Страховой рынок РФ

В широком смысле слова под страховым рынком следует понимать совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта (страховой защиты), в основе которых лежит формирование спроса и предложения. Объективной основой развития страхового рынка служит необходимость обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса путем создания целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданно наступающих, случайных по своей природе неблагоприятных обстоятельств, сопровождающихся ущербами.

С позиций системного подхода  страховой рынок представляет собой  систему, включающую различные структурные  элементы, или подсистемы, со свойственным им множеством организационно-экономических  и информационно-логических взаимосвязей. Страховой рынок как сложная, интегрированная система включает в себя в качестве относительно самостоятельных  элементов (подсистем) не только рынок  страховщиков, но и рынок страхователей, а также рынок страховых продуктов.

Характеристика отдельных  элементов страхового рынка.

Рынок страховщиков. К его основным звеньям следует отнести негосударственные (частные) страховые организации (акционерные, корпоративные и др.); специализированные перестраховочные компании; общества взаимного страхования как уникальный институт, связанный только со страховыми операциями; государственный сектор страхового рынка (государственные и муниципальные страховые компании), объединения страховщиков (ассоциации, союзы); страховые фонды.

Страховщики осуществляют свою деятельность через страховых представителей и посредников. Мы рассмотрим их в  субъектном составе условно очерченного  нами страхового рынка, учитывая при  этом, что деятельность страховых  агентов и страховых брокеров на рынке носит двойственный характер.

Главная правовая особенность  указанных третьих лиц заключается  в том, что они - не прямые, а косвенные  участники страховых правоотношений, выступают на стороне страхователя или страховщика в качестве их представителей или посредников, получая  за это соответствующее вознаграждение.

 Важной составляющей страховой деятельности и страхового рынка, в частности, является работа профессиональных оценщиков страховых рисков, которые в своей деятельности используют механизм так называемого аварийного комиссарства. Выделяют его в качестве относительно самостоятельного звена рынка страховщика в силу особой значимости практической деятельности в страховом бизнесе.

Аварийные комиссары (сюрвейеры) осуществляют свою профессиональную деятельность либо в форме отделов на базе страховых  компаний, либо в форме отдельных  независимых сюрвейерских компаний. Заканчивается работа аварийного комиссара  составлением аварийного сертификата, на основании которого страховщик принимает  решение об оплате или отклонении заявленной претензии страхователя в части страхового возмещения.

Каждая страховая компания должна иметь сеть аварийных комиссаров. Чем шире эта сеть, тем лучше, поскольку  это удобно не только клиентам, но и  самой страховой компании. Кроме  того, это сказывается на репутации  страховой компании и одновременно позволяет избежать потерь от выплаты  необоснованно высокого страхового возмещения.

Итак, в качестве продавцов  страховых услуг выступают страховые  и перестраховочные компании. Ими  могут быть:

прямые страховщики - страховые  компании различных организационно-правовых форм, в том числе и государственные, которые непосредственно заключают  договоры страхования со страховщиками;

перестраховщики - организации, которые страхуют уже застрахованные объекты (перестрахование).

В то же время  в силу специфичности  их деятельности в качестве самостоятельных  звеньев рынка страховщиков выделены: общества взаимного страхования, страховые  фонды, государственные и муниципальные  страховые организации, объединения  страховщиков.

 Общества взаимного  страхования (форма организации  бизнеса предусмотренная в ряде норм ГК РФ и Закона о страховании) - это некоммерческие организации, которые создаются для страхования имущественных интересов его членов-участников и несут солидарные обязательства за результаты проведения страхования и деятельность общества. По своей сути общество взаимного страхования - это форма организации страхового фонда на основе паевого участия его членов. Участник общества одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя.

Государственный сектор страхового рынка представлен государственными и муниципальными страховыми компаниями. В современных условиях они в  большинстве своем функционируют  в форме акционерных обществ, где 100% капитала принадлежит государству  или муниципальным органам власти.

Объединения страховщиков - это их союзы и ассоциации, а  также иные формы объединений, созданные  в целях координации своей  деятельности, защиты своих интересов, осуществления совместных программ и т.п. Создаются в форме некоммерческих организаций. При этом сами союзы, ассоциации страховщиками не являются, не имеют  необходимой государственной лицензии, и страхователь не может заключать  с ними договор страхования. Однако обращение в объединение страховщиков по поводу возникновения спора по договору страхования с конкретной страховой организацией может облегчить  его разрешение.

