Страховой рынок Республики Казахстан и его развитие

Страховой рынок Республики Казахстан и его развитие

С началом  рыночных реформ казахстанский рынок  страховых услуг показывает устойчивые темпы роста. Однако современный  этап развития страховых отношений  позволяет сделать однозначный  вывод о том, что страхование  в нашей стране еще не является эффективным инструментом финансовой защиты личных и имущественных интересов  населения, хозяйствующих субъектов  и государства. Кроме того, отечественная  страховая система развивается  при слабом участии государства, что выражается в сужении функций  в управлении страховым делом, которые  в настоящее время основаны на жестком контроле за деятельностью  страховщиков.

Страховой рынок – это особая социально-экономическая  среда, определенная сфера экономических  отношений, где объектом купли-продажи  выступает страховая защита, формируются  спрос и предложение на нее. Объективная  основа развития страхового рынка –  необходимость обеспечения бесперебойности  воспроизводственного процесса путем  оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных  обстоятельств.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также  их ассоциации. Категорию продавцов  составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей  выступают страхователи – физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем  или иным продавцом. Посредниками между  продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые  брокеры, своими усилиями содействующие  заключению договора страхования.

Одна  сторона (субъект) – это страховая  организация (государственная, акционерная  или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом  событии) и предлагает их своим клиентам – юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам). Страховщики – юридические лица любой, определенной законодательством  организационно-правовой формы, имеющие  лицензию на проведение операций страхования, ведающие созданием и расходованием  средств страхового фонда.

Страховщик  – это организация, которая в  соответствии с полученной лицензией  берет на себя за определенную плату  обязательство возместить страхователю или лицам, которых он назвал, нанесенный страховым случаем убыток или  выплатить страховую сумму. 
По принадлежности страховщики могут быть государственными (публичными) и частными.

По характеру  работы страховщики делятся на три  группы: 
1) страховщики, которые страхуют жизнь; 
2) осуществляют другие виды страхования; 
3) предоставляют исключительно услуги перестрахования.

В Казахстане страховщиками признаются финансовые учреждения, которые созданы в  форме акционерных обществ или  товариществ с ограниченной ответственностью в соответствии с Законом Республики Казахстан «О товариществах с  ограниченной и дополнительной ответственностью»  с учетом особенностей, предусмотренных  Законом Республики Казахстан «О страховой деятельности», а также  получили в установленном порядке  лицензию на осуществление страховой  деятельности.

Слова «страховщик», «страховая компания», «страховая организация» и производные от них  разрешается использовать в названии лишь тем юридическим лицам, которые  имеют лицензию на осуществление  страховой деятельности.

Распространение международной рыночной терминологии в нашей стране объясняется тем, что страховщика часто называют страховой компанией.

Страховая компания – это юридически оформленная  единица предпринимательской деятельности, которая берет на себя обязательства  страховщика и имеет для этого  соответствующую лицензию.

Страховая компания пользуется всеми правами  фирмы.

В Казахстане, как и в большинстве государствах, основу страховой системы составляют компании в виде акционерных обществ. Акционерное страховое общество – это тип компании, которая создается и действует с уставным капиталом, разделенным на определенные части – акции. Оплаченная акция дает право ее собственнику на участие в управлении обществом и получение части прибыли в форме дивидендов.

В самой  основе акционерного общества заложены преимущества этого вида компании. Акционерная форма нагромождения  уставного капитала дает возможность  привлечь в страховую индустрию  множество юридических и физических лиц, заинтересованных выгодно разместить свои инвестиции. Страховая индустрия  при обоснованном государственном  регулировании имеет все возможности  для получения прибыли на уровне, который превышает средний по всем отраслям бизнеса. В случае неблагоприятных  последствий деятельности конкретного  страховщика потеря относительно небольших  взносов в компанию не потянет  за собой банкротства самих акционеров.

По территории обслуживания страховые компании можно  разделить на местные, региональные, национальные и транснациональные. Сейчас практически отсутствует  статистика заключенных договоров  каждой компании в пределах области. Лицензии почти всем компаниям выданы с правом осуществления деятельности на территории всей страны. Поэтому  тяжело выделить страховщиков, которые  действуют только в пределах определенного  региона. 
Транснациональных страховых компаний в Казахстане до сих пор нет. Законодательство не разрешает создание иностранных страховых компаний или их филиалов. Речь идет о защите собственной страховой индустрии, стремлении улучшить платежный баланс страны, использование временно свободных средств страховщиков для увеличения инвестиций в собственную экономику. Такие меры можно считать оправданными в том случае, когда развитию внутреннему рынку предоставляются соответствующие приоритеты. Одним из главных условий является наращение финансового и кадрового потенциала компаний, создание механизма стимулирования спроса на страховые услуги, усиление борьбы с финансовыми махинациями, а также создание климата доверия к страховщикам.

Опыт  стран Европейского Союза показывает, что на высшем этапе своего развития страхование объективно требует  выхода за пределы страны. Это выгодно  страховщику – риски территориально рассредоточиваются, растет объем продажи  полисов, а, следовательно, и возможность  получить прибыль. Определенные преимущества ожидают и на страхователей: получение  страховых услуг наивысшего качества и за сравнительно низкую плату и  в необходимом регионе.

Порядок создания новых или реорганизация  существующих страховых компаний регулируется как общими законами (о предпринимательской  деятельности, регистрация юридических  лиц, выполнение денежно-валютных операций, движение ценных бумаг и т.п.), так  и законодательством, которое касается особенностей страхового профиля деятельности.

Процесс создания страховой компании можно  разделить на два этапа: формирование юридического лица и предоставление ему статуса страховщика. Безусловно, этим этапы тесно взаимосвязаны, что отражается в учредительных  документах, размере уставного капитала, определении сфер деятельности и  т.д.

Юридические лица (кроме банков) должны быть зарегистрированы в администрациях по месту нахождения. Компания, которая получила регистрационное  свидетельство как предпринимательская  структура, может выполнять определенные финансовые операции, связанные с  формированием уставного фонда, подготовкой офиса. Но на этом этапе  компания еще не является страховщиком. Она приобретает статус только после  внесения ее в Государственный реестр страховщиков и выдаче ей лицензии на право осуществления определенных видов страхования.

Становление казахастанского страхового рынка во многом происходило с использованием зарубежного опыта, о чем свиделетельствует его нынешная структура и требования, предъявляемые к страховщикам.

Первые  страховые компании появились в 1990 году и их организационные структуры  развивались от кооперативов и товариществ  до акционерных обществ, что соответствует  западным страндартам.

К 1993 году, когда с принятием Закона «О страховании» были заложены основы страхового законодательства нашего государства, количество страховых  организаций достигало 900. Правда, многие из них связывало со страхованием только название. Требования, предъявленные  законом, смогли выполнить только 13 страховщиков. В том же году по инициативе 38 компаний был создан Союз Страховщиков Казахстана.

Указ  президента Республики Казахстан от 19 апреля 1994 года «Об организационно-правовых мерах по формированию и развитию страхового рынка» дал право ввести систему государственного регулирования  страховой деятельности. В составе  Министерства финансов был создан Департамент  страхового надзора.

В 1994-1998 годах был принят новый Закон  «О страховании» и введено обязательное страхование гражданско-правовой ответственности  владельцев транспортных средств. Увидела  свет первая Концепция развития страхового рынка Республики. Уставный капитал  страховых компаний должен был составлять 40 тысяч МРП, или порядка 20 миллионов  тенге. Количество страховых компаний в этот период колебалось от 70 до 150.

Новым этапом в становлении отечественной  страховой индустрии стал Указа  Главы государства «О дальнейших мерах по оптимизации органов  государственного управления» от 30 июня 1998 года, согласно которому функции  и полномочия органа страхового надзора  были переданы Национальному банку. На этот момент в Казахстане работали 72 страховые компании. 
В ноябре 2000 года Указом Президента Республики Казахстан № 491 была принята Государственная программа развития страхования на 2000-2002 годы. В многообразной череде нормативных документов, принятых с целью регулирования страхового рынка за период государственной независимости, это первая программа, конкретно определяющая перспективы развития данного сектора экономики и государственную политику в этом направлении.

Закон Республики Казахстан «О страховой  деятельности» был принят 18 декабря 2000 года за № 126-2. Закон определяет основные положения по осуществлению страхования  как вида предпринимательской деятельности, особенности создания, лицензирования, регулирования, прекращения деятельности страховых (перестраховочных) организаций, страховых брокеров, условия деятельности на страховом рынке иных физических и юридических лиц, задачи государственного регулирования страхового рынка и принципы обеспечения надзора за страховой деятельностью.

Принятый  Закон «О страховой деятельности»  на основе международных стандартов создает широкие возможности  для притока в экономику инвестиций. Данный закон направлен на динамичное развитие финансового рынка Казахстана.

Таким образом, с 1998 по 2004 год были введены  «Пруденциальные нормативы и иные обязательные к исполнению нормы и лимиты», Закон «О страховой деятельности», а так же новая государственная Концепция развития страхового рынка Казахстана до 2002 года. Количество нормативных актов, разработанных Департаментом финансового и страхового надзора Национального банка, достигло цифры 46, число страховых компаний за этот период сократилось до 34. Но при этом финансовые показатели страхового рынка заметно увеличились.

6 января 2004 года, в соответствии с Указом  Президента «О дальнейшем совершенствовании  системы государственного управления  Республики Казахстан», было создано  Агентство Республики Казахстан  по регулированию и надзору  финансового рынка и финансовых  организаций. В ведение Агентства  переданы функции контроля и  регулирования деятельности страхового  рынка.

Таким образом, в настоящее время страховые  организации осуществляют свою деятельность на основании Разрешения на создание страховой организации на территории Республики Казахстан и лицензий на осуществление деятельности по классам  и видам страхования, выдаваемых контролирующим органом – Агентством по финансовому надзору и регулированию  финансового рынка Республики Казахстан.

Страховой рынок за последние 3-4 года окреп  и улучшил свои позиции по сравнению  с периодом становления – 1995-2000 гг. Это указывает на равномерное  развитие его инфраструктуры и подотраслей страхования. Но увеличение доли добровольного страхования произошло за счет крупных корпоративных клиентов, участие населения в страховании осталось на прежнем уровне, да же после введения обязательных видов страхования.

Негативно сказывается на развитие страхования  малая капитализация страховых  фондов по сравнению с другими  сегментами финансовой системы. Это  приводит к тому что до 90% процентов  крупных рисков страховые организации  вынуждены перестраховывать у нерезидентов.

При таких  достаточно тяжелых условиях ведения  дела страховые организации имеют  позитивный рост в динамики своего развития. Увеличение показателей происходит за счет крупных страховых сделок и за счет сострахования этих же рисков.

Желательно, чтобы при таких темпах развития страховые организации более  эффективно размещали свои страховые  фонды на внутренних рынках, при  этом отдавали предпочтение не только сверх ликвидным ценным бумагам  и инвестировали часть капитала в долгосрочные проекты.

Тем не менее, в настоящее время казахстанские  страховики внедряют самые передовые  методы и технологии, поскольку страхование  затрагивает практически все  сферы жизни. К примеру, для Казахстана всегда была актуальной страховая услуга по защите от природных катаклизмов. Но такой услуги в Казахстане раньше не было. Однако с этого года сразу  три казахстанские страховые  компании – «Premier Страхование», «KBS Garant» и БТА – заключили договор перестрахования рисков catXL, связанных с природными катастрофами. Теперь страхование в Казахстане можно считать не только частью финансового сектора экономики, но также стабилизирующим фактором при катастрофических рисках.

Несмотря  на положительную динамику развития страховых организаций, некоторые  статистические данные свидетельствуют  о недостаточной эффективности  принимаемых мер по повышению  финансовой устойчивости, расширению видов и улучшению качества услуг  страховщиков.

 
О качественном развитии страхового рынка  в республике свидетельствует активное внедрение международных стандартов качества управления ISO 9000, что позволяет  компаниям улучшать системы управления, а значит, предоставлять услуги более  высокого качества.

У страхового рынка Республики Казахстан есть достаточный потенциал для выхода из замедленного развития, при достаточно хорошем управлении он должен реализовать  накопленный потенциал.

Так, для  развития системы страхования в  Казахстане, которая находится в  стадии активного роста, необходимы эффективные административные и  экономические методы активизации  рынка страховых услуг как  на государственном, так и региональном уровнях, которые позволят, с одной  стороны, использовать страхование  как финансовый инструмент защиты интересов  населения, хозяйствующих субъектов  и государства, снижая нагрузку бюджетов, и, с другой стороны, вовлечь средства страховых компаний как эффективных  финансовых институтов, аккумулирующих денежные ресурсы страхователей  по средствам предоставления страховой  защиты, в инновационно-инвестиционную деятельность для обеспечения потребностей экономики и социальной сферы в капиталовложениях и обеспечения устойчивого общественного развития.

Состояние страхового рынка на 01.01.2011г.

По состоянию  на 1 января 2011 года на страховом рынке  Республики Казахстан осуществляют лицензированную деятельность 40 страховые  организации (в том числе: 7 – по страхованию жизни), 13 страховых  брокеров и 20 актуариев.

 
На отчетную дату 27 страховых (перестраховочных) организаций являются участниками  АО «Фонд гарантирования страховых  выплат».

 
По состоянию на 1 января 2011 года совокупный размер собственного капитала страховых организаций составил 208 657,6 млн. тенге.

 
Совокупный объем активов страховых  организаций на 1 января 2011 года составил 343 234,4 млн. тенге, что на 15,5% больше аналогичного показателя на 1 января 2010 года, в том.числе: 

По состоянию  на 1 января 2011 года сумма обязательств страховых (перестраховочных) организаций  составила 134 576,8 млн. тенге, что на 15,2% больше, чем на аналогичную дату прошлого года.

 
На отчетную дату объем страховых  резервов, сформированных страховыми (перестраховочными) организациями  для обеспечения исполнения принятых обязательств по действующим договорам  страхования и перестрахования, составил 114 919,2 млн. тенге, что на 13,8% больше объема сформированных резервов на 1 января 2010 года.

Совокупный  объем страховых премий, принятых страховыми (перестраховочными) организациями  по договорам прямого страхования  за двенадцать месяцев составил 139 963,9 млн. тенге, что, на 23,5% больше объема, собранного за аналогичный 2010 года. 
Объем страховых премий по обязательному страхованию превысил аналогичный показатель прошлого года на 16,2%, по добровольному личному страхованию увеличение составило 60,3%, по добровольному имущественному страхованию увеличение равно 14,0%.

 
Объем страховых премий, переданных на перестрахование, составил 59 856,2 млн. тенге или 42,8% от совокупного объема страховых премий. При этом на перестрахование  нерезидентам Республики Казахстан, передано 37,9% от совокупного объема страховых  премий.

 
Общая сумма страховых премий, принятых страховыми (перестраховочными) организациями  по договорам перестрахования составляет 13 532,9 млн. тенге. При этом сумма страховых  премий, принятых в перестрахование  от нерезидентов Республики Казахстан, составляет 6 845,9 млн. тенге.

 
В общей сумме страховых премий, переданных на 
- перестрахование, основную долю занимали премии по добровольному имущественному страхованию – 87,6%, по обязательному 
- страхованию – 10,3%, по добровольному личному страхованию – 2,1%.

 
Общий объем страховых выплат, произведенных  за двенадцать месяцев 2010 года составил 25 250,6 млн. тенге, снизившись по сравнению  с аналогичным периодом прошлого года на 9,03%. При этом доля страховых  выплат за счет возмещения по перестрахованию  от перестраховочных организаций составила 16,2% (4 091,0 млн. тенге).

 
При рассмотрении произведенных страховых  выплат по классам страхования, по состоянию  на 1 января 2011г., можно отметить следующее: 
- в обязательном страховании – 46,6% (4 348,6 млн. тенге) составили выплаты по страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, 43,8% (4 087,9 млн. тенге) – по страхованию работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей, 9,0% (841,7 млн. тенге) – по страхованию в растениеводстве и прочие – 0,6%; 
- в добровольном личном страховании – 49,3% (6 409,9 млн. тенге) – по страхованию на случай болезни, 4,0% (515,6 млн. тенге) составили выплаты по страхованию от несчастных случаев, 45,5% (5 918,2 млн. тенге) – по аннуитетному страхованию, 1,3% (164,1 млн. тенге) – по страхованию жизни; 
- в добровольном имущественном страховании – 23,1% (672,6 млн. тенге) – по страхованию грузов; 41,7% (1 212,8 млн. тенге) – по страхованию автомобильного транспорта; 21,2% ( 615,8 млн. тенге) – по страхованию имущества (за исключением автомобильного, воздушного, железнодорожного, водного транспорта и страхование грузов), прочие – 14,0%.

Из общей  суммы страховых выплат, произведенных  за двенадцать месяцев 2010 года, наибольший объем страховых выплат приходится на страхование на случай болезни  – 25,4% от совокупной суммы выплат.

 
При рассмотрений страховых выплат, осуществленных по договорам прямого  страхования по регионам Республики Казахстан, можно отметить, что основная доля приходится на город Алматы – 36,2% (9 153,0 млн. тенге), город Астана – 13,4% (3 393,4 млн. тенге), Карагандинскую область – 13,6% (3 431,9 млн. тенге), и прочие – 36,8%. 
В рассматриваемом периоде наблюдается уменьшение уровня концентрации страхового рынка по страховым премиям и увеличение по страховым выплатам. На долю 5 крупнейших страховых компаний приходится 37,5% совокупных страховых премий и 33,0% страховых выплат. Доля пяти крупнейших страховых компаний в совокупных активах страхового рынка составила 51,6%.