Автокредит как банковский продукт в ОАО «Сбербанк»

Содержание

Введение

В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе и в области кредитования. Сегодня спектр видов кредитов так велик, что потенциальным клиентам требуется достаточно доступная и достоверная информация об особенностях каждого из них, чтобы не растеряться в данном потоке. Не является исключением такого подхода и такой вид кредитования, как автокредит.

Автокредитование занимает сегодня одно из первых мест по доходности на рынке розничных кредитов. Сейчас в России 52% всех автомобилей покупают в кредит, а в некоторых автосалонах, таким образом, приобретают до 70% машин. По оценкам специалистов, в минувшем году объем этого сегмента рынка достиг $2,53 млрд. - в кредит продан каждый второй новый автомобиль иностранного производства. По прогнозам аналитиков, автокредитование должно охватить до половины рынка новых отечественных и до 70% - новых зарубежных автомобилей.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой – важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют клиентам более разнообразные услуги высокого качества, обычно, имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг. Активная работа коммерческих банков в области автокредитования является непременным условием успешной конкуренции этих учреждений, ведет к росту производства, увеличению занятости, повышению платежеспособности участников экономических отношений. При этом речь идет не только о совершенствовании техники кредитования, но и о разработке и внедрении новых способов снижения кредитных рисков.

Для российского рынка автокредитования показательными являются два последних года, в течение которых получил распространение целый ряд продуктов: беспроцентные кредиты, кредиты без первоначального взноса, без приобретения страховых полисов (за исключением обязательного страхования), экспресс-кредиты, развитие схем trade-in, buy-back. Вместе с тем заемщикам следует учитывать, что многие из этих предложений носят маркетинговый характер, поэтому анонсированные минимальные параметры кредитного предложения часто компенсируются повышенными выплатами по другим составляющим, таким, как стоимость страховки, размер комиссии. Таким образом, тема дипломной работы актуальна в условиях современной российской экономики.

Практическая значимость заключается в том, что исследования в области автокредитования позволят увеличить объемы кредитования и будут стимулировать заемщиков к возврату полученных средств.

Предмет исследования - проблемы развития автокредитования.

Объектом исследования являются экономические отношения, возникающие при автокредитовании.

Цель данной работы – разработка экономически обоснованных реакций по развитию автокредитования в ОАО «Сбербанк».

Задачи данной работы:

• изучить теоретический и практический аспекты потребительского кредитования и автокредитования;
• проанализировать систему автокредитования (на примере Кредитно-кассового офиса ОАО «Сбербанк»;
• рассмотреть пути совершенствования системы автокредитования  Кредитно-кассового офиса ОАО «Сбербанк».

При написании дипломной работы в качестве основных методов изучения использовались:

• теоретические методы: изучение и анализ научной литературы;  сравнение и обобщение информации;
• эмпирические методы: анализ практической ситуации;
• метод математической обработки информации.

Задачи дипломной работы обусловили ее структуру. Она состоит из трех частей, введения и заключения. Теоретическая база исследования основана на трудах российских экономистов и специалистов в исследуемой области, материалах периодических изданий, законах и нормативных документах, материалах Интернета. Практическая часть данной работы основана на внутренней отчетности и документах кредитно-кассового офиса ОАО «Сбербанк». Первая часть является теоретической, в ней раскрывается сущность автокредита, принципы автокредитования, исторические аспекты проблемы обеспечения долговых обязательств. Вторая часть работы посвящена формам и видам деятельности. Здесь подробно рассматриваются юридические нюансы использования залога, поручительства, банковской гарантии, складских свидетельств и страхования в качестве обеспечения кредитных обязательств. Приводятся примеры судебной и арбитражной практик.

В третьей части рассмотрены проблемы в указанной области, описаны конкретные рекомендации по решению проблем, проведено обоснование данных рекомендаций по улучшению деятельности автокредитования. Материал иллюстрирован рисунками и таблицами. В дипломной работе содержится ряд приложений,  позволяющих наглядно представить процесс кредитования и использования обеспечения. В конце работы приводится список использованной литературы, включающий Законы РФ, нормативные акты ЦБ РФ, монографии и статьи из периодической печати, а так же ресурсы Интернета.

Глава 1. Банковское потребительское кредитование

1.1.Сущность и роль потребительского  кредитования

Потребительский кредит как один из видов кредита можно рассматривать с различных точек зрения: как экономическую и правовую категорию, а также в широком и узком смыслах.

Потребительский кредит в широком смысле слова – это исторически сложившаяся форма существования ссуженной потребительской стоимости, первичным источником возврата которой служат доходы населения. Кроме того, потребительский кредит характеризуется не только как институциональный, но и как неинституциональный межличностный долг, где главным параметром выступает возвратность денежных средств. Исходя из такого подхода, под потребительским кредитом понимается «деятельность индивида или домохозяйства, в процессе которой происходит заимствование денежных средств, предполагающее их обязательное дальнейшее возвращение».

Вместе с тем в узком смысле некоторые авторы называют потребительскими кредитами лишь ссуды, предоставленные на приобретение потребительских товаров или оплату услуг.

Кроме того, понятие «потребительский кредит» ограничивается и когда акцент делается только на цель кредита. Например, под потребительским понимают кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга.

В экономико-правовом определении потребительского кредита для целей банковского бизнеса делается акцент на то, что это «продукт, связанный с удовлетворением потребительских нужд населения, источником возврата которого являются доходы населения, основными ресурсами выступают сосредоточенные в банках вклады населения, а целью предоставления является получение прибыли».

Среди авторов-экономистов ведется дискуссия о производительном и потребительском использовании кредита, а также о различии между потребительным и производительным кредитом. Так, в зависимости от целевых потребностей заемщика и направления использования, полученных от кредитора средств экономисты выделяют две формы кредита: производительную и потребительскую.

Кредиту в производительной форме свойственно использование денежных средств на производительные цели, т. е. на цели производства и обращения с потреблением средств производства и рабочей силы человека, направленное на создание условий для бесперебойного функционирования расширенного воспроизводственного процесса. Результатом производственного потребления является готовая продукция. В данном случае кредит направляется на создание добавочной стоимости, за счет которой и предполагается погасить кредит и проценты по нему. При этом потребительское назначение кредита состоит в том, что он идет полностью на потребление в настоящем и не направлен на создание добавочной стоимости.

Некоторые экономисты отмечают, что в потребительском кредите больше черт производительной формы, чем формы потребительской: кредит предоставляется на потребительские цели, направлен на воспроизводство жизнедеятельности людей (пища, одежда, отдых и т. д.). В данном случае более оправданно говорить о «кредитовании населения».

Так, потребительскими называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам (населению) для приобретения потребительских товаров длительного пользования. При этом необходимо учитывать, что кредитование населения на потребительские нужды может быть как в денежной, так и в товарной форме.

Другие цивилисты исходят из анализа банковского законодательства и законодательства о защите прав потребителей. Например, приводится такое определение потребительского кредита: «предоставление денежных средств гражданам в качестве займа (кредита) на приобретение ими товаров (заказа работ, услуг) в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью».

В литературе также представлено следующее определение потребительского кредита: «предоставление кредитной организацией денежных средств физическому лицу в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором, где размер, сроки и иные условия устанавливаются в зависимости от вида кредита (например, автокредит), его обеспеченности и т. д.».

Существует также точка зрения, согласно которой потребительский кредит трактуется как кредит населению, предоставляемый на потребительские цели, направленные на воспроизводство жизнедеятельности людей (пища, одежда, отдых и т. д.).

В отношении кредитов, предоставляемых населению, наравне с понятием «потребительский кредит» используются термины «личный кредит» и «розничный кредит». Понятие «личный кредит» (individual credit) употребляется в основном в зарубежной практике наряду с близким по значению термином «персональный кредит» (personal credit). В настоящее время данные термины используются в самом широком значении кредита, предоставляемого физическому лицу кредитной организацией.

Использование термина «розничный кредит» связано с тем, что термин «розница» в узком смысле означает предоставление каких-либо услуг населению, в основном в торговле. Видимо, этот термин стал использоваться по аналогии при оказании услуг по кредитованию населения кредитными организациями. Однако большее распространение при характеристике кредитования населения в банковских кругах получил термин «ритейл» (розничное кредитование). Ритейл отличается от иных видов кредитования прежде всего более короткими сроками предоставления кредитов, меньшим количеством требований, предъявляемых к заемщику, взаимосвязью с кредитными картами.

Интерес представляет определение потребительского кредита, изложенное в законопроекте «О потребительском кредите». Так, названный законопроект под потребительским кредитом понимает «денежные средства, предоставленные заемщику кредитором исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности».

Как видно из приведенных мнений и определений, потребительский кредит можно рассматривать с разных точек зрения, что отражает его многоэлементный состав и нахождение на стыке экономических и юридических наук. Действительно, потребительский кредит затрагивает, с одной стороны, финансовую сферу, а с другой – физических лиц (потребителей). Указанная специфика обуславливает и название «потребительский кредит».

Представляется, что специфика потребительского кредита проявляется в его классификационных признаках. Среди существенных признаков потребительского кредита выделяют:

- структуру кредита;

- правовую инфраструктуру кредита;

- источники его предоставления  и погашения.

Структура потребительского кредита представлена особым субъектным составом и стоимостью предоставляемых ресурсов. Правовая инфраструктура предполагает наличие специального нормативного правового регулирования потребительского кредитования. Источниками предоставления кредитов выступают привлеченные кредитными организациями денежные средства, а источником погашения – доходы заемщиков.

Таким образом, исходя из анализа гражданского, банковского законодательства, законодательства о защите прав потребителей и судебной практики, а также с учетом мнений научной общественности можно дать следующее определение потребительского кредита. Потребительский кредит – это денежные средства, предоставленные банком физическому лицу в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором, где размер, сроки и иные условия устанавливаются в зависимости от вида кредита (например, автокредит), его обеспеченности и т. д.

Потребительский кредит существует в двух формах - прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт); с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями). Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый - блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта. То есть, часть общей суммы кредита - 10-12% - зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок.

Потребительский кредит пользуется наибольшим спросом во всей системе кредитования. Такой вид кредита выдается непосредственно гражданам на покупку товаров как длительного, так и краткосрочного пользования.

Анализ данного рынка кредитования в России указывает на его стремительное развитие, связанное с относительно недавним устранением связанных с ним проблем. Дело в том, что до 2007 года банки РФ не были обязаны фиксировать эффективную ставку, благодаря чему заемщики часто попадали в кредитные ловушки, не имея возможности в полной мере оплатить сумму со всеми возникшими процентами и комиссиями. Обязанность банков фиксировать кредитную ставку помогла клиентам обезопасить себя и рассчитать бюджет при погашении кредитов, а также частично привела к стабилизации кредитного рынка в целом.

Сегодня на рынке потребительского кредитования России стали доступны как стандартные кредиты, так и экспресс-кредиты (наличными или путем выдачи кредитной карты), причем кредитные карты считаются наиболее перспективной ветвью данного вида кредитования ввиду того, что предоставляет возможность оплачивать кредитными средствами товары, которые не выдаются в кредит по умолчанию.

Стандартное банковское кредитование не может похвастаться скоростью экспресс и карточных кредитов, однако если вам необходимо взять кредит на строительство дома или покупку авто, то есть средства на покупку товаров долгосрочного пользования, то стандартный кредит отлично подойдет для этих целей, так как на данный момент имеет самый низкий процент.

Сегодняшний рост рынка потребительского кредитования ведет к фактически неизбежному возникновению кредитного риска для банков, так как с повышением выдачи кредитов повышается и уровень так называемых проблемных кредитов, которые сейчас составляют 5-6% по долгосрочным кредитам и 10-15% по краткосрочным. Такие риски поведут за собой повышение ставок по потребительским кредитам, которые станут менее интересными для самих заемщиков.

Однако не все так безнадежно для потребительского кредитования, ведь повышение конкуренции на рынке приведет к дальнейшему снижению ставок. Таким образом, можно сделать вывод о том, что в связи с ростом потребностей и доступностью потребительского кредитования, рост его популярности будет продолжать расти.

1.2.Особенности российского  рынка потребительского кредитования

Потребительское кредитование в современных условиях занимает важное место в деятельности коммерческих банков и торговых организаций. Данный вид кредита стимулирует сбыт товаров и услуг, экономит издержки обращения, приносит кредиторам существенные доходы и прибыль. В свою очередь население получает возможность приобретать необходимую вещь в момент ее наивысшей актуальности для потребителя. По статистическим данным, в кредите живут около 42% жителей России.

Портфель кредитов наличными и POS-кредитов вырос с начала 2011 года на 23%. При этом объем предоставленных кредитов данного типа на 57% превысил показатели аналогичного периода прошлого года. На кредиты наличными и выдаваемые в торговых точках POS-кредиты приходится почти половина от общего портфеля кредитов населению, а объемы выдачи в 1 полугодии 2011 года оказались в 3 раза больше, чем на ипотечном рынке. Это неудивительно, ведь если к ипотеке клиент обращается один-два раза в жизни, то к POS-кредитованию и кредитам наличными он может прибегать несколько раз в год.

Потребительское кредитование не только стимулирует спрос, но и выполняет важную социальную функцию. По количеству выданных кредитов лидируют небольшие ссуды в размере до 50 тыс. рублей

Рис.1.1 удельный вес выданных кредитов в зависимости от размера ссуды за 2013 год.

Большая часть предоставленных кредитов находится в интервале от 100 до 400 рублей.

Рис 1.2. Количество выданных кредитов за 2013 год

По итогам 2013 года совокупный портфель кредитов наличными и выдаваемых в торговых точках увеличится на 27-30% за счет роста активности потребителей и дальнейшей либерализации условий кредитования. Более того, ряд крупных банков планируют более агрессивный рост своих портфелей по итогам 2013 года (на 40-60%). При условии сохранения макроэкономической стабильности в 2012 году темпы прироста портфеля если и снизятся, то незначительно, до 25-27%.

Рис 1.3. Портфель по кредитам населению и pos-кредитования за 2012-2013 год, прогноз на июль 2014 года

В наши дни, наибольшую выгоду для банков и повышение благосостояния является кредитование малообеспеченного массового сегмента. При начальном развитии потребительского кредитования банки работали именно с обеспеченными людьми. По мере насыщения рынка пришло понимание, что нужно искать другие сегменты, переходить на беззалоговое кредитование, потому что большинству клиентов нечего предложить в залог.

Наибольшая доля численности населения 24,8% получают заработную плату в размере от 15000руб до 25000 руб. за первый квартал 2012 года. (см. рис.1.4)

Рис 1.4. Сегментирование населения в зависимости от размера заработной платы 2012-2013 годы

Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, такой кредит не направляется на создание новой стоимости, а должен удовлетворить потребительские нужды заемщика. Потребительский кредит могут получать не только отдельные граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а «проедающие» созданную стоимость. 

Развитие потребительского кредитования на западе обусловлено не только постоянным и растущим спросом на эту услугу, но еще и тем, что в развитых странах созданы необходимые макроэкономические, политические, юридические условия, способствующие, с одной стороны, увеличению потребительского спроса, а следовательно, развитию экономики, а с другой – повышению уровня жизни населения.

Рост благосостояния граждан – самый важный фактор развития потребительского кредитования.

Удовлетворение потребительских нужд населения – сложный процесс взаимодействия доходов и расходов населения. Зависящий от величины доходов объем потребительских расходов населения удовлетворяется полностью или частично. В случае частичного покрытия расходов доходами у населения возникают неудовлетворенные потребности. В зависимости от величины доходов возможно удовлетворение этих потребностей через механизм сбережений. Причем для различающихся по уровню доходов групп населения необходимо неодинаковое время для накопления сбережений в целях удовлетворения возникшей потребности. В этом случае возникает временный разрыв между моментом появления потребности и моментом ее удовлетворения. Сокращение временного разрыва возможно с помощью кредитования населения.

Потребительские  кредиты обычно ориентированы на приобретение товаров. Доля приобретения товаров в доходах населения наибольшая и составляет 60%. (см. рис 1.5)

Рис 1.5. Структура использования денежных доходов населения 2012-2013 годы

Рис. 1.7 Удельный вес товаров, приобретаемых россиянами в кредит, в % 2013 год

Самый большой удельный вес имеют товары, приобретенные в кредит, это бытовая техника.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что потребительские кредиты имеют очень важную роль как в развитии экономики, то есть повышении совокупного спроса, так и в повышении благосостояния населения. Этот сегмент рынка имеет очень высокий потенциал и необходимо его дальнейшее развитие, а также ориентированность на большую часть населения, то есть с уровнем заработной платы до 25000 рублей. Данный вид кредита стимулирует сбыт товаров и услуг, экономит издержки обращения, приносит кредиторам существенные доходы и прибыль. В свою очередь население получает возможность приобретать необходимую вещь в момент ее наивысшей актуальности для потребителя. По статистическим данным, в кредите живут около 42% жителей России.

Потребительское кредитование 2013 – 2014 г.г. все больше и больше обращает на себя внимания со стороны регулятора банковского рынка Центрального банка Российской Федерации. ЦБ РФ пытается максимально возможными способами предотвратить возникновение кредитного пузыря. Регулятор не должен допустить обвала рынка кредитования, когда люди не смогут расплатиться по взятым на себя обязательствам. В результате предпринятых действий со стороны Банка России некоторые кредитные учреждения резко сократили свои прибыли или вовсе оказались в убытке.

По итогам предпринятых мер можно сделать некоторые выводы. Думаем, что потребительское кредитование 2013 – 2014 в России ждет глобальные перемены. Часть банков просто перестанут кредитовать граждан именно по этой форме займа. Другие же участники банковского рынка повысят требования к будущим заемщикам и одновременно с этим увеличат процентные ставки по потребительским кредитам. Прибыль банков за 7 месяцев текущего года сократилась до 460 млрд. рублей. В прошлом году чистая прибыль кредитных организация была на уровне 482 млрд. рублей.

1.3.Проблемы потребительского кредитования в РФ

В настоящее время степень развития потребительского кредитования во многих странах мира, а теперь и в России сложно переоценить. Российский рынок потребительского кредитования вступил в 2014 год с неоднозначными перспективами. Казалось бы, потребительский кредит — одна из наиболее удобных форм кредитования граждан, желающих приобрести те или иные товары и услуги. В то же время существует целый ряд довольно значительных сдерживающих факторов, способных существенно снизить рост данного сегмента рынка и даже спровоцировать кризис банковской системы в целом.

Большая часть трудоспособного населения уже успело столкнуться с банками, взять кредит, ссуду, ипотеку. Потребительский кредит — это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось стремительными темпами, количество клиентов банков росло в геометрической прогрессии, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка снижается, некоторые аналитики прогнозируют даже отрицательную динамику развития в будущем.

Средний размер потребительского кредита к июлю 2014 года составил 170 тысяч рублей, за год он увеличился на 15 процентов. А быстрее всего растут займы по кредитным картам.

Ставки по потребительским кредитам в текущем году снизятся. И этому будет способствовать несколько факторов. Во-первых, стоимость ресурса в прошлом году достигла пика, и дальше расти ставкам уже некуда. Во-вторых, стабилизировалась политическая ситуация, спало напряжение на валютным рынке.

Банки всеми силами стараются привлечь новых клиентов и не потерять уже имеющихся. Кроме этого значительное количество усилий банка уходит на преодоление проблем потребительского кредитования.

Проблемы потребительского кредитования в России связаны с периодом бурного развития данного направления работы банков. Деятельность российских банков в сфере потребительского кредитования существенно усложнялась тем фактом, что не было четко работающей и отрегулированной системы контроля потребительской кредитной истории, которая с успехом работает в большинстве стран Запада.

Можно с уверенностью говорить о том, что одной из основных проблем кредитования всегда будет являться проблема невозврата полученного кредита. Это может быть связано с банальными просчётами человека в своих возможностях при возврате кредита, нарастанию процентов по просрочке, срабатывание эффекта снежного кома и, как следствие, невозможность произвести расчет по кредиту. Или это может быть преднамеренно, когда кредит изначально не планировался выплачиваться. Для этого очень часто используют утерянные документы, но в последнее время банки требуют присутствия непосредственно получателя кредита и наличие второго документа, удостоверяющего личность. Очень часто кредитор отчаивается получить свой кредит обратно и заставляет получателя кредита взять новый кредит, в новом месте, или приобрести какую-нибудь ценную вещь в собственность.

Банк должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть. Именно этот факт приводил к финансовым рискам банков и становился преградой на пути без рисковой выдачи потребительских кредитов. Своевременный мониторинг кредитной надежности заемщика позволяет оценивать кредитные риски уже на этапе рассмотрения заявки клиента. Конечно, на переходном этапе нашей экономики вводить практику контроля кредитных историй было нецелесообразно. Поэтому на сегодняшний момент проблемой потребительского кредитования в России становится введение обязательного учета кредитной истории клиентов при оформлении кредита.

В России не редки случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их паспорта для многократного получения кредита, который они изначально не собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а следующий кредит берется в другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банки лишены возможности отследить таких заемщиков.

Количество просроченных оплат больше всего накопилось по потребительским кредитам. В суммарном объеме просроченной задолженности на них приходится 59,5 процента.

В долгосрочной перспективе отсутствие кредитных историй приводит к бесконтрольному кредитованию одного заемщика в нескольких банках, что может вызвать кризис «перекредитования». Остается надеяться, что закон о кредитных историях появится на свет в обозримом будущем.

Что же остается делать банкам в таком случае? Чтобы покрыть риски невозврата кредитов, банки повышают процентные ставки по кредитам. Банки просто взяли и переложили риски по кредитам на плечи добросовестных плательщиков за счёт более высоких ставок, которые к тому же отчаянно запутываются с той целью, чтобы при получении кредита у человека и соответствующего расчёта платежей вышли несколько иные цифры, чем он планировал изначально.