Возникновение страхования. Особенности развития страховых отношений и организации страхового дела

ВВЕДЕНИЕ

Еще в  древности начало развиваться интересное социально-экономическое явление, как  страхование. Его появление было сопряжено с развитием цивилизации  и появлением первых государств. Причиной возникновения страхования можно  назвать определенные объективные  условия, благодаря которым людям  пришлось устанавливать между собой  определенные общественные и денежные отношения. Такими условиями, прежде всего, были различные угрожающие жизни ситуации, в результате которых человек мог потерять накопленное либо созданное им имущество, получить травму или лишиться жизни. Таким образом, можно выделить следующие предпосылки, благодаря которым появилось страхование:

• опасные ситуации, которых невозможно избежать, из-за которых человек может лишиться своего имущества, либо ему будет причинен какой-то иной вред;
• чувство страха потери материальных и нематериальных ценностей, имеющееся у людей;
• желание человека изменить текущие события, внутренняя потребность людей избежать последствий угрожающих ситуаций, вызывающих страх и способных нанести вред их имуществу.

Эти причины  стали основой возникновения  института страхования, который  стал основным средством предотвращения неприятных последствий различных  опасностей. Такой набор причин не претерпел изменений на протяжении многих веков, и именно поэтому вплоть до нашего времени существует такое  явление, как страхование. Причем в  наибольшей мере этому способствует личный фактор – желание избежать происшествий или выжить после них, а также сохранить свои материальные блага. Самый главный принцип, благодаря которому можно бороться с разрушительными результатами катастроф, аварий и прочих неприятных ситуаций – это объединение сил, средств и капиталов. Этот принцип зародился еще в Древней Греции и Риме, он был рассчитан на то, чтобы защищать людей от разрушений, вызываемых природными явлениями. Объединенные усилия людей использовались для того, чтобы создать определенную схему действий, направленных на защиту общества от последствий этих разрушений. В течение развития цивилизации люди были очень зависимы от опасности, которую представляли собой силы природы, стихийные бедствия и частные войны. Именно благодаря тому, что людям хотелось стать выше таких обстоятельств, они стали объединять свои финансовые ресурсы и свои силы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Возникновение страхования.

     Для самых ранних форм страхования характерным  было взаимное страхование, в основе которого заложена идея коллективной взаимопомощи. Уже в те времена был заложен важный принцип страхования - страховая защита не должна служить обогащению. Задолго до нашей эры были попытки установления нормативов распределения риска законодательно. Примеры таких форм страхования можно найти в Вавилонии, законах царя Хаммурапи (ок. 1760 г. до н.э.), в которых предусматривалось заключение соглашения между погонщиками и купцами о совместном несении убытков, которые могли случиться в пути от нападения разбойников, падежа верблюдов, краже и т.п.

     В Древней Греции и Римской империи также можно найти примеры страхования, основанные на принципах взаимности. В качестве классического примера в литературе приводится страховое дело в Древнем Риме, где постепенно складывались коллегии, союзы по профессиональному или религиозному признаку со своими уставами. Эти коллегии помимо религиозных и товарищеских целей преследовали еще и цели вспоможения, являясь своего рода похоронными классами.

     Особую  группу составляли в древнем Риме военные коллегии: помимо обеспечения  приличного погребения, они преследовали и другие цели. Из сведений об одной  из таких коллегий, дошедших до нас, видно, что вступительный взнос  равнялся 750 динариям. Такой относительно высокий взнос, по-видимому, уплачивался  постепенно ежемесячными отчислениями. За это коллегия принимала на себя следующие обязанности: выдавала 500 динариев при повышении по службе в том же легионе, 500 в случае перевода в другой легион, для покрытия издержек по переезду морем пехотинцу добавлялось 200 и кавалеристу - 500 дин. По окончании  срока службы, в случае дисциплинарного  увольнения только половина этой суммы; 500 дин. в случае смерти наследнику или другому правомочному лицу, которое брало на себя заботу о погребении. Как видим, здесь уже имеются в зародышевой форме многие начала личного страхования.

     В Средние века страхование стали  осуществлять цехи и гильдии. Постепенно цеховое страхование перешло к более совершенной форме создания страховых денежных фондов путем уплаты регулярных страховых взносов членов сообщества в свои кассы. По мере развития товарно-денежных отношений натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила возможности взаимного страхования.

     Наиболее  распространенным видом гильдии  был союз купцов. Купцы объединялись в гильдии для солидарной защиты и поддержки в пути и на рынке, для устранения конкурентов, проведения ценовой политики. Средневековые  цеха также являлись не только экономическими союзами, но и религиозными и социальными. Цех помогал членам в несчастных случаях, заботился о них в  случае болезни или неспособности  к труду вследствие старости. Цех  обязан был поддерживать оставшуюся семью, а при случае и воспитывать  сирот. Интересно, что и здесь  первой заботой являлось обеспечение  приличного погребения, и только позже  появилась забота о поддержке  оставшихся родственников. Нужные для  этого средства собирались путем  раскладки. Важнейшим шагом на пути образования самостоятельной отрасли  страхования явилось то, что забота об обеспечении сирот была отделена от прочих задач и возложена на состоявшие в связи с цехами вдовьи и сиротские кассы, учреждения, доступные  также и для посторонних лиц.

     Для развития страхования имеет существенное значение тот период, когда страховые  операции получили коммерческий характер, когда предприниматель-страховщик, противостоя множеству страхователей, стал вести дело для получения  прибыли. Этот процесс, прежде всего, совершился в морском страховании в XIV в. в  Италии, которой принадлежала тогда  гегемония в торговле по берегам  Средиземного моря. Морское страхование  развилось из морского займа. Это особый вид сделки, освобождавший купца (корабельщика) полностью или частично от большого риска, падавшего на него. Отношения маклеров с транспортерами концентрировались на бирже, куда стекались все сведения об опасностях отдельных морских путей, о годности кораблей, о качествах экипажа.

     Существенное  развитие страхования приходится во второй половине XV в., когда европейцы  вступили в эпоху великих географических открытий. Это породило развитие судоходства, международную торговлю и новые опасности, связанные с этой деятельностью. В 1468 г. был создан Венецианский кодекс морского страхования. В это время появились первые профессиональные страховщики - предприниматели, которые брали на себя обязательства возмещения ущерба под залог собственного имущества взамен уплаты страховой премии, которая не возвращалась, если ничего не происходило с застрахованным имуществом. Для защиты от морских рисков купцы и судовладельцы на период торговых экспедиций договаривались о том, что в случае гибели имущества одного из них, ущерб будет распределяться между всеми. Один из дошедших до наших дней морских полисов (договор о страховании за плату) был выдан в 1347 на перевозку груза из Генуи на остров Майорка на судне Санта Клара. Это свидетельствует о том, что в этот период уже существовало и развивалось коммерческое страхование, предполагающее предоставление страховой защиты за определенную плату (премию).

     Италия  явилась колыбелью и другого  института, интересного для нас  тем, что в нем зародилось и  развилось понятие капитализации  процента, составляющее фундамент новейшего  страхования. Имеем в виду учреждения, известные под именем montes, нечто вроде наших ссудных касс; в частности, montes pietatis представляли церковные ссудные банки. Основная мысль этих учреждений, поддерживаемых церковью, была гуманна. Они были созданы для того, чтобы облегчить тем и другим лицам, нуждающимся в деньгах, получение ссуды, а с другой стороны, освободить их от неизбежных потерь, вытекающих из некредитоспособности отдельного должника. Получившие ссуду уплачивали ее небольшими ежемесячными взносами, куда входила и доля на покрытие расходов по управлению. Думали, что нужные для этих учреждений капиталы притекут в изобилии от богатых, христиански настроенных людей. Эта надежда оказалась обманчивой; для привлечения денег пришлось прибегнуть к выдаче процентов по вложенным капиталам.

     Дальнейшим  шагом по пути осуществления идей капитализации явились государственные  займы, известные под именем тонтин. Сущность тонтинного займа заключалась в том, что известное лицо передавало государству, городской общине капитальную сумму и получало право на пожизненную ренту. Участники займа разделялись на классы; ежегодно одинаковая сумма распределялась государством между членами данного класса, так что рента каждого возрастала с вымиранием группы. При организации тонтин начали принимать во внимание возраст вступающих в тонтину.

     Существенным  толчком к развитию страхования  имущества от огня явился Большой Лондонский пожар 1666 г. Именно после этого трагического события был учреждена первая в мире страховая компания, появилось страхование от огня.

     Принято считать, что страхование жизни  также зародилось в Великобритании. Именно здесь в 1762 г. появилась страховая компания Equitable Life Assurance Society, занимающаяся страхованием жизни по сей день. Это общество одним из первых начало использовать в своей деятельности актуарные расчеты, что повысило эффективность страхования. К концу XVIII в. в Западной Европе насчитывалось уже около 100 различных видов имущественного и личного страхования.

