Виды денег. 2

 

 

   Содержание

 

Введение………………………………………………………………3

1.Деньги………………………………………………………………..5

1.1. Действительные деньги…………………………………………...6

1.2. Заместители действительных денег (знаки стоимости)……...…6

2. Товарные деньги……………………………………………….....6

3. Металлические деньги………………………………………..…..7

4. Бумажные деньги и их характеристика………………….…..8

5. Происхождение кредитных денег и их основные формы…12

5.1. Вексель……………………………………………………….…14

5.2. Банкнота………………………………………………………...15

5.3. Чек…………………………………………………………….…17

5.4. Электронные деньги……………………………………….…..18

5.5. Кредитные карточки……………………………………….…..19

Заключение………………………………………………………….22

Список использованной литературы……………………………...24

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                      Введение

Деньги – одно из величайших человеческих изобретений. Деньги существуют так давно, как и человеческая цивилизация. В течение веков, деньги постоянно изменялись и сегодняшнее их состояние не является завершающей и окончательной стадией их развития. Роль денег с древних времен привлекала внимание ученых. Однако, как справедливо заметил в середине прошлого столетия английский премьер-министр В. Гладстан, «даже любовь не сделала столько людей дураками, сколько размышления по поводу сущности денег». Происхождение денег связано с 7 – 8 тыс. до н. э., когда у первобытных племен появились излишки у каких-то продуктов, которые можно было обменять на другие нужные продукты. Исторически в качестве средства облегчения обмена использовались – с переменным успехом – скот, сигары, раковины, камни, кусочки металла. Но чтобы служить в качестве денег, предмет должен пройти лишь одно, на мой взгляд, испытание: он должен получить общее признание покупателей и продавцов как средство обмена. Деньги определяются самим обществом; все, что общество признает в качестве обращения, - это и есть деньги. Действительно, деньги – это товар, выступающий в роли всеобщего эквивалента, отражающего стоимость всех прочих товаров.

          В современной экономике деньги  являються регулятором хозяйственной  деятельности, увеличивая или уменьшая  их количество в обращении,  государство тем самым решает  поставленные задачи. Без денег  немыслима жизнь современного  человека, все устремления людей  в экономической сфере направлены  на получение как можно большего  их количества, при этом мы  получаем от их использования  удовлетворение, обменивая на другие  блага, отдавая их.

 

Деньгами может быть все, что может приниматься в оплату за товары или услуги. С ранних веков  драгоценные металлы, такие, как  золото и серебро, наряду с медью, были самыми популярными формами  денег.

Хотя все, что угодно может  быть деньгами, в принципе материал для денег должен обладать следующими качествами:

• Стабильность. Стоимость  денег должна быть более или менее  одинаковой и сегодня и завтра.

• Портативность. Современные  деньги должны быть достаточно малы и  легки, чтобы люди могли носить их с собой.

• Износостойкость. Выбранный  материал должен быть достаточно прочным, иметь значительную «продолжительность жизни». Поэтому во многих странах  используется в качестве денег бумага только очень высокого класса.

• Однородность. Деньги одного и того же достоинства должны иметь  равную стоимость.

• Делимость. Одно из важных преимуществ денег над бартером – это способность делиться на части.

• Узнаваемость. Деньги должны быть легко узнаваемы, их должно быть трудно подделать. Качество бумаги и  водяные знаки делают подделку очень  сложной.

В современных  условиях в повседневной жизни людей, в деятельности предприятий, государственных  и других органов, в различных  сферах экономической деятельности деньги используются при:

• определении  цен и реализации товаров и  услуг;

• определении  себестоимости продукции и величины прибыли;

• оплате труда;

• составлении  и исполнении бюджетов;

• осуществлении  кредитных и расчетных операций;

• осуществлении  операций с ценными бумагами;

• сбережении и накоплении в качестве средства;

• оценке объема ресурсов, участвующих в процессе производства (основные и оборотные фонды) и т.п

 

1. Деньги.

Деньги – это товар, выступающий в роли всеобщего эквивалента, отражающего стоимость всех прочих товаров.

 

      1.1.Действительные деньги.

Действительные  деньги — деньги, у которых номинальная  стоимость (обозначенная на них стоимость) соответствует реальной стоимости, т.е. стоимости металла, из которого они изготовлены. Металлические  деньги (медные, серебряные, золотые) имели  разную форму: сначала штучные, затем  весовые. Монета более позднего развития денежного обращения имела установленные  законом отличительные признаки (внешний вид, весовое содержание). Наиболее удобной для обращения  оказалась круглая форма монеты (меньше стиралась), лицевая сторона  которой называлась аверс, оборотная  — реверс.

 

1.2.Заместители действительных денег (знаки стоимости).

 

Заместители действительных денег (знаки стоимости) — деньги, номинальная стоимость  которых выше реальной, т.е. затраченного на их производство общественного труда.

 

2.  Товарные деньги.

Если  рассматривать виды денег, то исторически  первым видом денег были товарные деньги. В разных странах в положении денег оказывались товары, на которые существовал устойчивый повседневный спрос и которые имели широкое хождение именно в силу своей общепризнанной полезности (скот, табак, рыба, в России – меха). Лишь постепенно роль денег закрепилась за особыми, специально для этого предназначенными товарами. Человечество долго искало тот универсальный денежный товар, который будет интересен для всех участников рынка и позволит вести любые сделки. В течение многих веков наиболее удобным денежным товаром казались драгоценные металлы – серебро и золото, которые имели ряд преимуществ:

• высокая  ценность даже малого объема;

• устойчивость к воздействиям окружающей среды;

• умеренная  ограниченность;

• относительная  стабильность предложения и т.д

 

3. Металлические деньги.

 Ранней  формой металлических денег были  слитки разной формы (проволоки,  пластины и др.). В XIII в. до  н.э. в обращении находились  различные слитки с определенным  весом металла. В связи с  этим наименования многих денежных единиц отражают весовые единицы: фунт стерлингов, ливр (фунт), марка (полфунта) и т.д.

Металлические деньги делятся на полноценные и неполноценные.

 Полноценные  – это деньги, номинальная стоимость  которых соответствует стоимости  содержащегося в них благородного  металла. Они выполняют все  функции денег и являются всеобщим  эквивалентом. Неполноценные деньги  вначале чеканились как разменная  (билонная) монета полноценных денег,  их номинальная стоимость была  выше стоимости содержащегося  в них металла. Из-за высокой  скорости обращения и стирания  неполноценные монеты при золотом,  стандарте чеканили из серебра  и недрагоценных металлов. В настоящее  время разменные монеты чеканятся  из различных сплавов и алюминия.

 

4. Бумажные деньги и их характеристики.

Бумажные деньги - это знаки не полноценных денег. Деньги как средства обращения выполняют мимолетную роль при обмене товаров.

 Исторически  бумажные деньги возникли в  результате металлического обращения  и появились в обороте как  заместители серебряных или золотых  монет. Объективная возможность  обращения заместителей действительных  денег возникла из особенностей  функции денег как средства  обращения, поскольку они являются посредником в обмене товаров. Превращение возможности в действительность представляет собой длительный исторический процесс, который охватывает следующие этапы:

 

I этап –  стирание монеты, в результате  чего полноценная монета превращается в знак стоимости;

II этап –  сознательная порча металлических  монет государственной властью,  т.е. специальное снижение металлического  содержания монет с целью получения  дополнительного дохода в казну;

III этап –  выпуск казначейством бумажных  денег с принудительным курсом  в целях получения дополнительного дохода в казну.

Бумажные  деньги и различные монеты (из меди и алюминия и иных металлов) появляются тогда, когда в часто повторяющихся  сделках непосредственное присутствие  самих благородных металлов становится необязательным. Опираясь на силу государственной  власти, становится возможным заменить золото и серебро в обращении  сначала в пределах данного государства, а затем и в мировой торговле знаками стоимости. Первоначально  эти знаки в любой момент могли  быть обменены на благородные металлы  по номиналу, что и позволяло им циркулировать в обращении в  качестве заменителей денег из драгоценных  металлов.

Этим и  тем, что бумажные деньги более удобны в обращении, объясняется факт перехода от металлических денег к бумажным.

