Договор морского страхования

Государственный университет морского и речного  флота

имени адмирала С.О. Макарова

Кафедра Морского права

Контрольная работа:

Договор морского страхования

Выполнил: к-т  группы 414__________/Абакшин С.С./

Преподаватель: __________/Смирнова Н.В./

Санкт-Петербург

2013

Содержание

I.

1. Введение

     Морское коммерческое плавание всегда было сопряжено с исключительно большими имущественными рисками, и правовой институт страхования впервые возник именно в сфере морского судоходства.

     В настоящее время морское плавание остается столь же рискованным предприятием, несмотря на существенный научно-технический прогресс в судостроении и технических средств судовождения, а имущество, вовлеченное в морское предприятие (стоимость судна, груза и фрахта), оцениваются в десятках миллионов долларов.

     Кроме имущественных рисков, связанных с возможной гибелью судна, судовладелец несет риски ответственности, возникающие из договора морской перевозки или деликатной ответственности из нанесения вреда третьими лицами при эксплуатации судна.

     В связи со столь высокими рисками современное морское судоходство, как и прежде, невозможно без надежного страхового покрытия.

II. Основная часть

§1. Экономическая сущность и виды морского страхования

     Страхование есть способ возмещения случайных потерь. Обычные издержки производства входят в себестоимость и возмещаются ценой товара или услуги. Случайные, иногда очень значительные убытки учесть в цене нельзя. Страхование не позволяет избежать случайных потерь, они наступают как объективная реальность. Однако страхование позволяет преобразовать случайные потери в твердо определенные страховые платежи и таким образом учесть их как обычные издержки производства.

     Для возмещения случайных потерь необходим определенный резерв (страховой фонд), из которого возможно такое возмещение. По способу формирования страхового фонда страхование подразделяется на четыре вида: самострахование, государственное страхование, коммерческое и взаимное страхование.

     Самострахование. Случайные потери возмещаются из собственных денежных резервов предпринимателя или частного лица. Очевидно, что этот способ приемлем для компенсации небольших по величине потерь, наступающих с высокой вероятностью.

     При всех очевидных недостатках самострахования (предприниматель сам несет риски своих потерь) самострахование сопутствует любому другому виду страхования в форме «франшизы» и может быть выражено в очень высокой организационно-правовой форме «кептива».

     Смысл «кептива» заключается в том, что крупная судоходная компания создаст в офшорной зоне страховую компанию со 100% собственным капиталом, в которой и страхует собственные суда.

     Таким образом, финансовые средства судоходной компании, которые при обычных условиях расходовались бы на страхование судов в коммерческой компании, аккумулируются в собственной страховой компании. Прибыль «кептива» является по существу прибылью судоходной компании, причем эта прибыль образуется в зоне льготного налогообложения. Несколько лет накопления прибыли в «кептиве» создают достаточный страховой фонд, позволяющий в значительной степени удешевить страхование собственных судов и участвовать в страховании интересов других страхователей.

     Государственное страхование. В качестве страхового фонда используется государственный бюджет. Величина государственного бюджета делает этот вид страхования наиболее надежным. Однако возмещение случайных потерь частных предпринимателей из государственного бюджета не соответствует действительному распределению рисков, нарушает ценообразование и отягощает государственный бюджет. Государственное страхование применяется в основном в отношении страхования жизни и здоровья трудящихся, эти риски либо полностью берет на себя государство, либо они распределяются между государством и работодателем.

     В морской практике государственное страхование судов имело место в уникальных условиях Второй мировой войны, когда ни одна страховая компания не соглашалась страховать частное судно и ни один частный судовладелец не соглашался осуществлять перевозки без страхового покрытия. Частные суда, участвующие в перевозках, страховались за счет государственных бюджетов США и Великобритании.

     Коммерческое страхование - основная форма имущественного страхования. Специализированная страховая компания образует страховой фонд из страховых премий (платежей) своих клиентов (страхователей) и перераспределяет этот фонд, выплачивая страховые возмещения клиентам, понесшим случайные потери.

     Этот вид страхования является коммерческим предпринимательством, так как имеет целью извлечение прибыли. Вместе с тем коммерческая страховая компания действует в условиях предпринимательского риска, то есть если за определенный период сумма необходимых страховых выплат (возмещений) окажется больше собранных страховых премий, компания понесет убытки и в крайнем случае может обанкротиться.

