Виды страхования грузоперевозок

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Страхование грузов – древнейший вид страхования, зародившийся в XIV в. в Италии вместе с морским страхованием. В настоящее время он является одним из важнейших видов страхования, регулируемых международными правилами, поскольку перевозки часто осуществляются из страны-экспортера в страну-импортера, пересекая как минимум одну границу.

Страхование грузов предоставляется защиту рисков на всех этапах перевозки грузов любыми видами транспорта от места хранения до места назначения, включая погрузку, выгрузку, перемещение  с одного вида транспорта на другой ( например, с железнодорожного состава на морское судно).

1 Виды страхования грузоперевозок

Страхование грузов (карго) – это одна из старейших подотраслей транспортного страхования, развитие которой началось вместе с историей торгового мореплавания. В международной практике страхования грузов заметную роль сыграли два законодательных акта, появившиеся в начале  XX в. В 1906 г. в Англии был принят Закон о морском страховании – первый законодательный акт в стране, где на протяжении столетий морское страхование вообще и страхование грузов в частности регулировалось прецедентным правом. В Германии на основе пересмотренных Гамбургских правил в 1919 г. были созданы Всеобщие германские страховые правила по страхованию грузов. Эти документы оказали решающее влияние на национальные системы страхования грузов в других странах.

В России в 60 - 70-е гг. XIX в. интенсивно развивается страхование грузов (кладей), перевозимых по волжско-каспийским водным путям, а также страхование экспортных отправок (транспортов). В самостоятельный вид имущественного страхования страхование грузов оформилось во второй половине XX в. Страховое законодательство России ориентировалось на положении германского и французского права. В 1917 г., с началом строительства социализма в стране, страхование грузов, как и  другие виды страхования, было отменено. Однако уже в середине 20-х гг. жизнь заставила отчасти вернуться к традиционным формам финансирования рисков. Были утверждены новые правила Госстраха по страхованию грузов, которые ориентировались на положении германских правил АДС 1919 г. Долгое время операции по страхованию грузов осуществлялись Управлением иностранных операций Госстраха и ограничились внешнеторговыми сделками и каботажными перевозками. В 1959 г. Правила Ингосстраха были переработаны с учетом правил страхования грузов Института лондонских страховщиков.

В последнее время в России и странах СНГ быстро развивается рынок страхования грузов, практически полностью ориентированный на международную практику страхования. Классификация грузов имеет четкую структуру, сформировавшуюся в результате многовековой практики международных перевозок (рис.1.1).

Особенности страхования грузов определяются видами перевозимых грузов, способами, характером и периодичностью транспортировки, нахождением грузов в пути (табл. 1.2).

Рис. 1.1. Основные классификационные признаки грузов для целей страхования.

Страхование генгрузов, в свою очередь, подразделяется на страхование машин и оборудования, электротехнических товаров, автомашин, продовольствия. Особняком стоит страхование выставочных грузов (экспонатов). Особенность его в том, что экспонаты являются собственностью одного грузовладельца на весь период перевозки и транспортировки. Этот вид страхования, в свою очередь, подразделяется на страхование собственно экспонатов, являющихся обычными генгрузами, и страхование культурных ценностей как грузов, предназначенных к перевозке для последующего экспонирования.

Таблица 1.2. Классификация грузов для целей страхования.

Нередко страховщики как особую категорию выделяют страхование транспортировки негабаритных установок (например, крегинг-колонн). Отдельную группу составляет страхование грузов, особо подверженных бою и лому, страхование грузов со специфическими физико-химическими свойствами, например взрывчатых веществ.

2 Объекты страхования и страховое покрытие

2.1 Объекты страхования

Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с сохранностью перевозимого груза от воздействия множества рисков, возникающих в ходе транспортировки. В рамки страхового интереса страхователя включается не только груз, но и плата за перевозку и ожидаемая прибыль. Обязанности сторон в договоре страхования устанавливаются в зависимости от того, как оговорены обязанности грузоотправителя и грузополучателя в договоре поставки товара.

Страховой интерес к грузу могут иметь не только его собственник и перевозчик, но и другие лица, например получатель груза. Перевозчик, несущий ответственность за сохранность и доставку груза перед грузовладельцем, обязан возместить убытки, причиненные нарушением договора перевозки. Поэтому он может заключить со страховщиком отдельный договор страхования ответственности перевозчика.

