Ирина Эланс
Виды страхования в РФ
Оглавление
ВВЕДЕНИЕ
Рассматривая страхование как правовую категорию, речь идет о совокупности юридических норм, регулирующих отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.1
В статье 2 Федерального закона от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 28.12.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование, рассматривается как отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В Российской Федерации в настоящее время идет становление цивилизованного страхового рынка, регулируемого государством. В России сейчас действуют сотни новых страховых компаний, которые предлагают широкий перечень страховых услуг.
Страховые отношения могут возникнуть в различных сферах жизнедеятельности человека, в связи с этим в научной литературе выделяют большое количество различных видов страхования, которые классифицируются по различным основаниям.
Цель контрольной работы рассмотреть основные виды страхования в Российской Федерации.
Для достижения цели поставлены задачи:
- рассмотреть виды страхования и дать им краткую характеристику.
В работе изучены нормативные источники: Конституция Российской Федерации, федеральные законы, а также научные труды таких авторов, как Грачевой Е.Ю., Болтиновой О.В., Алексева А.А. и других.
Контрольная работа состоит введения, параграфов, заключения, списка используемых источников.
Обязательное страхование в Российской Федерации
Страхование в РФ разделено на обязательное и добровольное в соответствии с Федеральным законом от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 28.12.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ГК РФ (ст. 927 ГК РФ).
Обязательным страхованием является такая форма страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.2
Обязательное страхование подразделяется на социальное, регулируемое Федеральным законом от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 28.12.2013) «Об основах обязательного социального страхования», и обязательное государственное страхование, которое регулируется специальным законодательством РФ.
Государством устанавливается обязательная форма страхования, в то время как, защита тех или иных объектов страхования представляет интерес для всего общества, а не только отдельного страхователя.
Обязательное страхование представлено в виде:
- обязательного
- обязательного страхования,
осуществляемого за счет
Вышеперечисленные виды обязательного страхования реализуются без оформления специальных договоров страхования между страхователем и страховщиком, а посредствам внесения страхового платежа. Но законодателем предусмотрены случаи, когда заключение договора страхования обязательно:
Во-первых, при страховании определенных видов деятельности (нотариусы, таможенные перевозчики) в целях гарантий возмещения страхователями возможного ущерба в случае причинения вреда третьим лицам в процессе деятельности страхователя.
Во-вторых, обязательно заключение договора страхования в пользу других лиц. Эти договоры заключаются на случай возмещения ущерба самим страхователем либо третьими лицами, но в процессе использования страхователями трудовых навыков (например, донор подлежит обязательному страхованию на случай его заражения при выполнении им донорской функции).
В-третьих, предусматривается обязательное страхование культурных ценностей и иного имущества (например, в соответствии со ст. 30 Федерального закона от 15.04.1993 № 4804-1 (ред. от 23.07.2013) «О вывозе и ввозе культурных ценностей» при вывозе культурных ценностей государственными хранилищами должен быть приложен документ, подтверждающий коммерческое страхование временно вывозимых ценностей с обеспечением всех случаев страховых рисков, либо документ о государственной гарантии покрытия всех рисков, предоставленной страной, принимающей культурные ценности.3
Законодательством Российской Федерации предусматривается обязательное личное государственное страхование и обязательное государственное имущественное страхование.
В свою очередь, обязательное личное государственное страхование подразделяется на:
1) страхование для лиц,
находящихся на
2) страхование для лиц, пострадавших от радиационных аварий, иных чрезвычайных катастроф;
3) страхование для лиц,
занятых научными
Законом предусматривается ряд других видов обязательного страхования. В связи с этим к числу одних из главных видов обязательного страхования следует отнести:
- обязательное страхование
ответственности владельцев
- ряд программ обязательного государственного страхования (страхование военнослужащих, государственных служащих, государственного имущества).5
2. Добровольное страхование в Российской Федерации
Добровольное страхование осуществляется на основе добровольно заключаемого договора страхования между страхователем (юридическим или физическим лицом) и страховщиком (ст. 927, 934 ГК РФ). Добровольное страхование возникает по желанию заинтересованных сторон. Инициаторами добровольного страхования являются хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.
При заключении договора добровольного страхования страховщик, обязан, если наступает предусмотренный договором страховой случай, возместить страхователю предусмотренную договором страховую сумму, а страхователь обязуется произвести уплату страховых взносов в указанные сроки.
Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования необходимо заключать в письменной форме. Если не соблюдается письменная форма, это влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).
