Уступка права требования и перевод долга по кредитному договору

Министерство  образования и науки Российской Федерации 
Федеральное агентство по образованию 
Уральский государственный экономический университет

Контрольная работа по курсу

«Банковское законодательство»

Тема: Уступка права требования и перевод долга по кредитному договору

Выполнил: студент(ка)

Проверил: преподаватель 

Омск

                                        2013

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3

1 Перемена лиц в обязательстве посредством уступки права требования и перевода долга 4

3 Перевод долга по кредитному договору 12

Заключение 14

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 15

ВВЕДЕНИЕ

Развитие кредитных отношений  в современной России способствует расширению оборота имущественных  прав, вытекающих из кредитного договора. Имущественное право кредитора  требовать возврата кредита нередко  становится объектом сделок. Возможность  уступки данного требования признана в юридической литературе и в  арбитражной практике. Кроме этого, кредитный договор содержит в  себе ряд прав и обязанностей, которые  также требуют анализа с точки  зрения возможности выступать объектом гражданского оборота.

 Кредитный договор  порождает договорное правоотношение  со сложной структурой, которое  условно может быть разделено  на ряд составляющих его отдельных  правоотношений, с простым содержанием,  состоящим из одного конкретного  субъективного права и корреспондирующей  ему обязанности.

Уступка права требования (перемена активного субъекта в обязательстве  на основании договора) - соглашение, в силу которого одна сторона (первоначальный кредитор, цедент) передает другой стороне (новому кредитору, цессионарию) право  требования исполнения обязательства  третьим лицом (должником, цессионаром), а цессионарий приобретает это право требования от цедента на условиях, не ухудшающих положение должника.

Активное применение института  цессии в условиях современного хозяйства  связывается с усложнением торгового  оборота, в связи с этим возникает  стремление хозяйствующих субъектов  использовать данный институт в своей  деятельности в качестве одной из гарантий для кредитора.

1 Перемена лиц в обязательстве посредством уступки права требования и перевода долга

     Уступка участником  долевого строительства прав  требований по договору допускается  с момента государственной регистрации  договора до момента подписания  сторонами передаточного акта  или иного документа о передаче  объекта долевого строительства.

Глава 24 ГК РФ установила правила  перемены лиц в обязательстве.

Замена кредитора в  обязательстве называется уступкой права требования (цессией). Кредитор, передающий свое право требования, называется цедентом, а принимающий  право требования (новый кредитор) — цессионарием.

Уступка требования происходит на основе либо закона, либо сделки, заключенной  между первоначальным и новым  кредиторами.

 Согласно ст. 387 ГК РФ  права кредитора по обязательству  переходят к другому лицу на  основании закона, например:

1) в результате универсального  правопреемства в правах кредитора;

2) по решению суда о  переводе прав кредитора на  другое лицо, когда возможность  такого перевода предусмотрена  законом;

3) вследствие исполнения  обязательства должника его поручителем  или залогодателем, не являющимся  должником по этому обязательству;

4) при суброгации страховщику  прав кредитора к должнику, ответственному  за наступление страхового случая;

5) в других случаях,  предусмотренных законом.

Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она  не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Также не допускается  без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (ст. 388 ГК РФ).

Согласие должника на уступку  права требования не требуется, поскольку  личность кредитора по общему правилу  не может оказывать какого-либо влияния  на исполнение обязательства должником. Должника, однако, следует поставить  в известность о состоявшейся уступке права требования, в противном  случае исполнение, произведенное должником  первоначальному кредитору (цеденту), должно считаться надлежащим исполнением  и должник, исполнивший обязательство  первоначальному кредитору, освобождается  от исполнения обязательства перед  новым кредитором, т.е. цессионарием (ст. 382 ГК РФ).

Говоря об уступке права  требования, также необходимо помнить, что перевод долга может быть выражен и в переводе обязанности  совершить какое-либо действие, выполнить  поручение и т.д. Поэтому необходимо учитывать, обладает ли новый должник  специальной правоспособностью  или имеет ли лицензию для совершения деятельности, которая необходима для  выполнения передаваемого долга [2].

Если иное не предусмотрено  законом или договором, право  первоначального кредитора переходит  к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят  права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с  требованием права, в том числе  право на неуплаченные проценты.

Первоначальный кредитор обязан передать новому документы, которые  удостоверяют его право требования, а также сообщить сведения, которые  имеют значение для осуществления  требования. В свою очередь новый  кредитор обязан предоставить должнику доказательства перехода к нему соответствующих требований. До того как он получит необходимые доказательства, должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору (ст. 385 ГК РФ). В таком случае должник не несет ответственности перед новым кредитором за возникшую при этом просрочку обязательства.

Первоначальный кредитор, уступивший требование, отвечает перед  новым кредитором за недействительность переданного ему требования, но не отвечает за неисполнение этого требования должником, кроме случая, когда первоначальный кредитор принял на себя поручительство за должника перед новым кредитором (ст. 390 ГК РФ).

Должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору (ст. 386 ГК РФ).

Уступка требования, основанного  на сделке, совершенной в простой  письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей  письменной форме [3].

Уступка требования по сделке, требующей государственной регистрации, должна быть зарегистрирована в порядке, установленном для регистрации  этой сделки, если иное не установлено  законом.

Переводом долга, или делегацией, называют замену должника новым исполнителем обязательства. Статья 391 ГК РФ разрешает  перевод долга с согласия кредитора. Таким образом, для перевода долга  необходимо выражение воли тремя  лицами: первоначальным должником, новым  должником и кредитором.

Как и при уступке требования, долг переходит к новому должнику в том же объеме, в котором он лежал на первоначальном должнике. Новый должник согласно ст. 392 ГК РФ вправе выдвигать против требования кредитора возражения, основанные на отношениях между кредитором и первоначальным должником.

Форма соглашения о переводе долга между кредитором, старым и  новым должником определяется по правилам, установленным для формы  цессии (п. 2 ст. 391 ГК РФ), т.е. перевод  долга должен оформляться как  основное обязательство.

2 Особенности договора цессии

В зависимости от наличия  у сторон взаимных прав и обязанностей цессия может быть взаимной или односторонней.

 Соглашение об уступке  права требования может быть  возмездным и безвозмездным. В  случае возмездности договора к нему будут применяться правила о купле-продаже, мене и т.д. Относительно безвозмездности соглашения по уступке права в юридической литературе высказывались различные мнения. М.Н. Малеина замечает: "В отношениях между коммерческими организациями дарение не допускается (кроме обычных подарков), но не запрещены сделки об уступке требования, переводе долга, прощении долга". Она видит в этом возможность обойти запрет дарения, установленный ст. 575 Гражданского кодекса РФ. М.И. Брагинский, В.В. Витрянский высказываются за отрицание самостоятельности договоров цессии, и в подтверждение этого выдвигают веский аргумент: "Если договор цессии - самостоятельный договор, отличный от договора дарения, это дает возможность обойти запрет безвозмездной передачи прав, в частности между коммерческими организациями".

 В настоящее время  арбитражная практика условие  о возмездности договора цессии признает в качестве обязательного. В Постановлении Президиума ВАС РФ от 15 июня 1999 года N 1134/99 основной правовой акцент сделан на то, что при отсутствии условия о возмездности в договоре уступки права между коммерческими организациями он признается договором дарения. Высшая судебная инстанция отменила принятые по делу судебные акты и направила дело на новое рассмотрение, поскольку судами не был учтен вопрос о действительности соглашения об уступке права требования. Упомянутое соглашение между коммерческими организациями не содержало условия о встречном предоставлении за переданное имущественное право. Безвозмездность соглашения позволила квалифицировать его как договор дарения. Между тем ст. 575 ГК РФ запрещает дарение в отношениях между коммерческими организациями. Следовательно, безвозмездный договор уступки требования должен признаваться ничтожным, противоречащим закону.

 Цессия прав по современному  гражданскому законодательству  должна приниматься как сделка, которая может быть заключена  как с указанием ее основания,  так и без такового, что позволяет  рассматривать ее как сделку  абстрактную [5].

 Элементы уступки права  требования. Единственное существенное  условие уступки требования - условие  о его предмете. Предметом договора  сингулярной сукцессии может  быть субъективное обязательственное  право или право требования. Он  должен быть индивидуально определен.  Вступая в договор, влекущий  возникновение какого-либо требования, цессионарий не может позволить  себе оставить открытым вопрос  о том, что это за требование. Индивидуализация предмета достигается  при условии индивидуализации  пяти его составляющих: предмета  требования, активной стороны (кредитора), пассивной стороны (должника), содержания  требования (какие действия должник  должен произвести с предметом  обязательства), основания возникновения  требования.

 Отсутствие в договоре  уступки права предмета, неопределенность  конкретного требования могут  повлечь отказ в удовлетворении  иска.

Российское гражданское  законодательство не содержит исчерпывающего перечня прав и обязанностей, в  отношении которых допускается  их уступка. Имея в виду, что одним  из элементов правоспособности всех субъектов российского гражданского права является правомочие на совершение любых, не противоречащих закону сделок, следует заключить, что по общему правилу должна считаться допустимой сингулярная перемена всякого лица во всяком обязательстве. Это правомочие закреплено в ГК РФ: для физических лиц - в ст. 18, для юридических - в п. 1 ст. 48 (указание на возможность от своего имени приобретать и осуществлять права, а также создавать и нести обязанности) и в п. 1 ст. 49 (обязанность учета в процессе совершения сделок юридическим лицом цели его деятельности). И в первом и во втором случае участие субъектов в договоре уступки не должно нарушать требования законодательства. Несколько сложнее обстоит дело с государственными и муниципальными образованиями. Однако и для них возможность совершения уступки может быть усмотрена в действующем ГК РФ в виде положения п. 1 ст. 124 о том, что указанные субъекты участвуют в гражданском обороте на равных началах с физическими и юридическими лицами.

Некоторые авторы ставят возможность  участия того или иного субъекта предпринимательской деятельности в договоре сингулярной сукцессии  в зависимость от того, имеется  ли лицензия цессионария. Договор цессии может быть признан ничтожным  по мотиву уступки требования лицу, не обладающему лицензией на осуществление  соответствующего вида деятельности, если требования возникли из договора, заключенного в ходе осуществления  деятельности, подлежащей лицензированию. Рассмотреть данную проблему возможно на примере уступки права требования задолженности по кредитному договору банком другому лицу, не являющемуся  банком или иной кредитной организацией.

В отношениях по банковскому  кредитованию должен быть специальный  субъектный состав (то есть в качестве кредитора всегда выступает кредитная  организация). При уступке требования изменяется не существо кредитного обязательства, а обязательство, право требования возврата кредитной суммы [4].

 Таким образом, банк (иная кредитная организация)  может уступить право требования  к заемщику по кредитному договору  другому лицу, не обладающему  статусом кредитной организации,  лишь на получение денежных  средств, но не на осуществление  банковских операций.

 Гражданским кодексом  РФ регулируется вопрос о форме,  в которой должна быть заключена  сделка уступки права требования (ст. 389). По общему правилу уступка  требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме. Уступка требования по сделке, требующей государственной регистрации, должна быть зарегистрирована в порядке, определенном для регистрации этой сделки, если иное не установлено законом.

 Не существует каких-либо  специальных предписаний о форме  цессии требований, возникающих  из устных сделок, а также юридических  фактов, не являющихся сделками (из  событий, юридических поступков,  административных актов и т.д.). В силу общего правила п. 1 ст. 159 ГК РФ следует заключить:  поскольку для сделок уступки  перечисленных требований не  устанавливается, что они должны  быть заключены письменно, постольку  они могут быть совершены и  устно.

 Условие о сроке  в договоре цессии не является  существенным условием. Стороны  могут предусмотреть в соглашении, что передача будет осуществлена  в определенный срок. При отсутствии  специального условия о таком  моменте право требования следует  считать переданным с момента  совершения договора цессии.

 Какое внешнее проявление  можно принимать за передачу? Передачей следует считать соглашение  сторон, в какой бы форме оно  не было достигнуто - в форме  ли самого договора сингулярной  сукцессии или в форме прилагаемого  к нему "приемо-сдаточного".

 Условие о встречном  удовлетворении, эквиваленте, составляющем  ближайшую причину уступки требования, для договора сингулярной сукцессии  коммерческих организаций обязательно,  так как безвозмездность договора  влечет признание его противоречащим закону.

 Права и обязанности  сторон. В соответствии со ст. 385, 390 ГК РФ у цедента возникают следующие обязанности: передать документы, удостоверяющие уступленное право требования; сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого требования; возместить убытки цессионарию, если уступленное им требование окажется по каким-то причинам недействительным; отвечать за неисполнимость обязанности, корреспондирующей цедированному требованию в силу принятого им поручительства за цессионара.

 Перечисленным обязательствам  корреспондируют соответствующие  права нового кредитора (цессионария), а именно права требования: передачи  документов, удостоверяющих приобретенное  право; сообщения сведений, имеющих  значение для осуществления этого  требования; возмещения убытков  при признании приобретенного  требования недействительным; возмещения  убытков, причиненных неосуществимостью  приобретенного требования.

 Передача документов, удостоверяющих право требования, сопровождается передачей права.  Право первоначального кредитора  переходит в том объеме и  на тех условиях, которые существовали  к моменту перехода права, закрепленному  в договоре цессии.

 Объем переходящих  прав ставят в зависимость  от делимости предмета обязательства.  Вопрос относительно делимости  предмета цессии порождает неоднозначное  отношение к этой проблеме [2].

3 Перевод долга по кредитному  договору

Как правило, договор о  переводе долга заключается для  того, чтобы «закрыть» ранее возникшие (имеющиеся на определенный момент времени) задолженности, когда ни один из участников не перечисляет другому  денежные средства. В соответствии с п. 1 ст. 391 ГК РФ перевод должником  своего долга на другое лицо допускается  лишь с согласия кредитора.

Комментируя данную норму, арбитры  ФАС ЗСО в Постановлении от 18.12.2007 № Ф04-2296/2007(40135-А75-16) указали: договор  перевода долга заключается между  должником и другим лицом, на которого переводится долг и который становится обязанным перед кредитором вместо прежнего должника. При этом участие  кредитора в переводе долга ограничивается согласием или несогласием с  таким переводом, и сам кредитор в договоре о переводе долга не участвует.

Во-первых, как следует  из Постановления ФАС МО от 03.02.2006 № КГ-А40/14208-05 , кредитор может выразить свое согласие на перевод долга в  письме, поскольку ст. 391, 392 ГК РФ не устанавливают особую форму согласия кредитора на перевод долга –  в форме единого письменного  документа. Согласие кредитора на перевод  долга по существу означает отсутствие у него возражений против того, чтобы  долг уплачивался не первоначальным должником, а другим лицом, на которого в установленном законом порядке  переведен долг. Следовательно, кредитор может составить документ в произвольной форме. Важно, чтобы из его содержания следовало, что кредитор согласен на перевод долга. Очевидно, что в  нем необходимо указать реквизиты  договора, по которому образовалась задолженность, объем передаваемого долга, сведения о первоначальном и новом должниках. В противном случае арбитры могут  обязать погашать задолженность  перед кредитором первоначального  должника, указав на отсутствие согласия кредитора на перевод долга покупателя (Постановление ФАС МО от 27.04.2006 №  КГ-А40/3131-06 ). Во-вторых, первоначальный должник и новый должник могут составить двусторонний договор о переводе долга и согласовать его с кредитором путем проставления на этом договоре слова «согласовано», подписи генерального директора и печати организации-кредитора.

В-третьих, допускается составить  трехсторонний договор о переводе долга (между первоначальным должником, кредитором и новым должником). Причем, как следует из Постановления  Президиума ВАС РФ от 16.07.2002 № 11754/01 , такой договор может быть составлен  в самой простой форме, чтобы  только отразить согласие кредитора  на перевод долга.

Известно, что любой договор  считается заключенным, если стороны  достигли в нем согласия по всем существенным условиям. Таково требование п. 1 ст. 432 ГК РФ. Параграф 2 гл. 24 ГК РФ, регулирующий порядок прекращения обязательства  путем перевода долга, ответа на данный вопрос не содержит. Вместе с тем материалы судебных актов о признании договоров перевода долга незаключенными позволяют сделать вывод о том, что существенными для договора о переводе долга признаются следующие условия:

–указание на сделку, по которой  образовалась задолженность и из которой выбывает должник. При этом формулировку типа «новый должник принимает  на себя обязательства по погашению  кредиторской задолженности в сумме…»  арбитры считают недостаточной  для определения предмета договора. Поэтому необходимо указать вид  сделки (договор купли-продажи, поставки, мены, займа и т.д.), дату и номер  контракта между кредитором и  первоначальным должником;

– объем передаваемого  долга;

– адреса и реквизиты сторон [5].

Существенным для договора о переводе долга является условие  об обязательстве, исполнение которого возложено на нового должника (Постановление  ФАС МО от 26.10.2006 № КГ-А40/10314-06 ). 

Заключение

Главой 24 ГК РФ охватывается регулирование двух институтов обязательственного права: уступка требования и перевод  долга.

Цессия (уступка права  требования) представляет собой способ частичного правопреемства, в результате совершения которого происходит замена активной стороны обязательства (кредитора) при сохранении самого обязательства. Цессия выражается в передаче первоначальным кредитором новому кредитору определенного  права в силу сделки или на основании  закона. Однако договор, которым оформляется  переход права, не носит самостоятельного характера: к нему применяются нормы, регулирующие соответствующий тип  отношений (чаще всего о купле-продаже, мене, если договор возмездный; дарении, если договор безвозмездный).

Переход прав кредитора к  другому лицу и перевод долга  согласно действующему гражданскому законодательству регулируются одной главой, так как  в обоих случаях происходит перемена лиц в обязательстве. Однако перевод  долга и уступка права требования имеют некоторые отличия.

При уступке права требования меняется кредитор, а должник остается прежним. А при переводе долга  меняется должник, а кредитор остается прежний. Поэтому перевод долга  возможен только с письменного согласия кредитора.

Специальных правил, регулирующих перевод долга, значительно меньше, чем правил, регулирующих уступку  права требования. Видимо, это обусловлено  тем, что если есть согласие кредитора, то значит, все риски, связанные с  невозможностью исполнения или взыскания  этого долга, он, таким образом, принял на себя.

Несмотря на то, что и  при переводе долга и при уступке  права требования происходит перемена лиц в обязательстве, законодательством  установлены различные налоговые  последствия для участников этих операций.  

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1 Гражданский кодекс Российской Федерации: Полный текст. – М.: Юркнига, 2004.

2 Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г. Банковское право: Вопросы и ответы. - М.: Юриспруденция, 2003. – с.208.

3 Правовое регулирование банковской деятельности. Под ред. доктора юрид. наук, проф. Е. А. Суханова М., 2009. - с. 448.

4 Братко А.Г. Банковское право в России.- М. Система “Гарант”, 2007. – с.412

5 Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М.: НИМП, 2010. – с. 366

6 Новоселова Л.А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений: Автореф. дис... д-ра юрид. наук. М., 2007. С. 16