Страхование жизни. 30

 

МИНИСТЕРСТВО  ПО ОБРАЗОВАНИЮ И НАУКЕ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО

ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

НОВГОРОДСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ИМЕНИ ЯРОСЛАВА МУДРОГО

Институт  экономики и управления

Кафедра  финансов,  денежного  обращения  и  кредита

 
 
 
 

РЕФЕРАТ

по дисциплине «Страхование»

 

на тему

Страхование жизни .

 
 
 

Выполнила:

Студентка группы 9532

Яковлева А.Д

Проверила:

Бедовая Л.В.

 

Великий Новгород

2011 год

 

Содержание:

Введение……………………………………………………………………2-3 стр.

1.Сущность и значение  страхования жизни……………………………...4-5стр. 2.Договор страхования жизни....................................................................5-11стр.

3. Формы  страхования жизни………………………………………….11-14стр.

4.Заключение…………………………………………………………….14-16стр

5.Список  использованной литературы……………………………………17стр.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение:

         Все виды  человеческой  деятельности  и вся жизнь в обществе сопряжена  с  риском лишиться жизни,  здоровья   и   имущества. Причем время и масштабы подобных событий заранее не могут быть оценены. Они определяются широким набором случайных факторов.

         Наличие непредвиденных     обстоятельств,     сопровождающих хозяйственную и   бытовую   деятельность   человека,   определяет необходимость в   мерах  предупреждения  или  возмещения  потерь, возникающих в результате случайных событий. Разработка, внедрение в практику   и   повседневное  применение  системы  подобных  мер становятся частью человеческого быта и культуры.

         Страхование - это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от  неблагоприятных  последствий  в  сфере их материальных и личных нематериальных благ  путем  внесения  денежных  взносов  в особый фонд    специализированной    организации   (страховщика). Эта организация оказывает страховые услуги,  и при  наступлении указанных последствий  выплачивает  за  счет  средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

          В условиях  рыночных   отношений   страхование является  объективно необходимым элементом всего хозяйственного механизма. В настоящее время  сфера   его   применения   значительно   расширяется, охватывая все формы собственности,  семейные отношения, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей.

         Страховой рынок   предполагает   функционирование  различных страховых организаций,  конкурирующих между собой и выступающих в различных  организационно-правовых формах:  акционерные компании, государственные и смешанные страховые организации,  хозяйственные товарищества,    общества   взаимного   страхования,   совместные предприятия, страховые посредники.

        В нашей   стране   действуют   сейчас огромное число страховых компаний,  которые  осуществляют  страхование, соответственно, внутри страны и за рубежом.

        Законодательство о   страховании   складывается   из    норм Гражданского Кодекса,  специально  посвященных страхованию,  ряда   федеральных   законов, посвященных страхованию  или  его  отдельными видами (Закон РФ "О страховании"), указов, приказов и   инструкций,   издаваемых   органами  по  надзору  за страховой деятельностью (Правила размещения  страховых  резервов, утвержденные Приказом Росстрахнадзора).

                     

 

1. Сущность и значение  страхования жизни.

         Для того  чтобы  граждане имели возможность сверх или помимо выплат и льгот по  специальному  страхованию  удовлетворять  свои социальные потребности,  широко  проводится  личное  страхование, страховые взносы  по  которому  уплачиваются  за  счет   семейных доходов.

Личное  страхование представляет  собой  механизм  защиты  от рисков, связанных   с   общественным   производством,  стихийными бедствиями, утраты здоровья  и  других  жизненных  обстоятельств, требующих значительных финансовых средств,  которые у конкретного человека могут отсутствовать.

         Личное страхование в России существует уже 90 лет и получило большую популярность.

          По личному страхованию оказывается денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая полностью или частично преодолеть потери в доходах  в  связи  с  утратой здоровья застрахованным лицам или наступлением смерти члена семьи.

         Личное страхование  постоянно  совершенствуется,  улучшаются условия действующих видов страхования,  вводятся новые его виды в целях более   полного  удовлетворения  потребностей  населения  в страховой защите.

         Личное страхование   в  свою  очередь  подразделяется  на  2 вида -  страхование  жизни  и  страхование  от   несчастных случаев.

