Виды страхования в организации «АльфаСтрахования»

Введение 

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным  спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх” . Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого  собственника имущества и товаропроизводителя  за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки  между заинтересованными владельцами  имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости  своего имущества, что естественно, разорительно.

Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном  характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения  ущерба. Было замечено, что число  заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных  опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными  хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

Наиболее  примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. За счет запасов зерна, фуража и других однородных, легко делимых продуктов, формируемых  путем подушных натуральных взносов, оказывалась материальная помощь отдельным  пострадавшим крестьянским хозяйствам. Однако такое страхование ограничивалось естественными рамками однородности и делимости формируемых с его помощью натуральных запасов, поэтому по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме.

Раскладка ущерба в денежной форме создавала  широкие возможности прежде всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его участниками на солидарных началах либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда.

В условиях современного общества страхование  превратилось во всеобщее универсальное  средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

В данной работе мы рассмотрим суть страхования, виды страхования, виды отчетности по страхованию. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Страхование определение, экономическая  сущность, виды, функции.

Страхование — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их дел от различного рода опасностей.

Страхование (страховое дело) в широком смысле — включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

Страхование в узком смысле представляет собой  отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

Экономическая сущность страхования состоит в  предоставлении страховой защиты. Страховую  защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные  опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной  стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами  жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей  в обеспечении названных интересов.

Если  потребность в защите порождается  страхом, а способность к защите осознанием в силу этого страха необходимости  создания соответствующих натуральных  или денежных фондов, при помощи которых можно обеспечить сохранность  имущественных, личностных и прочих интересов людей, то можно сказать, что в действие вступила система  страховой защиты.

Таким образом, страховую защиту можно  определить как осознанную потребность юридических и физических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.

Общественная  практика в течение длительного  периода времени выработала три основные формы организации страхового фонда:

1. Централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счет бюджетных других государственных средств. Формирование данных фондов осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственные страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства.
2. Самострахование как система создания и использования страховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованные страховые фонды создаются в натуральной и денежной форме. Эти фонды предназначены для преодоления временных затруднений в деятельности конкретного товаропроизводителя или человека. Основным источником формирования децентрализованных страховых фондов служат доходы предприятия или отдельного человека.
3. Собственно страхование как система создания и использования фондов страховых организаций за счет страховых взносов заинтересованных в страховании сторон. Использование средств этих фондов осуществляется для возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами страхования.

В настоящее  время существенно изменяется соотношение  между централизованными, децентрализованными  фондами и фондами специализированных страховых организаций. Сдвиг происходит в сторону усиления роли страхования.

Таким образом, экономическая сущность страхования  состоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в  страховании сторон и предназначенных  для возмещения ущерба у лиц, участвующих  в формировании этих фондов. Поскольку возможный ущерб (или страховой риск) носит вероятностный характер, то происходит перераспределение страхового фонда как в пространстве так и во времени. Можно сказать, что возмещение ущерба у пострадавших лиц происходит за счет взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.

Выделяют  следующие функции страхования, выражающие общественное назначение этой категории:

1. Рисковая функция, которая состоит в обеспечении страховой защитой от различного рода рисков — случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования. Данная функция отражает основное назначение страхования — защиту от рисков.
2. Инвестиционная функция, которая состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов (страховые резервы) происходит финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям. Объем инвестиций страховых компаний в мире составляет около 19 трлн долларов США. Во второй половине ХХ века в странах с развитым страхованием доход, получаемый страховыми компаниями от инвестиций, стал преобладать над доходом, получаемым от страховой деятельности.
3. Предупредительная функция страхования состоит в том, что за счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска. Например, за счет части средств, собранных при страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.
4. Сберегательная функция. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.
5. Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

Современное государство широко использует категорию  страхования в форме социального страхования и пенсионного обеспечения для общественной страховой защиты граждан на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе по возрасту), потери кормильца, наступления смерти. Однако вопросы организации и деятельности государственных фондов социального страхования, пенсионных фондов регламентируются специальным законодательством, отличным от законодательства, регулирующего деятельность специализированных страховых организаций, то есть собственно страхования, и в данной статье не рассматривается. 
 
