Особенности управления страховыми компаниями и повышение их эффективности (на примере ЗАО «РОСГОССТРАХ»)

Особенности управления страховыми компаниями и повышение  их эффективности (на примере ЗАО «РОСГОССТРАХ»).

     Введение

     Глава 1. Теоретические основы управления страховыми компаниями 

     1.1.Особенности и отличительные черты страхового бизнеса

     1.2.Понятие и принципы построения системы управления страховыми  компаниями

     1.3.Факторы, влияющие на эффективность управления страховыми компаниями

     Глава 2. Анализ деятельности страховых компаний (на примере ЗАО «Росгосстрах») 

     2.1. Общая характеристика и основные виды деятельности страховых компаний (на примере ЗАО «Росгосстрах»)

     2.2. Анализ организационной структуры и политики управления страховыми компаниями (на примере ЗАО «Росгосстрах»)

     2.3. Анализ основных органов управления страховыми компаниями (на примере ЗАО «Росгосстрах»)

     Глава 3. Вопросы повышения эффективности управления страховых компаний 
3.1. Вопросы развития системы управления страховыми компаниями  
3.2. Вопросы повышения эффективности страховых компаний (на примере ЗАО «Росгосстрах») 

     Заключение

     Список литературы 
 
 
 
 
 
 

     Глава 1. Теоретические  основы управления страховыми компаниями  
1.1. Особенности и отличительные черты страхового бизнеса

     В рыночной экономике определяющими  являются отношения, возникающие при  купле-продаже товаров на рынке. В этих отношениях участвуют различные  экономические субъекты (граждане, хозяйствующие субъекты, государство), выступающие по отношению друг к  другу в качестве продавцов и  покупателей.

     Продавцы  выражают интересы производителей, покупатели - интересы потребителей. Эти экономические  субъекты действуют на свой страх  и риск. Между ними возникает конкурентная борьба, влияющая на финансовое будущее  экономических субъектов.

     Для снижения степени риска предприниматели  и инвесторы используют главным  образом страхование. Это привело  к тому, что деятельность по оказанию услуг страхования превратилась в особую отрасль предпринимательства - страховой бизнес. Сфера деятельности страхового бизнеса - страховой рынок.

     Для выделения особенностей страхового бизнеса необходимо подробно рассмотреть  страховой рынок.

       Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

     Обязательным  условием существования страхового рынка является общественная потребность  на страховые услуги и наличие  страховщиков, способных удовлетворить  эти потребности.

     Функционирующий страховой рынок представляет собой  сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья (Схема №1).

     Первичное звено страхового рынка - страховое  общество или страховая компания.

     Страховая компания - общественная форма функционирования страхового рынка, представляет собой экономически обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание.

     Страховые компании строят свои отношения с  другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.

     В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний (региональный), внешний и международный страховые  рынки. 

     Внутренним (региональным) страховым  рынком следует называть местный рынок, в котором есть непосредственный спрос на страховые услуги и тяготеющий к страховым интересам данного региона.

     Внешним страховым рынком следует называть рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.

     Под мировым страховым  рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабе мирового хозяйства.

     По  отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования и рынок имущественного страхования. В свою очередь, каждый из этих рынков можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

     Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также  их ассоциации. Категорию продавцов  составляют  страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи - физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются  страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

     Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - страховая услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя разница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм; верхняя граница - потребностями страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно высокой, страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и потерять клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.

     Страховая услуга может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Иначе говоря, в тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит принудительный характер. Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

     Особенности и отличительные черты страхового бизнеса определяется особенностями  страхового процесса. Объективный характер процесса страхования выделяет его в самостоятельную финансовую категорию наряду с финансами и кредитом, имеющую ряд присущих ей особенностей:

• Страховые фонды образуются исключительно на основе денежных перераспределительных отношений, обусловленных наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб.
• Для страхования характерна замкнутая раскладка ущерба, связанная с солидарной ответственностью страхователей – участников страхового фонда – за ущерб.
• Страхование предусматривает перераспределение или выравнивание ущерба по территории и во времени.
• В страховании происходит сочетание индивидуальных и групповых интересов страхователей.
• Для страхования характерна возвратность мобилизованных в страховой фонд страховых платежей. Виды личного страхования: страхование на дожитие, пенсионное страхование и другие имеют накопительный характер, что сближает в этом отношении банковскую и страховую деятельность.
• Страхование предусматривает эквивалентность отношений страхователя и страховщика, самоокупаемость страховой деятельности в условиях рыночной экономики.

     Еще одной характерной особенностью страхового бизнеса является непредсказуемость возможного результата, т. е. его рисковый характер.

     Выделив особенности страхового бизнеса, перейдем к рассмотрению построению системы  управления страховыми компаниями. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1.2. Понятие и принципы  построения системы  управления страховыми  компаниями

     Для эффективной деятельности и финансовой устойчивости страховой компании большое  значение имеют ее организационная  форма и проводимая управленческая политика. Существуют различные организационно-юридические формы страховых организаций. Говоря о структуре страховой организации, необходимо иметь в виду ее внутренний состав, который может оказывать влияние на кругооборот средств организации и на ее устойчивость. С этих позиций можно говорить о простых и сложных страховых организациях.

     Простые страховые организации не имеют  внутри себя структурных подразделений, представляющих самостоятельные юридические  лица. Пространственная раскладка ущерба обеспечивается только за счет соответствующего формирования страхового портфеля. Всю  ответственность по принятым договорам  страхования простая организация  несет сама. Кругооборот ее средств  определяется сущностью страхования  и организационно-юридической формой.

     Страховые организации со сложной структурой — это организации, имеющие филиалы  и холдинги. Создание филиалов вызывается, как правило, необходимостью рассредоточения  операций. Для страховой организации  открытие филиала означает не только приближение к клиенту, но и дополнительную раскладку ущерба, которая достигается  как за счет открывающихся на новом  месте возможностей выбора клиентов, так и за счет расширения охватываемой территории. Дополнительные возможности  раскладки ущерба способствуют формированию более устойчивого страхового портфеля, что хорошо видно на примере организаций, проводящих страхование рисков катастрофического  характера с возможностью накопления средств, например страхование на случай стихийных бедствий.

     Денежные  средства филиалов включены в оборот головной страховой организации, что  позволяет маневрировать ресурсами, «переливать» их, что также облегчает  страховщику выполнение обязательств перед страхователями.

     Преимущества  организации, имеющей филиалы, не ограничиваются устойчивостью страховых операций. Если филиалам предоставлено право  самостоятельно инвестировать средства, то происходит своеобразная дополнительная диверсификация портфеля компании, что  положительно отражается на ее устойчивости.

     Существуют  четыре основных типа объединений страховых  компаний: картели, синдикаты, тресты, страховые холдинги.

     Компании, объединенные в картели, вырабатывают общее соглашение о тарифных ставках, условиях вознаграждения агентов и брокеров, видах страхования, порядке выплат по убыткам, об инвестиционной деятельности и обмене информацией.

     Синдикат  в страховом деле создается тогда, когда несколько компаний заключают  соглашение для совместного проведения выгодных операций. Обычно это делается с целью повышения конкурентоспособности  на международном страховом рынке.

     Тресты  представляют собой полное слияние  нескольких компаний, которые лишаются своей самостоятельности.

     Под холдингом понимается акционерное  общество, владеющее контрольным  пакетом акций юридически самостоятельных  организаций.

     В страховом бизнесе можно выделить два типичных варианта холдинга: страховой  и смешанный. При страховом варианте холдинговые связи концентрируются  сугубо в сфере страхования: холдинговая  компания владеет контрольным пакетом  акций одной или нескольких страховых  компаний, которые в свою очередь  могут контролировать еще какие-либо страховые общества. Здесь нет  выхода в другие сферы предпринимательства  в форме холдинга. Тем не менее, страховые организации, включенные в эту цепочку, могут иметь  акции самых разных предприятий. В страховой практике данный вариант  холдинга встречается не так уж часто, в основном представляя собой  промежуточное состояние на стадии акционирования страховой компании с филиалами.

