Ведение кредитного учета

     Заявление – анкета регистрируется  кредитным работником в журнале  учета заявлений, на заявлении-анкете  проставляется дата регистрации  и регистрационный номер.

     С паспорта и других документов, которые возвращаются, снимают ксерокопии. Копии, которые делает работник  Банка, делается отметка «копия  верна», подписывает и проставляет  дату сверки с подлинником.

     Кредитный работник составляет  опись принятых документов.

     Кредитный работник производит  проверку представленных Заемщиком  и Поручителем документов и  сведений, указанных в Заявлении  – анкете, рассчитывает платежеспособность  Заемщика и Поручителя.

     При проверке сведений  кредитный работник выясняет  с помощью Базы данных по  Заемщикам – физическим лицам  и запросов в другие филиалы  Сбербанка России, предоставившие  кредиты, кредитную историю Заемщика,

Оформление  кредитной документации.

     При принятии положительного  решения о выдаче кредита кредитующее  подразделение направляет в подразделение  учета кредитных операций распоряжение  о резервировании номера ссудного  счета и оформляет с Заемщиком  кредитные документы:

1. Кредитный договор,
2. Срочное обязательство,

в зависимости от вида обеспечения:

       3) договоры поручительства,

       4) договоры залога,

     другие документы согласно нормативным  документам Сбербанка России, определяющих  порядок предоставления отдельных  видов кредитов.

     Все документы составляются в  3-х экземплярах: 1 экземпляр всех  документов – для Заемщика, 2 экземпляра  – для Банка.

     Договоры залога составляются  в 3-х экземплярах, если не  требуется нотариальное удостоверение  и  регистрация или передача  договоров депозитарию Банка  либо реестродержателю (аналогично  Кредитному договору). В том случае, если необходимы нотариальное удостоверение и регистрация или передача договоров депозитарию Банка либо реестродержателю – Кредитный договор и Договор залога составляются в количестве экземпляров, учитывающем требования нотариуса, регистрирующего органа, депозитария Банка, реестродержателя – в соответствии с установленными правилами.

     В случае оформления в качестве  обеспечения поручительства юридического  лица – количества поручителей  – юридических лиц (для Поручителя  также  оформляется экземпляр  подлинного Кредитного договора).

     При оформлении документов обеспечивается  выполнение следующих требований:

     - в текстах документов все  денежные суммы должны быть  обозначены хотя бы один раз  прописью,

     - фамилии, имена, отчество, адреса, любые наименования в текстах  документов должны быть написаны  полностью,

     - договор должен быть подписан  теми лицами, которые упомянуты  в преамбуле к нему,

     - каждый лист договоров должен  быть завизирован со стороны  Заемщика (Поручителя, Залогодателя) лицом,  подписавшим договор, со стороны  Банка – руководителем Банка  либо уполномоченными должностными  лицами в соответствии с Приказом (Распоряжением) Руководителя Банка,

     - Договоры ипотеки (купли-продажи  и ипотеки), подлежащие нотариальному  удостоверению, подписываются в  соответствии с требованиями  нотариуса.

     При составлении Договора об  открытии невозобновляемой кредитной линии, в котором предусмотрена выборка кредита отдельными разновременными частями с различными сроками размещения средств, в нем должно быть предусмотрено:

     - наличие нескольких ссудных  счетов по договору, на которых  учитывается ссудная задолженность  Заемщика с различными сроками  размещения кредитных ресурсов  в соответствии с требованиями  Положения № 54-П(12),

     - положение о том, что при  погашении кредита, в том   числе  по установленному графику,  денежные средства направляются  на погашение

ссудной задолженности  в хронологичном порядке, начиная со ссудного счета, открытого первым,

     - право Банка закрыть неиспользованный  лимит кредитной линии по договору  в случае нарушения Заемщиком  его условий.

     Договор поручительства может  быть оформлен как на полную  сумму обязательств Заемщика  по Кредитному договору, так и  на частичное исполнение Поручителем  обязательств по Кредитному договору.

     При этом Поручитель несет  с Заемщиком равную ответственность  за исполнение обязательств по  Кредитному договору. Договор поручительства  должен иметь ссылку на номер  и дату Кредитного договора.

     В случае, если Поручителем является юридическое лицо, вместе с договором поручительства оформляются соглашения к Договору банковского счета в рублях и Договору банковского счета в иностранной валюте о праве Банка на безакцептное списание средств.

     Кроме того, при наличии у Поручителя  счетов,  открытых в других  коммерческих банках, по которым  проходят значительные обороты,  целесообразно заключение трехстороннего  соглашения между Поручителем,  Банком и коммерческим банком,  в котором открыты счета, о  праве Банка на безакцептное списание средств со счетов Поручителя с целью погашения просроченной задолженности.

     При наличии у предприятия – Поручителя расчетных (текущих валютных) счетов, открытых в других филиалах Сбербанка России, рекомендуется направить извещение в письменной форме в соответствующий филиал Сбербанка России с предложением о заключении соглашения к Договору банковского счета о праве Банка на безакцептное списание средств со счетов Поручителя с целью погашения просроченной задолженности Заемщиков.

     Договор залога имущества может  быть заключен как с Заемщиком,  так и с третьим лицом.

     В договоре залога указываются:  предмет залога и его оценочная  стоимость с учетом поправочного  коэффициента, существо, размер и  сроки исполнения обязательств  по Кредитному договору, у какой  из сторон находится заложенное  имущество, адрес нахождения предмета  залога. Договор о залоге должен  иметь ссылку на номер и  дату Кредитного договора. Договоры  залога недвижимого имущества  должны быть нотариально удостоверены  и зарегистрированы в соответствующих  государственных органах (органах,  ведущих государственную  регистрацию  прав на недвижимое имущество  и сделок с ним).

     Договор залога отдельно стоящих  зданий должен предусматривать  залог земельного участка, в  случае, если земельный участок  принадлежит Залогодателю на  праве собственности, или залог  прав аренды земельного участка,  если Залогодателю принадлежит  право аренды земельного участка.

     Форма договора купли-продажи  квартиры и ипотеки до его  заключения должна быть согласована  с соответствующими органами  на местах, осуществляющими государственную  регистрацию прав на недвижимое  имущество и сделок с ним.

     Все договора залога, требующие  специальной регистрации в соответствующих  инстанциях, вступают в силу только  после проведения данной регистрации.  Выдача кредита до даты специальной  регистрации договоров залога  не допускается, если иное не  предусмотрено другими нормативными  документами Сбербанка России  по кредитованию физических лиц.

     Срочное обязательство составляется  после оформления надлежащим  образом обеспечения, предусмотренного  Кредитным договором.

     Одновременно со срочным обязательством  оформляется Заявление индивидуального  заемщика на выдачу кредита.

      При выдаче кредита  в рамках  Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии Срочное обязательство и Заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита оформляются при предоставлении каждой части кредита.

     Банк может на основании Договоров  о сотрудничестве принимать от  третьих лиц средства в счет  погашения основного долга по  кредиту и/или процентов за  пользование кредитом средства  предприятий или соответствующих  бюджетов.

     В Договоре о сотрудничестве  следует дополнительно предусмотреть  порядок расчетов между Банком  и третьим лицом по исполнению им частично взятых на себя долговых обязательств Заемщиков перед Банком по уплате основного долга по кредиту и/или процентов за пользование кредитом.

     В этом случае наряду с Договором  о сотрудничестве, Кредитным договором,  документами по обеспечению кредита,  следует заключить:

     - Договор поручительства с юридическим  лицом на полную (либо частичную)  сумму обязательств Заемщика  перед Банком по Кредитному  договору,

     - Соглашение к Договору банковского  счета о предоставлении Банку  права на безакцептное списание средств с соответствующего счета для погашения просроченной задолженности по Кредитному договору, заключенному между Банком и Заемщиком.

     Заемщик может подписать Кредитный  договор в течение 10 рабочих  дней со дня принятия Банком  решения о предоставлении кредита.  В случае болезни Заемщика  срок оформления Кредитного договора  может быть продлен до 30 дней (для  этого необходимо предъявить  соответствующие подтверждающие  документы).

     При неявке Заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об истечении сроков оформления документов на выписке из решения Кредитного комитета Банка или заявлений Заемщика подшивается в папку отказов. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.

     Кредитный работник визирует  подписанный Заемщком Кредитный договор и направляет его на подпись руководителю (другому уполномоченному лицу)

Банка. Договор должен быть окончален печатью) не позднее следующего рабочего дня после подписания его Заемщиком.

