Сущность электронных денег. 2

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

 

Понятие: электронные деньги…………………………………………………..2

Виды электронных денег………………………………………………………..5

Перспективы функционирования……………………………………………..14

Список используемой литературы…………………………………………….16

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 Понятие электронных  денег

Электронные деньги – это денежные обязательства  эмитента в электронном виде, которые  находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя.

Признаки электронных  денег:

– фиксируются и  хранятся на электронном носителе;

– выпускаются эмитентом  при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем  эмитированная денежная стоимость.

– принимаются, как  средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Электронным деньгам  свойственно внутреннее противоречие – с одной стороны они являются средством платежа, с другой –  обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных  деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами.

Электронные деньги, являясь неперсонифицированным  платежным продуктом, могут иметь  отдельное обращение, отличное от банковского  обращения денег, однако могут и  обращаться в т.ч и в государственных  или банковских платежных системах.

Как правило, обращение  электронных денег происходит при  помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков  и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные  киоски и т.д.). Также, используются и  другие платежные инструменты различной  формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных  телефонов и т.д., в которых  есть специальный платежный чип.

Электронные деньги являются составной частью электронной  экономики. Не относятся к электронным  деньгам:

– традиционные банковские платежные карты (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой);

– интернет-банкинг;

– предоплаченные одноцелевые карты (подарочная карта, топливная карта, телефонная карта  и др.)

Электронные деньги являются, в зависимости от вида, авансовым платежом либо своеобразным (отличным от иных) видом ценных бумаг. Электронные деньги не являются деньгами в том смысле, как их определяет ГК РФ. Расчеты с помощью электронных  денег не являются безналичными расчетами, на данные правоотношения не распространяется законодательство о безналичных  расчетах и банковской деятельности в целом.

В соответствии с  европейскими правилами, электронные  деньги – хранящиеся в электронном  виде на программно-техническом устройстве единицы стоимости, принимаемые  в качестве средства платежа при  осуществлении расчетов и выражающие сумму обязательств эмитента перед  держателем по погашению электронных  денег.

В соответствии с  определением Европейского центрального банка, электронные деньги представляют собой стоимость, представленную обязательством эмитента, хранящуюся в электронной  форме на некотором носителе и  принимающуюся в качестве средства платежа агентами, отличными от эмитента.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Виды электронных денег.

Обычно  выделяют два вида электронных денег: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based). В первую группу входят пластиковые карты со встроенным микропроцессором, на который записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченной эмитенту, которым может являться как банк, так и небанковская организация. Наиболее известный пример электронных денег на базе карт, эмитированных банковскими организациями карты Mondex. С помощью специального электронного бумажника можно проверить остаток на карте и перевести денежную стоимость на другую карту, а с помощью специальной приставки - послать по телефону и т.д. Другая широко распространенная система VisaCash (предоплаченная смарт-карта, которая позволяет быстро и легко оплачивать мелкие расходы. С помощью Visa Cash можно оплачивать билеты в кино или театр, телефонные переговоры, газеты, товары и услуги. Удобство в использовании Visa Cash заключается в том, что на нее можно быстро перевести довольно крупную сумму с личного банковского счета). Во многих странах существуют свои системы электронных платежей на базе смарт-карт.

Следует также различать электронные  фиатные деньги и электронные  нефиатные деньги (электронные суррогаты  денег). Электронные фиатные деньги, обязательно выражены в одной  из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной  системы одного из государств. Государство  законами обязывает всех граждан  принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение  и погашение электронных фиатных  денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или  других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги, или  электронные суррогаты денег  – являются электронными единицами  стоимости негосударственных платежных  систем. Соответственно, эмиссия, обращение  и погашение (обмен на фиатные  деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто, негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.

Электронные деньги на базе карт.