     Смешанная холдинговая страховая компания может владеть контрольными пакетами акций как страховых, так и  нестраховых предприятий. Страховая  холдинг-компания может контролировать компании любых отраслей предпринимательства, если только это не противоречит принятым в стране правилам регулирования  инвестиционной деятельности страховщика.

     В условиях рынка холдинги могут иметь  довольно сложную структуру. Например, холдинг может входить в состав страхового концерна.

     Страховая холдинговая компания имеет с  позиции финансовой устойчивости те же преимущества, что и страховое  общество с филиалами. Несмотря на то, что кругооборот средств дочерних фирм в отличие от филиалов полностью  обособлен, в критических ситуациях  переброска средств возможна. Однако для холдинговой компании основная возможность повышения финансовой устойчивости страховых операций заключается  в возможности формирования единых запасных фондов или хотя бы запасных фондов перестраховочного характера. Значительно более высока и устойчивость инвестиционной деятельности за счет расширенных возможностей диверсификации портфеля.

     Структура управления страховой компанией  может строиться по принципам:

     Линейной  подчиненности. Право давать указания предоставляется по отношению ко всем нижестоящим сотрудникам и применительно ко всем функциям, которые они осуществляют.

     Функциональной  подчиненности. Право давать указания предоставляется применительно к строго конкретным функциям, но независимо от того, кто их осуществляет.

     Линейно-штабной  подчиненности. Здесь наряду с линейной системой существуют “штабы”, которые не имеют права давать указания, но предоставляют необходимые консультационные услуги.

     При линейной системе  все распоряжения идут сверху вниз: от руководства к сотрудникам. Преимущество данной системы заключается в точном определении и разграничении функций и ответственности. Вместе с тем она, с одной стороны, чересчур “неуклюжа” и обычно не позволяет страховой компании быстро реагировать на изменения на рынке. С другой стороны, вышестоящие отделы оказываются перегруженными, поскольку вся информация, которой обмениваются нижестоящие подразделения, проходит через них. В этом ее недостаток. Принципиальная схема типов управления показана на рис. 3.

     Функциональная подчиненность в большей мере соответствует потребностям текущего дня. В рамках этой системы cотрудник получает указания не от одного, а от ряда вышестоящих сотрудников и одновременно информирует о своей деятельности не одного человека, а определенное число сотрудников, которые работают в той же самой области. Однако, что касается дисциплинарной подчиненности, то в рамках этой системы он подчиняетсялишь одному начальнику. Эта система более гибкая, и большинство страховых компаний отдают предпочтение функциональной системе.

     Большую роль для страховых компаний играет информация. Имеется в виду взаимный обмен информацией между сотрудниками и руководством о целях и результатах  работы страховой компании, об изменении  ситуации на рынке. Управленческая структура  должна быть настолько гибкой, чтобы  страховщик мог адекватно реагировать  на меняющуюся ситуацию. Не зря почти  все страховые компании на Западе борются с феноменом окостенения  организационной структуры, прибегая к кардинальным реорганизациям с  учетом требования дня.

     Практический  интерес представляет знакомство с  географическим принципом организации страховой компании, который широко используется зарубежными страховыми организациями. Этот принцип подразумевает, что территория, на которой осуществляет деятельность страховая компания, условно разделена на зоны обслуживания (как правило, совпадающие с территориально-административным делением страны, округа, земли, графства и т.п.). Общее руководство страховой компанией осуществляется из центрального офиса. В Великобритании, например, широкое распространение получила практика, когда центральный офис страховщика, наделенный исполнительными функциями, расположен в Лондоне, являющемся мировым финансовым центром, а другой центральный офис, наделенный административными функциями, находится где-нибудь в Ливерпуле, Норвиче, Глазго. Такое разделение функций во многом объясняется тем, что аренда помещений и оплата труда персонала страховой компании в Лондоне стоит значительно больше, чем в других городах Великобритании. Выполнение административных функций центральным офисом означает на практике комплексный менеджмент страховой деятельности, включая все процедуры, связанные с заключением и обслуживанием договоров страхования. Здесь обычно находится главный компьютер страховщика и узел телекоммуникационных связей с региональными офисами.

