Сущность договора страховщика и страхователя

Сущность  договора страховщика  и страхователя.

1 Термины, используемые  в договорах страхования

В договоре страхования, в котором участвуют две стороны - страховщик и страхователь, - используется большое количество специфических  страховых терминов.

Субъекты страхования - страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

Страховщик - юридическое  лицо, имеющее лицензию на страховую  деятельность. Имеет право вести  только страховую или связанную  с ней деятельность, - производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность для страховщиков запрещена.

Страхователь - любое  дееспособное физическое или юридическое  лицо, заключившее со страховщиком договор страхования, либо являющееся страхователем в силу закона.

Выгодоприобретатель - лицо (сам страхователь, его правопреемник или предъявитель страхового полиса), в пользу которого страхователь заключил договор страхования. При наступлении страхового случая ему предоставляется право получить страховую выплату. Приобрести права и обязанности выгодоприобретателя по договору страхования гражданин может только выразив свое согласие на это. Если он не хочет быть связанным какими-либо обязательствами по договору страхования, он может его проигнорировать, однако в этом случае он потеряет возможность приобрести какие-либо права по этому договору.

Застрахованное лицо - физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного  страхования (лицо, имеющее страховой  интерес). В его роли может выступать  как страхователь, так и выгодоприобретатель. Если же ни тем, ни другим застрахованное лицо не является, договор личного страхования может быть заключен только с его письменного согласия. Когда ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса, но в то же время участвуют в договоре, застрахованное лицо специально не выделяется.

Пример

И. застраховала себя от несчастного случая. Она подписала  договор в качестве страхователя, и платит по нему деньги. Одновременно она же является застрахованным лицом, так как страхует сама себя. Поэтому тот же договор она подписала еще один раз, уже в этом качестве.

Пример

В.Е. застраховала от несчастного случая своего мужа, В.И. Она в качестве страхователя заключила  договор, в котором написано, что  застрахованное лицо - ее муж, В.И. Договор  не вступит в силу, пока не будет подписан ее мужем. Страховая компания не примет от нее к оплате страховой платеж, даже если она будет на этом настаивать, пока не будет получено письменное согласие застрахованного лица, В.И.

В.Е. может страховать кого ей угодно: своих детей, внуков, племянников, подружек, т.е. любых лиц. Они будут называться в договоре застрахованными лицами, но согласие на страхование (подпись в договоре) В.Е. должна получить от каждого из них.

Страховой риск - это  предполагаемое событие, возможность наступления которого учитывается в договоре страхования (из-за этой возможности и заключается договор страхования). Вероятность такого события рассчитывается математически, путем анализа множества факторов, этот расчет влияет на величину страхового платежа. Риск не зависит от воли участников страхования. Событие должно обладать признаками случайности. Заранее не должно быть известно, наступит оно или нет. Оценка страхового риска является правом страховщика. Пример страхового риска - причинение вреда здоровью вследствие несчастного случая.

Страховой случай - фактически наступившее (предусмотренное законом  или договором страхования) событие, после которого возникает обязанность  страховщика произвести страховую  выплату. Страховой случай и страховой  риск - это одно и то же событие, разница в том, что в одном случае событие только вероятно, в другом - оно уже наступило. В личном страховании к числу страховых случаев относят достижение определенного возраста, травмы, повлекшие постоянную утрату трудоспособности или стойкое расстройство здоровья, смерть.

Страховой интерес - позиция страхователя, которая объясняет  его желание заключить договор. При обязательном страховании желание  может отсутствовать, но интерес  сохраняется. Страховой интерес  является объектом страхования. Не допускается страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом. Законом запрещено страхование некоторых правомерных интересов, а именно:

убытков от участия в играх, лотереях и пари;

расходов, к которым  лицо может быть принуждено в целях  освобождения заложников.

Примечание. Страхование подобных расходов лишь спровоцировало бы захват заложников, поскольку увеличивало бы надежды преступников на получение выкупа от страховщика.

Страховая сумма  устанавливается законом или  договором страхования и служит для определения страхового взноса и размера страховой выплаты. Величина страховой суммы - это верхний  предел того, что может получить страхователь (выгодоприобретатель). При имущественном страховании она не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость). Договор страхования будет считаться ничтожным в той части, которая превышает стоимость имущества на момент его заключения.

