Виды имущественного страхования. 2

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ СЕРВИСА И ЭКОНОМИКИ

КАФЕДРА «ЭКОНОМИКА И УПРАВЛЕНИЯ ПРЕДПРИЯТИЯМИ СЕРВИСА»

 

 

 

Реферат

Тема: «Виды имущественного страхования»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

выполнил  студент специальности  080502,65

группа 080502-2

Симакова М.А

 

Руководитель проекта

Петровская А.В.

 

КАЛИНИНГРАД

2012

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

     Введение   ………………………………………………………………….3

1. Основы имущественного страхования……………………………..…4
1. Имущественное страхование   …………………………………....4
2. Заключение и прекращение договора имущественного страхования ……………………………………………………………………….5
3. Факторы, влияющие на степень риска при заключении договора страхования. Увеличение степени риска.…………………… …..6
4. Двойное страхование  ……………………………………………..7
5. Экспертиза …………………………………………………………8
2. Виды имущественного страхования…………………………………10
1. Страхование имущества предприятий и организаций …………10
2. Страхование от огня ( огневое страхование )   …………………12
3. Страхование имущества граждан  ………………………………13
4. Транспортное страхование   ……………………………………..15
5. Страхование от убытков вследствие перерывов в производстве                           …..……………………………………………………………..….. 18
6. Страхование коммерческих рисков   ……………………………20
7. Страхование рисков новой техники и технологии ……………..21
8. Другие виды имущественного страхования ....………………….23

     Заключение ………………………………………………………………..25

     Список литературы ……………….………………………………………26

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Тема данной контрольной  работы звучит следующим образом  – "Имущественное страхование".

Отметим, что в статье 929 ГК РФ сформулирован предмет договора имущественного страхования, который  следует отличать от объекта страхования.

Объект страхования - это страховой интерес, предметом же договора страхования является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег, т.е. предметом договора страхования является денежное обязательство.

Это обязательство называют "страховым", так как наличие  в договоре именно этого обязательства  обеспечивает страховую защиту.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.ОСНОВЫ ИМУЩЕСТВЕННОГО  СТРАХОВАНИЯ

 

1. Имущественное страхование.

Имущественное страхование осуществляется преимущественно в форме добровольного  страхования, за исключением государственного имущества, передаваемого в аренду. Страхователями выступают любые  предприятия и организации различной  организационно-правовой формы, а также  физические лица. В имущественном  страховании действуют следующие  основные требования, правила и обычаи. По договорам имущественного страхования может быть застрахована любая часть (группа) имущества. 

Юридические и физические лица могут  застраховать имущество как в  полной его оценке, т.е. по действительной, реальной стоимости, так и в определенной доле. При страховании имущества  страховая сумма не может превышать  его действительной стоимости на момент заключения договора. Под действительной стоимостью имущества чаще всего  понимается восстановительная (балансовая) стоимость. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно  введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает  страховую стоимость имущества, договор является недействительным в силу закона в той части страховой  суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

В имущественном страховании при  заключении договора страхования не на полную стоимость имущества действуют  две системы возмещения ущерба: система  пропорционального возмещения и  система первого риска.

При системе пропорционального  страхового возмещения страхователю возмещается  не вся сумма ущерба, а лишь столько  процентов, на сколько застраховано имущество. Например, если застраховано имущество на 60%, а не в полной стоимости, то сумма ущерба подлежит возмещению лишь в пределах 60%. Предел страховой ответственности ограничен страховой суммой. Эта система является более распространенной.

При системе первого риска предусматривается  возмещение ущерба не более страховой суммы, установленной в договоре страхования (в пределах полной стоимости имущества). Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы - вторым (невозмещаемым) риском.

В условиях страхования предусматривается  перечень страховых рисков, которые  определяют различные виды страхования  имущества. Определение перечня  страховых случаев производится на основе двух подходов (методов):

• Метод исключения, который предполагает, что в общих условиях и правилах конкретного вида страхования содержится перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик не несет ответственности, т.е. страховое возмещение не выплачивается. Во всех остальных случаях гибели и/или повреждения имущества страховое возмещение выплачивается.
• Метод включения, который предполагает, что в условиях и правилах страхования содержится полный перечень страховых случаев, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение. Во всех остальных случаях страховщик не несет ответственности за убытки.

