Инновации в банковской деятельности. 2

Министерство образования и  науки Российской Федерации

Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение

Высшего профессионального  образования

«Байкальский государственный  университет экономики и права»

(ФГБОУ ВПО «БГУЭП»)

Кафедра «Банковское дело и ценные бумаги»

Специальность 080105 «Финансы и кредит»

Специализация «Банковское  дело и ценные бумаги»

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

на тему № 02 : «Инновации в банковской деятельности»

 

 

 

 

Руководитель:                                                              

 

Выполнил:                                                                                             

 

 

 

 

 

Иркутск , 2012 г.

 

Содержание

 

Введение………………………………………………………………………..….31.Понятие банковской  инновации........................................................................6

1.1 Инновация : понятие, виды.............................................................................11

1.2 Банковские инновации : понятие,классификация........................................12

Заключение……………………………………………………………………….28

Список используемой литературы……………………………………………...31

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

В соответствии с динамично меняющимися  условиями деятельности любой банк как полноценный участник рынка  вынужден меняться сам, становясь инициатором внутриорганизационных инновационных процессов. Естественно, что данные процессы не должны протекать стихийно, их необходимо осуществлять планомерно в рамках разработанной инновационной стратегии, являющейся частью общей стратегии развития банковской системы. Одно из главных препятствий к формированию эффективной политики в области инноваций заключается в том, что сегодня трудно оценить инновационный потенциал различных вариантов организационно-экономического развития банков. Необходимо провести структуризацию нововведений, что даст возможность определить не только выбор конкретной стратегии или способ построения экономического и организационного механизма управления банком, но также характер будущей деятельности, состав банковских операций, формы обслуживания клиентов.

Вопросы исследования финансовых и  организационно-экономических инноваций  приобретают особую актуальность на современном этапе экономического развития. Создание системы эффективного управления инновационной деятельностью  в области организационно-экономического развития с целью повышения потенциала отечественных банков является новым научным направлением, особенно в аспекте финансовой глобализации и усиления конкуренции.

Актуальность повышения эффективности  инновационной деятельности на основе использования потенциала научно-технического прогресса раскрыта во многих трудах зарубежных и отечественных ученых и практиков. Многие исследователи акцентируют особое внимание на вопросах формирования, развития инновационного менеджмента, а также проблемах эффективного использования инновационного потенциала в современных моделях рыночного хозяйства. Этой проблематике посвящены труды таких ученых, как Аньшин В.М., Баркер А., Горфинкель В.А., Гохберг Л.М., Зеленский Ю.Б., Иванов Г.И., Ильенков С.Д., Клейтон М., Копер Джон П., Медынский В.Г., Пригожий А. И, Твисс Б., Фабоцци Фр. Дж., Швандер В.А., Шумпетер Й.

Исследование различных аспектов инновационной деятельности в финансовой и банковской сферах можно найти  в трудах Алавердова А.Р., Бланка И.А., Лаврушина О.И., Мамоновой И.Д., Мурычева А.Н., Роуза П. С, Русанова Ю.Ю., Сенчагова В.И., Смулова A. M., Тагирбекова К.Р., Трайнева В.А., Пановой Г.С., Черных СИ., Шенаева В.Н., Хоминич И.П. и ряда других.

Объектом исследования явились  отдельные подсистемы инновационного комплекса банка и взаимозависимости, возникающие между ними в процессе формирования и реализации инновационной политики.

Целью дипломной работы является развитие механизма реализации эффективной  инновационной политики в банках, обеспечивающего внедрение современных финансовых и организационно-экономических инноваций.

Достижение поставленной цели осуществлялось путем решения ряда логически  взаимосвязанных задач, последовательно  раскрывающих тему:

обосновать сущность и отдельные  составляющие понятия инновации;

разработать концептуальные положения  о формировании инновационной политики банков на основе стратегического планирования, а также определить основные инструменты  механизма управления инновационной  деятельностью в банках;

Теоретической и методологической основой дипломного проекта послужили фундаментальные и прикладные научные работы ведущих отечественных и зарубежных исследователей по теории банковского дела, банковскому менеджменту, инновационному менеджменту.

Информационной базой дипломного проекта послужили законодательные и нормативные документы Российской Федерации, Центрального банка РФ, информационные ресурсы сети Интернет, материалы периодической печати, научно-методическая литература и материалы научных конференций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие банковских  инноваций

 

1.1 Инновация: понятие,  виды

 

Инновационный менеджмент сравнительно новое понятие для научной  общественности и предпринимательских  кругов России. Именно в настоящее  время Россия переживает бум новаторства. На смену одним формам и методам управления экономикой приходят другие. В этих условиях инновационной деятельностью буквально вынуждены заниматься все организации, все субъекты хозяйствования от государственного уровня управления до вновь созданного общества с ограниченной ответственностью в сфере малого бизнеса.

