Банковская система. 15

Содержание

Введение

1.Понятие банковской  системы

1.1.Принципы банковской  деятельности

2.Основные направления  деятельности центрального банка  Российской федерации как элемента  банковской системы. 

2.1.Цели деятельности Центрального  банка Российской Федерации

2.2. Функции Центрального  банка Российской Федерации 

3.Кредитно-денежная  политика

3.1.Инструменты кредитно-денежной  политики 

Заключение

Список использованной литературы

                                                  Введение

      Данная тема является в наши дни актуальной, так как мировой опыт доказывает, что укрепление покупательной способности денег невозможно без отлажено работающей банковской системы. Она играет главную роль в управлении денежным оборотом при переходе к рыночной экономике. Начало формированию механизма управления денежным оборотом было положено в 1987 году решением о преобразовании монобанковской структуры в систему Госбанка СССР и пяти государственных специализированных банках (Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэкономбанк).

Появление системы специализированных банков дало импульс к возникновению  уже в 1988 году коммерческих и кооперативных банков на паевой основе, количество которых быстро увеличивалось. Их появление изменило ситуацию в банковской системе. Клиенты получили право выбирать банк, таким образом, было положено начало конкуренции между банками. Начался стремительный рост коммерческих банков. Учитывая тот факт, что деятельность коммерческих банков с принятием банковских законодательных актов получила правовой статус можно говорить о существовании в настоящее время двухуровневой банковской системы. Нижний уровень ее образуют коммерческие банки, а вершину составляет Центральный Банк. С распадом Союза в 1991 году, Центральный Банк России остался единственным из центральных банковских учреждений бывшего СССР. Госбанк СССР был реорганизован и присоединен к Банку России. Специализированные банки распались и стали акционерными. В целом банковская система может рассматриваться как определенная целостность. При этом процесс формирования банковской системы далеко не закончен, и как он будет протекать, зависит от многих факторов, и в первую очередь от характера экономической и социальной политики, проводимой правительством.

  В силу катастрофического положения российской экономики в конце 80-х – начале 90-х годов, особенно в свете распада СССР и вступления России в качестве полноправного участника в мировую экономику, необходимость четко и гибко управлять народным хозяйством стало первоочередной задачей. В условиях рыночной экономики это легче всего достигается с помощью денежно-кредитной политики. 

В работе дается определения банковской системы, денежно-кредитной политики, также описываются ее задачи, функции и используемые инструменты. Рассматриваются положительные и отрицательные аспекты применения денежно-кредитной политики.

На сегодняшний день данной теме уделяется достаточно внимания со стороны периодических изданий. В журналах публикуются отчеты по денежно-кредитной политике за год, планы на будущее и проблемы с которыми сталкивается денежно-кредитная система в России.

1. Понятие банковской системы

   Понятие «банковская система» является одним из ключевых в изучении,  как банковского дела, так и экономической системы в целом. Это обусловлено тем, что коммерческие банки функционируют в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимозависимости друг с другом. Взаимосвязанность банков проявляется в заимствованиях на рынке межбанковских кредитов. В обоих случаях невыполнение обязательств одним из банков приводит к трудностям функционирования связанных с ним прямо и опосредованно других банков, т.е. возникновению так называемого «эффекта домино».

   Таким образом, в современных условиях банки представляют  не просто случайный набор, а действительно банковскую систему, т.е. множество элементов с отношениями и связями, образующими единое целое. Основными свойствами банковской системы, как и систем в целом являются:

-иерархичность построения;

- наличие отношений и  связей, которые являются системообразующими, т.е. обеспечивают свойство целостности;

- упорядоченность ее элементов,  отношений и связей;

-взаимодействие со средой, в процессе которого, система  проявляет и создает свои свойства;

-наличие процессов управления.

