Страховой рынок России в цифрах

                                      Введение 
 

       Страхование - одна из древнейших  категорий  общественных  отношений.

Зародившись в период разложения первобытнообщинного  строя,  оно  постепенно стало  непременным  спутником  общественного  производства.   Первоначальный смысл  рассматриваемого  понятия  связан  со   словом   “страх”.   Владельцы имущества, вступая между  собой  в  производственные  отношения,  испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в  связи  со стихийными  бедствиями,  пожарами,  грабежами  и   другими   непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного  производства  -  главная  причина

беспокойства каждого  собственника имущества и товаропроизводителя  за  свое

материальное  благополучие.  На  этой  почве   закономерно   возникла   идея

возмещения  материального  ущерба  путем  солидарной  его  раскладки   между

заинтересованными владельцами  имущества.  Если  бы  каждый  отдельно  взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был  бы  вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные  по  величине  стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

  Между тем жизненный   опыт,  основанный  на  многолетних   наблюдениях,

позволил  сделать  вывод  о  случайном  характере  наступления  чрезвычайных

событий  и  неравномерности  нанесения  ущерба.  Было  замечено,  что  число

заинтересованных  хозяйств,  часто  бывает  больше  числа  пострадавших   от

различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка  ущерба  между

заинтересованными  хозяйствами  заметно  сглаживает  последствия  стихии   и

других случайностей.

 При этом  чем   большее  количество  хозяйств  участвует  в  раскладке

ущерба, тем меньшая  доля средств приходиться на долю одного  участника.  Так

возникло страхование,  сущность  которого  составляет  солидарная  замкнутая

раскладка ущерба.

Расширение   самостоятельности   товаропроизводителей,   формирование

рыночной  инфраструктуры,  договорных  отношений,   резкое   сужение   сферы

государственного  воздействия   на   развитие   процессов   производства   и

распределения материальных  благ  требуют  новых  подходов  к  использованию

финансово-кредитного механизма в управлении экономикой.  Особое  значение  в

этой  связи  приобретают  вопросы  страхования  хозяйственной  деятельности,

учитывающей интересы суверенных  субъектов  государства  и  направленной  на

создание им равных стартовых условий для  перехода  к  рыночным  отношениям.

Эта проблема имеет  важное  теоретическое  и  практическое  значение,  ставит

перед экономической  наукой новые задачи, решение которых  позволит  повысить

научную  обоснованность  мер  по  оздоровлению  экономики,   ее   социальной

ориентации,  сближению   товарного   и   денежного   оборотов,   сдерживанию

инфляционных   процессов   и   сокращению   бюджетного   дефицита.   Назрела

необходимость формирования отечественного страхового рынка, который  отражал бы весь денежный оборот, включая денежно-кредитные потоки.

На пути к отечественному страховому рынку нет  простых  решений.  Они

взаимосвязаны  с  социально-экономической  ситуацией  в  стране,  проблемами

разгосударствления  в народном хозяйстве, финансово-кредитной  и  структурной

политикой,  законодательным  и  организационным  обеспечением  экономической

реформы.

 Неизменно  возрастает   роль   страхования   в   развитии   экономики

современной России как  базового  элемента  функционирования  инфраструктуры

рыночных отношений. Речь  идет  о двух  параллельных  процессах:  внедрении

страхового  механизма  в  экономическую   инфраструктуру  и  создание  самой

инфраструктуры страхового дела в России.

С  позиций  сегодняшнего   дня   необходимо   подчеркнуть   понимание

страхования  как  самостоятельной   экономической   категории.   Проявлением

экономической  категории  страхования  на   практике   выступают   различные

отрасли, виды и подвиды  страхования.

Страхование – это  стратегический сектор экономики.

Особенно  в  период  развития  рыночных   отношений   предприниматель

получает возможность  сосредоточить все свое внимание на  проблемах  рынка  и

конкуренции,  будучи  уверенным  при  этом,  что  средства  производства   и

предметы труда  материально защищены от любых случайностей.

Именно  страхование  повышает   инвестиционный   потенциал   и   дает

возможность увеличить  состояние и богатство нации. Это важно для  российской

экономики, которая  пока пребывает в сложном положении.

Необходимо формирование надежного, эффективного  механизма  страховой

защиты  —  это  не  проблема  только   расширения   деятельности   страховых

организаций. Это задача современного общества в целом, один  из  непременных

факторов  рыночной  экономики,  какую  бы  ориентацию   она   ни   выбирала.

Социальная направленность экономики предъявляет  требования  к  определенной структуре форм и видов страхования.