Иную экономическую и  правовую природу имеет объединение  страховщиков в страховой пул. Цель такого объединения - улучшение финансовых возможностей страховщиков с точки  зрения принятия на себя особо крупных  и опасных рисков (атомных, военных, космических, экономических, экологических) на основе солидарной ответственности  его членов .

Страховой фонд - это не имеющая  членства некоммерческая организация, учрежденная гражданами и (или) юридическими лицами на основе добровольных имущественных  взносов. Цель страховых фондов - страхование  определенных рисков. При их создании может использоваться как государственное (муниципальное), так и частное  имущество. Учредители не отвечают по его обязательствам, так же как и фонд не отвечает по обязательствам его учредителей.

В современной экономике  страховой рынок динамично развивается  в направлении совершенствования  форм организации страхового бизнеса. Так, на страховом рынке России появились  так называемые кэптивы - это дочерние страховые или перестраховочные компании, созданные промышленными и торговыми организациями для проведения страхования или перестрахования материнской организации.

К особой форме организации  личного страхования следует  отнести негосударственные пенсионные фонды, гарантирующие рентные выплаты  страхователям по достижении ими  определенного (обычно пенсионного) возраста.

Основу институциональной  структуры страхового рынка (рынка  страховщиков) составляют страховые  компании, являющиеся с финансовой точки зрения формой выражения страхового фонда. Их (компании) можно подразделить по:

а) формам собственности - частные, государственные страховые компании, страховые компании, созданные на основе смешанной собственности, страховые  компании с участием иностранного капитала (СП);

б) организационно-правовым формам - страховые компании, зарегистрированные в форме акционерных обществ  различного типа, обществ с ограниченной ответственностью, обществ с дополнительной ответственностью; государственных  или муниципальных унитарных  предприятий; некоммерческих организаций (общества взаимного страхования, страховые  фонды);

в) характеру выполняемых  операций - специализированные, универсальные;

г) зоне обслуживания - местные, региональные, национальные и международные (транснациональные);

д) признаку целевого характера  деятельности страховщика - коммерческие и некоммерческие страховые организации;

е) величине уставного капитала и объему поступления страховых  платежей, а также другим технико-экономическим  показателям, определяющим их место  на страховом рынке - крупные, средние, мелкие и др.

Рынок страхователей как  элемент (подсистема) страхового рынка  представлен собственно страхователями, выгодоприобретателями и застрахованными  лицами.

Выгодоприобретатели и застрахованные лица при определенных обстоятельствах  становятся прямыми участниками  страховых правоотношений. Характерным  признаком правового положения  третьих лиц - выгодоприобретателей является то, что они вступают в  страховые правоотношения не самостоятельно, а путем назначения их страхователями или застрахованными лицами в  соответствии с правилами общей  нормы ГК РФ.

Наконец, рынок страховых  продуктов как важная составляющая страхового рынка (его подсистема)  представлен специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, - страховой услугой. Как и всякий товар, он обладает стоимостью и потребительной стоимостью.

Купля-продажа страховой  услуги оформляется заключением  договора страхования, в подтверждение  чего страхователю выдается страховое  свидетельство (полис).

В соответствии с Законом  о страховании исходя из указанных в нем объектов страхования  выделяют так называемые отрасли, которые, в свою очередь, формируют и соответствующие виды страхования. Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

Страховой рынок относится  к тем институтам рыночной экономики, который по своему развитию и по количеству предлагаемых страховых  продуктов в основном опережает  платежеспособный спрос своих клиентов и в определенной степени стимулирует  его. В особенности это относится  к работе с населением. Растущая конкуренция на страховом рынке  не только заставляет расширять перечень предлагаемых услуг, но и способствует популяризации традиционных массовых видов страхования: страхования  средств транспорта, страхования гражданской ответственности автовладельцев, страхования медицинских расходов лиц, выезжающих за рубеж, и др.

Но справедливости ради нельзя не указать и на то обстоятельство, что степень развитости/неразвитости страхового рынка (а значит, и рынка  страховых продуктов) есть производное  от степени развития экономики в  целом. Поэтому, если говорить о хозяйственной  структуре российской экономики, степени  ее развитости и, соответственно, о  степени удовлетворения ее страховых  потребностей, то она не удовлетворяет  требованиям рыночной экономики.

Низкая техническая оснащенность производства, высокий удельный вес  добывающих отраслей не обеспечивают условий для развития страхового бизнеса. Поэтому имущественное  страхование, в особенности промышленное, освоено недостаточно. Так, по мнению специалистов, потенциал страховых  промышленных рисков освоен не более  чем на 20%.*1. В России практически отсутствует сельскохозяйственное страхование, страхование ответственности работодателей, особенно на малых и средних предприятиях.

Учитывая многообразие объектов, подлежащих страхованию, различия в категориях страхователей и страховщиков, объемах страховой ответственности, в сфере деятельности страховых организаций, в характере совершаемых страховщиками операций и др., страховой рынок можно классифицировать по ряду признаков.

Так, по типам участников рынка страховой рынок подразделяется на рынок страховщиков, их объединений, страхователей, рынок посредников, рынок профессиональных оценщиков  и рынок обслуживающих организаций.

По категориям страховщиков страховой рынок подразделяется на рынок государственных и муниципальных  организаций, рынок частных (акционерных, корпоративных и других компаний), рынок взаимных страховых компаний.

По категориям страхователей (покупателей) страховой рынок подразделяется на рынок физических и юридических  лиц. Правда, рынки физических и юридических  лиц могут структурироваться  и далее.

Так, к примеру, по признаку масштабов деятельности юридические  лица могут подразделяться на рынок  крупных корпоративных клиентов, рынок средних и мелких предприятий  и организаций и др. Что же касается физических лиц, то их классификация  может быть продолжена так же по различным признакам, к примеру: по уровню доходов, по географическому  признаку, по социальному статусу  и т.п.

По масштабам спроса на страховые услуги и их предложения  следует выделить внутренний страховой  рынок, международный страховой  рынок и мировой.

Внутренний страховой  рынок - местный (региональный, страновой) рынок, на котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению его конкретными страховщиками данного города, района, региона, страны.

Международный страховой  рынок. Это понятие относится  к международным страховым организациям, сфера деятельности которых распространяется на зарубежные страны и характеризуется  наличием сети подконтрольных филиалов и дочерних компаний в других странах, использованием технологического кооперирования и специализации подконтрольных фирм, контролем и координацией деятельности филиалов и дочерних компаний из одного центра.

Мировой страховой рынок - рынок, спрос и предложение на котором формируются в масштабах  мирового хозяйства.

В территориальном аспекте  страховой рынок можно подразделить на региональный (местный), национальный (страновой), внешний.

Региональный (местный) - рынок, спрос и предложение на котором  формируются в пределах конкретного  региона (района, города).

Национальный (страновой) - рынок, спрос и предложение на страховые услуги на котором формируется в пределах страны.

Внешний страховой (международный, мировой) - рынок, спрос на страховые  услуги на котором находится за пределами  внутреннего (национального) рынка (города, региона, страны).

По отраслевому признаку можно выделить рынок личного, имущественного страхования, страхования ответственности.

Первые три отрасли  выделяются согласно российскому законодательству. Что же касается страхования экономических  рисков, то оно предполагает страхование  от коммерческих, технических, правовых, политических, финансовых рисков. Выделение  его в отдельную отрасль (направление) страхования обусловлено возрастающей практической значимостью соответствующих  этой отрасли видов страхования, а также необходимостью государственного и внутриотраслевого регулирования (облегчает и создает удобства для регулирования).

По характеру совершаемых  операций страховой рынок можно  подразделить на рынок специализированных компаний и рынок универсальных  компаний. Тенденция специализации  страховых компаний связана с  углубляющимся общественным разделением  труда и предполагает специализацию деятельности страховых компаний в определенной отрасли (области, виде и др.) страхования, т.е. ориентацию на обслуживание более узких страховых интересов отдельных физических и юридических лиц. Что же касается тенденции к универсализации деятельности страховых компаний, то она предполагает диверсификацию услуг, оказываемых страховыми компаниями, т.е. расширение их спектра на основе внедрения в различные сегменты страхового рынка, а также вторжение в смежные виды деятельности.

В зависимости от сферы  деятельности можно выделить рынок  прямого страхования и рынок  перестрахования. Как уже отмечалось, первичное (прямое) страхование - это  предоставление страховой защиты клиентам. Перестрахование - это передача риска  одной страховой компанией другой страховой компании, оформляемая  договором перестрахования.

Наконец, в зависимости  от характера заключаемых договоров  страховой рынок подразделяется на рынок обязательного и рынок  добровольного страхования. Обязательное страхование осуществляется в силу федерального закона, который определяет виды, условия и порядок проведения обязательного страхования, а также  за счет средств государства либо за счет тех лиц, на которые по закону возложена эта обязанность.