     Взаимное страхование строится на добровольном объединении заинтересованных лиц-судовладельцев с целью создания общего страхового фонда, из которого будут покрываться случайные потери участников такого объединения. Такие объединения по существу являются ассоциациями и называются Клубами взаимного страхования (P&I Protectiong and indemnity). Страховой фонд образуется за счет членских взносов и расходуется исключительно в интересах членов ассоциации (клуба). Таким образом, каждый член клуба является одновременно и страховщиком, и страхователем. Клуб взаимного страхования не является коммерческим предприятием, так как не преследует цели извлечения прибыли. Если сумма собранных взносов оказалась больше необходимых выплат, излишек переводится в резервный фонд, а если собранных взносов оказалось недостаточно — собираются дополнительные взносы.

     Страхование может быть добровольным или обязательным. В морском судоходстве в большинстве случаев страхование имущества и ответственности носит добровольный характер, но страхование ответственности за у1дерб от загрязнения нефтью, за ущерб от загрязнения бункерной нефтью и ущерб в связи с морской перевозкой опасных и вредных веществ является обязательным на основе международных конвенций.

     §2. Понятия и определения, используемые в страховании

      Страховщик — коммерческое предприятие, осуществляющее операции по страхованию.

      Страхователь — юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования в качестве клиента.

     Страховой интерес — это то имущество, которое хотел бы сохранить страхователь, или та имущественная ответственность, которой он хотел бы избежать.      Без страхового интереса, то есть без материальной заинтересованности страхователя в предмете страхования, страхование невозможно. Можно застраховать «переходящий» интерес, например, продавец страхует проданные товары в пользу покупателя. Продавец будет страхователем до момента перехода рисков гибели товара на покупателя согласно «Инкотермс», после чего страхователем (выгодоприобретателем) становится покупатель. Страхование судна возможно только судовладельцем, имеющим в нем интерес, при отчуждении судна договор его страхования прекращается.

     Согласно ГК РФ может быть застрахован любой материальный (выраженный в деньгах) интерес за исключением:

- незаконных  сделок;

- результатов игр и лотерей;

- расходов по освобождению заложников.

     Согласно ст. 929 п. 2 может быть застрахован также «предпринимательский риск», то есть «риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов».

     КТМ РФ допускает страхование любого интереса, связанного с морским судоходством, могут быть застрахованы (ст. 249);

- судно, в  том числе строящееся;

- груз;

- ожидаемый или выплаченный фрахт;

- расходы по  подготовке судна к рейсу; 

- все виды  ответственности морского перевозчика и судовладельца как по договору, так и из деликта;

- зарплата экипажа  и любые платежи, связанные  с трудовыми отношениями.

     Этот перечень не является исчерпывающим, и в принципе судовладелец может найти страховое покрытие для любых своих рисков.

     Страховая стоимость. Это действительная стоимость страхового интереса. Относительно груза это, как правило, иена CIF; стоимость судна, находящегося в эксплуатации, устанавливается согласием сторон - страховщика и судовладельца, и может быть оспорена, если только страховщик докажет, что он умышленно был введен в заблуждение относительно реальной стоимости застрахованного судна.

Страховая сумма. Это денежная сумма, в пределах которой застрахован тот или иной страховой интерес. В идеальном случае страховая сумма равняется страховой стоимости.

     В таком случае говорят: «Имущество застраховано на полную стоимость». Однако при заключении договора страхования, по желанию страхователя, с целью уменьшения величины страховых премий может быть названа любая меньшая стоимость имущества, подлежащего страхованию. В случае гибели имущества, застрахованного на сумму, меньше его страховой стоимости, выплачивается страховая сумма. В случае повреждений имущества выплачивается возмещение, пропорциональное отношению страховой суммы и страховой стоимости.

     Если страховая сумма умышленно объявлена страхователем выше, чем реальная страховая стоимость интереса, договор считается недействительным, но только в части превышения страховой стоимости над реальной стоимостью интереса. Пропорциональная часть страховой премии не возвращается.

     Двойное страхование. Страхование одного и того же имущественного интереса на полную страховую стоимость на одинаковых условиях в двух или более страховых компаниях. Это - недобросовестное действие страхователя. Закон устанавливает, что ответственность каждого страховщика будет пропорциональна отношению реальной стоимости имущества и общей сумме, на которую оно недобросовестно застраховано. Возврат страховых премий не предусмотрен.