                              1.Основные типы страховых компаний

В настоящее время  на территории России работают следующие виды страховых компаний:

• государственные страховые компании
• компании с негосударственным фондом
• общества взаимного страхования
• акционерная страховая компания
• страховые агентства и филиалы СК
• кэптивы (акционерный вид общества)

Вне зависимости от формы организации и собственности любая страховая компания РФ в своей работе руководствуется положениями Гражданского кодекса России и российским законами о страховании.

                    Российские страховые компании различного типа

В отношении государственных СК, занимающихся страховыми услугами, в качестве страховщика выступает само государство. Среди вариантов создания государственной страховой компании выделяют два основных, это учреждение самим государством страховой компании и проведение государством национализации компании.

Негосударственные фонды (например, социального и пенсионного страхования) подразумевают под собой страховую компанию частного типа, работа которой сосредоточена на пенсионном варианте страховых услуг. В данном случае в обязанность данного вида организаций входит обеспечение ежемесячных выплат денежных средств страхователю при достижении им определенного возраста, называемым пенсионным.

Обществом взаимного страхования называют организацию, чьи члены считаются и страхователями, и страховщиками одновременно. Такая структура создается с целью оказания взаимопомощи друг другу. Обычно такими обществами со взаимным страхованием являются крупные собственники. Члены подобных организаций получают прибыль по итогам годовой деятельности, распределение которой производится между участниками пропорционально.

Акционерная страховая компания представляет собой вид организации, где страховщиком выступает юридическое лицо, а учредителями являются акционеры. Акционерные страховые компании бывают закрытого вида (ЗАО), когда акции распространяются только внутри СК, и открытого (ОАО), когда акции продаются всем желающим, независимо от принадлежности к компании.

Страховое агентство, филиал СК или ее представительство занимается рекламой и поиском клиентов в отдельных регионах России или по конкретным видам страховых услуг. В обязанности страховых агентств входит заключение договоров страхования, дальнейшая работа с застрахованными лицами, включая выплату страхового покрытия.

Под кэптивом (от слова captive) понимается акционерный вид СК, которые занимается обслуживанием интересов только лиц, являющихся учредителями этого кэптива. Как правило, кэптив принадлежит какому-нибудь концерну или финансово-промышленной группе и обслуживает его интересы. В последние годы заметна тенденция выхода кэптивных страховщиков на общий рынок страхования и продвижение новых продуктов, отличных от корпоративной направленности. Таким примером является работа страховых компаний СОГАЗ и ВТБ на общестраховом рынке РФ. 

                           2.  Страховой рынок России в цифрах

Число страховых  компаний в России, зарегистрированных в Едином госреестре, сократилось  на 13% (83 компании) в I полугодии 2010 года относительно аналогичного периода 2009 года и составило 660 организаций. Такие  данные содержатся в обзоре страхового рынка, подготовленном "Росгосстрахом".

Другой важный показатель рынка - общий объем страховых  премий - в I полугодии 2010 года вырос  на 5,6% в годовом выражении и  составил 521,1 млрд рублей. Объем страховых  выплат увеличился на 4,3% по сравнению с прошлым годом до 367,2 млрд рублей. В минувшем полугодии наблюдался рост премий по всем видам страхования за исключением премий по имущественному страхованию (-1,3%). Зафиксировано также снижение выплат по добровольному страхованию, страхованию жизни и имущества. Рост рынка был обеспечен увеличением объема как добровольных, так и обязательных видов страхования, считают в "Росгосстрахе".

В структуре  страховой премии первое место занимает обязательное медицинское страхование (ОМС) - более 45%. На втором месте страхование имущества - 26%, далее следует личное страхование - 14%. В I полугодии 2010 года чуть больше половины совокупной страховой премии без учета ОМС приходится на страхование юридических лиц (57%). Доля физических лиц составляет, соответственно, 43%.

Среди действующих  договоров большую часть портфеля занимает ОСАГО (43%), на втором месте  личное страхование - 26%. Ровно половина (50%) числа заключенных договоров  приходится на личное страхование, что "Росгосстрах" объясняет большим количеством полисов страхования от несчастного случая, проданных пассажирам на железнодорожном транспорте (более 83% от всех заключенных договоров по личному страхованию). На втором месте в структуре заключенных договоров находится ОСАГО - порядка 29% от общего количества договоров.90% заключенных и действовавших договоров в I полугодии 2010 года приходилось на договоры с физическими лицами. 

Таблица 1.

Характеристика  страховых организаций

Источник: материалы  Федеральной службы государственной  статистики http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat/rosstatsite/main/finance/# 

Таблица 2.

