Страховой рынок России. 2

Страховой рынок  России

Проводимые исследования сущности и закономерностях реализации страхового рынка позволяют сделать  следующие выводы:

1. Рассмотрен категориальный  и терминологический аппарат  изучаемой проблемы с точки  зрения его экономической сущности.

Уточнена формулировка экономической категории страховой  рынок, которая в авторской трактовке  представлена как определенная сфера  экономических отношений, регулируемая государством, возникающая по поводу реализации особой услуги - страховой  защиты, являющаяся источником удовлетворения страховых интересов одних экономических субъектов - страхователей, а также средством получения материальной выгоды другими экономическими субъектами - страховщиками, страховыми посредниками и организациями страховой инфраструктуры.

Страховой рынок  является логическим результатом эволюции страховых отношений обусловленной  процессом развития общественного  производства. Страховые отношения  при этом рассматриваются как  особый вид экономических отношений  возникающих в процессе трансформация из производственных отношений с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства материальных благ и услуг. Экономическое содержание страховых отношений является определяющим элементом объясняющим постановку проблемы данного научного исследования в контексте экономической теории.

Сущность экономической  категории страхового рынка заключается  в специфических функциях по удовлетворению индивидуальных и общественных интересов, реализуемых через особый тип  экономических отношений (страховых  отношений), в форме характерного продукта (страховой услуги), предоставляемого специализированными страховыми организациями на коммерческий основе в условиях рыночной среды.

Снижая угрозу капитальным  ресурсам, связанную с утратой  любых материальных ценностей в процессе производства продукции, работ или услуг, а также решая проблему защиты трудовых ресурсов общества, угроза которым выражается, главным образом, в виде нанесения ущерба жизни, здоровью и трудоспособности человека, страховой рынок выступает как элемент рыночной инфраструктуры, реализующий важные функции обеспечения реализации экономических интересов субъектов рыночной экономики путем стабилизации процесса общественного производства, формированием необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды. Как элемент инфраструктуры, страховой рынок находится в органичной взаимосвязи с другими институтами (фондовый рынок, банковская система), обслуживающими рынок и выполняющими определенные функции по обеспечению нормального режима его функционирования.

В то же время уникальность страхового рынка заключается в  том, что он является многофункциональным  и способен выполнять, как функцию  страховой защиты имущественных  интересов предприятий и граждан, так и решать многие макроэкономические задачи государства. К примеру, страховой рынок снижает нагрузку на расходную часть бюджета, возмещая ущерб, нанесенный государству, предприятиям, гражданам вследствие природных и техногенных катастроф и происшествий и освобождая от этих платежей государство, соответственно, уменьшая дефицит государственного бюджета и создавая возможности для направления освободившихся финансовых ресурсов на социальные и иные важнейшие государственные программы. Содействует социально-экономической стабильности в обществе, являясь неотъемлемым элементом системы социальной защиты населения за счет реализации социально важных видов страхования, таких как дополнительное пенсионное страхование, долгосрочное страхование жизни, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и ряда других.

Особое значение имеет инвестиционный потенциал  страхования. Страховой бизнес является как объектом инвестиций, так и  их источником. Повсюду в мире страховые  компании располагают немалыми финансовыми, организационными и интеллектуальными возможностями. Инвестиции страховых компаний оказывают стабилизирующее влияние на экономику и фондовый рынок, являются одним из факторов экономического роста. Фактически под инвестициями страховщиков нужно понимать, только, размещение ими своих резервов, созданных для обеспечения предстоящих выплат, иметь самостоятельный непрофильный бизнес страховым компаниям запрещается. Но даже в данном аспекте о масштабах инвестиционного потенциала страховщиков можно судить по совокупному размеру резервов 150 крупнейших компаний, который составлял порядка 1.2 млрд. долл. на начало 2000 г.

После августовского  кризиса 1998 г., когда резко возросла инвестиционная привлекательность  реального сектора экономики  России, у отечественных страховщиков не оказалось финансовых активов для работы в нем. Источником же последних, является долгосрочное накопительное и негосударственное пенсионное страхование, которое не получило развития из-за недостатка доверия населения к российским финансовым институтам вообще и страховым компаниям, в частности. В результате, если в России отношение инвестиций страховщиков к ВВП в 2001 г. составило не более 1,1%, то в странах ЕС этот показатель достиг 53,9%. По подсчетам Центра страховых исследований Интерфакса, от инвестиционной деятельности российские страховые компании получают до 20% своего дохода. 

С точки зрения высокой  социальной ответственности участников страхового рынка, обосновано, что разумное государственное регулирование  на макро и микро уровне, является объективным условием успешной реализации заложенных в экономической категории страховой рынок функций. 

2. На основе системного  подхода к исследованию эволюции  страховых отношений, выявлены  причинно-следственные связи объясняющие  особенности реализации экономической  категории страховой рынок.

Выделяют три основные сложившиеся в процессе общественно-исторического  развития формы реализации страховых  отношений: государственное страхование, как некоммерческая форма реализации страховых отношений; страховой  рынок, как форма реализации страховых отношений на коммерческой основе и взаимное страхование, как форма реализации страховых отношений на основе общности интересов экономических субъектов. Возникновение конкретной формы организации страховых отношений напрямую зависит от действующей на данный момент в обществе системы хозяйствования. 

В экономике смешанного типа создаются уникальные условия  для реализации страховых отношений  через все три представленные выше формы, которые, взаимодействуя друг с другом, способны наилучшим образом обеспечить защиту, как индивидуальных, так и общественных интересов за счет образования принципиально новой системы страховой защиты имущественных интересов - национальной системы страхования. При этом, наибольший удельный вес в плане выполняемых функций в национальной системе страхования будет иметь, безусловно, коммерческая форма реализации страхования, т.е. страховой рынок. 

Реализация механизма  страхования в форме страхового рынка представляется как определенный вид экономической деятельности, которую принято называть страховой. Под страховой деятельностью понимают целенаправленную деятельность отдельных субъектов страхового рынка (страховщиков), направленную на предоставление услуг по организации страховой защиты от последствий наступления тех или иных негативных событий индивидуальным институциональным единицам, подверженным факторам риска. С данной точки зрения, страховой рынок представляет организованную деятельность по удовлетворению объективной потребности общества в защите от случайных негативных обстоятельств. Страховая услуга, в свою очередь, и является тем особым продуктом, который реализуется на страховом рынке потребителям. Наличие характерного продукта является главной особенностью экономической категории страховой рынок. 

3. Раскрыт содержательный аспект категории страховой рынок через исследование его институциональной структуры, первичным звеном которой является страховое общество или страховая компания. По степени развития данного звена можно судить о том состоялся рынок страхования как целостная система или нет. 

С позиции экономической  теории страховая компания, по нашему мнению, должна рассматриваться, прежде всего, как участник рыночных отношений, представляющий собой, с одной стороны, экономический субъект, сформированный на основе сложившихся отношений собственности, функционирующий в рыночных условиях основная цель которого, получение прибыли от страховой деятельности, с другой, экономически эффективную форму реализации страховых интересов различных участников процесса общественного воспроизводства. Экономическая эффективность обусловлена тем, что общественное разделение труда, выраженное в наличие специализированных поставщиков страховых услуг, снижает совокупные (транзакционные) издержки экономики в целом. 

В России на конец 2002 г. в Департаменте страхового надзора Министерства финансов РФ было зарегистрировано 1390 страховых компаний (из них 54 с участием иностранного капитала), что составляет 55% к уровню 1997 года (где данный показатель составлял 2504 компании). Снижение общего числа страховых компаний объясняется как чисто экономическими факторами - жесткой конкуренцией, так и высокими требованиями государственного страхового надзора - в среднем каждый год у страховщиков отзывается около 300 лицензий. 

Исторический отрезок  с 1992 по 2002 год охватывает три логических этапа развития российских страховых компаний (этап формирования, этап становления и этап развития) характеризующих произошедшие качественные изменения на пути к цивилизованному рынку, в частности первоначальное накопления отечественного страхового капитала . 

4. Выявлено, что одним  из основных противоречий формирования  и развития системы страховой  защиты экономических субъектов  в условиях рыночных отношений  является несбалансированность  социальных факторов и финансовых основ при разработке системы тарифов (цен) на страховые услуги. 

Страхователи - т.е. потребители  страховых услуг, занимают наиболее важное положение в рыночных отношениях. Анализ показывает, что и в ближайшей, и в долгосрочной перспективе  единственным заслуживающим внимания источником развития российского страхового рынка явятся денежные средства, которые потребители страховых услуг будут тратить на страхование. Это важно в силу причин макроэкономического и внутриотраслевого характера, поскольку инвестиционную деятельность страховых организаций в современной России нельзя рассматривать как источник воспроизводства страхового капитала. 

При сохранении основ  экономической политики государства  едва ли можно рассчитывать на то, что  платежеспособный спрос предпринимателей и населения на ресурсы, товары и услуги будет расти в среднем не более 1 -2% в год. Эта оценка имеет еще большее отношение к спросу на страховые услуги, потребность в которых не относится к разряду первоочередных. Иными словами, в долгосрочной перспективе мы столкнемся с угрозой фактической консервации платежеспособного спроса на страхование на крайне низком уровне. 

На базе диспропорции между предложением и спросом  на страховые услуги на отечественном  страховом рынке сложилась застойно-перераспределительная модель конкурентной борьбы. Ее существенной чертой является игнорирование реальных интересов страхователя как ключевой фигуры страхового рынка и главного источника его развития. В такой системе отношений главной целью, императивом, является страховщик, а страхователь - всего лишь средство, существование которого должно быть подчинено интересам страховщика. 

В этих условиях перед  страховщиками возникает дилемма: на какую социальную группу следует  ориентироваться, т.е. как расставить приоритеты. Но такая постановка в принципе представляется неперспективной. Не было бы ни теоретически, ни практически оправданной ориентация только на преобладающую ныне часть населения страны, оставляющая в стороне интересы другой части населения. Ведь структура общества находится в постоянном изменении. 

Необходимо иметь  страхование «для всех». Но это не может быть единым видом страхования. Нужны как универсальные, так  и дифференцированные правила (условия) страхования, учитывающие интересы различных групп населения: молодых и пожилых, многосемейных и одиноких, богатых, среднеобеспеченных и бедных, госслужащих и предпринимателей, людей, живущих в муниципальных домах и в личных коттеджах, пользующихся кредитом, ипотекой и другими инструментами развивающегося рынка. Социальная аргументация важный аргумент развития страхования в России. 

5. Сделан анализ  современного состояния и показан  экономический потенциал развития  страхового рынка России. 

Современную ситуацию на страховом рынке России можно  охарактеризовать следующим образом: период роста страхового рынка продолжавшийся с 1999 по 2001 год, сменился периодом стагнации, замедлением темпов роста и стабилизации показателя поступления страховых премий на уровне 9,6 млрд. долл. 

Если провести анализ структуры страховых премий можно придти к выводу о том, что стагнация наблюдается на фоне реального очищения страхового рынка от налогосберегающих схем по страхованию жизни. 

Однако, некоторые  показатели в 2002 год заметно возросли по сравнению с 2001 годом. По личному страхованию рост составил - 228,0%, страхование имущества - 194,9%, ответственности - 181,3%, обязательное страхование - 159,2%. Общий рост составил 207,2% к уровню 2001 года (по данным департамента страхового надзора Минфина). 

Существующий реально рынок страхования практически поделен между крупными страховщиками. В зависимости от вида страхования, на рынке преобладают в среднем 30-50 крупных компаниями, что является показателем высокой концентрации страхового рынка. Впрочем, специалисты признают, что сложившаяся ситуация имеет свои положительные стороны. Многие компания уже наработали свою долю на рынке, и имеют возможность осуществлять задуманные организационные изменения. Ведь один только рынок страхования гражданской ответственности автовладельцев, будь он сформирован на обязательной основе, сможет стать основой для их дальнейшего развития, оттеснив более слабые, с организационной точки зрения структуры, компании на второй план. Кроме автогражданской ответственности существуют еще и другие побудители интереса к страхованию, такие как, пенсионная и налоговая реформы, грядущее снятие лимитов отнесения на себестоимость затрат предприятий на страхование и многое другое. Конечно, делать прогнозы о том, когда какой-нибудь из этих механизмов заработает на пользу страховой отрасли, сейчас затруднительно, но в том, что это произойдет, не сомневается уже ни один специалист, разбирающийся в страховой тематике. 

6. Доказано, что важную  роль в развитии страхового  рынка призван сыграть целенаправленный  процесс формирования соответствующих предпосылок и необходимых условий его существования, которые можно сгруппировать следующим образом: 

- добровольность  создания страховых учреждений  и аккумуляции денежных средств  физических и юридических лиц; 

- целенаправленность на обеспечение режима наибольшего благоприятствования страховщикам в кредитном, расчетном, консультационном, посредническом и других видах обслуживания; 

- признание многообразия  организационных форм проведения  страхового дела - акционерные, взаимные, государственные страховые организации; 

- принятие необходимых  законодательных актов, разработка  типовых уставов различных видов  страховых обществ, единого делопроизводства, бухгалтерского учета и отчетности  и т.д.; 

- предоставление  широких возможностей в формах, методах и видах деятельности страховщиков; развитие научно-информационного и кадрового обеспечения страхового дела. 

7. Опыт зарубежных  стран свидетельствует, что целостность  системы страхования обеспечивается  главным образом за счет единства  функциональных связей ее звеньев. 

Обобщение тенденций  и закономерностей развития страховых  организаций в странах с рыночной экономикой позволяет сделать вывод  о целесообразности учета некоторых  из них при становлении страхового рынка в нашей стране. Здесь  имеется в виду следующее: 

1) Необходимо содействие  в образовании экономически сильных  страховых обществ. 

2) Целесообразно  постоянно расширять перечень  услуг страховщиков, организуя консультационные, рекламные и другие службы, которые  помогали бы в освоении рыночного механизма. 

3) Необходимо создать  научно-методическое и кадровое  обеспечение страховой системы,  проводить широкомасштабную публично-просветительную  работу. 

4) Нужна антимонопольная  нормативно-правовая база страховой  системы. Должна проводиться целенаправленная работа против всеобъемлющего господства страховых монополий. При этом следует, по-видимому, признать объективность процесса их образования в условиях рыночной экономики.  

5) Усложнение процессов  в страховом деле требует повышения  роли государственного регулирования. 

8. Показано, что основная  проблема открытости страхового  рынка России сводится к тому, чтобы пройти путь от протекционистской  государственной политики к свободе  деятельности иностранных страховщиков  в относительно сжатый срок, не упуская, при этом, решения всех вопросов регулирования их деятельности. При этом, решение данной проблемы находится на стыке противоречий между защитой Россией своих национальных интересов (политика протекционизма), в форме поддержки молодого формирующего страхового рынка и сложившейся объективной необходимостью в международной экономической интеграции, привлечения новых инвестиций и дальнейшего развития рынка. 

Необходимо учитывать, что открытие рынка является не завершением  процесса, а только частью, хотя и важнейшей, того комплекса мероприятий, который необходим для придания новых импульсов развитию отечественного страхового дела, запуска процесса и механизма реформирования и модернизации всей финансовой системы страны. 

Главной задачей  открытия рынка страховых услуг должно стать нахождение оптимального соотношения интеграции российской страховой системы с мировой страховой системой и механизмов, препятствующих оттоку национальных капиталов, а основополагающим принципом интеграции России с международными финансовыми и торговыми организациями является поэтапная либерализация рынка страховых услуг в соответствии с приоритетами и уровнем развития отдельных секторов этого рынка. 

Для реализации этих целей считаем необходимым, прежде всего, обеспечить: 

- формирование адекватной международным требованиям нормативной правовой базы; 

- финансовую устойчивость  компаний, работающих на национальном  рынке страховых услуг; 

- создание инфраструктуры  рынка страховых услуг по обслуживанию  страхователей, застрахованных и иных заинтересованных лиц, включая защиту их прав; 

- создание благоприятных  макроэкономических условий, характеризующихся  невысоким и относительно стабильным  уровнем инфляции, снижением уровня  экономической преступности и  т.д.