Правовые основы залога как способа обеспечения исполнения обязательств

 

 

министерство образования и науки российской федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова»

 

     саратовский социально-экономический  институт

 

Факультет Юридический

Направление подготовки / Специальность Юриспруденция

Профиль / Специализация / Магистерская программа Государственное право

Выпускающая кафедра Публичного права

 

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА (ДИПЛОМНАЯ РАБОТА)

на тему:

 

«Правовые основы залога как способа обеспечения исполнения обязательств»

 

 

 

Автор:

Студент 5 курса

Очно-заочной формы обучения

Карпова Екатерина Васильевна

Подпись_____________________

 

Научный руководитель:

к.ю.н., доцент

Колесникова Татьяна Васильевна

Подпись_____________________

 

Заведующий выпускающей

кафедрой:

к.ю.н.

Бехер Вероника Виссарионовна

Подпись_____________________

 

 

 

 

 

 

 

Саратов 2015 г. 
Содержание

 

 

Введение…………………………………………………………………….…3

 

1. Правовая сущность залога ………………………………………….…5
1. Понятие залога……………………………………………………….....5
2. Содержание залогового обязательства………………………………10
3. Отдельные виды залога…………………………………………….…15
2. Договор о залоге как способ обеспечения исполнения обязательств………………………………………………………………………...25
1. Существенные условия и форма договора……………………….…25
2. Стороны договора, их права и обязанности……………………...…43
3. Прекращение залога…………………………………………………..54
1. Основания прекращения залога……………………………………...54
2. Обращение взыскания на предмет залога ……………………….….59
3. Реализация предмета залога………………………………………….72

Заключение…………………………………………………………………...86

Список использованной литературы……………………………………….90

Приложение………………………………………………………………….95

 

Введение

 

В результате развития рыночных отношений в России происходит усложнение системы денежных обязательств. В этом случае на первом плане выступает проблема обеспечения их исполнения. Залог является среди всех способов обеспечения исполнения обязательств самым надёжным.

Залоговая сущность залога проявляется в наличии у кредитора – залогодержателя права на приоритетное (за некоторыми исключениями, установленными законом) удовлетворение своих требований за счет залогового имущества.

Главной особенностью залога является возможность выделения какой-либо вещи, обремененной правом кредитора удовлетворить из суммы её стоимости все свои требования по основным обязательствам при невыполнении последних должником.

В российском праве институту залога присуща длительная эволюция от древнерусского залога во многом сходного с римской фидуцией до современного залога, который законодательно закреплен в главе 23 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), других правовых актах, где одной из основных форм залога является залог с возможностью оставления имущества залога у залогодателя.

В настоящее время российский институт залога является пока довольно молод. Он довольно медленно развивается и в результате его развития происходят многочисленные правовые конфликты как гражданско-правового, так и уголовно-правового характера, многие нормы законодательства о залоге вступают в противоречие друг с другом, что говорит о необходимости выявить и устранить эти противоречия в настоящей работе, и, соответственно, делает работу актуальной.

Целью дипломной работы является анализ залога как способа обеспечения исполнения обязательств.

Для достижения цели в работе были поставлены следующие задачи:

1. раскрыть правовую сущность залога :

а) рассмотреть историю развития института залога в зарубежном и российском гражданском праве, определить понятие залога,

б) раскрыть содержание залогового обязательства,

в) выделить особенности отдельных видов залога;

2) дать общую характеристику  договора о залоге, для чего:

а) рассмотреть существенные условия и форму договора о залоге,

б) дать понятие сторон договора о залоге, раскрыть их права и обязанности,

3) дать общую характеристику  прекращения залога:

а) рассмотреть основания прекращения залога,

б) раскрыть способы обращения взыскания на предмет залога,

в) раскрыть порядок реализации предмета залога.

Дипломная работа имеет следующую структуру: введение, три главы, каждая из которых поделена на параграфы, заключение.

В процессе написания данной дипломной работы была использована различная учебная и научная литература по данной теме, комментарии по действующему законодательству в данной сфере, нормы федерального законодательства, материалы судебной практики.

Следует отметить в современной российской юридической литературе неполноту исследованных проблем, которые связаны с залогом. На данный момент уже опубликовано много статей в правовых журналах, отражающих те или иные вопросы залога. Опубликованы работы таких авторов как Н.В. Самойленко, В.М. Будилова, А.А. Вишневского. Но при этом наблюдается практически недостаточность фундаментальных исследований по вопросам залога. Таким образом, имеются большие возможности исследования данной темы дипломной работы.