Страховая стоимость - фактическая стоимость объекта страхования.

Пример

Реальная стоимость  дачного домика - 100 тыс. руб. Установить страховую сумму выше реальной нельзя, можно только меньше. Страхователь сам ее определяет, например, в 85 тыс. руб. При этом и страховой взнос он заплатит меньше, поскольку взнос представляет собой процент от страховой суммы. Каждая страховая компания устанавливает свой процент. 1% (наиболее реальная величина взноса) от страховой суммы в 85 тыс. руб. будет равен 850 руб.

Страховая оценка - определение страховой стоимости, ее может проводить сам страховщик при личном осмотре имущества, а также лицензированные независимые оценщики.

В личном страховании  размер страховой суммы не лимитируется и устанавливается по соглашению сторон. Закон разрешает страховать жизнь на любую сумму, никакими законами не ограниченную (лишь наличием денег у страхователя).

Страховая премия - плата  за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в установленные  законом или договором сроки. В договоре добровольного страхования премия устанавливается по соглашению сторон.

Страховой тариф - ставка, взимаемая страховщиком с каждой единицы страховой суммы (например, одна копейка с рубля страховой  суммы). Используется для расчета  размера страховой премии. Тариф учитывает объект страхования и характер страхового риска. Помимо основного тарифа используются поправочные коэффициенты. Страховщики разрабатывают и применяют страховые тарифы самостоятельно. При обязательном страховании страховые тарифы устанавливаются (регулируются) законодательно.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику  страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено  иное. Страховая премия может быть возвращена страхователю в случае досрочного прекращения договора, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам может относится гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и другое.

Пример

Владелец транспортного  средства застраховал гражданскую  ответственность в апреле 2005 г., а  через месяц продал автомобиль. Он имеет право написать заявление в страховую компанию о досрочном прекращении договора в связи с продажей машины, и ему должны вернуть часть страховой премии.

Страховой взнос - часть  страховой премии, если та должна быть выплачена в рассрочку. Такое  условие может быть предусмотрено договором, в котором должны быть определены и последствия неуплаты в установленные сроки очередных взносов (например, неустойка или освобождение страховщика от обязанности производить страховую выплату). Если страховой случай наступил до уплаты очередного, но просроченного взноса, страховщик вправе зачесть его сумму при определении размера страховой выплаты. Непросроченные взносы зачесть нельзя (если иное не предусмотрено договором страхования).

Пример

Автовладелец решил  застраховать свой автомобиль от ущерба и угона. Договор страхования вступит в силу, если он оплатит страховку, т.е. внесет страховой платеж, например, в 50 тыс. руб. при страховой сумме в 500 тыс. руб.

Если он в данный момент не обладает такой суммой, он может договориться со страховщиком о том, что страховая премия будет поделена на две равные части (страховые взносы). Первую часть, 25 тыс. руб., автовладелец уплатит сразу, а вторую - через 2 недели. В договоре страхования должны быть отражены даты первого и второго страхового взноса и другие условия договора.

Если страховой  случай произойдет в период до срока  уплаты второго взноса, страховая  сумма составит 500 000 руб. Если страховой  случай произойдет после того, как  пройдут 2 недели, а взнос к этому  моменту не будет уплачен, страховщик вправе зачесть его, и сумма выплаты составит 475 000 руб.

Страховая выплата - денежная сумма, которую страховщик обязан выплатить застрахованному  лицу (выгодоприобретателю) при наступлении  страхового случая. В личном страховании  она называется страховым обеспечением и выплачивается независимо от покрытия понесенного застрахованным ущерба по другим основаниям. При имущественном страховании - страховым возмещением и выплачивается в той доле убытков страхователя, которую составляет страховая сумма от стоимости объекта страхования (пропорциональная система страхового обеспечения).

Пример

Собственник дачного  домика, застраховавший его на сумму  в 100 тыс. руб., при наступлении страхового случая может не получить страховую  выплату в 100 тыс. руб.

Причины этого в  том, что, во-первых, сумма нанесенного ущерба может оказаться намного меньше, например, она может быть оценена всего лишь в 5 тыс. руб. Соответственно, и страховое возмещение будет выплачено в той же доле убытков, которую составит страховая сумма от стоимости объекта страхования.