     Со  второй половины ХIХ в. начался новый период в общей истории страхования. Он характеризуется прежде всего тем, что государство выступает на арену страховой деятельности, сначала в виде одного из конкурентов частных страховщиков. Видя громадное экономическое и социальное значение страхования, государство решило использовать выгоды страхования в своих интересах. Для него особенно важным является накопление капиталов, поступающих на сравнительно продолжительное время в распоряжение страховщика. Страховые капиталы создали новый источник для помещения государственных фондов, столь важный при современном колоссальном развитии государственного кредита.

     Особенностью  рассматриваемого периода в капиталистических  странах составляло синдицирование страховых обществ. Оно выражалось в слиянии нескольких мелких обществ в одно крупное или же в соглашениях (т. н. конвенции) о тарифах премий и по другим вопросам страховых операций. Это стремление к объединению коснулось не только акционерных обществ, но и взаимных, организующихся в союзы для придания большей устойчивости своей страховой деятельности. Следует упомянуть, что в этот период интенсивно развиваются другие, более мелкие виды страхования, как, например, страхование гражданской ответственности. Получило мощное развитие кооперативное страхование.

     Страхование охватывает целый ряд хозяйственных  явлений. Будучи само по себе мощным экономическим  институтом, страхование соприкасается  самым тесным образом с различными сторонами хозяйственной деятельности. В настоящее время страхование  является важным сектором как мировой так и национальной финансовой системы. 
 
 
 
 
 
 
 

2. Развитие страховых  отношений.

     Первоначальные  формы страхования возникли в  глубокой древности. Еще в рабовладельческом  обществе были добровольные соглашения, в которых можно различить  черты современного договора страхования. Самые древние правила страхования, дошедшие до нас, изложены в одной их книг Талмуда.

     Историю страхования начинают чаще всего  с XIII века и связывают с развитием  мореплавания в Италии. Уже тогда  страхование рассматривалось как  финансовая деятельность, направленная на возмещение убытков.

     Между тем операции, в которых отдаленно  просматривались начала страховой  деятельности, появились уже в  Шумере (область в Месопотамии  — Двуречье, ныне Южный Ирак, где в 4–3 тысячелетии до нашей эры сформировались первые классовые государства Ур, Урук и Лагаш); тамошним торговцам выдавалась финансовая гарантия или сумма денег (в форме займа или создания общей кассы) для защиты их интересов в случае утраты груза во время перевозки.

     Позже, в Вавилоне (древний город в  Месопотамии, в ХIХ–XI вв. до н. э. столица Вавилонии), появились особые группы "торговцев-заемщиков", которые специально ссужали своих коллег, решивших "пуститься в долгое путешествие" (именно так называли тогда операции по импорту-экспорту) и не требовали денег назад в случае кражи или утраты товара во время перевозки.

     Морская торговля, которая развивалась быстрыми темпами в Средиземноморье, способствовала развитию начальных форм страхования. Эта практика была распространена в  Афинах, о чем свидетельствовал в  своих работах Демосфен (около 384-322 до н. э.; афинский оратор); торговец, получивший ссуду, возвращал ее только в случае успешного завершения своего предприятия (путешествия), при этом он возвращал на 30% больше денег, чем занимал. Процент — драконовский. Это, конечно, еще не страхование, но общие начала, в том числе и в том, что касается размера ставки, есть.

     В античном мире работники, занятые на таких строительствах, как египетские пирамиды, замок Соломона (около 970–931 до н.э.) и пр., организовывали кассы  взаимопомощи в пользу тех из своих  коллег или их семей, которые получали увечья или погибали в результате несчастного случая.

     Во  времена Римской Империи представители  власти сами становились гарантами  от определенных рисков, подписывая особые протоколы с поставщиками и торговцами, которые брали на себя обязательство  снабжать легионеров в Испании; возмещение ущерба от потери судов, перевозивших оружие и товары жизнеобеспечения, в случае военных действий или  шторма, Для длительных маршрутов  по Средиземному морю пользовались и  практикой предоставления ссуд: от 50% и выше от оценочной стоимости  груза и судна.

     В условиях экономического роста, который  наблюдался в конце XII — начале XIII в., Римская католическая церковь, обладавшая практически неограниченным влиянием, не могла оставаться в стороне  от растущей практики ссужения деньгами и развития ростовщичества.

     В 1234 г. декретом папы Григория IX запрещаются  все операции, связанные с ростовщичеством: в соответствии с принципами Священного Писания. Однако, понимая необходимость ссуд и займов для развития экономики, церковь через какое-то время чуть меняет свое решение, разрешая ростовщичество, но с разумными ставками, открыв дорогу для появления теории "разумной ставки": получаемое вознаграждение должно быть пропорционально услуге, оказанной таким образом торговцу, лицу, взявшему в долг, или любому другому хозяйствующему субъекту, с оговоркой, что "нельзя давать деньги в рост ближнему родственнику своему".

     Запрещая  и ограничивая ростовщичество, церковь  могла сильно затруднить развитие морской  торговли. Но действия церкви способствовали становлению эффективной системы  защиты от риска - появлению страхового договора. После первого решения  церкви торговцы-банкиры старались  обойти формальный запрет, В книге "Золото и специи" Жан Фавье приводит рассказ генуэзца Бенедетто Захарии; в 1298 г. он продал более 30 тонн тальфийской соли своим соотечественникам. Груз должен был быть доставлен в Брюгге, В том же самом договоре было сказано, что Захария обязуется вновь купить весь груз по его прибытии в порт назначения по цене, оговоренной заранее, но выше, чем цена продажи. Таким образом между портом отгрузки и назначения Захария рисковал только своим судном. Разница между ценой повторной покупки и продажи является ничем иным, как ценой риска и заменяет процент по ссуде, запрещенный церковью. Через такие схемы торговцы, мореплаватели и заемщики также способствовали рождению страхового договора.

     Перевозчики платили торговцам или банкирам "цену риска" - дополнительную сумму  денег в зависимости от типа корабля, груза и продолжительности перевозки. "Цена риска" получила название страховой премии.

     Так родилась профессия страховщика.

     В 1559 году сэр Николас Бэйкон, открывая первое заседание английского Парламента правления королевы Елизаветы, сказал: “Пусть каждый умный купец, который отправляется в путешествие, полное опасностей, расстанется с частью денег, дабы иметь другую часть сохранной”.

     Страхование как форма взаимопомощи возникло еще на заре человечества. Его прототипом считаются заемные операции древних  греков. Еще Демосфен писал о подобной практике в морской торговле древних. Ссуды выдавали для аренды корабля. Затем, в случае успешного плавания, возвращали с процентами, или не возвращали вовсе, если случалось бедствие на море. Процент был установлен настолько высокий, что накопленный  капитал можно было использовать для покрытия морских рисков.

     Схожи с современными страховыми компаниями были союзы крестьян для взаимного  обеспечения на случай пожаров или  падежа скота, впервые появившиеся  в Исландии в XII веке. Союзы состояли обыкновенно из 20 зажиточных крестьян. В случае несчастья часть убытка оплачивалась материалами и работой, часть - деньгами. Исландские союзы  не получили распространения в Европе, где более популярным было морское  страхование. Известно, что уже в 1300 году, в Бельгии, практиковались прямые оплаты морских рисков за страховую  премию. В следующем веке были установлены  страховые тарифы на регулярные плавания из Лондона на континент и обратно. Развивалось страховое законодательство, и уже в документах XV века мы встречаем  обстоятельно разработанный свод страхового законодательства того времени. В 1601 году при Парламенте Англии была создана  комиссия по разрешению спорных вопросов контрактов морского страхования. В 1680 году в Англии открывается первая в истории компания по страхованию  от огня. Страховой бизнес становится популярным и выгодным.

     Следующим замечательным шагом развития страхового дела стало появление в Европе в конце XV века обществ взаимного страхования - так называемых огневых товариществ - уникальность которых как некоммерческих образований была отмечена крупным теоретиком страхования немецким профессором А. Манэсом, писавшим в 1910 г.: “Акционерные общества применяются почти во всех отраслях экономики. Взаимные общества - почти исключительно в страховании”. А с конца XVII века появляются акционерные компании. Первая такая компания - “Голландско-остиндское товарищество” - была основана в 1602 году. Однако, ввиду отсутствия точных научных методов ведения статистики о несчастных случаях, размерах несчастий, смертности и пр., страхование оставалось хоть и прибыльным, но довольно рискованным делом. Только сегодня, когда страховое дело имеет на вооружении современные методы экономического, статистического анализа, детально разработанный свод страхового законодательства, правила страхования, Вы можете смело довериться страховой компании.