Добровольное страхование  осуществляется на основе договора между  страхователем и страховщиком, и  правила страхования устанавливаются  последним самостоятельно.

Вместе с тем надо отметить, что страховые компании могут  объединять в единую группу те или  иные виды страхования, относящиеся  к одному объекту, могут действовать  в разных отраслях страхования, относящихся  как к области обязательного, так и к области добровольного  страхования.

Сущность страхового рынка  проявляется и в выполняемых  им функциях, которые сводятся к общерыночным и специфическим

К числу общерыночных функций относятся:

коммерческая - проявляется в том, что страхование выступает в качестве коммерческой деятельности, приносящей доход;

ценовая - проявляется в процессе ценообразования на страховые услуги. Как известно, стоимость страховой услуги (или ее цена) выражается в страховом взносе (тарифе, премии), который страхователь уплачивает страховщику. Цена страховой услуги, как и всякая рыночная цена, колеблется под влиянием спроса и предложения;

информационная - проявляется через информирование об объектах торговли на страховом рынке;

регулирующая - проявляется через создаваемые на рынке правила торговли страховыми услугами.

Что же касается специфических  функций, присущих страховому рынку, то к ним можно отнести:

- функцию покрытия риска.  Реализация этой функции означает  перекладывание финансовых последствий  определенных рисков на страховые  компании;

- функцию облегчения доступа  к другим источникам финансирования. Реализуется через облегчение  доступа предприятий к прочим  источникам финансирования своей  деятельности, например к банковскому  кредиту, поскольку для получения  последнего одним из обязательных  условий является страхование  имущества предприятия-заемщика. Кроме  того, страхование жизни и недвижимости - необходимое условие для получения  ипотечного кредита физическими  лицами для строительства или  приобретения жилья;

- предупредительную функцию.  Проявляется в том, что профессиональная  деятельность страховых компаний  позволяет им разрабатывать и  претворять в жизнь комплекс  мер по предупреждению и контролю  уровня риска в важнейших сферах  хозяйственной и частной жизни;

- функцию формирования  специализированного страхового  фонда. Реализуется через систему  запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования,  гарантию выплат и возмещений. Кроме того, через указанную форму  аккумулирования капитала решается  и проблема инвестиций, поскольку  страховые компании вкладывают  свои временно свободные средства  в ценные бумаги предприятий,  финансовых компаний, в банки,  недвижимость и т.п.

 Тем самым страховые организации способствуют повышению эффективности функционирования трансформационного механизма экономики - механизма по переориентации сбережений различных ресурсных секторов экономики в инвестиции и развитию общественного воспроизводства..

Заключение

Для эффективного функционирования рынка страховых услуг необходимо создать равные условия для осуществления  деятельности всеми страховыми организациями  на территории Российской Федерации.

Далее предполагается повышение  качества функционирования национальной страховой системы при конкуренции  со страховщиками, капитал которых  сформирован с участием иностранных  инвесторов. При этом необходимо найти  оптимальное соотношение интеграции российской страховой системы с  мировой системой и механизмов, препятствующих оттоку национальных капиталов.

Наконец, необходимо совершенствование  государственного надзора за страховой  деятельностью в направлении  повышения надежности системы страхования  посредством установления единых требований и стандартов предоставления страховых  услуг, установления правил, нормативов и показателей платежеспособности и финансовой устойчивости, финансового  оздоровления страховых компаний, установления требований к профессиональному  уровню участников страхования и  т.д.

Список литературы:

Страховое дело - Л.Г. Скамай, Т.Ю. Мазурина.

Страхование - К.А.ГРАВЕ, Л.А.ЛУНЦ.

Гинзбург А. И. Страхование. 2-е изд. - СПб: Питер, 2006 - 208 с.

Головнин А.Н. Сравнительный  анализ функционирования рынков страхования жизни США и ФРГ // Страховое дело. - 2007. - №1. - С. 15-31.4.

Гребенщиков Э. Российский рынок  страхования: параметры, пропорции  и тенденции // РЦБ. - 2007. - №2. - С. 57-61.

Финансы: Учебник / Под ред. А. Г. Грязновой, Е. В. Маркиной. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 504 с.

Финансы: Учебник - 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. В. В. Ковалева. - М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2006. - 640 с.

Яковлева Т. А., Шевченко О. Ю. Страхование: Учебное пособие - М.: Экономистъ, 2004 - 217 с.