     Каждый  региональный офис осуществляет руководство  несколькими филиалами, на которые  непосредственно возложено обслуживание страховой клиентуры. Через филиалы  организуется система продаж страховых  полисов. С этой целью к работе привлекаются страховые агенты (физические и юридические лица) и другие посредники страховщика. Компьютерная сеть, охватывающая все филиалы и региональные офисы  страховщика, образует единое информационное пространство, необходимое для оперативного руководства и принятия решений  со стороны аппарата центрального офиса  страховой компании, наделенного  административными функциями. Благодаря  компьютерной сети организуется обмен  информационными потоками между  центральным офисом страховщика, наделенным исполнительными функциями, и всеми  нижестоящими структурными звеньями.

     Любая страховая компания функционирует, имея связи со страховым рынком: продвигает на него страховые услуги и обеспечивает страхователей соответствующей  информацией (что, где, когда можно  застраховать). Страховой рынок несет  для страховой компании обратный поток информации: мнение страхователей  о предлагаемых страховых услугах, сведения о методах работы страховщиков, конкурентах, объемах и темпах поступления  страховой премии и т.д. Таким  образом, возникает замкнутая система, которая функционирует как единое целое. Эта система представляет внутреннюю и внешнюю среду страховщика.

     Внешняя среда представляет собой весьма сложное явление. В нее входят страхователи с их демографическими и иными характеристиками, страховщики-конкуренты, рекламные агентства, коммерческие банки, правительственные учреждения. Кроме того, к условиям внешней среды следует отнести действующие и готовящиеся законы, общую экономическую ситуацию, политический климат, культурные и иные традиции.

     К внутренней среде относят функциональные структуры страховой компании, обеспечивающие разработку и продвижение страховых услуг к потенциальному клиенту. В понятие внутренней среды входят также квалификация кадров страховой компании, их правильное использование, системы передачи информации от верхних этажей управления к нижним и обратно, гибкость имеющихся функциональных структур по отношению к изменениям конъюнктуры страхового рынка и внешней среды в целом.

     Внутренняя  и внешняя среда страховой  компании находятся в тесном взаимодействии.

     Исходя  из глубокого анализа внутренней и внешней среды страховой  компании, обеспечивается внутрифирменное  планирование, разрабатываются стратегия  и тактика поведения страховщика  на рынке.

     В практике страхового менеджмента за рубежом широко используется стратегия  обновления, т.е. непрерывный процесс  внедрения новых методов управления, побуждающих сотрудников страховой  компании мыслить и работать более  эффективно, помогающих им приспосабливаться  к резким переменам в условиях ведения страхового бизнеса. Ключом к воплощению поставленных задач  служат кадры страховой компании.

     Для хорошего высшего руководства страховой  компанией требуется по меньшей  мере четыре типа людей: человек мысли, человек действия, человек, разбирающийся  в людях, и человек публики. Эти  четыре типа разносторонних способностей почти никогда не совмещаются  в одном человеке. Неспособность  понять данный совет, проверенный практикой  работы большинства крупных зарубежных страховых компаний, является серьезной  причиной, по которой задача высшего  руководства страховой компанией  выполняется плохо или вовсе  не выполняется. 
 
 
 
 
 
 
 

     1.3. Факторы, влияющие  на эффективность  управления страховыми  компаниями.

     Основная  роль управления страховой организацией заключается в обеспечении ее эффективности. Персонал не сможет осуществить  поставленные перед ним задачи без  грамотной структуры управления организацией предприятия, разделения труда и взаимодействия различных  подразделений. Управление страховой  компанией включает в себя:

• тактическое управления предприятием, нацеленное на решение текущих задач фирмы;
• контроль за деятельностью организации;
• прогнозирование и управление развитием фирмы (стратегическое управление).

     Приведенные три основные цели управления организацией входят в перечень элементов управленческого  процесса в компании.

     Самой главной и важной задачей управления страховой компанией является организация  ее грамотной системы. Это может  определяться термином «структурное управление в страховании».

