страхования, пола и возраста застрахованного. Их величина несколько  ниже, чем при пожизненном страховании, где частота наступления страховых  случаев выше.

На практике существует больщое число видов срочного страхования

на случай смерти. Среди  них можно выделить договоры страхования:

• с неизменной страховой  суммой;

• с постоянно увеличивающейся  страховой суммой;

• с постоянно убывающей  страховой суммой;

• с правом возобновления;

• с правом его перевода в пожизненное страхование;

• с возвратом страховых  взносов.

Страхование с  неизменной страховой суммой является самой простой и дешевой формой срочного страхования. Как видно из названия, по этим договорам страховая сумма и взносы остаются неизменными в течение всего срока страхования.

Страхование с  постоянно увеличивающейся страховой  суммой было введено в качестве противодействия последствиям инфляции, которая уменьшает реальную страховую защиту ввиду обесценения денег. По таким договорам страховая сумма ежегодно увеличивается на обусловленный процент, что ведет к соответствующему росту и страховых взносов.

При страховании с постоянно убывающей страховой суммой последняя ежегодно уменьшается на предусмотренную величину до тех пор, пока эта сумма не будет равна нулю в конце срока страхования. Например, при длительности страхования 10 лет страховая сумма ежегодно уменьшается на 10% от первоначальной величины. При этом страховые взносы остаются постоянными, а период их уплаты устанавливается короче, чем срок страхования, чтобы препятствовать досрочному прекращению договоров (путем неуплаты очередных взносов) в последний период страхования.

Наиболее известным вариантом  данного вида страхования является страхование на случай смерти заемщика — физического лица. Банк или  иной кредитор, предоставляя кредит заемщику, обязывает последнего застраховаться на случай смерти на сумму, равную размеру  кредита с процентами, т. е. на величину задолженности. Срок страхования равен  периоду, на который предоставлен кредит. По мере погашения задолженности  перед кредитором снижается и  страховая сумма по договору. В  случае смерти заемщика до исполнения своих обязательств в полном объеме страховщик возмещает банку непогашенную часть задолженности за счет страховой  выплаты.

Страхование с  правом возобновления договора отличается тем, что

страхователю предоставляется  возможность возобновить в ограниченный период времени закончившийся договор без медицинского освидетельствования. Например, вместо заключения договора страхования на 20 лет можно заключить возобновляемый пятилетний договор, который предоставляет возможность его продлевать каждые пять лет. При этом страховая сумма остается постоянной, а взносы увеличиваются при каждом возобновлении в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным на дату продления, т е. страховая защита с каждым разом становится все дороже.

Страхование с  правом его перевода в пожизненное  страхование предоставляет страхователю возможность конвертировать весь или часть договора срочного страхования в договор пожизненного страхования. Этот вид страхования предполагает уплату постоянных взносов, которые несколько выше, чтобы покрыть расходы по конверсии. После перевода страховые взносы будут исчисляться на основе тарифов по пожизненному страхованию для возраста застрахованного на момент переоформления договора.

Для страхователей, которые  даже при отсутствии страхового случая хотят получить компенсацию от страховой  компании, было разработано страхование с возвратом страховых взносов. Застрахованному при дожитии его до окончания срока страхования выплачивается сумма, близкая к величине уплаченных взносов за весь срок договора. Несомненно, такое страхование имеет большую привлекательность, однако оно значительно дороже ранее рассмотренных видов.

По некоторым видам  страхования страховщики предлагают варианты, в которых, кроме обязанности  выплатить страховую сумму в  случае смерти застрахованного, предусмотрены  обязательства произвести страховые  выплаты при временной и (или) постоянной утрате трудоспособности, наступлении инвалидности, т. е. имеет  место сочетание в одном договоре страхования на случай смерти и страхования  от несчастных случаев и болезней. Например, у заемщика кредита кроме смерти может наступить временная или постоянная нетрудоспособность и как следствие — утрата доходов, что создает проблемы с погашением задолженности перед банком. В такой ситуации страховая компания совместно с  застрахованным участвует в расчетах с кредитором.