А во-вторых, - во время  срока действия договора, установленного собственником дачного домика (один год или два месяца - по усмотрению страхователя), страховой случай может  наступить один, два или больше раз. Если страховая сумма в 100 тыс. руб. будет исчерпана при первом же страховом случае, то на выплату по следующим случаям денег на счету страховки не останется, и собственник дачного домика не получит ничего, т.к. сверх страховой суммы выплаты не производятся.

Регресс ("обратное требование") - данное законом страховщику право предъявить претензии третьей стороне (хозяйствующему субъекту или гражданину), виновной в наступлении страхового события, вызванного причинением вреда объекту страхования. В случае имущественного ущерба это чаще всего - пожары, проникновение воды из соседних помещений (затопление), а также хищение имущества. В таких случаях страховщик, выплативший страховое возмещение за ущерб, имеет право предъявить к лицу, которое несет ответственность за причиненный вред, регрессный иск независимо от того, причинен ли ущерб умышленно или по неосторожности.

Примечание. Регресс не относится к специфическим страховым терминам. Право регресса возникает во многих других, не связанных со страхованием отношениях. В страховании регрессные требования возникают как частный случай в обязательствах из причинения вреда. 

В отношениях страхования  используется также термин суброгация - переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Обсуждение юридических  тонкостей различия регресса и суброгации при отношениях страхования здесь не уместно. Следует подчеркнуть, что в том и другом случае речь идет о возмещении расходов страхователя за счет виновника ущерба.

Пример

В результате ДТП, произошедшего  по вине дорожной службы, поврежден автомобиль водителя И., застрахованный по договору "автокаско". Водителю будет произведена выплата, предусмотренная страховым договором. После этого компания, застраховавшая автомобиль, получит право требовать возмещения потраченных ею денег с организации, виновной в наступлении неблагоприятных последствий. 

2 Сущность договора  страхования

По этому договору страхователь уплачивает премию, а  страховщик - несет риск наступления  страхового случая и, при его наличии, производит выплату.

Предмет договора страхования - особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю - несение страхового риска в пределах страховой суммы. Страховой риск характеризует предмета договора страхования с качественной стороны, а страховая сумма - с количественной.

Примечание. Страховой риск не обязательно подразумевает "несчастный случай". В пенсионном страховании, например, страховым риском является наступление такого вероятностного события, как достижение застрахованным лицом определенного возраста.

Предмет договора не совпадает с объектом договора.

Пример

Гражданин К. застраховал  в страховой организации свое имущество. Предмет договора страхования - выплата страховой суммы в  случае наступления страхового случая. Объект договора - застрахованное имущество.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

с дожитием граждан  до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий  в жизни граждан (страхование  жизни);

с причинением вреда  жизни, здоровью граждан, оказанием  им медицинских услуг.

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные  интересы, связанные, в частности, с:

владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование  имущества);

обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование  гражданской ответственности);

осуществлением предпринимательской  деятельности (страхование предпринимательских  рисков).

Договор страхования  должен быть заключен только в письменной форме, любые устные договоры будут  считаться недействительными. В  качестве договора может быть составлен один документ, либо кроме того (по письменному или устному заявлению) страхователю может быть выдан подписанный страховщиком страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Условия договора должны содержаться в этих документах, а также в правилах страхования. Правила должны быть одобрены или утверждены страховщиком (объединением страховщиков) и содержать ссылку на это, снабженную подписью представителя утвердившей их организации.

Конкретные правила  касаются лишь определенного вида договора страхования и применяются для упрощения самой процедуры страхования, поскольку ссылка на них позволяет избежать перечисления в договоре страхования многочисленных условий, уже перечисленных в правилах (как, например, в стандартизированных правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которые в обязательном порядке прилагаются к полису ОСАГО).

При защите своих  интересов страхователь вправе ссылаться  на указанные в договоре (страховом  полисе) правила, даже если они для него необязательны.

При заключении договора (добровольного) стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных  положений правил и об их дополнении.

Срок договора страхования - период времени, в течение которого застрахован объект страхования. Срок влияет на степень риска страховщика - чем длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на другие условия договора страхования.