Одним из условий имущественного страхования  часто является определение франшизы - неоплачиваемой части ущерба. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба. Франшиза может быть условной и безусловной. Условная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба в том случае, если размер ущерба меньше ее значения. Если размер ущерба превышает размер условной франшизы, то она не учитывается при определении размера ущерба. Безусловная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба независимо от его размера. Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном значении.

 1.2 Заключение и прекращение договора имущественного страхования.

Договор страхования заключается  на основании письменного заявления  страхователя, составленного в двух экземплярах по установленной форме. При этом составляется отдельно заявление  о добровольном страховании имущества, полученного предприятием по договору имущественного найма, и принятого  от других организаций и граждан.

Аналогично содержание заявления  о страховании имущества, принятого  от других организаций; отличие лишь в таблице, показывающей стоимость  имущества и расчет платежей. Кроме  того, дополнительно указывается, где  оно находится; балансовая стоимость  и страховая совпадают. Если договор  страхования заключается в отношении  какой-либо части имущества (выборочное страхование), то к заявлению прилагается  опись соответствующего имущества.

Первый экземпляр заявления  о страховании после исчисления страховых платежей остается в делах  страховой компании, а второй возвращается страхователю с указанием суммы  страховых платежей и сроков их уплаты. Договор оформляется выдачей  страхового свидетельства (полиса).

Договоры страхования имущества  могут быть заключены на один год  и на неопределенный срок с ежегодным  перерасчетом стоимости имущества  и суммы годовых платежей.

Договор, заключенный на неопределенный срок, считается продленным на следующий  год при условии внесения до окончания  текущего года определенной части (обычно 20-25%) страховых платежей, рассчитанных на следующий год.

С предприятиями, деятельность которых  носит сезонный характер, при страховании  части имущества, а также имущества, принятого от других организаций  и граждан (дополнительный договор), страховании на время проведения экспериментальных или исследовательских  работ, на время экспонирования на выставку может быть заключен договор страхования  на срок не менее года (краткосрочный  договор).

Страховые платежи по договорам  страхования, заключенным на один год  и на неопределенный срок, могут  уплачиваться как единовременно (в  размере годовой суммы платежей), так и в разные сроки, устанавливаемые  в соответствии с общими правилами.

Договор вступает в силу со следующего дня после уплаты исчисленных  платежей (всей суммы или определенной части). Если к установленному сроку  платежи не поступили, договор считается  несостоявшимся.

 1.3 Факторы, влияющие на степень риска при заключении договора страхования. Увеличение степени риска.

При заключении договора страхователь должен сообщить страховщику обо  всех ему известных обстоятельствах, оказывающих влияние на степень  риска. При преднамеренном нарушении  страхователем этого обстоятельства страховщик имеет право во время  действия договора в течение одного месяца с момента получения сведений о повышающем риск обстоятельстве расторгнуть  договор.

Заявление о расторжении договора подается страхователю в письменном виде, расторжение вступает в силу сразу после получения страхователем  этого заявления. При расторжении  договора страхования часть премии, пропорциональная сроку с момента  расторжения договора до момента  окончания действия договора, если бы он не был расторгнут, должна быть возвращена. Страховщик освобождается от выплаты возмещения, если причиной наступления страхового случая послужило неизвестное ему обстоятельство, повлиявшее на увеличение степени риска или оказавшее существенное влияние на объем обязательств по выплате возмещения.

После представления заявления  на страхование страхователь не имеет  права увеличивать степень риска  или допускать ее увеличение без  согласия страховщика. Страхователь должен незамедлительно извещать страховщика  о каждом случае увеличения степени  риска, как только он узнает о таковом, даже если увеличение происходит не по воле страхователя.

Об изменении производства в  любом виде и объеме или о начале таких изменений необходимо незамедлительно  извещать страховщика.

К числу основных обязанностей страхователя по договорам имущественного страхования  относится соблюдение законных, официальных  или согласованных в договоре страхования мер безопасности. Если страхователь по своей вине нарушает одно из обязательств, то страховщик имеет  право в течение одного месяца с момента получения известия о нарушении обязательств страхователем немедленно расторгнуть договор со страхователем, известив об этом последнего документально, в письменном виде.

1.4 Двойное страхование.

Под двойным (иногда называемым многократным) страхованием понимается страхование  одного и того же имущества у разных страховщиков на сумму, превышающую  его действительную стоимость. Закон (ст. 951 ГК РФ) предусматривает ничтожным  договор страхования в той  части, которая превышает страховую  стоимость. Это положение является общим для всех видов имущественного страхования. В отношении двойного страхования действуют следующие  правила:

Если страхователь страхует уже  застрахованное имущество в других страховых организациях, он должен незамедлительно в письменном виде сообщить страховщику сведения о  других страхователях и страховых  суммах.

• Если страхователь преднамеренно или по грубой небрежности нарушает это обязательство, то страховщик вправе расторгнуть договор. Договор считается расторгнутым через месяц после поступления заявления о расторжении.
• Если договором страхования предусмотрено собственное удержание (франшиза), то страхователь не имеет права заключать какие-либо иные договоры страхования в отношении этой франшизы.
• Если при наступлении страхового случая в отношении застрахованного имущества действовали также другие договоры страхования, возмещение ущерба распределяется пропорционально соотношению страховых сумм, в которых имущество застраховано каждым страховщиком, и каждый страховщик выплачивает возмещение лишь в части, приходящейся на его долю.

 1.5 Экспертиза.

В случае, если страхователю и страховщику не удалось прийти к соглашению при урегулировании размера страхового возмещения после наступления страхового случая, а также по требованию одной из сторон для определения размера убытка, может назначаться экспертиза.

Если страхователю и страховщику  не удалось прийти к соглашению относительно организации или частного лица, которые  будут проводить экспертизу, то стороны  должны придерживаться следующей процедуры:

любая сторона, назначив в письменном виде первого эксперта и указав своего эксперта, может потребовать от другой стороны назначить письменно  второго эксперта. Если второй эксперт  не будет назначен в течение двух недель после получения письменного  требования, то сторона вправе потребовать  назначения его через компетентный местный судебный орган;

• оба эксперта назначаются письменно до начала экспертизы. Третьего эксперта приглашают в качестве главного. Если стороны не могут договориться, то главный эксперт назначается по ходатайству одной стороны компетентным местным судебным органом;
• страховщик не имеет права назначить в качестве экспертов лиц, являющихся конкурентами страхователя или имеющих с ним деловые контакты, а также лиц, служащих у конкурентов или у деловых партнеров страхователя или состоящих с ними в аналогичных отношениях. В равной степени это относится и к назначению главного эксперта.

Заключение экспертов должно содержать:

• список уничтоженного, поврежденного или утерянного имущества, а также его страховую стоимость на время наступления страхового случая;
• для поврежденного имущества - размер суммы;
• существенные факты страхового случая;
• возникшие расходы.

Эксперты одновременно передают обеим  сторонам свои заключения. Если заключения расходятся, то страховщик незамедлительно  передает их главному эксперту. Главный  эксперт решает спорные вопросы.

Заключение экспертов или главного эксперта считается окончательным, если не будет доказано, что оно  значительно отличается от действительного  положения вещей. На основе этих окончательных  заключений страховщик рассчитывает возмещение.

Каждая сторона несет расходы  за своего эксперта. Расходы за главного эксперта несут обе стороны в  равной степени.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.ВИДЫ ИМУЩЕСТВЕННОГО  СТРАХОВАНИЯ

 

2.1 Страхование имущества предприятий и организаций.

Государственные и негосударственные  предприятия, акционерные общества и другие объединения могут заключать  различного вида договоры страхования. По основному договору подлежит страхованию все имущество, принадлежащее предприятию: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые рабочие и другие машины, оборудование, транспортные средства, ловецкие и другие суда, орудия лова, объекты незавершенного производства и капитального строительства, инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы и другое имущество. Предприятие имеет право страховать любую часть (группу) своего имущества.

По дополнительным договорам  может быть застраховано:

• имущество, полученное предприятием по договору имущественного найма (если оно не застраховано у наймодателя) или принятое от других предприятий (организаций) и населения для переработки, ремонта, перевозки, хранения, на комиссию и т.д.;
• имущество на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставках.

Имущество, переданное в  аренду другим предприятиям и организациям, может страховаться отдельно от остального собственного имущества.

