Страховая деятельность. 2

     Содержание

1. Классификация страхования ……………………………………………………..3

     1.1 Виды страхования………………………………………………………….3

     1.1.1 Личное страхование……………………………………………....3

     1.1.2 Имущественное страхование……………………………………..4

     1.1.3 Страхование ответственности ……………………………...........5

     1.1.4 Страхование опасных производственных  объектов…………….7

     1.1.5 Перестрахование…………………………………………………..8

2. Формы страхования……………………………………………………………….10

     2.1 Обязательное страхование………………………………………………..10

     2.2 Добровольное страхование…………………………………………..........11

3. Федеральный  закон Российской Федерации от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ "Об обязательном  страховании гражданской ответственности  владельца опасного объекта за  причинение вреда в результате  аварии на опасном объекте"………….13

Список использованных источников……………………………………………….44

     1. Классификация страхования

1. Виды  страхования

     Существуют  разные подходы к классификации  страховой деятельности. В большинстве  стран мира выделяют две разновидности  страхования: страхование жизни  и виды страхования, не связанные  со страхованием жизни. Данная классификация  применяется при разработке нормативно-правовых документов, анализе страхового рынка  и решении других вопросов.

     Главой 48 Гражданского кодекса РФ предусмотрены две разновидности (два типа договоров) страхования: имущественное и личное.

     В практике работы страховых организаций, анализе страхования, учебных и  методических материалах также принято  выделять три отрасли страхования: имущественное, личное и ответственности. В основе деления страхования  на отрасли лежат отличия в  объектах страхования. 

1. Личное  страхование

     Виды  страхования, существующие в России, предусматривают в числе прочих и личное страхование. В этом случае страховщик берет на себя обязанность  выплатить предусмотренную договором  сумму в случае, если наступление  страхового события повлечет за собой  ущерб здоровья страхователя (застрахованного  лица) или его смерть. Выплата  страховой суммы может производиться  единовременно или периодически. Договор личного страхования  подразумевает обязанность страхователя выплатить страховщику обусловленную договором страховую премию. Под таким видом страхования, как личное, объединены такие подвиды страховой деятельности, как страхование от несчастных случаев; страхование жизни; медицинское, пенсионное страхование и др. При этом все виды страхования в личном страховании привязаны к самостоятельному объекту и перечню страховых рисков, предусмотренных в каждом конкретном страховом продукте.

     В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся:

• Страхование жизни.
• Страхование от несчастных случаев и болезней.
• Медицинское страхование.

2. Имущественное страхование

     Договор страхования имущества оговаривает  обязанности страховщика возместить страхователю или выгодно приобретателю материальный ущерб в застрахованном имуществе, в случае наступления страхового события. При этом выплата возмещения ограничивается суммой, указанной в договоре этого вида страхования. Договор страхования имущества заключается, как правило, в отношении личного или корпоративного имущества. Таким образом, объектами страхования может выступать недвижимость; грузы; транспортные средства (наземные, водные, воздушные); иное имущество. Этот вид страхования породил множество страховых продуктов. Застраховать можно финансовые риски, имеющие отношение к потере доходов из-за остановки производственного процесса в результате наступления страхового события. Страхование имущества может быть выходом из положения в случае банкротства контрагентов или невыполнения ими своих обязательств, а также и в ряде других случаев.

     В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает:

• Страхование имущества предприятий и организаций.
• Страхование имущества граждан.
• Транспортное страхование (средств транспорта и грузов).
• Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.
• Страхование финансовых рисков.

3. Страхование ответственности

     Это вид страхования предусматривает  в качестве объекта страхования  ответственность перед третьими лицами (гражданами либо предприятиями), которым потенциально может быть нанесен ущерб по причине каких-либо действий (бездействия) страхователя. Договор страхования ответственности  перекладывает ответственность  за возможный ущерб на страховую  компанию, которая обязуется компенсировать страхователю суммы, которые он должен уплатить третьим лицам в качестве возмещения за причиненный ущерб. Как  правило, эти суммы укладываются в пределы юридической ответственности  страхователя, т.е. в тот размер возмещения, который будет определен судом  или арбитражем. Действующее в  Российской Федерации законодательство о гражданской ответственности  устанавливает требования для таких  случаев. Этот вид страхования защищает имущество страхователя и страхует его ответственность за потенциальное причинение вреда здоровью и имуществу граждан и юридических лиц.