     Двойное страхование с его негативными последствиями не будет иметь места в следующих случаях:

1) имущество застраховано у разных страховщиков на общую сумму, не превышающую его страховой стоимости;

2) не совладают  страховые риски в разных договорах  страхования: можно застраховать судно на полных условиях в одной компании, застраховать риски, связанные с его эксплуатацией, в Клубе P&I и застраховать судно от военных рисков в другой компании;

3) не совладает  период страхования одного и  того же интереса: продавец по  сделке FOB может застраховать товар  «от склада» до «борта судна», а покупатель может одновременно застраховать этот товар «от борта судна» до «склада доставки».

     Страховые риски. Те нежелательные обстоятельства, последствия которых хотел бы избежать страхователь. Страховые риски являются существенным условием договора страхования и приводятся в договоре исчерпывающим образом: либо указывается полный перечень застрахованных рисков, либо используется формулировка «от всех рисков», но приводится подробный перечень непокрытых страхованием рисков, в любом случае перечень страховых рисков определен и ограничен.

     Страховой риск должен иметь «вероятностный характер», т.е. наступать с определенной вероятностью. События, которые неизбежно наступают или наступают с вероятностью, близкой к 100%, не страхуются, в частности, естественный износ и ветхость деталей и механизмов судна. Если в результате естественного износа выйдет из строя какая-либо деталь двигателя и это приведет к аварии, будут возмещены только убытки, связанные с повреждением других деталей, - стоимость изношенной детали не будет возмещена. Не страхуется естественная убыль груза. Чем выше вероятность наступления страхового риска, тем дороже его страхование.

     Страховой случай. Действительно наступившее событие, повлекшее убытки страхователя, такое событие будет считаться страховым случаем, только если оно входит в перечень страховых рисков. Никакие убытки страхователя не подлежит возмещению, если их причина не подпадает под перечень страховых рисков.

     Страховая премия - это цена страхования, то есть то денежное вознаграждение, которое выплачивает страхователь страховщику за принятые на себя последним риски. Страховая премия согласовывается между страховщиком и страхователем в каждом конкретном договоре страхования.

     Страховое возмещение. Денежная сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю при наступлении страхового случая с учетом всех конкретных обстоятельств.

     Франшиза. Определенное договором страхования удержание из страхового возмещения в пользу страховщика при наступлении страхового случая.

Франшиза бывает условной и безусловной. При условной франшизе не возмещаются убытки страхователя, не достигшие определенной установленной величины или заранее установленного процента страховой суммы. При убытках, превышающих эту величину, они возмещаются полностью. При безусловной франшизе устанавливается невозмещаемый минимум, убытки, не достигшие этого минимума, не возмещаются, а большие убытки возмещаются за вычетом установленной франшизы.

     Экономический смысл франшизы состоит в следующем: во-первых, отпадает необходимость регулирования и возмещения очень мелких потерь, во-вторых, франшиза, оставляя часть риска на страхователе, заинтересовывает последнего в сбережении застрахованного имущества, и в-третьих, высокий уровень франшизы удешевляет страхование, так как убытки в пределах франшизы остаются на риске страхователя, а страховщик оплачивает только крупные, превышающие франшизу убытки, наступающие с небольшой вероятностью.

     Абандон. Отказ страхователя от застрахованного имущества в пользу страховщика против выплаты полной страховой суммы. Абандон - очень сложное страховое понятие. Утрата застрахованного имущества может быть фактической или конструктивной. При фактической гибели имущества оно полностью утрачивается и выходит из сферы человеческого воздействия, например, судно, пропавшее без вести или утонувшее на глубине 3000 м. В этом случае страхователю выплачивается полное страховое возмещение, равное страховой стоимости или страховой сумме, и по самому факту выплаты к страховщику переходит право собственности на утраченное имущество, страхователь обязан передать страховщику все документы, подтверждающие право собственности. Если страховая сумма была меньше страховой стоимости, к страховщику переходит право собственности на соответствующую долю утраченного имущества. (В частности, если будут подняты драгоценности, находившиеся на борту «Титаника», они должны быть переданы в собственность страховых компаний, выплативших страховое возмещение по факту их гибели).

     Конструктивная гибель предполагает экономическую неэффективность восстановления поврежденного имущества, хотя физическая возможность такого восстановления существует. Например, ремонт судна, выброшенного на труднодоступный берег, или спасение и доставка до места назначения его груза. В КТМ РФ дается слишком неопределенное понятие ст. 278 «Экономической нецелесообразности восстановления или ремонта судна». Эта формулировка в сочетании с односторонним характером абандона может создать ситуацию «принудительной продажи» страховщику судна, получившего не слишком серьезные повреждения: достаточно, чтобы страхователь посчитал их устранение экономически нецелесообразным. В зарубежной практике установлены более четкие критерии конструктивной гибели: в США конструктивной гибелью признаются обстоятельства, при которых необходимый ремонт превышает 50% реальной стоимости объекта, в Финляндии—80%.