В настоящее время смарт-карты, выпущенные небанковскими организациями  и позволяющие осуществлять платежные  операции, достаточно широко распространены. Это телефонные, транспортные, медицинские  и другие карточки. Однако большинство  из них являются одноцелевыми, то есть позволяющими оплачивать услуги (товары) только в пользу одной компании. Как только появляется возможность  расплатиться, например, телефонной карточкой (как это сделали некоторые  телефонные компании Японии) или карточкой  городского транспорта (как это практикуется в Нью-Йорке) за товары или услуги других компаний, например, в супермаркете, такой платежный инструмент переходит  в разряд электронных денег.

Пластиковая карта – это платежный  инструмент, предоставляющий пользующемуся  карточкой возможность безналичной  оплаты товаров и услуг, а также  получения наличных средств в  отделениях банков и банковских автоматах. Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров(85.6/53.9/0.76 в мм.), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим  воздействиям, пластмассы. Пластиковые  карточки бывают кредитные и дебетовые.

Кредитная карточка представляет собой платежный документ для безналичной оплаты товаров и услуг. Она предъявляется компьютерному устройству магазина или банка, которое дает команду соответствующему банку о немедленной оплате покупке или услуги. Кредитные карточки бывают следующих видов: Возобновляющиеся (например “VISA” , “MASTERCARD”) – для расчетов в магазинах, отелях, ресторанах. Они дают право использовать кредиты в определенных пределах. После погашения долга карточка возобновляется.

Месячные ( “American express”, “Diners club”) – как правило для расчета с туристическими фирмами. Эти карточки не имеют лимита задолженности, но весь долг должен погашаться в конце месяца;

Фирменные (“Trust card” , “American express”) – выпускаются отдельными компаниями для оплаты служебных расходов. Применяются на условии месячных карточек;

Премиальные или золотые (“American Gold card”, “Gold MASTERCARD”)- предназначенные для очень солидных клиентов. Кредит дается по льготной процентной ставке и не ограничен по сумме займа.

Дебетовая карточка также представляет собой инструмент для безналичной оплаты товаров и услуг. Однако, ее существенное отличие от кредитной в том, что держатель карты должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Данная сумма и будет представлять тот лимит, который может использовать держатель карты.

Карточки со штрих-кодом . Здесь  в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный  коду, применяемому для маркировки товаров. Кодовая полоска покрыта  непрозрачным составом и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Имеют слабую степень защиты и  поэтому малопригодны для использования  в платежных системах.

Карточки с магнитной полосой. Являются на сегодняшний день наиболее распространенными – в обращении  находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне  карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию. На лицевой стороне карты указываются: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки( первые шесть цифр-код банка, следующие 9-банковский номер карточки, последняя цифра-контрольная, последние четыре цифры занесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя и т.д. Данный вид карт является более защищенным по сравнению с предыдущим.

Смарт-карты. Здесь носителем информации является уже микросхема Простейшие из существующих карт - карты памяти. У них объем памяти может иметь  величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта  память может быть реализована в  виде ППЗУ (EPROM), которое допускает однократную запись и многократное считывание, и многократную запись. Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной и с защищенной памятью. В партах первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Смарт-карты или микропроцессорные карты являются наиболее защищенными. Обычно их относят к первой группе электронных денег. С помощью смарт-карт могут выполнятся операции с on-line авторизацией, также они могут использоваться как многовалютный электронный кошелек.

Электронные деньги на базе сетей.

Во  многих странах успешно развиваются  системы электронных денег на базе сетей (была разработана Д. Чоумом), которая стала реально осуществимой с развитием криптографических  алгоритмов шифрования с открытым ключом и слепой подписи. Из наиболее известных  систем сетевых денег (network money) следует отметить CyberCash,DigiCash, FirstVirtual, а также российские PayCash и WebMoney.  Для проведения платежей с использованием сетевых денег, необходимо установить специальное программное обеспечение, обычно бесплатное. Сетевые деньги используются, как правило, для платежей в Интернет-магазинах, виртуальных казино и биржах, а также для оплаты других товаров и услуг, заказ которых происходит через Интернет. Важно подчеркнуть, что к наличности относятся лишь многоцелевые карты (используемые для платежей в пользу не только самих эмитентов карт, но и других фирм).

