Виды страховой деятельности

Виды  страховой деятельности.

По российскому  страховому законодательству выделяются три отрасли страхования (личное, имущественное, страхование ответственности) и 16 лицензируемых видов страховой  деятельности в рамках этих отраслей, включая перестрахование (таблица 1).

Табл.1

Классификация лицензируемых видов  страхования в РФ.

К личному  страхованию относятся три вида: страхование жизни; страхование  от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование.

В страховании  жизни различают:

страхование на дожитие застрахованного до окончания  срока страхования или определенного  договором страхования возраста;

страхование пожизненное, т. е. на случай смерти застрахованного;

пенсионное  страхование, предусматривающее выплату  пенсии или ренты застрахованному при достижении им определенного возраста, утрате трудоспособности, потере кормильца. Частным случаем рентного страхования является аннуитет, предусматривающий текущие выплаты ренты в период действия договора страхования.

Договоры  страхования жизни заключаются  на срок не менее года. Страхование  от несчастных случаев и болезней включает совокупность видов личного  страхования, предусматривающих выплату  страхового возмещения в виде полной или частичной компенсации дополнительных расходов застрахованного или выплату  фиксированной суммы при наступлении  следующих случаев:

при нанесении  вреда здоровью вследствие несчастного  случая или болезни;

в случае смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

при постоянной или временной утрате трудоспособности (общей или профессиональной) в  результате несчастного случая или  болезни.

Возможна  комбинация в договоре обоих видов  страхового возмещения: выплаты фиксированной суммы и возмещения дополнительных расходов.

Медицинское страхование обеспечивает полную или  частичную компенсацию дополнительных расходов застрахованного в связи с обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами в дополнение к тем, которые граждане получают в рамках обязательного медицинского страхования.

 Обычно  страховые компании, занимающиеся  добровольным медицинским страхованием, предлагают несколько программ  медицинского страхования различной  стоимости. Часто такую страховку  покупают для своих сотрудников  процветающие фирмы и предприятия. 

В имущественном  страховании различают следующие  виды:

страхование средств наземного транспорта;

страхование средств воздушного транспорта;

страхование средств водного транспорта;

страхование грузов;

страхование других видов имущества;

страхование финансовых рисков.

Во всех видах имущественного страхования  объектом страхования являются имущественные  интересы застрахованного лица, связанные  с владением, пользованием и распоряжением  данным имуществом. Транспортные средства страхуются на случай повреждения или  уничтожения (угона или кражи). При  страховании воздушных и водных транспортных средств в страховой сумме учитывается стоимость моторов, мебели, внутренней отделки, оборудования и прочих элементов имущества.

Страхование грузов гарантирует возмещение ущерба в случаях повреждения, уничтожения или пропажи груза независимо от способа его транспортировки.

Особый  вид имущественного страхования  – страхование финансовых рисков. Страховая компания компенсирует полную или частичную потерю доходов  и дополнительные расходы страхователя в случаях:

остановки производства или сокращения объема производства в результате событий, обозначенных в договоре;

непредвиденных  расходов;

неисполнения  или ненадлежащего исполнения контрагентом договорных обязательств по отношению  к страхователю, являющемуся кредитором по сделке;

понесенных  застрахованным лицом судебных издержек;

иных  событий, связанных с потерей  дохода и дополнительными расходами.

В страховании  ответственности выделяются следующие  виды:

страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

страхование гражданской ответственности перевозчика;

страхование гражданской ответственности предприятий  – источников повышенной опасности;

страхование профессиональной ответственности;

страхование ответственности за неисполнение обязательств;

страхование иных видов гражданской ответственности.

Страхование гражданской ответственности имеет  в качестве своего объекта имущественные  интересы лиц (о страховании которых  заключен договор), связанные с обязанностью возмещения ущерба, нанесенного ими  третьим лицам. Обязанность возмещения ущерба, нанесенного третьим лицам, регламентируется гражданским законодательством – ГК РФ (Ч. II, гл. 59). При этом учитываются не только имущественный ущерб, но и вред, причиненный здоровью или жизни гражданина, потеря дохода, моральный ущерб. Страхователями по гражданской ответственности выступают как физические, так и юридические лица.

Наиболее  распространенная форма страхования  гражданской ответственности в  мире – страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств, имеющее практически повсюду  обязательный, предписанный законом  характер.