     Абандон заявляется страхователем в одностороннем порядке, не требует согласия страховщика (только в английском праве такое согласие требуется). Абандон должен быть сделан не позднее 6 месяцев после события, вызвавшего его, и не может быть отозван.

     Суброгация. Переход к страховщику после выплаты страхового возмещения прав требования к виновнику ущерба в сумме не более страхового возмещения и в рамках договора, которым был связан виновник ущерба. При суброгации страховщик как бы заступает на место страхователя в части тех требований, на которые страхователь имел право к наносителю ущерба и которые удовлетворены страховщиком. Например, правоотношения страховщика и страхователя, с одной стороны, и грузовладельца и перевозчика, с другой стороны, не совладают. Первая система отношений строится на договоре страхования и обычно предусматривает выплату в качестве страхового возмещения полной страховой стоимости или страховой суммы с теми изъятиями или освобождениями от ответственности страховщика, которые предусмотрены договором страхования. Суброгация же позволяет страховщику обратиться с требованием к морскому перевозчику только в рамках договора морской перевозки с учетом того ограничения ответственности и тех иммунитетов, которые регулируют ответственность морского перевозчика согласно международным конвенциям. Таким образом, выплаты по договору страхования и требования страховщика к морскому перевозчику не совладают.

     §3. Договор морского страхования

     3.1. Правовая природа договора страхования

     Договор имущественного страхования определен в ст. 929 ГК РФ следующим образом: «По договору имущественного страхования одна из сторон (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)».

     Договор страхования по своей природе является:

- двухсторонним;

- возмездным;

- реальным;

- рисковым (альтернативным);

- срочным;

- каузальным;

- фидуциарным.

     Двухсторонний. Договор страхования заключается между страховщиком и страхователем, однако он может быть заключен в пользу третьего лица, «выгодоприобретателя», даже если его имя не обозначено в договоре при формулировке «за счет кого следует» ст. 930, п.3 ГК РФ, в этом случае страховой полис оформляется «на предъявителя». Однако при страховании судна договор может быть заключен только с судовладельцем, при отчуждении судна договор прекращается. Это связано с тем, что условия страхования судна и страховые премии прямо определяются качеством управления безопасностью судов, которое обеспечивает конкретный судовладелец.

     Возмездный, поскольку обе стороны берут на себя денежные обязательства: страхователь - выплатить страховую премию, а страховщик - страховое возмещение при наступлении страхового случая. Даже если страховой случай не наступит, платежные обязательства страховщика все-таки подразумевались.

     Реальный договор. На первый взгляд договор страхования является консенсуальным, поскольку для заключения предполагает только договоренность сторон. Но договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии или первого страхового взноса, то есть совершения конкретного действия, поэтому его следует считать реальным договором.

     Рисковый (альтернативный) договор. Договор страхования в полном объеме исполняется не всегда, а только при наступлении определенных обстоятельств. В большинстве случаев он считается только потенциальной возможностью.

     Срочный. Договор всегда заключается на срок, т.к. страховой риск носит вероятностный характер, но при неопределенном сроке и вероятность становится неопределенной, а при бесконечном сроке — стремится к 100%.

     Каузальный. Так как имеет в своей основе конкретный материальный факт - объект страхования и страховой интерес.

     Фидуциарный, то есть договор, основанный на доверии. В страховании действует принцип «абсолютной добросовестности сторон».

     К существенным условиям договора имущественного страхования закон относит (ст. 942 ГК РФ и аналогичные ст. КТМ РФ):

- имущество  или иной имущественный интерес,  являющийся объектом страхования;

- характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование;

- размер страховой суммы;

- срок действия договора.

     3.2. Стороны договора страхования и лица, содействующие заключению и исполнению договора

     В качестве сторон договора страхования законодательство определяет «страховщика» и «страхователя». Деятельность страховщика жестко регламентируется законами и подзаконными актами РФ. В соответствии со ст. 938, ч.I ГК РФ «в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление деятельности страховщика соответствующего вида». В «Законе об организации страхового дела в РФ» установлено, что страховщиками могут быть юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданной для осуществления страховой деятельности. Законодательством РФ установлено, что страховая компания не может заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.

     Из Гражданского кодекса и «Закона об организации страхового дела в РФ» следует, что частные лица не могут выступить в качестве страховщиков. В Великобритании, напротив, крупнейшая в мире Ассоциация страховщиков Ллойда состоит из индивидуальных предпринимателей-страховщиков.

     Юридические лица, выступающие в роли страховщиков, должны удовлетворять следующим требованиям, установленным законом РФ:

- минимальный размер оплаченного уставного капитала должен быть не менее 25 тысяч МРОТ при страховании иных интересов, чем страхование жизни, не менее 35 тысяч МРОТ при проведении страхования жизни и иных видов страхования и не менее 50 тысяч МРОТ при проведении исключительно перестрахования;

- страховщик должен образовать резервные фонды, которые можно инвестировать только на условиях «диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности»;

- п. 2 ст. 27 ГК «страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств».

     Закон не исключает организации страховых организаций на территории РФ иностранными юридическими лицами, но может устанавливать ограничения. К «страхователю» каких-либо требований закона, кроме обычной правоспособности, не устанавливается, страхователям - резидентам РФ разрешается страховать свои имущественные интересы, расположенные на территории РФ только в компаниях, имеющих лицензию на ведение страховой деятельности на территории РФ, в н.в. практически только в российских страховых компаниях.

     Страховой агент является представителем страховщика, он действует исключительно в интересах принципала (страховщика) и за его счет. Ст. 8 «Закона об организации страхового дела в РФ» дает только определение «страховой агент» и не накладывает на него каких-либо требований или ограничений. В задачу страхового агента входит главным образом оформление договора страхования, в качестве страховых агентов могут, например, выступать пассажирские перевозчики, оформляющие договор страхования пассажира одновременно с продажей билетов. В процессе заключения договора страхования страховщика и его агента можно рассматривать как одно целое.

     Страховой брокер — это посредник между страхователем и страховщиком, в задачу которого входит оказание содействия страхователю в страховании его имущества. Как любой коммерческий посредник, брокер должен добросовестно действовать в интересах обеих сторон договора. Однако положение страхового брокера очень своеобразно: он действует как представитель страхователя в его интересах, а вознаграждение получает от страховщика. Страхователь полностью изолирован от страховщика и зависит от брокера, именно брокеру страхователь передаст всю необходимую информацию о риске, если брокер утаит или исказит эту информацию, страхователь лишается права на получение страхового возмещения.

Вместе с  тем при заключении договора через  брокера обычно предполагается, что страховая премия оплачена, т.е. брокер гарантирует оплату этой премии, такое положение брокера известно в правовой практике под термином «дель кредере». Обладая высокой квалификацией, брокер консультирует страхователя во всех вопросах страхования, рекомендует ему наилучшие условия страхования его интереса, защищает интересы страхователя при заключении и оформлении договора. Еще большая роль принадлежит брокеру при наступлении страхового случая: брокер не только должен помочь страхователю в оформлении всех необходимых документов для заявления претензии страховщику, но и содействовать страхователю в получении страхового возмещения.

     Некоторые страховые компании (в частности, ассоциация Ллойда) принимают страхование только от аккредитованных (т.е. одобренных, признанных) брокеров и не вступают в непосредственные отношения со страхователем. Инструкции по страхованию и всю необходимую для заключения договора информацию страхователь передаст брокеру, приняв на себя обязательство разместить страхование, брокер обычно выдаст страхователю «ковер-нот» (cover-note).

     В страховой деятельности Великобритании и США роль страховых брокеров очень велика. В РФ они еще не заняли определенного места на страховом рынке, но вместе с тем деятельность страхового брокера в РФ достаточно жестко регламентируется законодательством.

     Статья 8 «Закона об организации страхового дела в РФ» предполагает разрешительный характер и налагает на него некоторые ограничения. Критерием для выдачи лицензии на осуществление брокерской страховой деятельности в РФ является только наличие высшего финансового или экономического образования лица, ответственного за брокерскую деятельность. (В зарубежных странах для получения брокерской лицензии может быть предусмотрена сдача квалификационного экзамена.)

     В части ограничений российским законодательством не допускается деятельность брокера на территории РФ в интересах иностранных страховщиков. Это естественно для обычных видов имущественного страхования, но в сфере морского страхования создаст ненормальную ситуацию: морское страхование интернационально по своей сущности. Перечень услуг, которые брокер может сказывать страхователю по российскому законодательству, сводится в основном к следующему:

- привлечение страхователей к заключению договоров страхования;

- консультации страхователей по всем вопросам, связанным со страхованием;

- подготовка  всей необходимой информации  и содействие в заключении договора страхования;