Сущность и виды потребительского кредитования

Оглавление

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ – ОСНОВНОЙ ВИД КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ РОССИИ

1.1. Сущность и виды потребительского кредитования

1.2. Условия потребительского кредитования и порядок заключения кредитного договора

1.3. Современные тенденции и проблемы российского потребительского кредитования

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ УПРАВЛЕНИЯ РИСКОМ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ЗАО КБ «КЕДР»

2.1 Организационные и экономические аспекты деятельности  исследуемого коммерческого банка

2.2 Анализ потребительского кредитования ЗАО КБ «КЕДР»

2.3 Рекомендации, направленные на совершенствование системы по управлению риском потребительского кредитования ЗАО КБ «КЕДР»

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

БИБЛИОГРАФИЯ

ВВЕДЕНИЕ

В современной рыночной экономике деятельность коммерческих банков имеет огромное значение благодаря их связям со всеми секторами экономики. Задачи банков заключаются в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, кредитовании промышленных предприятий, государства и населения, создания условий для народнохозяйственного накопления.

Кредитная деятельность банка является одним из основополагающих критериев, который отличает его от небанковских учреждений. В мировой практике именно с кредитованием связана значительная часть прибыли банка Для экономики современной России имеет большое значение банковское кредитование, позволяющее организациям использовать значительные заемные ресурсы для расширения производства и обращения продукции. Обладая значительными позитивными качествами, банковское кредитование в современной экономике России не реализовало их еще в полной мере. Проблема в том, что процесс кредитования связан с действиями многообразных факторов риска, способных привести к непогашению кредита и процентов по нему. Поэтому в условиях развития банковского кредитования предоставление ссуд банком заемщику необходимо изучить эти факторы, разработки системы показателей и совершенствования методов оценки кредитоспособности заемщика.

В первом десятилетии нового века потребительский кредит стал одной из основных статей доходов отечественных банков. Заметный рост объемов потребительского кредитования продолжался вплоть до 2008 года, когда его объем составил практически четвертую часть портфеля российской банковской системы. Однако в конце 2008 года эта положительная динамика резко сменилась отрицательной. Но уже в 2010 году снова наблюдался рост объемов потребительского кредитования.

С началом кризиса банки практически прекратили выдачу новых займов, стало очень сложно получить кредит наличными, кредит под залог любого имущества, ипотеку. Основным направлением деятельности банков стал возврат проблемных долгов и улучшение собственной ликвидности. При этом можно говорить, что банки не стеснялись в средствах по отношению к заемщикам, финансовое состояние которых ухудшилось в результате массовых сокращений, снижения уровня заработной платы и роста цен, которым стало значительно сложнее обслуживать валютные займы в результате падения курса рубля. Все мы помним случаи одностороннего повышения банками ставок по уже выданным кредитам, а также реструктуризации действующей задолженности со значительным повышением процентных ставок. Потребительский кредит традиционно рассматривается, как более рисковый способ размещения финансовых ресурсов. В то же время, практика показала, что именно юридические лица стали массово отказываться от долговых обязательств в условиях кризиса, в то время как население, по большей части, продолжало старательно обслуживать ссудную задолженность. Так, по результатам 2009 года просроченная задолженность физических лиц составляют только 24 процента в общем объеме просроченной задолженности. Для банков решение проблем ликвидности, естественным образом, обернулось резким снижением доходности.

Аккумулируя финансовые ресурсы, банки стремительно сокращали объем активов. В 2008 году, когда банковская система испытала основной удар кризиса, убыточными были 36 банков. Очевидно, что это стало следствием проводимой политики взаимоотношения с заемщиками, в том числе и с частным заемщикам. Сегодня, когда вопрос выживания стоит уже не так остро, банки вновь обратили внимание на розничное кредитование. Возобновляются многие ссудные программы, предлагаются такие популярные ранее банковские продукты, как быстрый потребительский, карточный, кредит наличными на неотложные нужды, кредит под залог имущества и другие. Однако, привлекая клиентов, финансовые учреждения сталкиваются с новой проблемой.

Дело в том, что сегодня население не спешит брать в долг. И причины этого, отнюдь, не в отсутствии потребности в заемных средствах. Наоборот, такая потребность даже увеличилась, однако люди, в результате жестких мер банков, попросту разуверились в доступности банковских ссуд. Очевидно, что одной из основных и непростых задач российских банков в ближайшее время будет возврат доверия не только вкладчиков, но и потенциальных заемщиков, для чего необходимо проявлять прозрачность и открытость, в отличие от политики докризисного и кризисного периодов. Всё выше сказанное и определило актуальность выбранной темы исследования.

Цель дипломной работы – разработка рекомендаций, направленных на совершенствование системы по управлению риском потребительского кредитования коммерческого банка.

Предметом исследования дипломной работы является система по управлению риском потребительского кредитования в коммерческом банке и разработка рекомендаций по его снижению.

В соответствии с поставленной целью необходимо решит следующие задачи:

   выявить сущность и виды потребительского кредитования;

   рассмотреть условия предоставления потребительского кредита и порядок заключения кредитного договора;

   проанализировать современные тенденции и проблемы потребительского кредитования;

   изучить организационные и экономические деятельности исследуемого коммерческого банка и дать оценку его финансового состояния;

   провести анализ потребительского кредитования ЗАО КБ «Кедр»;

   изучить систему управления риском потребительского кредитования в исследуемом коммерческом банке;

   разработать рекомендации совершенствования системы по управлению риском потребительского кредитования исследуемого коммерческого банка;

Объектом исследования является Закрытое акционерное общество Коммерческий банк «Кедр».

При написании дипломной работы использованы следующие методы исследования: вертикальный и горизонтальный, коэффициентный анализ, балансовый метод, методы статистического анализа и обработки информации, экономико-математическое моделирование. Проведение аналитических расчетов осуществлялось с использованием MS EXCEL.

Практическая значимость исследования состоит в разработке предложений и рекомендаций, использование которых позволит коммерческому банку повысить эффективность деятельности коммерческого банка в сфере потребительского кредитования.

Информационной базой исследования являются финансовая отчетность Банка за 2009 – 2010 года, отечественная и переводная учебная и периодическая литература, материалы статистических сборников региональных и местных органов власти, а также федеральные законы и нормативно – правовые акты по указанной проблематике.

Структурно дипломная работа представлена следующими элементами: введением, основной частью, заключением. Во введении обосновывается актуальность темы исследования, сформулированы цели и задачи, определены объект и предмет исследования. Основная часть состоит из трех глав. В первой главе рассматривается характеристика кредитной деятельности коммерческого банка. Во второй главе проводится анализ финансового состояния Банка. В третьей главе представлены рекомендации по формированию кредитного портфеля коммерческого банка. В заключении сформулированы основные выводы, рекомендации и предложения по результатам дипломной работы.

ГЛАВА 1. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ – ОСНОВНОЙ ВИД КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ РОССИИ

1.1. Сущность и виды потребительского кредитования

Потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитик даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития [20, c.65].

В чем же причина же причина данной тенденции? Причин несколько, самой важной, пожалуй, является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые по мнению аналитиков являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов

Достаточно дискуссионным остается вопрос о том, распространяются ли на отношения по потребительскому кредитованию нормы Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». 25 октября 2007 г. к нему были приняты поправки. Одной из них предусматривается, что при предоставлении кредита информация об услугах, оказываемых потребителю, обязательно должна содержать сведения о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике ее погашения (п. 2 ст. 10 Закона). Таким образом, в Законе сформулирована норма, которая непосредственно распространяется на отношения по потребительскому кредитованию. Вместе с тем этой нормой регламентируются только информационные аспекты указанных правоотношений, их содержательная сторона по-прежнему во многом остается вне законодательного регулирования. Это не может не породить ряд проблем правового характера, без решения которых дальнейшее развитие потребительского кредитования будет затруднительным.

Одной из них является вопрос о полноте и способе (порядке) предоставления заемщику информации об условиях, на которых заключается договор потребительского кредита. Следует отметить, что этот вопрос имеет также большое экономическое и социально-психологическое значение [24, с.73].

В банковском сообществе давно сложилась практика «разбивать» эффективную (реальную) процентную ставку по потребительскому кредиту на две, а то и более составляющие. Это проценты за пользование денежными средствами, а также дополнительные платежи и комиссии как единовременного, так и периодического характера (единовременная плата за рассмотрение заявки на выдачу кредита, комиссия за выдачу кредита, комиссия за открытие ссудного счета, ежемесячная комиссия за ведение банковского текущего или ссудного счета и др.).

При составлении текстов типовых кредитных договоров банки активно используют ссылки на внутренние регулятивные документы кредитной организации, определяющие ряд существенных условий договора, таких, как меры ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязанностей по договору, в том числе размер неустойки (штрафа, пени) и порядок ее расчета; право банка увеличивать размер уплачиваемых процентов, размер платежей заемщика в пользу третьих лиц по сопутствующим договорам и др.

Нет ничего удивительного в том, что банки, будучи коммерческими организациями, склонны перекладывать часть своих рисков на контрагентов, «пряча» невыгодные для последних условия в многостраничных документах, регулирующих порядок получения и возврата потребительского кредита. Формально такая практика может не противоречить российскому законодательству, но фактически по сути это способ введения в заблуждение заемщиков, приводящий к искаженному пониманию ими своих обязательств перед банком.

В этой связи представляет интерес зарубежный, в частности европейский, опыт регулирования отношений по потребительскому кредитованию. К примеру, действующая в ЕС Директива Европейского совета N 93/13/EEC от 5 апреля 1993 г. «О несправедливых условиях в потребительских договорах» устанавливает, что под «несправедливыми условиями» понимаются условия договора, которые не обсуждались индивидуально с потребителем и вызывают значительное несоответствие в правах и обязанностях сторон в ущерб потребителю. Установлено также, что «условие должно всегда рассматриваться как не обсуждаемое индивидуально, когда оно было составлено заранее, и поэтому потребитель не имел возможности повлиять на содержание условия, особенно в связи с заранее сформулированным стандартным договором»

Закономерным следствием недостаточного и несвоевременного информирования физических лиц об условиях получения и возврата кредитов, выдаваемых банками, стало увеличение числа заемщиков, которые оказываются неспособными погасить свою задолженность перед банком-кредитором.

Так, объем просроченной задолженности физических лиц на 1 октября 2010г. составил 97 млрд. руб., или 55% общей суммы просроченной задолженности в банках, а процент просроченной задолженности по кредитам физическим лицам — 3,33%, что почти в два с половиной раза выше среднего процента просроченной задолженности по всей массе банковских кредитов (1,37%).

В мировой практике принято считать, что критическим является уровень просроченной задолженности в 10%. Показательно, что в Южной Корее во время кризиса потребительского кредитования в 2009 г. уровень просрочки по официальным данным составлял 13,5%, а по экспертным оценкам около 30% [34, с.278].

В целом сумма просроченной задолженности по кредитам физическим лицам выросла в России за январь — сентябрь 2010 г. на 80%. Для сравнения: просроченная задолженность по кредитам, предоставленным юридическим лицам, увеличилась лишь на 18,5%.

В последние годы банки все активнее работают с коллекторскими агентствами, передавая им права требования по кредитным договорам. Как следствие, происходит списание с баланса банка невзысканной задолженности. Без этого реальный объем «просрочки» у банков был бы значительно выше.

Все это не может не беспокоить, поскольку дальнейшее неблагоприятное развитие ситуации с просроченной задолженностью способно создать предпосылки для достаточно серьезного банковского кризиса.

Требует безотлагательного решения также вопрос правомерности (обоснованности) взимания банками платы за открытие и ведение счетов клиента.

В ряде решений судов указано, что не все предлагаемые банками услуги, в частности по открытию и ведению счетов, являются необходимыми для выдачи кредита, и соответственно взимание платы за эти услуги незаконно. При этом делаются ссылки на ст. 16 Закона, которая запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) и устанавливает право потребителя отказаться от оплаты дополнительных услуг.

В связи с этим необходимо отметить, что согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в свою очередь, предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Соответственно, комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, а применительно к кредитным договорам — в тех случаях, когда эти договоры носят смешанный характер, т.е. предусматривают открытие заемщикам банковских счетов (текущих или «карточных»), необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием.

Таким образом, если в кредитном договоре сторонами согласовано открытие и ведение банком счета (текущего) клиенту, а также согласовано комиссионное вознаграждение, взимаемое банком за такого рода операции, это положение договора является правомерным и обязательным для сторон.

Различают несколько классификаций потребительских кредитов по их видам [9, с.147]. 

Итак, потребительские кредиты различаются:

                    по виду обеспечения обязательств заемщика — с обеспечением или без, при этом форма обеспечения может быть различной;

                    по принадлежности кредитового предмета потребления к категории товаров или услуг;

                    по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита — экспресс-кредиты и обыкновенные или «медленные» кредиты;

                    по срокам предоставления, которые в зависимости от достигнутого сторонами консенсуса могут квалифицироваться как краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные;

                    по кратности предоставления, т. е. предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом «возобновляемой кредитной линии»), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта;

                    по размеру кредита — мелкие, средние и крупные;

                    по размеру ставки кредитования — недорогие, умеренно дорогие и дорогие;

                    по способу погашения — погашаемые аннуитетно, единовременно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения.

Другую классификацию потребительских кредитов представим в виде схемы

Схема 1. Виды потребительских кредитов

Рассмотрим особенности наиболее востребованных видов потребительских кредитов.

Кредит на неотложные нужды это наиболее универсальный вид потребительского кредита, который предоставляется банками физическим лицам.

Примечательно, что понятие неотложные нужды может толковаться потенциальным заемщиком предельно широко, что позволяет ему, в принципе, не оглашать (и не указывать в кредитном договоре) истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом.

Таким образом, потребительский кредит на неотложные нужды является многоцелевым, что помимо сказанного освобождает заемщика и от необходимости документально подтверждать, каким именно образом был израсходован предоставленный банком кредит. Более того, такой кредит может быть предоставлен (в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика) практически любому дееспособному гражданину.

Как правило, кредит на неотложные нужды предоставляется гражданам на срок до пяти лет в любой валюте (рубли, евро или доллары США). Размер такого кредита обычно не превышает 50-кратной величины среднемесячного «чистого» дохода заемщика, кредитная ставка 20% (для рублевых кредитов).

Другой весьма популярный у заемщиков вид универсального потребительского кредита — это единовременный кредит. Как и кредит на неотложные нужды, данный вид кредита носит универсальный характер и может быть предоставлен (в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика) практически любому дееспособному гражданину.

Как правило, единовременный кредит предоставляется гражданам на срок до двух лет, преимущественно в рублях. Размер такого кредита обычно не превышает 50-кратной величины среднемесячного «чистого» дохода заемщика, кредитная ставка — 20%. Особенностью рассматриваемого вида кредита является то, что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями. При этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно.

Следующий вид универсального кредита — это возобновляемый кредит (в ряде источников — кредит с отсрочкой предоставления кредитовых средств). Данный вид кредита также может быть предоставлен (в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика) практически любому дееспособному гражданину.

Особенностью рассматриваемого вида кредита является то, что он предоставляется на определенный срок, но строго в пределах периода действия так называемой кредитной линии. Подобный способ кредитования весьма удобен для обеспечения разовых покупок, срок совершения которых заемщиком по тем или иным причинам не определен, но вместе с тем заемщику требуется гарантия того, что в случае необходимости кредит будет предоставлен ему безотлагательно [27, с.41].

Другой особенностью является заключение между банком и заемщиком общего (предварительного) соглашения об открытии кредитной линии и в дополнение к нему одного или нескольких кредитных договоров. Подписание соглашения и договора (договоров) может быть осуществлено одновременно или по отдельности.

В отличие от рассмотренных ранее пенсионный кредит, будучи многоцелевым, предоставляется только гражданам, достигнувшим пенсионного возраста и продолжающим при этом работать. Рассматриваемый вид кредита предоставляется на сравнительно небольшой срок (до трех лет).

Погашение кредита производится частями, при этом вместе с погашением очередной части одновременно выплачиваются и проценты за пользование кредитом. Отметим, что в некоторых случаях банки могут ограничивать предельный срок погашения кредита датой достижения заемщиком определенного возрасти (например, возраста 70 лет).

Кредит на молодую семью. Специальные виды кредитов могут предоставляться не только гражданам, достигнувшим пенсионного возраста (см. ранее), но и, напротив, тем, кто еще очень далек от пенсии, однако также испытывает потребность в кредитных средствах. Подобные кредиты получили объединяющее название Кредит на молодую семью и имеют как целевой, так и универсальный характер.

Потенциальные заемщики должны соответствовать формальным требованиям банка, предоставляющего рассматриваемый вид кредита, — например, состоять в зарегистрированном браке и пребывать в возрасте не старше 28-30 лет. В случае заключения кредитного договора молодые супруги будут представлять одну из его сторон в качестве созаемщиков.

Срок предоставления кредита в зависимости от своего целевого назначения может составлять от 3 до 20 лет. Кредитные средства предоставляются наличными, а также безналично в любой валюте. При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная плата — в размере фиксированной суммы либо в размере 3-5% от суммы кредита.

Погашение кредита производится частями, при этом вместе с погашением очередной части одновременно выплачиваются и проценты за пользование кредитом.

Доверительный Кредит. Гражданам, ранее обращавшимся к тому или иному банку за получением потребительского кредита и добросовестно выполнившим свои обязательства по его погашению, имеет смысл обратиться за повторным кредитом к этому же банку. Дело в том, что многие банки располагают специальными программами потребительского кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей предоставляется так называемый доверительный кредит (кредит для добросовестных заемщиков).

Другой распространенный вид целевого потребительского кредита — это кредит на недвижимость. Принципиальное отличие данного вида потребительского кредита от ипотечного заключается в том, что первый не требует от заемщика передачи в залог кредитуемой квартиры или дома [30, с.79].

В большинстве случаев кредит на недвижимость — это хорошая альтернатива для потенциальных заемщиков, не желающих в связи с намерением приобрести жилое помещение по тем или иным причинам заключать с банком договор ипотечного кредитования. Более того, в зависимости от личных обстоятельств для покупки жилого помещения заемщик может воспользоваться и нецелевым кредитом (в частности, кредитом на неотложные нужды, см. ранее), однако принимать окончательное решение в пользу того или иного варианта кредитования, по-видимому, следует, руководствуясь критерием выгодности, т. е. исходя из конкретных условий предоставления кредита.

Условия предоставления кредитов банками, процентные ставки, социально-демографический портрет заёмщика существенно накладывают отпечаток на его потребительскую активность и готовность выплачивать кредит. Что именно покупают россияне в кредит – лучше объясняет разделение запрашиваемых в банках сумм.

Рисунок 1.  Цели потребительских кредитов на 01.12.2011 г.

1.2. Условия потребительского кредитования и порядок заключения кредитного договора

Банк – это финансовая организация, учреждение, производящая разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающая финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам и другим банкам.

Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам.

Разумеется, банки не имеют реальной возможности, да и не имеют права, выдавать кредит всякому клиенту, который в нем нуждается, поскольку они сами работают преимущественно на чужих деньгах. К тому же риск не возврата кредита, связанный, прежде всего с недостаточно эффективной работой предприятий, обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику.

Потребительское кредитование для банков является более рискованным предприятием, нежели, к примеру, ипотека. Ведь при выдаче ипотечного кредита залогом по займу становится квартира или дом.

Поэтому банки в большинстве своем устанавливают ряд условий предоставления потребительского кредита. Помимо общепринятых условий потребительского кредитования кредитные организации могут устанавливать и дополнительные условия.

Самым важным критерием для банка является платежеспособность клиента. Условия предоставления потребительского кредита как раз направлены на его подтверждение. Для того чтобы быть уверенным в том, что кредит будет выплачен, банк старается получить как можно более полную информацию. К важным сведениям относится гражданство РФ, наличие беспрерывного дохода, наличие регистрации, стаж на последней работе, определенный возраст и так далее [34, с.54]. 

Наличие высокооплачиваемой постоянной работы повышает вероятность получения необходимой суммы кредита. Стаж тоже имеет большое значение. Для большинства из кредитных организаций физическое лицо должно проработать на последнем месте никак не менее трех-пяти месяцев и иметь общий трудовой стаж не менее двенадцати месяцев. Подтвердить постоянный доход можно с помощью справки 2-НДФЛ. Некоторым банкам достаточно справки в свободной форме.

Вторым немаловажным условием предоставления потребительского кредита является возраст клиента. Кредиты, как правило, не предоставляются лицам старше 65 лет и младше 18 лет.

Существует общий перечень документов, который обычно требуют все банки при выдаче потребительских кредитов: копия паспорта или вида на жительство, копия «налогового» свидетельства, справка с места работы (форму справки определяет банк).

Также банковские организации могут затребовать и дополнительные документы. Например: трудовой договор, справку формы №8, диплом о наличии образования и т.д.

При оформлении потребительского кредита на крупную сумму финансовое учреждение имеет право потребовать от заемщика залог или поручительство третьих лиц. Требования к поручителям, как правило, такие же, как и к заемщику. Залогом могут стать, как ценные бумаги, или вклады, так и какое-либо ценное имущество. Кроме того, кредитор может затребовать страхование залога, а так же жизни и здоровья заемщика в пользу банковского предприятия.