В отличие  от страхования гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности  касается некоторых видов профессиональной деятельности, субъекты которой по закону должны возмещать ущерб, нанесенный ими третьим лицам – клиентам. Этот вид страхования обязательный, т. е. предписывается законом для  лиц, осуществляющих профессиональную деятельность в виде индивидуальной практики: нотариусы, врачи и др.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств защищает страхователя-должника на случай неисполнения или ненадлежащего  исполнения им взятого на себя обязательства. При этом страховая компания обязана компенсировать кредитору соответствующую сумму ущерба.

Виды  страховой деятельности могут комбинироваться  в группы по признаку отнесения к  одному и тому же объекту. Комбинированные  виды страхования лицензируются  в комплекте.

В западной страховой практике классификация  отраслей и видов страховой деятельности носит еще более развернутый  характер. Это создает максимальные удобства для ее государственного и  внутриотраслевого регулирования. Например, в Германии используются следующие классификационные понятия:

отрасли страхования (личное, имущественное, страхование  ответственности);

подотрасли в рамках каждой отрасли;

спарты (подгруппы) в подотраслях;

виды  страхования внутри спарт;

продукты  страхования, предлагаемые в рамках данного вида страхования.

Во всех странах, включая и Россию, все  виды страхования, исходя из техники  обоснования страховых тарифов, формирования страховых резервов и  управления ими, делятся на две группы: страхование жизни и отрасли, иные, чем страхование жизни. Все  нормативные акты и методические рекомендации идут, как правило, раздельно  по этим блокам.

В странах  ЕС в связи с созданием единого  страхового рынка происходит постепенная  гармонизация национальных законодательств  в области страхования. Уже сейчас страховые компании имеют право  свободного доступа на внутренние страховые  рынки любой страны-участницы  ЕС. В этой связи рекомендована  единая систематизация видов и спарт страхования, снабженных соответствующими номерными кодами.

Обязательное страхование.

Обязательным  является страхование, осуществляемое в силу закона. Его виды, условия  и порядок проведения определяются соответствующими федеральными законами. Объектами обязательного страхования  могут быть жизнь, здоровье, имущество, гражданская ответственность. В  Гражданском кодексе (ст. 969) предусматривается  возможность обязательного государственного страхования здоровья, жизни, имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет бюджетных средств. В остальных случаях обязательное страхование производится за счет тех лиц, на которых по закону возложена обязанность страхования.

Обязательное  страхование осуществляется путем  заключения договора страхования лицом, на которое возложена эта обязанность. Минимальные размеры страховых  сумм и объекты, подлежащие обязательному  страхованию, определяются соответствующими законами. Обязательное страхование  основывается только на федеральных  законах. Это обстоятельство следует  подчеркнуть ввиду нередких попыток  ввести обязательные формы страхования  на уровне субъектов Федерации. Возможны случаи, когда обязанность страхования  вытекает из договора с владельцем имущества (договор аренды) или из учредительных документов юридического лица (собственника имущества). Такие  формы страхования не являются обязательными  в вышеуказанном смысле и не регулируются нормами ГК (ст. 936, 937).

Все эти  обстоятельства отличают обязательное страхование от добровольного. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Страхователь самостоятельно решает вопрос о заключении договора и выборе страховщика. Страховщик тоже имеет право принять или не принять риск к страхованию, в зависимости от его конкретных обстоятельств. Правила добровольного страхования устанавливаются страховщиком самостоятельно, в соответствии с законом РФ о страховании.

Обязательное  страхование составляет около 38% в  общем объеме страховых премий, собираемых российскими страховыми компаниями. В составе отраслей обязательного страхования доминирует обязательное медицинское страхование, которое по Закону РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" относится к системе государственного социального страхования. Страховщиками при этом являются страховые медицинские организации, имеющие государственную лицензию на право проведения такого вида страхования. Страхователем выступает работодатель или орган государственной исполнительной власти для неработающего населения.

Страховые взносы по обязательному медицинскому страхования в размере 3,6% от фонда заработной платы (для работающих) и начисления по определенным нормативам (для неработающего населения) поступают в территориальные фонды обязательного медицинского страхования. Территориальные фонды, в свою очередь, заключают договоры со страховыми медицинскими организациями, куда и перечисляют соответствующие суммы, в соответствии с числом застрахованных лиц. Страховая медицинская организация оплачивает из этих средств оказываемую застрахованным клиентам медицинскую помощь.

Таким образом, взносы по обязательному медицинскому страхованию учитываются в общей  сумме страховых премий, собираемых страховыми компаниями. Обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам, осуществляется на основе Указа  Президиума Верховного Совета СССР от 02.10.81 г. "О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам" и постановления Совета Министров СССР № 961 от 02.10.81 г. Эти  документы продолжают действовать  и поныне ввиду отсутствия нового закона, регулирующего обязательное страхование граждан.

Страхованию подлежат строения, принадлежащие гражданам (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), и животные (крупный рогатый скот в возрасте от 6 месяцев, лошади, верблюды – от 1 года). Страховая сумма по государственному обязательному страхованию строений устанавливается в размере 40% от их стоимости.

Обязательному личному страхованию от несчастных случаев подлежат пассажиры воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего  водного и автомобильного транспорта, включая туристов и экскурсантов, совершающих поездки по линии  туристических и экскурсионных  фирм.

Страхованию не подлежат пассажиры железнодорожного, водного и автомобильного транспорта, пригородного сообщения, автомобильного транспорта на городских маршрутах, морского и внутреннего водного  транспорта внутригородского сообщения  и переправ. Не страхуются также  пассажиры всех видов транспорта международного сообщения, за исключением  туристов и экскурсантов. Страховая  сумма по обязательному страхованию  пассажиров составляет 120 минимальных  оплат труда. Размер минимальной  оплаты труда берется на дату приобретения проездного документа. Интересы пассажиров представляет транспортная организация-перевозчик. Она заключает договор страхования  со страховыми компаниями, имеющими специальную  страховую лицензию. Размеры страхового тарифа по обязательному личному  страхованию пассажиров устанавливаются  страховщиками по согласованию с  соответствующими транспортными министерствами и утверждаются органами страхового надзора. Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа и взимается с пассажира  при продаже билета.

Страховая выплата по обязательному личному  страхованию туристов должна производиться  в 10-дневный срок после получения  страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае на транспорте. При получении травмы в результате несчастного случая на транспорте пассажиру выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. Часть страховых премий, собираемых страховщиками, в предусмотренном законодательством размере направляется на создание резервов для финансирования предупредительных мероприятий на транспорте и перечисляется соответствующим транспортным министерствам. Обязательное страхование нотариусов введено Основами законодательства РФ о нотариате (утверждены постановлением Верховного Совета РФ от 11.02.93 г. № 4462-1).

Нотариусы, занимающиеся частной практикой, обязаны  заключить договор страхования  своей профессиональной ответственности  на сумму не менее 100-кратной минимальной  оплаты труда. В соответствии с Законом  РФ "О частной детективной и  охранной деятельности в Российской Федерации" (от 11.03.92 г.) обязательному  страхованию на случай гибели или  утраты здоровья подлежат лица, занимающиеся частной детективной и охранной деятельностью. Страхование проводится за счет соответствующего предприятия.

В России введено множество видов обязательного  государственного страхования жизни  и здоровья для определенных категорий государственных служащих . Однако, несмотря на принятие соответствующих законов, не все они приведены в действие посредством реального финансирования через бюджеты различных уровней.

Объемы  и условия страховой защиты, а  также источники ее финансирования указаны в соответствующих законах.

В ряде законодательных  актов РФ предусматривается обязательное страхование имущества и ответственности  перед третьими лицами.

Для получения  лицензий на некоторые виды производственной деятельности также необходимо обязательное страхование. Это касается лицензий на региональные геологические изучения континентального шельфа, поиск, разведку и разработку минеральных ресурсов. Для получения такой лицензии необходимо застраховать установки и сооружения для геологической разведки (см. Федеральный закон "О континентальном шельфе Российской Федерации" от 30.11.95 г.). Положением о лицензировании строительной деятельности (постановление Правительства РФ от 25.03.96 г. № 351) предусматривается приложение справки о страховании строительных рисков.

Будущее развитие обязательного страхования  в России связывается с разработкой  и принятием Федерального закона об обязательном страховании, общая  направленность которого отражается в  Указе Президента РФ от 06.04.94 г. "Об основных направлениях государственной  политики в сфере обязательного  страхования".

Предстоит также принятие ряда важных новых  законов об обязательном страховании, и прежде всего федерального закона об обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств.