Страхования от несчастных случаев

Введение

 

 

 

Страхование как сфера  финансовой деятельности возникло из разделения общественного труда  и развивалось по мере осознания  человеком ценности своей жизни, здоровья и имущества.

 

В условиях перехода к рыночной экономики страхование принадлежит  к числу наиболее быстро развивающихся  отраслей хозяйственной деятельности. Рыночная экономика, и прежде всего  негосударственный сектор народного  хозяйства, предъявляет спрос на различные виды страхования, так  как частная собственность, в  отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Она не имеет за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства и хочет обезопасить себя от последствий возможных рисков.

 

Страхование принадлежит  к числу наиболее старых и устойчивых форм обеспечения хозяйственной  жизни, уходящих корнями в далекую  историю. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых  гражданином или юридическим  лицом (страхователем) со страховой  организацией (страховщиком). По своей  сути страхование представляет собой  создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных  интересов населения в частной  и хозяйственной жизни от стихийных  бедствий и других непредвиденных случайных  по своей природе чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами.

 

В обществе страхование играет роль механизма, перераспределяющего  финансовые средства (страховой фонд) от всех членов общества к тем, кто  нуждается в финансовой помощи в  результате происшедших с ними страховых  случаев. В отличие от социального  страхования, где застрахованными  являются большинство или все  граждане, в коммерческом страховании  перераспределение происходит только между членами конкретного страхового фонда, уплатившими в него страховые  премии.

 

Страхование от несчастных случаев  является самым традиционным видом  личного страхования для страховой  практики. Основной целью страхования  от несчастных случаев является возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни  застрахованного в результате несчастного  случая.

 

Страхование от несчастных случаев  является традиционным видом страхования  жизни, содержание которого в последнее  время изменилось за счет включения  дополнительного страхового покрытия в виде страхования смертельно опасных  заболеваний66, таким образом, полное современное название этого вида – страхование от несчастных случаев и болезней. Основная цель страхования от несчастных случаев – возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая или наступления заболевания.

 

 

1. История страхования  от несчастных случаев

 

 

 

Страхование от несчастных случаев  за годы рыночных реформ претерпело существенные изменения. Они связаны с введением  обязательных видов страхования  от несчастных случаев для определенных категорий и групп населения, развитием коллективных форм страхования  работников предприятий и организаций, появлением и бурным распространением такого нового для отечественной  практики вида страхования, как страхования  граждан, выезжающих за рубеж.

 

В классификации видов  страховой деятельности, приведенной  Росстрахнадзором в Условиях лицензирования страховой деятельности на территории РФ традиционное страхование от несчастного  случая заменено на страхование от несчастных случаев и болезней и  определено как «совокупность видов  личного страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в фиксированной сумме, либо в размере частичной или  полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных  наступлением страхового случая». Как показывает практика, в большинстве случаев страховщики ограничивают свою ответственность только несчастными случаями, оставляя риск заболеваний в компетенции медицинского страхования и страхования жизни.

 

Основной целью страхования  от несчастных случаев является возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни  застрахованного в результате несчастного  случая.

 

Страхование от несчастных случаев  ведет свое начало с 19 столетия. Его  появление во многом связано с  возникновением и развитием железнодорожного транспорта. Однако идея страхования  от несчастных случаев была известна гораздо раньше. Морское право  Висби 1541 г. требовало, чтобы владелец корабля страховал жизнь своего капитана от несчастных случаев. В Голландии  уже в 1665 г. существовал табель вознаграждения за потерю разных членов тела для наемного войска. В 18 веке в Германии создавались  союзы взаимопомощи на случай переломов. В 19 веке этот вид страхования стал развиваться в Англии, где раньше других стран появилось железнодорожное  сообщение.

 

В развитии страхования от несчастных случаев в России большую  роль сыграло рабочее законодательство. Под давлением рабочего движения и приема европейских государств законом от 2 июня 1903г. были приняты  Правила о вознаграждении потерпевших  вследствие несчастных случаев рабочих  и служащих, а равно членов их семейств, в предприятиях фабрично-заводской, горной и горнозаводской промышленности. Данный документ вводил обязанность  работодателя возмещать вред, причиненный  работнику в результате несчастного  случая на производстве, в виде пособий  по временной нетрудоспособности (50% заработка), компенсации медицинских  расходов, назначение пенсии по инвалидности и пенсии по случаю потери кормильца, а также выплаты фиксированного пособия на погребение.

 

В 1912 г. в рамках целого пакета документов, вводивших обязательное страхование наемных работников, был принят более совершенный  документ-Закон и Приложение о  страховании рабочих от несчастных случаев. Обязательное страхование  от несчастных случаев распространялось на всех рабочих, занятых на предприятиях фабрично-заводской и горной промышленности, в судоходстве и на железнодорожном  транспорте частного пользования и  некоторых других.

 

Кроме обязательного страхования  широко развивались в дореволюционной  России и добровольные формы страхования  от несчастных случаев. Им занимались как крупные акционерные компании, так и общества взаимного страхования.

 

В советское время обязательное страхование от несчастных случаев  на производстве было введено в систему  социального страхования, а его  выполнение возложено на специально созданный государственный Фонд социального страхования, которым  до начала 1990-х гг. управляли профсоюзы.

 

Добровольное страхование  от несчастных случаев проводил Госстрах. Этот вид страхования был наиболее популярным в сфере личного страхования.

 

В период рыночных реформ 1990-х  гг. сфера применения страхования  от несчастных случаев намного расширилась: оно обеспечивает застрахованным и  членам их семей комплексную защиту от экономических последствий наступления  нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных  событий.

 

Практика страхования  от несчастных случаев показывает, что оно может осуществляться в различных формах, сохраняя единое социально-экономическое содержание. В настоящее время в РФ страхование  от несчастных случаев может быть обязательным, осуществляемым в силу закона, или добровольным, проводимым на коммерческой основе.

 

 

 

 

2. Понятие несчастного  случая

 

 

 

Страхование осуществляется на основании договора личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим  лицом

 

Под несчастным случаем понимается внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие  на организм человека, результатом  которого является нанесение вреда  здоровья застрахованного.

 

 «Внезапность» означает, что несчастный случай должен  быть относительно кратковременным  событием (это не относится к  его последствием, т.е. нанесению  вреда здоровью пострадавшего).

 

Если человек длительное время подвергался вредным воздействиям окружающей среды, то эти воздействия  нельзя классифицировать как несчастный случай.

 

Точно так же подрыв здоровья вследствие чрезмерных нагрузок в течение  длительного времени, например при  занятиях спортом, нельзя рассматривать  как несчастный случай.

 

Пример:

 

Загорая на солнце, отдыхающий заснул и получил сильные ожоги.

 

Признак внезапности отсутствует, так как воздействие солнца на организм человека было постепенным.

 

Лыжник наехал на дерево, упал и получил травму.

 

Удар о дерево следует  классифицировать как внезапное  действие.

 

Понятие внезапности также  включает в себя элементы неожиданного, непредвиденного и неизбежного. Это означает, что в определенных случаях длящееся относительно продолжительное  время событие можно рассматривать  как внезапное.

 

Например, как несчастный случай следует классифицировать смерть застрахованного, наступившую вследствие продолжительного вдыхания ядовитых газов  из неисправной печи, если он не смог заметить утечки газа, который не имеет  ни цвета, ни запаха, либо не успел ничего предпринять, так как потерял  сознание.

 

Внешний характер воздействия.

 

Классифицируемые как  несчастный случай воздействия на человека могут быть механическими, химическими, термическими и электрическими. Органические и функциональные изменения, происходящие в организме человека в течение  всей его жизни, являются внутренними  воздействиями, например инсульт или  инфаркт, и не относятся к этой категории событий. Как внешнее  воздействие могут рассматриваться  и собственные действия людей.

 

Воздействие на организм человека

 

Под воздействием, классифицируемым как несчастный случай, в страховании  понимают как явление природы, например пожар, гололедица, так и действия самих людей, наносящие вред их здоровью.

 

Непрерывный характер

 

Воздействие на организм человека в страховании рассматривается  как несчастный случай лишь при условии, что в результате его наступления  здоровью застрахованного непредвиденного  был нанесен вред. Самоубийство, а также причинение застрахованным самому себе телесных повреждений не включаются в страховое покрытие.

 

Следует подчеркнуть, что  признак непредвиденности относится  не к событию, а к вреду, нанесенному  здоровью застрахованного лица в  результате его наступления. Как  неумышленный следует рассматривать вред здоровью, нанесенный в результате самообороны или при попытке спасения человеческой жизни. События, произошедшие в результате грубой неосторожности застрахованного лица в результате его наступления.

 

Как неумышленный следует  рассматривать вред здоровью, нанесенный в результате самообороны или  при попытке спасения человеческой жизни.

 

События, произошедшие в результате грубой неосторожности застрахованного  лица, также признаются страховым  случаем, если страховщик не сможет доказать, что вред здоровью был нанесен  умышленно.

 

Нанесение вреда здоровью застрахованного

 

Внешнее воздействие на организм человека является несчастным случаем, если непосредственным результатом  этого события является нанесение  вреда здоровью застрахованного  в смысле нарушения анатомической  и физиологической целостности  организма. Поэтому имущественный  ущерб, возникший вследствие внешнего воздействия на застрахованного, например повреждение протезов конечностей, зубных протезов или очков, не подлежит возмещению по этому виду страхования. Для выплаты страхового возмещения не важно, какого рода вред был нанесен здоровью застрахованного. Термин «нанесение вреда здоровью» не ограничивается по смыслу непосредственными телесными повреждениями. Достаточно, если в результате внешнего воздействия застрахованному была нанесена психическая травма, которая может выражаться в нервном возбуждении, шоке, озлобленности т.д.

 

Важно подчеркнуть, что для  признания события страховым  случаем необходимо наличие причинно-следственной взаимосвязи между несчастным случаем, нанесением вреда здоровью застрахованного  и ущербом, подлежащим страховому возмещению. Бремя доказательства возложено  законом на страхователя.

 

Несчастным случаем также  считаются события, при которых  вследствие физического перенапряжения у застрахованного лица происходит вывих отделов позвоночника или  суставов конечностей либо растяжение или разрыв мышц, сухожилий, связок или суставных сумок.

 

Таким образом, несчастным случаем  признается не только вред, нанесенный здоровью застрахованного в результате внезапного внешнего воздействия, но и  вследствие чрезмерной физической нагрузки. При этом имеются в виду сознательные действия самого застрахованного, ведущие к чрезмерному напряжению сил, что, в свою очередь, наносит вред его здоровью в виде вывихов, растяжений и разрывов.

 

Повреждения межпозвонковых дисков и мениска, относящиеся к  возрастным изменениям в организме, но проявившееся после сильной физической нагрузки, исключаются из страхового покрытия. Это объясняется тем, что с анатомической точки зрения межпозвонковые диски и мениск являются хрящами, а не сухожилиями, связками, мышцами или суставной сумкой. Таким образом, указанное расширение страхового покрытия распространяется только на типичные травмы, полученные в результате занятий спортом.

 

Исключение из страхового покрытия

 

В составе исключений выделяются две группы: определенные события  и определенные виды ущербов.

 

Исключения из страхового покрытия составляют следующие события, которые по всем признакам хотя и  являются несчастным случаем, но на последствия которых страховое покрытие не распространяется.

 

Несчастные случаи, произошедшие вследствие психических расстройств  или нарушений сознания, в том  числе вызванных алкогольным  или наркотическим опьянением застрахованного  лица, а также инсультом, эпилептическим припадком или судорогами, распространяющимися  на все тело. Страховые гарантии сохраняются, однако, если эти расстройства или припадки были вызваны событием, входящим в страховое покрытие по договору.

