Виды имущественного страхования

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

“Московский государственный университет приборостроения и информатики”

       Филиал г.Углич специальность 080109
          

        Кафедра                                                                                                              ______

        Дисциплина                 «Страхование»                                                                       _

РЕФЕРАТ

на тему:

«Виды имущественного страхования»

Выполнил студент 3ЭФ курса

Королёва Елена Андреевна.

Работу проверил преподаватель

Красавина Татьяна Евгеньевна.

Углич 2012 г.

Содержание

    Введение…………………………………………………...……………………………3

1  Понятие и экономическая сущность имущественного страхования……………..…4

2  Классификация страхования имущества……….……….………………………..….6

3 Особенности страхования имущества физических и юридических лиц……………8

4 Особенность страхования имущества сельскохозяйственного предприятия..……12

5 Страхование транспортных средств …………………………………………….…..14

    Заключение……………………………………………………………………………18

     Список использованной литературы………………………………………………..19

Введение

В условиях перехода к рыночной экономике страхование при­надлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяй­ственной деятельности. Рыночная экономика, и, прежде всего него­сударственный сектор народного хозяйства, предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная собственность, в отли­чие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой за­щите. Она не имеет за своей спиной финансовых гарантий со сторо­ны государства и хочет обезопасить себя от последствий возможных рисков.

Между тем страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм обеспечения хозяйственной жизни, уходящих кор­нями в далекую историю. По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных, случайных по своей природе чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами.

Страхование имущества является актуальной темой, исследованию которой и посвящена данная работа.

Целью работы является изложение основных теоретичес­ких вопросов страхования.

В соответствии с целью, при написании работы были поставлены следующие задачи:

- рассмотреть основные понятия и принципы имущественного страхования;

- выявить сущность и дать характеристику системы;

- рассмотреть формы безналичных расчетов и условия их применения.

Объект страхования - это страховой интерес, предметом же договора страхования является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег, т.е. предметом договора страхования является денежное обязательство.

1 Понятие и экономическая сущность имущественного страхования

Имущественное страхование представляет собой сово­купность видов страхования, предусматривающих обязан­ности страховщика по страховым выплатам страхователю в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного страховым случаем его имущественным интересам, связанным с владением, распоряжением и пользованием объектами имущества (в том числе в процессе предпринимательской деятельности), а также с обязательствами, возникшими в результате причи­нения вреда (в том числе нарушением договора) страхова­телем (застрахованным лицом) жизни, здоровью или иму­ществу третьих лиц.

Согласно п. 2 ст. 929 ГК по договору имущественного страхования могут быть застрахованы сле­дующие имущественные интересы:

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

- риск ответственности по обязательствам, возника­ющим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных зако­ном, также ответственность по договорам — риск граждан­ской ответственности;

- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами пред­принимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучения ожидаемых доходов, — предпринима­тельский риск.

Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Имущественное страхование охватывает практически все виды имущества юридических и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и т.д.

Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и (или) оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Имущественное страхование по своей сущности является страхованием от убытков. И в отличие от личного страхования ограниченность сроков страхования не позволяет иметь большие резервы. Поэтому страховые компании держат данные резервы в наиболее ликвидных вкладах.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого  и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий.

Необходимо отметить, что отрасль имущественного страхования не была неизменной. Раньше условие монополизации всего имущества государством существовало имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан. В соответствии с этой классификации и строилось содержание имущественного страхования.

Таким образом, любой человек, не желающий рисковать своим имуществом, может полностью или частично переложить свои риски на страховую компанию. При этом набор рисков, за которые страховая компания будет нести ответственность, определяется каждым потребителем данной услуги самостоятельно в зависимости от его предпочтений.

2 Классификация страхования имущества

Страхование имущества является одной из подотраслей имуще­ственного страхования, объектом которого выступают имуществен­ные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжени­ем имуществом. По договору страхования может быть застрахован риск утраты, гибели или повреждения определенного имущества. Рассматриваемая подотрасль включает большое число видов страхования и еще больший перечень имущества, которое можно застраховать. Многообразие ценностей, принимаемых на страхова­ние, отличия в наборе событий, от которых проводится страховая защита, вызывают необходимость классифицировать эту под­отрасль страхования. В основу классификации могут быть поло­жены различные критерии.

Прежде всего важно подразделить виды страхования в зависи­мости от того, кто выступает страхователем. Исходя из этого критерия можно выделить две группы — страхование имущества юридических лиц (производственного имущества) и страхование имущества физических лиц (личного имущества). В свою очередь, эти группы в зависимости от конкретных объектов могут быть разделены на отдельные виды. В частности, в первой группе вы­деляют страхование имущества предприятий, страхование грузов, страхование средств наземного, водного, воздушного транспорта и др. Вто­рая группа включает страхование строений и квартир, принадлежащих гражданам, страхование домашнего имущества, страхование домашних животных и т. д.