К бумажным деньгам можно отнести, такие  денежные знаки, главной особенностью которых является не то, что они  изготовлены на бумаге, а то, что  они выпускаются государством (как  правило, казначейством) для покрытия своих расходов.

Существует  два вида бумажных денежных знаков:

• государственные, выпускаемые казначейством (казначейские билеты);

• банками (банковские билеты или банкноты - bank notes).

Казначейские  билеты – те же бумажные деньги, но выпускаемые непосредственно государственным  казначейством – министерством  финансов или специальным государственным  финансовым органом, ведающим кассовым исполнением государственного бюджета. В России казначейские билеты не выпускаются.

Определяющими признаками бумажных денег является выпуск их для необходимости покрыть  дефицит государственного бюджета, поскольку правительство несостоятельно это сделать увеличением поступлений  денежных средств из других источников; неразменность на золото; принудительное внедрение в оборот; нестабильность курса и неминуемое обесценение. Эти признаки свойственны в первую очередь деньгам, которые эмитируются  непосредственно правительством в  лице Министерства финансов. Казначейськие  билеты и обязательства, такие признаки приобретают деньги, которые эмитируются  банками, в частности центральным  банком, если эмиссия их направляется на финансирование бюджетного дефицита.

Отметим ряд особенностей бумажных денег:

1. Бумажные  деньги по категории размениваемости. 

- разменные  и сполна покрытые металлическим  фондом

- разменные  с частичным покрытием или  вовсе без него

- неразменные  по предъявлению, но подлежащие  изъятию и покрытые особыми  обязательствами;

- неразменные  или разменные только в определенный  срок и не имеющие особого  покрытия;

2. Бумажные  деньги с принудительным курсом.

-разменные  сертификаты с полным покрытием  металлическим фондом;

-разменные  бумажные деньги с неполным  покрытием или без него;

-неразменные  процентные бумажные деньги с  принудительным курсом;

-неразменные  беспроцентные бумажные деньги  с принудительным курсом;

К последней  категории относятся рубли, доллары  и т.д. Принудительный курс устанавливается  с целью искусственно удержать излишек  бумажных денег в обращении и  тем поддержать их ценность. Но эти  меры обыкновенно приводят к совершенно иным последствиям, прежде всего к  тому, что золото и серебро исчезают из внутреннего обращения, становятся обыкновенным товаром и обмениваются на бумажные деньги с более или  менее значительным лажем (приплатой). Но принудительный курс не в состоянии  удержать ценность бумажных денег на определенном уровне. Колебания курса  хотя и находятся в связи с  количеством бумажных денег, находящихся  в обращении, но испытывает влияние  других причин. В стране с бумажно-денежным обращением большинство бумажных денег  находятся в связанном состоянии, т.е. на текущих счетах и в карманах граждан.

Следовательно, бумажные деньги - это не «творение» государства, а объективный продукт  развития экономических отношений  в обществе. Роль государства ограничивается тем, что, используя объективно обусловленые возможности замены полноценных  денег неполноценными знаками стоимости, она печатает эти знаки и определяет условия выпуска их в обращение. И пока выпуск бумажных денег не будет превышать объективные  потребности обращения в деньгах, до тех пор для них будет  доверие и они будут выполнять  функции средств обращения и  платежа.

Бумажные деньги удобны в обращении, их легко носить с собой. В обороте монеты стираются, часть благородного металла пропадает. К тому же, возрастают потребности в золоте у промышленности, медицины, потребительской сферы. И главное – товарооборот в масштабах, исчисляемых триллионами долларов, марок, рублей, франков и других денежных единиц, золоту просто не под силу обслужить. Переход к бумажно-денежному обращению резко расширил рамки товарного обмена.

Бумажные  деньги, поскольку не имеют собственной  стоимости в отличие от металлических  денег не в состоянии выполнять  функцию сукровища, следовательно, их излишек не может уйти из обращения. Попав в обращение, бумажные деньги застревают в его каналах, переполняют их и обесцениваются, что приводит к инфляции.

Таким образом, неустойчивость присуща бумажным деньгам  по их природе. Неустойчивость и обесценение  бумажных денег могут быть вызваны  следующими причинами:

• избыточный выпуск в обращение;

• упадок доверия к правительству, выпустившему деньги;

• неблагоприятный  платежный баланс;

• падение  курса национальной валюты.

Наиболее  типичным является инфляционное обесценение  бумажных денег, обусловленное их чрезмерной эмиссией. Однако обесценение может  быть связано и с правительственным  кризисом, угрозой свержения государственной  власти и утратой доверия населения  к бумажным деньгам. Бумажные деньги выполняют две функции: средства обращения и средства платежей.

Известно, что в настоящее время бумажные деньги функционируют во всех странах земного шара.

 

5.Происхождение кредитных денег и их основные формы.

Экономическая природа кредитных денег

Появление кредитных денег связано с  развитием кредитных отношений  – бумажные знаки стоимости, возникшие  на основе кредита (купля-продажа осуществляется в кредит, с рассрочкой платежа). Расширение коммерческого и банковского  кредита в хозяйстве в условиях, когда товарные отношения приобрели  всеобъемлющий характер, привело  к тому, что всеобщим товаром становятся кредитные деньги, которые принадлежат  к высшей сфере общественно-экономического процесса и управляются совершенно иными законами.

Кредитные деньги возникают и действуют  наряду с золотыми деньгами, постепенно набирая силу и вытесняя золотые  деньги. Кредитные деньги выступают как в виде соответствующим образом оформленных бумаг (банкнот, чеков, векселей), так и в виде соответствующих записей на счетах. Кредитные деньги, будучи чисто символическими деньгами, требуют для своего эффективного функционирования государственной гарантии. Такая гарантия обеспечивается благодаря наличию государственных законов, регламентирующих правила выпуска и обращения векселей и банкнот, а также правил и процедур совершения депозитных операций, предусматривающих, в частности, и ответственность за нарушение этих законов, правил и процедур.

В период становления кредитных денег  одной государственной гарантии для их прочности и устойчивости было еще недостаточно. В течение  длительного времени кредитные  деньги существовали на базе золотых  денег и рядом с ними, принимая на себя обеспечения все большей  части оборота товаров и капитала. Денежные системы в течение длительного  времени сочетали функционирование металлической системы, состоящей  из золота в виде слитков и монет, и системы кредитных денег, состоящей  из векселей, чеков, банкнот, депозитных счетов в банках и т.д.

В эпоху кредитных денег их использование  в качестве средства накопления имеет  существенные недостатки, несмотря на абсолютную ликвидность. Накапливая деньги, их владелец тем самым теряет возможность  получения дохода от использования  менее ликвидных активов. Даже если деньги хранятся в банке и владелец получает ежегодные проценты по вкладу, то эти проценты всегда ниже, чем  доход, получаемый при их альтернативном использовании (например, при вложении в производство).

Таким образом, кредитные деньги возникают тогда, когда капитал овладевает самим  производством и придает ему  совершенно иную, чем раньше, измененную и специфическую форму. Они появляются не из обращения, как товар – деньги в докапиталистической формации, а из производства, из кругооборота капитала.

Кредитные деньги прошли следующую эволюцию основных форм:

1) вексель; 

2) банкнота;

3) чек;

4) электронные  деньги;

5) кредитные  карточки.

 

   5.1. Вексель.

 Вексель, является старой формой кредитных денег – он появился уже в XII веке как средство расчетов между купцами. Вексель – документ, составленный по установленной законом форме и содержащий безусловное, абстрактное денежное обязательство об уплате обозначенной в нем суммы в указанный срок и в указанном месте.

Существует  простой и переводной вексель  – это разновидности коммерческого  веселя.

Переводной  вексель – письменное обязательство, выданное должником кредитору об уплате по истечении срока кредитору  или тому, кому он скажет.