  Исходя из этих основных свойств,  рассмотрим особенности российской банковской системы. Банковская система имеет иерархичность построения. В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» отмечается, что банковскую систему образуют Банк России, Банк Внешней торговли РФ (Внешторгбанк), Сберегательный банк  РФ (Сбербанк), коммерческие банки различных видов, а также другие кредитные учреждения, получившие лицензию на проведение банковских операций. Стержнем нашей банковской системы является Банк России. Банк Внешней торговли осуществляет внешнеэкономическую деятельность и совершает операции в иностранной валюте. Внешторгбанк является акционерным, контрольным пакетом акций этого банка владеет Банк России. Сбербанк также является акционерным, и контрольным пакетом акций банка владеет Банк России. По закону государство гарантирует полную сохранность денежных средств и других ценностей населения, вверенных Сбербанку, и выдачу их по первому требованию вкладчиков (вклад до востребования). Это главное отличие Сбербанка от коммерческих банков. Сбербанк выполняет почти все те же операции с денежными фондами, что и коммерческие банки. Сбербанк и коммерческие банки хранят денежные вклады предприятий и населения, предоставляют юридическим и частным лицам ссуды и, тем самым, увеличивают предложение денег в экономике. Коммерческие банки в Российской банковской системе играют исполнительную роль. Посредством коммерческих банков Банк России претворяет в жизнь финансовую политику. Каждый банк может осуществлять свою деятельность только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Банк России может на основании закона отобрать лицензию у банка — это действует как решение о ликвидации банка. Банки имеют право открывать на территории РФ и за ее пределами филиалы. Банки могут образовывать банковские союзы, межбанковские объединения, ассоциации. Запрещается только использовать эти и другие объединения для достижения соглашений, направленных на монополизацию рынка банковских операций и на ограничение конкуренции в банковском деле. Большей своей частью коммерческие банки являются акционерными (имеется незначительная доля кооперативных банков), и их акции обращаются на рынке ценных бумаг наряду с ценными бумагами промышленных предприятий.

Российская банковская система  является двухуровневой. Первый и ведущий  уровень — Банк России. Второй - исполнительный — все остальные банки РФ. Все банки должны держать свои обязательные резервы в Банке России, так как основная часть активов банка — это бессрочные вклады, подлежащие изъятию по первому требованию вкладчиков, то определенный процент активов должен храниться в резервах, в высоколиквидной форме. Деятельность банков ежегодно подлежит проверке аудиторскими организациями. Банковская система взаимодействует не только с экономикой общества, но и влияет на его социальную подсистему, что проявляется в престижности профессии банковского работника, в формировании банковского делового стиля,  в сложившихся ожиданиях, когда учреждения социальной сферы просят помощи у банков, отодвигая органы власти на второй план. Наличие процессов управления в банковской системе проявляется особенно наглядно. С одной стороны, это процессы управления, связанные с законодательно закрепленной ролью Центрального банка в регулировании деятельности коммерческих банков. С другой – все существеннее управленческая роль банковских ассоциаций – Ассоциации российских банков и региональных ассоциаций, которые все в большей степени координируют деятельность коммерческих банков, их филиалов и представительств в интересах банковской системы в целом.

Таким образом, в целом  банковская система может рассматриваться  как определенная целостность. При  этом процесс формирования банковской системы далеко не закончен, и как  он будет протекать, зависит от многих факторов, и в первую очередь от характера экономической и социальной политики, проводимой правительством.¹

1.1.Принципы банковской  деятельности

Под принципами банковской деятельности следует понимать правила, которыми руководствуется банк в процессе создания своего продукта. Банки придерживаются следующих принципов:

• Ориентация на запросы клиентов. Они дают банку работу, формируют его доходы, определяют успех его деятельности;
• Взаимная заинтересованность банка и клиента;
• Рациональная деятельность, в частности, правило рационального кредитования, предусматривающее ряд требований к оценке ссудополучателя, обеспечения кредита;
• Платность. Этот принцип позволяет банку компенсировать затраты на производство банковского продукта и получать прибыль. Бесплатными могут быть отдельные второстепенные банковские операции

Согласно Кодексу этических  принципов банковского дела, принятому  на Съезде российских банков 2002 года, профессиональная деятельность банков осуществляется на основе:

• Понимания гражданского и профессионального долга перед обществом, государством, российскими гражданами;
• Признания равенства участников гражданского оборота, вовлеченных в сферу банковского дела, уважения их  прав и законных интересов;
• Максимальной прозрачности профессиональной деятельности при абсолютной надежности в сохранении конфиденциальной информации и сведений, составляющих банковскую тайну;
• Безусловного соблюдения взятых на себя обязательств и гарантирования высокого качества предоставляемых услуг;
• Полноты ответственности за качество и результаты своей работы;
• Честной конкуренции, противодействия недобросовестным участникам банковской деятельности и предания гласности фактов нарушений положений Кодекса;
• Участия в противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и другим противоправным деяниям;
• Отказа от сотрудничества с юридическими и физическими лицами с сомнительной деловой репутацией

Принципом банковской деятельности является соблюдение законов, регулирующих деятельность кредитных организаций. ²

Таким образом, сочетание деловых и нравственных принципов банковской деятельности позволяет банкам эффективнее реализовать свою роль в экономике.

2. Основные направления деятельности центрального банка Российской федерации как элемента банковской системы.

Центральный банк – экономический институт, функционирующий в сфере товарно-денежных отношений.

В банковской системе центральный  банк страны играет ключевую роль. От его  деятельности зависит устойчивость развития национальной экономики и  ее банковского сектора. Регулируя  денежный оборот в наличной и безналичной  формах, центральный банк создает  экономические предпосылки для  движения товаров и услуг от производителя  к потребителю. Центральный банк Российской Федерации является главным  банком Российской Федерации. Банк России создан и действует на основании Федерального закона «О Центральном банке РФ» (в редакции от 26 апреля 1995г).³ В соответствии с этим законом уставный капитал (в размере 3 млрд. руб.) и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России.

    Высшим органом Банка России является Совет директоров – коллегиальный орган,  определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России. В Совет директоров входят Председатель Банка России и 12 членов Совета директоров. Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания РФ. Подотчетность Банка России Государственной Думе выражается в том, что она назначает на должность Председателя Банка России и членов Совета директоров сроком на 4 года. Назначение происходит большинством голосов от общего числа депутатов. Кандидатуру для назначения на должность Председателя Банка России представляет Президент Российской Федерации, причем одна кандидатура не может вноситься более двух раз. Одно и то же лицо не может занимать должность  Председателя Банка России более трех сроков подряд. В силу подотчетности Государственной Думе Банк России ежегодно не позднее  15 мая представляет ей годовой отчет, утвержденный Советом директоров. Банк  России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия и организации, в том числе подразделения безопасности, необходимые для осуществления деятельности Банка России.

Центральный аппарат  состоит  из 22 департаментов, которые можно  подразделить на департаменты, обеспечивающие реализацию основных функций Банка  России (сводно-экономический, валютных операций, валютного регулирования и валютного контроля, операций на открытом рынке, банковского регулирования и надзора, лицензирования деятельности кредитных организаций и их финансового оздоровления, платежных систем и расчетов), и департаменты, сопровождающие деятельность самого  Банка России. В рамках центрального аппарата действует также Главное управление безопасности и защиты информации и Главное управление недвижимости. Банк России обладает экономической и политической независимостью от исполнительных органов государственной власти. Его экономическая независимость проявляется в организационном и финансовом аспектах. Организационная независимость Банка России определяется тем, что Банк России является самостоятельным юридическим лицом и осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению своим имуществом. Изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускается. Финансовая независимость Банка России выражается в том, что он не отвечает по обязательствам государства, а государство не отвечает по его обязательствам, за исключением случаев, когда одна из сторон добровольно принимает на себя такие обязательства или иное не предусмотрено федеральными законами. Банку России запрещено кредитовать федеральный бюджет и бюджеты субъектов Российской Федерации. Выражением политической независимости Банка России  может служить отсутствие формальных связей между ним и Правительством РФ, а также его независимость в кадровом вопросе. Политическая независимость  Банка России проявляется и в том, что федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России по реализации его законодательно закрепленных функций и полномочий, а также принимать решения, противоречащие Федеральному закону «О Центральном банке Российской Федерации».

