Страховой рынок России: становление и перспективы развития

Министерство образования  Российской Федерации

Таганрогский институт управления и экономики

Кафедра экономики и финансов

 

Реферат

на тему: «Страховой рынок России: становление и перспективы развития»

 

 

 

 

 

 

Выполнила: студентка 4 курса.

Группы Э-19

Печерская О.В.

                                  

 

 

Таганрог

2012

Содержание

Введение

1 Общая характеристика страхового  рынка

1.1 Понятие страхового рынка,  этапы его развития

1.2 Структура страхового рынка

2 Состояние страхового рынка  в России

2.1 Перспективы развития страхового рынка

Заключение

Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Во всех развитых странах  страхование является стратегически  важной отраслью экономики, обеспечивая  подавляющую часть инвестиций в  ее развитие и освобождая государственные  бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования  проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Рассмотрим более подробно состояние и перспективы страхового рынка в России. Основной ролью  страхования является повышения  социальной защищённости населения, путём  выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения  населения качественным медицинским  обслуживанием и многое другое. В  свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития страхования.

В последнее время Федеральное  собрание и правительство России приняли целый ряд важных решений  в области государственного регулирования  страхования. Цель этих решений - преодолеть складывающуюся негативную тенденцию, которая, с одной стороны, связана  с неблагоприятной демографической  ситуацией, а с другой - с кризисом перераспределительной системы  страхования. Однако при еще более  подробном анализе состояния  дел со страхованием жизни в России становится очевидно, что до сих  пор в его основании имеется  целый ряд зыбких мест, которые  необходимо устранить как можно  быстрее.

Российский рынок страхования  имеет большие перспективы, в  нашей стране система страхования  развита не так как на Западе, рынок страхования не до конца освоен. Экономисты прогнозируют в скором времени развитие данного риска, хотя на данный момент он существенно тормозиться финансовым кризисом. Актуальность данной темы обосновывается тем, что страхование является действенным инструментом стабилизации экономики.

Изучение перспектив развития страхования в нашей стране помогает оценивать существующее место страхования  в экономики России. Изучение перспектив развития страхования может помочь ответить на вопрос, почему развитие страхования  в нашей стране отстает от ведущих  развитых стран. Изучение перспектив помогает, и предположить основные тенденции  развития страхового рынка России в  будущем. Объектом исследования является страховой рынок нашей страны и процессы на нем происходящие.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Общая характеристика  страхового рынка

1.1 Понятие страхового  рынка, этапы его развития

Страховой рынок является специфической рыночной сферой, которая  существует в единстве с товарным рынком, является его разновидностью и развивается в рамках общих  законов.

Страховой рынок - это сфера  формирования спроса и предложения  на страховые услуги. Он выражает отношения  между различными страховыми организациями (страховщиками), предлагающими соответствующие  услуги, а также юридическими и  физическими лицами, нуждающимися в  страховой защите (страхователями).

Так же как и рынок любых  других товаров, работ, услуг, страховой  рынок подвержен цикличности, экономически закономерным колебаниям в росте  и снижении цен на страховые услуги.

Этапы развития страхового рынка в России.

• страхование в царской  России 1786—1917 гг.;

1-ый этап: крушение принципа  государственной страховой монополии  и идей государственного страхования.

2-ой этап: становление  страхования в России, связанное  с началом формирования национального  страхового рынка, появлением  частных акционерных компаний.

3-ий этап: зарождение национального  страхового рынка.

4-ый этап: возникновение  новых видов взаимного страхования  - в среде землевладельцев и  фабрикантов.

• страхование в Советской  России 1917— 1991 гг. (имеется в виду территория бывшего СССР);

Национализация страхового дела :

1-ый этап: установление  государственного контроля над  всеми видами страхования

2-ой этап: объявление страхования  во всех видах и формах государственной  страховой монополией.

• страхование в Российской Федерации после 1991 г. (имеются в  виду крупные геополитические изменения  новейшего времени).

В начале 90-х годов в  Российской Федерации началось возрождение  национального страхового рынка, которое  продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового  регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О  страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время  был создан Росстрахнадзор — Федеральная  служба России по надзору за страховой  деятельностью, которой были приданы  контрольные функции за отечественным  страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент  страхового надзора Министерства финансов РФ.

В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование  налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также  участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий  по развитию рынка страхования в  России. В 1997 г. разрабатывается специальная  целевая программа развития страхования  и перестрахования рисков от крупных  промышленных аварий, катастроф и  стихийных бедствий. Совершенствование  страхового рынка продолжается.

Страхование в России прошло несколько этапов развития. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.

 

1.2 Структура страхового  рынка

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся  интегрированную систему.

В соответствии с Законом  РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» участниками  страхового рынка являются:

- страхователи, застрахованные  лица, выгодоприобретатели;

- страховые организации;

- общества взаимного страхования;

- страховые агенты;

- страховые брокеры;

- страховые актуарии ;

- федеральный орган исполнительной  власти, к компетенции которого  относится осуществление функций  по контролю и надзору в  сфере страховой деятельности;

- объединения субъектов  страхового дела, в том числе  саморегулируемые организации .

Страховые организации - институциональная основа страхового рынка.

Одна сторона (субъект) - это  страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую  называют страховщиком. Страховая компания осуществляет заключение договоров  страхования и их обслуживание. Страховая организация - экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности.

Экономические отношения  между страховыми организациями  осуществляются на основе сострахования  и перестрахования.

Страховые организации структурируются  по принадлежности, характеру выполняемых  страховых операций, зоне обслуживания. По принадлежности страховые организации  различают на акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного  страхования. Акционерная страховая компания - это негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить финансовый потенциал страховой организации. Акционерная форма страховщиков доминирует на страховых рынках развитых стран. Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье.

В государственном страховании  в качестве страховщиков выступает  государство. В круг интересов государства  входит его монополия на проведение любых или отдельных видов  страхования, что определяется соответствующим  законом о статусе страховой  организации. Осуществление государственного страхования представляет собой  форму государственного регулирования  национального страхового рынка.

Правительственные страховые  организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании.

Правительственные страховые  организации специализируются на страховании  от безработицы и страховании  компенсаций рабочим и служащим. Общество взаимного страхования - это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование по существу -- некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования -- одновременно и страховщик, и страхователь. При этом документом, удостоверяющим право на владение капитала общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, является полис.

По характеру выполняемых  страховых операций различают специализированные и универсальные страховые организации.

Специализированные страховые  компании проводят отдельные виды страхования, например страхование жизни, ядерное страхование и др.

К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования -создание сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Универсальные страховые организации предлагают большой перечень страховых услуг .

По зоне обслуживания различают  местные, региональные, национальные и  международные (транснациональные) страховые организации.

Спрос на страховые продукты предъявляет страхователь. Это - юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая. Страхователь - является субъектом страхового экономического отношения.

Страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое  отношение специальным договором. В мировой практике он получил название полис.

Полис - документ (именной  или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить  страхователю при наступлении страхового события определенную условиями  договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

Договор страхования является соглашением между страхователем  и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом  случае произвести страховую выплату  страхователю или другому лицу, в  пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Товаром страхового рынка  является страховой продукт. Страховой  продукт - центральное понятие страхового рынка. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении  страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, и расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Она зависит от спроса и предложения.

Наряду с основными субъектами страхового рынка -страхователями и страховщиками - участниками его являются также страховые агенты, брокеры и другие посредники.

Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействие исполнения договора страхования .

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в  качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры -инспектора или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование.

В качестве сюрвейера выступают  специализированные фирмы по противопожарной  безопасности, охране труда, взаимодействие которых со страховщиком строится на договорной основе. По заключению сюрвейера  страховая компания принимает решение  о заключении договора страхования.

Аджастеры - уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением  причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт .

Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой  статистики и других совместных целей  страховые организации создают  объединения (ассоциации) страховщиков. Объединения страховщиков создаются как на региональном, так и на национальном уровне.

Страховые компании объединяются для проведения некоторых страховых  операций в страховой пул. Такое  объединение страховщиков позволяет  увеличить финансовые возможности  для принятия на страхование крупных  рисков. Заключение договора страхования  со страховым пулом для страхователя означает, что на стороне страховщика  находятся все участники пула. Но при наступлении страхового случая страхователь вынужден урегулировать  претензии с каждым из страховщиков в отдельности. Такая форма организации  страховых отношений называется сострахованием.

Защищают свои интересы и  страхователи, создавая объединения  страхователей. Такие объединения  выражают интересы пострадавших страхователей  от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую  помощь, участвуют в совершенствовании  и развитии страхового законодательства и др.

Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана с защитой прав и интересов  страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Состояние страхового  рынка в России

2.1 Перспективы развития страхового рынка

На рынке страхования  в начале 2012 года наметились три  тенденции, которые будут определяющими  для страховщиков в будущем. Все  они связаны с ужесточением государственного контроля над деятельностью страховщиков и направлены на защиту клиентов:

1. Страховщики обязаны  увеличить уставной капитал;

2. До 2012 года государство  могло влиять на страховой  рынок только тремя способами:  выдавать предписания на устранение  нарушений, приостанавливать действие  лицензии и отзывать лицензию  .

Сейчас полномочия государства, как регулятора страхового рынка, начинают расширяться. Во-первых, контроль над  страховым сектором передан Федеральной  службе по финансовым рынкам (ФСФР), которая  имеет большой опыт наведения  порядка среди других финансовых институтов. В частности, ведомство  получило право накладывать на страховщиков и их должностных лиц штрафы, а  в случае необходимости предупреждения банкротства вводить внешнее  управление;

3. Существует инициатива  по созданию гарантийных фондов, которые обеспечивают выплаты  клиентам разорившихся компаний (аналогично банковской системе  страхования вкладов). Эта мера  направлена на исполнение обязательств  перед клиентами в случае ухода  компании с рынка.

Динамику взносов на российском страховом рынке в 2012 году будут  определять следующие факторы:

1. Замедление темпов восстановления  экономики.

Нестабильность на мировых  финансовых рынках в 2011 году отрицательно сказалась на темпах восстановления экономики страны. Существенно замедлились  темпы роста продукции промышленности (по оценкам Минфина - 104,8% против 108,2% в 2010 году), оборота розничной торговли (105,3% против 106,3%), и реальных располагаемых  доходов (101,5% против 104,2%) .

Умеренно-оптимистичный  прогноз на 2012 году предполагает большее  снижение темпов роста ВВП (со 104,1% в 2011 году до 103,7% в 2012 году).

Снижение темпов восстановления экономики с лагом в полгода - девять месяцев должно сказаться  и на темпах роста российского  страхового рынка.

2.Ужесточение условий  банковского кредитования.

По данным обзора ЦБ РФ, начиная  с 3-его квартала 2011 года, отмечается снижение уровня доступности кредитов для всех категорий заемщиков. Основными  причинами ужесточения условий  банковского кредитования были перебои  с ликвидностью и ухудшение условий  внутреннего и внешнего фондирования.

В 2012 году возможны два варианта развития событий на российском банковском рынке. Так как динамика российского  страхового рынка напрямую зависит  от состояния банковского сектора.

3. Изменения в законодательстве.

Еще одним фактором, оказывающим  значительное влияние на динамику страхового рынка, являются законодательные изменения. В отличие от двух предыдущих факторов, законодательные новации скажутся на ускорении темпов прироста взносов  в 2012 году.

Некоторые изменения начали действовать в 2011 году. Так, корректировка  поправочных коэффициентов в  ОСАГО с 18-го июля 2011 года отразились на увеличении темпов прироста взносов  в этом виде страхования. Рост взносов  в 3-ем квартале 2011 года в связи с  поправками в Кодекс торгового мореплавания отмечен и в страховании ответственности  владельцев водного транспорта (соответственно 26,1 и 0,3%) .

При условии стабилизации макроэкономической ситуации, темпы  прироста взносов в 2012 году сохранятся на уровне 2011 года (16%). Объем рынка  в 2012 г. достигнет 750 млрд. рублей.

Прирост взносов за счет изменений в законодательстве будет  обусловлен следующими изменениями  в законодательстве:

Согласно ФЗ от 14.06.2011 N 141-ФЗ «О внесении изменений в Кодекс торгового  мореплавания РФ» определена обязанность  владельцев судов вместимостью более 1000 страховать ответственность за загрязнение  моря бункерным топливом и повышены лимиты ответственности по страхованию  от загрязнения моря нефтью, это  приведет к росту взносов по страхованию  ответственности владельцев водного  транспорта .

Согласно Постановлению  Правительства РФ №574 от 13 июля 2011 года «О внесении изменений в страховые  тарифы по обязательному страхованию  гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуру  и порядок применения страховщиками  при определении страховой премии, произойдет рост взносов в ОСАГО.

Повышены страховые суммы  в страховании ответственности  нотариусов (ФЗ №405 «О внесении изменений  в отдельные законодательные  акты РФ в части совершенствования  порядка обращения взыскания  на заложенное имущество» от 6 декабря 2011 года), что приводит к росту  взносов по страхованию профессиональной ответственности.

Основными факторами роста  в 2012 г. станут- автокаско, ОСАГО (благодаря  повышению поправочных коэффициентов), банкострахование, и обязательное страхование  ОПО, огневое страхование недвижимости физлиц и ДМС. Но главный резерв страховщиков - в развитии страхования жизни. В  России его уровень очень низкий, но если создать привлекательные  условия для долгосрочного страхования  жизни, налоговое стимулирование, то можно в корне изменить ситуацию .

Специалисты ожидают в 2012 году определенного роста объемов  в сельхозстраховании. Это связано  с реализацией закона о государственной  поддержке в сфере сельскохозяйственного  страхования и о внесении изменений  в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства», по которому отрасль должна перейти на частичное  государственное финансирование.

Развитие страхового законодательства должно происходить в русле создания единой системы законодательных  актов в сфере страхования  и определения четких условий  взаимодействия страхователей и  страховых компаний, предоставления возможности защищать свои права  в равной мере всем субъектам страхового дела.

Совершенствование страхового законодательства (возможные меры):

- разработка Страхового  Кодекса;

- законодательное определение  ряда специфических страховых  понятий (франшиза, абандон, тантьема  и т.д.);

- анализ существующего  налогового режима и устранение  всех противоречивых законодательных  норм, касающихся налогообложения;

- универсализация понятия  экономической стоимости жизни;

- более четкое определение  понятия страховой и восстановительной  стоимости, введение принципа  компенсации причиненного ущерба;

- гармонизация российского  страхового законодательства с  директивами Европейского Сообщества, касающимися страхования;

- достижение соответствия  страхового законодательства «Основным  принципам страхования и методологии»  Международной ассоциации страховых  надзоров. 

в структуре страховых  взносов (кроме ОМС) основная часть  приходится на имущественное страхование, но доля данного сегмента постепенно снижается;

- ОМС занимает 46,8% рынка  добровольное мед страхование  возросло на 1 %, автокаско сократилось  на 3 % , ОСАГО увеличилось на 1 %

Основными проблемами рынка  страховых услуг являются внутренние и внешние проблемы отечественного рынка страховых услуг, в преломлении  несовершенства российской экономики.

К числу внутренних проблем, т.е. корректируемых внутри системы  страхования, за счет резервов, можно  отнести такие как:

- низкая финансовая устойчивость  страховщиков;

- низкий уровень профессионализма  и страховой культуры;

- внутрисистемная разобщенность;

Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно  назвать следующие:

- экономические (инфляция, отсутствие государственной поддержки,  низкий финансовый потенциал  страхователей и др.)

- юридические (низкий  уровень общего законодательного  обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового  рынка в условиях полного отсутствия  законодательной и методической  базы, контроля и др.)

- политические (общеполитическая  нестабильность).

Что касается финансовой устойчивости страховых компаний, то с 2010 гг. продолжается положительная тенденция, характеризующаяся  увеличением страховых премий и  резервных фондов. Если такое положение  сохранится в будущем, то страховым  компаниям не грозит банкротство, и  они смогут возместить все суммы  ущерба, которые возможно предъявят  к оплате страхователи.

Динамика российского  страхового рынка все более становится зависимой от объемов банковского  кредитования, роста продаж новых  автомобилей, и прямого государственного стимулирования страхования. Ставка на вмененные и обязательные виды страхования  не способствует повышению качества страховых услуг. В 2012 году тенденция  продолжает сохраняться.

Изменить имидж страхового рынка и повысить добровольный спрос  на страхование в среднесрочной  перспективе смогут лишь целенаправленные действия государства: создание гарантийных  фондов и существенные изменения  в сфере защиты прав страхователей. Еще одна мера по стимулированию добровольного  спроса на страхование - введение налоговых  льгот в страховании жизни. Сами страховщики могут повлиять на развитие добровольного страхования лишь в долгосрочной перспективе через  создание СРО, поддерживающих и продвигающих минимальные стандарты качества страховых услуг.

В условиях названных системных  проблем российского рынка, в  современных условиях необходимо создание целостной научной системы, обеспечивающей дальнейшее развитие и совершенствование  страхования.

 

Заключение

Страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфический товар - страховая  услуга, формируются предложение  и спрос на него.

Экономическая сущность страхования  состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых  взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям  при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.

Развитие страхового рынка  в России в настоящее время  осложняется рядом факторов, связанных  с общим кризисным состоянием экономики. Конкретно это выражается в следующем: