Банки и их роль в рыночной экономике. 2

ГОСУДАРСТВЕННОЕ УПРАВЛЕНИЕ ОБРАЗОВАНИЯ ПСКОВСКОЙ  ОБЛАСТИ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ СРЕДНЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ  ОПОЧЕЦКОГО ИНДУСТРИАЛЬНОГО ПЕДАГОГИЧЕСКОГО  КОЛЛЕДЖА

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ДОМАШНЯЯ  КОНТРОЛЬНАЯ ДАБОТА ПО ЭКОНОМИКЕ 

НА ТЕМУ: БАНКИ  И ИХ РОЛЬ В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ.

 

 

 

 

 

                                                      

 

 

 

 

 

 

 

  Поджаровой  Марины Юрьевны

                                        Специальность 050704 – 

                                          Дошкольное образование

                                                  Курс V,  9 семестр, группа 51

                                       Форма обучения заочная

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                      Опочка, 2012

ПЛАН:

1.Функции и сущность банков.

2.Типы банков, их особенности.

3.Центральный банк.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Функции и сущность банков.

К важным вопросам теории банка относится  и вопрос о его функциях.

Функция аккумуляции средств является первой функцией банка. Здесь не следует  забывать о том, что, например, различные  инвестиционные фонды, финансово-промышленные компании также собирают денежные ресурсы  для инвестиций. В отличие от аналогичной  функции банка данные субъекты собирают денежные средства для своих собственных  целей, поэтому можно отметить, что  данная функция в современном  хозяйстве как бы лишь частично уступается другим субъектам хозяйства, не являющимся банками.

Вторая функция банка - функция  регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через  которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки  создают для своих клиентов возможность  совершения обмена, оборота денежных средств и капитала. Регулирование  денежного оборота достигается  также посредством имитирования платежных средств, кредитования потребностей различных субъектов производства и обращения, массового обслуживания хозяйства и населения. Поэтому можно сделать вывод, что данная функция реализуется посредством комплекса операций, признанных банковскими и закрепленных за банком как денежно-кредитным институтом.

Третья функция банка - посредническая функция. Под ней зачастую понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения, и в этом смысле банки, находясь между клиентами, совершая платежи по их поручению, как бы наделены посреднической миссией. Однако понимание  посреднической функции несколько  глубже, чем посредничество в платежах, оно обращено не к одной операции, а к их совокупности, к банку  как единому целому.

Через банки проходит денежный оборот как отдельно взятого субъекта, так  и экономики страны в целом. Через  банки осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли  народного хозяйства к другой. Посредством совершения операций по счетам банки совершают движение капиталов, аккумулируя их в одном  секторе экономики, перераспределяют ресурсы и капиталы в другие отрасли  и регионы. Перераспределяемые банками  ресурсы не совпадают ни по размеру, ни по сроку, ни по сфере функционирования. Высвободившиеся ресурсы у одного субъекта и аккумулируемые банком не совпадают с потребностями другого. Банк, находясь в центре экономической  жизни, получает возможность трансформировать (изменять) размер, сроки и направления  капиталов в соответствии с потребностями  хозяйства. Таким образом, посредническая функция банка - это функция трансформации  ресурсов, обеспечивающая более широкие  отношения субъектов воспроизводства  и сокращение риска.

Сущность и функции банка  определяют его роль в экономике. Под ролью банка следует понимать его назначение, то, ради чего он возникает, существует и развивается. Так же как и функция, роль банка специфична, она адресует к экономике в целом, к банку независимо от того, к какому типу он принадлежит (эмиссионному или коммерческому, сберегательному или инвестиционному и т. п.).