 

1. Правовая природа залога

1.1 Понятие залога

 

Способами обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве являются предусмотренные законодательством или договором специальные меры имущественного характера, которые стимулируют надлежащее исполнение обязательств должниками посредством установления дополнительных гарантий удовлетворения требований кредиторов. В статье 329 Гражданского кодекса (далее ГК РФ) предусмотрено, что в качестве способа обеспечения исполнения обязательств может выступать неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток и другими способами, предусмотренными законом или договором. При этом следует отметить, что недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства), а недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом.

У залога как гражданско-правового института имеется длительная история развития. Как институт залог появился, вероятно, вместе с появлением частной собственности, поскольку возможность передачи в залог общинной, семейной и коллективной собственности исключена или очень ограничена.

Впервые о залоге упоминалось еще VI век до нашей эры в законах Хаммурапи. В Индии, в Законах Ману (II век до нашей эры) залог рассматривался как одно из 18 оснований для проведения судебного разбирательства. Одна из наиболее развитых форм залога существовала в Древнем Риме, поскольку именно там уровень развития экономических отношений уже стал требовать применения института ссуды. Но необходимо было наличие гарантии возврата кредита, то есть способа обеспечения обязательств. «На раннем этапе развития римского права применялась такая форма залога, как фидуция (fiducia), представляющая собой не что иное, как наличие продажи закладываемой вещи с правом ее обратного выкупа. Другая, более развитая, форма залога называлась пигнус. Залог типа пигнус предусматривал передачу должником кредитору в обеспечение долга вещи, но не в собственность, как при фидуции, а во владение».1

Со временем были сделаны следующие шаги в развитии института залога: вещь стали отдавать не в собственность, а только во владение кредитору. А потом стало понятно, что более выгодно оставлять вещь у должника без права отчуждения. Такой залог применялся в Древней Греции, и его назвали «ипотека».2

Со временем изменялись способы реализации заложенной вещи в случае неисполнения обязательства. Сначала вещь просто отдавали кредитору, но позднее это становилось исключением из правил, обычно же ее стали продавать на публичных торгах.

«В Древней Руси залог почти не использовался: гарантией исполнения обязательств являлась личная свобода должника. Однако уже по Псковской Судной Грамоте всякая сделка стоимостью свыше 1 рубля подлежала залогу. Более широкое отражение использование залога нашло в Московском Законе 1557 г., а в Соборном Уложении 1649 г. залогу был посвящен целый раздел.»3

После 1917 г. в гражданском законодательстве СССР был введен широкий перечень имущества, которое не подлежало залогу. И новое возрождение института залога началось в последние годы.

В современном российском законодательстве, по мнению В.В. Витрянского, должника следует стимулировать к точному и неуклонному исполнению обязательства, а также в этих целях предотвращать или уменьшать риск негативных последствий, для этого обязательство необходимо обеспечивать одним из способов, которые предусмотрены ГК РФ, иными законами или соглашением сторон.4

Согласно ст. 35 Конституции Российской Федерации право частной собственности охраняется законом, каждый вправе иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами.

Гражданским кодексом РФ предусматривается шесть основных способов обеспечения исполнения обязательств – неустойка (ст. 330 – 333), залог (ст. 334 – 358), удержание (ст. 359, 360), поручительство (ст. 361 – 367), банковская гарантия (ст. 368 – 379) и задаток (ст. 380, 381).5 При заключении договора по обоюдному согласию, выбирают тот или иной способ обеспечения исполнения обязательств, включая его в число существенных условий каждого договора. Дзадзиев Д.А. считает, что «от выбора способа обеспечения исполнения обязательств во многом зависят не только сроки и качество исполнения договора (контракта), но зачастую и финансовое благополучие хозяйствующего субъекта».6

В действующем законодательстве залог выступает одним из наиболее надежных способов обеспечения исполнения обязательств. Обеспечительная функция залога состоит в том, что кредитор-залогодержатель при неисполнении должником своих обязательств имеет право получить удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества преимущественно перед иными кредиторами лица, который владеет этим имуществом, за изъятиями, установленными в законе.7 В статья 334 ГК РФ определено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Залогодержатель преимущественно перед другими кредиторами залогодателя вправе получить удовлетворение обеспеченного залогом требования также за счет:

- страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение произошли не по причинам, за которые залогодержатель отвечает;

- причитающегося залогодателю возмещения, предоставляемого взамен заложенного имущества, в частности если право собственности залогодателя на имущество, являющееся предметом залога, прекращается по основаниям и в порядке, которые установлены законом, вследствие изъятия (выкупа) для государственных или муниципальных нужд, реквизиции или национализации, а также в иных случаях, предусмотренных законом;

- причитающихся залогодателю или залогодержателю доходов от использования заложенного имущества третьими лицами;

- имущества, причитающегося залогодателю при исполнении третьим лицом обязательства, право требовать исполнения которого является предметом залога.

В указанных случаях залогодержатель вправе требовать причитающиеся ему денежную сумму или иное имущество непосредственно от обязанного лица, если иное не предусмотрено законом или договором. При недостаточности суммы, вырученной в результате обращения взыскания на заложенное имущество, для погашения требования залогодержатель вправе удовлетворить свое требование в непогашенной части за счет иного имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

В настоящее время залогу отведено особое место среди способов обеспечения исполнения обязательств. Поскольку у залога имеются несомненными преимуществами перед ними.

Первое, по договору по залог обеспечивается наличие и сохранность имущества на тот момент расчетов должника с кредитором.

Второе, по залогу имущества у кредитора имеется возможность удовлетворения своих требований за счет предмета залога преимущественно перед другими кредиторами. Следует отметить, что право на обращение взыскания на имущество должника для получения удовлетворение, имеет право всякий кредитор, независимо от того, обеспечено ли его право залогом или нет. Но в данном случае у кредитора, право требования которого не обеспечено залогом, при предоставлении кредита должнику, не может быть уверенности в том, что имущество, которое в данное время имеется должника, останется у него и ко времени наступления срока по обязательству и потребуется, в случае неисполнения обязательства, обращение взыскания на данное имущество. К тому же взыскание может быть наложено на имущество должника не одним данным кредитором, но и рядом других, и потому получить удовлетворение каждому не удастся или во всяком случае не получится полностью. Так, в соответствии со ст. 64 ГК РФ, при ликвидации юридического лица требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества ликвидируемого юридического лица, удовлетворяются за счет средств, полученных от продажи предмета залога, преимущественно перед иными кредиторами, за исключением обязательств перед кредиторами первой и второй очереди, права требования по которым возникли до заключения соответствующего договора залога. Не удовлетворенные за счет средств, полученных от продажи предмета залога, требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества ликвидируемого юридического лица, удовлетворяются в составе требований кредиторов четвертой очереди. Преимущество перед залогодержателями имеют только граждане, перед которыми ликвидируемое юридическое лицо несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, путем капитализации соответствующих повременных платежей, а также по требованиям о компенсации морального вреда, о компенсации сверх возмещения вреда, причиненного вследствие разрушения, повреждения объекта капитального строительства, нарушения требований безопасности при строительстве объекта капитального строительства, требований к обеспечению безопасной эксплуатации здания, сооружения; расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности.8

Таким образом, залог выступает как один из основных и наиболее часто использующихся на практике способов обеспечения обязательств. Его сущность проявляется в том, что у кредитора по залоговому обязательству (залогодержатель) имеется право при неисполнении должником этого обязательства получения возмещения из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, владеющего этим имуществом (залогодателя).

 

 

2. Содержание залогового обязательства

 

В соответствии со ст. 336 ГК предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Залог отдельных видов имущества может быть ограничен или запрещен законом. Договором залога или в отношении залога, возникающего на основании закона, законом может быть предусмотрен залог имущества, которое залогодатель приобретет в будущем. На полученные в результате использования заложенного имущества плоды, продукцию и доходы залог распространяется в случаях, предусмотренных законом или договором. При заключении договора залога залогодатель обязан предупредить в письменной форме залогодержателя о всех известных ему к моменту заключения договора правах третьих лиц на предмет залога (вещных правах, правах, возникающих из договоров аренды, ссуды и т.п.). В случае неисполнения залогодателем этой обязанности залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства или изменения условий договора залога, если иное не предусмотрено законом или договором.9

В соответствии со ст. 336 ГК РФ залог отдельных видов имущества, в частности имущества граждан, на которое не допускается обращение взыскания, может быть законом запрещен или ограничен. В настоящее время перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание, установлен в ст. 446 ГПК РФ. Соответственно такое имущество не может быть предметом залога.

В ГК РФ указывается также, на какое именно имущество распространяются права залогодержателя. Они распространяются на саму вещь и ее принадлежности, если иное не предусмотрено договором, а также на полученные в результате имущества плоды, продукцию и доходы, если на это есть специальное указание в законе или договоре.

Ст. 69 Федерального закона от 16 июля 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указывает следующие права залогодержателя на имущество при ипотеке:

1) при ипотеке предприятия  как имущественного комплекса  право залога распространяется  на все входящее в его состав  имущество;

2) ипотека здания или  сооружения допускается только  с одновременной ипотекой по  тому же договору земельного  участка, на котором находится  это здание или сооружение, либо  части этого участка, функционально  обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю  права аренды этого участка  или его соответствующей части;

3) на принадлежащее залогодателю  право постоянного пользования  земельным участком, на котором  находится предприятие, здание или  сооружение, право залога не распространяется.

Иногда у сторон договора возникают проблемы определения предмета залога, например, когда в этом качестве выступают денежные средства, зачисленные на банковский счет залогодателя, или, например, сам банковский счет залогодателя. Это возникает тогда, когда отечественные компании берут кредиты у иностранных банков, руководствующихся в своей деятельности международным правом, которое предусматривает такой институт как «залог банковского счета». По российскому законодательству банковский счет не является предметом залога, и, таким образом, данный договор залога будет недействительным. Следовательно, неправильно указывать в качестве предмета залога «денежные средства, которые зачислены на банковский счет», поскольку несмотря на то, что деньги сами по себе могут считаться вещью, однако когда они находятся на банковском счету, то не могут считаться предметом залога. В данном ситуации в качестве предмета следует указывать имущественные права владельца счета, причем не как абстрактную совокупность прав, а как конкретные закладываемые права (например, давать банку распоряжения относительно денежных средств на счете).

Согласно ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

«Предмет залога может как передаваться залогодержателю, так и не передаваться. Факт нахождения заложенного имущества у залогодателя или залогодержателя влияет на их права и обязанности в залоговом правоотношении. Поэтому законодательство в зависимости от того, передается предмет залога залогодержателю или нет, закрепляет конструкции двух видов залога: заклада и залога без передачи имущества залогодержателю (залога в собственном смысле слова)». В ст. 338 ГК РФ указано, что заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другим законом или договором. Предмет залога может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя. Предмет залога может быть оставлен у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог). Предмет залога, переданный залогодателем на время во владение или в пользование третьему лицу, считается оставленным у залогодателя.

Согласно ст. 343 ГК, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество , обязан страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования; не совершать действия, которые могут повлечь утрату заложенного имущества или уменьшение его стоимости, и принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества; принимать меры, необходимые для защиты заложенного имущества от посягательств и требований со стороны третьих лиц; немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества, о притязаниях третьих лиц на это имущество, о нарушениях третьими лицами прав на это имущество. Залогодержатель и залогодатель вправе проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны, не создавая при этом неоправданных помех для правомерного использования заложенного имущества. При грубом нарушении залогодержателем или залогодателем своих  обязанностей, создающем угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, залогодатель вправе потребовать досрочного прекращения залога, а залогодержатель - досрочного исполнения обязательства, обеспеченного залогом, и в случае его неисполнения - обращения взыскания на заложенное имущество.

В договоре могут быть установлено другое соотношение обязанностей сторон. В любом случае, риск случайной гибели заложенного имущества лежит на залогодателе, если иное не предусмотрено договором. В случае заклада имущества залогодержатель отвечает за полную или частичную утрату или повреждение переданного ему имущества. Единственное основание, по которому залогодержатель освобождается от ответственности за повреждение или утрату предмета залога – это отсутствие его вины (ст. 401 ГК РФ), если только договор залога не был заключен при осуществлении предпринимательской деятельности. При этом залогодержатель отвечает за утрату и повреждение имущества в размере его действительной, а не залоговой стоимости, т. к. действительная стоимость предмета залога, как правило, выше его залоговой стоимости.

Что касается пользования и распоряжения залогом, то возможны два случая: имущество служит только в качестве залога и иное его использование невозможно; имущество не исключается из гражданского оборота и продолжает использоваться в соответствии с его потребительскими свойствами.

Распоряжаться предметом залога может только залогодатель, поскольку именно он является собственником имущества, но залогодержатель, не имея такого же права, может ограничивать распоряжение залогодателя имуществом.

 

 

3. Отдельные виды залога

 

Российское законодательство предусматривает два способа возникновения залогового правоотношения — в силу договора и на основании закона при определенных обстоятельствах, если законодательно предусмотрено, какое имущество и для обеспечения какого обязательства признается имуществом, которое находится в залоге. Например, согласно п. 5 ст. 488 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором купли-продажи, с момента передачи товара покупателю и до его оплаты товар, проданный в кредит, признается находящимся в залоге у продавца для обеспечения исполнения покупателем его обязанности по оплате товара. При передаче под выплату ренты земельного участка или другого недвижимого имущества получатель ренты в обеспечение обязательства плательщика ренты приобретает право залога на это имущество (п. 1 ст. 587 ГК РФ). Плательщик ренты вправе отчуждать, сдавать в залог или иным способом обременять недвижимое имущество, переданное ему в обеспечение пожизненного содержания, только с предварительного согласия получателя ренты. (ч. 1 ст. 604 ГК РФ).

Правила ГК о залоге в силу договора соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

Выделяют два основных вида залога:

1) залог с передачей  имущества залогодержателя (заклад);

2) залог с оставлением  имущества у залогодателя.

Выбор вида залога происходит обычно по соглашению сторон. В действующем законодательстве не предусмотрена возможность передачи имущества, которое является предметом залога, в собственность залогодержателя. Всякие соглашения, которые предусматривают такую передачу, являются ничтожными, исключение составляют те, которые могут быть квалифицированы как отступное или новация обеспеченного залогом обязательства.10

При закладе заложенное имущество поступает во владение залогодержателя, который может пользоваться предметом заклада, если это предусмотрено договором. Когда пользование сопровождается извлечением доходов, то все, что приобретается таким способом, должно направляться на покрытие расходов по содержанию заложенного имущества либо засчитываться в погашение обеспеченного закладом долга (процентов по долгу).

При закладе возможности залогодателя, связанные с распоряжением заложенной вещью, ограничены, поскольку вещь передается во владение залогодержателя либо находится у залогодателя под замком, печатью или с иными знаками, свидетельствующими о том, что данное имущество находится в закладе.

В ГК РФ выделяются такие виды залога, как залог товаров в обороте, залог вещей в ломбарде, залог обязательственных прав, ипотека.

Согласно п. 1 ст. 77 Закона об ипотеке, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, находящимся в залоге с момента государственной регистрации соответствующего договора купли-продажи, считаются жилой дом или квартира, приобретенные в собственность за счет кредита банка или иной кредитной организации. Залогодержателем по данному залогу являются банк или иная кредитная организация, предоставившие кредит на покупку жилого дома или квартиры.

В ст. 357 ГК РФ залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре залога. Предмет залога по договору залога товаров в обороте может быть определен посредством указания родовых признаков соответствующих товаров и мест их нахождения в определенных зданиях, помещениях или на земельных участках. Уменьшение стоимости заложенных товаров в обороте допускается соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства, если иное не предусмотрено договором. Товары в обороте, отчужденные залогодателем, перестают быть предметом залога с момента их перехода в собственность, хозяйственное ведение или оперативное управление приобретателя, а приобретенные залогодателем товары, которые указаны в договоре залога товаров в обороте, становятся предметом залога с момента возникновения у залогодателя на них права собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления. Также залогодатель товаров в обороте обязан вести книгу записи залогов, в которую вносятся записи об условиях залога товаров и обо всех операциях, влекущих изменение состава или натуральной формы заложенных товаров, включая их переработку, на день последней операции, если иное не предусмотрено договором залога. При нарушении залогодателем условий залога товаров в обороте залогодержатель вправе приостановить операции с заложенными товарами до устранения нарушения путем наложения на них своих знаков и печатей. В целях различения указанных заложенных товаров и иных вещей может быть нотариально удостоверен факт нахождения заложенных товаров в определенном месте в определенное время.

В ст. 358 ГК РФ определено понятие залога вещей в ломбарде. Принятие от граждан в залог движимых вещей, предназначенных для личного потребления, в обеспечение краткосрочных займов может осуществляться в качестве предпринимательской деятельности специализированными организациями - ломбардами. Договор займа оформляется выдачей ломбардом залогового билета. Закладываемые вещи передаются в ломбард. Ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, соответствующей ценам на вещи такого рода и такого качества, обычно устанавливаемым в торговле в момент их принятия в залог. Ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами. Ломбард несет ответственность за утрату заложенных вещей и их повреждение, если не докажет, что утрата, повреждение произошли вследствие непреодолимой силы. В случае невозвращения в установленный срок суммы займа, обеспеченного залогом вещей в ломбарде, ломбард по истечении льготного месячного срока вправе продать это имущество в порядке, установленном Федеральный закон от 19.07.2007 N 196-ФЗ (ред. от 21.12.2013)"О ломбардах"(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2014).