Виды, понятия, функции банков

     Содержание: 

Введение

1. Понятие банка………………………………………………………….…….3

2. Функции банков……………………………………………………….……..4

3. Классификация банков………………………………………………………6

4. Виды банков………………………………………………………………….8

Заключение……………………………………………………………………..14

Список литературы………………………………………………………….....15 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                       Введение

          Современная банковская система – это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчётов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении.

     Современная банковская система это сфера  многообразных услуг своим клиентам. От традиционных депозитно-ссудных  и расчётно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами.

     Особенно  важным видится развитие банковской системы за рубежом, так как именно практика зарубежных банков в развитых странах предопределяет становление  современной отечественной банковской системы, приближает её к международным стандартам. 

1. Понятие банка

Банк (от итал. Banco — лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты) — финансово-кредитный институт, основной функцией которого является оказание финансовых услуг юридическим и физическим лицам.

     В соответствии с российским законодательством, банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции:

• привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
• размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях платности, срочности, возвратности и целевого характера;
• открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц.

     Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Национальным банком Республики Казахстан имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

     Небанковская кредитная  организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Нацбанком.

     Иностранный банк — банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

     банк  коммерческий сберегательный ломбард

2. Функции банков

     Функции и операции банка практически отождествляются, так как функция как понятие употребляется в смысле характеристики определенных видов деятельности банка. Поскольку под деятельностью подразумеваются выполняемые операции, такое смешение становится понятным. В связи с этим в перечне функций можно встретить такие, как осуществление платежного оборота.

Основной  функцией банков является функция собирания  или аккумулирования временно свободных  денежных средств и превращение  их в капитал. Выполняя эту функцию, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредитов предприятиями предпринимателям. Только с помощью банков, сбережения превращаются в капитал. Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банков. Для осуществления этой функции требуется специальное разрешение – лицензия.

Вторая  функция банка - функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота денежных средств и капитала. Регулирование денежного оборота достигается также посредством эмитирования платежных средств, кредитования потребностей различных субъектов производства и обращения, массового обслуживания хозяйства и населения. Поэтому можно сделать вывод, что данная функция реализуется посредством комплекса операций, признанных банковскими и закрепленных за банком как денежно-кредитным институтом.

     Третья  функция банка - посредническая функция. Под ней зачастую понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения, и в этом смысле банки, находясь между клиентами, совершая платежи по их поручению, как бы наделены посреднической миссией. Однако понимание посреднической функции несколько глубже, чем посредничество в платежах, оно обращено не к одной операции, а к их совокупности, к банку как единому целому.

     Как отмечалось ранее, через банки проходит денежный оборот как отдельно взятого  субъекта, так и экономики страны в целом. Через банки осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой. Посредством совершения операций по счетам банки совершают движение капиталов, аккумулируя их в одном секторе экономики, перераспределяют ресурсы и капиталы в другие отрасли и регионы. Перераспределяемые банками ресурсы не совпадают ни по размеру, ни по сроку, ни по сфере функционирования. Высвободившиеся ресурсы у одного субъекта и аккумулируемые банком не совпадают с потребностями другого. Банк, находясь в центре экономической жизни, получает возможность трансформировать (изменять) размер, сроки и направления капиталов в соответствии с потребностями хозяйства. Таким образом, посредническая функция банка - это функция трансформации ресурсов, обеспечивающая более широкие отношения субъектов воспроизводства и сокращение риска. 

3. Классификация банков 

     В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство  дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих элементов экономического регулирования. На практике функционирует многообразие банков.

     В банках государственного типа признак  государственности с позиции  собственности на банковский капитал  является основополагающим. Исходным в деятельности таких банков является ее подчиненность государственным национальным интересам (например, поддержание стабильности денежного обращения через систему эмиссионных банков, финансирование программ развития тех или иных отраслей через государственную систему коммерческих банков). Самая распространенная форма собственности в современном банковском деле - акционерная.

     Типы  банков: 

                                                            4.  Виды банков 

   ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК (ЦБ) — основное звено денежно-кредитной системы государства, банк, создаваемый правительством для регулирования обращающейся денежной массы и обменного курса национальной валюты, наделенный монопольным правом выпуска банкнот и регулирования деятельности коммерческих банков. ЦБ является банком банков, органом, помогающим государству, правительству налаживать денежное обращение, управлять бюджетом. 