         Страхование жизни   -   вид  личного    страхования, включающая в  себя  совокупность  видов страхования,  по условиям которых страховщик  выплачивает  застрахованному  лицу  или   его правопреемнику определенную   денежную   сумму   при   дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

          К страхованию жизни относятся  такие  виды:  страхование  на дожитие; страхование на случай смерти; страхование жизни рисковое (например, на   случай   смерти   и   утраты   трудоспособности);

страхование жизни  с  понижающимся  взносом;  страхование  детей;

страхование до  определенного  срока  (страхование   образования, стипендия, средств  на  обзаведение  домашним хозяйством и т.п.); страхование жизни  с   понижающейся   страховой   суммой,   когда страхователем является   лицо,   взявшее  кредит  или  оформившее покупку в  кредит;  страхование  жизни   смешанное;   страхование вкладов и др.

           Большинство видов  страхования  жизни   носят   долгосрочный характер,  что позволяет страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы,  получая при  этом  дополнительный  доход  от инвестирования резерва страховых взносов.

           Страхование жизни,  как  форма  накопления,  имеет   большое значение и  для  страхователей,  вследствие  чего  в  большинстве промышленно развитых стран страховщикам,  осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии,  ренты),  законодательно запрещено заниматься иными видами страхования.

            Как и  по  другим  видам  личного  страхования,  страхование жизни, его   условие,   тарифные   ставки   и   страховые   суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования.

2. Договор страхования  жизни.

            Договор страхования жизни является одним из самых распространенных договоров личного страхования. Это связано с более внимательным отношением общества к уровню жизни, здоровью, стремлением к материальной стабильности в будущем, т.к. договоры страхования жизни характеризуются не только как рисковые договоры, но и как накопительные.

            Желание оградить себя от материальных затрат или хотя бы частично облегчить ситуацию в момент наступления страхового случая является вполне естественным. И именно страхование жизни дает гражданам возможность максимального урегулирования этих проблем, не возлагая их 
на плечи родных и близких.

            Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной страховой суммы при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса.

            Договор страхования жизни находится в компетенции гражданского права, и к нему применяются те же принципы нормы, что и к другим типам договоров.

           Договор страхования жизни регулируется Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ГК РФ (часть вторая, гл. 48) и подзаконными нормативными актами федерального органа по надзору за страховой деятельностью. 
           Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками:

- договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед кругом;

- консенсуальный, заключается с согласия обеих сторон;

- публичный договор, в заключении которого страхователю не может быть отказано;

- форма договора - письменная.

           Достижение соглашения между сторонами и оформление договора завершается выдачей страхового полиса. Полис страхования жизни имеет шедулярную форму, т.е. документ имеет два типа текста: заранее напечатанные общие положения, одинаковые для всех полисов данного типа, 
и переменную часть - шедулу. Она представляет собой персональную информацию по каждому застрахованному (раздел полиса) и имеет семь подразделов разделов, к которым относятся:

- номер полиса;

- информация о клиенте: дата поступления заявления, имя, адрес проживания, профессия, место работы, дата рождения и др.;

- страховая сумма: размер, наличие бонусов или гарантии определенного инвестиционного процента;

- определение или перечисление страховых событий, при которых будет выплачена страховая сумма;

- страховая премия: размер, форма и порядок уплаты;

- даты начала и окончания действия договора;

- специальные дополнения (опционы): конвертация одного типа договора в другой,

- увеличение страховой суммы без медицинского освидетельствования.

 Помимо шедулы, полис содержит еще семь основных разделов: 
- заглавная часть, в которой приводится название страховой компании, адрес ее головной организации, телефоны и т.п.; 
- вводная часть, или преамбула, куда вносятся данные о том, что стороны заключают страховой договор конкретного типа, основываясь на заявлении и декларации клиента; 
- общие условия, определяющие страхуемые риски, тип предоставленных гарантий и взаимные обязательства сторон; 
- особые условия, включающие исключения из гарантии, среди которых обычно указываются такие, как суицид в первые один-два года действия договора, смерть от сердечнососудистых заболеваний в первый год действия договора, смерть в результате занятий опасными формами досуга; 
- условия редукции полиса, такие, как определение стоимости выкупа полиса, уменьшение страховой суммы при невозможности страхователя дальше оплачивать премии, восстановление полиса после определенного срока неуплаты премий, возможности предоставления ссуды под 
полис страхования жизни; предоставление отсрочки в уплате премии; 
- условия выплаты страховой суммы, в число которых входят доказательство наличия страхового случая; идентификация тела застрахованного; доказательство возраста; предоставление полиса; выполнение условий уплаты премии; 
- условия досрочного расторжения договора; 
- юрисдикция договора; 
- подписи сторон.

         Поскольку договоры страхования жизни заключаются между страховыми организациями, являющимися профессионалами в рассматриваемой области, и физическими или юридическими лицами, которые не обладают специальными знаниями в страховании и в финансовых вопросах, то большое внимание уделяется понятности и четкости применяемых в договорах формулировок.

         Вся информация, содержащаяся в полисе, должна быть проста и понятна клиенту. Все обязательства, условия, оговорки и исключения не должны иметь двойного толкования. В случае обнаружения неясности или двусмысленности определений договора они интерпретируются в 
пользу страхователя. В дополнение к договору страхования многие страховые компании прикладывают разработанные ими правила страхования и словари, содержащие объяснения наиболее значимых терминов.

С юридической  точки зрения различают три варианта договоров страхования жизни.

          Наиболее простой формой договора страхования является форма, при которой и застрахованный, и страхователь, и выгодоприобретатель (бенефициар) являются одним и тем же лицом. Такой тип договоров характерен для накопительных видов страхования, индивидуального 
рентного или пенсионного страхования. 
          По второму варианту страхования страхователь страхует собственную жизнь не в свою пользу, а в пользу другого лица - наследника или кредитора.                           В этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром выступает другое физическое или юридическое лицо.

           По третьему варианту страхования страхователем является одно лицо (физическое или юридическое), а застрахованным - другое физическое лицо.            Такого рода договоры могут заключать супруги (физические лица) в отношении друг друга или работодатели (юридические лица) в отношении своих работников. Бенефициаром может быть назначен и застрахованный, и 
его наследник, и страхователь.

           В соответствии с гл. 48 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в нем не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобрета-тель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

          Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников.

          Процедура ведения и заключения договора страхования жизни представляет собой ряд последовательных операций, осуществляемых страховщиком и страхователем. Основными стадиями, входящими в этот процесс, являются: подготовка договора; принятие риска страховщиком; заключение договора и выдача страхового полиса; выполнение договора (внесение изменений в него, уплата страховых премий, проведение возможных финансовых операций по данному договору); окончание договора.

          В последнее время в практике страхования жизни начинают появляться договоры с дополнительными гарантиями. Они представляют собой расширение страховой защиты по трем направлениям.

          Первое - это введение в условия договора покрытий, которые применяются в других отраслях личного страхования, например медицинском страховании или страховании от несчастных случаев.

           Второе - предоставление страхователю возможности изменить некоторые условия договора непосредственно в период его действия.

           Третье - предоставление льгот и бонусов по уплате страховых премий в результате наступления предусмотренных правилами страхования условий, ограничивающих возможности страхователя регулярно вносить премии.                        Включение дополнительных условий в договор страхования возможно за дополнительную страховую премию.

           Наиболее удобными для страхования и часто применяемыми дополнениями к договору страхования жизни являются:

- выплата двойного размера страховой суммы в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая;

- предоставление застрахованному ежедневного пособия на период нетрудоспособности, как правило, постоянной, но может применяться и в отношении временной нетрудоспособности, особенно на время нахождения в больнице;

- выплата страховой суммы на случай наступления инвалидности;

- гарантия оплаты расходов на лечение;

- гарантия оплаты расходов по долгосрочному медицинскому бытовому уходу и др.

          Договор страхования жизни отличается от других страховых договоров следующими особенностями:

- договор  страхования жизни представляет  собой, как правило, долгосрочный договор, продолжительный срок действия: 10 - 15 лет или на всю жизнь застрахованного лица;

- договор  страхования жизни - это договор  страхования суммы, а не договор страхования ущерба, как это имеет место в имущественном страховании. По договору страхования жизни выплачивается оговоренная заранее страховая сумма, поскольку оценить стоимость человеческой жизни и соответственно ее потерю не представляется возможным. Компенсация ущерба, нанесенного жизни застрахованного виновными третьими лицами, не лишает застрахованного или назначенных в договоре бенефициаров права получения причитающейся страховой выплаты;

- в страховании  жизни не существует понятия  двойного страхования и соответственно ограничений по выплатам, в том числе и контрибуционных прав. По всем заключенным клиентом договорам осуществляется выплата страховых сумм при наступлении страхового случая.

          Единственным ограничением для назначения страховой суммы является возможность клиента уплачивать соответствующие ей страховые премии. Кроме того, страховщик не вправе потребовать с виновной стороны, если таковая есть, компенсации выплаченной страховой суммы. 
- по договору страхования жизни страховщик заранее знает стоимость страхового случая - подписанную в договоре страховую сумму, а также вероятность наступления страхового случая, т.е. вероятность для клиента дожить или умереть в возрасте X лет, получаемую из таблиц смертности населения. Эти данные позволяют страховщикам формировать не технические резервы, как это делается для рисковых видов страхования, а математические резервы.

 

3) Формы страхования.

      Практика  страхования жизни показывает невероятное  разнообразие заключаемых страховыми организациями договоров страхования. Эта страховая отрасль очень быстро реагирует на малейшие изменения в функционировании финансового рынка. Однако все заключаемые страховые контракты имеют определенные типические характеристики, выработанные практикой за всю историю страхования жизни.

      Основными критериями, по которым различают договоры страхования жизни, являются:

      I объект страхования,

      II предмет страхования,

      III порядок уплаты страховых премий,

      IV период действия страхового покрытия,

      V форма страхового покрытия,

      VI вид страховых выплат,

      VII форма заключения договора.

 

 

      I По виду объекта страхования жизни различают:

      - договоры в отношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь — одно лицо;

       - договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь — разные лица;

       - договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти.

      Договоры  совместного страхования жизни  заключаются в основном супружескими парами. По договору совместного страхования жизни по принципу первой смерти страховая сумма выплачивается в случае смерти первого из двух застрахованных лиц оставшемуся в живых. По договору совместного страхования жизни по принципу второй смерти страховая сумма выплачивается наследникам. Страховые премии по первому типу страхового договора значительно выше, чем по второму, поскольку риск наступления одной смерти выше, чем двух.

      II В зависимости от предмета страхования жизни выделяют:

      - страхование на случай смерти,

      - страхование на дожитие,

      - смешанное страхование.

      Страхование на случай смерти - выплата страховой  суммы по договору осуществляется при  наступлении смерти застрахованного. Страхование на дожитие - страховая сумма, наоборот, выплачивается застрахованному, если он остался в живых по истечении срока договора. По третьему варианту - страховые выплаты осуществляются страховщиком и в случае смерти, ив случае дожития застрахованного, однако выплачиваемые страховые суммы, как правило, разные в каждом из двух случаев.

      III В отношении порядка уплаты страховых премий выделяют страховые договоры:

      - с единовременной (однократной) премией;

      - с периодическими премиями:

      - уплачиваемыми в течение срока договора;

      - уплачиваемыми в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора;

      - уплачиваемыми на протяжении всей жизни.

      Однократная премия подразумевает оплату страхового полиса полностью один раз при подписании договора. Периодические премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально либо ежемесячно.

      IV По периоду действия страхового покрытия различают:

      - пожизненное страхование (на всю жизнь);

      - страхование жизни на определенный период времени.

      V По форме страхового покрытия можно выделить:

      - страхование на твердо установленную страховую сумму;

      - страхование с убывающей страховой суммой;

      - страхование с возрастающей страховой суммой;

      - увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;

      - увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;

      - увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.

      VI По виду страховых выплат различают:

      - страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы;

      - страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);

      - страхование жизни с выплатой пенсии.

      VII По способу заключения договоры страхования жизни делят на:

      - индивидуальные;

      - коллективные.

      Основные  типы договоров страхования жизни. В практике страхования жизни принято выделять три базовых типа полисов, имеющих существенные различия по совокупности вышеприведенных критериев:

      1) срочное страхование жизни —  страхование жизни на случай  смерти на определенный срок  времени. В обмен на уплату  страховых премий страховщик обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора;

      2) пожизненное страхование жизни  — страхование на случай смерти  в течение всей жизни застрахованного.  В обмен на уплату страховых  премий страховщик обязуется  выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла;

      3) смешанное страхование жизни  — страхование и на случай  смерти, и на дожитие в течение  определенного периода времени.  Страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора, если застрахованный остается жив.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4. Заключение:

В заключение хотелось бы отметить, что России предстоит  пройти ещё долгий путь совершенствования страховой деятельности, как это происходило в странах с развитой рыночной экономикой. В нашем государстве заложены огромные перспективы развития этой сферы, так как экономика только формируется и набирает темпы своего роста. В настоящее время страхование подошло к такому рубежу, после которого его структура может претерпеть серьезные изменения. Есть основания предполагать, что следующая волна роста будет ещё более мощной и продолжительной, а объем рынка, как прогнозируют специалисты, к 2016 г. может увеличиться в семь раз: с нынешних неполных 10 млрд. долл. США до 70 млрд. долл. США.