     Такой вид страхования, как страхование  гражданской ответственности, - вполне обычное дело в экономически развитых странах, причем это требование там  имеет силу закона. Законодательством  предусмотрено, что каждый, имеющий  отношение к владению или управлению опасными объектами (транспортные средства и пр.), обязан нести ответственность  за потенциально возможный ущерб  или вред, который он может нанести  здоровью, жизни и имуществу третьих  лиц. Зона гражданской ответственности  распространяется также и на совершение преднамеренного правонарушения или  неисполнение договорных обязательств.

     Страхование гражданской ответственности является одним из самых многочисленных видов  страхования, с большим количеством  разновидностей. На его основе так  же существует множество страховых  продуктов.

     В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с возмещением  страхователем причиненного им вреда  третьему лицу. Страхование ответственности  включает:

• Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
• Страхование гражданской ответственности перевозчика.
• Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности.
• Страхование профессиональной ответственности
• Страхование ответственности за неисполнение обязательств.
• Страхование иных видов гражданской ответственности.

     В основе деления страхования на отрасли  лежат принципиальные различия в  объектах страхования. Деление страхования  на отрасли не позволяет выявить  те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

     Видом страхования называют страхование  конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности  по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Приведем лишь примеры некоторых, наиболее распространенных видов страхования. 

1.1.4 Страхование опасных производственных объектов 

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных объектов — одно из самых  важных условий обеспечения промышленной безопасности опасного объекта. Документом, регламентирующим страхование опасных  производственных объектов, является Федеральный закон №116-ФЗ от 21.07.97г. «О промышленной безопасности опасных  производственных объектов». По федеральному закону, опасными объектами являются те, авария на которых может привести к причинению вреда жизни, здоровью или имуществу физических лиц, нарушению  условий их жизнедеятельности, имуществу  юридических лиц. Такого рода аварии чаще всего случаются или могут  случиться на предприятиях горнодобывающей, металлургической, химической, нефтехимической  и нефтеперерабатывающей промышленности, тепло – и электроэнергетики; предприятиях, использующих объекты  газо потребления и газоснабжения, АЗС и АЗГС, подъемные сооружения; у организаций, занимающихся транспортировкой опасных веществ. Объектом страхования  ОПО являются имущественные интересы Страхователя, связанные с его  обязанностью возместить ущерб от причиненного вреда при наступлении страхового случая. Что считается страховым  случаем? Страховой случай — это  наступление гражданской ответственности  страхователя за причинение вреда при  эксплуатации опасного объекта в  результате аварии, произошедшей в период действия договора обязательного страхования. Может быть застрахован риск ответственности только самого Страхователя и только в пользу третьих лиц. Если опасный объект застрахован, то третьи лица, т.е. потерпевшие, получат страховое возмещение при наступлении страхового случая вне зависимости от финансового положения причинителя вреда.

       Страховая компания берет на себя:

• расходы по спасению жизни и имущества пострадавших, или по уменьшению убытков, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний Страховщика;
• расходы по ликвидации последствий аварии;
• расходы по предварительному выяснению обстоятельств причинения вреда и степени виновности;
• расходы по ведению в судебных и арбитражных органах дел о возмещении причинённого вреда (предполагаемым страховым случаям).

     1.1.5 Перестрахование 

     Среди существующих в России видов страхования, перестрахование стоит особняком. Оно представляет собой систему  финансовых отношений, предусматривающую  передачу части ответственности  по финансовым рискам от основного  страховщика другим страховым компаниям. Это делается для повышения финансовой устойчивости участников страхового рынка  и комплектации сбалансированного  страхового портфеля. Перестрахование  может осуществлять любой страховщик, при этом на рынке действуют и  специализированные страховые компании. Система перестрахования оптимизирует риски на внутреннем и международном рынке страхования и позволяет даже относительно некрупным страховщикам заниматься страхованием серьезных рисков.

Добровольное и осуществляется по доброй воле сторон, а обязательное страхование. – в силу существующего законодательства. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2. Формы страхования 
 

     2.1 Обязательное страхование

     Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

     Примеры обязательного страхования:

• Обязательное медицинское страхование
• страхование военнослужащих
• страхование пассажиров
• страхование автогражданской ответственности
• страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ)

     Обязательное  страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые платежи.

     Закон обычно предусматривает:

• перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;
• объем страховой ответственности;
• уровень или нормы страхового обеспечения;
• порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;
• периодичность внесения страховых платежей;
• основные права и обязанности страховщика и страхователя.

     Обязательное  страхование предусматривает, как  правило, сплошной охват указанных  в законе объектов. Например, если предусмотрено  обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно  все, кто собирается совершить поездку.

     При обязательном страховании, как правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения (например, минимальная  страховая сумма).

     2.2 Добровольное страхование

     Добровольное  страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон  может определять подлежащие добровольному  страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами  страхования, которые разрабатываются  страховщиком.

     Добровольное  участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров  личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования  объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

     Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все  страхователи изъявляют желание  в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения  для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к  ним требованиям.

     Добровольное  страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание  срока в договоре. Непрерывность  добровольного страхования можно  обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.

     Добровольное  страхование действует только при  уплате разового или периодических  страховых взносов. Неуплата ведет  к прекращению договора. 
 
 
 
 
 
 
 
 

      3. Федеральный закон Российской Федерации от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте"

     Принят  Государственной  Думой 16 июля 2010 года

     Одобрен Советом Федерации 19 июля 2010 года

     Глава 1. Общие положения

     Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным  законом

     1. Настоящий Федеральный закон  регулирует отношения, связанные  с обязательным страхованием  гражданской ответственности владельца  опасного объекта за причинение  вреда в результате аварии  на опасном объекте (далее - обязательное страхование).

     2. Действие настоящего Федерального  закона не распространяется на  отношения, возникающие вследствие:

     1) причинения вреда за пределами  территории Российской Федерации;

     2) использования атомной энергии;

     3) причинения вреда природной среде.

     Статья 2. Основные понятия

     Для целей настоящего Федерального закона применяются следующие основные понятия:

     1) потерпевшие - физические лица, включая  работников страхователя, жизни,  здоровью и (или) имуществу  которых, в том числе в связи  с нарушением условий их жизнедеятельности,  причинен вред в результате  аварии на опасном объекте,  юридические лица, имуществу которых причинен вред в результате аварии на опасном объекте. Положения настоящего Федерального закона, применяемые к потерпевшему - физическому лицу, применяются также к лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в результате смерти потерпевшего (кормильца);

     2) авария на опасном объекте  - повреждение или разрушение  сооружений, технических устройств,  применяемых на опасном объекте,  взрыв, выброс опасных веществ,  отказ или повреждение технических  устройств, отклонение от режима  технологического процесса, сброс  воды из водохранилища, жидких  отходов промышленных и сельскохозяйственных  организаций, которые возникли  при эксплуатации опасного объекта  и повлекли причинение вреда  потерпевшим;

     3) нарушение условий жизнедеятельности  - ситуация, которая возникла в  результате аварии на опасном  объекте и при которой на  определенной территории невозможно  проживание людей в связи с  гибелью или повреждением имущества,  угрозой их жизни или здоровью;

     4) владелец опасного объекта - юридическое  лицо или индивидуальный предприниматель,  владеющие опасным объектом на  праве собственности, праве хозяйственного  ведения или праве оперативного  управления либо на ином законном  основании и осуществляющие эксплуатацию  опасного объекта;

     5) эксплуатация опасного объекта  - ввод опасного объекта в эксплуатацию, использование, техническое обслуживание, консервация, ликвидация опасного  объекта, а также изготовление, монтаж, наладка, обслуживание и  ремонт технических устройств,  применяемых на опасном объекте;

     6) страхователь - владелец опасного  объекта, заключивший договор  обязательного страхования гражданской  ответственности за причинение  вреда потерпевшим в результате  аварии на опасном объекте  (далее - договор обязательного  страхования);

     7) страховщик - страховая организация,  имеющая лицензию на осуществление  обязательного страхования, выданную  в соответствии с законодательством  Российской Федерации;

     8) страховая сумма - денежная сумма,  в пределах которой страховщик  обязуется произвести страховые  выплаты потерпевшим при наступлении  каждого страхового случая независимо  от их числа в течение срока  действия договора обязательного  страхования;

     9) страховой тариф - ставка страховой  премии с единицы страховой  суммы с учетом технических  и конструктивных характеристик  опасного объекта;

     10) акт о причинах и об обстоятельствах  аварии - документ, составляемый в  соответствии с законодательством  о промышленной безопасности  опасных производственных объектов, законодательством о безопасности  гидротехнических сооружений, законодательством  в области защиты населения  и территорий от чрезвычайных  ситуаций, содержащий сведения о  причинах и об обстоятельствах  аварии, иные сведения и включенный  в перечень соответствующих документов, предусмотренных правилами обязательного  страхования;

