Виды денег. 4

Частное учреждение образования

Институт  предпринимательской деятельности

Факультет экономики и бизнеса

Реферат

по дисциплине "Деньги, кредит, банки."

На тему: «Виды денег».

Минск 2012

Деньги  – особый товар, который является единственным всеобщим эквивалентом. С появлением денег все товарное хозяйство перешло в качественно новое состояние. Товарный мир раскололся на два полюса: на одной стороне сосредоточилась вся совокупность потребительских стоимостей, а на другой – деньги, выражающие суммарную стоимость всех товаров.

Деньги представляют собой развивающуюся экономическую  категорию. Со времени своего возникновения они претерпели значительные изменения, что проявляется в переходе от применения одних видов денег к другим, а также в изменении условий их функционирования и в повышении их роли. Как уже отмечалось, по мере развития товарного производства при определенных условиях использовались различные виды денег.

Предшественниками денег были отдельные виды товаров, применявшиеся при обмене в качестве эквивалентов. Такими эквивалентами  служили скот, меха, соль, табак, зерно, ракушки и т.д. Эволюция товарного производства, повышение интенсивности обмена обусловили выделение из общей товарной массы натуральных (вещественных) денег в качестве всеобщего эквивалента. Материальной основой их явились металлические деньги и, прежде всего, золото.

Металлические деньги

Ранней формой металлических денег были слитки разной формы (проволоки, пластины и  др.). В XIII в. до н.э. в обращении находились различные слитки с определенным весом металла. В связи с этим наименования многих денежных единиц отражают весовые единицы: фунт стерлингов, ливр (фунт), марка (полфунта) и т.д. В Киевской Руси гривна представляла собой фунт серебра, а рубленая пополам – рубль.

На более  высокой ступени общественного  разделения труда в результате развития рыночных отношений из металла стали  чеканить монеты, т.е. денежные знаки, имеющие установленные законом форму и весовое содержание. Впервые монеты из природного сплава золота и серебра (электрума) появились в государстве Лидия (Малая Азия) в VII в. до н.э. Чеканка монет на Руси стала производиться в IX–X вв.

К началу XX в. в  ведущих промышленно развитых странах  мира был установлен золотой монометаллизм, при котором ведущая роль принадлежала золоту, а серебро считалось менее  ценным металлом. Из него чеканились разменные  монеты, например, во время денежной реформы 1895–1898 гг. в России.

Металлические деньги делятся на полноценные и неполноценные.

Полноценные – это деньги, номинальная стоимость которых соответствует стоимости содержащегося в них благородного металла. Они выполняют все функции денег и являются всеобщим эквивалентом. Неполноценные деньги вначале чеканились как разменная (билонная) монета полноценных денег, их номинальная стоимость была выше стоимости содержащегося в них металла. Из-за высокой скорости обращения и стирания неполноценные монеты при золотом, стандарте чеканили из серебра и недрагоценных металлов. В настоящее время разменные монеты чеканятся из различных сплавов и алюминия.

В 70-е гг. XX в. произошла деноминация золота. Оно  перестало выполнять сначала  функции средства обращения и платежа во внутреннем обороте страны, а затем, с 1976 г., и функцию мировых денег. Во внутреннем обороте и на мировом рынке золото было вытеснено бумажными и кредитными деньгами.

Бумажные  деньги

Бумажные деньги являются знаками или представителями  полноценных денег. Исторически бумажные деньги возникли в результате металлического обращения и появились в обороте как заместители серебряных или золотых монет. Объективная возможность обращения заместителей действительных денег возникла из особенностей функции денег как средства обращения, поскольку они являются посредником в обмене товаров. Превращение возможности в действительность представляет собой длительный исторический процесс, который охватывает следующие этапы:

I этап – стирание  монеты, в результате чего полноценная монета превращается в знак стоимости;

II этап –  сознательная порча металлических  монет государственной властью,  т.е. специальное снижение металлического  содержания монет с целью получения дополнительного дохода в казну;

III этап –  выпуск казначейством бумажных денег с принудительным курсом в целях получения дополнительного дохода в казну.

Внедрение в  обращение ничего не стоящей бумажки  прошло огромный путь от выпуска первых монет (Лидия – VII в. до н.э.) до первых бумажных денег (Китай – XII в. н.э. Европа и Америка – XVII–XVIII вв. н.э.). В России бумажные деньги (ассигнации) были введены в оборот во время правления Екатерины II в 1769 г. В современный период бумажные деньги в виде казначейских билетов сохранились в 10 странах (США, Италии, Индии, Индонезии и др.).

Следовательно, сущность бумажных денег (казначейских билетов) заключается в том, что  это – денежные знаки, выпускаемые  для покрытия бюджетного дефицита и  обычно не разменные на металл, но наделенные государством принудительным курсом.

Особенность бумажных денег состоит в том, что они, будучи лишенными самостоятельной  стоимости, снабжены государством принудительным курсом, а поэтому приобретают  представительную стоимость в обращении, выполняя роль покупательного и платежного средства.

Эмитентами  бумажных денег является министерство финансов (казначейство), либо центральный  банк. В первом случае государство  прямо использует печатный станок для  покрытия своих расходов. Во втором случае оно это делает косвенно: центральный банк предоставляет кредиты государству, которые направляются на покрытие дефицита государственного бюджета. Разность между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и стоимостью их выпуска (расходы на бумагу и печатание) образует эмиссионный доход, который является существенной частью государственных доходов.

Экономическая природа бумажных денег такова, что  исключает возможность устойчивого  бумажно-денежного обращения. Во-первых, выпуск бумажных денег не регулируется потребностями товарооборота в  деньгах; во-вторых, отсутствует механизм автоматического изъятия излишка бумажных денег из обращения.

В связи с  тем, что бумажные деньги обычно выпускаются  для финансирования государства, покрытия бюджетного дефицита, размеры их эмиссии  зависят от потребностей государства в дополнительных финансовых ресурсах, а не от потребности товарного и платежного оборота в деньгах. Причем потребности оборота в деньгах могут быть неизменными иди даже уменьшаться, например, при падении производства в условиях экономического кризиса, а потребности государства возрастают в связи с ростом, в частности, военных расходов. Таким образом, увеличение бумажно-денежной массы обычно означает чрезмерный по сравнению с потребностями товарооборота выпуск бумажных денег.

Бумажные деньги, поскольку не имеют собственной стоимости, непригодны для выполнения функции денег как сокровища, следовательно, их излишек не может уйти из обращения. Попав в обращение, бумажные деньги застревают в его каналах, переполняют их и обесцениваются. Таким образом, по самой природе бумажных денег им присуща неустойчивость. Неустойчивость и обесценение бумажных денег могут быть вызваны следующими причинами:

избыточный  выпуск в обращение;

упадок доверия  к правительству, выпустившему деньги;

неблагоприятный платежный баланс.

Наиболее типичным является инфляционное обесценение бумажных денег, обусловленное их чрезмерной эмиссией. Однако обесценение может быть связано и с правительственным кризисом, угрозой свержения государственной власти и утратой доверия населения к бумажным деньгам.

 Кредитные деньги

Расширение  коммерческого и банковского  кредита в хозяйстве в условиях, когда товарные отношения приобрели  всеобъемлющий характер, привело  к тому, что всеобщим товаром становятся кредитные деньги, которые принадлежат  к высшей сфере общественно-экономического процесса и управляются совершенно иными законами.

Поскольку основным объектом меновых отношений при  капитализме становится не товар  как таковой, а товарный капитал, то роль денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал. Следовательно, не деньги выступают в форме денежного капитала, а денежный капитал – в форме кредитных денег.

Кредитные деньги прошли следующую  эволюцию: вексель, банкнота, банковские депозиты, чек, электронные деньги, пластиковые карточки.

Вексель – это письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводный вексель-тратта) об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок кредитору или третьему лицу. Простой и переводный векселя – это разновидности коммерческого векселя. Кроме того, имеются также финансовые векселя, т.е. долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег. Их разновидностью являются казначейские векселя, по которым должником выступает государство. Существуют дружеские векселя, которые выставляются друг на друга с целью последующего учета их в банке. Бронзовые, или дутые, векселя – долговые обязательства, не имеющие реального обеспечения.

Характерными особенностями векселя являются:

• абстрактность – на векселе не указан конкретный вид сделки;

• бесспорность – обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления нотариусом акта о протесте;

• обращаемость – передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (жиро или индоссамент), что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств. Циркулярная сила векселя возрастает по мере увеличения числа передаточных надписей. Но такие векселя имели ограниченное обращение из-за недостатка информации о платежеспособности жирантов (индоссантов). Ограниченность обращения векселя была преодолена при помощи банковского акцепта векселей, которые получали платежную гарантию со стороны крупных банков.

Однако несмотря на это, использование  векселя имеет свои границы: во-первых, вексель обслуживает только оптовую торговлю; во-вторых, и в оптовой торговле сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами; в-третьих, в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц, уверенных в платежеспособности векселедателя и индоссантов (жирантов).

Правовой основой обращения  векселей являются следующие вексельные конвенции, принятые Женевской конференцией в 1930 г.:

1. Конвенция, устанавливающая  единообразный закон о переводном и простом векселях.

2. Конвенция, имеющая целью разрешение некоторых коллизий законов о переводном и простом векселях.

3. Конвенция о гербовом  сборе в отношении переводного и простого векселей.

Банкнота – это долговое обязательство банка. В настоящее время выпускается центральным банком путем переучета векселей, кредитования различных кредитных организаций и государства. Банкнота отличается и от векселя и от бумажных денег.

От векселя банкнота отличается:

• по срочности – вексель  представляет собой срочное долговое обязательство (3–6 месяцев), а банкнота – бессрочное долговое обязательство;

• по гарантии – вексель  выпускается в обращение отдельным  предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию; банкнота выпускается в  настоящее время центральным  банком и имеет государственную гарантию.

Лицо, делающее на обороте векселя, чека и т.п. передаточную надпись.

Классическая  банкнота, т.е. разменная на металл, отличается от бумажных денег:

• по происхождению  – бумажные деньги возникли из функции  денег как средства обращения; банкнота – из функции денег как средства платежа;

• по методу эмиссии  – бумажные деньги выпускает в  обращение казначейство, банкноты – центральный банк;

• по возвратности – классические банкноты по истечении  срока векселя, под который они  выпущены, возвращаются в центральный  банк; бумажные деньги не возвращаются, а «застревают» в каналах обращения;

• по размерности  – классическая банкнота по возвращении  в банк разменивалась на золото или  серебро, бумажные деньги всегда были неразменными.

Механизм свободного размена банкнот (классических) на золото или серебро исключал избыточное их количество в обращении и обесценение. С прекращением размена банкнот на золото из двойного обеспечения банкнот (золотого и кредитного) отпало золотое, а кредитное, или вексельное, сильно ухудшилось, так как вексельный портфель центрального банка все больше наполняется казначейскими векселями и обязательствами, а также государственными облигациями.

Следовательно, современные банкноты, хотя и не размениваются на золото, но в известной  мере сохраняют товарную, или кредитную, основу. Однако в связи с их неразменностью на металл они подпадают под закономерности бумажноденежного обращения.

Чек – кредитное орудие обращения, которое появилось с созданием коммерческих банков и сосредоточением свободных денежных средств на текущих счетах. Чек – это разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк. Чек – это письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет. Впервые чеки появились в Англии в 1683 г.

Экономическая природа чека состоит в том, что  он, во-первых, служит средством получения  наличных денег в банке; во-вторых, выступает средством обращения  и платежа, в-третьих, является орудием безналичных расчетов.

На основе чеков  возникла система безналичных расчетов, при которой большая часть  взаимных претензий погашается и  платеж производится по сальдо, без  участия наличных денег. Особенно это  характерно для расчетов между клиентами одного банка. При расчетах между клиентами разных банков чек (на сумму сальдо) выписывается на центральный банк или расчетную палату.

Мировые деньги

Эта функция  денег возникла в докапиталистических  формациях, но получила полное развитие с созданием мирового рынка. На этом рынке деньги сбрасывали «национальные мундиры», т.е.: выступали в виде слитков золота (995-й пробы). Парижским соглашением 1867 г. единственной формой мировых денег было признано золото.

Мировые деньги имеют троякое назначение и служат: всеобщим платежным средством; всеобщим покупательным средством; материализацией общественного богатства. В качестве международного платежного средства деньги выступают при расчетах по международным балансам, главным образом по платежному. Как международное покупательное средство деньги используются при прямой покупке товаров за границей и оплате их наличными (например, при неурожае – покупка зерна, сахара и т.д.). В качестве материализации общественного богатства деньги являются средством перенесения национального богатства из одной страны в другую при взимании контрибуций, репараций или предоставлении займов.

В период действия золотого стандарта преобладала  практика окончательного сальдирования  платежного баланса с помощью  золота, хотя в международном обороте применялись в основном кредитные орудия обращения.

Особенность применения векселей и чеков в международном  обороте заключалась в том, что  они не выполняли роль окончательного платежного средства, как золото. Поэтому  исключение желтого металла из международного оборота, когда перестал действовать стихийный механизм «золотых точек», привело к сильным колебаниям валютных курсов. Поскольку мировой банкноты не было, место золота заняли путем внеэкономического принуждения, ведущие национальные банкноты, главным образом английский фунт стерлингов и доллар США. С этой целью были использованы международные соглашения, валютные блоки и валютные клиринги.

Валютные  клиринги – это расчеты между странами на основе зачета взаимных требований с оплатой сальдо наличными деньгами. Валютные клиринги создавались в годы мирового экономического кризиса (1929–1933) и затем получили большое распространение в форме двусторонних и многосторонних клирингов (Европейский платежный союз с 1950 по 1958 г.), появление которых было вызвано обострением проблемы международной ликвидности, или способности стран оплачивать свои внешние обязательства.