     Под структурным управлением страховой  компанией понимаются анализ и оптимизация  ее системы и рост эффективности  и прибыльности страховой деятельности за этот счет. Нельзя сказать, что структурное  перестроение организации является нетрудным делом, однако в большинстве  случаев этот путь повышения эффективности  является наиболее доступным и перспективным. Кроме того, структурное управление представляет собой мощный толчок для  стратегического развития организации.

     Структурная оптимизация страховой компании не является единым средством роста  ее эффективности и прибыльности. Так, например, она не касается вопросов стимулирования труда персонала. Однако в силу определившейся традиции именно структура является основным инструментом, при помощи которого предприниматель  или менеджер компании управляют  своей организацией, приспосабливая ее к трансформирующимся стратегическим задачам и новейшему внешнему окружению. Структурное управление в основном осуществляется за счет:

• организации или ликвидации подразделений;
• модификации круга и профиля деятельности подразделений, а также технологии обработки информации;
• снижения или увеличения численности сотрудников;
• найма перспективных специалистов и профессионалов своего дела;
• изменения должностных инструкций и полномочий персонала.

     Эффективное структурное управление является необходимым  элементом адаптационных возможностей предприятия и способности к  стратегическому развитию.

     Особое  значение среди факторов, влияющих на эффективность страховой организации, является маркетинг.

     Маркетинг как метод управления деятельностью  страховых компаний и метод исследования рынка страховых услуг появился сравнительно недавно. Западные страховые  компании стали широко применять  его в начале 60-х годов. 
Анализ рыночной деятельности крупнейших страховых компаний за рубежом показывает, что целый ряд направлений и функций маркетинга являются общими в деятельности различных страховщиков. К ним относятся ориентация страховых компаний на конъюктуру рынка, максимальное приспособление разрабатываемых условий отдельных видов страхования к неудовлетворенным и потенциальным страховым интересам. В концептуальном плане деловой стратегии любого страховщика всегда находится страховой интерес. Концепция признает залог успеха в том, что страхователь должен быть удовлетворен данной компанией, чтобы он продолжал иметь дело с ней и в дальнейшем. Удовлетворение страховых интересов клиентов является экономическим и социальным обоснованием существования страхового общества.

     Таким образом, практический маркетинг страховщика  опирается на следующие основные принципы:

• глубокое и всестороннее изучение конъюктуры страхового рынка, спроса и требований потребителей
• гибкое реагирование на запросы страхователей
• воздействие на формирование спроса потребителей в интересах производства
• осуществление инноваций.

     Практическая  реализация этих принципов на уровне конкретного предприятия или  организации означает, во-первых, нацеленность на достижение конечного практического  результата своей деятельности –  получение максимально возможной  прибыли (дохода) от реализации услуг  определенного количества и качества, во-вторых, направленность на получение  долговременных стабильных результатов  и, в-третьих, осуществление стратегии  и тактики активного приспособления к требованиям потенциальных  потребителей с одновременным воздействием на потребительский спрос и тенденции  его развития (с помощью всех доступных  средств, прежде всего рекламы).

     Задачи  маркетинга в страховой компании по существу вытекают из его принципов:

• обеспечение рентабельной работы в постоянно изменяющихся условиях;
• обеспечение конкурентоспособности компании в целях соблюдения интересов клиентов, поддержания общественного имиджа страховщика;
• максимальное удовлетворение запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых страхавой компанией, что создает условия для устойчивости деловых отношений;
• комплексное решение коммерческих, организационных и социальных проблем коллектива страховой компании.

     В соответствии с указанными задачами страховой маркетинг ориентируется  на достижение высоких количественных, качественных и социальных показателей, таких как количество заключенных  договоров, объем прибыли, доля страхового поля, охваченная страховщиком, размер взносов и количество договоров, приходящихся на одного работника, размеры  степени удовлетворения запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых страховой компанией, а также способность обеспечения  страховщиком сохранности конфиденциальной информации. В числе социальных показателей  – развитие профессиональной подготовки работников компании, уровень решения  социальных проблем.