1.4  Страхование  на дожитие

По страхованию на дожитие страховая сумма выплачивается, если застрахованный доживает до момента, зафиксированного в договоре. Величина страховой суммы определяется при заключении последнего, и она слагается, как правило, из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии. Когда застрахованный умирает в течение действия договора, страховая выплата не производится, а страхователю возвращаются только уплаченные взносы.

Отличительной особенностью видов страхования на дожитие  является наличие у страхователя права на получение выкупной суммы  при досрочном прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой часть накоплений, образовавщихся по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю. Обычно право на выкупную сумму возникает при условии, что договор действовал не менее 6 месяцев (может быть установлен и более длительный срок). Это требование страховщика связано с обеспечением стабильности его страхового портфеля, т. е. числа

 и структуры действующих  страховых договоров. Размер выкупной  суммы зависит от продолжительности  истекщего периода страхования и срока, на который был заключен договор. Например, при 5-летнем сроке страхования выкупная сумма через 6 месяцев действия договора составляет примерно 75% от образовавшихся накоплений, а через 4 года и 6 месяцев — 98,5%.

Среди большого числа видов  страхования на дожитие можно  выделить две подгруппы: страхование  капитала (сумм) и страхование ренты (аннуитетов). Первая подгруппа объединяет виды страхования, имеющие целью  за счет систематической уплаты небольших  взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается в единовременном порядке. К страхованию капитала относятся сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей, смешанное страхование жизни и т. д. Вторая подгруппа включает виды страхования, условия которых предусматривают постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат. Страхование ренты также объединяет много видов, из которых особенно выделяется пенсионное страхование. Рассмотрим подробнее отдельные виды страхования на дожитие.

1.5 Состояние страхового дела во Франции

Примечательная черта  развития французского рынка страхования  — чрезвычайно быстрый его  рост в послевоенный период: с середины 50-х гг. до начала 80-х его оборот увеличился в 25 раз, тогда как ВВП страны — в 15 раз. Во Франции, в отличие, например, от родины страхования — Великобритании, промышленные группы практически не участвуют в страховых компаниях. Акционерами страховых компаний являются местные и иностранные банковские и финансовые учреждения, частные лица, государство. В свою очередь, страховые компании участвуют в капитале банковских групп, способствуя переплетению страхового и банковского бизнеса.

Основные виды страхования  во Франции: автострахование и страхование жизни. В 1983-84 гг. в связи с осуществлением регулярных коммерческих запусков искусственных спутников с помощью ракеты “Ариан” была создана новая отрасль страхования — страхование космических рисков. Для увеличения емкости рынка в 1983 г. был учрежден страховой пул космических рисков. Французский рынок перестрахования занимает 5-е место в мире.

Зарубежная деятельность — сравнительно новая сфера деятельности для французских страховых обществ. По этому показателю Франция занимает 3-е место в мире после Великобритании и Швейцарии. Крупнейшие страховые  компании Франции имеют свыше 460 своих филиалов и отделений более  чем в 60 странах мира. Страховые  компании успешно действуют на рынках Среднего и Дальнего Востока.

1.6 Состояние  страхового дела в Италии

Исторические корни страхового дела в Италии уходят в средние  века. Первый из известных в мировой  практике договор страхования был  оформлен в Генуе в 1347 г. (предметом страхования был морской транспортный риск).

В настоящее время страховые  компании не играют столь существенной роли в экономике страны как в  других странах. Основными чертами  современного страхования являются консерватизм системы страхования, медленное внедрение новшеств, отсутствие диверсификации деятельности страховых  компаний в смежные области финансово-кредитной  системы, жесткое государственное  регламентирование всех сторон деятельности страховых компаний.