     Кредитный работник регистрирует  Кредитный договор в журнале  регистрации Кредитных договоров  и делает отметку в журнале  регистрации заявлений о номере  и дате Кредитного договора.

     Заемщик должен обеспечить явку  Поручителей и Залогодателей  для оформления договора поручительства  и договора залога и предоставить  страховой полис в течение  5 рабочих дней с даты заключения Кредитного договора. В случае неявки Поручителей и Залогодателей или непредставления страхового полиса Банк письменно извещает Заемщика о расторжении Кредитного договора в одностороннем (внесудебном) порядке. Кредитный работник делает соответствующую отметку в журнале регистрации Кредитных договоров и подшивает оба экземпляра Кредитного договора вместе с пакетом документов в дело отказов. Заемщику направляется извещение за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица с уведомлением о вручении.

     Договор поручительства оформляется  так же, как и Кредитный договор.

     Договоры поручительства и договоры  залога регистрируются в отдельных  журналах.

     Ответственность за соответствие  текстов кредитных документов  утвержденным типовым формам  возлагается на кредитующее и  юридическое подразделение   Банка.  Отклонения от типовых форм  возможны только при наличии соответствующего разрешения Кредитного комитета Сбербанка России.

     Внесение изменений в рекомендуемые  формы договоров должно быть  согласовано с юридическим подразделением  Банка.

     Действия подразделений  Банка после оформления кредитной  документации.

     После оформления договоров (кредитного, залога и другие) проводится следующая  работа.

     Кредитный работник:

     - приступает  к формированию кредитного  дела, в которое подшиваются копии  каждого договора, страхового полиса  и полный пакет документов, послуживших  основанием для предоставления  кредита;

• направляет в подразделение сопровождения кредитных операций:

     а) оригиналы кредитной документации (в 2-х экз.) для учета, хранения  или передачи (при необходимости)  другим подразделениям Банка  в сопровождении служебной записки;

     б) копии платежных документов, подтверждающих уплату Заемщиком  тарифа за обслуживание ссудного  счета (квитанция по ф.31, поручение  по ф.187), в случае, если Кредитным  договором установлен тариф за  обслуживание ссудного счета;

     в) соглашение к договорам банковского  счета в рублях и иностранной  валюте, заключенные между Банком  и Поручителем – юридическим  лицом, трехсторонние соглашения, заключенные между Банком, Поручителем  – юридическим лицом и коммерческим  банком, в котором открыты счета  Поручителя, о праве Банка на  безакцептное списание средств со счетов Поручителя в случае  возникновения просроченной задолженности;

     г) страховой полис на заложенное  имущество (при наличии такого  условия в Кредитном договоре);

    д)  выписки о блокировании в залоге  ценных бумаг, оформленных в  обеспечение по кредиту, у реестродержателя;

    - передает в хранилище Банка  предметы заклада – в случае  заключения в качестве обеспечения  по Кредитному договору Договора  залога документарных ценных  бумаг и (или) слитков драгоценных  металлов.

     Подразделение сопровождения  кредитных операций:

     - принимает от кредитующего подразделения оригиналы кредитной документации; контролирует соответствие оформленной кредитной документации и информации, введенной кредитующим подразделением в Систему, решению Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России; информирует кредитующее подразделение о выявленных расхождениях;

     - проверяет соответствие оформленного  обеспечения по кредиту условиям  Кредитного договора и о выявленных  расхождениях информирует кредитующее  подразделение;

     - осуществляет контроль за оформлением Залогодателем залогового поручения на перевод ценных бумаг в раздел «блокированы в залоге» - в случае заключения в качестве обеспечения по Кредитному договору договора залога ценных бумаг, учет которых ведется на счетах депо в депозитарии Банка;

     - дает необходимые распоряжения  подразделению учета кредитных  операций, в том числе на открытие  ссудного счета, учет договоров  залога (заклада, поручительства), сумма  неиспользованных лимитов по  кредитным линиям и т.п.

учет кредитных операций открывает Заемщику ссудный счет и иные необходимые счета на основании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций.

     Учет неиспользованного лимита  кредитной линии по Договору  об открытии невозобновляемой кредитной линии со свободным режимом выборки средств

производится  датой заключения вышеуказанного договора, если в нем не указано.

     Учет неиспользованного лимита  кредитной линии по Договору  об открытии невозобновляемой кредитной линии, предусматривающему график выборки средств, производится датой начала выборки первого тракта кредита, установленной графиком.

     Предоставление  кредита.

     Выдача  кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

      - зачисление на счет Заемщика  по вкладу, действующему в режиме  до востребования;

• зачисление на счет банковской карты Заемщика.

      Выдача кредита в иностранной  валюте производится только в  безналичном порядке зачислением  на счет по вкладу, действующему  в режиме до востребования,  или счет банковской карты  Заемщика.

     Выдача кредита путем зачисления  на счета, открытых в других  коммерческих банках, не производится.

     Заемщик обязан получить кредит  или его первую часть в течение  45 дней с даты заключения Кредитного договора.

     После оформления обеспечения,  предусмотренного Кредитным договором,  Заемщик оформляет в кредитующем  подразделении Срочное обязательство  и Заявление индивидуального  заемщика на выдачу кредита  с указанием суммы и способа  получения кредита.

     Выдача кредита осуществляется:

     - наличными – в день подачи  Заемщиком Заявления;

     - безналичным путем – в течение  двух рабочих дней после подачи  Заемщиком Заявления.

     При выдаче кредита наличными:

     Кредитный работник:

     - проверяет правильность заполнения Заемщиком Срочного обязательства и Заявления;

     - оформляет на Заявлении распорядительную  надпись на выдачу наличными  суммы кредита, визирует и подписывает  у руководителя кредитующего  подразделения Банка, руководителя (другого уполномоченного лица  Банка);

     - передает второй экземпляр Срочного  обязательства и копию  Заявления  с распорядительной надписью  в подразделение по сопровождению  кредитных операций;

     - передает Заявление Заемщика  и один экземпляр Срочного  обязательства операционному работнику,  подшивает копии Срочного обязательства  и Заявления с распорядительной  надписью о выдаче кредита  в кредитное дело.

     Операционный работник (контролер):

     - удостоверяется в личности Заемщика  по его паспорту;

     - проверят правильность заполнения  Заявления: наличие на нем распорядительной  надписи, подписи уполномоченного  лица, соответствие данных паспорта  и суммы кредита к выдаче  сведениям, указанным в Срочном  обязательстве;

     - на выдаваемую сумму кредита  составляет кассовый ордер ф.  №54 с указанием в нем фамилии,  имени, отчества Заемщика, номер  лицевого ссудного  счета и  предлагает Заемщику расписаться,  передает документы в кассу;

     - делает на Заявление отметку  о проведенной операции   и  расписывается;

     - отражает проведенные операции  по отчету за день.

     Кассир :

     - удостоверятся в личности Заемщика  по его паспорту;

     - проверяет правильность заполнения  полученных от контролера документов;

     - производит выдачу Заемщику  наличных денег и передает  ему экземпляр Срочного обязательства.

     При выдаче кредита безналичным путем:

     Выдача кредита в безналичном  порядке путем зачисления на  счет по вкладу, действующему  в режиме до востребования,  если счет банковской карты,  открытый в Банке, выдающем  кредит:

      Кредитный работник:

     - проверяет правильность заполнения  Заемщиком Срочного обязательства  и Заявления;

     - оформляет на Заемщика распорядительную  надпись на зачисления суммы  кредита на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования,  если счет банковской карты,  визирует и подписывает у руководителя  кредитующего подразделения Банка,  руководителя/ другого уполномоченного  лица Банка; 

     - передает два экземпляра Срочного  обязательства и копию Заявления  распорядительной надписью в  подразделение сопровождения кредитной  операции;

     - передает один экземпляр   Срочного обязательства Заемщику;

     - передает Заявление Заемщика  операционному работнику;

     - подшивает копии Срочного обязательства  Заявления 

 кредитное  дело.

     Операционный работник ( контролер) :

     - проверяет правильность заполнения  Заявления, наличие на  нем  распорядительной надписи, подписи  уполномоченного лица, соответствие   кредита, паспортных данных, реквизитов  для зачисления данным, указанным  в Срочном обязательстве:

     - на сумму кредита, зачисленную  на счет до востребования если счет банковской карты, составляет ордер. Ф . 52 и мемориальный ордер. Ф . 203

     - отражает проведениые  операции по счету за день;          

     - делает на Заявлении отметку  о проведенной операции и расписывается.

     Действия подразделеиия учета кредитных операций.

     В течение срока действия Кредитного  договора подразделение учета  кредитных операций:

     - ведет лицевые счета Заемщиков  по предоставленным кредитам;

     - формирует выписки по лицевым  счетам Заемщиков и передает  их в подразделение сопровождения  кредитных операций (при необходимости);

     - осуществляет контроль за информацией по кредитным договорам, введенной в Систему на основании документов, представленных подразделением сопровождения кредитных операций;

     - своевременно отражает кредитные  операции на счетах бухучета  на основании распоряжений подразделения  сопровождения кредитных операций;

     - осуществляет контроль за правильностью расчетов сумм и сроков платежей по кредиту в извещениях, направляемых Заемщику;

     - своевременно отражает неуплаченные  суммы на счетах просроченных  ссуд и процентов на основании  распоряжений подразделения сопровождения  кредитных операций;

     - представляет в кредитующее  подразделение Банка аналитические  и синтетические данные бухучета  по выданным кредитам по состоянию  на первое число месяца, следующего  за отчетным;

     - при возникновении проблемной  или просроченной задолженности  – осуществляет мероприятия в  соответствии с требованиями  Регламента №278-2-р (10) в части,  которая может быть применена  к физическим лицам.

     Действия Банка при возникновении просроченной задолженности.

     В случае образования просроченной  задолженности по кредиту подразделения  сопровождения кредитных операций  одновременно с отнесением на  счетах просроченных ссуд и  процентов не внесенных в срок сумм составляет выписки по счетам просроченной задолженности по всем действующим кредитным договорам и передает их в кредитующее подразделение Банка.

     Кредитный работник в течении 10 рабочих дней после получения выписок уведомляет Заемщика о возникновении по его Кредитному договору просроченной задолженности, предлагает  погасить ее в течении 5 рабочих дней и сообщить в кредитующее подразделение о произведенных платежах.

     При  непоступлении от Заемщика в установленный срок подтверждения о перечислении денежных средств в погашение просроченной задолженности,  кредитный работник на основании выписок, дополнительно полученный из подразделения по сопровождению кредитных операций, направляет Заемщику извещение с указанием сумм просроченной задолженности.

     Аналогичное извещение направляется  Поручителю с предложением произвести  уплату сумм просроченной задолженности  по Кредитному договору.

     Извещения направляются Заемщику  и Поручителю телеграммой, заказным  письмом с уведомлением о вручении  либо курьером.

     Копии запроса и извещения  помещаются в кредитное дело  Заемщика.

     В случае возникновения просроченной  задолженности по Кредитному  договору, в обеспечении которого  принято поручительство юридического  лица, подразделение по сопровождению  кредитных операций оформляет  распоряжение подразделения Банка,  осуществляющего расчетно-кассовое  обслуживание клиентов, о безакцептном списании денежных средств в погашение просроченной задолженности со счетов Поручителя, открытых в

данном подразделении Банка (либо другом филиале Сбербанка России или иных коммерческих банках) на основании заключенных между Банком и Поручителем и другим коммерческим банком) о праве Банка на безакцептное списание средств в порядке, изложенном в п.3.6 Регламента №285-3-р (2).

     Работа со страховым возмещением.

     В случае получения из страховой компании, от Заемщика, Залогодателя сообщения о наступлении страхового случая в отношении застрахованного предмета залога – кредитующее подразделение должно не позднее следующего рабочего дня подготовить и направить в страховую компанию в соответствии с заключенным между Залогодателем и страховой компанией договором,  в котором в качестве Выгодоприобретателя определен Банк, письмо – требование о выплате страхового возмещения.

     После получения из страховой  компании письменного сообщения  с характеристикой страхового  случая и указанием суммы страхового  возмещения кредитного подразделения  (с привлечением юридического  подразделения, при необходимости  – подразделения безопасности  и других заинтересованных подразделений  Банка) готовит заключение для  Кредитного комитета Банка о  целесообразности использования  средств страхового возмещения.

     При отсутствии просроченной  задолженности Заемщик должен  предоставить другое обеспечение  по Кредитному договору или  погасить необеспеченную задолженность  по Кредитному договору.