Учитывая то, что банк функционирует  в сфере обмена, его назначение и влияние на экономику необходимо прежде всего рассматривать через  данную сферу. Назначение банка состоит  в том, что он обеспечивает:

- концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;

- упорядочение и рационализацию денежного оборота. Как это следует из функции аккумуляции временно свободных ресурсов, банки являются собирателями временно свободных денежных ресурсов для их последующего направления тем хозяйствующим субъектам, которые нуждаются в дополнительных ассигнованиях. Собранные по крупицам временно свободные денежные средства как мелкие денежные потоки превращаются банками в огромные потоки денежных ресурсов. Их концентрация, направление на удовлетворение потребностей производства и обращения сверх имеющихся в их распоряжении источников составляет важнейший атрибут их соприкосновения и взаимодействия с экономической средой. Аккумулируемые банками денежные средства, их последующее перераспределение дают возможность не только поддержать непрерывность производства и обращения продукта, но и ускорить воспроизводственный процесс в целом.

Переход от примитивных форм расчетов, используемых древними банкирскими  домами, к организации расчетов на базе современных электронных сетей  дает возможность ускорить время  обращения, расширить связи между  товаропроизводителями. Банки стали  неотъемлемыми атрибутами современной  экономической жизни. Без их содействия невозможно представить деятельность предприятий, их объединений, отдельных  юридических лиц и граждан.

Упорядочение и рационализация денежного оборота достигается  не только вследствие расчетов, организуемых банком, внедрения наиболее совершенных  и экономичных форм платежей, но и посредством более рационального  использования ресурсов предприятия. По денежным средствам, помещенным в  банк, предприятия и граждане могут  получать определенный процент по вкладам, бесплатные другие услуги. В целом  банки могут выполнять по поручению  клиента работу по управлению денежными  и материальными средствами. Деньги, находящиеся в банке, не просто хранятся на счетах, они совершают кругообращение, позволяющее получить дополнительную прибыль, как их владельцам, так и  кредитному учреждению.

Роль банка условно можно  рассматривать с количественной и качественной точки зрения. Количественная сторона определяется объемом и  разнообразием банковского продукта, предоставляемого и реализуемого на рынке. Практически роль банков с  количественной стороны определяется объемом их активных операций. Банковская статистика в этой связи показывает объем предоставляемых народному хозяйству кредитов в разрезе отдельных секторов экономики, в том числе краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные кредиты, отдельно предприятиям и населению. Статистика отдельных стран позволяет увидеть кредиты, предоставляемые отдельными группами банков, на специальные цели (на сезонные потребности, на жилищное строительство, под векселя, межбанковские кредиты, по контокорренту и пр.).

 Банк, работая в сфере обмена, не отгорожен от народного  хозяйства, воспроизводственного  процесса в целом. Его роль, поэтому невозможно представить  изолированно от влияния на  экономику в целом, от того, как банки, предоставляя свой  продукт, помогают хозяйству в  его развитии. Было бы, например, проблематичным рассматривать роль  банка с позиции только массы  платежных средств, предоставляемых  на макро- и микроуровнях. Размер  выпущенных в обращение денег  свидетельствует лишь о выполняемой  банком операции, без которой  не состоялся бы обмен, замедлился  ход производства и обращения  продукта. Выпуск платежных средств  - важная характеристика банковской  деятельности. Однако с позиции  оценки роли банка здесь вряд  ли можно ставить точку. Эмитирование  платежных средств имеет, по  крайней мере, две стороны: их  масса оказывает огромное влияние  на стабильность денежной единицы  и на эффективность производства  и обращения продукта.

Влияние роли банка на общеэкономические  показатели можно проследить на примере  его деятельности в области кредитования хозяйства. Деятельность банка по кредитованию народного хозяйства вопреки  тенденциям производства и рынка  его продуктов неизбежно может  подорвать как само производство, так и кредитную основу, базирующуюся на возвратном движении средств. Поэтому  разрабатываются модели оптимального соотношения между ростом производства и ростом кредитных вложений, активов  банка и доли кредитов в его  активах, устанавливаются нормативы  ликвидности, пропорции между кредитами  и депозитами и т. д. Их цель состоит  в сдерживании неоправданной  кредитной экспансии, снижении рисков в банковской деятельности. Качественная сторона роли банка достигается  здесь посредством проведения сбалансированной политики, направленной как на эффективность  производства, так и на эффективность  банковской деятельности. Исходя из того, как банку удается на практике проводить такую политику, в конечном счете и определяется результат - выполнял ли он свое назначение в экономике, была ли роль банка положительной  или негативной.