Коммерческие  банки.

   Коммерческий банк — негосударственное кредитное учреждение специализирующееся на приеме депозитов, краткосрочном кредитовании и расчетном обслуживании клиентов, занимающееся также посредническими операциями, осуществляющее универсальные банковские операции для предприятий всех отраслей главным образом за счет денежных капиталов и сбережений, привлеченных в виде вкладов.

Коммерческие  банки различаются:

• по видам совершаемых операций — на универсальные и специализированные;
• по территории деятельности — на федеральные, республиканские и региональные;
• по обслуживанию различных отраслей экономики.

   Закон предусматривает создание  специализированных коммерческих  банков для финансирования федеральных, республиканских, региональных и иных программ. 

Сберегательные  банки.

   Сберегательные банки — разновидность кредитных учреждений, специализирующихся на привлечении денежных сбережений и временно свободных средств населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты. При этом использование привлеченных ресурсов регламентируется законодательством страны и направляется на обеспечение интересов вкладчиков. Они являются также учреждениями по обеспечению безналичных расчетов и кассового обслуживания населения, кредитования потребительских нужд граждан. С.Б. ведут счета по сберегательным книжкам, могут выдавать чековые книжки, предоставлять частные ссуды. Функционируют в форме сберегательных касс, ссудно-сберегательных ассоциаций, взаимно-сберегательных банков, кредитных союзов. С.Б. участвуют в размещении и реализации государственных ценных бумаг, в том числе в их покупке у владельцев за счет привлекаемых ресурсов. Они действуют в пределах конкретных территорий, под контролем местных органов власти и под их гарантии. С.Б. воздерживаются от вложения средств в рискованные кредитные операции. В большинстве государств мира С.Б. — это учреждения, в которых аккумулируется внутренняя задолженность населению, так называемый государственный долг. 

Инвестиционные  банки.

   Инвестиционный банк — специальный кредитный институт, мобилизующий долгосрочный ссудный капитал и предоставляющий его заемщикам (компаниям и государству) посредством выпуска и размещения облигаций и других заемных средств.

  В  настоящее время существуют два типа инвестиционных банков. Банки первого типа занимаются исключительно торговлей и размещением ценных бумаг, банки второго типа — долгосрочным кредитованием. Этот тип банка характерен в основном для континентальных стран Западной Европы и развивающихся государств.

   Их главная функция состоит  в размещении собственных и  привлеченных средств в ценные бумаги. Инвестиционные банки не имеют права принимать депозиты и привлекать капитал, как правило, путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они используют для долгосрочного кредитования различных операций хозяйства. Ресурсы банка формируются за счет продажи собственных акций. Особенность И.Б. состоит в том, что они не специализируются на приеме вкладов населения. В России они немногочисленны. 

Ипотечные банки.

    Ипотечный банк — специализированный банк, занимающийся выдачей ипотечных кредитов, т.е. кредитов под залог недвижимости либо на приобретение недвижимости.  Благодаря своей долгосрочности (20 — 30 лет) ипотечные кредиты особенно удобны для финансирования в тех случаях, когда выплата процентов и погашение кредита возможны только из текущих, как правило, невысоких доходов, т. е. небольшими взносами

   Источником денежных средств  банка выступают вклады клиентов, преимущественно тех, кто желал  бы получить ипотечный кредит, и собственный капитал банка.  В зависимости от направлений кредитования И.Б. можно разделить на земельные банки, предоставляющие кредит под залог земли, мелиоративные банки, предоставляющие кредит на мелиоративные работы, коммунальные банки, предоставляющие кредит под залог городской недвижимости.

Специализированные  банки.

Специализированный  банк - банк, специализирующийся на банковских операциях в какой-либо одной отрасли хозяйства, в связи со специфичностью производства в данной отрасли, например металлургической промышленности, нефтедобыча и нефтепереработка,  внешних торговых операциях.

Инвестиционные  фонды.

   Инвестиционный фонд — инвестиционный институт в форме акционерного общества, ресурсы которого образуются за счет выпуска собственных ценных бумаг и продажи их мелким инвесторам с целью привлечения сбережения широких слоев населения. Средства вкладываются от имени инвестора в ценные бумаги государства, других компаний, в банковские вклады. И.Ф. открытого типа выпускает акции определенными порциями, которые свободно продаются новым покупателям, что позволяет постоянно наращивать денежный капитал для новых инвестиций. И.Ф. закрытого типа, как правило, выпускает акции один раз и в значительном количестве. Новый покупатель вынужден приобретать их по рыночной цене у прежних владельцев.

Инвестиционные КОМПАНИИ.

 Инвестиционная компания — организация в виде кредитно-финансового института(учреждения), аккумулирующая денежные средства частных инвесторов, привлекаемые посредством продажи им выпускаемых собственных ценных бумаг. И.К. выступают на рынке капиталов в качестве инвесторов. Подобно инвестиционным банкам они занимают промежуточное положение между заемщиком и индивидуальным инвестором, но отличаются тем, что полностью выражают интересы последнего.  И.К: не осуществляют контроля над деятельностью корпораций. Привлеченные денежные средства инвестиционная компания размещает в своей стране и за рубежом путем покупки акций и облигаций предприятий. Различают И.К. закрытого типа, имеющие фиксированную структуру капитала, и открытого типа, изменяющие структуру капитала за счет периодического выпуска акций.

Пенсионные  фонды.

   Пенсионные фонды — фонды, создаваемые предприятиями и организациями для выплаты пенсий и пособий своим работникам. Формируются за счет взносов рабочих, служащих, предпринимателей; до их использования по прямому назначению размещаются в банках, в акциях и других ценных бумагах, доход от которых идет на увеличение пенсионного фонда.

Финансовые  компании.

Финансовая  компания — кредитно-финансовое учреждение, специализирующееся на кредитовании отдельных отраслей производства или предоставлении определенных видов кредитов, прежде всего потребительского и инвестиционного, проведении финансовых операций. Ф.К. привлекают с этой целью финансовые средства физических и юридических лиц. Ф.К., осуществляя ряд функций банков, относятся к категории менее надежных по сравнению с банками финансовых организаций, но способных приносить более высокие проценты по вкладам. Основные функции Ф.К.: предоставление потребительского, инвестиционного, коммерческого кредита, ссуд индивидуальным заемщикам. Имеют место: 1) Ф.К. по кредитованию продаж в рассрочку потребительских товаров длительного пользования — компании, которые покупают обязательства потребителей у различных торговцев и дилеров со скидкой; 2) Ф.К., обслуживающие систему коммерческого кредита, предоставляемого промышленными компаниями друг другу при отгрузке товаров; 3) Ф.К., специализирующиеся на предоставлении мелких ссуд индивидуальным заемщикам!

   "Интерфин трейд" 

Страховые компании.

   Страховая компания — организация, оказывающая страховые услуги, выступающая в роль страховщика, т.е. принимающая на себя обязанность возместить страхователю ущерб при наступлении страхового случая. С.К. осуществляет страхование жизни, здоровья, имущества, ответственности и пр. 

Ломбарды.

  Ломбард  — кредитное учреждение, выдающее ссуды (как правило, краткосрочные) под залог движимого имущества. Правовые основы деятельности ломбардов устанавливаются Гражданским кодексом РК и законом «О залоге»: вещи, являющиеся предметом залога, передаются во владение ломбарду, но право пользования и распоряжения ими к нему не переходит. В реальной жизни ломбарды специализируются на какой-то одной его составляющей — ювелирных изделиях, автомобилях (так называемые «автоломбарды»), бытовой технике или одежде. Сейчас достаточно активно развиваются ломбардные учреждения, работающие с антиквариатом.

При этом ломбарды не имеют права принимать  в залог драгоценные металлы  в слитках и самородках (а также  в пластинах, проволоке, деталях, имеющих производственное или лабораторное назначение), сусальное золото, заготовки ювелирных изделий, отечественные золотые и серебряные ордена и медали, драгоценные камни и жемчуг в необработанном виде, холодное и огнестрельное оружие. Клиентами ломбардных учреждений не могут быть люди, не достигшие 18 лет, а также государственные и общественные предприятия, организации и учреждения. 

Благотворительный фонд.

 БЛАГОТВОРИТЕЛЬНОСТЬ — оказание безвозмездной материальной и (или) денежной помощи нуждающимся лицам и организациям, обеспечение людей благами и услугами за счет благотворителя.

Международный благотворительный Фонд "Дети мира" ("Children of the World") был зарегистрирован 11 июля 2003 года. Миссия Фонда - забота о подрастающем поколении, защита социальных и правовых интересов семьи, детей и подростков.

   Основная цель Фонда - проведение программ и мероприятий, направленных на поддержку подрастающего поколения, укрепление престижа и роли семьи в обществе и государстве.  Фонд оказывает материальную, техническую и гуманитарную помощь в рамках собственных благотворительных программ.     Большое внимание Фонд уделяет заботе о детях, чьи родители погибли в "горячих точках", детях с ограниченными возможностями здоровья, Фонд помогает одаренным детям, которым требуется социальная поддержка.Задачи Фонда: 1-реализовывать собственные программы, призванные помочь подрастающему поколению получить достойное образование; 2- проводить благотворительные программы и проекты, направленные на формирование благоприятного правового, социального и информационного поля вокруг семьи, детей и подростков; 3- привлекать добровольные пожертвования в виде денежных и материальных средств для реализации собственных благотворительных программ; 4- проводить благотворительные акции для детей социально незащищенных, детей, чьи родители пострадали в "горячих точках", детей с ограниченными возможностями здоровья; 5- создать центр дополнительного образования и дистанционного обучения, обеспечить стажировки и содействие в трудоустройстве подростков;  6- участвовать в городских и федеральных программах по поддержке детских домов и патронатных семей;

Ссудно-сберегательные ассоциации.

Судно-сберегательные ассоциации — разновидность кредитных учреждений, занимающихся аккумуляцией сбережений населения и долгосрочным кредитованием покупки и строительства жилых домов. Такие ассоциации появились в США в 1831 г. по образцу английских строительных обществ и впоследствии получили широкое распространение. 

Кредитные союзы.

Кредитный союз — ассоциация, объединяющая лиц с общими интересами, продающая своим членам акции, принимающая от них вклады и предоставляющая им ссуды.  

                                                        Заключение

       Дело не только в том историческом процессе, который определяет общественную миссию банка. Банк, будучи одним из экономических субъектов производства, является «гражданином» той страны, того общества, в котором он живет и развивается. Гражданская позиция банка вольно или невольно всегда проявляется в его деятельности.

     Большое воздействие на данный процесс оказывает  сложившийся менталитет, представление  банкиров об общественных ценностях  и долге. Чем быстрее в сознании банкиров утверждается идеология деятельности, направляемая на удовлетворение потребностей их клиентов, тем в большей степени сказывается их позитивная роль в общественном развитии. Важно при этом не забывать, что банк - это не политический орган, а экономическое предприятие, он не может заниматься благотворительной деятельностью, деньгами своих вкладчиков он не имеет права покрывать убытки несостоятельных заемщиков. Из всего спектра потребностей хозяйства банк как общественный институт обязан выбрать те из них, которые при его активной поддержке позволят получить большую прибыль, повысить рентабельность, как предприятия-заемщика, так и себя самого. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы: 

1. Большой экономический  словарь, 6-е изд., 2004 год, Редактор: Азрилиян А.Н., «Институт Новой Экономики», ISBN 5-89378-012-4.
2. Деньги. Кредит. Банки. Под. ред. проф. Лаврушина О.И. — М.: Финансы и статистика, 2000 г.
3. Шелопаев Ф.М. Финансы, денежное обращение и кредит: Краткий курс лекций. – М.:Юрайт-Издат, 2004. – 278с.
4. А.Н. Трошин, В.И. Фомкина «Финансы, денежное обращение и кредиты» -М., 2000.
5. Финансы, денежное обращение и кредит. Под ред. В.К. Сенчагова. М.:1999.
6. О.М. Маркова, Л.С. Сахарова, В.Н. Сидоров "Коммерческие банки и их операции". М.:1995.