В 1984 г. в Италии действовало 211 страховых обществ. Из них 6 занимались исключительно операциями перестрахования, 25 — только страхованием жизни, 27 — страхованием жизни и имущественным страхованием, остальные 135 — только имущественным страхованием. Из 211 обществ 163 принадлежали национальному капиталу и 48 — иностранному. Около 50% общего сбора приходится на страхование рисков, связанных с владением автомобилем. Большинство страховых компаний — частные акционерные общества. Крупнейшей страховой компанией Италии является “Ассикурациони дженерали” (“Assicurazioni General!”). Она входит в десятку ведущих страховых обществ мира. Основана в 1831 г. Капитал принадлежит приблизительно 52 тыс. подписчиков, преимущественно частных.

Эта универсальная компания занимается всеми видами страхования, включая имущественное, страхование  жизни, перестрахование. Контролирует не менее 12% рынка страхования жизни  в Италии и не менее 8% — рынка  имущественного страхования. Обладает широкой сетью иностранных отделений.

1.7 Состояние страхового дела в Швейцарии

Эта страна отличается высоким  уровнем развития страхового дела. На конец 1984 г. в стране насчитывалось 117 страховых компаний, в т. ч. 23 компании личного страхования, 82 компании общего страхования и 12 перестраховочных обществ. Швейцария имеет самый высокий показатель по сбору страховых премий на душу населения. В Швейцарии страховые полисы поглощают почти 15% среднего семейного бюджета и выступают самой крупной статьей расходов. Средняя швейцарская семья тратит на страхование больше средств, чем на питание. Большое развитие получило и страхование в сфере предпринимательской деятельности (имущества, обязательств и т. д.). Клиентами страховых компаний являются практически все промышленные, торговые, транспортные и другие предприятия.

Одним из условий успешной деятельности страховых компаний является их активная инвестиционная деятельность на рынке капиталов. Более половины всех активов страховых компаний размещено в форме ссуд и инвестиций в облигации.

В страховом деле концентрация капитала достигла высокого уровня. В  связи с ограниченной экономической  базой небольшой по размерам страны развитие международных операций играет для швейцарских компаний огромное значение. Наиболее прочные позиции  на мировом страховом рынке швейцарские  компании занимают в области перестрахования. На него приходится более половины всех поступивших из-за границы премий. Внутри страны более половины валовых  премий дает личное страхование.

Характерным для Швейцарии  является тесное переплетение национального  и иностранного капитала. Страховые  компании часто являются транснациональными корпорациями с обширными заграничными интересами.

Глава 2. АНАЛИЗ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В РОССИИ

2.1.Особенности  договора страхования жизни

Согласно ФЗ «Об организации  страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 г участниками страхового обязательства  именуются страхователями и страховщиками. При страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками  договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страхователи вправе заключать  со страховщиками договоры о страховании  третьих лиц, в пользу последних (застрахованных лиц).

При смешанном страховании  жизни страхователями могут быть граждане в возрасте от 16 до 77 лет.

При страховании детей  в качестве страхователей выступают  родители (усыновители), другие родственники ребенка, опекун, попечитель, а застрахованным является ребенок в возрасте со дня  рождения до 15 лет.

На страхование к бракосочетанию принимаются дети со дня рождения до 15 лет, но с условием, что страхователи (родители и др. родственники) имеют  возраст от 18 до 72 лет с таким  расчетом, чтобы на день окончания  срока страхования возраст страхователя не превышал 75 лет.

Страхование осуществляется на основании договоров личного  страхования, заключаемых гражданином  или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) - статья 927 Гражданского Кодекса РФ. Договор личного страхования является публичным договором (применяются правила статьи 426 ГК РФ).

Как правило, заявление о  страховании должен подписать сам  страхователь, т.е. лицо, от имени которого оно подается. Однако допускается  подписание заявления о страховании  одним супругом от имени другого, родителями от имени детей и, наоборот, если лицо, от имени которого оно подается, не является неработающим инвалидом 1 группы и его возраст не менее 16 и не более 75 лет. В этом случае страхователем признается лицо, от имени которого подписано заявление, а лицо, фактически его подписавшее, никаких прав по договору страхования не приобретает даже при условии, что оно уплатило первый страховой взнос и уплачивало их в дальнейшем. Это лицо имеет право указать себя в заявлении о страховании в качестве получателя страховой суммы в случае смерти страхователя.