Работа ради собственной прибыли  в деятельности некоторых банков начинает превалировать над общественными  интересами. Прибыль для себя и  зачастую любой ценой (в ущерб  интересам клиентов) в итоге приводит к нарушению законодательных  и экономических норм, и как  следствие - ликвидации тех банков, которые провозгласили исключительно  коммерческие цели, точнее, которые  поставили свои собственные интересы над интересами клиентов.

 

В соответствии с банковским законодательством  банк — это такая кредитная  организация, которая выполняет  депозитные, расчетные и кредитные  операции. Важнейшим требованием  здесь выступает не только то, что  они осуществляют данные операции, но и то, что банки выполняют  их одновременно (в отличие, например, от учреждений, организаций, фирм, которые  могут выполнять одну из них).

Правовое толкование сущности банка, основанное на выделении отдельных  операций как вида деятельности, конституирующего его суть, имеет огромное значение, что позволяет отделить банк от других субъектов.

Сущность банка тесно соприкасается  с его структурой. Согласно общеметодологическим требованиям раскрытие его сущности также требует ответа на вопрос о  том, что является его структурой. Так сложилось, что под структурой банка часто понимается аппарат  его управления. В этом случае все  сводится к описанию тех функциональных подразделений, которые составляют аппарат управления банком, начиная от его совета, директората, вплоть до управлений, отделов и секторов. Такого рода “структура” характеризует банк, однако она оказывается привязанной к его размеру, уровню специализации или универсализации, направлениям деятельности, имеющемуся аппарату управления, зачастую просто к субъективным факторам.

Есть и другие попытки определить структуру банка. Под ней можно  понимать устройство банка, состав его  элементов, находящихся в тесном взаимодействии между собой, такое  построение банка, которое дает ему  возможность функционировать как  денежному институту. В этом случае банк можно условно разделить  на четыре блока.

Первый блок - банковский капитал  как обособившаяся часть промышленного  и торгового капитала, как собственный  и преимущественно заемный капитал, как капитал, используемый не для  себя, а занимаемый для других. Банковский капитал существует только в движении, между его частями складывается определенная пропорциональность, образуются определенные издержки. Непрерывность  движения банковского капитала повышает его доходность, конкурентоспособность  и рыночную стоимость. От состояния  капитала зависит финансовая устойчивость банка, его

платежеспособность. На эффективности  его движения сказываются такие  факторы, как фаза экономического цикла (кризис, депрессия, подъем), степень  конкурентной борьбы, банковская и  налоговая политика, инфляция и др.

Второй блок банковской структуры  так же, как и первый, имеет  свои особенности и охватывает саму деятельность банка. Он функционирует  главным образом в сфере обмена. Продуктом деятельности банка выступает  имитирование платежных средств, выпуск наличных денег в обращение, различного рода операции и услуги. Выпуск денег на макро- и микро уровне становится только монополией банка, его производит только банк.

Существенный продукт банка  представляют собой также аккумулируемые свободные временно неиспользуемые ресурсы. Превращая “неработающие” денежные средства в работающие, банк питает тем самым хозяйство дополнительными  ресурсами.

Продуктом банка, как уже отмечалось, служит также кредиты, предоставляемые  клиентам как средства, возвращаемые к своей исходной точке с приращением  в виде вновь созданной стоимости. Деятельность банка как кредитного института является его основой, главным свойством в характеристике его сущности. По своей сущности банк выступает как крупное кредитное  учреждение, обязательным занятием которого стало предоставление денежных средств  на началах возвратности. Кредитное  дело становится основополагающим занятием в масштабах, требующих особой организации.

В отличие от услуг операции осуществляются в денежной форме, отражают денежные потоки в различных фазах воспроизводства, совершаются непосредственно через  банки, затрагивают взаимоотношения  банка с различными (отдельными) субъектами воспроизводства.

Третий блок включает группу людей, отдельные личности, обладающие знаниями в области банковского хозяйства, управления им, специализирующиеся на обособившемся виде деятельности.

Банкир - древняя профессия. Банки  возникли из потребностей хозяйства, существовали задолго до новой эры, первые банковские дома имелись в Древнем Вавилоне, Египте, Риме. Наряду с обменом денег  в них осуществлялись кредитование и расчеты. В Вавилоне и Греции банковские операции выполнялись в  храмах, которые были надежным местом хранения денежных средств. Зарождение банка как института, обособившегося от Других субъектов, следует отнести  к периоду, когда масштабность выполняемых  кредитором операций потребовала созданий специального учреждения, при котором  занятие банковским делом (торговля деньгами) стало основным видом его  деятельности. В отличие от ростовщика и кредитора банк не только кредитор, но и заемщик, работает не только на своих, но и чужих деньгах.

Четвертый блок — производственный, охватывающий банковскую технику, здания, сооружения, средства связи и коммуникации, внутреннюю и внешнюю информацию, определенные виды производственных материалов.

На базе проведенного анализа банк можно определить как денежно-кредитный  институт, регулирующий платежный оборот в наличной и безналичной формах.

Данное определение сущности банка  не исключает другие его определения. Сущность является достаточно богатой  категорией; в одно определение зачастую невозможно вместить все ее глубинные  стороны. Не исключено поэтому, что  банку можно давать и другие определения, соответствующие характеристике его  отдельных сторон. Банк можно определить и как денежный, и как кредитный  институт, и как специфическое  предприятие, и как особое акционерное  общество, имеющее специфические  задачи и назначение и др. Все эти определения, обращенные к той или иной стороне сущности банка, имеют право на самостоятельное существование, расширяют представление о банке как специфическом денежно-кредитном институте.

 

 Виды банков

Банк - финансовое предприятие, которое  сосредотачивает временно свободные  денежные средства (вклады), предоставляет  их во временное пользование в  виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между  предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение  в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово - расчетное обслуживание бюджета государства.

По своему положению в кредитной  системе центральный банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает  в качестве “кредитора последней  инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно  через свои отделения, либо через  специальные расчетные палаты.

Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).

Инвестиционные операции коммерческих банков связанны в основном с куплей-продажей ценных бумаг правительства и  местных органов власти. Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют  зарубежную филиальную сеть и участвуют  в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).

Инвестиционные банки специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий о государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.

Сберегательные банки - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

Ипотечный кредит - это долгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными, коммерческими  банками, страховыми и строительными  обществами и другими финансово-кредитными учреждениями под залог земли  и строений производственного и  жилого назначения. Ипотечный кредит применяется главным образом  в сельском хозяйстве, а также  в жилищном и других видах строительства. В результате увеличивается размер производительно используемого  капитала.

Коммерческими банками, фирмами - поставщиками оборудования, финансовыми компаниями предоставляются кредиты промышленно-торговым корпорациям под залог машин  и оборудования. В этом случае сумма  ипотечного кредита ниже рыночной стоимости  закладываемого оборудования и других активов корпораций. Кроме того, размеры ипотечного кредита уменьшаются  в зависимости от степени износа закладываемого оборудования.

Процентные ставки по ипотечному кредиту  определяются спросом и предложением и дифференцируются в зависимости  от финансового положения заемщика.

Ипотечный кредит широко распространен  в странах с рыночной экономикой. Ссуды выделяются на жилищное и производственное строительство под высокий процент (10-20%).

Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

Главную роль в банковском деле играют банковские группы, в составе которых  выделяются головная компания (крупный  банк - холдинг), филиалы (дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения.

Банки по характеру собственности  делятся на: частные, кооперативные, муниципальные (коммунальные); государственные, смешанные; созданные с участием государства.

В банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция неизбежно  вызывает концентрацию. Одни банки  поглощаются более могущественными  конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически попадают под власть более сильных конкурентов. Происходит слияние, “сплетение” банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объем операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.

Конкуренция наблюдается как между  отдельными банками, так и между  крупнейшими союзами банковского  капитала. У последних все более  усиливается стремление к монополистическому соглашению, к объединению банков. Крупные финансовые операции - размещение государственных займов, организация  крупных акционерных обществ - все  чаще осуществляются не каким-либо отдельным  банком, а при помощи соглашения между несколькими ведущими банками.

Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных  банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных  банков. Банковские объединения - это  банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле.

 

 

3. Центральный банк и его функции

В конце Х1Х – начале ХХ века в большинстве стран эмиссия  банкнот была сосредоточена в  одном эмиссионном банке, который  стал называться центральным эмиссионным, а затем просто центральным банком.

Важнейший принцип функционирования центральных банков - их независимость от правительства. Центральный банк не ставит перед собой присущей коммерческим банкам цели максимизации прибыли и не конкурирует с последними. Основное назначение центрального банка в рыночной экономике – это обеспечение стабильности банковской и финансовой систем, контроль за денежным обращением страны, проведение денежной политики, которая обеспечивала бы достижение макроэкономических целей, прежде всего без инфляционного развития экономики.

Центральный банк также оказывает  влияние на деятельность коммерческих банков, осуществляя надзор за их деятельностью, устанавливая разного рода экономические  нормативы: соотношение между кассовыми  резервами и депозитами, собственным  и заемным капиталом, собственным  капиталом и активами, максимальный размер риска на одного заемщика, нормативы достаточности капитала и др.

Основное назначение центрального банка в рыночной экономике - обеспечение  стабильности банковской и финансовой систем, контроль за денежным обращением страны, проведение денежной политики, которая обеспечивала бы достижение макроэкономических целей, прежде безинфляционного развития экономики.

Традиционно центральный банк выполняет  четыре основные функции:

монопольно осуществляет эмиссию  банкнот.

Является банком банков. Клиенты  центрального банка-это коммерческие банки.

Центральный банк хранит кассовые резервы  банков, через счета, открываемые  коммерческими банками в центральном  банке, осуществляет расчеты между  ними, в случае необходимости оказывает  коммерческим банкам кредитную поддержку.

В центральном банке открыты  счета правительства и правительственных  учреждений, он выступает кассиром кредитором правительства.

Регулирует безналичную эмиссию, осуществляемую коммерческими банками. Основными инструментами воздействия  центрального банка на массу денег, создаваемую коммерческими банками, служат:

Операции на открытом рынке - купля-продажа  центральным банком государственных  ценных бумаг;

Учетная ставка;

Норматив обязательных резервов

Центральный банк также оказывает  влияние на деятельность коммерческих банков, осуществляя надзор за их деятельностью, устанавливая разного рода экономические  нормативы: соотношение между кассовыми  резервами и депозитами, собственным  и заемным капиталом, собственным  капиталом и активами, максимальный размер риска на одного заемщика, нормативы  достаточности капитала и др.

Все функции центрального банка  тесно связаны между собой, и  выполняя их, центральный банк осуществляет денежно-кредитное регулирование  экономики.

 

Список литературы:

1.Жуков Е.Ф.: Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов-М.: ЮНИТИ, 2002.

2.Лаврушина О.И.: Деньги. Кредит. Банк.: Учебник.-2-е изд., испр. и доп.-М.: ФИНАНСЫ И СТАТИСТИКА, 2001

3.Введение в банковское  дело. Под ред. Г. Асхауера. М.: 2000

4.Банковское дело. Под ред. В.И. Колесникова. М.: 1999