1. Цели деятельности Центрального банка Российской Федерации

Банк России, созданный  для осуществления управленческих функций, имеет три основные цели деятельности, закрепленные в Федеральном  законе:

• Защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
• Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
• Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.⁴

 3.Кредитно-денежная политика

С денежными отношениями  тесно связаны кредитные отношения.

Кредитные отношения – это отношения по аккумуляции временно свободных денежных средств и передаче их в ссуду на условиях возвратности, срочности, платности. Этими тремя свойствами кредит отличается от финансирования. Финансирование может  осуществляться бесплатно. Кредит предусматривает платность. Необходимость кредита объективно обусловлена особенностями самого производства. Эти особенности таковы, что всякий раз у одних экономических субъектов образуются временно свободные денежные средства, а у других экономических субъектов возникает временная потребность в денежных средствах.

В основе кредитных отношений  лежит банковский кредит. Кредитная  система включает три главных  блока:

-ЦБ страны;

-коммерческие банки;

-кредитно-финансовые институты

Кредитно-денежная политика является составной частью экономической политики  государства.

Цели кредитно-денежной политики – это экономический рост, занятость населения, рост реальных доходов, устойчивая валюта. ⁵

Разработку денежно-кредитной политики осуществляет  непосредственно Банк России. Этот процесс организован следующим образом. Разработанный Банком России проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год передается на заключение в Национальный банковский Совет. Далее проект, уточненный по рекомендациям Национального  банковского  Совета, представляется Президенту РФ и Правительству РФ.  Не позднее 1 октября Банк России представляет в Государственную Думу проект основных направлений единой государственной  денежно-кредитной политики на предстоящий год и не позднее 1 декабря – основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год содержат анализ состояния и прогноз развития экономики РФ; основные ориентиры, параметры и инструменты единой государственной  денежно-кредитной политики. Государственная Дума рассматривает основные направления единой государственной  денежно-кредитной политики на предстоящий год и принимает решение. Председатель Банка России ежегодно представляет Государственной думе годовой  отчет, в котором содержится перечень мероприятий по единой государственной денежно-кредитной политике, проведенных Банком России. К инструментам денежно-кредитной политики относятся в первуюочередь изменение ставки рефинансирования, изменение норм обязательных резервов, операции на открытом рынке с ценными бумагами и иностранной валютой, а также внедрение кредитных ограничений.

 С помощью денежно-кредитного регулирования государство стремится смягчить экономические кризисы, сдержать рост инфляции, в целях поддержания конъюнктуры государство использует кредит для стимулирования капиталовложений в различные отрасли экономики страны.

Нужно отметить, что денежно-кредитная  политика осуществляется как косвенными (экономическими), так и прямыми (административными) методами воздействия. Различие между  ними состоит в том, что центральный  банк либо оказывает косвенное воздействие  через ликвидность кредитных  учреждений, либо устанавливает лимиты в отношении количественных и  качественных параметров деятельности банков.

3.1.Инструменты кредитно-денежной  политики

Рефинансирование коммерческих банков

Термин "рефинансирование" означает получение денежных средств  кредитными учреждениями от центрального банка. Центральный банк может выдавать кредиты коммерческим банкам, а также  переучитывать ценные бумаги, находящиеся  в их портфелях (как правило, векселя). Под рефинансированием коммерческих банков понимается кредитование Банком России кредитных организаций, в том числе учет и переучет векселей. Банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам для пополнения их ликвидности и расширения ресурсной базы.

Переучет векселей долгое время был одним из основных методов  денежно-кредитной политики центральных  банков Западной Европы. Центральные  банки предъявляли определенные требования к учитываемому векселю, главным из которых являлась надежность долгового обязательства.

Векселя переучитываются  по ставке редисконтирования. Эту ставку называют также официальной дисконтной ставкой, обычно она отличается от ставки по кредитам (рефинансирования) на незначительную величину в меньшую сторону. Центральный банк покупает долговое обязательство по более низкой цене, чем коммерческий банк.

В случае повышения центральным  банком ставки рефинансирования, коммерческие банки будут стремиться компенсировать потери, вызванные ее ростом (удорожанием  кредита) путем повышения ставок по кредитам, предоставляемым заемщикам. Т.е. изменение учетной (рефинансирования) ставки прямо влияет на изменение  ставок по кредитам коммерческих банков. Недостатком использования рефинансирования при проведении денежно-кредитной политики является то, что этот метод затрагивает лишь коммерческие банки. Если рефинансирование используется мало или осуществляется не в центральном банке, то указанный метод почти полностью теряет свою эффективность.

Помимо установления официальных  ставок рефинансирования и редисконтирования  центральный банк устанавливает  процентную ставку по ломбардным кредитам, т.е. кредитам, выдаваемым под какой-либо залог, в качестве которого выступают  обычно ценные бумаги. Следует учесть, что в залог могут быть приняты  только те ценные бумаги, качество которых  не вызывает сомнения.

Политика обязательных резервов

Минимальные резервы - это  наиболее ликвидные активы, которые  обязаны иметь все кредитные  учреждения, как правило, либо в форме  наличных денег в кассе банков, либо в виде депозитов в центральном  банке или в иных высоколиквидных  формах, определяемых центральным банком. Норматив резервных требований представляет собой установленное в законодательном  порядке процентное отношение суммы  минимальных резервов к абсолютным (объемным) или относительным (приращению) показателям пассивных (депозитов) либо активных (кредитных вложений) операций. Использование нормативов может иметь как тотальный (установление ко всей сумме обязательств или ссуд), так и селективный (к их определенной части) характер воздействия.

Минимальные резервы выполняют  две основные функции.

Во-первых, они как ликвидные  резервы служат обеспечением обязательств коммерческих банков по депозитам их клиентов. Периодическим изменением нормы обязательных резервов центральный  банк поддерживает степень ликвидности  коммерческих банков на минимально допустимом уровне в зависимости от экономической  ситуации.

Во-вторых, минимальные резервы  являются инструментом, используемым центральным банком для регулирования  объема денежной массы в стране. Посредством изменения норматива  резервных средств центральный  банк регулирует масштабы активных операций коммерческих банков (в основном объем  выдаваемых ими кредитов), а, следовательно, и возможности осуществления  ими депозитной эмиссии. Кредитные  институты могут расширять ссудные  операции, если их обязательные резервы  в центральном банке превышают  установленный норматив. Когда масса  денег в обороте (наличных и безналичных) превосходит необходимую потребность, центральный банк проводит политику кредитной рестрикции путем увеличения нормативов отчисления, то есть процента резервирования средств в центральном  банке. Тем самым он вынуждает  банки сократить объем активных операций. Недостаток этого метода заключается в том, что некоторые учреждения, в основном специализированные банки, имеющие незначительные депозиты, оказываются в преимущественном положение по сравнению с коммерческими банками, располагающими большими ресурсами.

    Операции на открытом рынке

Этот метод заключается  в том, что центральный банк осуществляет операции купли-продажи ценных бумаг  в банковской системе. Приобретение ценных бумаг у коммерческих банков увеличивает ресурсы последних, соответственно повышая их кредитные  возможности, и наоборот. Центральные  банки периодически вносят изменения  в указанный метод кредитного регулирования, изменяют интенсивность  своих операций, их частоту.