 

Несчастные случаи, в которые  попал застрахованный в результате совершения или попытки совершения им противоправных действий.

 

Военные действия, гражданские  войны и иные внутренние беспорядки, если застрахованный принимал или гражданская  война застали застрахованное лицо неожиданно за рубежом, то на него распространяется страховая защита по этому виду страхования  в течение семи дней.

 

Несчастные случаи, произошедшие с застрахованным при управлении летальными аппаратами, в том числе спортивными, или в момент нахождения в них в качестве члена экипажа (в случае, если это профессиональная деятельность застрахованного). Эти риски могут быть включены в страховое покрытие при заключении специальных договоров страхования через Германское общество воздухоплавателей. Кроме того, в настоящее время некоторые страховщики уже предлагают соответствующее дополнительное страховое покрытие в рамках добровольного страхования от несчастных случаев.

 

Гоночные соревнования на моторных транспортных средствах. Страховое  покрытие не распространяется не только на водителя, но и на остальных людей, находящихся в салоне транспортного  средства, участвующего в гонках.

 

Несчастные случаи, вызванные  воздействие атомной энергии. Исключением  является не только ущерб, нанесенный ядерным излучением, но и несчастные случаи в результате взрывов, резкого  изменения давления, вследствие наступившей  паники и т.д.

 

Из страхового покрытия исключается  вред, нанесенный здоровью застрахованного  в результате следующих событий:

 

Из страхового покрытия исключается  поражения, вызываемые всеми видами ионизирующих лучей. Если причиной заболевания  является лучевая терапия, то страховая  защита сохраняется при условии, что эта терапия была назначена  для лечения последствий несчастного  случая, застрахованного по соответствующему договору. Лица, по роду своей деятельности подвергающиеся повышенному лучевому облучению, могут застраховать риск профессионального заболевания путем включения соответствующих оговорок в договор страхования от несчастных случаев или путем заключения специальных договоров страхования.

 

Проведение терапевтических  мероприятий и хирургического вмешательства, если они не были вызваны необходимостью лечения последствий несчастного  случая.

 

Для лиц определенных профессий, связанных с повышенным риском инфекционных заболеваний, например врачей, среднего медицинского персонала, возможно включение этих рисков в страховое покрытие в случаях, когда попадание возбудителей болезни в организм застрахованного произошло через повреждение кожи или путем инъекции.

 

Инфекционных заболеваний.

 

Страховое покрытие сохраняется, однако, если возбудитель инфекционного  заболевания попал в организм застрахованного лица в результате травм или ранений, полученных вследствие несчастного случая, включенного  в состав страхового покрытия по данному  договору. Незначительные повреждения кожи и слизистой оболочки, через которые возбудители болезни могли попасть в организм застрахованного сразу же или по прошествии определенного времени, не считаются травмами в результате несчастного случая.

 

Инфекционные заболевания  носят характер болезни. Именно поэтому  они исключаются из страхового покрытия по договорам страхования от несчастных случаев. Ответственность страховщика  сохраняется только в тех случаях, когда в начале цепочки причинно-следственных взаимосвязей находится страховой  несчастный случай и возбудитель  заболевания попадает в организм застрахованного лица в результате поражения, вызванного этим несчастным случаем. Заболевание СПИДом и его последствия также составляют исключения из страхового покрытия, если инфицирование произошло через мелкие поражения кожи или слизистой оболочки.

 

Отравления вследствие принятия твердых или жидких веществ через  глотку.

 

Следует подчеркнуть, что  именно попадание отравляющих веществ  в организм через глотку является основным условием для исключения из страхового покрытия. Если застрахованный вдыхает отравляющее вещество или  получает его в виде инъекции, то страховое покрытие сохраняется.