Наиболее популярные на данный момент в рунете следующие платежные  системы:

1. Webmoney
2. Яндекс-деньги
3. RBK Money
4. ASSIST

1. Webmoney –  одна из  наиболее популярных платежных  систем, работающая с электронными  деньгами. 
Система не устанавливает никаких ограничений, позволяет осуществлять мгновенные денежные переводы, а для совершения трансакции совсем необязательно открывать банковский счет или сообщать о себе полную информацию. Пользователи системы могут осуществлять переписку и проводить операции по защищенным каналам, создав электронные кошельки WMZ (доллары), WMR (рубли), WME (евро) и так далее. Уровень безопасности при совершении операций с использованием Webmoney достаточно высок. Однако часто кошельки пользователей взламываются хакерами. Вернуть денежные средства впоследствии очень тяжело – исключение составляют случаи, когда владелец аккаунта или руководство системы отыскивает преступника по «горячим следам». Стоит ли говорить, что это нелегко? Но, в то же время, Webmoney постоянно информирует пользователей о тех мерах, которые они могут предпринять для своей защиты. И они действительно «работают».

2. Яндекс-деньги – еще  одна популярная платежная система,  которая во многом схожа с  Webmoney. 
Яндекс-деньги позволяют осуществлять мгновенные платежи в пределах действия системы. Возможность управления кошельком непосредственно с официального сайта, высокая степень защиты и конфиденциальность, быстрота расчетов между пользователями системы – вот, те основные преимущества, благодаря которым Яндекс-деньги приобрели популярность в России.

3. RBK Money – это своеобразный  прототип платежной системы Rupay. 
Электронный перевод денег в этом случае осуществляется мгновенно. Все денежные средства эквиваленты рублю, а вывести их можно на банковскую карту или счет. Для совершения транзакции используется мобильный телефон, компьютер, коммуникатор. Главное преимущество RBK Money – это возможность осуществления платежей за коммунальные услуги, телефон, Интернет быстро и легко.

4. ASSIST – система, созданная  компанией Reksoft, которая является  лидером в сфере системной  интеграции и консалтинга в  сфере разработки программных  решений и внедрения информационных  технологий. 
Одна из главных задач данной системы – обеспечение платежей по кредитным картам при осуществлении покупок в интернет-магазине Ozon. Правда, развитие электронных денег впоследствии привело к тому, что ASSIST стала использоваться для оплаты товаров и услуг различного характера.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Перспективы функционирования электронных  денег.

Преимущества  электронных денег

Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными  деньгами, так как обращение безналичных  денег, обязательно персонифицировано  и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

Преимущества пользования  электронными деньгами следующие:

– доступность – расчеты можно производить из любой точки мира, где есть доступ в интернет, а также с мобильного телефона;

– удобство – возможность доступа к своему кошельку круглосуточно и круглогодично, осуществление операций по двум направлениям одновременно (как отправка электронных денег, так и их получение);

– мобильность – объединяет первые два преимущества, в любой момент времени из любого места нахождения можно совершать любые операции на своем счете с помощью интернета, мобильного телефона, карманного компьютера или ноутбука;

– простота использования – любой человек, даже не обладающий особыми знаниями в области компьютеров, может легко и быстро разобраться с электронными деньгами и завести себе интернет кошелек;

– оперативность;

– анонимность;

– легкий обмен и сопряженность с другими платежными системами;

– поддержка микроплатежей – так как здесь банковских счет не вовлечен в трансакцию, то есть возможность проводить рентабельные сделки, даже если сумма будет в пределах от 0,001 до 10 долларов.

