Развитие рынка потребительского кредитования в России

 

Кафедра Экономики и учетно-аналитической деятельности

 

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

 

Специальность: 080105.65 Финансовый менеджмент

 

Специализация: Финансовый менеджмент

 

 

 

Тема: Развитие рынка потребительского кредитования в России

 

 

Выполнила: обучающаяся группы: 234ФК-41

 

Сидорова Яна Валерьевна

(ФИО, подпись)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

Введение…………………………………………………………………………3

1. Развитие рынка потребительского кредитования в России..........6
1. Сущность и основные формы потребительского кредита……..6
2. Состояние рынка потребительского кредитования в России…..9
3. Законодательно-нормативное регулирование потребительского кредитования…………………………………………………………………14
2. Состояние рынка потребительского кредитования в России…….16
1.     Анализ рынка потребительского кредитования…………………..16
2.    Оценка надежности банков с помощью системы CAMEL……...26
3.     Анализ кредитоспособности заемщика………………………….31
4.      Формы и методы минимизации банковских рисков в системе потребительского кредитования……………………………………….33
3. Проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования в России……………………………………………………..40
1. Перспективы правового развития потребительского кредитования…………………………………………………………………40
2. Оптимизация формирования потребительского кредитного портфеля и управления им…………………………………………….41
3. Перспективы совершенствования анализа кредитоспособности заемщика…………………………………………………………  45
4. Новые направления потребительского кредитования в современных условиях……………………………………………………..48

Заключение…………………………………………………………………54

Список используемых источников………………………………………57

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Кредитование населения и предприятий относится к традиционным видам предоставляемых банком услуг. С каждым годом оно получает все наибольшее развитие и распространение. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции.

Кредитом называется предоставление кредитной организацией или Банком денег Заемщику на условиях и в размере, которые предусмотрены кредитным договором, а Заемщиком дается обязательство по возвращению полученной суммы и уплаты процентов по ней. Следовательно, при кредитовании в роли заимодавца выступает либо банк либо кредитная организация. Предмет займа - только деньги. Это и отличает кредит от займа или ссуды.

Ссудой называется передача вещи от одной стороны (ссудодателя) в безвозмездное употребление другой стороной (ссудополучателем), которая обязуется возвратить эту вещь в том состоянии, в каком она была получена, в том состоянии, которое обусловлено договором.

Заемом называется передача от одной стороны (заимодавца) в собственность другим сторонам (Заемщикам) денег или других вещей с обязательством от заемщика по возврату заимодавцу той же суммы денег (суммы займа) или равного количества других вещей, таких же по роду и качеству.

Кредит - это форма движения денежных капиталов кредитора. Он обеспечивается превращением капиталов кредитора (собственных или привлеченных в форме депозитного вклада) в заемные капиталы заемщика.

Ипотечное кредитование — долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений. Самый распространенный вариант использования ипотеки в России - это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Отметим, что ипотека – это публичный залог. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Любое заинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В этой выписке, если имущество заложено, обязательно будет указано, что имеется обременение: залог. В России на ипотечном рынке активно работают не более ста банков, преимущественно московских. В ТОП-5 ипотечных банков согласно рейтингу "Русипотеки" уже на протяжении нескольких лет входят Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, ДельтаКредит, Росбанк.

Приобретая квартиру при помощи ипотеки, гражданин становится собственником этого жилья. Однако его права как владельца ограничены, потому что данное помещение является залогом. Должник имеет право регистрировать членов своей семьи, а также завещать. Но при этом нужно помнить, что наследник получит не только квадратные метры, но и ваши обязательства. Разрешение кредитора/владельца закладной необходимо в том случае, если:

1. планируется оформить постоянную регистрацию на членов семьи,
2. есть желание сделать перепланировку,
3. заёмщики предполагают сдать жилье в аренду, продать или обменять его.

Сумма ипотечного кредита, которую вы можете получить, зависит от:

• размера вашего дохода;
• срока кредитования;
• стоимости приобретаемой недвижимости;
• первоначального взноса.