     11) страховой акт - документ, составляемый  страховщиком и содержащий сведения  о рассмотрении им требования  о страховой выплате, в том  числе о наличии или об отсутствии  страхового случая, о потерпевшем  и о размере причитающейся  ему страховой выплаты либо  об основаниях отказа в страховой  выплате;

     12) компенсационные выплаты - выплаты,  осуществляемые профессиональным  объединением страховщиков в  счет возмещения вреда, причиненного  потерпевшему, в случаях, установленных  настоящим Федеральным законом.

     Статья 3. Объект обязательного  страхования, страховой  риск и страховой  случай

     1. Объектом обязательного страхования  являются имущественные интересы  владельца опасного объекта, связанные  с его обязанностью возместить  вред, причиненный потерпевшим.

     2. Страховым риском является возможность  наступления гражданской ответственности  владельца опасного объекта по  обязательствам, возникающим вследствие  причинения вреда потерпевшим.

     3. Страховым случаем является наступление  гражданской ответственности страхователя  по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда  потерпевшим в период действия  договора обязательного страхования,  которое влечет за собой обязанность  страховщика произвести страховую  выплату потерпевшим.

     Статья 4. Осуществление  обязательного страхования

     1. Владелец опасного объекта обязан  на условиях и в порядке,  которые установлены настоящим  Федеральным законом, за свой  счет страховать в качестве  страхователя имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить  вред, причиненный потерпевшим, путем  заключения договора обязательного  страхования со страховщиком  в течение всего срока эксплуатации  опасного объекта.

     2. Ввод в эксплуатацию опасного  объекта не допускается в случае  неисполнения владельцем опасного  объекта обязанности по страхованию,  установленной настоящим Федеральным  законом.

     3. В случае нарушения предусмотренных  настоящим Федеральным законом  требований об обязательном страховании  владельцы опасных объектов и  их должностные лица несут  ответственность в соответствии  с законодательством Российской  Федерации.

     Статья 5. Опасные объекты

     К опасным объектам, владельцы которых  обязаны осуществлять обязательное страхование, относятся расположенные  на территории Российской Федерации  и подлежащие регистрации в государственном  реестре в соответствии с законодательством  о промышленной безопасности опасных  производственных объектов или внесению в Российский регистр гидротехнических сооружений в соответствии с законодательством  о безопасности гидротехнических сооружений:

     1) опасные производственные объекты,  на которых:

     а) получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества (воспламеняющиеся, окисляющие, горючие, взрывчатые, токсичные, высокотоксичные, а также представляющие опасность для окружающей природной  среды), в том числе автозаправочные  станции с заправкой сжиженными углеводородными газами и (или) жидким моторным топливом;

     б) используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 мегапаскаля  или при температуре нагрева  воды более 115 градусов Цельсия;

     в) используются стационарно установленные  грузоподъемные механизмы, эскалаторы (в том числе лифты и эскалаторы в многоквартирных домах, а также  на объектах торговли, общественного  питания, в административных учреждениях  и на иных объектах, связанных с  обеспечением жизнедеятельности граждан), канатные дороги, фуникулеры;

     г) получаются расплавы черных и цветных  металлов и сплавы на основе этих расплавов;

     д) ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях;

     2) гидротехнические сооружения - плотины,  здания гидроэлектростанций, водосбросные, водоспускные и водовыпускные  сооружения, туннели, каналы, насосные  станции, судоходные шлюзы, судоподъемники, сооружения, предназначенные для  защиты от наводнений и разрушений  берегов водохранилищ, берегов и  дна русел рек, сооружения (дамбы), ограждающие хранилища жидких  отходов промышленных и сельскохозяйственных  организаций, устройства от размывов  на каналах и другие сооружения, предназначенные для использования  водных ресурсов и предотвращения  негативного воздействия вод  и жидких отходов.

     Статья 6. Страховая сумма  и предельные размеры  страховой выплаты  потерпевшему

     1. Страховая сумма по договору  обязательного страхования составляет:

     1) для опасных объектов, в отношении  которых законодательством о  промышленной безопасности опасных  производственных объектов или  законодательством о безопасности  гидротехнических сооружений предусматривается  обязательная разработка декларации  промышленной безопасности или  декларации безопасности гидротехнического  сооружения: