Страховые компании на российском рынке

СОДЕРЖАНИЕ 

Введение………………………………………………………………………….. 3

Глава 1. Страховой  рынок России……………………………………………… 5

1.1 Структура страхового рынка и виды страхования………………………… 6

1.2 Крупнейшие страховые  компании России и их рейтинг………………… 17

Глава 2. Анализ состояния рынка……………………………………………... 26

2.1 Динамика численности  компаний и концентрация  рынка……………... 26

2.2 Страховые выплаты  и их структура……………………………………… 28

Глава 3. Перспективы  страхового рынка……………………………………... 33

Заключение……………………………………………………………………… 41

Список  использованной литературы…………………………………………. 43

Приложение 1  

Введение 

     Рынок страхования  –  это часть финансового  рынка, на котором предлагаются услуги по страхованию.      

Услуги  по страхованию на данном рынке предлагают страховые  компании. Одним  из важнейших  принципов организации страхового рынка является обеспечение справедливой конкуренции страховых компаний. В Российской Федерации действует  специальный закон «О защите конкуренции  на рынке финансовых услуг», который  устанавливает критерии справедливой конкуренции на рынке страховых  услуг.      

Большое значение для рынка страховых  услуг имеет государственное  регулирование страховой деятельности, которое предполагает обязательное лицензирование, контроль над обеспечением финансовой устойчивости страховых  организаций.      

Характерной чертой последних трех лет стало  неизменное превышение темпов роста  страховых поступлений над уровнем  потребительских цен.      

Об  уровне развития российского страхового рынка можно судить по величине доли страховых услуг в валовом  внутреннем продукте (ВВП) страны. В  России в настоящее время существует цивилизованный страховой рынок, регулируемый государством.      

Страховой рынок – один из наиболее динамичных секторов экономики в России. Именно поэтому исследования по различным  направлениям страхования наиболее актуальны сегодня.      

Введение  ОСАГО и рост доходов населения  на 10-15% за последние 4-5 лет дали мощный импульс к развитию «страховой культуры».      

Учитывая  все вышеизложенное, выбранная тема курсовой работы является актуальной.      

Объектом  исследования в курсовой работе являются страховые компании и рынок страхования РФ.      

Предмет исследования – особенности и  тенденции развития страхового рынка  в России.      

Цель  курсовой работы –  рассмотреть  современное  состояние  и  перспективы развития страхового рынка России.      

В практической части курсовой работы проведен анализ страхового рынка России и его участников.      

Поставленная  в курсовой работе цель обусловила ряд задач, а именно:      

- рассмотреть место страхования  в рыночной экономике, понятие  страхового рынка;       

- изучить современное состояние  и тенденции страхового рынка  России;      

- проанализировать современное состояние  рынка страхования России;      

-рассмотреть тенденции и перспективы  развития рынка страхования России.      

Теоретической базой  исследования в  курсовой работе явились труды отечественных  ученых, учебная и специальная  литература, а также материалы  периодической печати.      

Эмпирической  основой исследования в курсовой работе явились статистические данные, опубликованные в печати и сети Интернет.  

 Глава 1. Страховой рынок России.

Страховой рынок — это определенная социально-экономическая  среда, в которой действуют страхователи (потребители страховых услуг) и  страховщики (те, кто эти услуги предоставляет), а также различные страховые  посредники. Основой развития страхового рынка является обеспечение процесса воспроизводства посредством оказания помощи пострадавшим в результате непредвиденных неблагоприятных событий. Формирование страхового рынка сопровождается конкурентной борьбой между страховыми организациями, т.е. соперничеством за достижение наиболее высоких финансовых результатов. Страховой  рынок обеспечивает тесную связь  между страхователем и страховщиком. Первичным звеном страхового рынка  является страховая организация (страховая  компания), где происходит формирование и использование средств страхового фонда, зарождаются экономические  отношения, а также сочетаются личные, коллективные и групповые интересы. В широком понимании страховой  рынок — это совокупность экономических  отношений, возникающих по поводу купли-продажи  страхового продукта.     

Роль  страховых рынков состоит в том, что они выполняют функции  специализированных кредитных и  инвестиционных институтов, поэтому  ведущие позиции по величине активов  и значению в качестве поставщиков  ссудного капитала после коммерческих банков занимают страховые организации. Аккумулируемые ресурсы страховых  организаций позволяют им использовать временно свободные средства для  долгосрочных производственных капиталовложений. Банки, которые опираются на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не обладают такими возможностями.     

Денежные  средства в форме страховых платежей, взносов, премий, а также доходов  от активных операций (например, инвестиции, спонсорство и т.д.), обычно существенно  превышают страховые выплаты  страхователям, что позволяет страховщикам повышать свои доходы и инвестировать  их в прибыльные программы, ценные бумаги и т.д.

 1.1. Структура страхового  рынка и виды страхования.

В зависимости от масштабов страховые  рынки подразделяют на национальный, региональный и международный рынок.     

Национальный  страховой рынок представляет собой  сферу деятельности страховых компаний, специализированных перестраховочных организаций, страховых  агентов  и  брокеров в  определенной стране. Страховая  деятельность на национальном рынке подчиняется национальному  законодательству и контролируется органами государственного страхового контроля.     

Региональный  страховой  рынок  —  это  совокупность страховых  организаций, национальных страховых рынков определенных регионов, которые связаны между собой  тесными интеграционными связями.      

Международный страховой рынок представляет собой  совокупность национальных и региональных страховых рынков.     

Структура страхового рынка представлена акционерными, государственными, взаимными и корпоративными страховыми компаниями. Поэтому под  организационно-правовыми формами страхования подразумеваются акционерное страхование, взаимное страхование, государственное и кооперативное страхование.      

Акционерное страхование  представляет собой  такую  организационную  форму  страхования, при которой акционерные  общества являются страховщиками и  формируют свой уставный капитал  за счет акций (облигаций). Акционерные  страховые общества подразделяются на закрытые (акции таких обществ  распространяются только среди их учредителей) и открытые страховые общества (их акции могут свободно продаваться  и покупаться).     

Взаимное  страхование  —  это объединение  страхователей  для  обеспечения  взаимопомощи, при котором каждый страхователь является членом страхового общества. Создание ОВС характерно для союзов средних и крупных  собственников. Страхователь, становясь  членом ОВС, также принимает участие  в распределении прибыли и  убытков по результатам деятельности за год.     

Кооперативное страхование по своей сути похоже на взаимное страхование.     

Государственное страхование —  это страхование, при котором страховщиком выступает  государственная организация.      

Несмотря  на конкуренцию между страховыми организациями, при определенных обстоятельствах  необходимо прибегать к их сотрудничеству. Перестрахование является одной  из форм сотрудничества и применяется  прежде всего в перестраховании  опасных, крупных объектов. Еще одной  из форм сотрудничества выступает соцстрахование, или совместное страхование, проводимое на долевых началах, опасных рисков или крупных объектов. В развитом виде такое сотрудничество приводит к созданию страховых пулов, страховых  союзов и клубов.      

В связи с различиями в объектах страхования всю совокупность страховых отношений можно разделить  на пять отраслей: имущественное, социальное, личное, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.      

Социальное  страхование     

Одним из объективных факторов развития общества является необходимость материального  обеспечения лиц, которые в силу определенных причин не участвуют в  общественном труде и не могут  за счет оплаты по труду поддерживать свое существование. На содержание таких  членов общества направляется часть  созданного валового продукта, специально обособляемая обществом для этих целей. В условиях функционирования товарно-денежных отношений  эта  часть общественного продукта используется посредством формирования и использования  определенных денежных фондов.     

Социальное страхование - это система отношений, с помощью которой формируются и расходуются фонды денежных средств для материального обеспечения лиц, не обладающих физической трудоспособностью или располагающих таковой, но не имеющих возможности реализовать ее по различным причинам.     

Организация социального страхования базируется на следующих основных принципах:

• личная ответственность - сами работники участвуют в финансировании страхования, размер выплат зависит от предварительных взносов работников и их страхового стажа;
• солидарность - работодатели, трудящиеся и государство принимают финансовое участие в страховании, оказывая своими взносами материальную помощь (при наступлении страховых случаев) менее обеспеченным;
• организационное самоуправление - руководство органами социального страхования осуществляется полномочными представителями работников и работодателей, что укрепляет солидарность двух социальных субъектов и страховых сообществ, делает систему социального страхования «прозрачной» для общественности, способствуя социальной стабильности, формированию демократического сознания населения;
• всеобщность - социальное страхование распространяется на самые широкие круги нуждающихся в нем, что выражается в законодательном закреплении гарантий реализации прав застрахованных, порядка осуществления соответствующих выплат и предоставления услуг;
• обязательность (принудительность) социального страхования независимо от воли и желания работодателей и застрахованных, что находит выражение в обязательном характере (по закону) уплаты страховых взносов работодателями и работниками, а также в определенных случаях и государством (из государственного бюджета;
• государственное регулирование - законодательное закрепление гарантий прав в области страховой защиты, уровня выплат и качества услуг, условий назначения пособий, контроля за правильностью использования финансовых средств.

     Так как каждый вид социального риска  имеет свою природу и по-разному  проявляется для разных категорий  трудящихся, то и формы защиты, а  значит, и организация социального  страхования, различаются по видам, которые имеют свои особенности.      

Только  таким образом можно четко  рассчитывать финансовые средства, необходимые  для  страхования  отдельных  рисков, и  только так будет исключено  скрытое перераспределение средств при страховании различных рисков.     

К основным видам социального страхования  следует отнести:

• страхование по болезни (оплата медицинской помощи и дней нетрудоспособности);
• страхование пенсионного обеспечения (по старости, пенсии по инвалидности, пенсии иждивенцам погибших);
• страхование от несчастных случаев на производстве (в связи с производственным травматизмом и профессиональной заболеваемостью);
• страхование по безработице.

     Социальное  страхование как финансовая категория  представляет собою часть денежных отношений по распределению и перераспределению национального дохода с целью формирования и использования фондов, предназначенных для содержания лиц, не участвующих в общественном труде.      

Имущественное страхование     

Имущественное страхование  в  Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами  страховых правоотношений выступает  имущество в различных видах. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные  права на получение вещей или  иного имущественного удовлетворения от других лиц.     

Экономическое содержание имущественного страхования  заключается в организации особого  страхового фонда, предназначенного для  возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так  и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования  чужого и собственного имущества  могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.      

Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих  субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.      

Состав  имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию:

• здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям (основной договор);
• имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п. (дополнительный договор);
• сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел;
• урожай сельскохозяйственных культур (кроме естественных сенокосов).

     Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества; по страхованию строений - не ниже остатка  задолженности по выданным ссудам на их возведение.     

Имущество, принятое от других организаций и  населения на комиссию, хранение, для  переработки, ремонта, перевозки и  т.п., считается застрахованным исходя из стоимости, указанной в документах по его приему, но не выше действительной стоимости этого имущества (за вычетом  износа).     

Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной  системы.     

Страховое возмещение выплачивается за все  погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в  период действия договора. При гибели или повреждении застрахованного  имущества во время перевозки  страховое возмещение выплачивается  в случае, когда законодательством  или договором перевозки не установлена  ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза.     

Страховое возмещение выплачивается независимо от местонахождения  имущества во время гибели или повреждения, а  за имущество, принятое от других организаций  и населения, - в случае гибели и  повреждения его только в местах (магазинах, складах, мастерских и т.п.), указанных в заявлении о страховании.      

У сельскохозяйственных предприятий  может быть застраховано следующее  имущество:

• урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокосов);
• сельскохозяйственные животные, домашняя птица, пушные звери, семьи пчел;
• здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины и оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы и многолетние насаждения.

     Размер  ущерба при гибели или повреждении  сельскохозяйственных культур определяется из стоимости количественных потерь урожая основной продукции культуры на всей площади посева, исчисленной по разнице между стоимостью урожая на 1 га в среднем за последние пять лет и данного года по действующим государственным закупочным ценам. При гибели животных, домашней птицы и семей пчел размер ущерба определяется из их балансовой стоимости на день гибели. Ущерб основных и оборотных фондов определяется из балансовой (инвентарной) стоимости с учетом износа (амортизации). В сумму ущерба включаются также расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок после бедствия.     

Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или  повреждения имущества граждан  в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных  событий. Под имуществом граждан  понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные  для удовлетворения бытовых и  культурных потребностей семьи по праву  личной собственности.     

Объектом  имущественного страхования граждан  не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия  из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д.     

Размеры ставок предусматриваются правилами  страхования  и  определяются  по договоренности   сторон.     

Ущербом в имущественном страховании  граждан считается:

• в случае уничтожения или похищения предмета - его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;
• в случае повреждения предмета – разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

     В сумму  ущерба включаются расходы  по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с  наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.     

Личное  страхование     

Личное  страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью.     

Жизнь или смерть как форма существования  не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.     

В отличие от имущественного страхования  в личном страховании страховые  суммы не представляют собой стоимость  нанесенных материальных убытков или  ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя их его материальных возможностей.      

Также как и в имущественном страховании договор личного страхования может быть обязательным или добровольным. И кроме того – долгосрочным и краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.      

Классификация личного страхования производится по разным критериям:     

По  объему риска:

• страхование на случай дожития или смерти;
• страхование на случай инвалидности или недееспособности;
• страхование медицинских расходов.

     По  виду личного страхования:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев;

     По  количеству лиц, указанных  в договоре:

• индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);
• коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

     По  длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (менее одного года);
• среднесрочное (1-5 лет);
• долгосрочное (6-15 лет).

     По  форме выплаты  страхового обеспечения:

• с единовременной выплатой страховой суммы;
• с выплатой страховой суммы в форме ренты.

     По  форме уплаты страховых  премий:

• страхование с уплатой единовременных премий;
• страхование с ежегодной уплатой премий;
• страхование с ежемесячной уплатой премий.

     Страхование жизни, как один из видов личного  страхования является наиболее распространенным и привычным. Оно оформляется  договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство  посредством получения им страховых  премий, уплачиваемых страхователем, выплатить  обусловленную страховую сумму, если в течении срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного. Важной особенность личного страхования является то, что договор о страховании может заключаться как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом. 

Основные  виды коллективного страхования:

• временное возобновляемое страхование продолжительностью в один год, без дополнительных выплат или с ними;
• страхование с замедленной выплатой капитала;
• ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;
• ренты на случай пенсии.

     Страхование ответственности     

Страхование ответственности представляет собой  самостоятельную сферу страховой  деятельности. Объектом страхования  здесь выступает ответственность  страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед  третьими лицами за причинение им вреда.     

В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих  лиц.     

Принято различать страхование гражданской  ответственности, страхование профессиональной ответственности качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это  предусмотренная законом или  договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя.     

Гражданская ответственность носит имущественный  характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхования гражданской ответственности  данная обязанность перекладывается  на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность.     

Страхование профессиональной ответственности  связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые  заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или  юридическим лицам, обусловлены  небрежностью, халатностью, ошибками и  упущениями профессиональной деятельности. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в  страховой защите лиц определенного  круга профессий против юридических  претензий к ним со стороны  клиентуры.     

По  условиям лицензирования страховой  деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования  ответственности относятся следующие  виды:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности перевозчика;
• страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
• страхование профессиональной ответственности;
• страхование ответственности за неисполнение обязательств;
• страхование иных видов ответственности.

     Страхование предпринимательских  рисков      

Страхование предпринимательских рисков - новая  отрасль страхования для России. Этот вид страхования начали проводить  альтернативные страховые общества (акционерные, кооперативные, взаимные, ведомственные).      

Поскольку главным стимулом предпринимательской  деятельности служит стремление к получению  прибыли (дохода), то риск возможности  неполучения прибыли или дохода, снижения уровня рентабельности или образования убытков является объектом данного страхования. Здесь возможны также, например, виды страхования: страхование на случай неплатежа по счетам поставщика продукции, страхование на случай снижения заранее оговоренного уровня рентабельности, страхование на случай непредвиденных убытков, страхование упущенной выгоды по неудавшимся сделкам, по случаям искажения или задержки деловой информации, страхование от простоев оборудования, перерывов в торговле и другие. Финансовая устойчивость страхования предпринимательских рисков зависит от степени развитости рыночных отношений и прочности деловых связей между юридическими лицами.

 1.2 Крупнейшие страховые компании России

Группа  «АльфаСтрахование» входит в состав промышленно-финансового холдинга «Альфа-Групп», включающий такие компании как Альфа-Банк, TНK-BP, ВымпелКом, Мегафон, Голден Телеком, ТД «Перекресток» и др.      

Сегодня Группа «АльфаСтрахование» – один из крупнейших российских страховщиков с универсальным портфелем услуг, включающий как комплексные программы  защиты интересов бизнеса, так и  широкий спектр страховых продуктов  для частных лиц. Располагает  лицензиями на осуществление 98 правил страхования. На территории России страховую деятельность осуществляют более 300 региональных представительств компании.     

Страховой Дом ВСК (Военно-страховая компания) работает на российском рынке с 1992 года, предлагает более 100 современных страховых продуктов и входит в число лидеров по всем основным видам страхования. Под защитой компании более 10 млн россиян, около 100 тыс. предприятий и организаций и более 10 федеральных министерств и ведомств. ВСК объединяет 600 филиалов и отделений, расположенных во всех субъектах РФ.