По форме проведения рыночные операции центрального банка с ценными  бумагами могут быть прямыми либо обратными. Прямая операция представляет собой обычную покупку или  продажу. Обратная заключается в  купле-продаже ценных бумаг с  обязательным совершением обратной сделки по заранее установленному курсу. Гибкость обратных операций, более  мягкий эффект их воздействия, придают  популярность данному инструменту  регулирования. Если разобраться, то можно  увидеть, что по своей сути эти  операции аналогичны рефинансированию под залог ценных бумаг. Центральный  банк предлагает коммерческим банкам продать ему ценные бумаги на условиях, определяемых на основе аукционных (конкурентных) торгов, с обязательством их обратной продажи через 4-8 недель. Причем процентные платежи, “набегающие” по данным ценным бумагам в период их нахождения в  собственности центрального банка, будут принадлежать коммерческим банкам.

Ограничение кредитования

Этот метод кредитного регулирования представляет собой  количественное ограничение суммы  выданных кредитов. В отличие от рассмотренных выше методов регулирования, контингентирование кредита является прямым методом воздействия на деятельность банков. Также кредитные ограничения  приводят к тому, что предприятия  заемщики попадают в неодинаковое положение. Банки стремятся выдавать кредиты  в первую очередь своим традиционным клиентам, как правило, крупным предприятиям. Мелкие и средние фирмы оказываются  главными жертвами данной политики.

Нужно отметить, что, добиваясь  при помощи указанной политики сдерживания  банковской деятельности и умеренного роста денежной массы, государство  способствует снижению деловой активности. Поэтому метод количественных ограничений  стал использоваться не так активно, как раньше, а в некоторых странах  вообще отменён.

При нарушении коммерческими  банками банковского законодательства, правил совершения банковских операций, других серьезных недостатках в  работе, что ведет к ущемлению  прав их акционеров, вкладчиков, клиентов центральный банк может применять  к ним самые жесткие меры административного  воздействия, вплоть до ликвидации банков. ⁶

Таким образом, кредитно-денежная политика, наряду  с бюджетно-налоговой, является главным инструментом воздействия  на экономику. Мировой опыт показывает, что продуманная кредитно-денежная политика не предполагает прямого вмешательства  государства. ЦБ не подчиняется государству. Это самостоятельное учреждение. И через ЦБ реализуются основные элементы кредитно-денежной политики.

                                                             Заключение

        Таким образом, понятие «банковская система» является одним из ключевых в изучении,  как банковского дела, так и экономической системы в целом. Это обусловлено тем, что коммерческие банки функционируют в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимозависимости друг с другом. В современных условиях банки представляют  не просто случайный набор, а действительно банковскую систему, т.е. множество элементов с отношениями и связями, образующими единое целое. Основными свойствами банковской системы, как и систем в целом являются:

-иерархичность построения;

- наличие отношений и  связей, которые являются системообразующими, т.е. обеспечивают свойство целостности;

- упорядоченность ее элементов,  отношений и связей;

К инструментам денежно-кредитной  политики относятся в первую очередь  изменение ставки рефинансирования, изменение норм обязательных резервов, операции на открытом рынке с ценными  бумагами и иностранной валютой, а также внедрение кредитных  ограничений.

-взаимодействие со средой, в процессе которого, система  проявляет и создает свои свойства;

-наличие процессов управления.

Российскую банковскую систему  образуют Банк России, Банк Внешней  торговли РФ (Внешторгбанк), Сберегательный банк

РФ (Сбербанк), коммерческие банки различных видов, а также  другие кредитные учреждения, получившие лицензию на проведение банковских операций. Стержнем нашей банковской системы  является Банк России. Центральный банк – экономический институт, функционирующий в сфере товарно-денежных отношений. Банк России, созданный для осуществления управленческих функций, имеет три основные цели деятельности, закрепленные в Федеральном законе:

• Защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
• Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
• Обеспечение  эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.