Сегодня, благодаря  внедрению в банковскую сферу  достижений научно-технического прогресса возникли электронные деньги.

Электронные деньги - это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя.

Электронные деньги являются составной частью электронной экономики.

Электронные деньги - в широком смысле - форма организации  денежного обращения в ассоциации информационных сетей.

Фиксируются и  хранятся на электронном носителе.

Выпускаются эмитентом  при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем  эмитированная денежная стоимость.

Принимаются, как  средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Термин «электронные деньги» является относительно новым  и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных  технических решениях. Следствием этого  является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

Электронным деньгам  свойственно внутреннее противоречие - с одной стороны они являются средством платежа, с другой - обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

Распространённым  заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами.

Электронные деньги, являясь неперсонифицированным  платежным продуктом, могут иметь  отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут и обращаться и в государственных или банковских платежных системах.

Цифровые  деньги - электронный аналог наличных денег. Цифровые деньги могут быть куплены, они хранятся в электронном виде в специальных устройствах и находится в распоряжении покупателя. В качестве устройств хранения используются смарт-карты или специальные компьютерные системы.

Цифровой  бумажник - программа, предназначенная для оплаты товара в сети Интернет по пластиковой карте.

Смарт-карта - кредитная карточка со встроенным микропроцессором, обладающая высоким уровнем защиты и возможностью проводить многовалютные расчеты

Электронный кошелек - электронное устройство, которое хранит в своей памяти сумму денежных средств, позволяет совершать покупки и предусматривает технологию off-line.

Существуют  кредитовые и дебетовые кредитные  карточки. Они выпускаются в форме  пластиковой карточки, в которую  вмонтирована микросхема с соответствующими записями. Применение карточки позволяет списывать деньги с банковского счета клиента на счет его контрагента в дистанционном режиме. В развитых странах кредитные карточки применяются для оплаты широкого диапазона товаров и услуг - в магазинах, на бензоколонках, телефонной связи и т.д.

Кредитные карточки - это электронные денежные инструменты. Они не действуют как средство обращения благодаря техническим возможностям немедленно пустить в движение деньги со счета в дистанционном режиме. Поэтому их часто называют "электронными деньгами". Но все-таки это не деньги. Так же, как чеки - это "дремлющие приказы" на приведение в действие депозитных денег, находящихся в банке. Пока приказ дремлет в кармане вкладчика, деньги находятся в банке и используются по его усмотрению. Когда приказ будет отдан, деньги вступят в движение по усмотрению вкладчика, но в пределах банковской системы (за исключением случаев размена в банкомате на наличные). При этом деньги все время остаются в банковской системе. Появление и развитие электронных денежных инструментов означает, что превращение всех денег в денежный капитал достигло в современных условиях своей максимальной степени.

В Беларуси кредитные карточки выпускают крупнейшие банки при наличии у клиентов достаточных средств на его счете.

Прогресс электронной  техники, средств связи и программного обеспечения, а также защиты систем позволил внедрить электронные системы расчетов по крупным хозяйственным сделкам.

Современные электронные  расчеты бурно развиваются и  имеют тенденцию стать основным средством денежных расчетов.

Так, в Беларуси действует система Internet Banking, позволяющая клиентам работать со своим банковским счетом в режиме реального времени. Для осуществления расчетов в Internet предлагается различные системы. Платежные системы проводят операции с электронными чеками, с пластиковыми картами, с электронными кошельками.

Таким образом, развитие платежных отношений сопровождается постоянным совершенствованием техники  и технологии расчетов. На смену  почтовым и телеграфным переводам  приходят электронные. На базе электронных технологий возникают расчеты с помощью пластиковых карт. Современные платежные системы функционируют на основе применения электронных средств коммуникации. Это способствует ускорению платежей на основе сокращения документооборота.

Развитие и совершенствование кредитных денег происходит как составная часть развития и совершенствования банковской системы и движения денежного капитала. Депозитные деньги как высшая форма кредитных денег наиболее полно и эффективно выполняют функции денежного капитала и постепенно вытесняют из денежной системы натуральные деньги в форме золота.

Сегодня на практике товары идеально приравниваются не к  золоту, а к кредитно-бумажным деньгам, связь которых с золотом разорвана, поскольку прекращен их свободный  размен на драгоценный металл. Кредитно-бумажные деньги теперь выступают всеобщим эквивалентом. В то же время использование знаков стоимости в качестве денег придает им некоторые товарные черты: они покупаются и продаются, обмениваются на товар, но деньги лишены главного свойства товара - собственной стоимости. Кредитно-бумажные деньги выполняют роль измерителя стоимости.