 

2. Страховая организация «АльфаСтрахование»

Группа  «АльфаСтрахование» объединяет ОАО  «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ЗАО «АВИКОС», ОАО Страховое общество «Авиационный Фонд Единый Страховой (АФЕС)», ООО «АльфаСтрахование-МС», ООО Медицинская  страховая компания «ВИРМЕД», ООО  «Медицина АльфаСтрахования», ООО  «АльфаМедПроект», ООО Медицинская страховая компания «АсСтра» и ОАО Страховая компания «Москва». Входит в состав финансово-промышленного консорциума «Альфа-Групп» (Альфа-Банк, «Альфа-Капитал», TНK-BP, А1, «Росводоканал», X5 Retail Group N.V., Altimo, «СТС Медиа» и другие). Акционерами Группы «АльфаСтрахование» являются компании консорциума «Альфа-Групп».

3. Группа «АльфаСтрахование» – один из крупнейших российских страховщиков с универсальным портфелем услуг, включающий как комплексные программы защиты интересов бизнеса, так и широкий спектр страховых продуктов для частных лиц. Согласно лицензии предлагает более 100 страховых продуктов, включая продукты по страхованию жизни.
4. Лицензия ОАО «АльфаСтрахование»  
   C № 2239 77 от 13.12.2006 г. 
   на право проведения страховой и перестраховочной деятельности
5. Лицензия ООО «АльфаСтрахование–Жизнь»  
   C № 3447 77 от 03.04.2006 г.  
   на право проведения страховой деятельности
6. Лицензия ООО «АльфаСтрахование-МС»  
   С № 4186 77  
   на осуществление ОМС на территории 75 субъектов РФ
7.  
   На территории России страховую деятельность осуществляют более 400 региональных представительств компании.
8. Группа «АльфаСтрахование» имеет репутацию надежной и устойчивой компании. Сегодня по своим обязательствам Группа «АльфаСтрахование» отвечает собственными средствами двух компаний с консолидированным уставным капиталом в размере более 8,5 млрд. рублей. Высокая надежность страховых операций подкреплена перестраховочными программами в крупнейших компаниях мира: Мюнхенское перестраховочное общество (Munich Re), Швейцарское перестраховочное общество (Swiss Re), Ганноверское перестраховочное общество (Hannover Re), СКОР (SCOR), Кельнское перестраховочное общество (GenRe), Партнер Ре (Partner Re), а также корпорация Lloyd’s of London, сотрудничество с синдикатами которой осуществляется через международных брокеров Willis Limited, Marsh, AON Benfield и другие.
9. По данным исследований рейтингового агентства «Эксперт РА» Группа «АльфаСтрахование» входит в десятку лидеров открытого страхового рынка. В январе 2011 года агентство подтвердило присвоенный Группе «АльфаСтрахование» в 2003 году наивысший рейтинг надежности А++. Также Группа имеет международный рейтинг финансовой устойчивости Fitch.
10. Группа «АльфаСтрахование» имеет аккредитацию в крупнейших банках, среди которых Сбербанк России, ВТБ, ВТБ24, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк, Райффайзенбанк, Банк Москвы, МДМ Банк, Юникредит, и вошла в официальный список страховщиков, участвующих в страховании имущества клиентов этих банков.
11. Группа «АльфаСтрахование» входит в состав Российского союза Туриндустрии, Национального союза агростраховщиков, Российского союза автостраховщиков, Всероссийского союза страховщиков, Российской ассоциации авиационных и космических страховщиков, Ассоциации страховых организаций и предприятий транспорта, Ассоциации экологического страхования, Российского Зернового Союза, Ассоциации международных автомобильных перевозчиков, Транссибирского Пула российских страховщиков, Страхового Пула по страхованию профессиональной ответственности организаций и физических лиц, осуществляющих строительную деятельность, Российского антитеррористического страхового пула, Российского ядерного страхового пула, Пула по страхованию рисков субъектов отношений по формированию и инвестированию средств пенсионных накоплений, Транспортного страхового пула, Российского страхового сельскохозяйственного пула, Ассоциации менеджеров.
12. В 2009 году Группа «АльфаСтрахование» запустила глобальный проект сети медицинских центров «Альфа-Центр Здоровья» по всей России. Клиники открыты в Перми, Кирове, Самаре, Саратове, Ярославле и Нижнем Новгороде.
13. «АльфаСтрахование» в очередной раз стала обладателем ежегодной всероссийской премии в области страхования «Золотая Саламандра» сразу в нескольких номинациях. В одной из самых престижных – «Руководитель страховой организации 2009 года» – первый приз получил Владимир Скворцов, Генеральный директор компании. Жюри премии «Золотая Саламандра» отметило и другие заслуги «АльфаСтрахование» в 2009 году. Так, лучшим социальным проектом года был назван проект по созданию сети многопрофильных медицинских клиник «Альфа-Центр Здоровья». «Золотой Саламандры» также удостоился проект внедрения ИС «Босс-кадровик» для создания ЕРЦ в номинации «Инновация года в страховании».
14. «АльфаСтрахование» стала обладателем главной российской премии в области финансов «Финансовая Элита России 2005-2010» как страховая компания пятилетия в номинации «Признание клиентов».
15. Руководители «АльфаСтрахование» заняли первые строчки ежегодного авторитетного рейтинга «ТОП-1000 российских менеджеров», совместного проекта Ассоциации Менеджеров и издательского дома «Коммерсантъ», в следующих категориях: высший руководитель, финансовый директор, коммерческий директор, директор по маркетингу, директор по управлению персоналом, ИТ-директор, директор по общественным и корпоративным связям.
16. «АльфаСтрахование» получила премию SPEAR’S Russia Wealth Management Awards 2010 в номинации «Страховая компания года».
17. «АльфаСтрахование» признана победителем конкурса Национальной общественной премии транспортной отрасли России «Золотая Колесница» в номинации «Лидер страхования организаций и предприятий транспорта России».
18. «АльфаСтрахование» заняла одно из лидирующих мест в рейтинге деловой репутации российских страховщиков согласно результатам репутационного аудита, проведенного холдингом «Ромир».
19. Группа «АльфаСтрахование» заняла первое место среди самых быстрорастущих компаний финансового сектора России в 2010 году по версии журнала «Секрет фирмы», входящего в Издательский дом «Коммерсант». В общем рейтинге «ТОП-200 самых динамично развивающихся компаний России», «АльфаСтрахование» заняла 10-е место.
20. «АльфаСтрахование» во второй раз стала лауреатом Всероссийской премии в области государственных закупок «ГОСконтракТ».
21. «АльфаСтрахование» стала лауреатом VI Ежегодной премии «Автодилер года 2010» в номинации «Страховая компания». Премия вручалась в рамках XIII Всероссийского Автофорума «Гонка на выживание в условиях нестабильного спроса».
22. Годовой отчет 2009 «АльфаСтрахование» вошел в список лучших проектов конкурса в области интерактивной рекламы и маркетинга Red Apple MIXX 2010.
23. Мультипликационный flash-ролик «Полис удачи», созданный агентством интернет-маркетинга AGIMA для Годового отчета «АльфаСтрахование», победил в номинации «Мультипликация» на конкурсе Russian Flash Awards.
24. «АльфаСтрахование» стала лауреатом конкурса Courselab 2010, получив призовое место за создание одного из лучших обучающих материалов с помощью редактора электронных курсов WebSoft Courselab.
25. «АльфаNEWS», корпоративная газета «АльфаСтрахование», стала лауреатом всероссийского конкурса «Пресс-служба года-2010». Газета была признана одной из лучших в номинации «Корпоративное СМИ».