Право собственности на груз переходит от продавца к покупателю в соответствии с договором купли-продажи. Договор купли-продажи или договор поставки, лежащий в основе договора страхования, определяет переход собственности на груз и, следовательно, переход риском от продавца к покупателю. В зависимости от обязанностей грузоотправителя и грузополучателя устанавливаются обязанности сторон в договоре страхования.

Наряду с грузом предметом договора страхования может быть всякая провозная плата, а также все дополнительные сборы транспортных организаций за выполнение ими дополнительных работ и операций.

Третий вид имущественного интереса в договоре страхования грузов – ожидаемая прибыль от реализации груза в пункте назначения. Эту прибыль добавляют к стоимости груза, подлежащего страхованию. Она определяется соглашением между страхователем и страховщиком исходя из рыночной стоимости груза в месте его получения. В международной страховой практике размер ожидаемой прибыли для целей страхования составляет, как правило, 10-20% конкретной стоимости груза.

2.2 Страховое покрытие

Страховое покрытие по договору страхования грузов распространяется на:

• Стоимость грузов, транспортные расходы (фрахт), ожидаемую прибыль;
• Целесообразные расходы, которые предприняты страхователем для предотвращения или уменьшения ущерба при наступлении страхового случая;
• Расходы и жертвы по общей аварии;
• Затраты на перегрузку, складирование и дальнейшее движение груза после страхового случая.

Страховое покрытие различается от вида транспорта, которым перевозится груз; от того, перевозится груз своим транспортом или перевозчиком; внутри страны или за рубеж.

Часто при перевозке одного груза используются два или более видов транспорта. Такой комбинированный способ транспортировки может быть оформлен перевозчиком с помощью сквозного коносамента, покрывающего весь путь следования груза. В этом случае применяется комбинированное транспортное страхование, обеспечивающее непрерывное покрытие рисков, начиная от первого перемещения груза на складе отправителя до завершения транспортировки на складке получателя.

Самая старая отрасль транспортного страхования – это морское страхование, поэтому его основные понятия используются и в других отраслях транспортного страхования. К числу фундаментальных понятий транспортного страхования относятся понятия общей и частной аварии. Категория аварии рассматривается при этом весьма специфически: не с точки зрения масштабов ущерба, а с позиций отнесения ущерба на лиц, участвующих в транспортном процессе.

Под общей аварией понимается страховой случай, который характеризуется общностью опасности для транспортного средства и груза. В результате спасения транспортного средства и людей приходится добровольно пожертвовать грузом или его частью. Экономические последствия общей аварии заключается в том, что стоимость ущерба должна быть разделена между владельцами груза, транспортного средства и перевозчиком, а следовательно, между их страховщиками пропорционально их долям в общей страховой деятельности.

Частная авария – это страховой случай, в результате которого страдают имущественные интересы одного из участников транспортного процесса и ущерб возмещается его страховщиком.

Страхование грузов регламентируется национальным и международным законодательством, а также в нем широко используются оговорки, выработанные длительной практикой осуществления данного вида страхования. Первоначально условия страхового покрытия были разработаны в Англии в XVIII в. и применяются в настоящее время без принципиальных изменений (табл.1.3).

Рассмотренные типовые оговорки имеют общие исключения из состава страхового покрытия. В частности, исключается гибель или повреждения груза, а также расходы, произошедшие вследствие:

1. Прямого или косвенного воздействия радиации или радиоактивного вещества или применения любого оружия, основанного на использовании атомного или ядерного деления и (или) синтеза и других подобных реакций;
2. Войны, гражданской войны, революции, восстания, мятежа или возникших в их результате гражданских беспорядков или любых враждебных актов воюющей стороны или направленных против нее;
3. Воздействия блуждающих мин, торпед, бомб или других брошенных орудий войны, воздействие которых на объект страхования носит случайный характер;
4. Действий забастовщиков, рабочих, участвующих в локауте, или лиц, участвующих в рабочих беспорядках, бунтах или гражданских волнениях;
5. Злого умысла или грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя или их представителей, если таковые определены в результате расследования по страховому случаю соответствующими компетентными органами, а также нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения груза;

Таблица 1.3. Стандартные условия страхового покрытия в страховании грузов.

6. Огня или взрыва, произошедших вследствие погрузки взрывоопасных и самовозгорающихся веществ и предметов (не являющихся грузом по договору страхования), произведенной с ведома страхователя или выгодоприобретателя, но без ведома страховщика;
7. Недостаточной или непригодной упаковки (включая укладку груза в контейнер, произведенную страхователем) или подготовки груза; повреждения упаковки при сохранности груза, если не требуется переупаковка;
8. Нормативной утечки, обычной потери веса или объема, естественного износа груза;
9. Недостачи груза при целостности наружной упаковки и целостности пломб грузоотправителя;
10. Внутренних свойств или дефектов груза, включая окисление, ржавление, усушку и т.п.;
11. Повреждение груза червями, грызунами, насекомыми;
12. Задержки доставки, даже если задержка вызвана риском, входящим в состав страхового покрытия (исключая расходы по общей аварии и спасанию, распределенные или назначенные в соответствии с договором перевозки и (или) действующими законами и практикой, произведенные во избежание или связи с избежанием гибели груза по любой причине);
13. Неплатежеспособности или невыполнения финансовых обязательств владельцами, управляющими, фрахтователями или операторами транспортного средства;
14. Немореходности судна или баржи, непригодности перевозочного средства, транспортировочного контейнера или подъемника для безопасной перевозки груза;
15. Наличия интереса страхователя или его служащих в немореходности или непригодности перевозочных средств во время погрузки груза;
16. Нарушения подразумеваемых гарантий мореходности судна и пригодности судна для перевозки груза к месту назначения, за исключением случая, когда страхователю или его служащим не было известно о такой немореходности или непригодности;
17. Захвата, конфискации, ареста, запрета или задержания (исключая пиратство) и их последствий или любых попыток таких действий;
18. Действий террористов или любых других лиц, действующих по политическим мотивам.

3. Виды договоров страхования грузоперевозок

3.1 Принципы формирования страхового покрытия

В практике страхования существуют два принципа формирования страхового покрытия в договоре страхования, т.е. набора страхуемых рисков. Первый принцип построен на методе исключения, т.е. в договоре написано, что груз страхуется от всех рисков за исключением некоторых перечисленных. Второй принцип построен по методу включения, т.е. в договоре перечислены все страхуемые риски.

В зависимости от полноты страхового покрытия предлагаются три вида договоров страхования груза:

• «с ответственностью за все риски»: договор предлагает покрытие убытков и повреждений всего груза или его части по любой причине, за исключением особо перечисленных случаев;
• «с ответственностью за частную аварию»: в этом договоре перечислены виды страховых случаев, по которым возмещаются убытки от гибели или повреждения всего груза или его части;
• «без ответственности за повреждение кроме случаев крушения»: по данному договору возмещаются только убытки от полной гибели всего груза или его части и не возмещаются убытки от его полного повреждения.

Все виды договоров предусматривают возмещение дополнительных затрат, возникающих при наступлении страховых случаев, а также убытков, расходов и взносов по общей аварии.

3.2 Объемы ответственности страховщика по договорам транспортного страхования грузов

1. Договор «с ответственностью за все риски». По договору страхования, заключенному на данных условиях, возмещаются убытки:

• От повреждения или полной гибели всего или части груза, произошедшие по любой причине, кроме случаев, указанных в исключениях из покрытия;

• Убытки, расходы и взносы по общей аварии;
• Все необходимые и целесообразные расходы, произведенные целью спасения груза или уменьшения убытка и установления его размера, если убыток подлежит возмещению по условиям страхования.

Не возмещаются убытки, произошедшие по следующим причинам:

• Всякого рода военных действий или военных мероприятия и их последствий, повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны, пиратских действий, а также вследствие гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения грузов по требованию военных или гражданских властей;
• Прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиационного заражения, связанных с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;
• Злого умысла или грубой небрежности страхователя или выгодоприобретателя и их представителей, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;
• Влияние температуры трюмного воздуха или особых свойств и естественных качеств груза, включая усушку;
• Несоответствующей упаковки или укупорки грузов и отправления грузов в поврежденном состоянии;
• Огня или взрыва вследствие погрузки с ведома страхователя или выгодоприобретателя или их представителей, но без ведома страховщика, веществ и предметов, опасных в отношении взрыва или самовозгорания;
• Недостачи  груза при целости наружной упаковки;
• Повреждения груза червями, грызунами или насекомыми;
• Замедления доставки грузов или падения цен, кроме тех случаев, когда эти убытки подлежат возмещению по условиям страхования.

2. Договор «с ответственностью за частную аварию». По договору страхования грузов, заключенному на таких условиях, возмещаются:

• Убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие огня, молнии, бури, вихря и других стихийных бедствий, крушения или столкновения судов, самолетов и других перевозочных средств между собою или удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадки судна на мель, провала мостов, взрыва, повреждения судна льдом, подмочки груза забортной водой, а также вследствие мер, принятых для спасения или для тушения пожара;
• Убытки вследствие пропажи судна или самолета без вести;
• Убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза в следствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме судном топлива;
• Убытки, расходы и взносы по общей аварии;
• Все необходимые и целесообразные расходы, произведенные с целью спасения груза или уменьшения убытка и установления его размера, если убыток подлежит возмещению по условиям страхования.

3. Договор «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения». По договору возмещаются:

• Убытки от полной гибели всего или части груза вследствие огня, молнии, бури, вихря и других стихийных бедствий, крушения или столкновения судов, самолетов и других перевозочных средств между собою, или удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадки судна на мель, провала мостов, взрыва, повреждения судна льдом, подмочки груза забортной водой, а также вследствие мер, принятых для спасения или для тушению пожара;
• Убытки вследствие пропажи судна или самолета без вести;
• Убытки от полной гибели всего или части груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и прием судном топлива;
• Убытки от повреждения груза вследствие крушения или столкновения судов, самолетов и других перевозочных средств между собою или со всяким неподвижным или плавучим предметом (включая лед), посадки судна на мель, пожара или взрыва на судне, самолете или другом перевозочном средстве;
• Убытки, расходы и взносы по общей аварии;
• Все необходимые и целесообразные расходы, произведенные с целью спасения груза или уменьшения убытка и установления его размера, если убыток подлежит возмещению по условиям страхования.

По договорам «с ответственностью за частную аварию» и «без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» не возмещаются убытки, перечисленные в первых пяти пунктах исключений для договора страхования «с ответственностью за все риски», а также произошедшие вследствие:

• Наводнения или землетрясения;
• Отпотевания судна и подмочки груза атмосферными осадками;
• Обесценения груза вследствие загрязнения или порчи тары при целости наружной упаковки;
• Выбрасывания за борт или смытия волной палубного груза или груза, перевозимого в беспалубных судах;
• Кражи или недоставки груза.

3.3 Ограничения ответственности страховщика по срокам и некоторым условиям перевозки

Ответственность по договору страхования начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления для перевозки и продолжается в течение всей перевозки, включая перегрузки и перевалки, а также хранение на складах в пунктах перегрузок и перевалок, до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя или другой конечный склад в пункте назначения, но не более 60 дней после выгрузки груза из морского судна в окончательном порту разгрузки.

Во время доставки груза на лихтерах, баржах и других подвозных судах страховщик несет ответственность лишь в том случае, если пользование такими судами является обычным по местным условиям.

Убытки от падежа животных и птиц и от несчастных случаев с ними, от утечки и раструски груза, от лома и боя стекла, фарфора, фаянса, керамики, мрамора и изделий из них, кирпича, жерновов, точильных и литографских камней, графитовых тиглей, электродов и других подверженных лому и бою предметов при страховании на условиях «с ответственностью за частную аварию» и «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения» возмещаются только в том случае, если они произошли вследствие крушения судна или другого перевозочного средства.

Если договор страхования предусматривает перевозку груза партиями (по частям) и при этом оговаривается страховая сумма и страховая премия для каждой партии груза, то объем страховой ответственности определяется исходя из страховой суммы по каждой партии груза.

Если договор страхования предусматривает перевозку груза партиями (по частям), но при этом страховая сумма в договоре определена на весь груз в совокупности, то объем страховой ответственности по каждой партии груза определяется исходя из величины стоимости данной партии в общей стоимости груза.