Не подлежат обычно добровольному  страхованию особо ценное имущество  и имущество, не имеющее объективной  стоимостной оценки: документы, наличные деньги, ценные бумаги, драгоценные  металлы и камни, рукописи, чертежи, планы и т.п. Данное имущество, а  также имущество, страховая защита которого производится по специфическим  условиям (средства транспорта, передвижные  строительные и другие машины, сельскохозяйственные животные, деловая древесина и  дрова на лесосеках и во время  сплава и др.), могут быть застрахованы на особых условиях как дополнение к основному договору.

Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию строения, сооружения и другое имущество, находящееся  в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные  бедствия с момента объявления в  установленном порядке о такой  угрозе или составления компетентными  органами (гидрометеослужбы и др.) соответствующего документа (акта, заключения и т.п.), подтверждающего факт угрозы. Исключение составляют случаи, когда договор страхования заключается на новый срок (возобновляется) до конца истечения срока предыдущего договора и в пределах той доли стоимости имущества, которая указана в предыдущем договоре страхования.

Основные условия страхования  имущества предприятий :

По добровольному страхованию  имущества  предприятий, в основном предусмотрен одинаковый перечень страховых рисков. Возмещаются убытки в случае гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения , просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности сильных морозов и обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии, вызванного стихийными бедствиями, аварий средств транспорта, отопительной, водопроводной, канализационной и других систем, проникновения воды из соседнего помещения.

Здания, сооружения и другое имущество считаются застрахованными  также и на тот случай, когда  в связи с пожаром или при  внезапной угрозе стихийного бедствия необходимо было их разобрать или  перенести на новое место. В сумму  возмещаемого ущерба включаются расходы  на разборку здания, демонтаж оборудования, затраты на перевозку имущества, на восстановление зданий и сооружений.

Ловецкие и другие суда, орудия лова, находящиеся в эксплуатации, считаются застрахованными на случай гибели или повреждения их в результате бури, урагана, шторма, цунами, тумана, наводнения, пожара, удара молнии, взрыва, кораблекрушения, аварии, повреждения  льдом или другими предметами, а также на случай пропажи судов  без вести или посадки их на мель.

Дополнительно имущество  может быть застраховано от кражи  со взломом (грабежа), угона средств транспорта.

По договорам, заключаемым  с предприятиями страховая ответственность  едина как для их собственного имущества, так и принятого от других предприятий (организаций). Различие заключается лишь в следующем. По застрахованному собственному имуществу (основной договор) возмещение выплачивается  независимо от места нахождения имущества  во время гибели или повреждения, включая перевозку, кроме случаев, когда законодательством или  договором установлена ответственность  перевозчика за гибель или повреждение  груза.

За имущество, полученное страхователем по договору имущественного найма или принятое от других организаций  и населения, страховое возмещение выплачивается в случае гибели или повреждения его в тех местах, которые указаны в заявлении о страховании.

При страховании имущества  на время проведения экспериментальных  и исследовательских работ, а  также экспонирования на выставке страхование  начинается с момента, когда все  имущество взято с постоянного  места нахождения на предприятии (в  музее, выставке) для упаковки с целью  транспортировки к месту проведения испытаний или экспонирования. Действие договора распространяется на период временного складирования, испытания  или экспонирования и обратной транспортировки  до тех пор, пока имущество не будет  установлено на постоянное место, указанное  в страховом свидетельстве (полисе).

Правилами страхования имущества  предприятий исключаются из страховой ответственности:

• убытки, происшедшие вследствие событий, неизбежных в процессе работы или естественно вытекающих из нее (коррозии, гниения, естественного износа или других естественных свойств);
• убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате обработки его огнем, теплом или в результате иного термического воздействия на него с целью переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки или плавления металлов и т.д.).

 

2.2 Страхование от огня (огневое страхование).

В зарубежной практике (а  в последнее время и в РФ) большое распространение получило огневое страхование, которое рассматривается  в качестве основного вида страхования  имущества.

Этот вид страхования  предусматривает страховую защиту от комплексного риска, или в международной  практике т.н. FLEXA (Fire + Lightning + Explosion + Airсraft impaсt), который предполагает в качестве страхового случая пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного аппарата, его частей или груза. При этом в общих условиях страхования от огня даются определения каждого страхового случая и указываются соответственно исключения.

 

 

В качестве дополнительного  к огневому страхованию, а также  в качестве самостоятельных видов  страхования применяются также  следующие виды страхования:

• от кражи со взломом, кражи, переходящей в грабеж, грабежа или их попытки;
• от бури;
• града;
• водопроводной воды;
• наезда транспортных средств;
• задымления;
• других видов рисков.

При перечислении рисков даются их определения и исключения, при  которых возмещения не происходит.

2.3 Страхование имущества граждан.

По договору страхования имущества физических лиц могут быть приняты на страхование объекты недвижимого и/или движимого имущества, в том числе:

•    Жилые строения, предназначенные для временного или постоянного проживания, включая внутреннюю отделку и инженерное оборудование. 
•    Дополнительные строения и сооружения хозяйственного и бытового назначения, расположенные на одном земельном участке с жилым строением - баня, гараж, хозблок, теплица, беседка, забор и т.п. 
•    Квартиры (Комнаты), их конструктивные элементы, инженерное оборудование, внутренняя отделка. 
•    Ландшафтные сооружения, малые архитектурные формы, элементы ландшафтного дизайна, инженерные системы земельного участка. 
•    Движимое имущество домашней обстановки, обихода, удобства, личного потребления, а также ценное имущество. 

Страхование имущества физических лиц не распространяется на следующее имущество: 
•    Любое имущество, которое на момент заключения договора страхования находится в ветхом, аварийном, непригодном для эксплуатации состоянии; которое подлежит сносу, реконструкции или капитальному ремонту. 
•    Расходуемое имущество  (косметика, парфюмерия, санитарно-гигиенические товары, продукты питания, корма для животных и т.п. (за исключением строительных и отделочных материалов, предназначенных для строительства (ремонта) строения); расходные материалы для оргтехники. 
•    Саженцы и семена; животные и птицы; документы; чертежи; ценные бумаги; денежные знаки; драгоценные металлы в самородках, камни в виде минерального сырья; рукописи; слайды и фотоснимки, фото и видеоматериалы; предметы религиозного культа (кроме коллекций икон, которые могут быть застрахованы, как ценное имущество). 
 
По договору страхования имущества физических лиц страховым случаем признается утрата (гибель) или повреждение  застрахованного имущества вследствие таких причин (страховых рисков), как: 
 
Пожар - воздействие открытого пламени, высокой температуры, горячих газов, продуктов горения (дыма, копоти и т.п.) вследствие неконтролируемого процесса горения в форме открытого пламени или тления, внезапно возникшего и способного дальше распространяться самостоятельно, а также мер, принятых для спасания имущества и пожаротушения. 
 
Взрыв - стремительно протекающий процесс физических или химических превращений веществ, сопровождающийся освобождением большего количества энергии в ограниченном объеме, в результате которого в окружающем пространстве образуется и распространяется ударная волна. 
 
Залив - воздействие пара и/или воздействие воды и/или других жидкостей, которые поступили из инженерных систем (водоснабжения, отопления, канализации) и/или систем автоматического пожаротушения, включая стационарно соединенные с вышеуказанными системами аппараты и приборы (краны, вентили, радиаторы, отопительные котлы, стиральные и посудомоечные машины, и т.п.) вследствие аварии, и/или которые поступили из помещений, не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю).

 

Стихийные бедствия - такие разрушительные опасные природные явления, как: 
- удар молнии;  
- цунами;  
- буря, ураган, циклон (тайфун), смерч;  
- землетрясение, извержение вулкана;  
- наводнение, затопление;  
- град;  
- ливень;  
- воздействие снеговой нагрузки;  
- оползень, горный обвал, камнепад, лавина, сель;  
- действие низких температур, не характерных для данной местности.

 
 
Падение твердых тел - падение летательных (космических) аппаратов либо их обломков, грузов, падающих с летательного (космического) аппарата  и/или других твердых тел (включая падение деревьев, снежноледяных образований, мачт освещения). 
 
Столкновение или наезд - столкновение или наезд на застрахованное имущество средств гужевого, автомобильного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и/или воздушного транспорта. 
 
Противоправные действия третьих лиц означает совершенные третьим лицом действия, имеющие признаки правонарушения или преступления такие, как: 
- кража со взломом;  
- грабеж;  
- разбой;  
- хулиганство;  
- вандализм;  
- умышленное уничтожение или повреждение имущества;  
- уничтожение или повреждение имущества по неосторожности).