Заключая договор страхования, должна соблюдаться тайна страхования, суть которой состоит в том, что страховщик не имеет права разглашать полученные им сведения о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, о состоянии их здоровья и об имущественном положении указанных лиц.
Договор страхования прекращается по истечении срока его действия.6
3. Личное страхование и имущественное страхование в Российской Федерации
В зависимости от объекта страхование подразделяется на два вида: личное и имущественное страхование.
Личное страхование - это вид страхования, при котором объектом могут быть жизнь, здоровье и трудоспособность человека.7
Личное страхование можно классифицировать по виду:
1) Страхование жизни;
2) Страхование от несчастных случаев.
Основные моменты заключения договора личного страхования регулируются ГК РФ. Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязан за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму, если причинен вред жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного
предусмотренного договором события (страхового случая). Норма, закрепленная в этой статье, устанавливает, что правом на получение страховой суммы обладает лицо, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, когда в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя иное лицо. Если лицо, застрахованное по договору личного страхования, в котором не назван иной выгодоприобретатель, умирает, выгодоприобретателями становятся наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования может быть как обязательным (в силу закона), так и добровольным (взаимное волеизъявление сторон).
Личное страхование, классифицируется по следующим основаниям:
В зависимости от объема риска: страхование на случай дожития или смерти; страхование на случай инвалидности или недееспособности; страхование медицинских расходов.
По виду личного страхования: страхование жизни; страхование от несчастных случаев.
В зависимости от количества лиц, указанных в договоре: индивидуальное страхование; коллективное страхование.
В зависимости от длительности страхового обеспечения: краткосрочное (менее одного года); среднесрочное (от одного до пяти лет); долгосрочное (от шести до пятнадцати лет).
В зависимости от формы выплаты страхового обеспечения: с единовременной выплатой страховой суммы; с выплатой страховой суммы в форме ренты.
В зависимости от формы уплаты страховых премий: страхование с уплатой единовременных премий; страхование с ежегодной уплатой премий; страхование с ежемесячной уплатой премий.
Имущественное страхование представляет собой вид страхования, когда объектом страховых отношений выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имущества.8
Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования - страховщик обязан за обусловленную договором страхования страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выгодоприобретателя), выплатить страховое возмещение в пределах согласованной в договоре страховой суммы.
Исходя из норм ст. 929 ГК РФ объектами имущественного страхования, по договору могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:
- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам (риск гражданской ответственности);
- риск убытков от
Указанный перечень не является исчерпывающим. Застрахованным может быть имущество страхователя на праве собственности, так и находящееся в его пользовании и распоряжении.
Имущество может быть застраховано по договору в пользу физического или юридического лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе или ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.9
Имущественное страхование делится на следующие виды:
- страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, домашнее имущество;
- страхование
- страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных;
- страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта.
Имущественное страхование также подлежит классификации в зависимости от форм собственности и категорий страхователей:
1) Страхование имущества государственных предприятий, арендаторов, кооперативных и общественных организаций;
2) Страхование имущества граждан.
4. Страхование ответственности в Российской Федерации
Еще одним видом страхования является страхование ответственности. Страхование ответственности – представляет собой вид страхования, при котором страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (юридического или физического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.
Объект страхования здесь ответственность страхователя (в силу закона или в силу договора) перед третьими лицами за причинение им вреда (жизни, здоровью или имуществу третьих лиц).
Статьей 931 ГК РФ предусматривается страхование ответственности за причинение вреда. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. При рассмотрении данного договора, соответствии с ним может быть застрахована ответственность, возникающая независимо от чьей-либо вины, а также ответственность, возникающая по вине ответственного лица или других лиц, за которых оно отвечает.10
Статьей 932 ГК РФ предусматривается страхование ответственности по договору, а ст. 933 ГК РФ - страхование предпринимательского риска.
Страхование ответственности можно разделить на следующие виды:
- страхование гражданской
ответственности владельцев
5. Специальные виды страхования в Российской Федерации
Статьей 970 ГК РФ предусмотрены специальные виды страхования.
К специальным видами страхования относятся:
- страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;
- морское страхование;
- медицинское страхование;
- страхование банковских вкладов;
- страхование пенсий.
К данным видам страхования применяются общие правила о страховании, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное. Рассмотрим два наиболее распространенных вида специального страхования.
- Медицинское страхование.
В соответствии с Федеральным законом от 29.11.2010 № 326-ФЗ (ред. от 28.12.2013) медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья, которая имеет своей целью гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.
Медицинское страхование осуществляется в двух формах: обязательное и добровольное.