3 Виды страхования  в организации  «АльфаСтрахования»

Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определённом объёме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования.

Вид страхования  является первичным звеном классификации  страховой деятельности. Исторически  страхование началось с видов  и затем разрасталось до уровня отраслей. Никто не страхует свой интерес на уровне под отрасли и тем более отрасли. Таким образом, вид страхования - это инструмент страхового хозяйственного механизма. Критерием классификации страхования по видам является объект страхования и перечень страхуемых рисков.

«АльфаСтрахование»  предлагает следующие услуги по страхованию:

Страхование квартиры

1. риск уничтожения  или повреждения имущества (включая  ипотечное страхование) в результате таких событий, как залив, пожар, противоправные действия третьих лиц, стихийное бедствие, кражи имущества, в том числе бытовой техники. Как показывает статистика, наиболее частыми причинами наступления  страхового случая являются затопления или проникновение воды из соседних помещений;
2. риск гражданской ответственности перед третьими лицами за причинение вреда жизни и здоровью и ущерба их имуществу;
3. риск утраты права собственности (титульное страхование);
4. риск возникновения непредвиденных расходов на аренду жилья в результате уничтожения (повреждения) имущества;
5. финансовые риски, связанные с квартирами, право собственности на которые еще не оформлено, включая риск несения дополнительных расходов по договору долевого участия и риск неполучения права собственности на приобретаемую квартиру в строящемся доме по договору долевого участия.

Огневые риски и риски стихийных бедствий

Страхование от огня

Стандартные риски для данного вида страхования  имущества следующие: убытки в случае гибели или повреждения имущества  от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных  для данной местности сильных  морозов и обильных снегопадов, прекращения  подачи электроэнергии, вызванного стихийными бедствиями, аварий средств транспорта, отопительной, водопроводной, канализационной  и других систем, проникновения воды из соседнего помещения, кражи со взломом, противоправных действий третьих лиц.

Страхование перерыва в бизнесе

Страхование от перерывов  в производстве

Страхование от ущерба, вызываемого остановкой производства вследствие наступления  события, являющегося страховым  по договору страхования имущества. Возмещаются убытки Страхователя от перерыва в деятельности, складывающиеся из прибыли, недополученной в результате сокращения оборотов производства продукции, работ, услуг и расходов на продолжение  застрахованной хозяйственной деятельности.

Страхование строительно-монтажных рисков

Страхование строительных и монтажных работ, включая все используемые для  этого материалы, оборудование строительной площадки и строительное оборудование, строительные машины, расходы по расчистке  территории, вывоза мусора, вспомогательные  сооружения (например, временные дамбы).

Страхование транспортных средств

Автострахование

Страхование, которое призвано защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или покупку нового авто после угона или хищения^[9].

Страхование грузов

Страхование грузов

Страхование имущественных интересов грузовладельца. Предусматривает возмещение убытков  вызванных повреждением или утратой  груза (товара) перевозимого различными видами транспорта.

Большое распространение во внешней торговле получили правила, которые именуются  как "Оговорки А, В и С Института Лондонских Страховщиков по страхованию грузов (Institute Cargo Clauses “A”, “B”, “C”). Эти правила предусматривают 3 варианта страхования, обозначенные буквами "А", "В" и "С". Эти три варианта страховой защиты груза отличаются разной степенью ответственности страховщика за возможные риски.

Наиболее  полную защиту обеспечивает страхование  на условиях "С ответственностью за все риски", а также Оговорки "А" Института Лондонских Страховщиков Грузов. В соответствии с этим вариантом  транспортного страхования грузов страховщик возмещает все убытки за исключением убытков, происшедших  вследствие :

• всякого рода военных действий или мероприятий и их последствий , повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны, пиратских действий, а также вследствие гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения грузов по требованию военных или гражданских властей;
• прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;
• умысла или грубой небрежности Страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;
• влияния температуры, трюмного воздуха или особых свойств и естественных качеств груза, включая усушку;
• несоответствующей упаковки или укупорки грузов и отправления грузов в поврежденном состоянии;
• огня или взрыва вследствие погрузки с ведома Страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, но без ведома Страховщика, веществ и предметов, опасных в отношении взрыва или самовозгорания;
• недостачи груза при целости наружной упаковки;
• повреждения груза червями, грызунами и насекомыми;
• замедления в доставке груза и падения цен; не возмещаются также всякие другие косвенные убытки Страхователя, кроме тех случаев, когда по условиям страхования такие убытки подлежат возмещению в порядке общей аварии.

При страховании  на двух других условиях "С ответственностью за частную аварию" и "Без ответственности  за повреждение, кроме случаев крушения" (Оговорки "В" и "С" Института  Лондонских Страховщиков Грузов) страховщик несет ответственность за следующие  риски:

1. Огонь, молния, буря, вихрь и другие стихийные бедствия, крушение или столкновение судов, самолетов и других перевозочных средств между собой, или удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадка судна на мель, провал мостов, взрыв, повреждение судна льдом, подмочка забортной водой;
2. Пропажа судна или самолета без вести;
3. Несчастные случаи при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме судном топлива;
4. Общая авария;
5. Все необходимые и целесообразные произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

Особенностью  страхования на условиях "Без  ответственности за повреждение, кроме  случаев крушения" (оговорка С) является то, что, несмотря на идентичность рисков, предусмотренных условиями "С  ответственностью за частную аварию", в этом случае возмещаются убытки только от полной гибели всего или  части груза, а убытки от повреждения  груза возмещаются лишь в случаях : крушения или столкновения, пожара или взрыва на судне, самолете или другом перевозочном средстве.

Специфическим при страховании грузов является страхование (при всех трех условиях) убытков, расходов и взносов от общей  аварии (англ.- general average). Общей аварией признаются убытки, понесенные вследствие намеренно и разумно произведенных чрезвычайных расходов или пожертвований ради общей безопасности, в целях сохранения от общей опасности имущества, участвующего в общем морском предприятии, - судна, фрахта и перевозимого судном груза. Например, экипаж судна при возникновении пожара на борту может в целях спасания судна и груза выбросить часть груза за борт или залить его водой. В этом случае ущерб и расходы от общей аварии раскладываются на владельцев грузов, судна и фрахта пропорционально их стоимости. Производится расчёт убытков, т.н. диспаша (average adjustment). У всех участников общей аварии: владельцев грузов и др. возникает либо обязанность возместить ущерб и расходы от общей аварии, либо право требовать возмещения ущерба. Причем эти права и обязанности возникают согласно Кодексу торгового мореплавания независимо от того застрахован груз или нет. Страхование в этом случае позволяет оперативно урегулировать претензии по возможному ущербу от общей аварии.

Страхование ответственности

Страхование ответственности

При страховании  ответственности объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные  с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда жизни, здоровью или имуществу третьих  лиц.

Страхование общей гражданской ответственности  перед третьими лицами

Страхование индивидуальной гражданской ответственности

Объектом  страхования общей гражданской  ответственности перед третьими лицами является ответственность Страхователя\Застрахованного  за ущерб имуществу, жизни и здоровью третьих лиц. Страхование ответственности-предоставление страховой защиты на случай предъявления страхователю третьими лицами требований, заявленных согласно с нормами действующего законодательства относительно возмещения имущественного вреда.

Страхование ответственности товаропроизводителя, производителя услуг

Страхование ответственности  товаропроизводителей

Объектом  страхования гражданской ответственности производителя товара\услуги является его ответственность за возможный ущерб личности или имуществу, который возник в результате использования произведённого им товара\услуги.

В последние  годы мы наблюдаем увеличение числа  исков потребителей, пострадавших вследствие дефектов той или иной продукции, к производителям и продавцам. Практика показывает, что в большинстве  случаев суд выносит решение  в пользу потребителя. Это значит, что компания-ответчик вынуждена  компенсировать причиненный ущерб, а также судебные издержки. Но кроме  финансовых потерь подобные иски угрожают еще и репутации компании и ее торговых марок.

Избежать  скандалов, судебных разбирательств и  непредвиденных расходов возможно, если заранее застраховать ответственность  за качество товаров, работ и услуг.

Страховые случаи:

• факт признания обоснованным предъявленного страхователю требования о возмещении вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу (в том числе окружающей среде) потерпевших;
• факт понесения страхователем (ответственным лицом) судебных расходов в связи с причинением вреда жизни, здоровью, имуществу (в том числе окружающей среде) потерпевших, вследствие недостатков товара (результата работы, услуги) либо недостоверной или недостаточной информации о товаре (работе, услуге), повлекшим за собой предъявление страхователю (ответственному лицу) обоснованных требований о его возмещении;
• факт понесения страхователем (ответственным лицом) расходов на отзыв товара в связи с причинением потребителям убытков в связи с отзывом изготовленного/реализованного товара вследствие выявления в нем недостатков, которые повлекли причинение вреда или вызвали угрозу причинения вреда жизни, здоровью, имуществу (в том числе окружающей среде) потребителей.

Страховые риски:

• конструктивные, рецептурные или иные недостатки изготовленного/реализованного страхователем (ответственным лицом) товара (результата выполненной им работы, оказанной им услуги);
• недостоверная или недостаточная информация о товаре (работе, услуге), изготовленном/реализованном (выполненной, оказанной) страхователем (ответственным лицом).

Страховое возмещение включает:

• вред, причиненный уничтожением или повреждением имущества;
• вред жизни, здоровью, размер вреда и порядок его возмещения, сроки и периодичность выплат, а также перечень лиц, имеющих право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего, определенный в соответствии с законодательством Республики Беларусь;
• судебные расходы;
• разумные и обоснованные расходы по уменьшению убытков, подлежащих возмещению;
• по случаям отзыва товара подлежат возмещению следующие документально подтверждённые расходы:

• по информированию потребителей и официальному извещению общественности об обнаруженных недостатках товара;
• по обнаружению реализованного товара;
• по отзыву товара от потребителей.

Договор страхования заключается на срок от 1 месяца до одного года включительно.

Страхование ответственности директоров и должностных  лиц (Directors & Officers liability - D&O)

Объектом  страхования ответственности директоров и должностных лиц является ответственность  руководителей компании за возможный  ущерб акционерам компании в результате ошибок, допущенных при управлении компанией.

Страхование профессиональной ответственности

Объектом  страхования профессиональной ответственности  являются ошибочные действия профессионалов, в результате которых могут возникнуть события, которые приведут к ущербу.

Страхование ответственности работодателя

Объектом  страхования ответственности работодателя является ответственность за возможный  ущерб имуществу, жизни и здоровью своих сотрудников.

Страхование ответственности за нанесение вреда  экологии

Объектом  страхования ответственности за нанесение вреда экологии является ответственность за внезапный и  непредвиденный ущерб окружающей среде, произошедший в результате действий Страхователя\Застрахованного.

Страхование ответственности владельца автотранспортного  средства