Также различают:

1. ВЕКСЕЛЬ ДОМИЦИЛИРОВАННЫЙ/DOMICILED – вексель, на котором обозначено место платежа иное, чем местожительство векселедателя.
2. ВЕКСЕЛЬ КАЗНАЧЕЙСКИЙ/TREASURY BILL – краткосрочный вексель, выпускаемый государством для покрытия своих расходов.
3. ВЕКСЕЛЬ КОММЕРЧЕСКИЙ/COMMERCIAL BILL – вексель, выдаваемый заемщиком кредитору под залог товара.
4. ВЕКСЕЛЬ КРАТКОСРОЧНЫЙ/SHORT-TERM BILL – вексель, подлежащий оплате по требованию или в течение самого непродолжительного времени.

Характерными  особенностями векселя являются:

• абстрактность  – на векселе не указан конкретный вид сделки;

• бесспорность – обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после  составления нотариусом акта о протесте;

• обращаемость – передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (жиро или  индоссамент), что создает возможность  взаимного зачета вексельных обязательств. Циркулярная сила векселя возрастает по мере увеличения числа передаточных надписей. Но такие векселя имели  ограниченное обращение из-за недостатка информации о платежеспособности жирантов (индоссантов). Ограниченность обращения  векселя была преодолена при помощи банковского акцепта векселей, которые  получали платежную гарантию со стороны  крупных банков.

 

            5.2.Банкнота

 Банкнота – это обязательство банка. Банкнота возникла к концу XIV века.

Выпуск  банкнот ЦБ увязан с действительными  потребностями оборота, т.е. реальными  нуждами производства и реализации продукции. Обеспечением банкноты являются определенные виды запасов материальных ценностей. Банкнота ЦБ превратилась в денежную единицу страны, свободно обращающуюся на всей территории и имеющую принудительный курс, установленный властью. Она поступает в обращение путем банковского кредитования государства, хозяйства через коммерческие банки, обмена инвалюты на банкноты данной страны.

Банкнота  отличается от векселя по двум важным моментам:

• во-первых, по срочности, так как вексель  есть срочное долговое обязательство (3 – 6 месяцев), а банкнота – бессрочное долговое обязательство;

• во-вторых, по обеспеченности, т.е. вексель, выпускается  в обвинение отдельным юридическим  или физическим лицом и имеет  индивидуальную гарантию, а банкнота выпускается в обращение центральным  банком страны и имеет государственную  гарантию.

Классическая  банкнота, т.е. разменная на металл, отличается от бумажных денег:

• по происхождению  – бумажные деньги возникли из функции  денег как средства обращения; банкнота – из функции денег как средства платежа;

• по методу эмиссии – бумажные деньги выпускает  в обращение казначейство, банкноты – центральный банк;

• по возвратности – классические банкноты по истечении  срока векселя, под который они  выпущены, возвращаются в центральный  банк; бумажные деньги не возвращаются, а «застревают» в каналах обращения;

• по размерности  – классическая банкнота по возвращении  в банк разменивалась на золото или  серебро, бумажные деньги всегда были неразменными.

Необходимо  выделить три канала эмиссии современных  банкнот:

• банковское кредитование хозяйства, которое обеспечивает связь денежного обращения с  динамикой воспроизводства общественного  капитала;

• банковское кредитование государства, когда банкноты эмитируются взамен государственных  долговых обязательств;

• прирост  официальных золотовалютных резервов в странах с активным платежным  балансом (ФРГ, Япония и др.).

 

                      5.3. Чек.

 Чек, новая форма кредитных денег, как кредитное орудие обращения появился позже, чем вексель и банкнота, с созданием коммерческих банков и сосредоточением свободных платежных средств на текущих счетах. Чек – это разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк. Используется как на внутреннем, так и на внешне рынке. В отличие от векселя, он является бессрочным обязательством.

Впервые чеки возникли в Англии в 1683 г. Чек - письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет.

Для того чтобы чек имел силу законного  долгового обязательства, он должен иметь:

- Указание  на того, кто имеет право получить  эти деньги;

- Сумму  платежа цифрами и прописью;

- Название  и местонахождение банка;

- Подпись  чекодателя.

Чеки подразделяются на:

- Именные;

- С правом  передачи третьему лицу (ордерные);

- Без права  передачи третьему лицу;

- Предъявительские.

Именные – выписанные на определенное лицо без права передачи;

Ордерные  – составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту;

Предъявительские  – по которым обозначенная сумма  выплачивается предъявителю чека;

Расчетные – используемые только при безналичных  расчетах;

Акцептованные – по которым банк дает акцепт, или  согласие, произвести платеж определенной суммы, и др.

Экономическая природа чека состоит в том, что  он, во-первых, служит средством получения  наличных средств в банке; во-вторых, выступает средством обращения  и платежа; в-третьих, является орудием  безналичных расчетов.

Развитие  обращения чеков вызвало ряд  проблем, связанных с их оплатой  и множеством подписей на чековых  книжках. Поэтому возникла тенденция  к замене чеков другими средствами использования текущих счетов, в  частности электронными деньгам  и кредитными карточками.

 

  5.4.Электронные деньги.

 Электронные деньги – это разновидность депозитных денег, которые существуют в памяти компьютеров и осуществляют свое движение автоматически с помощью компьютерных систем за непосредственными распоряжениями владельцев текущих счетов.

Система расчетов с помощью ЭВМ получила название «электронные деньги». Возможность  перехода от бумажных носителей информации в денежной сфере к электронным  импульсам открывается в связи  с внедрением в сферу производства и обращения электронно – вычислительного  оборудования.

Эта форма  кредитных денег органически  совмещает в себе все преимущества депозитной и наличной форм денег: нет  потребности переносить или перевозить большие массы наличности; достигается  значительная экономия расходов на их изготовление, сохранение, перечисление, перевозку и тому подобное; каждый плательщик имеет возможность мгновенно  выполнить платеж, предварительно проверив все его условия и осуществив соответствующие расчеты, как и в платежах наличностью.

Следовательно, можно сказать, что электронные  деньги означают перевод денег со счета на счет, начисление процентов и другие операции посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей денег.

Пользование электронными деньгами производится с  помощью электронного кошелька. Электронный  кошелек – это любая пластиковая  карта или функция карты, содержащая реальную ценность в форме электронных  денег, которые владелец карты заплатил заранее. Снятие наличных денег может  быть произведено через банкомат. Банкомат – это автоматическая кассовая машина, выдающая наличные деньги, предоставляющая  информацию или услуги клиенту, имеющему пластиковую карту.

 

   5.5.Кредитные карточки.  

      Кредитные карточки представляют собой документ, выпущенный банком или торговой фирмой, удостоверяющий личность владельца счета в банке и дающий ему право на приобретение товаров без оплаты наличными, а также позволяющий получить в банке краткосрочную ссуду.

В 1990-е  гг. широкое распространение получили пластиковые кредитные карточки с кодированным микропроцессорным  устройством, которое позволяет  банку моментально фиксировать  осуществление клиентом платежей или  получение наличных денег в банкоматах, возможность предоставление вкладчику - владельцу кредитной карточки кредита  банка по достаточно высокой ставке. Выдается банком, владельцу текущего счета (вкладчику) при наличии на этом счете определенной банком суммы. За использование кредитной карточки банком-эмитентом взимается ежегодная  плата. Банки выдают кредитные карточки платежных систем, действующих во многих странах (например, American Express, Visa International, Master Card). Современные кредитные  карточки вмещают информацию до 8 тыс. знаков (данные о состоянии счета  вкладчика в банку, уплату налогов, состояние здоровья, группу крови  но и др.).

В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся  назначением, функциональными и  техническими характеристиками.

С точки  зрения механизма расчётов, выделяют двусторонние и многосторонние карточные  системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между  участниками расчётов, где владельцы  карточек могут использовать их для  покупки в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточки. Многосторонние системы предоставляют возможность  покупать товары в кредит у различных  торговцев и организаций сервиса, которые предлагают эти карточки в качестве платёжного средства.

Другое  деление карточек определяется их функциональными  характеристиками. Здесь различают  кредитные и дебетовые карточки. Кредитные карточки связаны с открытием кредитной линии в банке, они дают возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке и получении кассовых ссуд. Дебетовые карточки тоже предназначены для получения наличных или покупки товаров. Но деньги при этом списываются со счёта владельца карточки в банке.