Обязательное медицинское страхование представляет собой составную часть государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.12
В Российской Федерации функционируют федеральные и территориальные фонды обязательного медицинского страхования, которые непосредственно реализовывают государственную политику в области обязательного медицинского страхования. Данные фонды являются государственными внебюджетными фондами.
Добровольное медицинское страхование реализуется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.
Добровольное медицинское страхование может быть как коллективным, так и индивидуальным.
Субъектами медицинского страхования выступают: граждане, страхователи, страховые медицинские организации, медицинские учреждения.
- Страхование пенсий.
Страхование пенсий реализуется в двух формах: обязательной и добровольной.
Государственные пенсии являются обязательной формой страхования. Основополагающим нормативным документом являлся Федеральный закон от 17.12.2001 № 173-ФЗ (в ред. от 28.12.2013) «О трудовых пенсиях в Российской Федерации». Государством предусмотрен контроль за процессами поступления денежных средств в специализированный государственный внебюджетный Пенсионный фонд Российской Федерации. Средства данного фонда не входят в состав бюджета и изъятию не подлежат. Пенсионный фонд Российской Федерации предназначен для реализации конституционного права граждан на социальное обеспечение по возрасту. Пенсионный фонд Российской Федерации обеспечивает сбор страховых взносов, необходимых для выплат государственных пенсий.13
В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 15.12.2001 № 167 (ред. от 28.12.2013) «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» страхователями по обязательному пенсионному страхованию являются:
- лица, производящие выплаты
физическим лицам, в том числе
организации, индивидуальные
- индивидуальные
Застрахованными лицами в Пенсионном фонде Российской Федерации можно считать всех лиц, на которых согласно Закону распространяется обязательное пенсионное страхование.
Объектом обложения страховыми взносами и базой для начисления страховых взносов является выплаты и иные вознаграждения, начисляемые организацией в пользу физических лиц по трудовым и гражданско-правовым договорам. Суммы страховых взносов, поступившие за застрахованное лицо в бюджет Пенсионного фонда, непосредственно направляются на финансирование выплаты текущих трудовых пенсий и одновременно учитываются на его индивидуальном лицевом счете, а частично направляются на формирование накопительной части трудовой пенсии для соответствующих категорий граждан.14
Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) - явление достаточно новое.
Основой их деятельности являются: Федеральный закон от 07.05.1998 № 75 (ред. от 28.12.2013) «О негосударственных пенсионных фондах»; Положение об Инспекции негосударственных пенсионных фондов при Министерстве социальной защиты населения Российской Федерации, утвержденное постановлением Правительства РФ от 17 ноября 1994 г. № 1266.
Взаимоотношения НПФ с субъектами основываются на договоре. Общепринято, что договор заключается между НПФ и предприятием, где работает будущий пенсионер.
НПФ по своей организационно-правовой форме является некоммерческой организацией, которая создается организациями или физическими лицами и не ставит целью получение прибыли.15
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Подводя итог проделанной работе можно сделать вывод о том, что страхование – это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В Российской Федерации присутствует довольно большое количество видов страхования, в контрольной работе рассмотрены самые распространенные и часто применяемые его виды.
Обязательное страхование представляет собой форму страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов и добровольное страхование, которое возникает только на основе добровольно заключаемого договора страхования между страхователем (юридическим или физическим лицом) и страховщиком. Добровольное страхование осуществляется по желанию заинтересованных сторон.
Личное страхование - это такой вид страхования, при котором объектом могут быть жизнь, здоровье и трудоспособность человека.
Имущественное страхование - это такой вид страхования, в котором объектом страховых отношений выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имущества.
Страхование ответственности - это такой вид страхования, при котором страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (юридического или физического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.
Специальные виды страхования, к ним применяются общие правила о страховании, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.
Таким образом, страхование в Российской Федерации в настоящее время развивается и становится довольно востребовано среди граждан.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ
Нормативные правовые акты и другие официальные материалы:
1 Конституция Российской
Федерации, принята всенародным
голосованием 12.12.1993 (с учетом поправок,
внесенных Законами РФ о
2 Федеральный закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 28.12.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» / Правовой сервер «Консультант Плюс» / [Электронный ресурс] / Режим доступа: www.consultant.ru.
3 Федеральный закон Российской Федерации от 15.04.1993 №4804-1 (ред. 23.07.2013) «О вывозе и ввозе культурных ценностей» / Правовой сервер «Консультант Плюс» / [Электронный ресурс] / Режим доступа: www.consultant.ru.
4 Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 1 от 30.11.1994 № 51-ФЗ / Правовой сервер «Консультант Плюс» / [Электронный ресурс] / Режим доступа: www.consultant.ru.
5 Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2 от 26.01.1996 №14-ФЗ / Правовой сервер «Консультант Плюс» / [Электронный ресурс] / Режим доступа: www.consultant.ru.
6 Федеральный закон Российской Федерации от 16.07.1999 № 165-ФЗ (ред. от 28.12.2013) «Об основах обязательного социального страхования» / Правовой сервер «Консультант Плюс» / [Электронный ресурс] / Режим доступа: www.consultant.ru.
7 Федеральный закон от 15.12.2001 № 167 (ред. от 28.12.2013) «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» / Правовой сервер «Консультант Плюс» / [Электронный ресурс] / Режим доступа: www.consultant.ru.
8 Федеральный закон от 17.12.2001 № 173-ФЗ (в ред. от 28.12.2013) «О трудовых пенсиях в Российской Федерации» / Правовой сервер «Консультант Плюс» / [Электронный ресурс] / Режим доступа: www.consultant.ru.
9 Положение об Инспекции негосударственных пенсионных фондов при Министерстве социальной защиты населения Российской Федерации, утвержденное постановлением Правительства РФ от 17 ноября 1994 г. № 1266 / Правовой сервер «Консультант Плюс» / [Электронный ресурс] / Режим доступа: www.consultant.ru.
Книги, монографии, учебные пособия:
10 Алексеев А.А. Гражданское право. Учебник. Часть 2. – М.: Проспект. 2011. – 528 с.
11 Брагинский М.И, Витрянский В.В. Договорное право. Учебник. Книга 2. – М.: Статут. 2011. – 467 с.
12 Грачева Е.Ю., Болтинова О.В. Правовые основы страхования. Учебное пособие. – М.: Проспект. 2011. – 128 с.
13 Суханов Е.А. Гражданское право. Учебник. – М.: Волтерес Клувер. 2011. - 520 с.
14 Шахов В.В., Григорьев В.Н. Страховое право: учебник. – М.: Юнита-Дана. 2011. – 399 с.
1
2 Правовые основы страхования. Учебное пособие /Под ред. Е.Ю. Грачевой, О.В. Болтиновой. – М.: Проспект. 2011. с. – 54.
3 Правовые основы страхования. Учебное пособие /Под ред. Е.Ю. Грачевой, О.В. Болтиновой. – М.: Проспект. 2011. с. – 56.
4 Правовые основы страхования. Учебное пособие /Под ред. Е.Ю. Грачевой, О.В. Болтиновой. – М.: Просиект. 2011. с. – 58.
5 Правовые основы страхования. Учебное пособие /Под ред. Е.Ю. Грачевой, О.В. Болтиновой. – М.: Проспект. 2011. с. – 61.
6 Гражданское право. Учебник /Под ред. Е.А. Суханова. – М.: Волтерес Клувер. 2011. с. – 302.
7 Правовые основы страхования. Учебное пособие /Под ред. Е.Ю. Грачевой, О.В. Болтиновой. – М.: Проспект. 2011. с. – 71.
8 Правовые основы страхования. Учебное пособие /Под ред. Е.Ю. Грачевой, О.В. Болтиновой. – М.: Проспект. 2011. с. – 71.
9 Правовые основы страхования. Учебное пособие /Под ред. Е.Ю. Грачевой, О.В. Болтиновой. – М.: Проспект. 2011. с. – 72.
10 Гражданское право. Учебник /Под ред. Е.А. Суханова. – М.: Волтерес Клувер. 2011. с. – 341.
11 Правовые основы страхования. Учебное пособие /Под ред. Е.Ю. Грачевой, О.В. Болтиновой. – М.: Проспект. 2011. с. – 73.
12 Страховое право. Учебник /Под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева. – М.: Юнита-Дана. 2011. с. – 122.
13 Страховое право. Учебник /Под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева. – М.: Юнита-Дана. 2011. с. – 124.
14 Страховое право. Учебник /Под ред. В.В. Шахова. В.Н. Григорьева. – М.: Юнита-Дана. 2011. с. – 126.
15 Страховое право. Учебник /Под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева. – М.: Юнита-Дана. 2011. с. – 128.
- Виды страхования в туризме
- Виды страхования грузоперевозок
- Виды страхования жизни
- Виды страхования жизни
- Виды страхования жизни
- Виды страхования и их назначение
- Виды страхования и страхового обеспечения
- Виды страхования
- Виды страхования
- Виды страхования
- Виды страхования
- Виды страхования
- Виды страхования в КАСКО
- Виды страхования в организации «АльфаСтрахования»