Прежде всего, необходимо ответить на вопрос: “Что же такое инновация?”  Инновация может быть определена так, как Ж.Б. Сэй определил предпринимательство - то есть как изменение отдачи ресурсов. Или, как сказал бы современный экономист в терминах спроса и предложения, - как изменения в ценности и удовлетворённости, получаемых потребителем из используемых им ресурсов (или же нововведения в их использовании).

Австрийский экономист Й. Шумпетер является основоположником теории инноваций. Он рассматривал инновацию (техническую) как средство предпринимателя для получения прибыли и обосновал, что "динамичный предприниматель" является источником конъюнктурных колебаний. Анализируя причины этих колебаний, Й. Шумпетер, впервые в экономической науке, выделил и дал характеристику "новых комбинаций изменений в развитии".

П.Ф. Дракер инновацию определяет как особый инструмент предпринимателей, средство, с помощью которого они используют изменения как шанс осуществить новый вид бизнеса или услуг.

Определение П.Ф. Дракера, на наш взгляд, более полно отражает суть классического определения Й. Шумпетера, одновременно подчеркивая необходимость практической реализации нового товара и значение предпринимательского фактора в качестве условия эффективности развития производства.

В соответствии с международными стандартами  инновация определяется как конечный результат инновационной деятельности, получивший воплощение в виде нового или усовершенствованного продукта, внедренного на рынке, нового или усовершенствованного технологического процесса, используемого в практической деятельности.

Традиционно все инновации делятся  на две основные категории: технологические  и нетехнологические.

Большинство исследователей уделяют  наибольшее внимание технологическим инновациям, являющимся прямой характеристикой интенсивности развития производства. К ним относят все изменения, затрагивающие средства, методы, технологии производства, определяющие научно-технический прогресс.

Соответственно, инновации организационного, управленческого, правового, социального, экологического характера относят к нетехнологическим инновациям.

Термин "инновация" стал активно  использоваться в переходной экономике  России как самостоятельно, так и  для обозначения ряда родственных понятий: "инновационная деятельность", "инновационный процесс", "инновационное решение" и т. п. В литературе насчитывается множество определений. Например, по признаку содержания или внутренней структуры выделяют инновации технические, экономические, организационные, управленческие и др. Выделяются такие признаки, как масштаб инноваций (глобальные и локальные); параметры жизненного цикла (выделение и анализ всех стадий и подстадий), закономерности процесса внедрения и т. п.

В специальной литературе и официальных документах чаще всего использовались понятия управление научно-техническим прогрессом, внедрение достижений науки и техники в производство и тому подобное, что характерно для централизованно управляемой экономики. В рыночных условиях хозяйствования, где коммерческие организации имеют полную юридическую и экономическую самостоятельность, ни о каком внедрении чего-либо не может быть и речи. Этим принципиальным отличием объясняется различие в содержании отдельных понятий в области инновационного менеджмента.

Таким образом, предпринимателей отличает инновационный тип мышления. Предпринимательство  основывается на экономических и  социальных теориях, согласно которым  изменения - вполне нормальное и естественное явление. Главная же задача общества и особенно экономики видится в получении чего-то иного, отличного от предыдущего, а не в улучшении уже существующего. Таким образом, перед предпринимателями стоит задача научиться осуществлять инновационные решения на систематической основе.

Принято считать, что понятие “нововведение” является русским вариантом английского слова innovatoin. Буквальный перевод с английского означает “введение новаций” или в нашем понимании этого слова “введение новшеств”. Под новшеством понимается новый порядок, новый обычай, новый метод, изобретение, новое явление. Русское словосочетание “нововведение” в буквальном смысле “введение нового” означает процесс использования новшества.

Таким образом, с момента принятия к распространению новшества  приобретает новое качество –  становится нововведением (инновацией). Процесс введения новшества на рынок принято называть процессом коммерциализации. Период времени между появлением новшества и воплощением его в нововведение (инновацию) называется инновационным лагом.

В повседневной практике, как правило, отождествляют понятие новшество, новация, нововведение, инновация, что вполне объяснимо.  Новшеством может быть новый порядок, новый метод, изобретение. Нововведение означает, что новшество используется. С момента принятия к распространению новшество приобретает новое качество и становится инновацией.

Любые изобретения, новые явления, виды услуг или методы только тогда  получают общественное признание, когда  будут приняты к распространению (коммерциализации), и уже в новом  качестве они выступают как нововведения (инновации).

Систематическая инновация, поэтому, состоит в целенаправленном, организованном поиске изменений и в систематическом  анализе тех возможностей, которые  эти изменения могут дать для  экономических или социальных нововведений.

Выделяют следующие изменения, или источники инноваций:

• Неожиданное событие, которым может быть неожиданный успех, неожиданная неудача;
• Несоответствие между реальностью, такой, каковой она является, и её отражением во мнениях и в оценках людей;
• Изменение потребностей производственного процесса;
• Изменения в структуре отрасли или рынка;
• Демографические изменения;
• Изменения в восприятии и в ценностных установках;
• Новые знания, научные и ненаучные.

Инновация скорее есть экономический  и социальный, нежели технический термин. Она не обязательно должна быть чем-то техническим, да и вообще, чем-то вещественным. Мало существует технических инноваций, которые смогут соперничать по влиянию с такими изобретениями, как, например, продажа товаров в рассрочку, которая буквально преобразила всю сферу торговли.

Рассмотрим последовательно все  вышеперечисленные источники инновационных  возможностей. При этом, однако, надо помнить, что границы между этими  источниками инновационных идей размыты; более того, эти источники  часто перекрывают друг друга. Вместе с тем, каждый из названных источников обладает своими собственными характеристиками, поэтому анализировать их следует по отдельности.

Инновации – это новшества, доведённые до стадии коммерческого использования  и предложения на рынке в виде нового продукта. Подлинная новизна продукта всегда связана с ростом экономического эффекта от его использования.

Новизна может быть "относительной", "абсолютной" и "частной".

Абсолютная новизна характеризуется  отсутствием аналогов данному новшеству; относительная – это новшество, которое уже применялось на других предприятиях, но впервые осуществляется на данном предприятии; частная новизна подразумевает обновление элемента изделия.

Экономическое достоинство нововведения состоит в том, что выгода от внедрения превышает издержки на его создание. С момента принятия к распространению новшество приобретает новое качество, – становится "инновацией". Только тогда различные идеи, изобретения, новые виды услуг, продукции получают признание потребителя и уже в новом качестве они становятся инновациями.

Понятие "инновации" применяется  ко всем новшествам, как в производственной, так и в организационной, научно-исследовательской, учебной и управленческой сферах, ко всем усовершенствованиям, обеспечивающим экономию затрат. Следовательно, инновации ориентированы на рынок и потребителя.

Период времени от зарождения идеи до практического создания и внедрения  новшества, его использования принято  называть жизненным циклом инновации. Возникла потребность управления творческим потенциалом и повышением эффективности связи науки и производства. Этим и занимается инноватика – наука о формировании новшеств, их диффузии, а также факторах, противодействующих внедрению нововведений; адаптации к ним человека; организации и механизме инновационной деятельности; выработке инновационных решений и политики. Иначе говоря, инноватика – новая область исследований, необходимая для эффективного решения задач интенсификации и ускоренного развития инновационной экономики, прежде всего – создания, освоения и распространения различных типов новшеств. Иначе говоря, инноватика возникла как реакция на современные требования экономики, необходимость усиления восприимчивости её элементов к появившимся изменениям.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Банковские инновации : понятие,классификация

 

Эффективность работы банка и его  конкурентоспособность на рынке  во многом зависят от внедрения новых  банковских продуктов и услуг. К  новым банковским услугам относят  деятельность по оказанию помощи или  содействия клиенту в получении прибыли, способная приносить дополнительный комиссионный доход. В отличие от банковского продукта услуга может носить незавершенный характер.

Новый банковский продукт - комбинированная, либо нетрадиционная форма банковского  обслуживания, создаваемая на основе маркетинговых исследований потребностей рынка. Новым банковским продуктом может быть и кредитно-финансовый инструмент. Так, в 1752 году возникли чеки, как реакция банков на запрет британского правительства выдавать кредитными организациями банкноты, оплачиваемые по предъявлении в кассе. В 1958 году была выпущена первая массовая банковская карточка Bank Americard (ныне Visa), предоставлявшая возможность продленного кредита (кредитная карта). До этого карточные схемы носили локальный характер.

Понятие банковская операция означает процедуру действий, направленную на решение определенной задачи по управлению банковским капиталом. К банковским операциям относятся  формы контроля и учета движения денежных средств и ценных бумаг, методы планирования финансовых показателей, методология составления финансовых планов разных видов, приемы финансового анализа, формы организации финансовой работы в банке и различные другие действия.

Банковские операции как действия имеют неосязаемую  форму, и чтобы быть проданной, банковская операция должна быть материализована. Формой материализации банковской операции является какой-то определенный документ (методические указания, инструкция). Этот документ представляет собой уже банковский продукт, то есть он является объектом купли-продажи на финансовом рынке.

Реализуемые на рынке новые банковские продукты и услуги в их совокупности представляют собой банковские инновации.

Итак, как синтетическое  понятие банковская инновация, или  совокупность новых банковских продуктов и услуг - это результат деятельности банка, направленной на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи нововведений, содействующих клиентам в получении прибыли.

Среди непременных свойств, присущих инновации, можно выделить следующие характеристики:

* новизна;

* удовлетворение  рыночного спроса;

* коммерческая  реализуемость.

Все вышеперечисленные  признаки в полной мере отвечают и  понятию банковского продукта, однако в данном случае необходимо обосновать понятие "новизны" применительно к внедрению именно новых банковских продуктов:

* любой продукт,  самостоятельно разработанный банком  для удовлетворения потребностей  клиентов и не имевший ранее  аналогов на рынке, является новым;

* любой продукт,  уже имеющийся в спектре услуг  банка и используемый на одном  из рынков, но выведенный на  другой - также является новым;

* любой продукт,  внедряемый банком на основе  анализа рынка и оценки коммерческой  реализуемости создания копии  уже имеющегося на рынке продукта, является новым

Вышеизложенное  позволяет однозначно сделать вывод, что понятие "инновации" применимо ко всем нововведениям во всех сферах функционирования банка, обладающим определенным положительным экономическим или стратегическим эффектом, примером которого можно считать прирост клиентской базы банка, увеличение доли рынка, сокращение издержек на проведение какого-либо вида операций и так далее, или создают условия для всего вышеперечисленного. Инновационный процесс, то есть процесс, связанный с созданием, освоением и распространением инноваций, охватывает все стороны деятельности банка: от разработки концепции или идеи до ее практической реализации.

Наиболее полную классификацию  нововведений в общенаучном аспекте  дает А.И. Пригожин. Опираясь на нее, а также обобщая теоретико-методологические исследования других авторов в этой области, постараемся привести к определенной структуре весть спектр банковских инноваций и выявить основные закономерности, влияющие на их появление. 1 Представленные далее классификации охватывают все множество банковских инноваций в различных разрезах, определяя всестороннее понимание предмета классификации. Этим объясняется некоторое пересечение классификационных подмножеств между собой.

Прежде всего, классифицировать банковские инновации можно по причинам зарождения. Для этого выделяются реактивные и стратегические инновации.

Реактивные инновации относятся  к проведению банком так называемой оборонительной стратегии, они направлены на выживание кредитной организации на рынке и являются в основном реакцией на нововведения банка-конкурента. В этом случае банк вынужден осуществлять инновационную деятельность для обеспечения своего выживания в конкурентной борьбе на рынке 2.

Стратегические нововведения в  основном направлены на упреждение необходимости инновационных преобразований, их основная цель - получение определенных конкурентных преимуществ в перспективе.

Таким образом, складывается понимание, что при разработке финансовых инноваций  банкиры должны оценивать не только краткосрочный результат, но и перспективное развитие предлагаемых услуг, тщательно прорабатывать риски внедряемых предложений, причем не только для банка, но и для всей системы в целом. В результате вырисовывается глобальная задача, которая может быть осуществлена только в тесном взаимодействии бизнеса и государства.

При осуществлении реактивных инноваций (см. рис.1) наблюдается ситуация, когда  вводимые кредитной организацией-конкурентом  инновации перемещают стандарт эффективности  на другой уровень, выше признаваемого ранее. Для компенсации появившегося "отставания" банк, понеся определенные затраты, обязан произвести необходимые обновления технологических процессов или спектра предлагаемых продуктов для достижения нового соотношения затрат и эффективности.

 

Рис.1. Процесс осуществления  реактивных инноваций3

 

В результате проведения стратегических инноваций (см. рис.2) новый  благоприятный стандарт эффективности (в этом случае еще перспективный) достигается банком раньше его конкурентов  с ощутимо сократившимися затратами. Причем в случае осуществления стратегических нововведений кредитная организация выдвигается на новые конкурентные позиции, благодаря чему в благоприятную для нее сторону меняется и ее положение на рынке.

 

Рис.2. Процесс осуществления стратегических инноваций4

 

Такого рода инновацией в свое время послужило вступление банков в международные платежные  системы Visa International, MasterCard International и  т.д. для эмитирования собственных  пластиковых карт, которые на данный момент времени являются достаточно широко распространенным средством платежа, но в перспективе еще найдут свое дальнейшее развитие и распространение.

По месту в  деятельности банка инновации можно  подразделить на продуктовые (основные) и обеспечивающие. 5 Продуктовые инновации определяют основную часть инновационной деятельности банка, поскольку его успех на рынке прямо зависит от предложения им спектра продуктов и услуг. Внутри группы продуктовых инноваций также можно выделить две категории: собственно продуктовые инновации и рыночные инновации.

Собственно продуктовые  инновации связаны именно с созданием  новых банковских продуктов, разработкой  новых услуг, а также с продвижением их на рынок, для которого они были созданы. Рыночные инновации объединяют комплекс мероприятий, позволяющих реализовывать уже созданные продукты на новых рынках, открывать для них новые сферы использования.

В качестве примера  инноваций первой категории можно  назвать эмитирование и распространение  банком собственных векселей и предложение их своим клиентам как новый вариант депозита. Вторая категория инноваций включает использование собственных векселей банка в расчетных схемах производственных цепочек, что позволяло ориентировать уже известный банковский продукт на новый рынок клиентов определенной отрасли, не имевших до этого в обращении производных финансовых инструментов.

Обеспечивающие  инновации играют вторичную роль, поскольку они напрямую не связаны  с основными функциями кредитной  организации. Эта группа инноваций  носит технологический характер и включает в себя инновационные преобразования управленческой структуры, методов организации основного производственного процесса, т.е. процесса оказания услуг и реализации банковских продуктов, совершенствования банковских технологий и т.п.

Здесь необходимо отметить, что подобное подразделение указывает на приоритетность продуктовых инноваций перед  обеспечивающими. Как уже упоминалось, этот факт обусловлен прежде всего  тем, что успех любого банка определяется наличием достаточно стабильного спроса на оказываемые им услуги и предлагаемые продукты. Вследствие этой рыночной направленности все управленческие процессы имеют место лишь в соответствии с выбранной банком стратегией, которая, в свою очередь, берет начало в анализе окружающей рыночной среды.

В общей системе инноваций можно  выделить финансовую инновацию, т.е. инновацию, которая функционирует в финансовой сфере. Финансовая инновация, так же как и любая другая инновация, делится на кризисную инновацию  и инновацию развития; на новый  финансовый продукт и новую финансовую операцию.

Как самостоятельная экономическая  категория финансовая инновация  имеет следующие отличительные  особенности:

1. Обязательность продажи нового  финансового продукта на рынке  финансовых инноваций.

2. Обязательность реализации финансовой операции на рынке или внутри хозяйствующего субъекта.

3. Функциональная зависимость финансовой  инновации от времени.

4. Особенность самого финансового  продукта, которая выражается, во-первых, в наличии единичного и массового  спроса, во-вторых, в функционировании лимитированного и нелимитированного продукта, в-третьих, в существовании продукта в форме имущества и в форме имущественных прав.

Экономическая сущность финансовой инновации  выражается в следующем.

Финансовая инновация - это реализованный в форме нового финансового продукта или операции конечный результат инновационной деятельности в финансовой сфере.

Содержание финансовой инновации  составляют новые финансовые продукты и новые финансовые операции.

Финансовый продукт представляет собой материальную часть оформленной услуги финансового института. Финансовый продукт имеет вид вещи (т.е. осязаемую форму), предназначенную для продажи на финансовом рынке. К финансовому продукту относятся ценные фондовые бумаги, монеты из драгоценных металлов, пластиковая расчетная или кредитная карта, договор банковского счета, пенсионный полис, объект недвижимости и т.п. ⁶

Новый финансовый продукт бывает:

1) массовый;

2) единичный.

Единичный финансовый продукт - это  индивидуальный продукт. Как вещь он имеет характерные, только ему присущие особенности, которые выделяют его среди других продуктов. Другими словами, единичный финансовый продукт есть разновидность какого-либо финансового актива или продукта. Например, конкретная монета из конкретного драгоценного металла, янтарь, конкретная недвижимость, акция эмитента - конкретного хозяйствующего субъекта, облигация эмитента - конкретного хозяйствующего субъекта.

Единичный финансовый продукт имеет  четко определенный круг своих покупателей⁷. Поэтому он выпускается в расчете на конкретных потребителей (нумизматов, тезавраторов, инвесторов).