Платеж по кредиту не может превышать определенной доли ваших доходов, как правило, это 40–50% (соотношение платеж/доход). При этом из ваших доходов предварительно вычитаются налоги и расходы по уже имеющимся финансовым обязательствам (платежи по ранее полученным кредитам, займам, ссудам, алименты и т.д.). Многое зависит от программы самого банка, объекта займа: первичный, вторичный рынок, загородная недвижимость или просто земля. При расчете конкретных характеристик ипотечного кредита также нужно учитывать условия выдачи кредита, предусматривающих различные схемы погашения. Основные формы погашения:

• с постоянной, фиксированной процентной ставкой – «обычная ипотека» или ипотека с равномерными платежами и постоянным размером отчислений (такая форма предоставления кредита выигрышная для заёмщиков при росте процентных ставок и уровня инфляции и для кредиторов при их снижении);
• фиксированная процентная ставка и растущие платежи позволят должникам выкупить часть заложенного имущества быстрее, чем при равномерном погашении;
• переменная ставка (процентная ставка закладных привязывается к другим рыночным процентным ставкам и корректируется в соответствии с их изменением).

Участниками ипотечной системы являются:

• банки, которые осуществляют проверку платёжеспособности заёмщика;
• оценочные компании, оценивающие рыночную стоимость квартиры;
• страховые компании, которые обязаны страховать риски, возникшие в ходе ипотечного кредитования;
• ипотечные брокеры, помогающие выбрать заёмщику наиболее подходящую программу кредитования.

История кредитования достаточно долгая, и имеет почти такую величину, как товарные отношения, которые существуют в человеческих общежитиях. Не смотря на это, сущность кредита и его главные моменты до сегодняшнего дня требуют пристального внимания к себе как своей сложностью так и постоянными величинами изменений.

Необходимо отметить, что по оценкам специалистов, рост потребительского кредитования может стать не двигателем роста экономики, а угрозой финансовой стабильности страны. В потребительском кредитовании уже наметились элементы перегрева: чрезмерно высок уровень по росту задолженности в сравнении с доходами большой группы заемщиков.

Такой рост потребительского кредитования связан с замедлением экономики, которое носит структурный характер. По оценкам ЦБ, снижение роста экономики РФ носит не краткосрочный характер и вызвано обострением на глобальных рынках. Все это и определило актуальность выбранной темы.

Предмет исследования: система потребительского кредитования в России.

Объект исследования: рынок потребительского кредитования в России.

Цель данного исследования - проанализировать рынок по потребительскому кредитованию в России.

Задачи:

- рассмотреть сущность и главные формы потребительских кредитов;

- дать  оценку состояния российского рынка по потребительскому кредитованию;

- предложить  пути совершенствования организации процессов по кредитованию физических лиц  в банках.

При написании работы в качестве информационных источников были использованы учебные пособия, специализированные периодические издания, нормативно-правовая база, а также ресурсы информационной сети «Интернет».

В работе для проведения исследований были применены следующие методы:

- изучение  и анализ научной литературы;

- сравнение, анализ;

- аналитическая  группировка данных, графическое  изображение.

 

 

 

1. Становление и развитие потребительского  кредита

1.1 Сущность и значение  потребительского кредита в системе

кредитных отношений

 

В современной российской банковской практике нет однозначного понимания дефиниции «потребительское кредитование». Тем не менее, являясь одной из форм кредита, потребительское кредитование имеет общие свойства и признаки, характеризующие его главные черты.

Нужно сказать, что суть потребительского кредитования достаточно детально описана в научных изданиях.

«Финансово-кредитный словарь» определяет понятие потребительского кредита следующим образом: «Потребительский кредит – форма кредита. Служит средством удовлетворения потребительских нужд населения»[45, с. 214].

Финансово-кредитным энциклопедическим словарем потребительский кредит определен как одна из форм кредита, который предоставляется населению предприятиям сферы услуг или торговли при приобретении таких предметов, как товары для потребления, товары длительного пользования, а также в случае оплаты бытовых услуг при условии отсрочки платежа.

Таким же образом определяется сущность потребительского кредита в Российской банковской энциклопедии, например, Вулфел Ч. Дж. в «Энциклопедии банковского дела и финансов» [20, с. 86] указывает, что «потребительский кредит определяется Советом управляющих Федеральной резервной системы – как краткосрочная и долгосрочная задолженность физических лиц-потребителей финансовым учреждениям, розничной 'торговле и прочим дистрибьюторам но ссудам, предоставленным им для покупки товаров и услуг».

Рассмотрение показанных выше определений разрешает сделать выводы о неоднозначной трактовке понятия потребительского кредита в современных российских и зарубежных экономических источниках, поэтому возникает надобность дать определение сущности потребительского кредита.

Главным в раскрытии сути потребительского кредита является то, что такой кредит может быть выдан физическому лицу и может предназначаться для приобретения товаров или для оплаты услуг.

Потребительским кредитом (розничным кредитом) называется кредит, который предоставляется физическому лицу, желающему приобрести товары или услуги личного потребления.

С юридической точки зрения, потребителем является гражданин, который хочет приобрести или заказать либо приобретающий,  заказывающий или использующий различные товары (услуги, работы) только для семейных, личных, домашних и других нужд, которые не связанных с реализацией предпринимательства.

Потребительское кредитование – это услуга, оказываемая кредитными учреждениями, может быть платной и бесплатной, подлежит лицензированию[22, с. 86].

Таким образом, потребительский кредит необходимо определять так: потребительским кредитом называется кредит, который предоставляется физическим лицам с целью приобретения ими товаров, а также оплаты различных услуг, которые будут использованы им в соответствии с законами или обычаями культурного и делового оборота.

Отличие потребительского кредита от других видов кредитов, в том, что его объектом служат как товары, так и деньги.

Исходя из такого разделения, в данный момент существует два вида потребительских кредитов в «чистом» виде:

• получение кредита непосредственно в банке;
• приобретение товар в кредит в магазине [38, с. 26].

Товары, которые продаются в кредит и оплачиваются за счёт банковской ссуды, чаще всего являются предметами потребления длительного использования. По своей сути, вид договора тот же самый и также должен быть заключен с одним из кредитных учреждений, только в этом случае потребители получают не деньги, а услуги или товары. Банком оплачивается долг потребителя продавцу, а затем потребитель обязан расплатиться с банком за несколько лет или месяцев. Сроки кредита обычно пять-семь лет, а процент по кредиту составляет от 10 до 30. В Российской Федерации такой вид кредитования является широко распространенным, а вот в зарубежной практике потребительским кредитом охватываются все слои населения, это происходит с помощью различных систем кредитных карточек.

Существующее в зарубежной практике понятие «cash», как таковое выходит из круговорота денежной массы. В основном все расчеты происходят при помощи кредитных карт [30, с. 175]. По статистике 80% населения Европы, использую в расчетах кредитные карты, как в пределах Европейского Союза, так и зарубежном [41, с. 117].

Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, а с другой стороны – заёмщики – люди. Погашается банковский потребительский кредит в разовом порядке или с рассрочкой платежа.

• Кредит с разовым погашением. Сюда можно отнести овердрафты и кредитные линии.
• Кредит с рассрочкой платежа – составляют основную часть потребительского кредита [19, с. 183].

Развитие форм потребительского кредита в современных условиях в России чаще всего связывается с проблемами, которые необходимо решать, чтобы успешно развивать это важное направление работы банка.

Интерес людей к потребительским кредитам сегодня растет быстрыми темпами. Банками активизирована работа в направлении предоставления потребительских кредитов. Тем не менее, вне зависимости от положительной динамики, потребительское кредитование в своем развитии имеет проблемы, которые необходимо преодолевать.

Необходимо отметить недостаточность опыта по предоставлению потребительских кредитов в нашей стране. Активная работа с частными лицами по этому направлению банками начата более десяти лет назад. История потребительского кредитования в России началась в 2000 г., когда на Рынок вышел банк «Русский стандарт» с программами экспресс-кредитования в торговых сетях бытовой техники и электроники. Только через год самые крупные банки в сегменте потребительского кредитования начали развитие этого направления кредитования. До недавних времен рынок потребительского кредитования считался самым динамично развивающимся их всей совокупности потребительских рынков нашей страны.

Российский рынок по потребительскому кредитованию также как и многие отрасли экономики, испытывает влияние таких экономических показателей: уровень инфляции, ВВП, уровень по доходам населения и уровень по занятости населения, по обороту розничной торговли. В итоге развития услуги потребительского кредитования, становятся явными недостатки в законодательной базе и практике по потребительскому кредитованию, а они приводят к сложностям в оформлении кредитов и высокие проценты невозврата задолженности. Значительно продвинуться по пути решения проблем по развитию потребительского кредитования должно помочь совершенствование законодательной базы. Некоторые положительные шаги уже сделаны в этом направлении. Введение института банков кредитных историй заемщиков позволит банкам установить контроль благонадежности заемщиков и уменьшить собственный кредитный риск.

О кредитном риске также нужно говорить более детально. Потому что ими и составляется основная проблема развития института потребительского кредитования, появление рисков обуславливается и отсутствием жесткого контроля государства над доходами граждан. Сегодня все также актуальна «зарплата в конвертах» и «серая экономика». Такой ситуацией и определено то, что при предоставлении кредитный займа, банк не имеет возможности по-настоящему выяснить уровень доходности заемщика. Кроме того, для того, чтобы предоставить кредит и привлечь клиентов, банкам зачастую приходится не предъявлять обязательное требование такого документа, как справка о доходах. Как результат, увеличивается риск банков, который компенсируется ими  путем введения высоких процентов по кредиту.

Сегодня потребительским кредитованием охвачена практически вся территория России. При осуществлении анализа рынка потребительских кредитов, выделяются как положительные, так и отрицательные черты. Отрицательные моменты: риск для банков по невозвращению денежных средств, а для заемщика -  переплата за товар, который он приобретает. Положительные черты: получение финансовыми учреждениями определенной прибыли, рост платежеспособности клиентов, расширение базы клиентов.

 

1.2 Виды и формы  потребительского кредита, их место  в структуре активов российских  банков

 

Самые распространенные виды по розничному кредитованию в нашей стране: ипотечное кредитование; автокредитование; потребительское кредитование (беззалоговое); овердрафтное кредитование; кредитные карты и др. Проанализируем более подробно отдельные виды кредитования.

1. Автокредитование

Это кредит на покупку автомобиля. Он является одним из видов по банковскому целевому потребительскому кредитованию, которым предусматривается обязательность залога приобретаемого автомобиля и также обязательно оформление автомобиля в качестве собственности заёмщика и страхование объекта автомобиля по полной стоимости и на весь срок, пока будет длиться кредитование.

Автокредит предоставляется гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющим постоянный источник доходов, желающим приобрести автомобиль, яхту, катер, моторную лодку, гидроцикл и другие транспортные средства. Самыми распространёнными объектами кредитования являются новые и подержанные иномарки, приобретаемые через официальных дилеров[26, с. 174].

Сегодня рынок характеризуется предложением двух основных схем автокредитования: частичным кредитованием (до 70-90% стоимости транспортных средств) – это наиболее распространенная схема, и 100% (стопроцентное) кредитование – новая схема, предлагаемая банками-лидерами рынка.

2. Ипотечное кредитование

Ипотечный кредит – это долгосрочная ссуда, выдаваемая под залог земли, строений производственного и жилого назначения, другого недвижимого имущества, состав которого приведен в ст. 5 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Сегодня в России работают несколько стандартных схем по ипотечному кредитованию. В целом они соответствуют зарубежным схемам, однако в них присутствует и национальная специфика. Наибольшее распространение получила схема московских программ по ипотечному жилищному кредитованию, приведенная на рисунке 1.

Модель, показанная на рисунке, является одноступенчатой, при которой заемщик напрямую участвует во всех операциях

3. Потребительское (беззалоговое) кредитование.

К потребительскому кредитованию относится персональная ссуда. Персональные ссуды банка носят, беззалоговый характер и могут быть более дешевыми по сравнению с кредитами финансового дома или процентными ставками по кредитным карточкам. Срок, на который предоставляется ссуда, обычно составляет от 1 года до 5 лет. Ставки по кредиту в среднем от 12 до 16% годовых в валюте и от 14 до 30% в рублях. Выдаются такие ссуды как правило под поручительство третьих лиц или компаний и исчисляются исходя из официального ежемесячного дохода.

4. Овердрафтные схемы

Овердрафт – форма предоставления краткосрочного кредита клиенту банка, когда величина платежа превышает остаток средств на счёте клиента. Т.е. банк списывает средства со счёта клиента в полном объёме, автоматически предоставляя кредит на сумму превышающую остаток средств, в результате чего образуется дебетовое сальдо.

 

 

Рисунок 1. Процедура получения заемщиком ипотечного кредита [39, с. 183]

«Скоринг-кредитование» является обезличенной, но более простой и быстрой формой кредитования, чем персональная ссуда или овердрафт.

5. Кредитные  карты

Кредитной карточкой даётся право для её владельца в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, расходовать средства на своё усмотрение или же покупать товары только в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Проведенный анализ подходов к выделению отдельных видов потребительских кредитов показал, что классификация потребитель ских кредитов представляет собой сложную научную задачу, поскольку не существует достаточно четкой и полной классификации потребительских кредитов.

Построим обобщенную классификацию, которая будет включать в себя следующие основания (рис. 2).

 

 

Рисунок 2. Классификация потребительских кредитов [25, с. 95]

 

Первое необходимое условие по потребительскому кредитованию - присутствие физического лица, которым должны удовлетворяться следующие условия: быть платежеспособным; быть дееспособным; иметь желание приобрести определенный товар или услугу.

Второе условие возникновения отношений потребительского кредита - наличие товаров или услуг, которыми представляется интерес для физического лица. Третье условие – осуществление услуги потребительского кредитования в отношении указанных товаров или услуг.

Четвертое условие-наличие конкретных коммерческих банков, которые заинтересованы в предоставлении потребительских кредитов.

Пятое условие - совпадение интересов банка в роли кредитора и физического лица как заемщика к конкретному коммерческому банку.

Шестым условием является совпадение условий предоставления потребительского кредита коммерческим банком кредитным характеристикам клиента. Седьмым условием является заключение договора потребительского кредитования. Восьмым условием является выполнение заемщиком условий кредитного договора.

Определим специфические принципы потребительского кредитования, которых должны придерживаться участники этого процесса. На основе изучения отечественного и зарубежного опыта в работе выделены следующие принципы потребительского кредитования, таблица 1.[25. С. 102]

 

Таблица 1

Принципы потребительского кредитования

Для физических лиц	Для коммерческих банков
Целесообразность кредита	Доступность потребительского кредита для клиентов
Доступность потребительского кредита	Прозрачность условий кредитования
Разнообразия программ кредитования	Привлекательность программ кредитования
Необременительность кредита	Постоянное увеличение видов потребительского кредита
Достоверность предоставляемой физическим лицом информации при заключении кредитного договора	Комплексность кредитного обслуживания физических лиц
Ответственность за выполнение условий кредитного договора	Эффективность потребительского кредитования

 

Относительно формирования стратегии банка все принципы можно объединить в следующие подгруппы.

Первая подгруппа – отражает.

Вторая группа – отражает требования банка к клиентам при выдаче потребительского кредита (отношение банка к физическим лицам в процессе потребительского кредитования): к каждой группе относится ряд принципов (рис. 3):

Рисунок 3. Принципы формирования стратегии банка [25, с. 117]

 

Совокупность этих принципов позволила сформировать стратегию и тактику банка в части кредитования населения в процессе выявления и удовлетворения потребностей населения в банковском обслуживании.

 

 

 

 

 

 

 

1.3 Законодательно-нормативное  регулирование потребительского  кредитования

 

В настоящее время основными законодательными актами, регулирующими кредитные правоотношения, в частности особенности предоставления потребительского кредита, являются:

• Конституция РФ [1], устанавливающая согласно пункту "ж" ст. 71, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации;
• Гражданский кодекс РФ [2], которым определены общие принципы и порядок договорных отношений между кредитными организациями и заемщиками и выделены следующие виды договорных обязательств: договор займа, кредитный договор, товарный и коммерческий кредиты, заемные отношения, возникающие при приобретении векселей, облигаций и других ценных бумаг;
• Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в ред. от 01.01.14) [5], устанавливающий, что "банковские операции, в том числе и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, выражаются в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам" (ст. 5);
• Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" (в ред. от 23.07.13) [6], целями которого в соответствии с пунктом 2 ст. 1 являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита);

иные Федеральные законы:

• от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в ред. от 19.05.13) [7],
• Федеральный закон от 06.12.2011 N 402-ФЗ (ред. от 28.12.2013) "О бухгалтерском учете"[8],
• от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" (в ред. от 12.03.14) [9],
• от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) (в ред. от 12.03.14)" [10]

также регулируют взаимоотношения, возникающие в процессе осуществления кредитной организацией деятельности, но они относятся к регулированию отношений в сфере потребительского кредитования лишь косвенно и носят скорее отсылочный характер.

Особую роль в потребительском кредитовании играет Закон РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (в ред. от 01.09.13) [11], регламентирующий отношения с участием потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, но он не учитывает всей специфики правового регулирования потребительского кредитования.