Пример

Гражданин Т. застраховал  себя на 12 месяцев от несчастного  случая на сумму в 20 тыс. руб. Он внес за страховку 240 руб. (страховая премия). Если бы он купил страховку на 1 месяц, то страховой платеж составил бы 20 руб. (240: 12 = 20 руб.). За два месяца страхования он заплатил бы 40 руб. (20 х 2 = 40 руб.), за три месяца - 60 руб. (20 х 3 = 60 руб.) и т.д.

Срок договора страхования  исчисляется с момента вступления его в силу, т.е. после уплаты страховой  премии или первого ее взноса (если иной момент не предусмотрено договором).

Договор страхования  распространяется на страховые случаи, происшедшие после его вступления в силу, и заканчивает действие по окончании его срока или  при досрочном прекращении (расторжении). По взаимному согласию сторон срок действия договора страхования может быть продлен (пролонгирован). 

3 Содержание договора  страхования

К существенным условиям договора страхования относятся:

страховой интерес (при  личном страховании - указание на застрахованное лицо);

страховой риск (страховой случай);

страховая сумма;

срок действия договора страхования.

Любые неточности, неясности, двусмысленные фразы должны быть исключены во время оформления договора, особенно если они касаются существенных условий договора. Так, например, если в договоре отсутствует положение, касающееся страховой суммы, договор будет считаться недействительным. 

3.1 Франшиза

Стороны вправе включить в договор условие о франшизе, т.е. оговорить страховую часть  ущерба, не подлежащую возмещению страховщиком. Такое условие чаще всего вполне устраивает страхователя, а страховой компании позволяет не распылять средства из страхового резерва по мелочам, а сохранить для более крупных выплат.

Пример

Владелец транспортного  средства застраховал новый автомобиль от угона и ДТП на 300 тыс. руб., заплатив страховой взнос - 30 тыс. руб.

Если этот автомобиль попадет в ДТП и будет полностью  уничтожен, страховая компания, согласно договору страхования, должна будет  выплатить владельцу 300 тыс. руб. Чтобы  иметь возможность делать такие  выплаты, она формирует денежный страховой резерв.

Если застрахованный автомобиль будет поврежден незначительно (например, в незначительном ДТП  у него сломается боковое зеркало), владелец автомобиля может потребовать  у страховой компании возмещения ущерба и за это. Он должен будет вызвать сотрудников ГИБДД, чтобы те зафиксировали наступление страхового случая, затем приехать в страховую компанию, предоставить ей протоколы (и т.д.), оформленные в органах ГИБДД, написать заявление о требовании выплаты. Вполне вероятно, что во время всех этих разъездов, ожиданий и расследований он потратит денег и времени гораздо больше, чем на покупку нового зеркала.

Именно это учитывает  франшиза, которую стороны оговаривают  при оформлении договора.

В рассматриваемом  случае страховщик предложил клиенту франшизу в 5% от страховой суммы (от 300 тыс. руб.). В этих пределах (15 тыс. руб.) страхователь сам будет оплачивать мелкий ущерб, не обращаясь в страховую компанию. Более крупные возможные убытки страховая компания будет возмещать страхователю в объеме 95% от страховой суммы, т.е. в пределах 285 тыс. руб. (95% от 300 тыс. руб.) 

.4 Страховой полис

Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) - документ, который  подтверждает факт заключения договора страхования. Полис фактически является стандартной формой договора страхования, предлагаемого данным страховщиком клиентам по данному виду страхования. Он должен содержать следующие реквизиты:

наименование документа;

наименование, место  нахождения и банковские реквизиты  страховщика;

фамилию, имя, отчество или наименование страхователя, его  место жительства (если помимо страхователя в договоре имеются также выгодоприобретатель, застрахованное лицо - их аналогичные  данные);

объект страхования (страховой интерес);

размер страховой  суммы;

страховой риск;

размер страховой  премии (взносов), а также сроки  и порядок их уплаты;

срок действия договора страхования;

порядок изменения  и прекращения договора;

другие условия, в  том числе дополнения к правилам страхования или исключения из них;

подпись страховщика.

Полис может быть разовым и генеральным. Разовый  оформляется на простые операции по страхованию (с одним предметом). Генеральный распространяется на несколько  однородных операций по страхованию  имущества (в отношении группы предметов).