Есть также виды страхования, страхователями по которым выступают и юридические, и физичес­кие лица. Это страхование сельскохозяйственных культур и животных, страхование автомототранспортных средств и пр.

Еще од­ним критерием, положенным в основу классификации, может быть вид рисков, от которых проводится страхование. Обычно здесь выделяют следующие группы:

1) страхование имущества от пожара и стихийных бедствий (огневое страхование);

2) страхование имущества от аварий;

3) страхование имущества от кражи и дру­гих злоумышленных действий третьих лиц и т. д.

Существует также классификация этой подотрасли, которую применяет орган страхового надзора, выдавая лицензии на право осуществления страховых операций. Здесь в части страхования имущества выделяются следующие виды страховой деятельности:

а) страхование средств наземного транспорта;

б) страхование средств воздушного транспорта;

в) страхование средств водного транспорта;

г) страхование грузов;

д) страхование других видов имущества.

В свою очередь, каждый вид страховой деятельности включает несколько видов страхования. Например, страхование средств наземного транспорта объединяет страхование автотранс­порта, мототранспорта, железнодорожного транспорта, а страхование других видов имущества — страхование строений, домашнего имущества, животных и др.

3 Особенности страхования имущества физических и юридических лиц

Закон о страховании выделяет следующие виды страхо­вания имущества:

- страхование средств наземного транспорта (за исклю­чением средств железнодорожного транспорта);

- страхование средств железнодорожного транспорта;

- страхование средств воздушного транспорта;

- страхование средств водного транспорта;

- страхование грузов;

- сельскохозяйственное страхование (страхование уро­жая, многолетних насажде­ний, сельскохозяйственных культур, животных);

- страхование имущества юридических лиц, за исклю­чением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования.

Цель страхования имущества — возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхо­ватель после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. Поэтому страховая сумма, в которую страхователь оценил свой интерес в за­страхованном имуществе, не должна превышать стоимости имущества.

Предпринимательский риск — риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. К ним отнесены: риск убытков, связанных с простоями; риск убытков из-за нарушения своих обязательств контрагентами предприятия; риск, связанный с недополучением ожидаемых доходов.

Существует ряд особенностей при страховании предпринимательского риска. Во-первых, страхователем должен выступать только сам кредитор или сам должник. Во-вторых, застрахован может быть предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Страхование имущества граждан довольно многооб­разно. Наибольшее распространение получили следующие его виды:

-страхование жилых помещений городской застрой­ки (квартир, комнат), совокупности их конструктивных  элементов, а также отделки пола, стен, потолка;

- страхование строений (дач, жилых домов внегород­ской застройки, бань и др.) и совокупности их конструктив­ных элементов, с их внешней и внутренней отделкой;

- страхование предметов домашнего обихода, куль­турного и личного потребления, предметов подсобного хо­зяйства;

- страхование личного автомобильного транспорта;

- страхование имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью;

- страхование электронного оборудования от «элек­тронных рисков»;

- страхование домашних животных.

Перечень видов рисков, от которых может быть застраховано имущество (страховой интерес), включает: пожары, наводнения, землетрясения, ураганы, ливни, градобитие, затопление почвенными водами, аварии, взрывы, противоправные действия третьих лиц, падения летательных аппаратов и космических тел и т.д. Не принимаются на страхование предметы, факт гибели которых от пожара, стихийного бедствия или похищения трудно установить (например, документы, денежные знаки, ценные бумаги, рукописи, предметы религиозного культа, а также птицы, комнатные растения и др.). Однако по ним может быть заключен специальный договор.

По условиям страхования домашнего имущества страхо­вателями могут быть не только физические, но и юридиче­ские лица — государственные и коммерческие организации, принимающие имущество граждан на хранение, комиссию, для переработки, ремонта и т.п., если уставом этих орга­низаций предусмотрено такое страхование. Например, для ломбардов такое страхование является обязательным в со­ответствии с гражданским законодательством.

Страховые суммы устанавливаются в пределах страховой стоимости каждого объекта страхования, рассчитанной на момент заключения договора. Стоимость домашнего имущества устанавливается исходя из суммы, необходимой для приобретения имущества, анало­гичного страхуемому (с учетом износа). Страховая премия исчисляется исходя из страховых сумм, тарифных ставок и срока страхования с учетом предоставляемых льгот и ски­док. Тарифные ставки устанавливаются для каждого типа объектов имущества в процентах от страховой суммы в год с учетом конкретных условий страхования (например, та­рифные ставки страхования строений различны для город­ской и сельской местности).

Ущербом в данном виде страхования считается: в слу­чае уничтожения или похищения предмета — его действи­тельная стоимость (с учетом износа) исходя из розничных цен; в случае повреждения предмета — разница между его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценивания в результате страхового случая. В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имуще­ства и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, которые являются необхо­димыми. Для учета инфляции используют периодические (обычно раз в квартал) дострахования объекта по дополни­тельному договору страхования.

Ущерб не возмещается, если нанесен вследствие естественных свойств имущества, умышленных действий или неосторожности страхователя или членов его семьи, несоблюдения страхо­вателем требований нормативных документов по эксплу­атации и обслуживанию застрахованного объекта, а также использования этого объекта не по назначению, обстоя­тельств непреодолимой силы (ст. 964 ГК) и т.д.

Договор страхования домашнего имущества может быть заключен сроком от двух до 11 месяцев и от одного года до пяти лет включительно.

При определении ущерба и страхового возмещения устанавливается факт гибели или повреждения имущества; определяются причины нанесения ущерба и решается страховой это случай или нет. Затем устанавливается принадлежность застрахованного имущества; рассчитывается сумма ущерба и страхового возмещения. Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора. Страхователю возмещаются расходы, связанные со спасением имущества, по предотвращению и уменьшению ущерба в случае стихийного бедствия или аварии, а также по приведению застрахованного имущества в порядок после стихийного бедствия.

Когда страхуется строение, переданное в аренду или сданное внаем, то в случае наступления страхового события по вине арендатора или другого лица страховое возмещение выплачивается страхователю, а виновному лицу предъявляется регрессивный иск на сумму выплаченного страхово­го возмещения.

Договор страхования имущества граждан, зани­мающихся индивидуальной трудовой деятельностью, распространяется на имущество, которое непосредственно используется гражданином в индивидуальной трудовой деятельности (перечень рисков приводится выше). Договор заключается сроком на 3—11 месяцев в случае сезонных ра­бот или на один год в остальных случаях. Страховая сумма определяется страхователем в пределах стоимости используемого в процессе индивидуальной трудовой деятельности имущества с учетом скидки на износ. Страховая премия по годичному договору обычно устанавливается в размере 2% страховой суммы, при меньших сроках она снижается.

Имущество считается застрахованным по адресу, указан­ному в страховом свидетельстве о месте осуществления ин­дивидуальной трудовой деятельности. Договор заключается с обязательным осмотром имущества и проверкой данных его стоимости и сведений, содержащихся в патенте. Плате­жи вносятся единовременно за весь срок страхования. Дей­ствие договора может быть прекращено, если страхователь лишен патента на право занятия индивидуальной трудовой деятельностью.

4 Особенность страхования имущества сельскохозяйственного предприятия

Может быть застраховано следующее имущество:

              урожай сельскохозяйственных культур (кроме сенокосов);

              сельскохозяйственные животные, домашняя птица, кролики, пушные звери и семьи пчел;

              здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, транспортные средства, оборудование, рыболовецкие суда, орудия лова, инвентарь, продукция, сырье, материалы, многолетние насаждения.

Событиями страхования для урожая сельскохозяйственных культур являются: гибель или повреждение в результате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выгревания, заморозка, вымерзания, града, ливня, бури, урагана, наводнения, селя, безводья или маловодья в источниках орошения и в результате других необычных для данной местности метеорологических или иных природных условий, а также от болезней, вредителей растений и пожара.

Событиями страхования сельскохозяйственных животных, домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел считаются:

              гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в результате стихийных бедствий, инфекционных болезней и пожара, несчастных случаев крупного рогатого скота, овец и коз от шести месяцев; свиней в возрасте от четырех месяцев; лошадей, верблюдов, ослов и оленей в возрасте от одного года;

              гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в результате стихийных бедствий и пожара домашней птицы и пушных зверей в возрасте от шести месяцев, кроликов в возрасте от четырех месяцев и семей пчел;

              гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в результате стихийных бедствий и пожара животных, домашней птицы, кроликов и пушных зверей, не достигших указанного выше возраста.

Событиями страхования основных и оборотных фондов сельскохозяйственного назначения являются: гибель или повреждение в результате наводнения, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, удара молнии, землетрясения, просадки, пожара, взрыва, аварий, а многолетних насаждений — на случай гибели их в результате перечисленных выше бедствий, а также засухи, мороза, болезней и от вредителей растений.

Размер ущерба при гибели или повреждении сельскохозяйственных культур определяется из стоимости количественных потерь урожая основной продукции культур (группы культур) на всей площади посева (посадки), исчисленной по разнице между стоимостью урожая на 1 га в среднем за последние 5 лет и данного года по действующим государственным закупочным ценам (в сопоставимой оценке). В случае пересева или подсева сельскохозяйственных культур учитывается средняя стоимость урожая вновь посеянных (подсеянных) культур.

При гибели сельскохозяйственных животных, домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел размер ущерба определяется из их балансовой (инвентарной) стоимости (рабочего скота с учетом амортизации) на день гибели. В случае вынужденного забоя животных из суммы ущерба вычитается стоимость мяса, годного в пищу, и стоимость шкурки.

Ущерб основных и оборотных средств определяется их балансовой (инвентарной) стоимостью с учетом износа (амортизации). В сумму ущерба включаются также расходы по спасению имущества и приведению его в порядок после бедствия.

Страхование имущества сельскохозяйственных предприятий имеет свои специфические объекты и события страхования. Страхование животных значительно отличается от страхования сельскохозяйственных культур, хотя находятся они в одной категории страхования.

5 Страхование транспортных средств

Договоры страхования транспортных средств заключаются с гражданами Российской Федерации не моложе 18 лет, иностранными гражданами, а также лицами без гражданства, постоянно проживающими в России.

       Средство транспорта может быть застраховано за счет средств организации и личных средств граждан. На страхование принимаются: автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГАИ МВД; водный транспорт, подлежащий регистрации специальными органами: лодки гребные, парусные, моторные; катера и яхты, а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы. Не принимается автотранспорт не прошедший регистрацию в ГИБДД. Основной договор страхования транспортного средства заключается сроком на один год или от двух до 11 месяцев, дополнительный — на срок, оставшийся до конца действия основного договора.

Договор страхования может носить характер авто-каско, когда предполагается страховое возмещение от поврежде­ния или гибели только самого средства транспорта, и авто-­комби, когда одновременно с транспортным средством страхуется водитель, пассажир, багаж и дополнительное оборудование, установленное на транспортном средстве и не входящее в его комплект согласно инструкции завода-изготовителя. Страхование транспортных средств и допол­нительного оборудования проводится:

- на случай похищения (краж, угона) — по стоимости транспортного средства с учетом износа;

- на случай уничтожения — по стоимости с учетом из­ носа за вычетом стоимости остатков, пригодных для ис­пользования;

- на случай повреждения — по стоимости ремонта с учетом процента износа, затрат на спасение транспорта, его транспортировки.

Страхователю предоставляется право заключить дого­вор страхования транспортного средства от одного или не­скольких страховых событий, а также по полному пакету рисков. Страхование от риска «похищение (угон)» произ­водится только в полном пакете рисков на срок не более 12 месяцев.

При заключении договора страхования автомобиля, взя­того в аренду, страхователь должен предъявить нотариаль­но оформленный договор аренды. Если автомобиль застра­хован в других страховых организациях, то страхователь обязан письменно уведомить об этом страховщика при за­ключении договора.

Транспортное средство может быть застраховано на лю­бую страховую сумму в пределах его страховой стоимости. Та­рифные ставки устанавливаются в зависимости от выбора страхователем страхового риска или пакета страховых ри­сков и срока эксплуатации автомобиля. Что касается пла­тежей, то они могут быть внесены наличными деньгами од­новременно с оформлением страхового свидетельства либо путем безналичного расчета (через бухгалтерию) по месту работы страхователя.

Страховщик выплачивает страховое возмещение в ого­воренный договором срок после получения всех необходи­мых документов: в случае дорожно-транспортного проис­шествия — справки ГИБДД; при пожаре — заключения или копии постановления Госпожарнадзора; в случаях хищения отдельных частей автомобиля — справки ГИБДД; в случае хищения автомобиля — справки и копии постановления о приостановлении уголовного дела из следственных органов.

Договором устанавливается определенный процент вы­плат от страховой суммы в случае травматических повреж­дений, полученных при ДТП, инвалидности или смерти застрахованного. Общая сумма не может превышать соответствующей страховой суммы, обусловленной договором.

Страховое возмещение не выплачивается, если страхователь совершил умышленные действия страхового случая, управлял транспортом в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, не имел документов на право управления, не предъявил стра­ховщику поврежденное средство транспорта или сообщил заведомо ложные сведения о страховом событии.

Все разногласия, возникающие по договору страхования, а также между сторонами и лицами, виновными в наступлении страхового случая, рассматрива­ются в установленном порядке судебными органами. Стра­ховое возмещение выплачивается самому страхователю, его наследникам либо выгодоприобретателю.