Электронные деньги имеют следующие преимущества перед  наличными деньгами:

– превосходная делимость и объединяемость – при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;

– высокая портативность – величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;

– очень низкая стоимость эмиссии электронных денег – не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т.д.;

– не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;

– проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;

– момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;

– при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;

– электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;

– идеальная сохраняемость – электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;

– идеальная качественная однородность – отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);

– безопасность – защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

Электронные деньги особенно полезны и удобны при  осуществлении массовых платежей небольших  сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т.д. Процесс платежа  электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

 

 Недостатки электронных  денег

– отсутствие устоявшегося правового регулирования, – многие государства, в том числе и Россия ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;

– несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;

– как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

– отсутствует узнаваемость – без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т.д.;

– средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;

– теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы (это может быть связано с низкой защищенностью общественных точек доступа в интернет и плохим пониманием сетевых угроз у населения);

– безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п.) – не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;

– теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

По  мнению аналитиков, в скором времени  электронные средства расчетов полностью  вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобную методику оплаты за товары и услуги. Онлайновая  оплата счетов  достигнет значительных  объемов, поскольку большинство пользователей начнет использовать или увеличит использование этой платежной опции. Одновременно значительно сократится использование бумажных платежей. Однако специалисты предостерегают, что в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс сможет удерживать их в течение длительного времени.     

Развитие систем электронных  денег в будущем может оказать  серьезное конкурентное влияние  на существующие системы расчетов, как частные, так и системы, принадлежащие  центральным банкам; как электронные, так и системы расчетов с использованием традиционных платежных инструментов. Осуществление валовых расчетов в режиме реального времени для  мелких платежей в настоящее время  невыгодно в связи с их высокой  стоимостью. С широким внедрением сетевых систем мелкие платежи могут  осуществляться на валовой основе, а сами системы будут составлять серьезную конкуренцию действующим  оптовым системам. Результатом может  быть создание систем расчетов электронными средствами в реальном времени, включая  малые платежи, минуя клиринговые  палаты, что может привести к сокращению их численности или укрупнению.     

С распространением Интернет-торговли стало увеличиваться число сделок небольшого объема. Интернет-трейдинг уверенно развивается в настоящее  время и на других секторах финансового  рынка: государственном рынке ценных бумаг, валютном и срочном. В будущем  развитие будет расширяться как  спектр рынков и торгуемых инструментов.      

Компании, принимающие электронные  деньги, могут рассчитывать на снижение издержек, вызванных неоплатой счетов при использовании кредитных  карт, а также на расширение объема коммерческих сделок между производителями  и потребителями, а также между  отдельными пользователями.

В настоящее время осуществление  расчетов является прерогативой банковских учреждений. Одной из тенденций является выход на рынок электронных финансовых услуг представителей нефинансового сектора. Это, в первую очередь, фирмы - разработчики программного обеспечения и коммуникационные фирмы. Так, если системы электронных денег взаимодействуют с телефонными компаниями, транспортными агентствами, сетями ведущих магазинов, то очевидным следствием такой эволюции становится увеличение числа пользователей и создание замкнутых расчетных систем. Другая тенденция - активное стремление банков к внедрению в сферы, традиционно для них ограниченные, такие, как торговля, посредством возможностей электронной коммерции. Ключевыми факторами, которые определят отношение потребителей к системам электронных денег, будут достижение ими таких показателей, как удобство, высокая скорость совершения операций, простота обращения, обеспечение контроля за платежами и их безопасность, анонимность, возможность передачи третьим лицам. Системы электронных денег также значительно расширят возможности розничных продавцов товаров (работ, услуг), чьи расходы на операции с наличными деньгами, включая их хранение и транспортировку, существенно сократятся. Использование сети Интернет уже сегодня позволяет продавцам обеспечить себе выход на рынки со снижением издержек на маркетинг и рекламу. После того, как влияние электронных денег проявится более полно и будет лучше изучено, следующим шагом окажется их внедрение для крупных расчетов между корпоративными клиентами и ускорение темпов развития электронной торговли.  

                                  

 

 

Список использованной литературы:

 

1. ЭКО 2002: «Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежной системы».
2. Известия СПбГУЭиФ: «Электронные формы денег и новые виды платежных систем» С. А. Белозеров.
3. «Электронные деньги» 2001 С. Афонина.
4. Деньги. Кредит. Банки : учебник / [Ю. В. Базулин [и др.] ; отв. ред.: В. В. Иванов, Б. И. Соколов. - 2-е изд., перераб. и доп. - Москва : Проспект, 2009.
5. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки.