Содержание.

Введение                                                                                                                  2                    

Глава 1. Теоретические основы страхования ОСАГО.                                       5

     п.1.1 Закон РФ об ОСАГО                                                                           5

     п.1.1.1.Общие положения.                                                                           5

     п.1.1.2 Условия и порядок осуществления обязательного

     страхования.                                                                                        9

п.1.1.3 Компенсационные выплаты в счет возмещения вреда

жизни   или здоровью потерпевших.                                                         27

     п.1.1.4. Страховщики.                                                                                  29

     п.1.1.5 Профессиональное объединение страховщиков.                         32

     п.1.1.6 Заключительные положения.                                                         41

Глава 2. Обязательное страхование автогражданской ответственности         45

п.2.1 Стоимость  полиса обязательного страхования  автогражданской

     ответственности владельцев транспортных средств.                              45

п.2.2 Возмещения по полису обязательного страхования               автогражданской ответственности.                                                           46

п.2.3 Изменения обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств.                              47

п.2.4 Порядок расчета и форма выплат обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев

 транспортных  средств.                                                                                            49

п.2.5 Случаи назначения штрафов обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев

 транспортных  средств.                                                                               52

п.2.6 Основные признаки подлинности полиса обязательного страхования автогражданской ответственности .                                    54

п.2.7 Изменения  в правилах обязательного страхования  автогражданской ответственности  и основные их направления.           56

п.2.8 Оформление договора обязательного страхования         автогражданской ответственности и его пролонгация.                           58

п.2.9 Основные составляющие элементы при расчёте тарифа обязательного страхования автогражданской ответственности.              60

п.2.10 Проблемы развития обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств России и пути их решения.                                                                                                       62

п.2.11 Исследования и анализ рынка обязательного страхования автогражданской ответственности..                                                          74 

Глава 3. Порядок  расчёта стоимости страховки обязательного страхования автогражданской ответственности.                                                                     86

     п. 3.1 История Госстраха.                                                                           87

     п.3.2 Цели и миссия ООО «Росгосстрах».                                                94

     п.3.3 Система Росгосстарха.                                                                       95

     п.3.4 Виды деятельности                                                                             96

п.3.5 Расчёт стоимости страховки обязательного страхования автогражданской ответственности..                                                          99

Заключение.                                                                                                          109                                                                                                       Список использованной литературы                                                                 112

Приложения. 
 
 
 
 
 

     Введение.

     Многие  виды деятельности, необходимые для  нормального функционирования общества, таят в себе одновременно угрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность нанесения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой практикой виновная сторона при этом обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявлении к нему по решению суда исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны система страхования ответственности защищает имущественные интересы третьих лиц, поскольку у виновной в нанесении ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы оплатить убытки. Поэтому к числу обязательных видов страхования в большинстве стран относится, в первую очередь страхование ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами.

     Автомобиль  в современном мире стал неотъемлемой частью повседневной жизни. Ежедневно на дорогах происходят тысячи дорожно-транспортных происшествий (ДТП). В них нередко погибают или получают увечья водители, пассажиры и пешеходы. Каждый седьмой пострадавший в ДТП остается инвалидом, другим требуется медицинская помощь и длительная реабилитация. Зачастую виновники ДТП не в состоянии оплатить в полном объёме причинённый ими ущерб и пострадавшие вынуждены нести дополнительные расходы, связанные с лечением, восстановлением утраченной трудоспособности или полученной инвалидностью.

     Общая стоимость ущерба от дорожных аварий для экономики и социальная значимость последствий дорожно-транспортных происшествий для общества достаточно велики. Что и создало предпосылки  для создания института гражданской  ответственности за возмещение вреда в результате ДТП. В целях защиты прав, пострадавших в ДТП в России был введен в действие Федеральный Закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". До вступления закона в силу обсуждения необходимости принятия закона об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств велись уже тридцать лет, а сам закон разрабатывался с 1996 года. После вступления закона в силу возникла необходимость внесения поправок т.к. выявились несоответствия, недоработки и неточности в законодательстве. Как показала практика реализации закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", неточность процедуры оценки вреда жизни и здоровью редко трактуется в пользу пострадавших, например в случае гибели пострадавшего выплачивается лишь 12 тыс. рублей на организацию похорон, а счета медицинских учреждений, страховщики будут оплачивать в том случае, если пострадавший докажет, что не смог получить бесплатную медицинскую помощь, а сделать это, достаточно сложно. В большинстве стран большая часть выплат по обязательному страхованию автогражданской ответственности приходится на компенсацию вреда, причиненного жизни и здоровью пострадавших в ДТП. В настоящее время в России происходит компенсация лишь в части возмещения имущественного вреда, т.е. ОСАГО, как основа экономического механизма компенсации ущерба от дорожных аварий не полностью выполняет свои функции.

     Актуальность темы обусловлена тем, что для создания эффективной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств большое значение имеет разработка положений закона, которые четко и детально определяют элементы этого вида страхования с учетом гражданского законодательства, социально-экономических факторов, параметров страхования и основных проблем, которые призвано решить ОСАГО.

     Объектом  исследоавания дипломной работы является обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств.

     Предметом исследования является порядок расчёта стоимости страховки обязательного страхования автогражданской ответственности  владельцев транспортных средств в компании ООО «Росгосстрах»

     Целью данной работы является выявление проблем развития и пути совершенствования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

       Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• рассмотреть теоретические основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• раскрыть сущность обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• рассмотреть структуру страхового тарифа, расчет страховой премии ;
• определить проблемы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России и возможные пути их решения.
• Исследовать и проанализировать рынок.

Глава 1. Теоретические основы страхования ОСАГО.

п.1.5 Закон РФ об ОСАГО

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН РФ об ОСАГО №40-ФЗ от 25.04.2002 г.

     В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании  транспортных средств иными лицами, настоящим Федеральным законом  определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - обязательное страхование).

п.1.5.1.Общие положения

Основные понятия  
          Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:

• транспортное средство - устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем;
• использование транспортного средства - эксплуатация транспортного средства, заключающаяся в его движении в пределах дорог (дорожном движении), а также на прилегающих к ним территориях, предназначенных для движения транспортных средств (во дворах, жилых массивах, на автостоянках, автозаправочных станциях и других территориях). Эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в движении, не является использованием транспортного средства;
• владелец транспортного средства - собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное). Не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства;
• водитель - лицо, управляющее транспортным средством. При обучении управлению транспортным средством водителем считается обучающее лицо;
• потерпевший - лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иными лицами;  
  место жительства (место нахождения) потерпевшего - определенное в соответствии с гражданским законодательством место жительства гражданина или место нахождения юридического лица, признаваемых потерпевшими;
• договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - договор обязательного страхования)
• договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, и является публичным;
• страхователь - лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования;
• страховщик
• страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке;
• страховой случай - наступление гражданской ответственности страхователя или иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату;
• страховые тарифы - установленные в соответствии с настоящим Федеральным законом ценовые ставки, применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов;
• компенсационные выплаты - платежи, осуществляемые в соответствии с настоящим Федеральным законом в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, в случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие неисполнения причинителем вреда обязанности по страхованию, применения к страховщику процедуры банкротства или если причинитель указанного вреда неизвестен;
• представитель страховщика в субъекте Российской Федерации (далее представитель страховщика)
• обособленное подразделение страховщика (филиал), находящееся в субъекте Российской Федерации и осуществляющее в предусмотренных гражданским законодательством пределах полномочия страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и их осуществлению, или другой страховщик, выполняющий указанные полномочия за счет заключившего договор обязательного страхования страховщика на основании договора с ним.

     Законодательство  Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств 
1. Законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств состоит из Гражданского кодекса Российской Федерации, настоящего Федерального закона, других федеральных законов и издаваемых в соответствии с ними иных нормативных правовых актов Российской Федерации.

2. Если  международным договором Российской  Федерации установлены иные правила,  чем те, которые предусмотрены  настоящим Федеральным законом,  применяются правила международного  договора.

Основные  принципы обязательного страхования.

Основными принципами обязательного страхования  являются:

• гарантирование возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом;
• всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;
• недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
• экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

п.1.5.2 Условия и порядок осуществления обязательного страхования

     Обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности

     1. Владельцы транспортных средств  обязаны на условиях и в  порядке, которые установлены  настоящим Федеральным законом  и в соответствии с ним, за  свой счет страховать в качестве  страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

     Обязанность по страхованию гражданской ответственности  распространяется на владельцев всех транспортных средств, используемых на территории Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 3 и 4 настоящей статьи.

2. При  возникновении права владения  транспортным средством (приобретении  его в собственность, получении  в хозяйственное ведение или оперативное управление и тому подобном) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее пяти дней после возникновения права владения им.

3. Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев:

а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

б) транспортных средств, на которые по их техническим  характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;

в) транспортных средств Вооруженных Сил Российской Федерации, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации;  
г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, в которых участвует Российская Федерация.

4. Обязанность  по страхованию гражданской ответственности  не распространяется на владельца  транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с настоящим Федеральным законом иным лицом (страхователем).

5. Владельцы  транспортных средств, застраховавшие  свою гражданскую ответственность  в соответствии с настоящим  Федеральным законом, могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию (пункт 2 статьи 6 настоящего Федерального закона).

6. Владельцы  транспортных средств, риск ответственности  которых не застрахован в форме  обязательного и (или) добровольного  страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством.

     Лица, нарушившие установленные настоящим  Федеральным законом требования об обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств, несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Типовой договор обязательного  страхования

     Условия, на которых заключается договор  обязательного страхования, должны соответствовать условиям типового договора обязательного страхования, издаваемого Правительством Российской Федерации.

Объект  обязательного страхования  и страховой риск

     1. Объектом обязательного страхования  являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской  ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

2. К  страховому риску по обязательному  страхованию относится наступление гражданской ответственности по обязательствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, за исключением возникновения ответственности вследствие:  
а) причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем о, что указано в договоре обязательного страхования;

б) причинения морального вреда или возникновения  обязанности по возмещению упущенной  выгоды;

в) причинения вреда при проведении соревнований, испытаний или учебной езды в  специально отведенных для этого  местах;

г) загрязнения окружающей природной среды;

д) причинения вреда в результате воздействия  перевозимого груза, если риск такой  ответственности подлежит обязательному  страхованию в соответствии с  законом о соответствующем виде обязательного страхования;

е) причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного или обязательного социального страхования;

ж) обязанности  по возмещению работодателям убытков, вызванных причинением вреда работнику;

з) причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу  к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию;  
и) причинения вреда при осуществлении погрузки или выгрузки транспортного средства и его движении по внутренней территории организаций;

к) повреждения  или уничтожения антикварных  и других уникальных предметов, памятников архитектуры, изделий из драгоценных  и полудрагоценных камней и металлов, предметов религиозного культа, произведений искусства, рукописей, уникальных аудиовизуальных произведений и других результатов интеллектуальной деятельности, денежных знаков, ценных бумаг;

л) обязанности  владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации (в случае, если повышенный размер ответственности установлен законом или договором).  
При наступлении гражданской ответственности владельцев транспортных средств в указанных случаях, не относящихся к страховому риску, причиненный вред подлежит возмещению ими в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Страховая сумма.

       Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей, а именно:  
в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;  
в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Государственное регулирование страховых  тарифов 

1. Государственное  регулирование страховых тарифов  осуществляется посредством установления  в соответствии с настоящим  Федеральным законом экономически  обоснованных страховых тарифов или их предельных уровней, а также структуры страховых тарифов и порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования.

2. Страховые  тарифы по обязательному страхованию  (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством Российской Федерации в соответствии с настоящим Федеральным законом.

     При этом применяемая при расчете страховых тарифов доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее чем 80 процентов от страховой премии.

3. Срок  действия установленных страховых тарифов не может быть менее шести месяцев.

     Изменение страховых тарифов не влечет за собой  изменения страховой премии по договору обязательного страхования в  течение срока его действия, оплаченному  страхователем по действовавшим  на момент оплаты страховым тарифам.

4. Полные  или частичные компенсации отдельным  категориям страхователей уплаченных  ими страховых премий не допускаются  за счет повышения страховых  премий для других категорий  страхователей. 

5. Ежегодные  статистические данные об обязательном страховании подлежат официальному опубликованию федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Базовые ставки и коэффициенты страховых тарифов.

1. Страховые  тарифы состоят из базовых  ставок и коэффициентов. Страховые  премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

     Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются  в зависимости от технических  характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на его потенциальный размер.

2. Коэффициенты, входящие в состав страховых  тарифов, устанавливаются в зависимости  от:

• территории преимущественного использования транспортного средства;
• наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды;
• иных обстоятельств, существенно влияющих на величину страхового риска.

     Для случаев обязательного страхования  ответственности граждан, использующих принадлежащие им транспортные средства, страховыми тарифами предусматриваются  также коэффициенты, учитывающие:  
предусмотрено ли договором обязательного страхования условие, что к управлению транспортным средством допущены только указанные страхователем водители, и если такое условие в указанном договоре есть, - их водительский стаж, возраст и иные персональные характеристики;  
период сезонного использования транспортного средства.