 

Получение отравляющего вещества через глотку означает также, что  застрахованный сам предпринимает  действия, посредством которых оно  попадает в организм. При этом не имеет значения, действовал ли он добровольно  или по принуждению, осознанно или  находясь в неведении. Если отравляющее  вещество попало в организм застрахованного  через действия третьих лиц, то ответственность  страховщика сохраняется.

 

Исключение из страхового покрытия предоставляют собой грыжи  белой линии живота и паховые  грыжи, за исключением случаев, когда  они возникли вследствие насильственного  внешнего воздействия на застрахованного.

 

Страховое покрытие не распространяется на травмы межпозвонковых дисков, а  также кровотечение внутренних органов, если только они не были вызваны  страховым несчастным случаем.

 

Исключение из страхового покрытия составляют также нервные  расстройства, являющиеся психической  реакцией застрахованного на определенные события.

 

Некоторые компании страхуют несчастные случаи, произошедшие в  результате нарушения сознания застрахованного  вследствие алкогольного опьянения. При  управлении транспортным средством, однако, максимальная граница содержания алкоголя в крови не должна превышать 1,3%

 

Ряд страховщиков предлагает также страхование так называемого  пассивного риска военных действий.

 

Виды страховых гарантий

 

Добровольное страхование  от несчастных случаев платы на случай смерти предлагает широкий спектр страховых  гарантий, которые включаются в договоры по соглашению сторон. Заключая договор  страхования, страхователь вправе свободно выбирать вид и объем страхового покрытия.

 

Важнейшей гарантией, предоставляемой  страхователем от несчастных случаев, является гарантия страховых выплат на случай инвалидности, которая обязательно  включается в договор. Остальные  виды гарантий согласовываются по усмотрению сторон дополнительно. Страховые выплаты  по инвалидности включают в себя:

 

- страховые выплаты на  случай смерти

 

-ежедневное денежное пособие

 

-ежедневное денежное пособие  в период пребывания в больнице

 

- денежное пособие в  период выздоровления, в том  числе оплата санаторного лечения,  космических операций и т.д.

 

 

3. Виды страхования от  несчастных случаев

 

 

 

3.1 Обязательное страхование  от несчастных случаев в РФ

 

Обязательное страхование  от несчастных случаев является одним  из элементов системы социального  страхования и покрывает риски  производственного травматизма  и профессиональных заболеваний. Сфера  его действия ограничивается последствиями  несчастных случаев, происходящих на рабочем  месте или в рабочее время (включая  время нахождения в пути на работу и с работы). Существенной особенностью этого вида страхования является то, что страховые взносы полностью  уплачивает работодатель. В России обязательное страхование от несчастных случаев регулируется Законом «Об  обязательном социальном страховании  от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.07.1998 г. №125-ФЗ (ред. от 17.07.1999) и подзаконными актами к нему.

 

Другим направлением организации  обязательного страхования от несчастных случаев, дополняющим или компенсирующим социальное страхование, является обязательное государственное страхование жизни  и здоровья тех категорий государственных  служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного  случая при исполнении своих служебных  обязанностей. К ним относятся: судьи, прокуроры, сотрудники Министерства по налогам и сборам, военнослужащие. Государственное личное страхование  покрывает риски, идентичные обязательному  страхованию от несчастных случаев: смерть и потерю трудоспособности застрахованного  вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при выполнении служебных  обязанностей. Обязательное страхование  государственных служащих регулируется федеральным законодательством. Третьим  направлением обязательного страхования  от несчастных случаев выступает  обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом  по междугородным и туристическим  маршрутам.

 

Страхование от несчастных случаев  на производстве и профессиональных заболеваний

 

Обязательно страхование  от несчастных случаев является одним  из элементов социального страхования  и покрывает риски производственного  травматизма и профессиональных заболеваний. Существенной особенностью этого вида обязательного страхования  от несчастных случаев является то, что страховые взносы полностью  уплачивает работодатель. Обязательному  страхованию от несчастных случаев  на производстве обычно подлежат все  наемные работники, обучающиеся, дети, посещающие дошкольные учреждения, фермеры  и лица, работающие в крестьянских хозяйствах.