Финансовые  результаты деятельности страховых  организаций

Источник: материалы  Федеральной службы государственной  статистики http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat/rosstatsite/main/finance/#

Как видно  из представленных таблиц, количество страховых организаций и их филиалов, а также число страховых агентов  имеет ярко выраженную тенденцию  к снижению. Однако совокупный уставный капитал не только не сокращается, но и напротив растет, что свидетельствует об активных процессах слияния-поглощения на рынке. Финансовые показатели подчеркивают поступательное развитие рынка. В частности увеличивается объем страховых премий и прибыль страховых организаций.

Темп роста  страхового рынка по собранным премиям в 2010 году составил 22%. По выплатам - 29%. При этом наибольший объем выплат пришелся именно на 2-е полугодие прошлого года. Наиболее емкий сегмент рынка страховых услуг (кроме ОМС) - страхование имущества, рост которого в 2010г. по сравнению с 2009г. составил 15% соответственно.

Традиционно второе полугодие более продуктивно  для сбора премий в сегментах  ОМС, ОСАГО, страхование имущества, что обеспечивает рост всего объема премий по отношению к первому  полугодию. Например, в 2009г. он составил 16%, но в 2010 г. только 1%. Сокращение объема собранных премий во 2-м полугодии 2010г. по отношению к 1-му полугодию произошло в личном страховании и ОСАГО. Наибольший регресс продемонстрировало личное страхование (сокращение объема в 2 раза).

Общий показатель уровня выплат во втором полугодии 2009 года заметно вырос - на 12% в целом для всех сегментов. Наиболее заметный рост уровня выплат оказался характерен для сегмента личного страхования - в 2,6 раза по сравнению с первым полугодием за счет серьезного сокращения объема премий.

                                     Страховой рынок России

Одним из результатов  количественного опроса, проводимого  в 4-х регионах России, стало выявление  высокого уровня корреляции размера  собираемых страховыми компаниями премий с уровнем спонтанной известности, как среди физических, так и юридических лиц (0,8).

При этом СОГАЗ  и РЕСО-Гарантия, являясь лидерами рынка, отличаются заметно меньшей  известностью по сравнению с прочими  лидерами. Обратная картина у Спасских ворот, Югории и МСК.

Что касается основных факторов, влияющих на принятие решения при выборе страховой  компании, то основными источниками  получения информации для физических лиц при выборе страховой компании являются рекомендации знакомых и страховых  агентов. При этом самое высокое доверие у потребителей (как юрлиц, так и физлиц) вызывают рекомендации друзей.

В сегменте страхования  жизни: в России занимается пока еще  очень малое число компаний, поэтому  мы переживаем кризис немного легче, чем наши "старшие" братья". Хотя в молодости рынка тоже кроются проблемы: "Многие компании только что начали работать, они уже "потратились" - вложили достаточно серьезные инвестиции, чтобы заниматься этим бизнесом, а теперь вынуждены резать те самые инвестиции и частично закрывать офисы, так что они в непростом положении. Выжить можно, ведя четкий мониторинг и контроль расходов". Практический интерес вызвало предложение г-на Бергманна о путях борьбы с кризисными явлениями: "Она должна вестись в трех направлениях. Первое - это оптимизация кадрового состава. Хотя надо оговориться, что эта мера сама по себе абсолютно недостаточна. Проще всего уволить персонал и таким образом поправить свое финансовое положение, однако, это не выход. Мы также обязаны заниматься оптимизацией всех видов издержек и внедрять экономные решения. И третья необходимая мера - это жесткая селекция страхового портфеля, выделение убыточных продуктов и их исключение".

Актуален  и вопрос слияний-поглощений на страховом  рынке. Так, в феврале прошлого года сообщалось, что "Согаз" включил в свой состав страховую группу "Шексна", о которой упоминалось в докладе MARCS ("Шексна" некогда входила в ТОП-20 российских страховых компаний). Прогнозируется, что консолидация впредь будет активной, хотя крупных сделок с участием иностранных инвесторов пока не превидится.

Российский  страховой рынок в настоящее  время продолжает пока свое снижение. По уточненным данным за 2010 год сокращение сборов страховых премий без учета  ОМС составило в рублях 7%, а  с учетом официального уровня потребительской инфляции - 15,8%.

В то же время, для практического управления страховым  бизнесом в РФ существенное значение имеет привязка страховых сумм, сумм страховых возмещений, других статей расходов страховых организаций  к мировой валюте. Поэтому наиболее актуальной является "долларовая" оценка стоимостных показателей динамики рынка и каждого из его участников. В соответствии с этой оценкой отечественный рынок рискового страхования упал за 2010 год на 27%, а с учетом рублевой инфляции - на 34%.

Прогноз развития основных сегментов страхового рынка на 2010-2012 года:

Источник: forINSURER.com по материалам ЦСИ "Росгосстрах" 

               3. Проблемы современного страхового рынка России

Развитие страхования  в России тормозит и тот факт, что чиновники разного уровня не понимают значимости страхового дела для экономики страны и регионов, непонимание, или нежелание понимать это создает свои барьеры для динамичного развития страховых услуг и страхового рынка. Нельзя все списывать только на страховую безграмотность населения и на отсутствие высших учебных заведений, выпускающих специалистов в области страхования.

Данные статистики свидетельствуют, что половина граждан России и 60% юридических лиц не имеют ни одного договора страхования. Воспитание привычки к страхованию остается актуальной проблемой.

В большинстве своем  страховые компании малы по размерам, не имеют достаточных финансовых ресурсов, к тому же треть из них сосредоточена в Москве. На их долю выпадает 40% взносов. Хотя московские страховщики и развернули сеть филиалов по стране, однако этого недостаточно для развития страхования в регионах.

Известны три способа  концентрации рисковых ресурсов - самострахование предприятий, создание взаимных фондов, объединяющих средства нескольких предприятий, и страхование профессиональных компаний. Как правило, страховщики работают отдельно друг от друга, тесной связи между ними нет.

На страховом рынке  остается низким ассортимент страховых услуг. На данный момент в России известно не более 60 видов страховых услуг. Государство должно участвовать в решении социальных проблем развития общества по средствам страхования. Политическая и экономическая элита нашего государства вроде бы начала это осознавать, но переход от слов к делу осуществляется медленно.

Определяющими в развитии страхования должны быть добровольные виды. Крайне низкий уровень развития добровольного страхования, в первую очередь граждан, в значительной степени объяснялось раньше огромной инфляцией, которая в 1992--1995 гг. экономически не обеспечивало защиту рисков. Следствием этого, стало недоверие граждан к страхованию в целом и к добровольному долгосрочному страхованию в частности. Люди бояться потерять последние сбережения, получив страховой полис. Одной из главных причин медленного развития страхования имущества юридических лиц является отсутствие правового регулирования.

Страховой рынок не имеет должной поддержки со стороны  государства. Страховой надзор должен быть самостоятельным федеральным органом. Он должен иметь гораздо больше полномочий, чем на данный момент. Финансирование его содержания следует решать через внебюджетный фонд, создаваемый за счет отчислений от страховых взносов.

Как видно, проблем у Российских страховщиков более чем достаточно, но разрешение их идет низкими темпами. Между тем, развитие этого сектора экономики должно быть для государства приоритетным, поскольку этот рынок может способствовать выходу из кризиса и оздоровлению всей экономической системы страны.

Следует использовать уже имеющийся опыт поддержки  страховых компаний, работающих в  аграрном секторе экономики, в уставные капиталы которых государство внесло свою долю. Это придало бы новый  импульс к их развитию, что способствовало бы подъему сельского хозяйства. Особенно в такой важной проблеме, как укрепление продовольственной базы страны. Государство должно найти возможность укрепить страховые организации, имеющие опыт страхования иностранных инвестиций. Вместе с тем полезным будет введение и некоторых мер, позволяющих страховать инвестиции иностранным компаниям, вступая в пулы российских страховщиков, и таким образом способствовать развитию этого сектора экономики.

Факт создания за последнее  время значительного числа страховых компаний является положительным результатом. По некоторым данным их уже более 2000 и совокупный уставной капитал превышает 2 трлн. рублей. Страхование играет всё более заметную роль в страховой защите обязательного медицинского страхования, имущества организаций и граждан, экономических рисков, гражданской ответственности.

Вместе с увеличением  числа страховых компаний постепенно развивается их инфраструктура. Совершенствуется правовое регулирование. Поддерживающие и регулирующие организации постепенно усовершенствуют методы своей работы. Активную деятельность развернули Российское информационное страховое агентство, Всероссийский страховой союз, региональные и местные страховые ассоциации. Крупные компании, такие как РОСГОССТРАХ, имеют собственное печатное издание. По сути, печатные органы являются неотъемлемой частью страхового дела. В зарубежной практике, печатные издания содержат информацию не только для профессиональных страховщиков, но и для страхователя.

Весьма популярными  стали страхование кредитов, биржевых сделок, коммерческих рисков. Во многих случаях эти виды страхования стали занимать ведущее место. Новшеством для российских страховщиков стало страхование ответственности заемщиков, не имеющее в мире аналогов.

Набирают силу коммерческие компании, занимающиеся страхованием на селе. Многие из них ставят целью  защитить крестьянские и фермерские хозяйства от возможных потерь в  непредвиденных обстоятельствах при  производстве и реализации сельскохозяйственной продукции и срывах в хозяйственной и коммерческой работе. Это должно поддержать развитие агропромышленного комплекса России в целом и увеличить объёмы производства крестьянских и фермерских хозяйств, защитить их от банкротства.