 

Обязательно страхование  от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний предусматривает  обеспечение социальной защиты работников посредством:

 

- возмещение вреда, причиненного  жизни и здоровью работников  при исполнении ими обязанностей  по трудовому договору или  в других установленных законодательством  случаях;

 

- повышения заинтересованности  предприятий и организаций в  снижении уровня профессионального  риска;

 

-финансирования предупредительных  мероприятий по сокращению производственного  травматизма и профессиональных  заболеваний.

 

Средства, получаемые на страхование  от несчастных случаев, могут быть использованы ФСС на нужды государственного социального  страхования в целом, что подтверждается федеральными законами о бюджете  фонда. Страховые взносы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний  уплачиваются страхователями непосредственно  в ФСС. Страхователями выступают  все работодатели:

 

-юридически е лица любой  организационно-правовой формы в  отношении работников, нанимаемых  по трудовым договорам (контрактам);

 

-физические лица, нанимающие  других физических лиц по трудовому  договору (контракту).

 

Страхователи обязаны  зарегистрироваться в исполнительных органах ФСС по месту своего нахождения. Тарифы страховых взносов ежегодно утверждаются федеральным законом  на очередной год. Страховые тарифы устанавливаются ФСС на основании  Правил отнесения отраслей экономики  к классу профессионального риска. Суммы страховых взносов перечисляются  страхователями ежемесячно в срок, установленный для получения  в банках средств на выплату заработной платы за текущий месяц. Страхователями, осуществляющими установленные  страховые выплаты застрахованным, состоящим с ними в трудовых отношениях, страховые взносы перечисляются  за минусом произведенных выплат.

 

Объектом обязательного  страхования от несчастных случаев  на производстве и профзаболеваний  являются имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой ими  здоровья, профессиональной нетрудоспособности либо их смертью вследствие несчастного  случая на производстве или профессионального  заболевания. Застрахованными по данному виду страхования выступают:

 

- все физические лица, выполняющие работу на основании  трудового договора, заключенного  с работодателем;

 

- физические лица, уже  получившие повреждение здоровья  вследствие несчастного случая  на производстве или профзаболевания,  подтвержденное в установленном  порядке, к моменту введения  в действие федерального закона  об обязательном социальном страховании  от несчастных случаев;

 

- физические лица, осужденные  к лишению свободы и привлеченные  к труду страхователем.

 

Страховым случаем признается подтвержденный в установленном  порядке факт повреждения здоровья или смерти в результате несчастного  случая на производстве или профзаболевания. Несчастный случай на производстве- это событие, из-за которого застрахованный получил повреждение здоровья, приведшие к временной или постоянной утрате профессиональной нетрудоспособности либо смерти, наступившей при исполнении обязанностей по трудовому договору как на территории страхователя, так и за ее пределами, во время следования к месту работы или возмещения с места работы на транспорте, предоставленным страхователем (или на личном транспорте, используемых в служебных целях по договору или распоряжению работодателя). Несчастные случаи, произошедшие во время следования к месту служебных командировок и обратно, при работе вахтово-экспедиционным методом во время междусменного отдыха, при привлечении работника к участию в ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций, при осуществлении действий, не входящих в трудовые обязанности работника, но совершаемых в интересах работодателя (по предотвращению аварии, ущерба), также рассматриваются в качестве производственных.

 

Расследование и учет несчастных случаев на производстве осуществляется в соответствии с положением, утвержденным постановлением Правительства РФ от 11 марта 1999г. Работодатель обязан обеспечить своевременное расследование и  оформление несчастного случая на производстве Расходы по расследованию несчастного  случая несет работодатель. Утрата профессиональной нетрудоспособности застрахованных устанавливается учреждениями (бюро) медико-социальной экспертизы на основании обращения работодателя, страховщика или самостоятельного обращения пострадавшего при  предоставлении акта о несчастном случае на производстве.